人身保险合同课件

第3章人身保险合同条款3.1人身保险合同的组成部分3.2法定条款3.3非法定条款3.4附加特约3.5年金保险合同条款3.6健康保险合同条款

第3章人身保险合同条款3.1人身保险合同的组成部分掌握法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用

教学目的与要求掌握法定条款的内容及应用

教学目的与要求3.1人身保险合同的组成部分一、投保单二、保费收据和附条件人寿保险协议书三、保险单3.1人身保险合同的组成部分一、投保单一、不可抗辩条款（incontestableclause）

又称为不可争议条款。具体内容：在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停交续期保费，否则保险人不得以投保人在投保时误告、漏告或隐瞒事实为由主张合同无效或拒绝给付保险金。

3.2人寿保险合同的法定条款一、不可抗辩条款（incontestableclause）16条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过两年，保险公司不得解除合同。

我国新《保险法》中不可抗辩条款16条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，案例一：“不可抗辩期”从何时计算？

2007年9月26日，李先生在某保险公司购买了住院医疗保险。2009年12月1日至21日，李先生因病住院，出院诊断为慢性肾功衰（尿毒症期）。同月，李先生要求保险公司支付住院医疗费用保险金2700元。保险公司经调查发现，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院诊断为慢性肾衰氮质血症期。为此，保险公司于2010年2月10日以李先生未依法履行如实告知义务为由，依照《保险法》第十六条，作出解除双方保险合同、不承担保险金给付责任的理赔决定。李先生对理赔决定不服，认为保险合同成立至其发生保险事故已超过“二年”的不可抗辩期，保险公司应当赔付。至此，双方发生争议。（选自保网）案例一：“不可抗辩期”从何时计算？20不可抗辩条款

新旧保险法如何衔接《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释》第五条第项作出了明确区分：

1、保险合同成立于新《保险法》施行之后的，“二年”期间自合同成立之日起计算；

2、保险合同成立于新《保险法》施行之前，保险公司行使合同解除权在新《保险法》施行之后的，“二年”期间自2009年10月1日起计算。不可抗辩条款

新旧保险法如何衔接《最高人民法院关于适用<中华不可抗辩条款的产生

----“诚信危机”约定条款19世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。1848年，英国伦敦信用寿险公司首次应用。1864年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条款，抗辩期5年。不可抗辩条款的产生

法定条款1906年美国《阿姆斯特朗法案》，明确规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。日本《商法典》2年加拿大2年。台湾《保险法》2年。德国《保险契约法》10年西班牙1年。法定条款不可抗辩条款例外美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有时限。德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。不可抗辩条款例外美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有过了缴费日忘交保费了？？2011年3月5日，王先生向某保险公司投保10年期定期死亡保险，缴费期10年。2012年3月5日，王先生出差没有及时缴納第二期保险费。请问：保险合同从哪天起失效？如果王先生2012年4月5日意外死亡，保险公司给付吗？王先生最迟哪天可以复效?过了缴费日忘交保费了？？2011年3月5日，王先生向某保险公（graceperiodclause）基本内容

对分期交付保险费的人身保险合同，如果投保人未按时缴纳续期保险费和以后各期保险费，保险人将给予一定时间宽限（通常是３０天，或６０天）。在宽限期内，保单仍然有效，如果发生保险事故，保险人必须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在保险金中扣除所欠缴的保险费。

二、宽限期条款（graceperiodclause）基本内容

二、宽宽限期条款的产生产生于英国在18世纪末期，由英国的“公平人寿保险公司”最先在条款中采用，规定３０天宽限期。美国。北美法律要求，人寿与健康保单至少有31天宽限期，可变保费保单至少有60~61天宽限期。

1995年《保险法》实施前，为３０天。实施后为６０天。宽限期条款的产生产生于英国我国《保险法》中对宽限期规定36条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。我国《保险法》中对宽限期规定36条规定：合同约定分期支付保险争议：催告之日如何确定？

宽限期的选择时间有两种：自保险人催告之日起三十日内；但保险法没有具体规定催告日。如果从缴费日开始催告，宽限期30天；如果从宽限期截止日开始催告，宽限期90天；或者是自约定的期限六十日内。争议：催告之日如何确定？宽限期的选择时间有两种：万能险保单新华人寿“至爱无双终身寿险（万能型）”3.3

宽限期与合同效力中止

在本合同有效期内，如当月结算日（每月的最后一日）24时的保单账户价值不足以支付风险保险费和保单管理费，本公司将通知您尽快交纳保险费，自该结算日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的风险保险费和保单管理费。万能险保单新华人寿“至爱无双终身寿险（万能型）”（reinstatement

clause）内容

对于分期缴费的人身保险合同，因投保人不按期缴纳保险费后失效，自失效之日起的一定时期内（通常为2年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费和利息，保险合同即恢复效力。

三、复效条款（reinstatementclause）内容

三、复复效条款的产生（补充）１８世纪末，英国公平人寿相互保险公司首先采用，规定三个月的复效期。目前为2年。美国纽约《保险法》规定是“对失效自拖欠保费之日起的2年内，保单所有者在提供可保证明和缴纳过期保费。”

复效条款的产生（补充）１８世纪末，英国公平人寿相互保险公司首我国《保险法》对复效的规定三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

我国《保险法》对复效的规定三十七条规定：合同效力依照本法第三案例二、过了缴费日忘交保费了？？2007年5月20日，王先生与某保险公司签订10年期定期死亡保险，缴费期10年，保额10万。每年5月20日为缴纳续期保费日。2009年月20日王先生没有缴纳第3期续期保费请问：保险合同何时失效？何时可申请复效？若2012年8月5日，王先生发生疾病死亡仍没有缴费，保险公司给付保险金吗？案例二、过了缴费日忘交保费了？？2007年5月20日，王先生案例分析2009年5.20缴费日5.21日0时

7.20日24时宽限期60天7月21日0时中止2年复效期2011年7.20日24时终止案例分析2009年5.205.21日0时7.20日24时案例三：不是所有失效保单都可以复效1994年7月5日，徐某为自己在某保险公司投保了一份终身寿险并附加住院医疗保险，双方约定续缴保费采用银行自动转账方式。由于徐某忘记向银行存款，2002年10月5日，保险公司以连续两个月在徐某银行账户上扣款都账款不足为由，向徐某送达了“保险合同效力中止单”。徐某随即要求办理复效手续，徐某的身体状况已经不符合保险条款所规定的复效条件，但遭到保险公司的拒绝。案例三：不是所有失效保单都可以复效1994年7月5日，徐某为申请复效一般须满足的条件被保险人需要提供满意的可保证明；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；必须归还保单质押贷款不曾退保或把保单变为定期寿险；申请复效一般须满足的条件被保险人需要提供满意的可保证明；申请复效时寿险公司通常做法（补充）①在失效1～3个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交欠缴保费（免收利息）。②在失效3～6个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况。并补交欠缴保费及利息。③在失效6～12个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并回答保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。④在失效12～24个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。

申请复效时寿险公司通常做法（补充）①在失效1～3个月内申请复美国案例：投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令一般保险人满意的可保性证明，并满足了保单复效的其他条件。然而还没等到保险人批准其申请，被保险人便在周末的旅行中将汽车驶出桥外溺水身亡。保险公司承担责任吗？美国案例：投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令一般保险中英人寿优质人生两全保险B款对复效的规定本合同效力中止二年内，您可以书面申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，并且您已偿清保单借款、自动垫缴的保险费等款项的本金和利息以及您欠缴的保险费，我们将出具批单或在本合同上进行批注，本合同从我们同意您的复效申请当日二十四时起恢复效力。中英人寿优质人生两全保险B款对复效的规定本合同效力中止二年内复效与不可抗辩（补充）观点一，抗辩期也应延续原合同的时间累计计算。观点二，抗辩期应从复效之日起重新计算。如：加拿大的“不可抗辩条款”规定，在没有欺诈的情况下，如果在被保险人生存期间保单生效已满两年，或者保单复效两年之后，保险人不再对保单的有效性进行抗辩。我国法律没有规定，合同中几乎也没有规定。复效与不可抗辩（补充）观点一，抗辩期也应延续原合同的时间累计案例四：投保时误告了年龄怎样处理？张某投保10年期定期寿险，保险金额为10万元，保险费10年限交，投保年龄为40岁，年交保费2540元。5年后，该被保险人死亡。1、保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42岁的人年交保费为2760元。2、如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为37岁，而37岁的人年交保费为2220元。保险公司如何处理？案例四：投保时误告了年龄怎样处理？张某投保10年期定期寿险，年龄误告条款内容

如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险合同并不因此而无效。在合同履行过程中，发现年龄误告，保险人可以调整保费；保险事故发生时，保险人可以按照投保人实际缴纳的保险费和被保险人的真实年龄调整给付保险金的数额。

四、年龄误告条款年龄误告条款内容

四、年龄误告条款我国《保险法》年龄误告条款第32条规定：

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。我国《保险法》年龄误告条款第32条规定：年龄误告条款产生

在１８世纪末，最早被英国公平人寿相互保险公司所采用，规定退还超收的保险费。目前广泛采用。

年龄误告条款产生在１８世纪末，最早被英国公平人寿相互保险公答案：1、实际保险金额应调整为：

100，000×（2540/2760）＝92，028（元）2、实际保险金额10万（元），并退还多收保费：（2540-2220）×5=1600（元）

答案：1、实际保险金额应调整为：案例五：自杀是否赔偿？

2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，保额10万元，缴费期30年，受益人为妻子汪某。

2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之妻汪某向保险公司申请给付保险金。保险公司是否给付保险金？案例五：自杀是否赔偿？2005年，夏某以自己为被保险人

五、自杀条款（suicideclause）自杀条款内容

保险合同生效后的一定时期内(通常为2年），被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金。对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值。保险合同生效满一定时期后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。

五、自杀条款（suicideclause）自杀条款内容我国《保险法》关于自杀的规定44条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

我国《保险法》关于自杀的规定44条：以被保险人死亡为给付保自杀条款的产生（补充）20世纪初，由美国法院一系列保险判例所创制。美国人寿保险条款中规定，一年或两年自杀免责，复效合同不重新计算免责期。而人身意外伤害保险，被保险人自杀一律免责。意大利《民法典》、台湾《保险法》规定，自杀2年免责，复效合同不重新计算免责期。德国、日本的法律规定是：自杀一律免责。

自杀条款的产生（补充）20世纪初，由美国法院一系列保险判例所

六、不丧失的现金价值条款

（non-forfeitureprovision)

又称不可没收现金价值条款保单所具有的现金价值不因合同效力终止而丧失，投保人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。

《保险法》中第37条、

43条、第44条、第45条。

六、不丧失的现金价值条款

（non-forfeiture不丧失的现金价值条款产生1861年，美国麻萨诸塞州议会通过了《不可没收现金价值法》，规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值来购买展期的定期寿险。1943年，美国保险监管官协会制定寿险《不丧失价值示范法》，各州都效仿采用。美国对于定期寿险保单一般规定20年期以上均衡缴费的保单才有现金价值。当保单失效或保单所有人解约时，人寿保险单的储蓄价值不得丧失。不丧失的现金价值条款产生1861年，美国麻萨诸塞州议会通过了现金价值Cashvalue定义又称“解约退还金”或“退保价值”，根据保险合同的约定，保单累积的实际价值。两全保险、终身寿险、长期定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险、长期重大疾病险等。现金价值Cashvalue定义又称“解约退还金”或“退保价国寿康恒重大疾病保险保单现金价值表

（20年交费，年交47元）保险年度现金价值（累计保费）保险年度现金（累计保费）价值保险年度现金价值（累计保费）10（47）8211（376）15494（705）226（94）9247（423）16542（752）348（141）10285（470）17592（799）478（188）11323（517）18644（864）5110（235）12364（564）19699（893）6142（282）13405（611）20758（940）7176（329）14449（658）21767（987）国寿康恒重大疾病保险保单现金价值表

（20年交费，年交47元保单所有人处置保单现金价值的方式现金领取现金价值购买展期保险购买减额交清保险非法定保单所有人处置保单现金价值的方式现金领取现金价值非法定展期保险是以现金价值作为趸交保险费，将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限不能超过原保险单的保险期限。两全保险改为展期保险单后，如果责任准备金仍有剩余，则作为满期生存保险责任的趸交保险费或以现金返还投保人。展期保险是以现金价值作为趸交保险费，将原保险单改为与原保险单减额交清保险简称“减保”。是以现金价值作为趸交保险费，为保持原保险合同的保险责任、保险期限不变，计算新的保险金额。减额交清保险简称“减保”。是以现金价人身保险合同课件案例六投保人死亡了如何保单处理？张某给李某买了一份保险，后张某死亡，张某家属要求保险公司退还保费，李某认为是自己的保险为什么别人要求退，问如何处理？案例分析：《保险法》未作规定在保险金给付开始前，投保人具有可以退保并领取保单现金价值的权利。案例六投保人死亡了如何保单处理？张某给李某买了一份保险案例分析：

参照最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释（二）（征求意见稿）第三条规定：

人身保险合同中，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务，人民法院应予支持，前提是：投保人的继承人必须符合《保险法》第十二条、第三十一条有关保险利益规定。而且以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，经被保险人同意。案例分析：参照最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释案例分析：

人身保险合同中，投保人的继承人主张解除保险合同的，应当通知被保险人、受益人。被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支付了相当于保险单现金价值的款项后，投保人的继承人仍主张解除合同的，人民法院不予支持。案例分析：人身保险合同中，投保人的继承人主张解除保险合同的案例七：被保险人与受益人同时死亡

2010年１0月１日，林女士为自己投保20年期两全保险，趸交保险费1万元，身故给付2万元。

2011年2月14日晚上，林女士一家三口人煤气中毒身故，经公安机关确认林女士一家同时死亡。问：1、如果保险单指定其儿子为身故受益人，没有其他受益人，保险公司如何给付保险金？

2、如果保单指定其儿子为第一顺序身故受益人，第二顺序身故受益人为林女士的母亲，保险公司又如何给付保险金？案例七：被保险人与受益人同时死亡2010年１0月１日，林

七、共同灾难条款（补充)条款内容只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。

七、共同灾难条款（补充)条款内容共同死亡立法美国大多数州通过《统一同时死亡法案》，推定受益人先死。加拿大等保险业发达的国家，都已通过了立法程序，推定受益人先死。我国新《保险法》４２条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。共同死亡立法美国大多数州通过《统一同时死亡法案》，推定受益人

八、保单转让条款

（policyassignmentclaued)保单转让：保单持有人将保单的权利转让给他人的行为。保单持有人是拥有保单各种权利的人。

不侵犯受益人的既得权利，可以转让。

转让后的保单所有人必须具有订约资格。倘若指定的是不可变更受益人，未经受益人同意，不得将保单转让给第三方。

八、保单转让条款

（policyassignmentc保单转让的种类绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人。如捐赠。

香港的「生命傳愛行動」每位投保人愿意把保单1%捐赠作慈善用途。抵押转让。是指保单持有人把一份具有保单现金价值的人寿保单用作被保险人的信用担保或贷款抵押品。债权人的权利优于受益人。保单转让的种类绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人《保险法》中的保单转让条款第３４条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让和质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受限制。

《保险法》中的保单转让条款第３４条规定：

受益人可以是投保人、被保险人、受益人或其他任何人，如被保险人的法定继承人、受让人、某公益团体、某好友等。如张三为投保人以李四为被保险人的生命为标的向保险公司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小明为受益人，女儿张小华为保单所有人。十、受益人条款（beneficiaryclause)受益人可以是投保人、被保险人、受益人或其他任何人，如被保《保险法》中受益人指定39条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。《保险法》中受益人指定39条：人身保险的受益人由被保险人或者《保险法》中受益人指定40条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。《保险法》中受益人指定40条：被保险人或者投保人可以指定一人《保险法》中受益人的变更41条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。《保险法》中受益人的变更41条：被保险人或者投保人可以变更受《保险法》中受益权的丧失规定43条：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。《保险法》中受益权的丧失规定43条：受益人故意造成被保险人死

受益人种类不可变更受益人和可以变更受益人新华人寿附加借贷安心定期寿险条款，第一受益人为贷款银行，为不可变更受益人；受益额度为被保险人未偿还的贷款本息总额，第二受益人为可以变更受益人，受益额度为剩余保险金。指名受益人和法定受益人未成年受益人：监护人行使权利

受益人种类不可变更受益人和可以变更受益人法定受益人《保险法》第63条已明确规定，一旦被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。法定受益人《保险法》第63条已明确规定，一旦被保险人发生死我国《继承法》中规定的法定继承顺序第一法定继承顺序：配偶、子女、父母第二法定继承顺序：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。

我国《继承法》中规定的法定继承顺序第一法定继承顺序：配偶、子我国《继承法》中规定的法定继承顺序丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。我国《继承法》中规定的法定继承顺序丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿案例八部分受益人死亡时保险金该如何分配

2000年5月17日林某为自己投保了人寿保险，约定受益人为自己的妻子和两个儿子(大儿子和二儿子

)。其中，妻子受益比例为4/10，而两个儿子各为3/10。2001年，林某的大儿子由于车祸去世，留下妻子和一个女儿。2006年8月11日，林某从高处摔下死亡。林某的二儿子、妻子以及大儿子的妻子、三儿子均向保险公司提出索赔。案例八部分受益人死亡时保险金该如何分配2000年5月1案例分析新旧《保险法》对此情况都没有规定，要具体看条款如何规定。如果没有规定则按下述三种方式协商处理，协商不成，按法院判决处理。观点一：受益人大儿子的那部分保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人领取。观点二：受益人大儿子的那部分保险金在余下的受益人之间平均分配。观点三：受益人大儿子的那部分保险金在余下的受益人之间按照原来的受益比例来分配。案例分析新旧《保险法》对此情况都没有规定，要具体看条款如何规中英人寿优质人生两全保险B款如果受益人先于被保险人死亡或依法丧失受益权或放弃受益权，您或被保险人未重新指定受益人的，对该受益人应得份额由其他受益人按照约定份额比例享有。中英人寿优质人生两全保险B款如果受益人先于被保险人死亡或依法3.3非法定条款一、保单质押贷款条款（policyloanprovision)条款基本内容：人寿保险合同生效满一定时期后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以保单累积的现金价值为限。投保人应按期归还贷款本息。如果在归还贷款本息前发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息。如果贷款本息达到了保单现金价值数额时，保险合同终止。3.3非法定条款一、保单质押贷款条款（policylo我国保单贷款条款具体规定含有死亡责任的保险单，经被保险人书面同意。保单贷款金额最高为保单现金价值的90%；借款本息超过现金价值，保险合同终止；借款利息以保险公司每月第一个营业日公布的当月保单借款利率为准。我国保单贷款条款具体规定含有死亡责任的保险单，经被保险人书面中英人寿优质人生两全保险B款的保单借款条款在本合同有效期内，您可以书面形式向我们申请借款。每次申请借款时，累计借款金额本金和利息最高不得超过本合同当时现金价值的80%。我们将对您的保单借款通过年复利方式进行计息：我们将于每月第一个营业日公布借款利率，该借款利率不会超过当时中国人民银行六个月贷款利率上浮0.25%。您应于每个保单周年日前缴纳借款利息，至借款金额全部偿清为止；若逾期未付，则所有应付而未付的利息将并入借款金额中计算利息。若您尚未偿清的保单借款本金及利息等于或超过本合同的现金价值，本合同效力中止。中英人寿优质人生两全保险B款的保单借款条款在本合同有效期内，二、自动垫缴保费条款

（automaticpremiumloanprovision)

条款内容如果投保人在宽限期内仍没有缴纳保费，保险人自动以保单现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。当垫缴的保险费和利息超过了保单现金价值时，保险合同终止。

在垫缴保险费期间发生了保险事故，保险人从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。二、自动垫缴保费条款

（automaticpremium保费自动垫缴的前提1.保单含有保费自动垫缴条款，

2.投保人没有书面反对声明；

3.过了宽限期没有缴费的；

4.保单现金价值足够垫缴本期保费及利息。

保费自动垫缴的前提1.保单含有保费自动垫缴条款，案例：自动垫缴保费也会伤人2001年12月，上海肖先生向某寿险公司投保一份养老年金保险，保额2万元，年缴保费5098元。2004年7月，肖先生女儿考上大学急需用钱，当年12月没有缴纳保费，后来决定退保。2005年初，肖先生正式向保险公司申请退保，保险公司于2周后拿到7125.22元退保金。而保单现金价值表显示10000元左右。原来肖先生投保时选择了保费自动垫缴条款。由于过了60天宽限期都没有收到保费，3000多元的现金价值用来垫缴当期保费。案例：自动垫缴保费也会伤人2001年12月，上海肖先生向某寿宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系三、保险金给付选择权条款

(selettmentoptionprovision)1、一次总付现金方式；（常用）2、由保险公司保存保险金，定期向受益人支付利息；（按月、季、半年、1年，保证支付一个最低利率的利息）3、按固定期限向受益人分期支付等额保险金；4、按固定金额向受益人分期支付保险金；5、按终身年金方式给付保险金。6、使用信托。适用于无民事行为能力或限制行为能力人。三、保险金给付选择权条款

(selettmentopt终身年金给付方式有以下四种1、纯粹终身年金：受益人死亡停止给付。2、附有保证给付次数的终身年金：第一受益人死亡，向第二受益人给付剩余期限。3、偿还式终身年金：第一受益人死亡，向第二受益人给付剩余本人。4、联合和最后生存者年金：第一受益人死亡，向第二受益人给付，给付金额为原来的2/3，3/4；1/2。也可附有保证给付次数。终身年金给付方式有以下四种1、纯粹终身年金：受益人死亡停止给四、红利选择权条款

（dividendoptionclause）条款内容分红保险单每年分配红利，保单所有人可以分享保险人的盈余。四、红利选择权条款

（dividendoptioncla保单所有人选择红利常用的领取方式：现金；减少保费；留存（累积利息）；购买增额保险费缴清保险；购买定期寿险；把保单转换为缴清保险单或两全保险。保单所有人选择红利常用的领取方式：现金；中英人寿优越人生两全保险(分红型)B款

4.2

现金红利的领取方式

如果本合同有现金红利分配，我们将按照您所选择的方式给付现金红利。您可以选择以下任何一种方式：

1、现金领取；

2、储存生息：

3、抵缴保险费：

4、缴清增额。中英人寿优越人生两全保险(分红型)B款4.2

现金红利五、保费交付选择权条款

（premiumpaymentoptionclause）保费交付方式趸缴期缴。年交、半年交、季交和月交付现、汇票、支票、信用卡等缴付方法五、保费交付选择权条款

（premiumpayment六、犹豫期条款（补充）2011年7月1日，中国保监会发布的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》中明确规定：“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。六、犹豫期条款（补充）2011年7月1日，中国保监会发布的《

3.4附加特约一、免缴保费附加特约通常规定，如果被保险人在规定的年龄之前(如65岁)，因遭受人身意外伤害或患病而全残，可以免缴剩余保险费，而保单继续有效。附加在寿险、健康险、年金保险内，额外收少许保费。3.4附加特约一、免缴保费附加特约全残的几种定义原职业全残。不能从事与其所接受的教育、训练和所具有的经验相称的任何职业；医生、钢琴家现时通用的全残定义。在最初2年，不能从事本质工作；2年后，不能从从事有任何报酬的工作绝对全残。不能从事有任何报酬的工作；如植物人保单列举全残。全残的几种定义原职业全残。不能从事与其所接受的教育、训练和所保单列举全残

一二三四

五

六七

八双目永久完全失明的两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的四肢关节机能永久完全丧失的咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的保单列举全残双目永久完全失明的豁免保费必须符合的条件必须符合规定的全残定义在规定的年龄前；如60岁，65岁。必须持续过了等待期才可以申请；如6个月，伤残期间的保费全部豁免。提供证明。豁免保费必须符合的条件必须符合规定的全残定义二、丧失工作能力收入附加特约是指在被保险人完全丧失工作能力的情况下，按保险金额的一定比例每月给付收人保险金。符合严格的承保标准；一般只向全日制工作雇员提供。二、丧失工作能力收入附加特约是指在被保险人完全丧失工作能力的三、保证加保选择权允许被保险人在将来的某个日期增加人寿保险金额，无须提供可保性证明。限制加保年龄。如40岁前。规定最高加保金额。规定加保次数。如三年一次，也可提前加保。如被保险人结婚，或生孩子，在下一个加保日期前可提前加保，三、保证加保选择权允许被保险人在将来的某个日期增加人寿保险金举例被保险人21岁购买一份保额为25000元的普通寿险保单，含有加保选择权。允许在25岁，28岁，31岁，34岁，37岁，40岁选择加保，增购的保额最高限制150

000。举例被保险人21岁购买一份保额为25000元的普通寿险保单保证可保性选择举例联众恒泰两全保险，联众金玉满堂两全保险(分红型)都规定，投保人有权在被保险人结婚或添子/女后三个月内向本公司提出申请，增加保险金额的百分之二十五，而毋须提供任何可保性证明。保证可保性选择举例联众恒泰两全保险，联众金玉满堂两全保险(分四、意外死亡给付附加特约被保险人由于意外而致死提供双倍（或多倍）的保险金。给付保险金的特殊规定：死亡近因是意外伤害；必须在意外事故发生的90天内死亡；必须在规定的年龄之前死亡。如60岁或65岁或70岁。四、意外死亡给付附加特约被保险人由于意外而致死提供双倍（或多五、提前死亡给付附加特约如果符合条件，保单所有人可以在被保险人死亡之前选择领取全部或部分死亡保险金。有三种附加特约条款：绝症保险金：经医师证明生存期不超过12个月。重大疾病保险金长期护理保险金：按月给付一定比例保险金五、提前死亡给付附加特约如果符合条件，保单所有人可以在被保平安生命尊严提前给付附加条款在主合同有效期间且于保单生效日起1年后，被保险人经本公司认可的医院诊断确定为严重疾病末期，并经本公司医师认定其所患疾病依现有医疗技术无法治愈，且根据医学及临床经验其平均存活期间在6个月以下者，可向本公司申领“提前给付保险金”，但申领以一次为限。“提前给付保险金”的金额以申请当时主合同疾病身故保险金的50%为限，且同一被保险人依各保险合同所申领的“提前给付保险金”总额以人民币10万元为限。平安生命尊严提前给付附加条款在主合同有效期间且于保单生效日起3.5年金保险合同条款

一、积累期条款1、定义。指从年金合同购买之日起至开始领取年金之日的这一段时期。2、积累期的给付责任在年金的积累期，如果年金购买者死亡，则保险公司有义务退还全部或者部分的年金价值。3.5年金保险合同条款一、积累期条款中国保监会2012年颁布了《关于<人身保险公司保险条款和保险费率管理办法>若干问题的通知》，规定，保险公司开发的年金保险可以包含死亡给付保险金责任或全残给付保险金责任，但死亡给付保险金不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。中国保监会2012年颁布了《关于<人身保险公司保险条款和保险二、清偿期条款1、定义。指保险人对年金受领人给付年金的时期。2、清偿期的年金给付方式一次性付现金确定给付期或确定给付金额定额和变额给付终身年金给付二、清偿期条款1、定义。指保险人对年金受领人给付年金的时期。终身年金给付的方式纯粹终身年金保证给付期限的终身年金偿还式终身年金联合和最后生存者年金指年金合同中两个或两个以上被保险人只要有一个人生存就给付年金。给付金额可以不变；或给付金额可以随着被保险人人数减少。终身年金给付的方式纯粹终身年金人身保险合同课件3.6健康保险合同条款一、可续保条款可任意解除保单不可解除保单选择性续保保单保证续保保单3.6健康保险合同条款一、可续保条款续保条款renewalprovision1、可任意解除保单（早期产品常采用）定义。允许保险人在任何时间以任何理由终止保单。保险人只需通知投保人，并按比例退还已交保费。续保条款renewalprovision1、可任意解除保单续保条款renewalprovision2、不可解除保单在被保险人到达保单约定的年龄之前，

只要继续缴纳保费，保险人不得以任何理由取消或变更保险合同。一般仅用于残疾收入保险；医疗保险很少用此条款。限制年龄：如65岁之前。续保条款renewalprovision2、不可解除保单续保条款renewalprovision3、选择性续保保单保险人在保单约定的日期拒绝续保。如保单周年日或任何保费到期日。因被保险人的健康状况、年龄或职业等因素拒绝续保。国内常用此条款。续保条款renewalprovision3、选择性续保保单续保条款renewalprovision4、保证续保保单只要被保险人按期缴纳保险费，保险人必须允许在被保险人达到约定的年龄之前可以续保。

约定的年龄常用如45、50、55、60、65岁。每次续保之前，保险人可以对同类保单提高费率。不能针对某个被保险人。续保条款renewalprovision4、保证续保保单二、既存状况条款在保单生效的约定期间内，保险人对被保险人的既往症不负给付保险金责任。如2年。既往症是在保单签发之前就已经存在，但未在投保单中如实告知的疾病或伤残。如：关节痛、有时厌食等既往症。住院医疗保险常用。二、既存状况条款在保单生效的约定期间内，保险人对被保险人的既三、等待期条款（waitingperiod）等待期又称“观察期”、“免责期”。

在保险单生效（或复效）后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。适用于医疗保险、失能收入损失保险。如30天，60天，90天，180天，一年。三、等待期条款（waitingperiod）等待期又称“观案例讨论课最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）第一条保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。第二条

对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定。案例讨论课最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问第四条

保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。第四条

保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投

案例1被保险人因犯罪被判处死刑李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限5年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？

A.依照合同规定给付保险金

B.根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还

C.可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费

D.可以解除合同，但应全额返还保险费

案例1被保险人因犯罪被判处死刑李某为其子投保了以死亡为答案：B

新旧《保险法》都规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡。保险人不承担给付保险金的责任。但投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。新《保险法》第四十五条增加规定,

因被保险人抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的。

答案：B

新旧《保险法》都规定，被保险人故意犯罪导致其自身案例讨论1

王某，30岁，为自己投保了一份保额为10万元终身寿险，10年缴费,约定合同生效时间为2007年3月1日，续期缴费时间为每年3月1日。回答下列问题：

1、王某未按按约定时间在2009年3月1日缴纳续期保费，2009年10月10日，王某发生车祸意外身亡，保险人是否承担给付保险金的责任？

2、王某在几月几日到几月几日可以申请复效？

3、若2009年5月10日，保险人同意王某申请复效,合同效力恢复。2009年10月10日，王某自杀身亡。保险人是否承担给付保险金的责任？

案例讨论1王某，30岁，为自己投保了一案例分析

1、保险人不承担给付保险金的责任。宽限期条款规定超过60天未按按约定交付续期保费，合同效力在2009年5月2日0时中止。2009年10月10日，王某发生车祸意外身亡，保险人不承担给付保险金的责任，王某已经交满2年保费，可退还保单现金价值。

2、王某在2009年5月2日0时到2011年5月1日24时可以申请合同复效。

3、若2009年5月10日，保险人同意王某申请复效,合同效力恢复。2009年10月10日，王某自杀身亡。根据保险合同除外责任条款规定，保险合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。保险人不承担王某自杀死亡责任。案例分析1、保险人不承担给付保险金的责任。宽限期案例讨论2：谁领保险金？被保险人肖某，38岁。2010年6月25日，其所在工厂为其交纳保费，投保了五年期“人身意外伤害满期还本保险”，保险金额5000元，受益人一栏空白。

2011年12月25日。被保险人因意外事故死亡。被保险人的妻子与被保险人所在单位同时向保险公司索赔。试分析：1.保险公司应如何给付保险金?依据是什么？案例讨论2：谁领保险金？被保险人肖某，38岁。2010年6月案例分析受益人一栏空白，视为未指定受益人。按《保险法》规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照《继承法》第十条规定：第一顺序继承人：父母、配偶、子女。如果被保险人肖某的父母、妻子、儿子都健在，则四人平分5000元保险金。企业没有资格领取保险金。案例分析受益人一栏空白，视为未指定受益人。按《保险法》规定，案例讨论3：代签名2004年2月5日，某寿险业务员夏某向朱某推荐“吉祥卡”人身意外伤害保险，期限为一年。朱某当着业务员面在丈夫平某不在的情况下以丈夫为投保人和被保险人的名义购买四份保险，保费900元，死亡保额336000万。2004年8月6日，平某不幸溺水死亡，朱某作为保险合同的受益人，于2004年12月23日向保险公司提出理赔，保险公司以人身保险合同上的签名非被保险人亲署，从而认定保险合同无效，拒绝赔偿。请问保险公司处理是否正确？案例讨论3：代签名2004年2月5日，某寿险业务员夏某向朱某案例分析法院认为，该份人身保险合同上的被保险人签名系原告代签，而根据我国《保险法》的规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”因此法院认定该保险合同无效，原告不能取得该合同项下的保险金336000元。签订保险合同时，被告业务员明知被保险人未亲自签名系他人代签而不加制止，且没有解释该行为的法律后果，应当承担合同无效的主要责任，补偿受益人因合同无效而受到的损失。同时投保人在签订保险合同时亦未充分注意代签保险合同的法律后果，也应承担相应责任。法院判决保险公司返还原告保费900元，并补偿原告损失201600元。案例分析法院认为，该份人身保险合同上的被保险人签名系原告代签案例讨论4：保险公司给付保险金吗？1998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份(5年期)，月缴保险费30元。2000年5月，该单位职工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65岁)。案例讨论4：保险公司给付保险金吗？1998年12月，李先生的分析不承担。根据最大诚信原则，投保人在投保时错误申报被保险人年龄，且超出该险种承保最高年龄，未超过两年发生保险事故，保险公司可以拒绝给付保险金。分析不承担。根据最大诚信原则，投保人在投保时错误申报被保险案例讨论2002年4月1日,李教授为自己购买一份分红型终身寿险,指定儿子为受益人，红利领取方式为累积生息。后儿子结婚,儿媳妇与李教授不和,到儿子家居住。2011年李教授病危，召集亲属，口头更改保险受益人为女儿，但未通知保险公司，李教授去世后，儿子女儿同时提出红利和保险金的申请。1、口头更改保险受益人是否有效？保险公司如何处理？2、如果受益人先于被保险人死亡，如何处理。案例讨论2002年4月1日,李教授为自己购买一份分红型终身寿分析1、口头变更无效。《保险法》规定，投保人和被保险人变更受益人书面通知保险人。保险人在接到受益人书面通知后，应当在保单上批注。儿子领死亡保险金。红利作为投保人遗产，由遗嘱继承人领取，由女儿领红利。2、作为被保险人遗产，女儿领死亡保险金，红利。分析1、口头变更无效。《保险法》规定，投保人和被保险人变更受案例讨论5索赔时效从何算起王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1995年12月，被保险人发生车祸身故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2002年1月，王先生回国，得知了上述情况，王先生向保险公司提出了索赔申请。由于王先生提出理赔申请已离保险事故的发生5年多的时间，有些必要的证据和事故性质、原因难以认定，因此，保险公司的理赔人员对是否应当给付王先生保险金产生了分歧意见。

请根据所学的知识分析保险公司应该如何处理该案。案例讨论5索赔时效从何算起王先生是一份人寿保险合同的指案例分析：根据保险法的规定，投保人在知道保险事故发生后，负有及时通知保险公司的义务，并且还应当向保险公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度有关的证明和材料。如果投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司，导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，投保人或受益人应承担相应的责任。根据保险法第26条规定，人寿保险的索赔时效为5年；索赔时效从被保险人或受益人知道保险事故发生之日起计算。

案例分析：根据保险法的规定，投保人在知道保险事故发生后，负有如果王先生能够举证自己5年前并不知道保险的事故发生，那么，王先生仍然有权获得该笔保险金。不过，如果因王先生被延迟通知，导致必要的证据及事故性质、原因无法认定或者增加了保险公司的勘查、检验等各项费用，保险公司有权从保险金扣除。如果王先生能够举证自己5年前并不知道保险的事故发生，那么，王课堂讨论6：保险受益人填写受益人是被保险人的出生日期受益顺位受益比例张三妻子150%李四女儿150%王五母亲2100%1、被保险人死亡，保险金如何分配？2、如果妻子与被保险人同时意外死亡，保险金如何分配？3、母亲在何种情况下，被保险人死亡后才可领取保险金？课堂讨论6：保险受益人填写张三妻子150%李四女儿150%王案例7：保单现金价值谁领？案情简介险种：金玉人生；投保日期：2008年8月25日投保人、被保险人：张先生受益人：张先生儿子，未婚。

2004年1月张子失踪，2005年2月张先生与妻子王女士离婚，未再婚。2010年2月法院宣告张子死亡（张弟申请）2009年10月，张先生服毒死亡。张弟申请保险金。张先生的父母、祖父母、外祖父母、大姐在投保前已经死亡，二姐和张弟弟健在。案例7：保单现金价值谁领？案情简介案例分析按保险合同约定，被保险人在合同生效2年内自杀死亡，只向投保人退还保单现金价值。投保人死亡，保单现金价值作为投保人遗产，由其第一法定继承人张子领取。我国最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见》(试行)之36规定：被宣告死亡的人，判决宣告之日为其死亡的日期。

张子2010年2月法院宣告死亡，在被保险人死亡之后死亡。张子死亡，保险金作为张子遗产，由张子亲生母亲继承。案例分析按保险合同约定，被保险人在合同生效2年内自杀死亡如果法院宣告张子死亡日期为2008年1月，张父2009年死亡，保单现金价值作为投保人遗产。张父没有第一法定顺序继承人，依《中华人民共和国继承法》第十条规定，第二法定顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，祖父母、外祖父母均已经死亡，由张的二姐、弟弟继承，平分。如果法院宣告张子死亡日期为2008年1月，张父2009年死亡代位继承我国《继承法》第十一条规定：“被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额”。最高人民法院在贯彻执行〈继承法〉的意见中又进一步明确指出，被继承人的孙子女、外孙子女、曾孙子女、曾外孙子女都可以代位继承，代位继承人不受辈分限制。

代位继承我国《继承法》第十一条规定：“被继承人的子女先于被思考题宽限期条款、不可抗辩条款、复效条款、犹豫期条款、报单质押贷款、自动垫缴保费条款、年龄误报条款、共同灾难条款、自杀条款、现金价值、展期保险、减额交清保险、保证加保选择权、提前死亡给付附加特约、选择性续保保单、保证续保保单、原职业全残、绝对全残。思考题宽限期条款、不可抗辩条款、复效条款、犹豫期条款、报单申请复效一般须满足的条件？被保险人需要提供满意的可保证明；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；必须归还保单质押贷款不曾退保或把保单变为定期寿险；申请复效一般须满足的条件？被保险人需要提供满意的可保证明；保单转让的种类绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人。如捐赠。

香港的「生命傳愛行動」每位投保人愿意把保单1%捐赠作慈善用途。抵押转让。是指保单持有人把一份具有保单现金价值的人寿保单用作被保险人的信用担保或贷款抵押品。债权人的权利优于受益人。保单转让的种类绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人保单所有人选择红利常用的领取方式：现金；减少保费；留存（累积利息）；购买增额保险费缴清保险；购买定期寿险；把保单转换为缴清保险单或两全保险。保单所有人选择红利常用的领取方式：现金；人身保险合同课件第3章人身保险合同条款3.1人身保险合同的组成部分3.2法定条款3.3非法定条款3.4附加特约3.5年金保险合同条款3.6健康保险合同条款

第3章人身保险合同条款3.1人身保险合同的组成部分掌握法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用

教学目的与要求掌握法定条款的内容及应用

教学目的与要求3.1人身保险合同的组成部分一、投保单二、保费收据和附条件人寿保险协议书三、保险单3.1人身保险合同的组成部分一、投保单一、不可抗辩条款（incontestableclause）

又称为不可争议条款。具体内容：在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停交续期保费，否则保险人不得以投保人在投保时误告、漏告或隐瞒事实为由主张合同无效或拒绝给付保险金。

3.2人寿保险合同的法定条款一、不可抗辩条款（incontestableclause）16条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过两年，保险公司不得解除合同。

我国新《保险法》中不可抗辩条款16条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，案例一：“不可抗辩期”从何时计算？

2007年9月26日，李先生在某保险公司购买了住院医疗保险。2009年12月1日至21日，李先生因病住院，出院诊断为慢性肾功衰（尿毒症期）。同月，李先生要求保险公司支付住院医疗费用保险金2700元。保险公司经调查发现，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院诊断为慢性肾衰氮质血症期。为此，保险公司于2010年2月10日以李先生未依法履行如实告知义务为由，依照《保险法》第十六条，作出解除双方保险合同、不承担保险金给付责任的理赔决定。李先生对理赔决定不服，认为保险合同成立至其发生保险事故已超过“二年”的不可抗辩期，保险公司应当赔付。至此，双方发生争议。（选自保网）案例一：“不可抗辩期”从何时计算？20不可抗辩条款

新旧保险法如何衔接《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释》第五条第项作出了明确区分：

1、保险合同成立于新《保险法》施行之后的，“二年”期间自合同成立之日起计算；

2、保险合同成立于新《保险法》施行之前，保险公司行使合同解除权在新《保险法》施行之后的，“二年”期间自2009年10月1日起计算。不可抗辩条款

新旧保险法如何衔接《最高人民法院关于适用<中华不可抗辩条款的产生

----“诚信危机”约定条款19世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。1848年，英国伦敦信用寿险公司首次应用。1864年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条款，抗辩期5年。不可抗辩条款的产生

法定条款1906年美国《阿姆斯特朗法案》，明确规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。日本《商法典》2年加拿大2年。台湾《保险法》2年。德国《保险契约法》10年西班牙1年。法定条款不可抗辩条款例外美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有时限。德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。不可抗辩条款例外美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有过了缴费日忘交保费了？？2011年3月5日，王先生向某保险公司投保10年期定期死亡保险，缴费期10年。2012年3月5日，王先生出差没有及时缴納第二期保险费。请问：保险合同从哪天起失效？如果王先生2012年4月5日意外死亡，保险公司给付吗？王先生最迟哪天可以复效?过了缴费日忘交保费了？？2011年3月5日，王先生向某保险公（graceperiodclause）基本内容

对分期交付保险费的人身保险合同，如果投保人未按时缴纳续期保险费和以后各期保险费，保险人将给予一定时间宽限（通常是３０天，或６０天）。在宽限期内，保单仍然有效，如果发生保险事故，保险人必须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在保险金中扣除所欠缴的保险费。

二、宽限期条款（graceperiodclause）基本内容

二、宽宽限期条款的产生产生于英国在18世纪末期，由英国的“公平人寿保险公司”最先在条款中采用，规定３０天宽限期。美国。北美法律要求，人寿与健康保单至少有31天宽限期，可变保费保单至少有60~61天宽限期。

1995年《保险法》实施前，为３０天。实施后为６０天。宽限期条款的产生产生于英国我国《保险法》中对宽限期规定36条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。我国《保险法》中对宽限期规定36条规定：合同约定分期支付保险争议：催告之日如何确定？

宽限期的选择时间有两种：自保险人催告之日起三十日内；但保险法没有具体规定催告日。如果从缴费日开始催告，宽限期30天；如果从宽限期截止日开始催告，宽限期90天；或者是自约定的期限六十日内。争议：催告之日如何确定？宽限期的选择时间有两种：万能险保单新华人寿“至爱无双终身寿险（万能型）”3.3

宽限期与合同效力中止

在本合同有效期内，如当月结算日（每月的最后一日）24时的保单账户价值不足以支付风险保险费和保单管理费，本公司将通知您尽快交纳保险费，自该结算日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的风险保险费和保单管理费。万能险保单新华人寿“至爱无双终身寿险（万能型）”（reinstatement

clause）内容

对于分期缴费的人身保险合同，因投保人不按期缴纳保险费后失效，自失效之日起的一定时期内（通常为2年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费和利息，保险合同即恢复效力。

三、复效条款（reinstatementclause）内容

三、复复效条款的产生（补充）１８世纪末，英国公平人寿相互保险公司首先采用，规定三个月的复效期。目前为2年。美国纽约《保险法》规定是“对失效自拖欠保费之日起的2年内，保单所有者在提供可保证明和缴纳过期保费。”

复效条款的产生（补充）１８世纪末，英国公平人寿相互保险公司首我国《保险法》对复效的规定三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

我国《保险法》对复效的规定三十七条规定：合同效力依照本法第三案例二、过了缴费日忘交保费了？？2007年5月20日，王先生与某保险公司签订10年期定期死亡保险，缴费期10年，保额10万。每年5月20日为缴纳续期保费日。2009年月20日王先生没有缴纳第3期续期保费请问：保险合同何时失效？何时可申请复效？若2012年8月5日