银行新产品与网络银行课件

银行新产品与网络银行

主讲：谭小芳

银行新产品与网络银行

主讲：谭小芳著名营销策划人

著名国学企管导师

全球500强华人讲师

亚太地区十大金牌讲师

北京营销学会高级讲师

科特勒营销学院名誉教授

北大、清华、复旦、人大总裁班特聘教授

曾任麻省理工学院国际研究中心访问学者，全球品牌网、《销售与市场》、和讯商学院、新浪财经等多家专业媒体专栏作家，著

有《策动旅游》、《忠诚来自孝经》、《弟子规员工读本》、《中国农村经济组织融资问题研究》等。著名营销策划人

著名国学企管导师

全球500强华人讲师

亚太金融系杜晓颖内容提要电子银行产业链融资企业年金资产托管

金融系杜晓颖内容提要电子银行金融系杜晓颖第一节电子银行

关键词：电子银行是一个广义的概念，是指以计算机、通信技术等为媒介，客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段。金融系杜晓颖第一节电子银行关键词：金融系杜晓颖一、电子银行的发展现状1.管理模式初步形成2.服务功能不断增强3.发展速度明显加快4.客户群体日益壮大5.内部管理走向规范金融系杜晓颖一、电子银行的发展现状1.管理模式初步形成金融系杜晓颖电子银行的功能它主要具备以下功能：①账务信息查询；⑥客户服务；②账户转账；⑦账户管理；③银证转账；⑧账户挂失；④外汇买卖；⑨代缴费。⑤在线支付；金融系杜晓颖电子银行的功能它主要具备以下功能：金融系杜晓颖二、企业网上银行业务以中国工商银行为例介绍：

企业网上银行功能及安全性能

金融系杜晓颖二、企业网上银行业务以中国工商银行为例介绍金融系杜晓颖中国工商银行于2000年2月正式推出企业网上银行服务，一直以来秉承以客户为中心的服务宗旨，以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等各类非现金服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。金融系杜晓颖中国工商银行于2000年2月正式推出企业网金融系杜晓颖企业网上银行功能及安全性能

普及版专门针对具有实时掌握财务信息需求的中小企业客户推出的一项网络自助金融服务产品。功能：账户查询；银企对账；电子回单安全性：无对外转账功能，资金安全无忧联合微软公司开发输入安全控件，防止登录账号、密码被窃取Https128位加密传输技术金融系杜晓颖企业网上银行功能及安全性能普及版金融系杜晓颖证书版

证书版是功能最齐全最强大的企业网上银行服务。功能：账户管理付款服务收款服务集团资金管理投资理财网上信用证票据管理代理行贷款业务网上银财通安全性：银行端的安全控制：

双层防火墙漏洞扫描实时监控加密存放专有的系统自主开发异地灾备客户端的安全控制：

物理介质为载体的客户证书灵活的支付权限控制传输过程中的安全控制：

ssl128位加密传输公私钥一一对应不可复制1024位非对称不可逆本土加密算法识别客户身份，防止信息被篡改金融系杜晓颖证书版证书版是功能最齐全最强大金融系杜晓颖中小企业版面向中小企业客户专门推出的一项网络金融服务产品，提供账户信息查询、对账、转账付款、代发工资、余额变动提醒、投资理财等实用的电子银行服务。功能是企业网上银行证书版的精简、组合，更为实用，操作更简单。功能细节见企业网上银行证书版有关介绍。金融系杜晓颖中小企业版面向中小企业客户专门推出的一项网金融系杜晓颖银企互联将我行系统和企业客户的财务软件系统或ERP系统相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。特点：便捷高效银企信息同步个性化服务多种接入渠道金融系杜晓颖银企互联金融系杜晓颖电子商务卖方与买方网上进行交易时，为卖方和买方提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和资金结算平台。功能全面提供包括交易查询、支付、退货一揽子服务实时高效交易信息、交易资金实时反馈，实时到帐金融系杜晓颖电子商务金融系杜晓颖三、个人网上银行业务

以中国工商银行为例介绍：个人网上银行的功能及其安全性能金融系杜晓颖三、个人网上银行业务以中国工商银金融系杜晓颖中国工商银行推出了——金融@家。金融@家突破传统银行服务模式，不仅在安全性、方便性和业务功能上有了较大突破，而且真正实现了“工行金融@家，网上服务到您家”的全新金融服务理念，为您提供包括查询、转账、汇款、基金、外汇、银行卡、保险等全方位的金融服务。金融系杜晓颖中国工商银行推出了——金融@家。金融系杜晓颖安全性能保障个人网银安全的最佳选择--U盾物美价廉、安全方便的口令卡别具匠心的安全保护功能金融系杜晓颖安全性能保障个人网银安全的最佳选择--U盾金融系杜晓颖金融系杜晓颖金融系杜晓颖四、电话银行业务关键词：电话银行是银行为方便客户及时了解和操作自有账户而推出的电话话音系统，它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务，它是一种新型银行服务系统。金融系杜晓颖四、电话银行业务关键词：金融系杜晓颖五、手机银行业务关键词：手机银行又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。金融系杜晓颖五、手机银行业务关键词：金融系杜晓颖功能1．金融理财2．电子钱包3．无线POS4．GPRS全球定位系统5．系统设置功能举例查询账户：CXZH＃卡号转账：ZZ＃转出卡号＃转入卡号（账号）＃金额＃支付密码汇款：HK＃汇出卡号＃汇入卡号（账号）＃收款人名称＃金额＃支付密码缴费：JFDH#电话号码#姓名，收到返回信息后转发至777795588******金融系杜晓颖功能1．金融理财功能举例金融系杜晓颖第二节产业链融资关键词：产业链指一定地域内,同一产业部门、不同产业部门、不同行业中具有竞争力的企业,与相关企业以产品为纽带按照一定的逻辑关系和时空关系,联接成的具有价值增值功能的链网式企业群。金融系杜晓颖第二节产业链融资关键词：金融系杜晓颖各行的做法—深圳发展银行国内最专业的产业链融资银行截至2006年10月底，供应链金融授信总额近千亿元，授信客户近万家，不良率仅0.4%。供应链金融系列产品钢铁金融汽车金融广州分行，能源金融青岛分行，铁矿石金融天津分行，煤炭焦炭金融北京分行，棉花质押融资金融系杜晓颖各行的做法—深圳发展银行国内最专业的产业链金融系杜晓颖各行的做法—中国银行与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合作，围绕供应链融资业务的需求和前景，研讨了买方和供应商的驱动和准入、装船前/后融资模式、IT平台开发、客户支持模式等。金融系杜晓颖各行的做法—中国银行与苏格兰皇家银行就供应金融系杜晓颖各行的做法—浦发银行供应链融资在基于企业供应链中的信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持、账款回收支持等四大服务理念，形成了六大解决方案在线账款管理方案采购商支持方案供应商支持方案区内企业贸易融资方案船舶出口服务方案工程承包信用支持方案金融系杜晓颖各行的做法—浦发银行供应链融资在基于企业供金融系杜晓颖关键词:

企业年金——是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是企业职工福利制度的主要组成部分。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。

第三节企业年金金融系杜晓颖关键词:企业年金——是企业及其职工在依金融系杜晓颖一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益，则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。金融系杜晓颖一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人金融系杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：

第一，基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划，管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排，政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立，并自主选择管理和运营模式。第二，养老金是公共产品，而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管3个方面。金融系杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：第金融系杜晓颖第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制，通过代际赡养来提供养老保障；而企业年金则大多采用积累制，实行个人保障。第四，基本养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债；企业年金主要是通过资本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。第五，基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，而企业年金更注重效率原则，在企业内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。金融系杜晓颖第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付金融系杜晓颖基本养老金基本养老金企业年金当前未来从职工利益出发，有利于弥补基本养老金替代率的不足，提高职工退休后的生活水平和保障程度，减少后顾之忧。10%5%85%50%10%40%从国家层面看，有利于完善社会养老保障体系，减轻政府基本养老保险的支付压力，积极应对我国人口老龄化挑战。从企业层面看，有利于企业完善薪酬分配结构，作为长期激励的重要手段和增强企业凝聚力的一种激励机制,提高对优秀人才的吸引力,稳定员工队伍，降低优秀员工的流失率。个人储蓄养老金个人储蓄养老金补充养老金

建立企业年金制度意义金融系杜晓颖基本养当前未来从职工利益出发，有利于弥补基金融系杜晓颖企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管委托我国企业年金基金市场运作框架受托人（企业年金理事会）制定年金计划、投资策略；选择专业管理机构；监督基金运营；收取缴费、支付待遇委托人（企业、职员）受益人账户管理人管理企业、个人账户托管人保管基金财产投资管理人投资运作基金信托信息监督投资指令监督企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管金融系杜晓颖企业年金监管机构（政府）委托我国企业年金基金融系杜晓颖外部受托人（5）账户管理人（11）托管人（6）投资管理人（15）受托咨询服务信托业华宝信托中信信托中诚信托中信信托华宝信托★证券及基金海富通、华夏、南方、易方达、嘉实、招商、富国、博时、银华；中金、中信证券★保险业平安养老太平养老新华人寿中国人寿太平洋、泰康中国人寿资产华泰资产平安、太平养老★银行业工商银行、交通、浦发招商、光大工、建、中、交通、招商光大★我国企业年金制度--首批资质机构金融系杜晓颖外部受账户管托管人投资管受托咨询服务信托业金融系杜晓颖第四节资产托管保管年金基金资产监管投资管理人=+$托管

托管业务（Custody），是指托管人（custodian）根据客户的委托，代其保管资产并办理与之相关的资金清算、会计核算等业务的一项金融服务。

关键词:金融系杜晓颖第四节资产托管保管监管=+$托管金融系杜晓颖托管产生和发展的原因

－－信任的缺失1、信任来源于三个方面：基于个体特征的信任；基于信誉的信任；基于制度的信任。2、市场经济是交易经济，信任是交易的基础。3、在资本市场信任就更重要，投资者购买的只是一种可能兑现的承诺。4、信任危机在现实社会处处存在。－－委托代理关系的出现所有者委托经营者为实现所有者的利益而从事某些活动。

－－信息不对称博弈的结果

事前博弈：逆向选择;事后博弈：道德风险金融系杜晓颖托管产生和发展的原因－－信任的缺失金融系杜晓颖委托资产托管资产托管业务产品分类证券投资基金托管

QFII资产托管

证券公司集合资产管理计划托管证券公司专项资产管理计划托管

信贷资产证券化资金托管

收支账户资金托管产业投资基金托管信托资产托管保险资产托管

QDII资产托管

社保基金托管企业年金基金托管委托理财资金托管金融系杜晓颖委托资产托管资产托管业务产品分类证券投资基第七章电子支付与网络银行

货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变化。

第一节电子支付系统概述第二节电子支付形式第三节网络银行

第七章电子支付与网络银行第一节电子支付系统概述

本节内容：

一、传统的支付方式二、网上支付需求三、网上支付类型第一节电子支付系统概述一、传统的支付方式

支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。

传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。

一、传统的支付方式支付方式按使用的技术不同，可以大体上分传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。1现金现金有两种形式，即纸币和硬币。现金具有使用方便和灵活的特点，故而多数小额交易是由现金完成的。但是现金交易存在一些缺陷：（1）受时间和空间限制。（2）大笔现金携带不方便，不安全。（3）受不同发行主体的限制。

传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。2票据汇票、本票和支票三种。交易双方分处两地，现金交易不便，在甲地将现金转换为票据，再在乙地将票据转换为现金，以票据的转移代替实际的现金转移，更方便、更灵活。支票：出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

2票据2票据支票的分类：普通支票、现金支票、转帐支票。支票结算的特点：

(1)简便。手续简便，只要付款人在银行有足够的存款，就可签发支票给收款人。

(2)灵活。既可由付款人向收款人签发直接办理结算，也可由付款人出票委托银行主动付款给收款人，另外，转帐支票在指定的城市中还可以背书转让。

(3)迅速。使用转帐支票结算，一般当天或次日即可入帐；现金支票当时即可取得现金。

(4)可靠。银行严禁签发空头支票，各单位必须在银行存款余额内签发，否则银行予以退票，并按票面金额处以5%但不低于1000元的罚款。2票据3银行卡/信用卡广义的信用卡分类：贷记卡、借记卡、现金卡、复合卡等。狭义的信用卡：贷记卡。由银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。3银行卡/信用卡信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字；

（2）商家向持卡人提供商品或服务；

（3）商家向发卡人提交购签单；

（4）发卡人向商家付款；

（5）发卡人向持卡人发出付款通知；

（6）持卡人向发卡人归还贷款。信用卡结算的特点：（1）不鼓励预存现金，先消费后还款；

（2）享有免息缴款期（还款日为帐单日后20天）；

（3）可自主分期还款(但有最低还款额)（央行规定每个月还款额为10%，未还清的日息万分之五的循环利息）；

（4）加入VISA、MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡购物或消费并在购信用卡如何产生收入：

（1）年费；

（2）循环利息（年息18%以上）；

（3）刷卡手续费。要不要密码？信用卡如何产生收入：

（1）年费；

（2）循环利息（

从消费者、企业和政府三方面来分析。1消费者：

网上商店购物、网上拍卖等活动；网络缴费（电话费、水费、电费、纳税等）；网上投资（股票交易、买卖债券等）。2企业：通过网上向顾客收款；网上采购（设备、原材料等）。3政府：网上收税（国内收税、海关报关等）；政府采购等。二、网上支付需求从消费者、企业和政府三方面来分析。二、1电子支付手段：

（1）网上（直接）支付电子信用卡、电子支票、电子货币等，网上直接支付，不需通过其他中间环节的中转。（2）电子转帐支付交易双方通过银行转帐系统完成支付。（3）预付费卡支付在线与现实渠道购买，以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须将帐号“激活”。（4）移动支付移动手机用户通过手机费用来实现网上支付。网络服务提供商+移动运营商合作采用的一种支付手段。三、网上支付类型1电子支付手段：

（1）网上（直接）支付三、网上支付类型2传统支付手段：

（1）邮局汇款匿名性比较差，安全性强。（2）货到付款

2传统支付手段：

（1）邮局汇款第二节电子支付

本节内容：

一、电子支付的发展阶段二、电子支付的支付形式第二节电子支付一、电子支付的发展阶段电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。（1）通过数字流转完成支付，传统方式通过实体形式的变化；（2）基于开放的系统平台即互联网，传统支付在较为封闭的环境中进行；（3）对软硬件要求高；（4）突破时空限制，满足24/7的工作模式。电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用

银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付的不同阶段：

第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其它机构计算机之间的资金结算，如代发工资等。第三阶段：利用网络终端向消费者提供各项银行服务。如自动取款机等。第四阶段：利用销售点终端(POS机)向消费者提供各项自动的扣款服务，这也是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段：也是未来的发展方向，电子支付可随时通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。我们也称这一阶段的电子支付为网上支付。一、电子支付的发展阶段银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，1电子信用卡/银行卡支付系统/银行卡在线支付模式是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。如信用卡、电话卡、医疗保健卡等智能卡。这些卡中都有嵌入的芯片，芯片上含有用户的姓名和帐户信息。除此之外，系统还可将现金存储到芯片上。存储在芯片上的钱是以一种加密形式保存下来的，而且由一个口令保护，以保护卡的安全性。使用这种卡进行消费时，商家必须引入相应的硬件设备。使用这种卡给商家带来的好处是，他们不需要在下班后总是谨慎地处理许多钱，而是在支付时通过电子手段将钱送到他们的银行帐户。实际上，这种用来支付商品的虚拟货币可以在瞬间送到贸易商银行。这种卡的优点是在现实世界和虚拟的计算机环境中都可使用。二、电子支付的支付形式1电子信用卡/银行卡支付系统/银行卡在线支付模式二、电子支

我国于1993年起在全国范围内开展了“金卡工程”。我国“金卡工程”的目标和任务是从1993年起，用10年左右的时间，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，跨入电子货币时代；其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。世界第三、欧洲最大的智能卡供应商Bull公司同中国的深圳城市合作银行达成了一笔交易，由Bull公司为深圳城市合作银行设计实施一种基于智能卡（包括电子钱包及借贷功能）的付款系统，Bull并将提供数万张卡以及用于向卡中加入电子现金和进行付款的终端。此举表明，中国在向支付电子化方面迈出了实质性的一步。可以预期，到2010年，从商品购买到个人存款等，国人将可以携带智能金卡四处漫游。我国于1993年起在全国范围内开展了“金卡工程

目前，基于信用卡的支付有四种模式：无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付基于SSL协议的简单加密模式SET（SecurityElectronicTransaction)信用卡支付模式目前，基于信用卡的支付有四种模式：无安全措施的（1）无安全措施的信用卡支付流程如图所示用户商家银行电话、传真Internet合法性检查特点：风险由商家承担商家完全掌握消费者的信用卡信息信用卡信息的传递无安全保障（1）无安全措施的信用卡支付流程如图所示用户商家银行电话、传(2)通过第三方经纪人的支付

采用(1)时，由于商家完全掌握消费者的信用卡信息，存在着信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取的风险，因此，在买方和卖方之间加入一个“第三方经纪人”。

流程：消费者经纪人银行支付确认信用卡信息商家开户帐户购物帐户帐户支付确认(2)通过第三方经纪人的支付

采用(1)时，由于商(2)通过第三方经纪人的支付

Paypal公司，贝宝，第三方代理(经纪人)，相当于一个网络银行，但是与网络银行又不同，因为它可以处理多个银行的在线业务。

特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；

信用卡信息不在开放的网络上传送(或传送只有一次)；

代理人通过E-mail来确认用户购买支付行为；

商家信任第三方，因此，商家风险小。

(2)通过第三方经纪人的支付

Paypal公司，贝宝，第（3）基于SSL协议的简单加密模式

采用(2)时，关键在于第三方，交易双方对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密功能也由它实现。但是，商家和消费者之间的商业秘密也就暴露给第三方了。那么如何通过银行卡既安全又不至于泄露某一方的隐私或秘密呢？

SSL协议可提供简单的银行卡加密支付模式。

SecureSocketsLayer安全套接层协议

（3）基于SSL协议的简单加密模式采用(2)时，关键流程图：发卡行用户商家服务器业务服务器商家银行商家开户交易信用卡加密信息加密信息解密信息认证信息交易情况信用卡认证认证信息

这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可使整个系统处于比较安全的状态。流程图：发卡行用户商家服务器业务服务器商家银行商家开户交易加（4）SET信用卡支付

采用(3)时，关键在于商家完全可信，商家承诺对客户的信息用SSL协议保密。但整个过程缺少客户对商家的认证。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题就越来越突出，并且SSL的加密有可能被攻破。

95年，VISA、MASTER等国际信用卡组织、网络安全专业团体等开始共同研发EC的安全交易。97年6月，由IBM、MasterCardInternational、VisaInternational、Microsoft、Netscape、GET、Verisign等共同制定的标准SET正式发布。（4）SET信用卡支付采用(3)时，关键在于商家完全SET实现以下5个目标：

信息在互连网上安全传输、防止数据被黑客或内部人员窃取。用户资料要妥善保护，商家、客户资料相互隔离。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份保证网上交易实时性，所有支付过程都是在线进行的。软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。SET模型工作流程（见下页）SET实现以下5个目标：发卡行认证机构（CA）商家银行商家用户开户认证信用卡认证SET协议订单、支付指令（数字签名、加密）认证、SET协议SET涉及的对象：消费者、在线商店、收单银行、发卡行、认证机构。发卡行认证机构（CA）商家银行商家用户开认证信用卡认证SET2电子支票电子支票：一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。在商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。

用电子支票支付，事务处理费用较低，效率较快，既适合个人，也适合企业之间的大额付款。

二、电子支付的支付形式2电子支票二、电子支付的支付形式2电子支票交易流程：（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2电子支票2电子支票目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。现在发展的主要方向是今后将逐渐过度到在公共互联网上进行传输。优点：节省时间；减少了纸张传递的费用；减少了支票被退回情况的发生；适应性强。可适用于各种场合，容易与EDI结合。

但普及还需要一个过程。2电子支票3电子货币指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、网络现金电子钱包等。电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

3电子货币电子现金的支付过程可以分为四步：

①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。

②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。

③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。

④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程可以分为四步：

①用户在E-Cash发电子现金具有以下特点：

①银行和商家之间设有协议和授权关系。

②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。

③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。

④身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。

⑤匿名性。

⑥具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。电子现金具有以下特点：

①银行和商家之间设有协议和授权关电子现金支付方式也存在一些问题：

只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。

成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。存在货币兑换问题。从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复；更令人担心的是电子伪钞的出现电子现金支付方式也存在一些问题：

只有少数商家接受电子现电子钱包

电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。

电子钱包具有如下功能：

①电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

②安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。

③交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。电子钱包

电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易电子钱包

根据存储位置，可分两类：服务器端电子钱包和客户机端电子钱包。各有优缺点。目前，国内各大银行都开发了电子钱包系统，通常都是免费的。比如深圳金融电子结算中心的电子钱包：个人资料管理；网上付款；交易记录查询；银行卡余额查询；商家站点链接。

电子钱包

根据存储位置，可分两类：服务器端电子钱包和客户利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：

①客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。

②客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

③订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。④顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：

①客户使用浏的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。⑥如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。

⑧上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。

的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转第三节网上银行

本节内容：

一、网上银行概述二、网上银行的功能与优势三、网上银行存在的问题第三节网上银行一、网上银行概述一网络银行概述

1网络银行的含义

网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。不过，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷

5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。一网络银行概述1网络银行的含义

网上银行拥有成本低廉的优势，据统计，全球

100家最大银行的柜台交易成本为

1.07美元，电话银行是

52美分，

ATM机是

27美分，而网络银行仅

10美分

——

网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为

4.8％，网络银行则为

6％，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有

6万美元的余额，才能获得

1％的年息，而网络银行规定的最低限额只需

100美元，年息为

4％。网络银行的高回报吸引了互联网上的大量用户，而传统银行要想以高利息回报率参与竞争，无疑是难于上青天。

网上银行拥有成本低廉的优势，据统计，全金融系杜晓颖思考题1.我国电子银行业务发展现状及其功能如何？2.产业链融资会给银行带来哪些变化？3.企业年金作为补充养老保险形式，其特点是不具有强制性，那么企业为什么还会实行这一制度？4.资产托管业务产生和发展的原因是什么？资产托管有何作用？金融系杜晓颖思考题1.我国电子银行业务发展现状及其功能广东金融学院金融系ThankYou!广东金融学院金融系ThankYou!

银行新产品与网络银行

主讲：谭小芳

银行新产品与网络银行

主讲：谭小芳著名营销策划人

著名国学企管导师

全球500强华人讲师

亚太地区十大金牌讲师

北京营销学会高级讲师

科特勒营销学院名誉教授

北大、清华、复旦、人大总裁班特聘教授

曾任麻省理工学院国际研究中心访问学者，全球品牌网、《销售与市场》、和讯商学院、新浪财经等多家专业媒体专栏作家，著

有《策动旅游》、《忠诚来自孝经》、《弟子规员工读本》、《中国农村经济组织融资问题研究》等。著名营销策划人

著名国学企管导师

全球500强华人讲师

亚太金融系杜晓颖内容提要电子银行产业链融资企业年金资产托管

金融系杜晓颖内容提要电子银行金融系杜晓颖第一节电子银行

关键词：电子银行是一个广义的概念，是指以计算机、通信技术等为媒介，客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段。金融系杜晓颖第一节电子银行关键词：金融系杜晓颖一、电子银行的发展现状1.管理模式初步形成2.服务功能不断增强3.发展速度明显加快4.客户群体日益壮大5.内部管理走向规范金融系杜晓颖一、电子银行的发展现状1.管理模式初步形成金融系杜晓颖电子银行的功能它主要具备以下功能：①账务信息查询；⑥客户服务；②账户转账；⑦账户管理；③银证转账；⑧账户挂失；④外汇买卖；⑨代缴费。⑤在线支付；金融系杜晓颖电子银行的功能它主要具备以下功能：金融系杜晓颖二、企业网上银行业务以中国工商银行为例介绍：

企业网上银行功能及安全性能

金融系杜晓颖二、企业网上银行业务以中国工商银行为例介绍金融系杜晓颖中国工商银行于2000年2月正式推出企业网上银行服务，一直以来秉承以客户为中心的服务宗旨，以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等各类非现金服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。金融系杜晓颖中国工商银行于2000年2月正式推出企业网金融系杜晓颖企业网上银行功能及安全性能

普及版专门针对具有实时掌握财务信息需求的中小企业客户推出的一项网络自助金融服务产品。功能：账户查询；银企对账；电子回单安全性：无对外转账功能，资金安全无忧联合微软公司开发输入安全控件，防止登录账号、密码被窃取Https128位加密传输技术金融系杜晓颖企业网上银行功能及安全性能普及版金融系杜晓颖证书版

证书版是功能最齐全最强大的企业网上银行服务。功能：账户管理付款服务收款服务集团资金管理投资理财网上信用证票据管理代理行贷款业务网上银财通安全性：银行端的安全控制：

双层防火墙漏洞扫描实时监控加密存放专有的系统自主开发异地灾备客户端的安全控制：

物理介质为载体的客户证书灵活的支付权限控制传输过程中的安全控制：

ssl128位加密传输公私钥一一对应不可复制1024位非对称不可逆本土加密算法识别客户身份，防止信息被篡改金融系杜晓颖证书版证书版是功能最齐全最强大金融系杜晓颖中小企业版面向中小企业客户专门推出的一项网络金融服务产品，提供账户信息查询、对账、转账付款、代发工资、余额变动提醒、投资理财等实用的电子银行服务。功能是企业网上银行证书版的精简、组合，更为实用，操作更简单。功能细节见企业网上银行证书版有关介绍。金融系杜晓颖中小企业版面向中小企业客户专门推出的一项网金融系杜晓颖银企互联将我行系统和企业客户的财务软件系统或ERP系统相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。特点：便捷高效银企信息同步个性化服务多种接入渠道金融系杜晓颖银企互联金融系杜晓颖电子商务卖方与买方网上进行交易时，为卖方和买方提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和资金结算平台。功能全面提供包括交易查询、支付、退货一揽子服务实时高效交易信息、交易资金实时反馈，实时到帐金融系杜晓颖电子商务金融系杜晓颖三、个人网上银行业务

以中国工商银行为例介绍：个人网上银行的功能及其安全性能金融系杜晓颖三、个人网上银行业务以中国工商银金融系杜晓颖中国工商银行推出了——金融@家。金融@家突破传统银行服务模式，不仅在安全性、方便性和业务功能上有了较大突破，而且真正实现了“工行金融@家，网上服务到您家”的全新金融服务理念，为您提供包括查询、转账、汇款、基金、外汇、银行卡、保险等全方位的金融服务。金融系杜晓颖中国工商银行推出了——金融@家。金融系杜晓颖安全性能保障个人网银安全的最佳选择--U盾物美价廉、安全方便的口令卡别具匠心的安全保护功能金融系杜晓颖安全性能保障个人网银安全的最佳选择--U盾金融系杜晓颖金融系杜晓颖金融系杜晓颖四、电话银行业务关键词：电话银行是银行为方便客户及时了解和操作自有账户而推出的电话话音系统，它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务，它是一种新型银行服务系统。金融系杜晓颖四、电话银行业务关键词：金融系杜晓颖五、手机银行业务关键词：手机银行又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。金融系杜晓颖五、手机银行业务关键词：金融系杜晓颖功能1．金融理财2．电子钱包3．无线POS4．GPRS全球定位系统5．系统设置功能举例查询账户：CXZH＃卡号转账：ZZ＃转出卡号＃转入卡号（账号）＃金额＃支付密码汇款：HK＃汇出卡号＃汇入卡号（账号）＃收款人名称＃金额＃支付密码缴费：JFDH#电话号码#姓名，收到返回信息后转发至777795588******金融系杜晓颖功能1．金融理财功能举例金融系杜晓颖第二节产业链融资关键词：产业链指一定地域内,同一产业部门、不同产业部门、不同行业中具有竞争力的企业,与相关企业以产品为纽带按照一定的逻辑关系和时空关系,联接成的具有价值增值功能的链网式企业群。金融系杜晓颖第二节产业链融资关键词：金融系杜晓颖各行的做法—深圳发展银行国内最专业的产业链融资银行截至2006年10月底，供应链金融授信总额近千亿元，授信客户近万家，不良率仅0.4%。供应链金融系列产品钢铁金融汽车金融广州分行，能源金融青岛分行，铁矿石金融天津分行，煤炭焦炭金融北京分行，棉花质押融资金融系杜晓颖各行的做法—深圳发展银行国内最专业的产业链金融系杜晓颖各行的做法—中国银行与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合作，围绕供应链融资业务的需求和前景，研讨了买方和供应商的驱动和准入、装船前/后融资模式、IT平台开发、客户支持模式等。金融系杜晓颖各行的做法—中国银行与苏格兰皇家银行就供应金融系杜晓颖各行的做法—浦发银行供应链融资在基于企业供应链中的信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持、账款回收支持等四大服务理念，形成了六大解决方案在线账款管理方案采购商支持方案供应商支持方案区内企业贸易融资方案船舶出口服务方案工程承包信用支持方案金融系杜晓颖各行的做法—浦发银行供应链融资在基于企业供金融系杜晓颖关键词:

企业年金——是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是企业职工福利制度的主要组成部分。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。

第三节企业年金金融系杜晓颖关键词:企业年金——是企业及其职工在依金融系杜晓颖一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益，则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。金融系杜晓颖一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人金融系杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：

第一，基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划，管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排，政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立，并自主选择管理和运营模式。第二，养老金是公共产品，而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管3个方面。金融系杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：第金融系杜晓颖第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制，通过代际赡养来提供养老保障；而企业年金则大多采用积累制，实行个人保障。第四，基本养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债；企业年金主要是通过资本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。第五，基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，而企业年金更注重效率原则，在企业内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。金融系杜晓颖第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付金融系杜晓颖基本养老金基本养老金企业年金当前未来从职工利益出发，有利于弥补基本养老金替代率的不足，提高职工退休后的生活水平和保障程度，减少后顾之忧。10%5%85%50%10%40%从国家层面看，有利于完善社会养老保障体系，减轻政府基本养老保险的支付压力，积极应对我国人口老龄化挑战。从企业层面看，有利于企业完善薪酬分配结构，作为长期激励的重要手段和增强企业凝聚力的一种激励机制,提高对优秀人才的吸引力,稳定员工队伍，降低优秀员工的流失率。个人储蓄养老金个人储蓄养老金补充养老金

建立企业年金制度意义金融系杜晓颖基本养当前未来从职工利益出发，有利于弥补基金融系杜晓颖企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管委托我国企业年金基金市场运作框架受托人（企业年金理事会）制定年金计划、投资策略；选择专业管理机构；监督基金运营；收取缴费、支付待遇委托人（企业、职员）受益人账户管理人管理企业、个人账户托管人保管基金财产投资管理人投资运作基金信托信息监督投资指令监督企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管金融系杜晓颖企业年金监管机构（政府）委托我国企业年金基金融系杜晓颖外部受托人（5）账户管理人（11）托管人（6）投资管理人（15）受托咨询服务信托业华宝信托中信信托中诚信托中信信托华宝信托★证券及基金海富通、华夏、南方、易方达、嘉实、招商、富国、博时、银华；中金、中信证券★保险业平安养老太平养老新华人寿中国人寿太平洋、泰康中国人寿资产华泰资产平安、太平养老★银行业工商银行、交通、浦发招商、光大工、建、中、交通、招商光大★我国企业年金制度--首批资质机构金融系杜晓颖外部受账户管托管人投资管受托咨询服务信托业金融系杜晓颖第四节资产托管保管年金基金资产监管投资管理人=+$托管

托管业务（Custody），是指托管人（custodian）根据客户的委托，代其保管资产并办理与之相关的资金清算、会计核算等业务的一项金融服务。

关键词:金融系杜晓颖第四节资产托管保管监管=+$托管金融系杜晓颖托管产生和发展的原因

－－信任的缺失1、信任来源于三个方面：基于个体特征的信任；基于信誉的信任；基于制度的信任。2、市场经济是交易经济，信任是交易的基础。3、在资本市场信任就更重要，投资者购买的只是一种可能兑现的承诺。4、信任危机在现实社会处处存在。－－委托代理关系的出现所有者委托经营者为实现所有者的利益而从事某些活动。

－－信息不对称博弈的结果

事前博弈：逆向选择;事后博弈：道德风险金融系杜晓颖托管产生和发展的原因－－信任的缺失金融系杜晓颖委托资产托管资产托管业务产品分类证券投资基金托管

QFII资产托管

证券公司集合资产管理计划托管证券公司专项资产管理计划托管

信贷资产证券化资金托管

收支账户资金托管产业投资基金托管信托资产托管保险资产托管

QDII资产托管

社保基金托管企业年金基金托管委托理财资金托管金融系杜晓颖委托资产托管资产托管业务产品分类证券投资基第七章电子支付与网络银行

货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变化。

第一节电子支付系统概述第二节电子支付形式第三节网络银行

第七章电子支付与网络银行第一节电子支付系统概述

本节内容：

一、传统的支付方式二、网上支付需求三、网上支付类型第一节电子支付系统概述一、传统的支付方式

支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。

传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。

一、传统的支付方式支付方式按使用的技术不同，可以大体上分传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。1现金现金有两种形式，即纸币和硬币。现金具有使用方便和灵活的特点，故而多数小额交易是由现金完成的。但是现金交易存在一些缺陷：（1）受时间和空间限制。（2）大笔现金携带不方便，不安全。（3）受不同发行主体的限制。

传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。2票据汇票、本票和支票三种。交易双方分处两地，现金交易不便，在甲地将现金转换为票据，再在乙地将票据转换为现金，以票据的转移代替实际的现金转移，更方便、更灵活。支票：出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

2票据2票据支票的分类：普通支票、现金支票、转帐支票。支票结算的特点：

(1)简便。手续简便，只要付款人在银行有足够的存款，就可签发支票给收款人。

(2)灵活。既可由付款人向收款人签发直接办理结算，也可由付款人出票委托银行主动付款给收款人，另外，转帐支票在指定的城市中还可以背书转让。

(3)迅速。使用转帐支票结算，一般当天或次日即可入帐；现金支票当时即可取得现金。

(4)可靠。银行严禁签发空头支票，各单位必须在银行存款余额内签发，否则银行予以退票，并按票面金额处以5%但不低于1000元的罚款。2票据3银行卡/信用卡广义的信用卡分类：贷记卡、借记卡、现金卡、复合卡等。狭义的信用卡：贷记卡。由银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。3银行卡/信用卡信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字；

（2）商家向持卡人提供商品或服务；

（3）商家向发卡人提交购签单；

（4）发卡人向商家付款；

（5）发卡人向持卡人发出付款通知；

（6）持卡人向发卡人归还贷款。信用卡结算的特点：（1）不鼓励预存现金，先消费后还款；

（2）享有免息缴款期（还款日为帐单日后20天）；

（3）可自主分期还款(但有最低还款额)（央行规定每个月还款额为10%，未还清的日息万分之五的循环利息）；

（4）加入VISA、MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡的使用流程如下：

（1）持卡人用卡购物或消费并在购信用卡如何产生收入：

（1）年费；

（2）循环利息（年息18%以上）；

（3）刷卡手续费。要不要密码？信用卡如何产生收入：

（1）年费；

（2）循环利息（

从消费者、企业和政府三方面来分析。1消费者：

网上商店购物、网上拍卖等活动；网络缴费（电话费、水费、电费、纳税等）；网上投资（股票交易、买卖债券等）。2企业：通过网上向顾客收款；网上采购（设备、原材料等）。3政府：网上收税（国内收税、海关报关等）；政府采购等。二、网上支付需求从消费者、企业和政府三方面来分析。二、1电子支付手段：

（1）网上（直接）支付电子信用卡、电子支票、电子货币等，网上直接支付，不需通过其他中间环节的中转。（2）电子转帐支付交易双方通过银行转帐系统完成支付。（3）预付费卡支付在线与现实渠道购买，以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须将帐号“激活”。（4）移动支付移动手机用户通过手机费用来实现网上支付。网络服务提供商+移动运营商合作采用的一种支付手段。三、网上支付类型1电子支付手段：

（1）网上（直接）支付三、网上支付类型2传统支付手段：

（1）邮局汇款匿名性比较差，安全性强。（2）货到付款

2传统支付手段：

（1）邮局汇款第二节电子支付

本节内容：

一、电子支付的发展阶段二、电子支付的支付形式第二节电子支付一、电子支付的发展阶段电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。（1）通过数字流转完成支付，传统方式通过实体形式的变化；（2）基于开放的系统平台即互联网，传统支付在较为封闭的环境中进行；（3）对软硬件要求高；（4）突破时空限制，满足24/7的工作模式。电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用

银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付的不同阶段：

第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其它机构计算机之间的资金结算，如代发工资等。第三阶段：利用网络终端向消费者提供各项银行服务。如自动取款机等。第四阶段：利用销售点终端(POS机)向消费者提供各项自动的扣款服务，这也是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段：也是未来的发展方向，电子支付可随时通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。我们也称这一阶段的电子支付为网上支付。一、电子支付的发展阶段银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，1电子信用卡/银行卡支付系统/银行卡在线支付模式是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。如信用卡、电话卡、医疗保健卡等智能卡。这些卡中都有嵌入的芯片，芯片上含有用户的姓名和帐户信息。除此之外，系统还可将现金存储到芯片上。存储在芯片上的钱是以一种加密形式保存下来的，而且由一个口令保护，以保护卡的安全性。使用这种卡进行消费时，商家必须引入相应的硬件设备。使用这种卡给商家带来的好处是，他们不需要在下班后总是谨慎地处理许多钱，而是在支付时通过电子手段将钱送到他们的银行帐户。实际上，这种用来支付商品的虚拟货币可以在瞬间送到贸易商银行。这种卡的优点是在现实世界和虚拟的计算机环境中都可使用。二、电子支付的支付形式1电子信用卡/银行卡支付系统/银行卡在线支付模式二、电子支

我国于1993年起在全国范围内开展了“金卡工程”。我国“金卡工程”的目标和任务是从1993年起，用10年左右的时间，在3亿城市人口中推广普及金融交易卡，实现支付手段的革命性变化，跨入电子货币时代；其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。世界第三、欧洲最大的智能卡供应商Bull公司同中国的深圳城市合作银行达成了一笔交易，由Bull公司为深圳城市合作银行设计实施一种基于智能卡（包括电子钱包及借贷功能）的付款系统，Bull并将提供数万张卡以及用于向卡中加入电子现金和进行付款的终端。此举表明，中国在向支付电子化方面迈出了实质性的一步。可以预期，到2010年，从商品购买到个人存款等，国人将可以携带智能金卡四处漫游。我国于1993年起在全国范围内开展了“金卡工程

目前，基于信用卡的支付有四种模式：无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付基于SSL协议的简单加密模式SET（SecurityElectronicTransaction)信用卡支付模式目前，基于信用卡的支付有四种模式：无安全措施的（1）无安全措施的信用卡支付流程如图所示用户商家银行电话、传真Internet合法性检查特点：风险由商家承担商家完全掌握消费者的信用卡信息信用卡信息的传递无安全保障（1）无安全措施的信用卡支付流程如图所示用户商家银行电话、传(2)通过第三方经纪人的支付

采用(1)时，由于商家完全掌握消费者的信用卡信息，存在着信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取的风险，因此，在买方和卖方之间加入一个“第三方经纪人”。

流程：消费者经纪人银行支付确认信用卡信息商家开户帐户购物帐户帐户支付确认(2)通过第三方经纪人的支付

采用(1)时，由于商(2)通过第三方经纪人的支付

Paypal公司，贝宝，第三方代理(经纪人)，相当于一个网络银行，但是与网络银行又不同，因为它可以处理多个银行的在线业务。

特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；

信用卡信息不在开放的网络上传送(或传送只有一次)；

代理人通过E-mail来确认用户购买支付行为；

商家信任第三方，因此，商家风险小。

(2)通过第三方经纪人的支付

Paypal公司，贝宝，第（3）基于SSL协议的简单加密模式

采用(2)时，关键在于第三方，交易双方对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密功能也由它实现。但是，商家和消费者之间的商业秘密也就暴露给第三方了。那么如何通过银行卡既安全又不至于泄露某一方的隐私或秘密呢？

SSL协议可提供简单的银行卡加密支付模式。

SecureSocketsLayer安全套接层协议

（3）基于SSL协议的简单加密模式采用(2)时，关键流程图：发卡行用户商家服务器业务服务器商家银行商家开户交易信用卡加密信息加密信息解密信息认证信息交易情况信用卡认证认证信息

这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可使整个系统处于比较安全的状态。流程图：发卡行用户商家服务器业务服务器商家银行商家开户交易加（4）SET信用卡支付

采用(3)时，关键在于商家完全可信，商家承诺对客户的信息用SSL协议保密。但整个过程缺少客户对商家的认证。随着电子商务参与的厂商迅速增加，对厂商的认证问题就越来越突出，并且SSL的加密有可能被攻破。

95年，VISA、MASTER等国际信用卡组织、网络安全专业团体等开始共同研发EC的安全交易。97年6月，由IBM、MasterCardInternational、VisaInternational、Microsoft、Netscape、GET、Verisign等共同制定的标准SET正式发布。（4）SET信用卡支付采用(3)时，关键在于商家完全SET实现以下5个目标：

信息在互连网上安全传输、防止数据被黑客或内部人员窃取。用户资料要妥善保护，商家、客户资料相互隔离。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份保证网上交易实时性，所有支