农村金融机构在当前经济形势下的风险操纵

-8-农村金融机构在当前经济形势下的风险操纵农村金融机构在当前经济形势下的风险操纵291X〔2021〕13-0024-02引言在我国当前的进展中，已经开始重视农村地区的经济体系改革，并出台了一系列的改革举措和帮扶政策，农村地区当前的进展速度获得了大幅提升，与之相对应的农村金融机构也被全面建设和优化。但是由于一些客观因素的存在，导致农村金融机构面临更多的风险，为稳固农村地区的经济进展效果，需要对当前的常见问题进行全面解决。一、農村地区当前经济的表现特征在我国当前的进展中，农村经济因为农村的产业结构改革得以重视而获得了更好的进展。这一政策指导思想对农村地区的经济进展有着主动影响，同时也令农村经济的表现特征发生转变。当前农村地区的经济表现特征如下：首先，总体经济进展速度提升。当前农村地区的一个重要进展方向为通过建设工厂、企业等方式带动当地农民就业，同时在工厂和企业的运行中，也能够猎取更高的经济收益。随着工厂和企业数量的增多，我国农村地区的整体经济增长明显。随之而来的特点为农村地区的借贷需求逐步提升，这对于农村金融机构的借贷能力提出了很高要求[1]。其次，金融机构形式多样。当前农村地区的金融机构形式发生了重大转变，传统经济体系中，农村信誉合作社为企业运行、个人借贷资金的唯一来源。但是在当前的进展中，农村地区的经济体系进入活跃进展状态，虽然农村信誉合作社仍旧是最重要的资金来源，但是其余类型的民间金融机构在农村地区快速崛起。这种特点的另一个表现形式为，当前农村地区的金融犯罪率大幅提升。二、农村金融机构在当前经济形势下的常见风险在本文的讨论中，从风险表现形式的角度，探究常见风险的引发缘由。在风险操纵措施的制定中，从风险引发缘由的角度出发，制定风险操纵体系。当前，农村金融机构的常见风险如下：1.金融机构运行混乱。当前农村地区的金融，除了银行和农村信誉合作社，在当前的经济体系建设中还存在民间金融机构。对于这三种金融机构来说，国有银行和商业银行的运行与治理过程能够有条不紊进行。对于农村信誉合作社来说，已经开始应用信息技术开展业务以及进行内部治理，但是由于早期农村信誉社基层网点人员较少，一人要承当多项工作，当大量职权集中到一人身上时，很简单发生舞弊现象，造成合作社的金融风险[2]。而对于其他类型的金融机构来说，基本未能建成合理的机构运行体系，同时工作人员的素养也不能满足金融工作的相关要求。在农村地区当前的经济形势下，农村信誉合作社和民间金融机构的作用愈加凸显，上述问题不但导致金融机构面临更高风险，甚至会对整个地区的经济体系造成重大影响。2.资产损失数额提升。在当前的农村金融机构运行中，资产发生损失的几率较高，一方面表现为金融机构无法准时收回贷款，由于经济结构调整及房地产集中度过高等问题，农村金融机构发放的许多贷款都无法准时收回，甚至发生损失，动辄几千万上亿。另一方面，民间金融机构由于工作人员素养缺乏、工作体系建设科学性较差等因素的存在，这些金融机构不具备风险防控思想，这些金融机构很简单发生资产损失，甚至一些金融机构自身就带有肯定的欺诈性，提高了整个金融体系的资产损失量。引发这种现象的缘由主要为相关部门的监管程度缺乏，导致不具备资格的金融机构发挥越来越重要的作用。3.风险补偿体系缺失。为保证金融机构能够安全稳定运行，金融机构必需建成风险补偿体系。尤其是在当前金融机构已经建成网络状结构的形势下，当金融机构未建成风险补偿体系时，简单对整个金融体系造成剧烈冲击，甚至会对农村地区的经济体系造成灾难性后果。但是在当前的农村金融机构中，受限于信息化系统完善性较低、工作人员素养缺乏等因素，导致无法准时合理分析运行过程中的易发风险，这导致农村金融机构在运行和进展中更简单发生财务风险。4.金融机构不当竞争。当前的农村地区金融机构已经构成“三足鼎立〞的形式，即商业银行、农村信誉合作社和民间金融机构。在农村地区以及企业申请贷款时，前两个金融机构会对个人和企业的信誉程度进行全面讨论与分析，同时为了能够规避风险，发放的贷款数额会低于申请人的申请数额。而对于民间金融机构来说，为了能够获得更好的进展，会大幅降低贷款的申请门槛，并且能够提供更大数额的贷款。这就构成了农村地区金融机构的不正当竞争体系，也简单对农村地区经济造成不行挽回的损失。二、农村金融机构在当前经济形势下的风险操纵措施1.完善金融机构信息化系统。相较于城市银行，农村地区的金融机构的信息化系统建设通常全面性较低，以农村信誉合作社为例，虽然当前我国已经开始重视对农村信誉合作社的信息化系统建设，并已经取得了较好的效果，许多信誉社已经能够应用信息化系统办理业务、开展内部治理工作，但是当前的信息化系统治理模式和发挥作用并不能满足当前经济形势的要求。对于系统治理来说，当前存在工作人员权限治理混乱、治理对象片面两个问题，在治理体系的优化过程中，需要对信息治理权限进行合理安排，本文认为可以让治理层和财务部门具备数据查阅权限，其余部门只具备信息录入权限，防止发生信息泄露。另外，在信息化系统的治理过程中，需要建成专业治理小组对系统的硬软件同时治理，保证系统能够处于最正确运行状态。对于系统的功能优化，信誉社的网络系统可以与政府部门、中大型银行网络进行对接，对业务办理人员的信誉进行分析和讨论，全面防范金融风险。2.加大对金融机构的审查力度。农村地区金融机构存在运行风险的一个重要引发因素为，相关部门对金融机构的审查力度较小，当前的审查工作主要为账目审查、工作开展质量调查等，在审查工作的开展中，对金融机构的日常运行流程的审查基本不涉及。但是，农村地区金融机构的风险就是在日常运行和工作过程中逐步累积的，所以可以说当前的审查体系过于鸡肋[3]。在农村地区当前和今后的进展中，政府部门需要加大对金融机构的审查力度，重点审查对象为农村信誉合作社和民间金融机构。对于农村信誉合作社来说，政府相关部门可以派遣驻信誉社审查人员，观看农村信誉合作社的治理体系和运转流程，发觉问题时要准时指出。对于民间金融机构，包括抵押机构、民间借贷机构等，相关部门需要对这些机构的从业资质、资金储量、运行体系等全部缘由进行分析，当发觉这些金融机构不具备从业资质时，需要将其取缔。3.建成和完善风险分散体系。在农村地区金融机构的运行中，今后需要建成风险分散体系，该体系可以从以下方面进行建设：首先，机构内部治理。在金融机构的运行和进展中，金融机构本身为引发风险的最主要因素，当金融机构的内部治理体系科学性很低时，金融机构将无法分析当前的市场需求和当地经济进展方式，导致金融机构更简单产生资本风险。其次，制定农产品增值方案。对于农村地区来说，最大的竞争优势为自然资源和生产的各类农产品，事实上，在当前的农村经济体系下，农村地区金融机构风险引发因素的一项重要内容为农产品的竞争力下降，导致农村地区的一些企业入不敷出，自然无法偿还贷款。所以在我国今后的进展中，可以制定农产品的增值方案，让农村地区的企业获得更高的经济收益，让这些企业获得更好进展的同时，也能够降低风险发生几率，降低度风险分散体系的需求。最终，建成竞争机制。竞争机制要从两个方面考虑，一方面为金融机构的内部竞争机制，只有从业人员具备很高从业素养时才可让其在相关岗位上工作;另一方面通过对金融机构的讨论了解金融机构的运行质量，当发觉金融机构运行中存在过高的风险时，要让其停业修整甚至被取缔，这种竞争体系的建设能够降低风险的发生几率。4.取缔不具备从业资格的金融机构。当前农村地区的民间金融机构数量和类型成井喷式增长，这些金融机构之间会产生恶意竞争现象，这类金融机构的一个特点为需要依靠银行和信誉合作社运行，其自身的资本储备量缺乏以支撑资金运转过程。另一个特点为一些金融机构具备欺骗性，最终目的为骗取农村地区个人及企业资本，由于这类民间金融机构存在很强的隐藏性和分散性，为相关部门的调查过程带来了困难，当前这类机构为农村地区经济体系带来的恶劣影响已经渐渐显现。在农村金融体系的建设和进展中，政府部门的一个工作重点为对这类金融进行取缔，可以通过以下措施开展该项工作：一是建成专用投诉渠道。该渠道的建成目的为让农村企业和个人对存在问题的金融机构进行举报，当政府部门接到投诉时，要第一时间派遣相关人员对被举报的金融机构进行调查。二是调查内容确定。金融机构在运行过程中需要保证客观性和公平性，同时具有很高的独立性，在对被举报金融机构的调查过程中，检查内容包括该金融机构的资金链和账户，当发觉主要资