保险的性质与职能

第二章保险概述第一节保险的概念与特征第二节保险的起源第三节保险的主要分类第四节保险的职能与作用

教学目的理解保险的定义，掌握可保要素的构件；了解保险产生与发展的历史；了解保险的主要分类；理解保险的基本职能和派生职能；了解保险对宏观、微观经济的作用；了解商业保险与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别。

第一节保险的概念与特征一、保险的概念（一）保险的定义从经济的角度：是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为从法律的角度：保险是一种合同行为。二、保险的要素1、可保风险的存在可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。（具备六个条件）风险应当是纯粹风险风险应当是意外风险风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险必须具有现实的可测性

2、大量同质风险的集合与分散风险的大量性、风险的同质性3、保险费率的厘定公平性、合理性、适度性、稳定性原则4、保险准备金5、保险合同的订立三、保险的特征1、经济性2、商品性3、互助性4、法律性5、科学性四、保险与相似制度的比较1、保险与社会保险2、保险与救济3、保险与储蓄4、保险与赌博商业保险与社会保险比较社会保险是指国家通过立法的形式，为社会大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。1.实施方式不同2.举办主体不同3.保费来源不同4.保险金额不同商业保险与储蓄比较储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策。1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同商业保险与救济比较救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。1.权利义务不同2.给付对象不同3.主张权利不同商业保险与与赌博比较较商业保险与与赌博从表表现形态上上看具有相相似之处尽尽管如此此，两者还还是存在着着很大的差差异。1.目的不不同2.条件不不同3.机制不不同4.社会后后果不同第二节保保险的起起源一、西方的的传统保险险思想公元前3000－2500年年，保险思思想发源于于古代巴比比伦(今伊伊拉克幼发发拉底河流流域)，以以后传至腓腓尼基(今今黎巴嫩境境内)，再再传入古希希腊。公元前19世纪，巴巴比伦国王王曾命令僧僧侣、官员员及村长征征收一种专专门税，用用以作为救救济火灾的的基金。古代埃及，，在横越沙沙漠的犹太太商队之间间，对丢失失骆驼的损损失，采用用互助共济济的方式进进行补偿。。二、中国古古代的保险险思想早在3000多年以前，，即商朝末末周朝初，，在扬子江江上做生意意的商人，，不将个人人的全部货货物集放于于一条船，，而是分散散在几条船船上。在我国数千千年的奴隶隶社会和封封建社会的的历史中，，贯穿着积积粮备荒的的传统保险险后备的思思想。春秋时期孔孔子的"拼三余余一"的的思想是是颇有代表表性的见解解。三、海上保保险的产生生最早的商业业保险是海海上保险，，起源于意意大利。共同海损损是海上上保险的的萌芽船舶（货货物）抵抵押借款款是海上上保险的的初级形形式专门的海海上保险险单和保保险机构构的出现现现存世界界上最古古老的保保险单就就是1347年年10月月23日日由热那那亚商人人乔治··勒克维维出立的的，承保保“圣··克勒拉拉”号航航船从热热那亚到到马乔卡卡的航程程。1668年，伦伦敦市长长批准设设立第一一家保险险经营机机构———皇家保保险交易易所，开开始海上上保险经经营。1871年世界界上最大大的保险险垄断组组织劳合合社成立立。劳埃德保保险社又又译作““劳合社社”或"劳社"：英国国保险业业垄断组组织。被被称为世世界保险险航母。。迄今已已有319年的的历史，，是国际际保险业业历史悠悠久和最最有影响响的保险险组织。。它不是是一家保保险公司司，而是是一个由由124家保险险联合体体组成的的、世界界最大的的保险交交易市场场。劳合合社是现现存最早早的保险险组织之之一，也也是世界界著名保保险商联联合组织织，是一一个协会会，以承承保人或或承保会会员著称称。四、火灾灾保险的的兴起最早的火火灾保险险组织起起源于德德国。1591年，德德国酿造造业发生生一起大大火。灾灾后，为为了筹集集重建酿酿造厂所所需资金金和保证证不动产产的信用用而成立立了“火火灾保险险合作社社”。现代的火火灾保险险制度则则起源于于英国。。1666年9月月2日，，伦敦发发生连烧烧4天4夜的大大火，损损失惨重重。次年年，便有有一位名名叫尼古古拉斯··巴蓬的的医生开开办了房房屋火灾灾保险。1680年年，建立立股份制制的火灾灾保险公公司。尼尼古拉斯斯·巴蓬蓬因采用用差别费费率的方方法被称称为““现代火火灾保险险之父””。五、人身身保险的的产生专业人身身保险的的产生与与海上保保险的发发展是分分不开的的。15世纪纪，欧洲洲殖民主主义者大大规模贩贩卖非洲洲黑奴，，奴隶贩贩子将奴奴隶作为为货物投投保海上上保险。。16世纪纪，年金金保险产产生，其其创始人人是意大大利银行行家洛伦伦佐·佟佟蒂(L.Tontine)。““联合合养老保保险法””（简称称“佟蒂蒂法”））1693年，英英国数学学家和天天文学家家埃德蒙蒙·哈雷雷(A.Hally)编制制了世界界上第一一张生命命表，提提供了寿寿险保费费计算的的依据。。第三节保保险的主主要分类类增进社会会公众对对保险的的全面了了解，以以便根据据各自生生产和生生活的风风险管理理的需要要，选择择与其需需要相适适应的保保险种类类保险形态态分类的的标准保险经营营保险技术术保险政策策保险业务务的种类类保险经营营保险经营营主体保险经营营性质保险经营营主体保险私营保险险公营保险险个人保险险合作保险险公司保险险相互保险险合作保险险交互合作作保险合资公司司保险股份公司司保险相互公司司保险政府保险险国有保险险公司保保险地方自治治团体保保险国家保险险保险经营营性质保险营利保险非营利保险公司保险个人保险股份公司保险合资公司保险社会保险政策保险相互保险交互保险合作保险保险技术术计算技术术风险转嫁嫁方式业务承保保方式给付形式式计算技术术人寿保险险危险事故故的发生生规则，，保险合合同期限限长，数数理基础础较为精精确，计计算技术术能够在在保险经经营中得得到充分分应用非人寿保保险危险事故故的发生生不规则则，保险险合同期期限短，，数理基基础难以以精确，，计算技技术在保保险经营营中的应应用受到到限制风险转嫁嫁方式足额保险险以保险价价值全部部投保而而订立保保险合同同的一种种保险保险金额与保保险价值相等等不足额保险部分保险，是是保险合同中中约定的保险险金额小于保保险价值的一一种保险超额保险保险合同中约约定的保险金金额大于保险险价值的一种种保险业务承保方式式原保险投保人与保险险人直接签订订保险合同而而成立保险关关系的一种保保险再保险保险人将其承承担的业务，，部分或全部部转嫁给其他他保险人的保保险重复保险投保人对同一一保险标的、、同一保险利利益、同一保保险事故分别别向数个保险险人订立保险险合同的保险险共同保险投保人与两个个以上保险人人就同一保险险利益、同一一危险共同缔缔结保险合同同的保险给付形式定额保险与损损失保险前者适用于人人身保险，后后者适用于财财产保险定额保险是指指在保险合同同订立时，由由保险双方当当事人协商确确定的保险金金额，当保险险事故发生时时，保险人依依照预先确定定的金额给付付保险金的一一种保险。损失保险是指指保险事故发发生后，由保保险人根据保保险标的的实实际损失额而而支付保险金金的一种保险险。现金保险与实实物保险当被保险人因因保险事故发发生而遭受损损失时，保险险人以现金方方式进行补偿偿的，为现金金保险；以实实物方式进行行补偿的，为为实物保险保险政策自愿保险与法法定保险商业保险与社社会保险普通保险与政政策保险自愿保险与法法定保险自愿保险保险双方当事事人通过签订订保险合同，，或是由需要要保险保障的的人自由组合合实施的保险险双方是自愿行行为按合同实施权权利义务法定保险国家对一定的的对象以法律律、法令或条条例规定投保保人必须投保保的一种保险险全面性统一性商业保险与社社会保险商业保险是保险双方当当事人自愿订订立保险合同同，由投保人人交纳保险费费，用于建建立保险基金金，当被保险险人发生合同同规定的财产产损失或人身身事件时，保保险人履行赔赔付或给付保保险金的义务务社会保险是国家以立法法形式，为依依靠劳动生活活的劳动者及其家属保持持基本生活条条件，促进社社会安定而举办的保险（（医疗保险、、养老保险、、失业保险、、工伤保险、、生育保险））普通保险与政政策保险普通保险基于个人或经经济单位风险险保障的需要要，经过自由由选择而形成成保险关系的的一种保险政策保险政府为了政策策上的目的，，运用普通保保险的技术而而开办的一种种保险财产保险人身保险责任保险信用保证保险险保险业务的种种类火灾保险以存放在固定定场所并处于于相对静止状状态的财产及及其相关利益益为保险标的的，由保险人人承担被保险险财产的保险险事故损失的的保险企业财产保险险、家庭财产产保险、涉外外财产保险海上保险保险人对于保保险标的因海海上风险所导导致的损失负负赔偿责任的的保险海上（国际））运输货物保保险、船舶保保险、运费保保险汽车保险车损险、责任任险；船舶保保险、飞机保保险航空保险工程保险利润损失保险险农业保保险财产保保险人寿保保险：：以人人的寿寿命为为保险险标的的生存保保险以被保保险人人在规规定期期限内内生存存作为为给付付保险险金条条件的的一种种保险险死亡保保险在保险险有效效期内内被保保险人人死亡亡，保保险人人给付付保险险金的的一种种保险险两全保保险是生存存保险险与死死亡保保险的的混合合险种种意外伤伤害保保险被保险险人在在保险险期间间遭遇遇非本本意的的、外外来的的、突突然的的意外外事故故致残残或死死亡时时，保保险人人负责责给付付保险险金的的保险险健康保保险被保险险人因因疾病病、分分娩而而造成成经济济损失失由保保险人人提供供经济济保障障的保保险人身保保险以被保保险人人依法法应负负的民民事损损害赔赔偿责责任或或经特特别约约定的的合同同责任任为保保险标标的的的保险险公众责责任保保险产品责责任保保险雇主责责任保保险职业责责任保保险责任保保险以经济济合同同所制制定的的有形形财产产或预预期应应得的的经济济利益益为保保险标标的的的一种种保险险信用保保险权利人人要求求保险险人担担保被被保证证人的的信用用的一一种保保险保证保保险被保证证人应应权利利人的的要求求，请请求保保险人人担保保自己己的信信用的的一种种保险险信用保保证保保险第四节节保保险的的职能能与作作用一、保保险职职能1、保保险职职能的的含义义保险的的职能能是指指保险险的内内在固固有的的功能能，它它是由由保险险的本本质和和内容容决定定的。。一般般认为为保险险的职职能有有基本本职能能和派派生职职能。。2、保保险的的基本本职能能1）补补偿损损失职职能2）经经济给给付职职能3、保保险的