保险经纪人和代理人

【一】保险代理人InsuranceAgent）一、保险代理人的概念保险代理人（insuranceagent）是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。在这种代理关系中，保险人是委托人或本人（Principal），代理保险人的一方是代理人（Agent）。二、保险代理人的特点1.保险代理人是从事保险代理业务的单位或个人。具有法人资格的保险代理人为专业保险代理公司；自然人代理人为个人代理人；兼业代理人可以是法人单位，也可以是法人单位的分支机构。根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构可以为合伙企业、有限责任公司、股份有限公司。设立合伙企业形式的保险代理机构应同时具备下列条件：1.有两个以上的合伙人，并且具有相应民事行为能力；2.有符合法律规定的合伙协议；3.出资不得低于人民币50万元的实收货币；4.具有符合法律规定的合伙企业名称和住所；5.具有符合中国保险会任职资格管理规定的高级管理人员；6.持有《保险代理人员从业资格》的保险代理人员不得低于员工人数的1/2；7.法律、行政法规要求具备的其他条件。

设立有限责任公司形式的保险代理机构应同时具备下列条件：1.有2个以上至50个以下的股东；2.有符合法律规定的公司章程；3.注册资本不得低于人民币50万元的实收货币；4.具有符合法律规定的公司名称、组织结构和住所；5.持有《保险代理人员从业资格》的保险代理人员不得低于员工人数的1/2；6.具有符合中国保险会任职资格管理规定的高级管理人员；7.法律、行政法规要求具备的其他条件。设立股份有限责任公司形式的保险代理机构应同时具备下列条件：1.有5个以上符合法律规定的发起人；2.有符合法律规定的公司章程；3.注册资本不得低于人民币1000万元的实收货币；4.具有符合法律规定的公司名称、组织结构和住所；5.持有《保险代理人员从业资格》的保险代理人员不得低于员工人数的1/2；6.具有符合中国保险会任职资格管理规定的高级管理人员；7.法律、行政法规要求具备的其他条件。

2.保险代理人必须以被代理人，即授予代理权的保险人的名义进行民事法律行为，如果保险代理人以自己的名义进行民事法律行为。3.保险代理人是在保险人的授权范围内从事保险活动的代理。保险代理人按照保险代理合同，以保险人的名义进行民事法律活动的后果最终由保险人承担，但是保险代理人超出授权范围的代理活动所造成的法律责任，除非保险人在事后予以追认，否则由保险代理人自己承担。4.从事保险代理业务的人员必须参加保险代理人资格考试并获得《保险代理人资格证书》。个人代理人持有所代理保险公司核发的《展业证书》，由所代理的保险公司向保监会备案方可从事代理业务。专业代理公司和兼业代理人须取得经营保险代理业务许可证后方可执业，保险代理人必须接受保险监管机关的监督和管理。三、保险代理行为效果的归属《保险法》第128条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限的行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。这里所说的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不应当知道保险代理人超越了代理权，而且投保人尽了必要的注意义务，即投保人不存在疏忽大意的过失。同时，根据合同法的有关规定，除超越代理权的情形，保险代理人没有代理权或者代理权终止后以保险人名义订立保险合同，投保人有理由相信保险代理人有代理权，该代理行为有效，由此产生的保险责任由保险人承担。当然，保险代理人因当对自己超越代理权的行为承担相应的责任。如果保险代理人超越职权的行为，造成保险人多承担了责任，或者给保险人造成了其他损失，保险人可以就该损害要求保险代理人予以赔偿。四、保险代理人的基本分类及其业务资格（一）

按保险代理销售的险种分类：产险代理人和寿险代理人由于某些财产保险的技术性相对较强，因此，产险代理人主要采用保险代理公司的形式较为适宜。寿险代理人主要采用寿险个人代理人的形式。因为寿险市场一般比较分散，其义务的对象通常是个人、家庭，个人代理更好的提供更为“个人化”的服务。

（二）

承保代理人和理赔代理人承保代理人是指接受保险人的委托代为办理承保业务的代理人。承保代理人根据委托书的授权，代理规定限额以下的各种承保业务。承保代理人一般无权签发保险单，但经保险人特别约定的除外。理赔代理人是指接受保险人的委托，从事保险事故现场的检验、索赔计算、追偿和处理损余的保险代理人。（三）专用代理人和独立代理人专用代理人是指仅为一个保险人或一个保险集团代理保险业务，并且由保险人保留其占有、使用和控制保险单记录的权利。因此，专用代理人的酬金较独立代理人为高。独立代理人是指同时独立地为多个保险人代理保险业务的代理人。在国际保险市场上，独立代理人的代理权限一般为签发保险单、收取保费、招揽续保的独占权等，酬金一般比专用代理人低。

独立代理人通常适用于财产与责任保险中，而人寿保险多采用专用代理人的形式。五、中国保险代理人的种类我国对保险代理人的分类方法采用复合分类法，先按保险代理主体的性质将保险代理人分为单位代理人和个人代理人，然后将单位代理人按行业性质不同分为专业代理人和兼业代理人，从而形成了专业代理人、兼业代理人和个人代理人。中国保险代理人单位代理人个人代理人专业代理人兼业代理人（1）专业代理人优点：业务素质较高，代理业务范围较广，业务质量较好，便于保险人进行检查和监督的特点。（2）兼业代理人受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人代办保险业务的单位。常见的兼业代理人主要有：银行代理、行业代理（货物运输部门代理货物运输保险业务）和单位代理。

保险兼业代理人最多只能同时为4家保险公司代理保险业务，其中只能为1家寿险公司代理。

优点：与投保人联系较为密切，可以结合自身业务优势为保险人争取业务。

缺点：业务范围较窄、对保险业务熟悉不够，容易影响业务质量，有不利于保险公司的专业化管理。《保险险兼业业代理理机构构管理理试点点办法法》（《试试点办办法》》的适适用范范围仅仅限于于北京京和辽辽宁两两地。。二○○○六六年十十月二十十四日日）第五十十一条条保保险兼兼业代代理机机构可可以从从事下下列保保险代代理业务活活动:（一）代理理销售保险险产品；（二）代理理收取保险险费；（三）代理理相关保险险业务的损损失勘查和和理赔手续续；（四）中国国保监会规规定的其他他业务。第五十二条条保险兼兼业代理机机构仅限于于在主营业务场所所内利用其便利条件开展展保险代理理业务，不不得在主营营业务场所所外另设代代理机构或或派出人员开展保保险代理业业务。如遇遇特殊情况况需要在主主业营业场场所之外代代理保险业务的，，应报当地地中国保监监会派出机机构备案。。第三十九条条中国保保监会对保保险兼业代代理机构与与保险公司司建立代理理关系的数量量实行分类类管理：（（一）与同同一家A类类保险兼业业代理机构构建立代理关系的保保险公司数量量不限；（二二）与同一家家B类保险兼兼业代理机构构建立代理关系系的保险公司司数量不得超超过5家；（（三）与同一一家C类保险险兼业代理机构建建立代理关系系的保险公司司数量仅限1家。（3）个人代代理是指根据据保险人人委托，，向保险险人收取取手续费费，并在在保险人人授权的的范围内代为为办理保保险业务务的个人人。个人人保险代代理人须须持有《《保险代代理人资资格证书》》。个人代理理的业务务范围限限于代理销售售保险单和和代理收取取保险费，，并按照所代理理保险公公司的管管理规定定对自己己的客户户做好售售后服务务工作。。（个人人保险代理理人不得得签发保保险单。。个人代理理保险业业务不得办理企业财产产保险和和团体人人身保险险；第十条保保险代代理从业业人员在在从事人人寿保险险代理业业务时，，不得同同时接受两家或或两家以以上人寿寿保险公公司的委委托。（（《保险险代理从从业人员员执业行行为守则》》）保险代理从业业人员是指接受受保险公公司委托托从事保保险代理理业务的的人员或者在保保险专业业代理机机构和保保险兼业业代理机机构中从从事保险险代理业业务的人人员。个人保险险代理人人营销的的优缺点点优点：客户接触触度高、、保险公公司主动动销售（（代理人人主动地地、频繁繁地、深深层次的的接触客客户，客客户也有有机会和和可能充充分表达达自己的的需求和和偏好，，双方在在意思达达成一致致时签约约。）个人代理理人在寿寿险营销销中具有有无可替替代的重重要作用用，通过过代理人人营销，，寿险公公司不仅仅可以充充分挖掘掘客户的的价值，，客户也也可以得得到高质质量的服服务和个个性化的的投保方方案。缺点：保险公司司要对代代理人进进行大量量的、持持续的培培训，以以及繁杂杂的日常常管理，，维护成成本高。。六、保险险代理的的重要作作用随着保险险业的发发展，保保险代理理活动已已成为我我国保险险业良性性运行和和全面发发展的重要基基础。保保险代理理制度为为完善保保险市场场，满足足社会保保险需求求，促进进保险事事业的发展展发挥了了十分重重要的作作用。1.保险险代理有有助于提提高保险险供给能能力，促促进保险险业的发发展。发展保险险代理能能够弥补补保险企企业营业业网点少少、展业业人员不不足的缺缺点，通通过“多渠道道、广代代理”的的方式，，扩大保保险承保保范围，，满足社社会保险险需求，，从而促促进保险业业务更快快发展。。2.保险险代理有有利于培培育、完完善保险险市场。。一个成熟熟的保险险市场应应具备买买方、卖卖方、中中间人三三个要素素。保险险代理作作为保险中介介的重要要形式，，是沟通通保险双双方关系系的桥梁梁，是保保险市场场不可或或缺的组组成部分。。3.保险险代理人人有助于于发挥行行业和个个人优势势，改善善保险服服务。保险代理理往往具具有自身身独特的的优势，，如熟悉悉某些客客户的行行业技术术，在某某个特定的范范围内具具有良好好的业务务背景，，在当地地公众心心目中有有一定的的威望和和影响，，因而能够够利用代代理机构构的行业业特点和和人员优优势，有有针对性性的推动动保险业业务向纵纵深发展，，提高保保险服务务质量。。4.保险险代理有有助于沟沟通信息息，提高高保险企企业的经经营水平平。保险企业业可以利利用保险险代理人人接触面面广、信信息来源源快等特特点，从从各个方位位、角角度、、深度度去反反馈市市场的的信息息，形形成一一个四四通八八达的的保险险信息息网络。。这一一网络络对于于保险险人进进行市市场分分析、、业务务决策策及加加强业业务的的规范范化管理理等方方面均均有着着十分分重要要的作作用。。5.保保险代代理有有利于于保险险企业业节约约经营营成本本。保险人人要在在短时时间内内迅速速解决决自身身营业业机构构、人人员的的合理理配置置是不不现实的的，在在经济济上也也不合合算。。发展展保险险代理理人可可以有有效解解决这这一难难题，，通常保保险代代理人人的费费用支支付水水平大大大低低于保保险公公司职职员的的费用用水平平。换换言之，，保险险企业业可通通过较较低的的费用用支出出，获获得同同等或或更多多的保保险业业务，，这对于于提高高保险险公司司的经经济效效益具具有重重要作作用。。【二】】保险险经纪纪人（（InsuranceBroker）我国《《保险险法》》第126条规规定：：“保保险经经纪人人是基基于投投保人人的利利益；为为投保保人和和保险险人订订立保保险合合同提提供中中介服服务，，并依依法收收取佣佣金的的单位。。”在保险险业发发达国国家，，保险险公司司特别别是产产险公公司广广泛使使用保保险经经纪人人展业。。保险经经纪人人作为为投保保人的的代理理人，，代表表的是是投保保人的的利益益，更更能得得到投保人人的认同同，更有有利于保保险商品品的推销销和保险险交易的的成功。。运用保保险经纪人人展业，，还有利利于保险险公司之之间的公公平竞争争，建立立良好的的市场秩秩序。保险经纪人对对于保险业务务与保险市场场具有丰富的的知识，能为为投保人提供最合理、、最有效的保保险方案供其其选择，同时时可以为投保保人提供各种种咨询服务。保保险经纪人虽虽然为投保人人代办保险手手续，但更为为主要的是他他们为保险公司司招揽了义务务，因为，保保险公司通常常根据所收保保险费的一定定百分比付给保保险经纪人佣佣金。一、保险经纪纪的特点保险经纪是基基于投保人的的利益，为投投保人与保险险人订立保险险合同提供中中介服务，并并依法收取佣佣金的行为。。与保险代理理相比，它具具有自己的特特征：1.保险经纪纪行为是一种种居间行为。。居间合同是居居间人向委托托人报告订立立合同的机会会或者提供订订立合同的媒媒介服务，委委托人支付报报酬的合同。。保险经纪人可可以参加双方方当事人对保保险合同的商商定，但不参参加保险合同同的订立，因因而保险经纪纪人不是是保险合合同的当当事人，，也不是是任何一一方的代代理人，而是居居于保险险合同当当事人之之间起媒媒介作用用的中间间人。与一般中中间人不不同的是是，一般般中间人人的报酬酬是由委委托人支支付，而而保险经经纪人向向保险人人收取佣佣金。保险经纪纪活动也也须遵循循民法的的基本原原则，如如自愿、、诚信、、不损害害委托人人和保险险人的合合法权益益等。2.保险险经纪是是以独立立名义进进行的中中介行为为。与保险代代理人不不同的是是，保险险经纪人人是以自自己独立立的名义义进行保保险中介服务务，而不不是以保保险人的的名义从从事保险险中介活活动。它它不依附附于某个个固定的法法人或自自然人，，而是具具有独立立法律地地位的组组织。它它要求具具有一定定的组织机机构，有有一定的的资金作作保证，，并能以以自己的的名义享享有民事事权利，，承担民事事义务。。3.保保险险经经纪纪人人的的过过错错造造成成的的损损失失由由自自己己承承担担法法律律后后果果。。《保保险险法法》》第第130条条明明确确规规定定：：““因因保保险险经经纪纪人人在在办办理理保保险险业业务务中中的的过错错，，给给投投保保人人、、被被保保险险人人造造成成损损失失的的,由由保保险险经经纪纪人人承承担担赔赔偿偿责责任任。。””这是是因因为为保保险险经经纪纪人人是是以以独独立立名名义义，，不不是是以以委委托托人人名名义义从从事事的的中中介介活动动。。如如果果保保险险经经纪纪人人在在办办理理保保险险业业务务活活动动中中因因过过失失或或故故意意造造成成了了对对委委托人人利利益益的的损损害害，，法法律律后后果果自自然然应应由由其其本本人人承承担担，，这这也也正正是是保保险险经经纪纪人人的责责任任自自负负原原则则。。此外外，，保保险险经经纪纪人人虽虽然然代代投投保保方方选选择择保保险险人人，，但但他他对对保保险险人人的的偿偿付付能力力不不承承担担责责任任。。4.保保险险经经纪纪是是基基于于投投保保人人利利益益的的中中介介行行为为。。与保保险险代代理理不不同同的的是是，，保保险险经经纪纪是是基基于于投投保保人人利利益益的的中中介介行行为为，，而而不是代代表保保险人人的利利益。。因为为保险险经纪纪人是是受投投保人人的委委托，，为投投保人人提供有有关保保险人人的业业务状状况、、资信信背景景等重重要资资料，，并设设计最最佳保保险方方案，联联系双双方，，洽谈谈订立立保险险合同同事宜宜，起起着穿穿针引引线的的搭桥桥作用用，并并不是大大包大大揽，，亲自自代理理投保保人订订约。。这是是有别别于保保险代代理以以保险险人的的名义，，与投投保人人签订订保险险合同同的中中介活活动。。保险经经纪人人是投投保人人的代代理人人，在在投保保人的的授权权范围围内，，经纪纪人的的行为可可以约约束投投保人人，而而不是是约束束与投投保人人订立立合同同的保保险人人。保保险经经纪人所所知的的假定定其为为投保保人所所知，，而不不能推推定为为保险险人所所得知知，除除非保保险经纪纪人已已将所所知告告诉保保险人人。因因保险险经纪纪人在在办理理保险险业务务中的的过错，给给投保保人、、被保保险人人造成成损失失的，，由保保险经经纪人人独立立承担担赔偿偿责任。需要说说明的的是，，保险险经纪纪人代代表投投保人人的利利益，，并不不是讲讲保险险经纪纪人对保保险人人没有有作用用。实实际上上在发发达的的保险险市场场活动动中，，保险险经纪纪人对对保险人人有很很大作作用，，比如如，可可以为为保险险人提提供大大量的的客户户，也也即可可以满满足保险险人的的业务务需要要；协协助保保险人人处理理承保保、转转送保保险单单、代代收保保险费费等工工作作；；为为保保险险人人提提供供所所需需要要的的行行情情和和资资料料；；为为保保险险人人提提供供经经营营技技巧巧等。。5.保保险险经经纪纪人人是是单单位位经经纪纪人人（（保保险险经经纪纪公公司司）），，个个人人不不能能成成为为保保险经经纪纪人人。。我国国的的保保险险市市场场还还不不是是很很发发达达，，保保险险经经纪纪业业务务开开展展的的还还不不是是很很多，，缺缺乏乏经经验验，，为为了了慎慎重重起起见见暂暂不不允允许许个个人人作作为为保保险险经经纪纪人人。。随随着着以以后后形势发展有可可能适时再作作修改，对其其作出规定。。《保险经纪公公司管理规定定》第九条保保险经纪公司司可以以有限限责任公司和和股份有限公公司形式设立。第十条申申请设立保险险经纪公司应应同时具备以以下条件：（一）具有符符合法律规定定的股东或发发起人；（二）有符合合法律规定的的公司章程；；（三）注册资资本不得低于于人民币1000万元的的实收货币；；（四）具有符符合法律规定定的公司名称称、组织结构构和住所；（五）持有《《保险代理人人员从业资格格》的保险经经纪人员不得得低于员工人数的1/2；（六）具有符符合中国保险险会任职资格格管理规定的的高级管理人人员；（七）法律、、行政法规要要求具备的其其他条件。第四十一条经经中国保保监会批准，，保险经纪公公司可以经营营下列业务：：（一）为投保保人拟定投保保方案、选择择保险人、办办理投保手续续；（二）协助被被保险人或受受益人进行索索赔；（三）再保险险经纪业务；；（四）为投保保人提供防灾灾、防损或风风险评估、风风险管理咨询询服务；（五）中国国保险会批准准的其他业务务。保险经纪人具具有以下职能能：为客户进进行风险评估估；指定包括括管理财务风险、发展展战略风险等等在内的综合合风险管理计计划；为客户户选择最合适适的保险公司，并并为客户代办办投保手续；；监督保险合合同的执行情情况，并协助助索赔。保险经纪人不不仅要掌握保保险业务知识识、熟悉保险险市场需求，，同时还要具有金融、、法律、国际际贸易等各方方面知识，这这样才能为投投保人争取较较好的保险条件。。保险经纪作为为联系保险市市场供需双方方的媒介，在在保险市场发发挥着不可替代的作用用。1.为被保险险人提供全面面的服务。由于保险经纪纪人对保险合合同的订立和和履行无利害害关系，被保保险人因而有可能获得得有关保险方方面的公正无无私的建议。。如他能够告告诉投保者哪哪一家公司提供供的保险单最最适合，哪一一家保险公司司的服务态度度和善后工作作做得好，哪一一家保险公司司的索赔最合合理且即时等等。当保险经经纪人协助投投保人人处处理理索索赔赔事事件件时时，，由由于于经经纪纪人人非非常常熟熟悉悉保保险险业业务务，，有有可可能能使使投投保保人人在保保险险范范围围内内得得到到最最大大限限度度的的补补偿偿。。2.为为保保险险人人提提供供一一定定的的服服务务。。对于于保保险险人人来来说说，，他他们们可可以以通通过过保保险险经经纪纪人人及及时时弄弄清清楚楚投投保保人人的的意意图和和他他们们认认为为必必要要的的详详细细资资料料。。这这不不仅仅能能使使被被保保险险人人拿拿到到保保险险单单和和支支付付合理理的的保保险险费费，，还还能能避避免免保保险险人人与与一一般般没没有有多多少少保保险险知知识识的的客客户户直直接接打打交道道，，降降低低保保险险人人与与被被保保险险人人直直接接接接触触所所花花费费的的成成本本，，节节省省时时间间，，提提高高效率率。。另另外外，，通通过过保保险险经经纪纪人人的的努努力力，，保保险险人人能能够够比比较较容容易易的的获获得得更更多多的客户。。3.为再再保险业业提供服服务。保险经纪纪人活动动的一大大领域是是国际保保险市场场，而其其中最为为重要的的领域就是再再保险市市场，其其很多业业务是通通过再保保险经纪纪人来完完成的。。在西方保保险市场场发达的的国家，，保险经经纪人对对市场的的影响非非常大，，如在英国，，保险经经纪人控控制了大大部分市市场，其其海上保保险业务务的90%以上上是由经纪人人招揽的的。其主主要表现现在：对对被保险险人而言言，由于于保险经经纪人具具有专门的的保险知知识和经经验，同同时熟知知保险市市场状况况，因而而有利于于以最小小的保险费费取得最最大的保保险保障障；对保保险人而而言，有有利于保保险人扩扩大保险险业务、降降低经营营费用、、稳定经经营；对对这个保保险市场场而言，，有利于于促进保保险市场竞竞争、提提高保险险质量，，进而提提高保险险保障程程度、促促进保险险业的发发展。保险的创创新营销销模式随着保险险市场的的深化，，信息技技术的发发展，新新型的营营销方式式不端涌涌现。人人身保险险的创新新营销模模式主要要有电话话直销、、网络营营销、银银行保险险。一、电话话直销电话直销销就是，，保险公公司通过过专业的的呼叫中中心，针针对目标标客户进进行销售售。优点：（1）客客户与电电话销售售人员是是低接触触式的互互动关系系，客户户一般在在30秒秒内就可可以判断断是否对对产品感感兴趣。。如果客客户对产产品感到到满意，，就迅速速成交。。因此，，电话直直销最大大的特点点是销售售成本低低。（2））在在电电话话直直销销过过程程中中，，呼呼叫叫中中心心会会对对每每次次通通话话全全程程进进行行详详细细记记录录，，并并通通过过专专业业的的数数据据分分析析软软件件对对客客户户资资料料进进行行分分析析、、评评估估，，帮帮助助销销售售人人员员确确定定目目标标客客户户，，较较好好地地保保有有和和利利用用了了客客户户资资源源。。缺点点：：（1））电电话话直直销销中中买买卖卖双双方方接接触触度度低低，，互互动动性性较较差差，，所所以以只只适适合合功功能能单单一一、、易易于于解解说说的的险险种种；；（（2））有有个个人人骚骚扰扰、、侵侵犯犯隐隐私私的的负负面面效效应应，，消消费费者者往往往往对对陌陌生生电电话话反反感感，，所所以以拒拒绝绝率率较较高高；；（3）起步步阶段公司司对呼叫中中心的投入入较大。二、网络营营销网络营销，，是指保险险公司通过过互联网络络开展电子子商务，整整个销售过过程包括接接触、选择择产品、填填写保单、、缴费都在在网上实现现，即在线线投保。网网络营销具具有保险公公司被动销销售、客户户接触度低低的特点。。网络营销的的优点：（1）网络络营销大大大降低了展展业成本。。（2）网络络营销增加加了新的销销售机会。。保险代理人人、保险经经纪人出于于经济利益益考虑，他他们往往只只注重大客客户，而忽忽视一些潜潜在的小客客户以及新新的客户。。（3）网络络营销有利利于提高保保险服务质质量。保险公司只只需要支付付低廉的网网络服务费费，就可以以一天24小时在全全球范围内内进行经营营，为客户户提供更多多的信息，，为潜在客客户提供与与公司接触触更多的便便利机会。。通过网络，，保户还可可以比较多多家保险公公司的险种种和定价，，选择最适适合自己的的险种。网络营销的的风险（1）安全全风险；（2）法律律风险；（3）道德德风险由于网络保保险整个操操作过程都都由客户掌掌握，对投投保人的保保险认知水水平要求较较高，再加加上投保人人和寿险公公司双方缺缺乏互动，，产品设计计、投保流流程都不能能太复杂，，因此目前前网上营销销的人身保保险产品都都是一些比比较简单的的产品，如如人身意外外伤害保险险、旅游保保险。三、银银行保保险广义的的银行行保险险，是是指银银行与与保险险公司司采用用的一一种相相互渗渗透和和融合合的战战略，，是将将银行行与保保险等等多种种金融融服务务联系系在一一起，，并通通过客客户资资源的的整合合与销销售渠渠道的的共享享，提提供与与保险险有关关的金金融产产品服服务，，以一一体化化的经经营形形式满满足客客户多多元化化的金金融服服务需需求。。该定定义更更适合合金融融混业业经营营的发发展趋趋势，，侧重重点是是整合合客户户的所所有金金融服服务要要求。。保险公公估人人（InsuranceSurveyor））第123条条保保险人人和被被保险险人可可以聘聘请依依法设设立的的独立立的评评估机机构或者具具有法法定资资格的的专家家，对对保险险事故故进行行评估估和鉴鉴定。。保险公公估机机构是是指按按照《《保险险法》》等有有关法法律、、行政政法规规以及及本规规定（保保险公公估机机构管管理规规定）），经经中国国保险险监督督管理理委员员会批批准设设立的的，接受受保保险险当当事事人人的的委委托托，，专专门门从从事事保保险险标标的的的的评评估估、、勘勘验验、、鉴鉴定定、、估估损损、、理算算等等业业务务的的单单位位。。保险险公公估估机机构构可可以以以以合合伙伙企企业业、、有有限限责责任任公公司司或或股股份份有有限限公公司司形形式式设设立。。保险险公公估估机机构构应应在在经经保保监监会会核核定定的的范范围围内内开开展展保保险险公公估估业业务务，，保保险险公估估机机构构可可以以经经营营下下列列业业务务：：（1））保保险险标标的的承承保保前前的的检检验验、、估估价价及及风风险险评评估估；；（2））对对保保险险标标的的出出险险后后的的查查勘勘、、检检验验、、估估损损及及理理算算；；（3））经经中中国国保保监监会会批批准准的的其其他他业业务务。。保险险公公估估机机构构从从业业人人员员应应当当通通过过中中国国保保监监会会统统一一组组织织的的保保险险公公估估从从业人人员员资资格格考考试试。。具具有有大大学学本本科科以以上上学学历历的的人人员员均均可可报报名名参参加加考考试试。。保险险事事故故发发生生以以后后，，保保险险公公司司进进行行赔赔偿偿，，是是保保险险业业运运作作的的必必然然环环节。。正正是是保保险险业业运运作作的的特特殊殊性性，，特特别别是是理理赔赔环环节节运运作作的的特特殊殊性性，，决决定定了了保险险公公估估机机构构的的不不可可或或缺缺。。保保险险公公估估机机构构一一般般是是接接受受保保险险公公司司的的委委托托，，在委委托托范范围围内内先先经经过过现现场场勘勘查查、、损损失失理理算