保险知识讲座

飞利浦中国（投资）有限公司保险理财知识专场保险让生活更美好目录保险的常见误区保险是什么如何通过保险规划人生自由提问时间保险的常见误区

案例1李军，国家公务员，某公司代理人向其推销保险，根据他的情况，建议他购买一份20万的重大疾病险及15万综合意外险（含15万的保障及2万的医疗险），但李军认为自己是国家公务员，有社保及单位福利，没有接受业务员的建议，最后只是购买了一份15万的意外险。2009年春节，因意外事故，李军受重伤，接受住院治疗，后痊愈出院，花费了大约2万元，李军想到了原先购买的保险，于是他拿着发票来保险公司报销但结果是：保险公司拒赔。李军非常生气：说，我都交了这么多年的保费了，现在我出意外了，保险公司不赔，保险公司太不讲道理了案例分析问题的根源在于客户对保险理解的不专业:“意外险”不等于“意外医疗险”意外险的保险责任：身故或残疾意外医疗的保险责任：因意外而导致的医疗费用结论：“买错保险”等于“没有买保险”没有”不好”的保险，只有“不适合”的保险误解保险来源于不了解保险金融体系三驾马车银行证券保险误区的产生根源三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚

为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是80年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业是从92年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差距；保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国GDP总量已经在国际上排在前三大经济体了，但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。金融体系三驾马车银行证券保险误区的产生根源

保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大

银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。 同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。说“保险是骗人的”，主要原因还是在于我们从业人员没有把保险真相告诉普通老百姓，造成社会上对保险业误解特别深。同时不良的营销行为，使得我们很多人拒绝去了解保险真相。但是当你听到这句话的时候，只要稍微花一分钟时间去想，就知道这个结论肯定是不成立的。我们来思考一下：

一、在世界上经济最发达、文明度很高的西方，包括市场经济国家，保险制度已经存在几百年了。我们还没有听到骗人的东西，可以骗上百年的时间还常骗不衰，因为骗人的东西是经不起时间考验的，很快就暴露了。李嘉诚丘吉尔二、骗人的东西不可能获得世界上最有政治头脑的人物（如英国首相丘吉尔，以及我们江总书记、胡总书记）和最有经济头脑的人物（如李嘉诚）的赞赏和亲睐。李嘉诚买了大量的人寿保险，丘吉尔说要把“保险”两个字写到挨家挨户的门上。 三、骗人的东西不可能让国家在经济改革时期把它作为非常重要的产业来推动，还发文件，开会，促进它的发展。误区一：“保险是骗人的”误区二：“投保容易理赔难”案例 客户余先生2007年为自己投保某公司重大疾病20万保额，今年4月因“尿毒症”先后在中山医院、八五医院住院治疗。 余先生提出理赔，但被保险公司拒赔分析：

经核实被保人在投保前已有多囊肾、尿毒症，隐瞒病情带病投保，违反了日常商业行为中的诚信原则。 保险合同追求的是最大诚信，投保人的不如实告知导致合同的不成立，性质严重者将构成诈骗（刑事责任） 保险公司一般处理方式：解约退还保费，拒赔，性质严重者将移交司法机关。一、保险公司及保险从业人员要提高专业水平与服务质量。我们国家保险业发展比较快，从业人员素质参差不齐。因为个别保险从业人员的销售误导，以及保险公司理赔服务效率不高，导致应该赔的案件没有得到及时赔付。理赔拒赔 为什么社会上对理赔难议论这么多呢？这也是一个误会，我告诉大家一个事实，现在全行业统计数据，保险公司拒赔率2%，理赔率98%，也就是每100个报案理赔，有98件理赔，有2件拒赔。为什么有2%的拒赔？为什么让老百姓感觉理赔是难的？有四个方面原因需要共同解决，其实我们希望保险公司以后拒赔率为零，这个行业发展就健康了，如果这四个方面大家共同努力的话，就能做到。二、、媒媒体体舆舆论论导导向向要要客客观观公公正正，，高高度度负负责责。。大家家会会发发现现，，在在媒媒体体上上我我们们经经常常看看到到的的是是保保险险理理赔赔难难的的问问题题，，能能够够在在媒媒体体上上曝曝光光的的都都是是因因为为客客户户没没得得到到理理赔赔，，要要找找媒媒体体主主持持正正义义，，媒体体也也喜喜欢欢这这样样的的素素材材。。因因为为理理赔赔得得太太多多，，不不可可能能每每理理赔赔一一件件都都报报道道，，觉觉得得理理赔赔是是正正常常的的，，不不理理赔赔是是不不正正常常的的。。要保保护护弱弱势势群群体体就就要要报报道道，，给给保保险险公公司司施施加加压压力力，，久久而而久久之之就就加加剧剧了了理理赔赔难难的的印印象象。。三、、客客户户投投保保要要遵遵守守““诚诚信信””原原则则，，不不能能““逆逆选选择择””。。一个个健健康康成成熟熟的的经经营营主主体体，，包包括括保保险险公公司司和和客客户户也也要要健健康康成成熟熟。。有些些案案件件一一定定要要拒拒赔赔，，如如果果不不拒拒赔赔，，这这个个行行业业就就不不健健康康。。比如如有有人人带带病病投投保保或或者者癌癌症症晚晚期期投投保保医医疗疗保保险险，，这这个个肯肯定定要要拒拒赔赔，，如如果果不不拒拒赔赔就就会会损损害害其其他他人人的的利利益益。。再再如如金金融融危危机机来来了了，，企企业业要要亏亏损损，，购购买买财财产产险险，，然然后后一一把把火火把把厂厂房房烧烧掉掉，，通通过过保保险险公公司司赔赔款款创创造造盈盈利利。。这这个个都都是是问问题题，，这这叫叫““逆选选择择”。。如如果果我我们们客客户户成成熟熟到到没没有有““逆逆选选择择””，，这这种种拒拒赔赔案案件件也也会会随随之之消消灭灭。。四、、保保险险业业发发展展20年年、、30年年后后，，会会有有大大量量的的赔赔付付产产生生。。现代代保保险险业业在在中中国国发发展展只只有有15年年历历史史，，还还不不到到20年年，，保保险险业业在在初初级级发发展展阶阶段段必必然然是是交交费费的的多多、、赔赔付付的的少少。。真真正正体体现现保保险险的的赔赔付付功功能能，，一一般般来来说说，，这个个国国家家或或者者地地区区的的保保险险要要发发展展20年年、、30年年以以上上才才会会有有大大量量的的赔赔付付产产生生。。在中中国国随随着着保保险险业业的的发发展展，，一一定定有有一一天天你你会会感感觉觉到到周周围围人人都都在在从从保保险险公公司司得得到到赔赔付付，，要要么么养养老老金金，，要要么么生生病病了了得得到到赔赔款款，，要要么么意意外外赔赔款款，，那那个个时时候候我我们们国国家家保保险险就就普普及及了了，，而而且且大大家家对对保保险险深深信信不不疑疑。。误区区三三：：““买买保保险险，，不不如如投投资资股股票票、、房房产产””很多多客客户户会会把把买买保保险险和和投投资资房房产产做做比比较较，，和和投投资资证证券券做做比比较较来来得得出出优优劣劣的的结结论论，，其其实实这这个个比比法法是是错错误误的的。。我我对对这这个个问问题题的的认认识识是是这这样样的的，，投资资房房产产、、购购买买股股票票与与购购买买保保险险不不冲冲突突，，是是互互补补的的，，不不具具可可比比性性，，都都是是一一种种家家庭庭理理财财，，一一种种人人生生规规划划。。什么么叫叫家家庭庭理理财财？？根根据据家庭庭负负债债表表和现金金流流对你你资资产产做做最最佳佳的的合合理理配配置置，，这这就就是是家家庭庭理理财财。。最最佳佳的的合合理理配配置置，，包包括括哪哪些些资资金金用用于于进取取型型的投投资资，，比比如如说说投投资资房房产产、、投投资资股股票票；；哪哪些些作作为为保障障性性的配配置置，，任任何何一一个个家家庭庭都都不不必必要要把把大大部部分分的的金金融融资资产产配配置置到到保保险险，，而而应配配置置在在合合理理的的范范围围内内，，比比如如年年收收入入的的10%或或者者金金融融资资产产百百分分之之几几十十。我刚刚才才说说不不能能比比这这是是正正确确的的想想法法。。如如果果真真的的要要比比，，说说买买保保险险不不如如投投资资房房产产，，买买保保险险不不如如买买股股票票，，这这个个比比也也是是有有偷偷换换前前提提和和概概念念。。比比如如我我们们很很多多业业务务人人员员说说碰碰到到炒炒股股票票的的人人最最难难讲讲了了，，但但是是这这两两年年还还有有一一个个可可喜喜的的变变化化，，很很多多炒炒股股票票的的人人买买了了大大量量的的保保险险，，说说明明很很多多人人明明白白这这个个道道理理。。因因为为很很多多炒炒股股票票的的人人经经常常跟跟我我们们保保险险业业务务人人员员说说，，2.5%的的预预定定利利率率再再加加上上投投资资分分红红4%、、5%或或者者6%也也好好，，还还不不如如我我的的股股票票涨涨停停板板。。首首先先前前提提错错误误，，比比如如你你问问你你身身边边炒炒股股票票的的朋朋友友，，在你投资生生涯当中，，碰到涨停停板的次数多多还是碰碰到跌停停板的次次数多？？我相信大大多数人人跌停板板的次数数比涨停停板多。。有些人人一年碰碰到一次次涨停板板都够运运气。再再做另外外一个调调查，到到底年收收益超过过5%的的多，还还是小于于0的多多？这是是全世界界的结论论，无论论熊市还还是牛市市，所有有的股民民80%收益是是小于0的，只只有10%是赚赚钱的，，还有10%是是平的。。拿股市当中中偶然的的瞬间涨涨停板来跟很安全的长长期的稳稳定保障障做比较，，这是偷偷换概念念，把前前提偷换换了。如如果真的的要换概概念，我我们就把把跌停板板跟买保保险来比比。比如如金融危危机很多多股票打打了5折折，原来来投100万下下去只有有50万万了，如如果时间间倒流一一年、两两年，你你要买保保险还是是买股票票？所以以不要很很片面、、很极端端的说一一定要炒炒房子或或者炒股股票，我我们只有真正正理解所所谓的理财，以以及各种种理财产产品的真真正功能能，你才才可能做做出最合合理的理理财规划划和配置置。保险是什什么？一、保险险是一种种科学的的制度安安排11岁绝绝症女孩孩回母校校感恩无无钱治治疗准备备放弃(图)2010年06月17日08:48来来源：扬扬子晚报报…..“留给我我的时间间不多了了，真的的很感谢谢我们学学校老师师和同学学为我捐捐款，在在这里我我向你们们鞠一个个躬，表表示我和和我爸爸爸妈妈深深深的感感激………”台上上，一名名脸色苍苍白、剃剃光头发发的花季季女孩用用稚嫩的的童音深深情述说说，数度度哽咽；；台下，，900名老师师和学生生静静聆聆听，低低声抽泣泣。6月月12日日，（江江苏）大大丰市万万盈镇第第二小学学教学楼楼前出现现的这一一幕，让让人动容容。11岁的女女孩葛文文倩是这这个学校校四(2)班学学生，半半年前身身患白血血病，如如今，已已准备放放弃治疗疗、仅余余几个月月生命的的小文倩倩，在爸爸妈的陪陪同下，，执意回回到母校校，对无无私帮助助她看病病的老师师和同学学说声““谢谢””。一、保险险是一种种科学的的制度安排。为什么这这么说？？这是带带有一种种学术性性的定义义。实际际上保险险制度是是建立在在大数法法则基础础上来应应对人类类所面临临人生风风险的制制度安排排。这种种制度安安排能够够解决人人类心灵灵上的祥祥和与安安宁。怎怎样理解解制度安安排和非非制度安安排的差差别？有一个事事实我们们大家需需要达成成共识。。在现代代社会中中，人类整体体上面临临着生老老病死残残各种风风险，这个共识识要达成成。我经经常问周周围朋友友，如果果你是30岁、、40岁岁的人，，我问他他这样的的问题：：回忆一一下你所所认识的的同事、、朋友、、亲戚中中有没有有得过重重大疾病病（癌症症）或者者碰到重重大伤害害（车祸祸）？保险是社社会互助助如果做这这样的调调查，我我相信答答案90%甚至至100%都是是肯定的的，这也也就可以以证明人人类的风风险是必必然的。。接下的的问题是是人类如何何用一种种最科学学的制度度来解决决必然要要面对的的人生风风险？这就是一一个命题题。保险制度度是“唯唯一”的的科学解解决办法法。我们除了了保险制制度以外外找不到到第二种种办法解解决这个个问题。。社会上经经常会碰碰到这样样的事情情：一个个人患了了重大疾疾病，花花50万医疗疗费就能能把疾病病治好，，单位组组织大家家募捐。。募捐这种种做法不不是一种种制度安安排，而且会会带来很很多副作作用。但但是如果果用一种种制度安安排，就就是指在在这个制制度内自自然会解解决这些些问题，，情况就就不同了了。我们经常常说“如果没有有保险制制度，会会让没有有面临人人生风险险的人也也会造成成财产损损失。”这句话话很多人人可能理理解不了了。比如如你有100万万现金，，你是平平安安安的，，没碰到到什么问问题，但但是也会会有财产产损失！！为什么么呢？想想象一个个现实，，如果你你最好的的朋友或或者最亲亲的亲人人里面，，有一个个人患了了重病或或者发生生意外，，需要100万万现金，，周围这这几个朋朋友知道道你手头头有100万现现金，只只有你拿拿出100万现现金来才才可能解解决问题题，这100万万虽然是是你多年年积蓄，，但是我我相信很很多人最最后还是是选择拿拿出来，，至少会会拿出一一部分。。所以说如如果没有有保险制制度，任任何人都都会造成成财产损损失，就就是这样样理解。。因为你你碰到的的不只是是你面临临的人生生风险，，别人面面临的人人生风险险都可能能让你财产损失失。但是是如果用用保险制制度来解解决的话话就不会会。所以以我的观观点是除了自己己要买保保险，还还要让身身边所有有的人买买保险，，才不会会造成自自己的财财产损失失.尊严也好好、爱也也好、责责任也好好，在现现实当中中是比较较抽象的的东西。。但当你你与保险险产品功功能相结结合的时时候，尊尊严、爱爱与责任任都是很很具体的的。举一个例例子：如如果一个个普通家家庭中有有人得了了重大疾疾病，到到医院以以后医生生的结论论是：这这是用现现代医疗疗科学完完全可以以治好的的疾病，，但是医医疗费用用是50万。不同的家家庭面临临这种情情况做法法是不一一样的：要么是是付不起起50万万放弃治疗疗；要么是借债治疗疗；要么是用家庭储储蓄来治治疗（假设你你家庭有有100万储蓄蓄）。我我要说的的是，无无论用上上述哪种种方式治治疗，当事人都都会失去去尊严。。大家想想想，如果果当事人人靠很多多人捐款款治疗，，或者靠靠亲戚借借款治疗疗，或者者用家里里小孩子子读书费费用治疗疗，或者者用家里里准备改改善住房房条件的的款项来来治疗，，作为当当事者躺躺在病床床上肯定定会想，，我怎么么那么倒倒霉，我我得了一一场病要要靠向那那么多人人借债，，或者要要把全家家人十年年的努力力化为乌乌有！二、保险险是尊严严，是爱爱与责任任他会在一一种愧疚疚、没有有尊严的的精神状状态下接接受治疗疗。反过来来如果你你是通过过保险制制度来解解决高额额的医疗疗费用，，那你在在医院里里会非常常乐观地地接受这这个事实实，并庆庆幸现代代医疗科科学技术术可以解解决这个个疾病问问题。通过保险制度度可以解决你你的财务负担担，让你生病病都有尊严，，这就是有保险险制度和没有有保险制度给给你带来的巨巨大差别。对一个老人来来说也是一样样，如果在年年轻的时候做做了保障规划划，而在年老老的时候能够够按照自己年年轻时的规划划，拥有足够够的养老金过过上高品质的的生活，而不给子女带来来负担，这也也是一种尊严严。更不用说为了了家庭成员做做好人生风险险规划，万一一发生一些不不可避免的灾灾难时，还能能让子女和配配偶维持高品品质的生活。这就是保险险制度以及保保险产品能够够带给人们心心理层面的影影响，我们叫叫做祥和与安安宁。世界上上可以用钱来获获得祥和与安安宁的只有保保险制度，因此我反复复强调保险制制度是唯一科科学的解决方方案，你想不不出第二个解解决方案。为什么说保险险是最讲信用用的“活菩萨萨”呢？如果果我们今天不不谈保险，面面对一群喜欢欢拜菩萨的人人，我说：““各位朋友，，我发现世界界上有一座最最显灵的菩萨萨庙，我带你你们去，你只只要每年花5千或者1万万元拜这个菩菩萨，这个菩萨一定讲信信用会显灵，，保证你这辈辈子几十年遇遇到“911”的时候、、遇到地震的的时候、遇到到飞机失事的的时候，都能能死里逃生，，同时也不会会得重大疾病病。这是最显显灵的菩萨庙庙了，你愿不不愿意去？””我相信那些虔虔诚的人肯定定都愿意去，，只不过不相相信有这种地地方而已。我告诉大家家保险公司就就是这个地方方。你每年向向保险公司交交一定的保险险费，等于保保护费，保险险公司保护你你不会出事情情。为什么说说最讲信用呢呢？如果保险险公司没保护护好你，违约约了，会有几几十倍、上百百倍的“违约约金”给你。。因此可以很很简单的理解解为保险制度度是最讲信用用的“活菩萨萨”。三、保险是最最讲信用的““活菩萨”如何通过保险险规划人生？？1、现金账户：平时家用的钱，一般是半年的生活费。如：活期存款2、杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出。如：社保、各类保障型的商业保险（如健康类）4、投资账户：收益高但也存在风险。如：股票、房产、基金、期货等3、保证收益账户：存放时间长一些但保证资金安全和收益。如国债、定期存款、分红保险等家庭平衡理财、四个资资金账户建立四大账户户，抵御人生生风险健康保险账户人身风险保障账户养老金领取账户长期投资理财账户保险四大账户户(所有家庭成成员）(家庭主要经经济收入者））只有真正理解解保险的意义义与功能，才才能利用保险险制度来做好好自己的人生生风险规划。。真正专业的的保险从业人人员会为每个个不同的客户户量身定做最最佳的保障方方案。工薪阶层首先需要纯粹保障型产产品。设计保障最最重要的是根根据家庭的资资产负债表与与现金流来设设计保额，目目的为了保障障家庭的生活活品质稳定不不受影响。比比如一个普通通家庭用银行行按揭做消费费，有负债100万，碰碰到风险时你你有100万万负债要解决决，如果不解解决就会影响响到家庭生活活品质。还有有预估在未来来相当长的一一段时间内维维持这个家庭庭现有的生活活品质必须要要有的现金流流。比如这个个现金流也是是100万，，包括小孩子子的教育、正正常的生活等等等，那么这这个家庭最需需要的保额就就是200万万，这就是最最基本的保障障需求。企业家他们的保障可可能不是为了了解决这100万、200万的问题题。最重要的的是要把“家庭私人生活活所必须的现现金流”与“企业的现金流流”严格区隔，，有一个防火火墙。然后再再做保障安排排，包括合理理规划遗产税税、财产纠纷纷、财富传承承等问题，都