农村金融供给与需求培训课件

农村金融导论农村金融组织体系农村金融业务我国农村小额信贷农村金融供给与需求农村金融风险与监管国外农村金融我国农村金融的改革与发展农村金融学

框架农村金融供给农村金融需求农村金融供求失衡及其原因第5章

农村金融供给与需求教学目的和要求我国农村金融供给与需求的现状、特点及存在的主要问题，分析农村金融供求失衡的表现及其主要原因。教学难点、重点本章教学任务我国农村金融供给现状我国农村正规金融供给存在的主要问题我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题农村金融供给抑制5.1农村金融供给（一）我国农村金融组织供给体系的现状当前我国农村金融组织体系主要由政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民间性金融机构等共同组成。农村政策性金融机构包括：农发行、政策农业保险公司；农村商业性金融机构主要包括：农行、农村商业银行、租赁公司、典当公司等；农村合作性金融机构包括：农信社、农户合作银行、农村资金互助组织等；民间金融机构主要包括：小额贷款公司、小额信贷组织、私人钱庄、合会、典当等各种形式。但是，我国农村金融组织体系在功能上、资源上仍处于弱势不足状态，远不能适应和满足“三农”发展的强大需求。5.1.1我国农村金融供给现状（二）我国农村金融产品业务供给体系的现状近年来，我国农村金融产品服务创新：积极推进农户小额贷款业务。1999年农信社开始推广小额信贷、联保贷款，以缓解农民贷款难问题。目前，除农信社外，在农村地区经营的金融机构也都开办了各种形式的小额贷款业务。创新多种农村信贷产品。农行推出：“公司＋农户”保证担保贷款等；农信社和农村商业银行等推出：“合作组织＋农户”的统一贷款方式、林权抵押贷款、联保贷款、巾帼妇女贷款等。创新银行卡特色服务。农行：金穗惠农卡；农信社：农民工银行卡特色服务（打工地办理、存现，返乡提现、查询；资金安全、资金回流农村）。积极推进农业保险试点。2004年农业保险在上海、黑龙江等9省试点。5.1.1我国农村金融供给现状（一）我国农村正规金融供给总量不足农村金融资源总量不足，信贷缺口大，远不能满足需求。抽血效应显著，农村资金外流严重。2007年吸收存款12万亿元以上，发放涉农贷款5万亿元左右。农村金融机构的密度下降。这种下降从1997年开始，2001年左右达到高峰。虽然2007年以来，银监会放宽了农村金融准入门槛，允许设立三类新型农村金融机构，即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，同时国家政策也鼓励农行等回归农村，但至今也没有使得农村金融机构的密度回升到当年水平，机构密度下降也直接导致农村金融供给水平与服务覆盖不足。5.1.2我国农村正规金融供给存在的主要问题（二）我国农村正规金融供给结构不合理弱势群体的金融资源获取不足，特别是对农村小微企业和农户的金融供给不足。2012年底，农户贷款仅占涉农贷款总量的1/5，获得农户贷款的家庭数仅占农户总数的1/3，贫困农户贷款更是困难。农村金融资源的分布存在显著的地域和主体不平衡现象。农村金融资源从东中西梯级下降。金融服务供给种类失衡，突出表现在：提供存款、汇兑的金融服务较多，提供信贷等资金供给的金融服务较少，提供人身险保障的保险服务较多，提供生产型保险保障的服务相对较少。农村金融资源配置效率较低。这是由我国农村金融体制、制度、机制、主体和客体以及历史、地域等多方面因素共同决定的结果。5.1.2我国农村正规金融供给存在的主要问题我国农村民间借贷长盛不衰的原因：传统习惯。中国的传统文化具有很强的家族血缘意识，，民间借贷大多基于血缘或朋友关系实现的，因而具有先天内生的优势，尤其对贷放而言，主要体现在信息优势。民间借贷手续方便、无需抵押、借贷金额不大、随借随用等，这些为民间借贷的产生和发展提供了十分广阔的空间。借贷需求传统上大多是临时的、应急的、短期的；利率方面，由于人情生活借款较多，数额较小，几乎没有利率，但近年来随着生产性投资需求的增大，不仅需要偿还利息，且利率也在不断提高，甚至出现高利率。正规农村金融远远满足不了正常借贷需求。5.1.3我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题我国农村民间借贷六大基本特征：范围广而普遍。民间借贷的活跃，反映了农村正规的投融资环境比较差。民间借贷的便利性和其发挥的现实作用，已在社会公众的思想观念上获得了广泛的认同。以关系型信用为基础。关系型信用是指农户之间依靠血缘、地缘社会关系为依托而展开。不讲信用的人会承受各种人际关系压力与道义谴责，有很多潜在的违约成本，这一天然的借贷约束机制，使得非正规金融相对安全许多。借贷主体和用途呈多元化。借贷主体主要有：农户、个体工商户、私营业主、中小企业等。借贷手续简便、期限短。人情债比较多。利息的形式不一定是现金，无偿借钱，要背上因借钱而带来的“人情债”，这是农户间自由借贷的隐性利息。借贷风险较大。2007-2011，农户借贷资金无合约的占比为25.68％。可能产生不良后果：债务纠纷；高利率借贷，增大违约风险；经营管理不善而导致的组织管理风险；法律风险，即得不到相关法律保障；监管风险，游离于正规金融之外的民间借贷会加大金融监管的难度。5.1.3我国农村非正规金融供给中的民间借贷问题（一）农村金金融供给抑制制的主要表现现处于绝对主导导地位的正规规金融部门长长期的低利率率政策及利率率缺乏弹性，，不能正确反反应农村货币币资金的供求求状况；政府对农村金金融的管制较较严，使得资资金供给者缺缺乏应有的积积极主动性；；政府以城市工工业优先发展展的理由低成成本的获取农农村剩余资金金；城市及经济发发达地区的高高利率、高效效益造成农村村资金大量外外流；非官方的、民民间的金融机机构被排挤或或处于附属地地位，得不到到应有的重视视。当前我国农村村正规金融供供给抑制主要要表现为“双双重供给不足足”，即正规规金融供给和和民间金融供供给严重不足足。正规金融融供给不足从从量上看主要要是众多商业业性金融机构构撤离农村市场，造造成金融服务务“缺位”，，从质上看，，已有的金融融机构服务不到位。民间金融供供给不足主要要是农村民间间金融市场合法性没有得到承认认，发展受阻阻。5.1.4农村金融供给抑制（二）农村金金融供给抑制制的原因农村金融的““二元”性。“二元””金融结构认认为发展中国国家和地区普普遍存在由于于政府管制和和金融市场落落后导致的金金融结构的二二元性。农村村金融市场正正规金融机构构与民间借贷贷并存，在我我国是一个比比较普遍的现现象。农村金融机构构服务缺位乏乏力，信贷投投入不足。金融机机构动力不足足是根本原因因，其原因主主要有：资本的逐利性性与农业经济济的弱质性相相矛盾。由于于农业经济的的弱质性、高高风险性和低低收益性，金金融机构在自自身利益最大大化目标的驱驱使下不得不不偏离服务““三农”的使使命。信息不对称与与交易成本高高。政府对于农村村金融机构的的有关补偿优优惠政策和激激励机制不到到位，导致金金融机构放贷贷积极性受到到较大抑制。。5.1.4农村金融供给抑制（二）农村金金融供给抑制制的原因市场机制不健健全，金融生生态环境较差差。农村市场场机制不健全全主要表现：：土地产权残残缺；劳动力力市场残缺；；社会保障制制度缺位。农农村市场机制制的残缺使农农村金融发展展缺乏必要的的生态环境。。目前我国农农村信贷市场场还缺乏完善善的法律法规规保障，一些些地区农户信信用意识不强强，农户信用用档案没有建建立，中小企企业亦如此，，即使建立也也不健全规范范，再加上农农业保险和存存款保险制度度欠缺，难以以真正分散风风险，致使农农村金融运行行风险大，生生态环境较差差。5.1.4农村金融供给抑制（二）农村金金融供给抑制制的原因现行信贷管理理体制过于僵僵化，“贷款款难”、“难难贷款”问题题难以化解。。既有的农村村金融资源十十分有限，且且还在源源不不断的外流；；此外，对资资金的需求随随着农村经济济发展越来越越强烈，由此此必然体现为为农村资金供供求的严重失失衡。更重要要的是，现行行信贷管理体体制对借款人人的抵押担保保规定，上收收信贷权限、、贷款责任制制等，导致借借款人“贷款款难”（借不不到贷款）和和金融机构““难贷款”（（资金贷不出出去）同时存存在。从担保保要求上看，，由于农户缺缺乏可变现的的符合要求的的担保抵押物物，同时也缺缺乏专门的融融资担保机构构为其提供担担保，导致一一方面农户实实际的借贷需需求无法得到到满足；另一一方面金融机机构长期存在在大量的存差差，资金运用用不出去。农村金融工具具单一，结算算渠道不畅，，影响了农村村资金使用效效益。由于农农村金融机构构数量少，竞竞争不足，导导致金融服务务落后，金融融工具较为单单一，结算渠渠道不畅，资资金流通速度度缓慢，从而而降低了农村村资金的使用用效益。5.1.4农村金融供给抑制农村金融需求求主体分析农村金融需求求的特点分析析农村金融有效效需求与无效效需求农村金融需求求抑制现阶段农村金金融需求的可可喜新变化我国农村金融融需求的发展展趋势5.2农村金融需求求从金融需求主主体角度，可可以将农村金金融需求分为为三个部分，，即农户金融融需求（农户）、农村企业金金融需求（企企业）和农村村基础设施建建设金融需求求（政府）。。（一）农户金金融需求存款需求存款需求是农农户或农民的的最基本的金金融需求。随随着农村经济济的不断发展展，政府的支支农、惠农、、强农政策的的不断落实，，农民外出务务工和买卖经经营等，农户户的现金货币币性收入不断断增加，使得得农户生产并并拥有越来越越强的存款动动机与需求。。5.2.1农村金融需求求主体分析（一）农户金金融需求资金需求经济发达地区区农户资金需需求与欠发达达地区农户资资金需求。发发达地区农户户多为：过渡渡型和商业型型农户，发展展高效农业生生产或从事工工业生产、商商业活动和农农产品加工等等；欠发达地地区：传统型型和过渡型农农户，从事农农业生产经营营，或外出打打工，或经商商，土地依然然是最基本的的依靠。前者者资金需求较较大。生产性资金需需求与非生产产性资金需求求。种子化肥肥、简单及扩扩大再生产等等农业生产性性用途；子女女教育、医疗疗卫生及日常常生活。贫困农户资金金需求、维持持型农户资金金需求和富裕裕农户资金需需求。资金需需求具有非生生产性质，偿偿还能力较弱弱；农业生产产与非农生产产同时兼顾；；农村借贷资资金的提供者者。传统型农户资资金需求、过过渡型农户资资金需求和市市场型农户资资金需求。5.2.1农村金融需求求主体分析（一）农户金金融需求资金需求在地农户资金金需求、双栖栖型农户资金金需求和离地地农户资金需需求。双栖型农户介介于两者之间间，拥有非农农业收入，或或是从事经济济种植业，或或是外出打工工，再就是从从事商业、运运输或在乡村村兴办企业上上班等，但非非农业收入有有不足以让他他们脱离农业业生产。城镇化农户、、绝对贫困农农户及拐杖农农户资金需求求。拐杖农户：依依靠土地收入入和非农业收收入，即“拐拐杖逻辑”或或“两根拐杖杖”（农业收收入＋非农业业收入，后者者是前者的拐拐杖）支撑下下的农户群体体。中部大部部分地区和西西部部分地区区农户属于此此类，绝对比比例的青壮劳劳力通过非农农业收入（主主要是佣工收收入）为家庭庭制造“拐杖杖”。5.2.1农村金融需求求主体分析（一）农户金金融需求其他金融服务务需求农户不仅有存存贷款需求，，也有结算、、汇兑、保险险、投资、租租赁、信用卡卡、有价证券券买卖等金融融服务的需求求。存贷款与与汇兑是传统统的金融需求求，一些富起起来的农民需需要理财，也也需要金融机机构能提供相相应的服务。。农户还需要要农村金融机机构成为投资资顾问，加大大对农民投资资理财的的咨咨询指导，通通过储蓄、国国债、保险、、证劵、基金金等投资品种种，增强投资资收益和规避避风险，使手手中的钱能生生钱，实现保保值增值。5.2.1农村金融需求求主体分析（二）农村企企业的金融需需求农村企业主体体是民营中小小企业，分为为：微型企业业、中小企业业和龙头企业业。农村企业业基本属于中中小微企业，，尤其是微型型企业占绝大大多数。主要要从事农产品品的生产、加加工和流通，，以及与农民民生活密切相相关的建材行行业等。总体上看，资资金需求缺口口较大，资金金需求满足程程度较低。由由于农业的特特性，农村企企业的资金需需求呈现出明明显的季节性性。龙头企业资金金需求基本可可以满足，大大部分中小企企业具有严重重的“资金饥饥渴症”。5.2.1农村金融需求求主体分析（三）农村公公共设施建设设的金融需求求我国农村经济济发展落后的的一个重要原原因就是交通通、水电等农农村基础设施施建设落后。。除了了一一般般性性的的为为改改善善农农户户生生产产生生活活条条件件的的基基础础设设施施建建设设外外，，农农业业在在向向现现代代农农业业、、观观光光农农业业、、休休闲闲农农业业等等现现代代都都市市型型农农业业转转型型过过程程中中，，对对于于农农业业产产业业化化、、农农业业综综合合开开发发等等基基础础设设施施的的资资金金需需求求大大量量增增加加，，需需要要有有大大量量资资金金支支持持。。农村村基基础础设设施施建建设设主主要要包包括括为为农农村村提提供供生生产产及及生生活活必必需需的的公公共共设设施施产产品品，，如如水水利利、、交交通通、、教教育育、、医医疗疗卫卫生生等等。。其其社社会会效效益益大大而而收收益益小小，，资资金金需需求求规规模模大大，，生生产产周周期期长长，，缺缺乏乏抵抵押押担担保保，，是是典典型型的的公公共共产产品品。。故故而而大大部部分分只只能能依依靠靠政政策策性性贷贷款款来来解解决决。。农农村村基基础础设设施施建建设设是是制制约约农农村村经经济济发发展展的的主主要要瓶瓶颈颈，，但但中中央央和和地地方方政政府府在在政政策策上上往往往往支支持持力力度度不不够够，，因因而而存存在在很很大大的的金金融融需需求求缺缺口口。。5.2.1农村村金金融融需需求求主主体体分析析（一一））农农村村金金融融需需求求主主体体内内部部差差异异大大我国国农农村村地地域域广广大大，，东东中中西西部部农农村村、、沿沿海海内内地地与与边边疆疆存存在在加加大大差差距距，，即即使使同同一一地地区区，，主主体体内内部部也也都都存存在在较较大大差差异异。。（二二））农农村村金金融融需需求求范范围围和和程程度度不不断断增增大大生产产、、生生活活（（建建房房、、婚婚丧丧嫁嫁娶娶、、教教育育、、医医疗疗农村贷款款对于缓缓解农户户和企业业的资金金压力、、扩大投投资和再再生产、、改善农农村地区区基础设设施状况况等至关关重要（三）农村村金融需需求的分分散化小农经济济下的农农户借贷贷行为特特征：周周期短、、用途不不定、主主要源于于民间借借贷、缺缺乏抵押押品，信信贷高度度分散化化，以户户或个人人的这种种单户经经营模式式使得信信贷需求求高度分分散化，，难以有有效管理理。5.2.2农村金融融需求的的特点分析我国农村村金融主主体无论论是金融融需求范范围还是是需求程程度都是是相当大大的、相相当深的的，但这这种需求求是否是是真正的的、有效效的需求求呢？根根据近年年来的调调研发现现，当前前，我国国农村金金融普遍遍存在着着有需求求但有效效需求不不足的尴尴尬局面面。有效需求求不足，是指借借款人虽虽有借款款需求，，但由于于缺乏相相应的抵抵押担保保物而不不能得到到贷款的的支持。。大量的农农村金融融需求之之所以被被视为““无效需需求”，，实际上上并非是是没有真真实的需需求，而而是相对对供给方方的金融融机构判判断标准准而言的的。实际际上，在在无抵押押无担保保的农户户中，也也存在着着很多很很强的还还贷能力力的农户户。5.2.3农村金融有有效需求求与无效效需求我国农村村金融抑抑制不仅仅存在着着供给抑抑制，也也存在着着需求抑抑制。在在农村金金融需求求抑制中中，信贷贷有效需需求不足足是主要要表现形形式。（一）农村村金融需需求抑制制的表现现形式长期以来来，我国国农村金金融一直直存在着着供给和和需求““双重抑抑制”现现象，但但近年来来，这一一状况正正在不断断改善好好转。以以农户为为例，当当前我国国农村金金融需求求抑制的的表现形形式，我我们认为为主要反反映在两两方面：：随着我国国农村经经济的不不断发展展，部分分农户有有着巨大大的和潜潜在的借借贷需求求，但对对正规金金融机构构来说大大多属于于无效的的金融需需求；部分农户户借贷需需求较少少甚至没没有借贷贷需求。。只有有效效金融需需求才能能真正反反应并满满足金融融有效供供给，反反过来也也是如此此。有效效金融需需求不足足，会极极大地抑抑制并降降低农村村金融供供给，导导致农村村金融的的供需在在地位徘徘徊。5.2.4农村金融融需求抑制（二）农村村金融需需求抑制制的原因因农户借贷贷意愿不不强。农户借贷贷需求主主要取决决于投资资的预期期收益率率，只有有投资收收益较高高才能激激发农户户增加融融资的力力度。投投资收益益率又取取决于农农户所借借资金的的用途，，一般来来看，从从事传统统种养殖殖业的农农户对资资金需求求不大，，而其他他形式的的农户如如从事经经商贸易易、农产产品加工工销售和和小作坊坊生产等等，其生生产发展展意识较较强，借借贷数额额相对较较大，借借贷意愿愿相对较较强。但但总体而而言，相相对于当当前我国国农村经经济社会会发展和和农村资资金供给给，农户户借贷意意愿并非非想象中中那样强强烈，尤尤其是那那些偏远远落后欠欠发达的的农村地地区。有效抵押押担保缺缺乏，借借贷受限限。5.2.4农村金融融需求抑制（二）农村村金融需需求抑制制的原因因农村经济济发展落落后。尽管近近年来我我国农村村经济发发展较快快，但与与城市相相比，与与全国总总体经济济发展相相比，我我国农村村尤其是是西部农农村经济济发展显显得较为为滞后。。当前我我国农村村多数农农户收入入仍然较较低，货货币性收收入少，，缺乏财财产性收收入，消消费能力力较弱，，因而经经济容量量十分有有限。土地制度度和社会会保障制制度制约约。我国是是一个人人多地少少的国家家，现行行农村的的土地制制度是按按照人口口来分配配的，土土地被分分割成小小块，农农户进行行农业生生产没有有规模效效应。而而且，农农村地区区社会保保障体系系不完善善，土地地是农户户唯一的的保障，，农户不不会轻易易转让土土地，当当通过土土地获得得的收入入不足以以满足生生活需求求时，农农户更倾倾向于通通过其他他途径获获得收入入，如外外出务工工等，而而不是增增加对农农业生产产的投入入。另外外，随着着农村劳劳动力向向城镇转转移，农农村人口口加速老老龄化，，在满足足温饱需需求后，，中老年年农村居居民大多多没有进进一步改改善自己己生活状状况的需需求，从从而没有有投资和和消费的的动力。。5.2.4农村金融融需求抑制消费信贷贷需求愿愿望增强强。近年来来，国家家相继出出台家电电下乡、、汽车下下乡等活活动，为为改善生生产生活活条件，，农民购购买汽车车、摩托托车的愿愿望强烈烈。由于于这些产产品价格格较高，，依靠农农民自身身积累难难以购置置。因此此，国家家出台了了相应的的补贴和和消费信信贷等措措施，这这为农民民进一步步增大信信贷需求求提供了了重要机机会和保保障。农户生产产扩大，，贷款需需求增加加。农村种种养专业业户、专专业大户户、家庭庭农场、、联户经经营的不不断增加加带来生生产经营营信贷需需求的大大幅上升升。专业合作作社信贷贷需求突突出。近年来来，农民民专业合合作社发发展迅速速。据统统计，截截止2012年底。我我国农民民专业合合作社已已有68万家，比比2011年同比增增长30%。5.2.5现阶段农农村金融融需求的可喜喜新变化化同比增长长率一般是指指和上一一年同期期相比较较的增长长率。某个指标标的同比比增长率率=（现年的的某个指指标的值值-上年同期期这个指指标的值值）/上年同期期这个指指标的值值。比如说2011年3月的产值值100万，2012年3月的产值值300万，同比比增长是是怎么算算的？环比即与上期的数数量作比比较。环比增长长速度=（本期数数－上期期数）/上期数数×100%如：本本期销销售额额为500万，上上期销销售额额为350万农民工工创业业贷款款需求求增加加。农村基基础设设施建建设贷贷款需需求强强烈。。我国国农村村尤其其是中中西部部地区区，基基础设设施建建设严严重滞滞后，，基础础设施施规模模小、、水平平低、、配套套陈旧旧问题题明显显。为为改善善农村村面貌貌、农农业生生产条条件和和农户户生活活环境境，搞搞好新新农村村建设设，必必须进进一步步加大大基础础设施施投入入力度度。农村保保险需需求不不断增增强。。随着着我国国农村村经济济的迅迅速发发展，，农业业现代代化的的不断断推进进，农农民收收入及及其保保险意意识的的不断断提高高，对对保险险的需需求会会越来来越强强烈，，投保保参保保的积积极性性也会会越来来越高高。5.2.5现阶段段农村村金融融需求的可可喜新新变化化农户贷贷款需需求由由传统统农业业向二二、三三产业业等非非农需需求转转变目前，，一些些农户户对种种养殖殖业，，农产产品初初加工工、深深加工工等方方面的的资金金需求求较为为强烈烈，借借款额额度也也从原原来的的几千千、上上万发发展到到10万甚至至更多多，使使得传传统农农业向向农业业产业业化、、规模模化和和现代代化发发展，，向二二三产产业等等非农农产业业发展展。农户贷贷款需需求由由传统统农业业向生生产经经营型型转变变在农业业产业业化经经济结结构调调整较较好的的的地地区，，农户户已开开始向向个体体工商商经营营、运运输等等领域域深化化，特特别是是随着着土地地流转转速度度加快快，土土地这这一被被认为为是农农民““命根根子””的最最重要要的资资源要要素正正在逐逐渐向向种田田能手手、大大户与与公司司集中中。随随着国国家惠惠农、、富农农、强强农政政策的的不断断实施施，农农民文文化科科学知知识的的普遍遍提高高，农农业技技术的的发展展与提提高，，农村村富余余劳动动力的的大量量转移移，农农民增增收方方式由由单一一型转转向多多样化化，这这些使使得农农户对对生产产经营营发展展的资资金需需求越越来越越大。。农户贷贷款需需求由由短期期向中中长期期贷款款转变变随着农农户借借贷需需求由由传统统生产产型向向生产产经营营型转转变，，其贷贷款期期限的的短期期性已已经不不能满满足实实际需需要，，尤其其市各各种农农业基基地的的建设设，期期限较较长，，这就就需要要与之之相适适应的的中长长期贷贷款的的支持持。5.2.6我国农农村金金融需需求的发发展趋趋势农户需需求结结构由由生产产性需需求向向消费费性需需求转转变2011年，农农户全全年总总支出出中生生产性性支出出占其其全部部支出出的28.7%，消费费等非非生产产性支支出达达71.3%，教育育支出出24.2%。农村资资金需需求量量在不不断增增大借贷渠渠道由由单一一渠道道向多多种渠渠道发发展各种正正规非非正规规、官官方与与民间间金融融、直直接与与间接接金融融的紧紧密结结合、、联合合互动动，将将大大大丰富富我国国农村村金融融的融融资渠渠道。。农村金金融需需求在在产品品服务务上日日益要要求多多功能能以农民民为例例，除除了传传统的的信贷贷需求求外，，尤其其需要要各种种量身身打造造的既既符合合本地地实际际又能能满足足农户户需求求的信信贷、、保险险、汇汇兑与与服务务，尽尽可能能实现现一条条龙、、全方方位、、多样样化、、便捷捷化的的金融融服务务。5.2.6我国农农村金金融需需求的发发展趋趋势我国农农村金金融供供求的的总体体特征征我国农农村金金融供供求失失衡及及其表表现农村金金融供供求失失衡的的宏微微观原原因5.3农村金金融供供求失失衡及及其原原因农村金金融““二元元结构构”现现象突突出“二元结结构”是指指在一一些地地区正正规金金融与与非正正规金金融并并存。。当前前我国国农村村正规规金融融与非非正规规金融融并存存，而而且非非正规规金融融已成成为农农村金金融的的重要要渠道道，在在满足足农村村日益益增长长的金金融需需求、、弥补补资金金缺口口方面面发挥挥着十十分重重要的的作用用。我我国农农村““二元元结构构”问问题主主要来来源于于政府府管制制、农农村金金融市市场发发育不不全、、农村村经济济发展展的区区域性性失衡衡和农农村金金融机机构布布局上上的区区域性性失衡衡和农农村金金融布布局上上的区区域性性失衡衡等问问题。。农村金金融供供给与与需求求“双双不足足”“双不足足”是指指有需需求但但有效效需求求能力力不足足，有有供给给但供供给动动力不不足。。所谓有效需需求能能力不不足或或有效效需求求不足足是指借借款人人因无无有效效担保保抵押押物而而致需需求不不足。。所谓谓供给动动力不不足或或有效效供给给不足足，是指指涉农农金融融机构构有资资金供供应能能力但但因风风险高高、收收益低低甚至至亏损损以及及体制制、机机制等等方面面的原原因而而不愿愿多发发放贷贷款。。“双双不足足”使使得我我国农农村金金融供供需水水平下下降，，对农农村经经济的的支持持力度度减弱弱。5.3.1我国农村金金融供求的的总体特征资金供需缺缺口大、结结构不平衡衡从信贷上看看，现有信信贷供给远远难以满足足农户、企企业和农村村基本设施施建设的需需求。从机构上看看，农村金金融机构发发展不足。。一方面，，农村金融融机构数量量少，一些些偏远贫困困地区甚至至还存在金金融机构网网点空白；；另一方面面，农村金金融机构中中信贷机构构较多，而而农村保险险、担保、、信用评估估及其他农农村金融机机构数量少少甚至没有有。从产品上看看，信贷产产品供给较较多，而保保险、理财财、证券投投资等产品品较少。5.3.1我国农村金金融供求的的总体特征农村金融供供求一般有有三种形态态，即供给给小于需求求而形成供供给不足、、需求过剩剩，供给大大于需求而而形成需求求不足、供供给过剩，，供给与需需求基本一一致而形成成供求均衡衡。一般情情况下，农农村金融供供求大多处处于失衡状状态，且往往往是供给给不足。所谓农村金融供供求失衡，即农村金金融供给与与农村金融融需求的不不平衡。我国农村金金融供求失失衡主要表表现为总量失衡和结构失衡。5.3.2我国农村金融供求求失衡及其其表现（一）总量量失衡农村金融供供求缺口巨巨大专家估计，，2005年我国农村村资金需求求总量近4万亿元，同同期资金供供给总量为为2.7万亿元，供供求缺口约约为1.3万亿元。近近年来，有有专家估计计，我国农农村金融的的资金供求求缺口达到到数十万亿亿。虽然没没有明确的的官方数据据，但众多多学者和机机构研究表表明，当前前我国农村村金融资金金供给量远远小于农村村金融的资资金需求量量，供求缺缺口巨大是是基本事实实。农村金融机机构存贷差差额巨大2003年底，我国国金融机构构存贷差达达到4.9万亿元，2004年达6.3万亿元，目目前也都在在万亿以上上。在农村村吸收的存存款，越来来越多的没没有用于农农村贷款，，而是通过过各种渠道道转移出了了农村。5.3.2我国农村金融供求求失衡及其其表现（二）结构构失衡农村金融供供求结构的的失衡主要要表现在信信贷资金使使用用途结结构失衡、、信贷额度度结构失衡衡、信贷期期限结构失失衡和金融融产品供求求结构失衡衡。以农户为例例，作为最最基本的需需求主体，，农户既是是独立的生生产实体，，又是最基基本的消费费单位，既既是农村资资金的供给给者，又是是农村金融融的需求者者。由于农农户在文化化程度、年年龄结构、、收入水平平、土地的的经营规模模及所从事事的具体生生产经营活活动等方面面存在差异异，因而其其金融需求求呈现出多多样化和个个性化的特特点。正规规金融机构构对借款人人使用贷款款的用途有有明确规定定，且期限限和产品交交易对象上上的错位：：一方面是是广大农户户多样化的的金融需求求和期限较较长的借贷贷需求；另另一方面农农村金融机机构却难以以随着农户户和市场需需求的变化化去提供相相应的供给给从而满足足其需求。。5.3.2我国农村金融供求求失衡及其其表现（一）政府府对农村金金融的认识识不到位农村金融促促进农村经经济发展不不光是涉农农金融机构构的分内之之事，更需需要政府的的大力支持持。尽管近近年来，各各级政府对对其加大了了财政投入入，但相对对于城乡““二元结构构”的固化化顽疾，相相对于“三三农”的资资金渴求，，相对于现现代化的新新农村建设设的要求，，相对于城城乡统筹一一体化目标标的实现，，都还有着着相当大的的差距。因因此，政府府不仅要在在观念上高高度重视，，更要在行行动上出台台一系列的的支持、鼓鼓励政策措措施，加大大财税支持持力度，积极引导鼓鼓励民间资资本进入并并为其提供供一切可能能的条件，，这是解决决“三农””贷款难、、贷款贵、、服务差等等问题的关关键。5.3.3农村金融供求求失衡的宏宏微观原因（二）农村金金融体制不不顺与机制制不活体制不顺主要表现在在：所有制制歧视，对对国有的、、正规的、、正式的金金融机构高高度重视，，而对民间间金融的发发展不够重重视；多元元竞争主体体的难以形形成导致农农村金融市市场的高度度垄断，金金融服务质质量与效率率较低；混混乱不清的的管理体制制使得省市市县直到基基层各分支支机构越到到下面，权权责关系越越不对等，，定位分工工不明确，，外在附加加职能较多多，一定程程度上干扰扰了金融机机构正常业业务的开展展。机制不活主要要表表现现：：金金融融机机构构不不能能根根据据自自己己的的实实际际情情况况制制定定自自己己的的利利率率优优惠惠范范围围与与弹弹性性空空间间；；竞竞争争、、激激励励机机制制尚尚未未真真正正建建立立起起来来，，农农村村金金融融服服务务缺缺乏乏必必要要的的适适度度的的竞竞争争，，服服务务自自然然会会打打折折扣扣，，发发展展就就会会受受到到影影响响；；金金融融机机构构的的内内部部机机制制及及金金融融机机构构之之间间的的合合作作协协调调机机制制没没有有建建立立起起来来，，也也制制约约了了金金融融机机构构作作业业发发挥挥。。现现行行农农村村金金融融体体制制、、机机制制所所存存在在的的诸诸多多问问题题，，极极大大的的制制约约了了农农村村金金融融发发展展，，要要进进一一步步深深化化改改革革，，就就必必须须创创新新农农村村金金融融体体制制机机制制，，在在金金融融制制度度上上进进行行突突破破和和创创新新。。（三））农农村村金金融融服服务务模模式式与与方方式式创创新新不不够够“公公司司＋＋农农户户””等等新新模模式式已已经经被被探探索索并并应应用用，，并并在在一一定定程程度度上上对对解解决决““三三农农””贷贷款款资资金金需需求求起起到到了了很很好好的的作作用用，，但但是是与与农农村村金金融融服服务务的的需需求求相相比比远远远远不不够够。。另另外外，，农农保保、、农农村村医医疗疗和和社社会会保保障障的的覆覆盖盖面面及及其其效效率率，，在在一一定定程程度度上上也也抑抑制制了了农农村村金金融融的的需需求求，，再再加加上上农农村村资资本本市市场场的的严严重重落落后后，，也也极极大大的的制制约约了了农农村村经经济济的的发发展展。。5.3.3农村金融供求失失衡的宏微观观原因（四）缺乏有效效的担保抵押押物（五）信息不对对称目前我国农村村中小企业信信贷市场存在在着严重的信信息不对称。。具体表现在在两方面：贷前信息不对对称，即农村中小小企业申请贷贷款时，其对对投资项目的的潜在风险、、预期回报及及自身的经营营管理能力要要比发放贷款款的金融机构构清楚的多。。贷后信息不对对称，即农村中小小企业在贷款款后的选择行行为信息非对对称。农村中中小企业受到到利益驱使，，获得贷款后后，可能改变变贷款资金用用途而去从事事更高风险的的其他经营活活动。信息不不对称易造成成道德风险，，从而加大信信贷违约风险险。5.3.3农村金融供求失失衡的宏微观观原因（六）民间资本本借贷渠道受受限多隐患大大民间借贷利率率偏高，借贷贷风险较大。由于民间资资本借贷的利利率偏高，使使得农村中小小企业与农户户融资成本增增大，如果不不能按时还本本付息时，容容易引发债务务风险。由于于民间资本借借贷控制风险险的能力主要要以地缘、亲亲缘约束为主主，绝大多数数民间资本借借贷在放款前前利用地缘、、血缘等亲近近关系对贷款款人及其资金金用途比较了了解，而对贷贷中和贷后缺缺乏持续动态态跟踪，更难难有效监督，，随着借贷对对象借款规模模的增大及借借款对象流动动性增加，更更容易导致民民间资本借贷贷风险难以控控制。民间资本借贷贷容易发生市市场风险和法法律风险。目前我国民民间资本借贷贷的相关法律律法规仍未出出台，对民间间资本借贷缺缺乏规范、有有序的管理，，致使民间资资本借贷机构构的融资行为为与非法吸收收存款、非法法集资等行为为的性质难以以明确区分，，导致一些不不法中介机构构将资本借