保险经济与商业市场

保险经纪与商业市场

主讲：熊敏中国信用信用中国HotTip目录保险经纪商业保险公司及产品赔款比较保险经纪保险经纪定义保险经纪业务流程保险经纪销售模式特点客户选择保险经纪的好处保险经纪定义《中华人民共和国保险法》第126条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。保险经纪的作用简而言之就是“受人之托，代客投保”。

保险经纪业务流程图保险经纪人委任书从x年x月x日起，特此委任xxx，作为我司独家保险经纪人处理我司保险事宜。此通知书取代先前的任何委任，幷在书面取消之前持续有效。希望有关公司与保险经纪有限责任公司全力合作，提供他们所需要的相关信息和协助，对此我司深表谢意。保险经纪公司销售模式的特点代表投保人的利益；经纪的利益（佣金）

保险经纪主导，保险公司只提供产品市场化的制度安排保险经纪公司销售模式的特点体现经纪价值

熟悉保险市场、主观倾向熟悉保单，如有疑点务必书面澄清。

费率及条款（限额）：提供3-5家保险公司的费率及条款给投保人作比较。（见比较表)

理赔处理：严格依照保单条款和相关文件，字字斟酌

风险管理服务与我被动合作，潜在竞争经纪价值风险管理理赔费率及条款（限额）保单内容保险市场

ComparisonSheetInsurerConditionAtradiusCofaceEHSINOSUREPICCChartisQBETurnoverPremiumrateMinimumpremiumDepositpremiumInsuredrisksNormalpaymenttermMaximumpaymenttermMaxiumunliabilityInvoicingperiodInsuredpercentageMaximumextensionperiod(MEP)ThresholdNon-qualifiedloss(NQL)Limitapprovalratio客户选择保保险经纪的的好处降低风险管管理成本，，提高经营营效率。优化组合、、扩大保障障。降低费率、、节省保费费。++专业技术询价渠道，，市场竞争争客户资源客户选择保保险经纪的的好处协助索赔、、维护权益益。投保安全。。《保险法》130条规定：““因保险经经纪人在办办理保险业业务中的过过错，给投投保人、被被保险人造造成损失的的，由保险险经纪人承承担赔偿责责任”。市场化机制制，避免暗暗箱操作全球网络，，本地服务务（外资））商业信用保保险公司及及其产品特特点主要商业信信用保险公公司保单结构产品特点(EH,Atradius,Coface)主要商业信信用保险公公司Atradius-大地EullerHermes-安联广州、、太平洋、、中银Coface-平安Chartis-PICCPICCQBE-平安保单结构WholeturnoverPolicy统保保单TermsofPayment<=180Days放账期限少少于180天InsuredPercentage:90%承保比例90%Risksattachingbasis承保保险期期限内和信信用限额内内的出运运保单结构MaximumLiability最高保单责责任限额DatumLine基准线Retention自负额EachandEveryLoss每次自负损损失NonQualifyingLoss(NQL)起赔额AnnualAggregate年度累计自自负总额产品特点时间表(EH,Atradius,Coface)限额撤销和和降低申报EullerHermes严重拖欠发生于：15.11.2011延长到期日和可损通知最迟日–15.5.2011货物发运1.2.2011付款到期日1.4.2011付款期限：60天最长延展期：

45天拖欠付款最晚通知日

–原始到期日45天赔偿等待期为拖欠付款通知日后

6个月

(假定逾期通知日是可损通知最迟日）Atradius出运日信用期限逾期&可损通知拖欠/提索赔原始到期日日通知保险公公司逾期买买家(可损通知））Max.xx天Max.xx天等待期180天最长延展期期(MEP)最长延展到到期日20天开票日**如果是服务务，开票期期从合同签签订日开始始起算开票期Max.30天Coface签署保单出运日最长信用期期限逾期&可损通知*拖欠/提交索赔Max.150天5个月Max.Ext.Duedate30天开票日开票期Max.30天等待期30天限额降低和和撤销保险公司有有权在获得得负面信息息后，随时时降低或取取消买方信信用限额，，在以下情情况下才承承保新的出出运(EH)1)被保险人在在合同约束束下必须发发送货物，，2)以及发送必必须是在取取消限额通通知后允许许的最长期期限内进行行宽限期（Atradius)不可撤销限限额(Chartis)申报季度申报按照每个买买家申报销销售额（EH，Atradius)申报季度总总销售额（（Coface）按照限额满满足率/月应收账款款余额申报报，赔款比较例一限额内出运运,无追回款未收款:USD800,000批复限额:USD1,000,000EEL:USD10,000承保比例:90%赔款:USD(800,000––10,000)x90%=USD711,000例二超限额出运运,无追回款未收款:USD2,000,000批复限额:USD1,000,000EEL:USD10,000承保比例:90%赔款:USD(1,000,000–10,000)x90%=USD891,000例三：限额内出运运+有追回款未收款:USD800,000批复限额:USD1,000,000EEL:Nil承保比例:90%追回款:USD500,000例三Atradius已收应付款款和追偿款款的分配本保险合同同约定，与与任何贸易易合同（包包括本保险险合同未承承保的贸易易合同）有有关的所有有款项，无无论何时收收回，均应应按照付款款到期日的的时间先后后顺序冲抵抵被保险人人与该同一一买方的所所有贸易合合同项下的的应付款。。无论是被保保险人，被被保险人的的代表或保保险人，在在定损日后后收回、追追偿或变现现的与贸易易合同有关关的所有款款项均为追追偿款。所所有追偿款款应立即汇汇给保险人人。汇款之之前，被保保险人被认认为是受保保险人委托托接受并持持有此款项项。保险人人收到汇款款后，追偿偿款将按照照保险人和和被保险人人承担损失失的比例分分配。注释：类似似中信保短短险保单：：保单约定定的风险发发生后，无无论被保险险人与买方方是否有特特别约定，，除非保险险人书面同同意，买方方对被保险险人的任何何付款均被被视为按时时间顺序偿偿还保险项项下被保险险人对该买买方的应收收账款追回回欠款后，，保险人按按照本保单单项下各自自的权益比比例与被保保险人分摊摊追偿费用用和分配追追回款。例三Atradius情形1–定损前收到到追回款原始债务金金额:USD800,000定损前收到到钱:USD500,000净债务金额额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三Atradius情形2–定损后收到到追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000定损后收到到金额:USD500,000分给AT:USD500,000x720K/800K=USD450,000分给保户:USD500,000x80K/800K=USD50,000AT净支付金额额:USD(720,000–450,000)=USD270,000保户净损失失:USD(800,000–720,000––50,000)=USD30,000例三Coface追偿模块赔款给付前前收回的追追偿额，将将从未偿还还的债款中中减除，并并用于结清清发票日期期最早的发发票。2).赔款给付后收收回的追偿额额，在赔款金金额以内的款款项归本公司司所有。如果果收回的追偿偿额超出赔款款金额，超出出部分在扣除除追偿费用以以后退还被保保险人。注释：类似似中信保内险险保单：在保保险人赔付前前，从买方收收回的任何款款项和其他权权益归被保险险人所有，并并从《可能损失通知知书》项下买方未偿偿还的欠款中中扣除，为此此发生的追偿偿费用由被保保险人承担。。在保险人赔赔付后，从买买方收回的任任何款项和其其他权益，应应首先冲抵赔赔款和保险人人追偿费用，，剩余部分归归被保险人所所有。例三Coface情形1–赔款前收到追追回款原始债务金额额:USD800,000赔款前收到金金额:USD500,000净债务金额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三Coface情形2–赔款后收到追追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000赔款后收到金金额:USD500,000分给Coface:USD500,000分给保户:0Coface净支付金额:USD(720,000––500,000)=USD220,000保户净损失:USD(800,000––720,000)=USD80,000例三EulerHermes条款20.3在计算承保损损失时，任何何于本保险合合同终止或承承保责任终止止之前从买方方取得的追偿偿款，将按该该买方尚未清清偿的欠款的的到期日或延延长到期日的的时间顺序先先后进行分配配。于本保险险合同终止或或承保责任终终止或保险事事故发生之后后从买方取得得的追偿款，，无论被保险险人与买方之之间存在任何何其他协议，，均应按本保保险合同终止止或承保责任任终止或保险险事故发生之之日（以较早早者为准）尚尚未清偿的欠欠款根据已承承保及未承保保欠款的比例例进行分配。。例三EulerHermes情形1–限额撤销前收收到追回款债务金额:USD800,000限额撤销前收收到金额:USD500,000净债务金额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三EulerHermes情形2–限额撤销后收收到追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000赔款后收到金金额:USD500,000分给EH:USD500,000x90%=USD450,000分给保户:USD500,000x10%=USD50,000EH净支付金额:USD(720,000––450,000)=USD270,000保户净损失:USD(800,000––720,000––50,000)=USD30,000例三-总结保险公司AtradiusCofaceEulerHermes之前*270,000270,000270,000**之后*270,000220,000270,000****赔款/定损**限额撤消前***限额撤销后保险公司支付付净额超限额出运+有追回款未收金额:USD2,500,000批复限额:USD1,000,000EEL:Nil承保比例:90%追回款款:USD500,000例四Atradius情形1––定损前前收到到追回回款原始债债务金金额:USD2,500,000定损前前收到到金额额:USD500,000净债务务金额额=USD2,000,000信用限限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000例四Atradius情形2––定损后后收到到追回回款债务金金额:USD2,500,000信用限限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000定损后后收到到金额额:USD500,000分给AT:USD500,000x900K/2.5M=USD180,000分给保保户:USD500,000x1.6M/2.5M=USD320,000AT支付净净额:USD(900,000––180,000)=USD720,000保户净净损失失:USD(2,500,000––900,000––320,000)=USD1,280,000例四Coface情形1––赔款前前收到到追回回款原始债债务金金额:USD2,500,000赔款前前收到到金额额:USD500,000净债务务金额额=USD2,000,000信用限限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000例四Coface情形2––赔款后后收到到追回回款债务金金额:USD2,500,000信用限限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000赔款后后收到到金额额:USD500,000分给Coface:USD500,000分给保保户:0Coface支付净净额:USD(900,000––500,000)=USD400,000保户净净损失失:USD(2,500,000––900,000)=USD1,600,000例四EulerHermes情形1––限额撤撤销前前收到到追回回款债务金金额:USD2,500,000限额撤撤销前前收到到金额额:USD500,000净债务务金额额=USD2,000