保险的基本原则-oweroin演示文稿

第二章保险的基本原则教学目的与要求★了解最大诚信原则的含义、规定原因★熟悉最大诚信原则的基本内容及其违反后果★了解保险利益的含义以及各类保险的保险利益★理解保险利益的适用时限★了解近因及近因原则的含义

★掌握近因原则的应用★了解损失补偿原则的含义及坚持此原则的意义★熟悉并掌握补偿原则的派生原则本章重点和难点最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义及在实践中的运用

第一节可保利益原则一、可保利益的含义1、含义：可保利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。2、可保利益确定的条件（1）合法的利益（2）客观存在的、确定的利益（3）经济利益。

二、可保利益原则的内容可保利益原则是合同的基本原则，它的本质内容是投保人必须以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。三、各类保险的可保利益1、财产保险的可保利益投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有可保利益。（1）现有利益（2）预期利益（3）责任利益（4）合同利益2、人身保险的可保利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。(1)投保人为自己的生命或身体投保：投保人对自己的生命或身体具有可保利益(2)投保人为他人的生命或身体投保：☆投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益☆投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有可保利益☆投保人与其有经济利益关系的人具有可保利益3、责任保险的可保利益投保人与其所应负的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的可保利益。（1）公众责任险（2）产品责任险（3）职业责任险（4）雇主责任险4、信用与保证保险的可保利益债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险。债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。四、可保利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义1、可保利益的变动※可保利益的变动是指保险利益的转移、消灭。※在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消灭的情况。※在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡视为保险利益的消灭。因债权债务关系而定立的合同的继承和让与视为可保利益的转移。2、保险利益的适用时限在财产保险中，要求从保险合同订立到保险合同终止，始终都存在保险利益在人身保险中，要求在保险合同订立时必须具有保险利益，而不要求在保险事故发生进行索赔时也具有保险利益3、坚持保险利益原则的意义（1）为了防止赌博行为的发生（2）为了防止道德危险的发生（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义1、最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。2、重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。3、最大大诚信原原则可表表述为：：保险合合同当事事人订立立保险合合同及在在合同的的有效期期内，应应依法向向对方提提供影响响对方作作出是否否缔约及及缔约条条件的全全部实质质性重要要事实。。同时绝绝对信守守合同订订立的约约定与承承诺。否否则，受受到损害害的一方方，可以以以此为为理由宣宣布合同同无效或或不履行行合同的的约定义义务或责责任，还还可以对对因此而而受到的的损害要要求对方方予以赔赔偿。二、坚持持最大诚诚信原则则的原因因1、这是是由保险险经营的的特殊性性决定的的2、保险险合同的的附和性性要求保保险人的的最大诚诚信3、规定定最大诚诚信原则则也是保保险本身身所具有有的不确确定性决决定的保险人所所承保的的保险标标的，其其危险事事故的发发生是不不确定的的，而对对有些险险种来说说，投保保人购买买保险仅仅仅支付付了较少少的保费费，当保保险标的的发生危危险事故故时，被被保险人人所能获获得的赔赔偿或给给付金额额将是保保费的数数十倍甚甚至是数数百倍。。三、最大大诚信原原则的基基本内容容1、告知知告知是指指在保险险合同订订立前、、订立时时及合同同有效期期内，投投保人对对已知或或应知的的危险和和与标的的有关的的实质性性重要事事实向保保险人作作口头或或书面的的申报；；保险人人也应将将对投保保人利害害相关的的实质性性重要事事实椐实实通知投投保人。。（1）投保人人的告知：无无限告知和询询问回答告知知（2）保险人人的告知：明明确列示和明明确说明2、保证保证是指保险险人要求投保保人或被保险险人在保险期期间对某一事事项的作为与与不作为，某某种事态的存存在或不存在在作出的许诺诺。按其形式式可分为明示示保证和默示示保证。（1）明示保保证是以文字字或书面的形形式在保险合合同中载明，，成为合同条条款的保证。。（2）默示保保证是指并未未在保单中明明确载明，但但订约双方在在订约时都清清楚的保证。。3、弃权与禁禁止反言弃权是指保险合同同的一方当事事人放弃其在在保险合同中中可以主张的的权利，通常常是指保险人人放弃合同解解除权与抗辩辩权。禁止反言是指合同一方方既已放弃其其在合同中的的某项权利，，日后不得再再向另一方主主张这种权利利，也称为禁禁止抗辩。四、、违违反反最最大大诚诚信信原原则则的的法法律律后后果果1、、违违反反告告知知的的法法律律后后果果（1））投投保保人人违违反反告告知知的的法法律律后后果果投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义义务务有有四四种种情情况况：：漏漏报报；；误误告告；；隐隐瞒瞒；；欺欺诈诈。。（2））保保险险人人违违反反告告知知义义务务的的法法律律后后果果2、、违违反反保保证证的的法法律律后后果果投保保人人或或被被保保险险人人一一旦旦违违反反保保证证的的事事项项，，保保险险合合同同即即告告失失效效，，或或者者保保险险人人拒拒绝绝赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金。。第三三节节近近因因原原则则一、、近近因因原原则则的的含含义义1、、近近因因的的含含义义：：近因因是是指指引引起起保保险险标标的的损损失失的的直直接接的的、、最最有有效效的的、、起起决决定定作作用用的的因因素素2、、近近因因原原则则的的基基本本含含义义若引引起起保保险险事事故故发发生生，，造造成成保保险险标标的的损损失失的的近近因因属属于于保保险险责责任任，，则则保保险险人人承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任；；若若近近因因属属于于除除外外责责任任，，则则保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任。。二、近因原则则的应用1、认定近因因的基本方法法从原因推断结结果从结果推断原原因2、近因的认认定和保险责责任的确定（1）单一原原因情况下的的近因认定（2）多种原原因存在时的的近因认定多种原因同时时并存多种原因连续续发生一连串原因间间断发生第四节损损失补偿原原则一、损失补偿偿原则的含义义1、损失补偿偿原则的含义义及坚持损失失补偿原则的的意义（1）损失补补偿原则的含含义当保险标的发发生保险责任任范围内的损损失时，被保保险人有权按按照合同的约约定获得保险险赔偿，用于于弥补被保险险人的损失，，但被保险人人不能因损失失而获得额外外的利益。（2）坚持损损失补偿原则则的意义能维护保险双双方的正当权权益，真正发发挥保险的经经济补偿职能能能防止被保险险人通过保险险赔偿而得到到额外利益能防止道德危危险的发生2、损失补偿偿原则的补偿偿限制（1）以被保保险人的实际际损失为限（2）以投保保人投保的保保险金额为限限（3）以投保保人或被保险险人所具有的的保险利益为为限在具体的实务务操作中，三三个限额中金金额最少的限限额为保险赔赔偿的最高额额。三、损失补偿偿原则的派生生原则（一）重复保保险的分摊原原则1、原则在重复保险的的情况下，当当保险事故发发生时，通过过采取适当的的分摊方法，，在各保险人人之间分配赔赔偿责任，使使被保险人既既能得到充分分补偿，又不不会超过其实实际的损失而而获得额外的的利益。2、重复保险险的损失分摊摊方式（1）比例责责任分摊由各保险人按按其所承保的的保险金额与与所有保险人人承保的保险险金额的总和和的比例来分分摊保险赔偿偿责任的方式式。各保险人承担担的赔偿金额额=损失金额额*承保比例例（2）限额责责任分摊方式式是以假设没有有重复保险的的情况下，各各保险人按其其承保的保险险金额独自应应负的赔偿限限额与所有保保险人应负的的该赔偿限额额的总和的比比例承担损失失补偿责任。。各保险人承担担的赔偿责任任=损失金额额*赔偿比例例（3）顺序责责任分摊方式式由先出单的保保险人首先承承担损失赔偿偿责任，后出出单的保险人人只有在承保保的标的损失失超过前一保保险人承保的的保险金额时时，才顺次承承担超出部分分的损失赔偿偿。（二）代位原原则1、代位与代代位原则的含含义（1）代位在保险中是指指保险人取代代投保人获得得追偿权或对对保险标的的的所有权。（2）代位原原则指保险人依照照法律或保险险合同约定，，对被保险人人所遭受的损损失进行赔偿偿后，依法取取得向对财产产损失负有责责任的第三方方进行追偿的的权利或取得得被保险人对对保险标的的的所有权。（3）代位原原则包括两个个部分：代位追追偿指在保保险标标的遭遭受保保险责责任事事故造造成损损失，，依法法应当当由第第三方方承担担赔偿偿责任任时，，保险险人自自支付付保险险赔偿偿金后后，在在赔偿偿金额额的限限度内内，相相应取取得对对第三三方请请求赔赔偿的的权利利物上上代代位位指保保险险标标的的遭遭受受保保险险责责任任事事故故，，发发生生全全损损或或推推定定全全损损，，保保险险人人在在全全额额给给付付保保险险赔赔偿偿金金之之后后，，即即拥拥有有对对保保险险标标的的物物的的所所有有权权，，即即代代位位取取得得对对受受损损保保险险标标的的的的权权利利与与义义务务推定全损：：指保险标标的遭受保保险事故尚尚未达到完完全损毁或或完全灭失失的状态，，但实际全全损已不可可避免；或或修复和施施救费用将将超过保险险价值；或或失踪达一一定时间，，保险人按按照全损处处理的一种种推定性损损失。（4）代位位原则的意意义防止被保险险人因同一一损失而获获得超额赔赔偿维护护社社会会公公共共利利益益，，保保障障公公民民、、法法人人的的合合法法权权益益不不受受侵侵害害有利利于于被被保保险险人人及及时时获获得得经经济济补补偿偿2、、代代位位追追偿偿原原则则（1））代代位位追追偿偿原原则则的的含含义义被保保险险人人取取得得赔赔偿偿后后，，应应将将向向第第三三方方追追偿偿的的权权利利转转移移给给保保险险人人，，由由保保险险人人代代位位行行使使追追偿偿的的权权利利。。被被保保险险人人不不能能同同时时取取得得保保险险人人和和第第三三方方的的赔赔偿偿而而获获得得双双重重或或多多于于保保险险标标的的的的实实际际损损失失的的补补偿偿。。（2））代代位位追追偿偿实实施施条条件件被保保险险人人对对保保险险人人和和第第三三方方必必须须同同时时存存在在损损失失赔赔偿偿请请求求权权被保保险险人人要要求求第第三三方方赔赔偿偿保险险人人履履行行了了赔赔偿偿责责任任（3））代代位位追追偿偿金金额额限限度度保险险人人在在代代位位追追偿偿中中享享有有的的权权益益以以其其对对被被保保险险人人赔赔付付的的金金额额为为限限，，如如果果保保险险人人从从第第三三方方处处追追偿偿的的金金额额大大于于其其对对被被保保险险人人的的赔赔偿偿，，则则超超出出部部分分应应归归被被保保险险人人所所有有。。（4））位位追追偿偿原原则则的的适适用用范范围围主要要是是用用于于财财产产保保险险合合同同，，在在人人身身保保险险中中仅仅对对涉涉及及医医疗疗费费用用的的险险种种适适用用。。（三三