农业财产保险知识概述

第四讲农业财产保险北京市农业保险培训郭永利研究员电话么是农业财产保险？农业财产是与农业生产密切相关的财产保险的特征：不具有生命的简单说，不带根的，不长叶的不出声的，不喘气的对农业有价值的和可以使用价值的农业财产的分类生产设施1、与种植业相连接的——温室、大棚、机井、泵站、变压器、渠道、堤坝2、与养殖业相连接的——房屋、棚舍、仓库、饲料和产品加工场、捕捞船舶3、与种养业都连接的作业、运输机械——拖拉机、收割机、、哄干塔、农用汽车等4、农民家庭财产，房屋、家私、小农具、粮食、柴草等等比如：财产农业财产农业财产的一般风险1、自然风险——风、雹、暴、雨、洪、涝、雷击、地震、火灾、雪灾、海啸、台风、龙卷风、天上陨石等等因自然灾害造成的意外和财产损失2、因外界人为因素造成的财产损失，停电、电压不稳、他人挖掘、动土、污染、恶意行为、战争、械斗3、因主观操作失误或管理不当造成的财产损失驾驶和操作农用机械发生意外事故、物产丢失、管理不当造成的火灾等等，比如农用汽车、飞机；拖拉机、扎草机、收割机、等等农业财产风险的特殊性不同的财产标的有不同的风险1、但总体上不同于种养业保险2、是农业的生产资料3、与其他财产工商业财产相比4、直接为农业生产服务5、经济价值高6、商业价值7、购买财产保险的农民收入水平低8、使用者技术和文化水平低、规范化管理差9、发生意外事故多于一般财产险农业财产保险的分类按照财产的属性分类固定性的财产保险——比如房屋、大棚、大坝流动性的财产保险——车辆、机具农产品的运输保险——蔬菜、水果、水产、牲畜农业财产责任保险——因财产使用、管理不当给第三人或者社会造成财产生命损失按照财产用途分类：生产性的财产、生活性财产农业财产保险的责任1、一般为不可抗拒的、不确定的，给保险人造成的损失是可以评估和计算风险责任2、特别约定的风险责任3、综合保险——多种保险责任4、单一保险——单一保险责任5、多标的一揽子保险——综合保险6、单一标的一揽子保险农业财产保险损失率根据不同标的、不同风险精确测算损失率保一种风险和保多种风险的损失率不同大棚、温室、棚舍在风雹、雪灾、火灾、水灾、泥石流等灾害的打击下出险概率相对较高从中选择最容易造成财产损失的风险，测算损失率机井、泵站、堤坝、渠道的财产出险概率较低拖拉机、飞机、车辆等机具出险概率较高，往往连接人身意外伤害责任总的看，一般财产保险的损失率低于农业种养业保险每一项保险业务要单独测算损失率和保险费率保险财产的金额实地评估财产价值根据价值协商保险金额保险金额一般为当时财产价值的70——80%要合理设置免赔金额，一般为10、20%以下原因是这种微小损失，被保险人可以承受而且可以通过施救恢复再生产设置免赔率，避免道德风险农业财产保保险条款的的制定1、明确保保险对象2、确定保保险责任3、附加责责任4、除外责责任5、保险期期限6、保险金金额和保险险费率7、赔偿处处理8、被保险险人的义务务9、争议处处理10、罚则则介绍几个农农业财产保保险条款（（简明）1、蔬菜大大棚风灾保保险条款第一条：保保险目的———为了解解除菜农的的后顾之忧忧，使，特特举办蔬菜菜大棚风灾灾保险第二条：保保险对象———凡合乎乎保险条件件的集体、、个人蔬菜菜大棚，均均可依照本本条款规定定，按照实实际亩数和和造价，以以乡镇为单单位，向XX保险公公司、互助助会参保本本保险第三条：保保险责任———保险大大棚在保险险期内，遭遭受大风（（7级以上上）损失在在二成以上上，包括薄薄膜、框架架、及棚内内蔬菜等，，保险人承承担限额内内的损失赔赔偿责任（续）蔬菜菜大棚风灾灾保险条款款第四条：除除外责任——一是风风力在7级级以下，造造成的损失失。二是故故意行为及及其他不属属于保险责责任范围内内的损失。。第五条：保保险金额及及保险费（一）钢架架结构的大大棚，每亩亩保险金额额7000元，保险险费率2%，保费每每亩140元。（二）竹木木结构的大大棚，每亩亩保险金额额2600元，保险险费率5%，保险费费130元元。第六条：保保险期限从4月10日0时起起至6月10日止，，中途不退退保（续）蔬菜菜大棚风灾灾保险条款款第七条被被保险人义义务一、签发保保单，一次次性交完保保费二、被保险险人要加强强管理，接接受保险公公司和互助助会的建议议，做好防防灾防损。。三、发生保保险责任范范围的损失失，要积极极采取救护护措施，协协助保险人人查勘定损损。被保险人履履行上述义义务是必须须的，否则则保险人有有权拒绝赔赔付。（续）蔬菜菜大棚风灾灾保险条款款第八条赔赔偿处处理一、发生保保险责任损损失时，赔赔偿金额分分别按照框框价、薄膜膜和棚内菜菜苗分项计计算，但最最高以分项项赔偿限额额为限。二、钢架结结构的，赔赔偿限额为为7000元，其中中架子5950元/亩，薄膜膜750元元/亩。棚棚内菜苗300元/亩。竹木木结构的大大棚赔付限限额2600元/亩亩，其中架架子1600元/亩亩，薄膜700元/亩，棚内内菜苗300元/亩亩。三，若一次次灾害造成成某项保险险标的全部部损失，该该项标的保保险责任终终止。部分分损失，按按实际损失失赔偿，并并相应扣减减该项保险险标的最高高赔偿限额额。四、保险亩亩数低于实实际亩数时时，保险人人按照保险险亩数与实实际亩数的的比例赔付付。五、因保险险责任范围围内的灾害害造成保险险标的损失失，其损失失程度在20%以下下时，保险险人免于赔赔偿，损失失程度在20%以上上时，保险险人才按照照1—3款款的规定处处理。（续）蔬菜菜大棚风灾灾保险条款款第九条：争争议处理被保险人与与保险人发发生争议时时，应实事事求是协商商解决，双双方不能达达成协议时时，应提交交主管部门门或仲裁机机关解决。。2、农村房房屋家庭财财产长效还还本保险条条款第一条保保险目的的为了使农民民的房屋和和家庭财产产遭到保险险责任范围围内的自然然灾害或以以外事故损损失能得到到补偿，及及时修复家家园、安定定生活，特特举办本保保险。第二条保保险对象象凡农村居民民都可以将将自己的房房屋和家庭庭财产向保保险人投保保。第三条保保险财产产凡属于被保保险人所有有的下列财财产，均在在保险责任任范围内（一）房屋屋（二）屋屋内家具、、用具，（（三）衣物物、床上用用品每件单单价20元元以上的，，（四）屋屋内家用电电器（每件件100以以上的）。。（续）农村村房屋家庭庭财产长效效还本保险险条款第四条不不保财产产不保的房屋屋，一、政府决决定拆除的的，或违章章建筑二、、水水位位线线以以下下的的房房屋屋、、以以及及兴兴修修水水利利属属于于淹淹没没区区、、行行洪洪区区、、未未搬搬迁迁的的房房屋屋。。三、、年年久久失失修修或或没没人人看看管管的的房房屋屋、、危危险险房房屋屋四、、看看守守棚棚、、临临时时圈圈舍舍；；用用芦芦苇苇、、油油毡毡、、稻稻草草、、麦麦芥芥、、帆帆布布、、塑塑料料薄薄膜膜等等作作为为材材料料的的简简陋陋房房屋屋、、畜畜禽禽舍舍、、仓仓房房。。四、、房房屋屋的的附附属属建建筑筑，，围围墙墙、、花花台台、、下下水水道道不保保的的家家庭庭财财产产金垠垠、、首首饰饰、、货货币币、、有有价价证证券券、、字字画画、、古古玩玩、、文文件件、、著著作作、、帐帐册册、、技技术术资资料料、、图图表表、、家家禽禽、、花花木木等等无无法法鉴鉴定定其其价价值值的的财财产产。。（续续））农农村村房房屋屋家家庭庭财财产产长长效效还还本本保保险险条条款款第五五条条保保险险责责任任凡参参加加保保险险的的房房屋屋、、家家庭庭财财产产由由于于下下列列原原因因造造成成的的损损失失，，保保险险人人按按本本条条例例第第十十条条负负责责赔赔偿偿一、、火火灾灾、、爆爆炸炸二、、雷雷击击、、风风雹雹、、雪雪灾灾、、泥泥石石流流、、滑滑坡坡、、洪洪水水、、破破坏坏性性地地震震三、、空空中中物物体体坠坠落落或或其其他他物物体体倒倒塌塌造造成成保保险险财财产产损损失失四、、暴暴风风雨雨造造成成房房屋屋主主要要结结构构倒倒塌塌和和损损失失五、、保保险险事事故故已已经经发发生生，，为为减减少少损损失失将将保保险险房房屋屋拆拆除除或或损损坏坏的的合合理理修修复复费费用用。。（续续））农农村村房房屋屋家家庭庭财财产产长长效效还还本本保保险险条条款款第六六条条除除外外责责任任1、、战战争争、、军军事事行行动动、、暴暴力力行行为为2、、核核子子辐辐射射、、污污染染3、、盗盗窃窃以以及及被被保保险险人人的的故故意意行行为为4、、家家用用电电器器使使用用过过度度、、老老化化或或质质量量原原因因造造成成的的财财产产损损失失5、其他不属属于第五条所所列保险责任任范围的损失失6、因保险责责任范围内的的事故引起的的间接损失（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第七条保保险期限签发保险单次次日零时起，，只要不提取取储金，本保保险长期有效效。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第八条保保险金额保险金额每份份定为人民币币1000元元。被保险人人可根据所保保房屋和财产产的实际价值值确定保险金金额和投保份份数，但保险险金额不能超超过房屋财产产的实际价值值。在投保房房屋保险以后后，若遇到房房屋重建，其其新建房屋价价值大于或小小于原房屋投投保总金额时时，被保险人人需要增加或或者减少保险险金额的手续续。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第九条保保险储金保险金按份计计算，每份交交人民币19元整，灾害害事故发生后后，无论是否否发生赔款，，储金始终归归被保险人人所有，若保保险期限不满满足年中途要要求退保，不不足年部分按按实际保的月月数每份每月月收保费2角角，每户加收收工本费5角角，保费和工工本费一并从从储金中扣除除，保险期限限满2年以上上免收工本费费。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第十条被被保险人义义务签发保单一次次交清保险储储金。房屋财产受损损，被保险人人应尽力保护护现场，同时时在24小时时内通知保险险人，以便及及时查勘定损损。被保险人在申申请赔偿时应应提供保险单单、损失清单单、救护费用用清单以及乡乡以上人民政政府以上等有有关单位的证证明。被保险人如不不履行上述义义务，保险人人拒绝赔偿。。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第十一条赔赔偿处理一、保险房屋屋发生保险责责任范围内损损失，保险人人按照每间房房屋的保险金金额和损失程程度计算赔付付金额，房屋屋全损，最高高以不超过同同一坐落地址址同类房屋保保险金额为限限，如果保险险金额高于实实际价值时，，则按实际价价值赔付，凡凡因灾造成危危房，保险人人已按照推定定全损支付赔赔款，房屋重重建之后，保保险才发生效效力。二、保险财产产遭受保险责责任损失时，，保险人按照照实际损失参参考保险财产产损失当时的的重置价值赔赔偿，但最高高不得超过保保险金额。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款三、只要被保保险人不提取取储金，不论论是否发生赔赔款，均不注注销保单，也也不冲减保险险金额，保险险继续有效。。四、保险房屋屋和财产损失失残值，应作作价折归被保保险人，并从从赔款中折扣扣。五、被保险人人如有毁损、、虚报、骗取取赔款行为，，保险人有权权拒绝赔偿，，如果赔款已已经支付，保保险人有权追追回赔款。六、根据法律律规定应由第第三者负责赔赔偿的，保险险人可以先行行赔付，被保保险人应将追追偿权转移给给保险人，并并协助保险人人一同向第三三者追偿。七、被保险人人提出无理要要求，三个月月内拒领赔款款，则视为自自动放弃权益益。（续）农村房房屋家庭财产产长效还本保保险条款第十二条争争议处理被保险人与保保险人发生争争议不能解决决时，可提交交仲裁机关仲仲裁或法院处处理。3、机井、水水泵变压器保保险条款第一条保险对象凡是国营、集集体、个人拥拥有的机井、、水泵、变压压器及其低压压线路均可以以依照条款规规定，按照重重置价值投保保。第二条保险责任被保险人的水水泵、变压器器、机井及低低压线路在保保险有效期内内因洪水、暴暴风、破坏性性地震、雷击击、火灾、电电压不稳造成成的损失，保保险人负责赔赔偿。第三条附加盗窃责任任险因水泵、变压压器总成被他他人盗窃（续）机井、、水泵变压器器保险条款第四条除除外责任保险机井自然然坍塌被保险人及其其他人故意行行为保险财产遭受受保险责任范范围的损失，，未经保险人人查看定损，，私自更换或或修理的费用用保险财产因盗盗窃造成零部部件失窃其他不属于保保险责任范围围内的损失和和费用。（续）机井、、水泵变压器器保险条款第五条保保险期限保险责任期限限为一年具体以保单载载明的日期为为准。附加责任：盗盗窃险为每年年3月15日日—9月15日欺满续保，重重新办理承保保手续。（续）机井、、水泵变压器器保险条款第六条保保险金额和保保险费率1、保险金额额按照财产重重置价值确定定；2、保险费率率6%；3、附加盗窃窃责任险费率率2%。（续）机井、、水泵变压器器保险条款第七条赔赔偿处理1、保险财产产遭受保险责责任范围内的的损失后必须须由被保险人人和保险人会会同有关部门门技术人员协协商确定更换换或修理事宜宜。明确修理理范围，