保险基础知识讲座

保险基础知识讲座第一讲风险与保险一、风险与风险管理二、保险概述（一）风险１.风险定义：是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的可能性。２.风险组成要素：风险因素风险事故损失一、风险与风险管理鞋带松↓增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒↓造成受伤风险因素风险事故损失３.特点风险存在的特性

风险发生的特性风险的可变性客观性普遍性偶然性（个别）必然性（大量）消失量变产生４.风险的分类按损害的对象分：财产风险人身风险责任风险按风险性质分：纯粹风险（自然灾害）投机风险（彩票）按损失的原因分：自然风险、社会风险、风险政治、经济风险、技术风险 （二）风险管理１.风险管理的含义：风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。2.风险管理的基本程序风险识别─→风险估测─→风险评价─→选择风险管理技术─→风险管理效果评价（感知、分析）（最重要的环节）3.风险管理的方式控制型风险管理技术：避免、预防、抑制、分散财务型风险管理技术：自留转移主动被动非保险保险4、风险险、风险险管理与与保险的的关系风险是保保险产生生和存在在的前提提；风险发展展是保险险发展的的客观依依据；保险是风风险处理理的传统统有效的的措施；；保险经营营效益要要受风险险管理技技术的制制约（一）保保险概念念１.保险险定义：：是指投保保人根据据合同约约定，向保险人人支付保保险费，，保险人人对合合同于合同约约定的可可能发生生的事故故，（（投保人人、保险险人）因其发生生所造成成的财产产损失承承担┌┌─┴──┐赔偿保险险金责任任，或者者当被保保险(赔偿偿)财产产人身身(给付付)人死亡、、伤残、、疾病或或者达到到合└└─┬──┘同约定的的年龄、、期限承承担给付付保商商业行行为险金责任任的商业业保险行行为。二、保保险概述述２.保险险的要素素：多数人的的同质风风险的集集合与分分散费率的合合理厘定定保险基金金的建立立订立保险险合同可保风险险风险不是是投机性性的；风险必须须具有不不确定性性风险必须须是大量量标的均均有遭受受损失的的可能性性风险必须须是意外外的风险可能能导致较较大损失失风险的损损失是可可以计算算的３.保险险的特征征经济性互助性（（基本特特性）法律性科学性（（存在与与发展的的基础））（二）保保险的职职能与作作用１.基本本职能——分摊摊风险、、补偿损损失或给给付保险险金（前提手手段）（（目的的）２.派生生职能——投资资、防灾灾防损（三）保保险的分分类１.按实实施方式式分类：：强制、、自愿２.按保保险标的的的保障障范围分分类财产、人人身、责责任、保保证、信信用保险险３.按政政策分：：社会保保险、商商业保险险４.按转转嫁风险险方式分分：原保险、、再保险险和共同同保险第二讲保保险市市场与保保险公司司一、保险险的产生生与发展展二、保险险市场概概述三、保险险公司及及其经营营规则四、保险险业的监监督管理理一.保险险的产生生与发展展（一）保保险产生生的基础础１.自自然基基础———自然灾灾害和和意外外事故故的客客观存存在２.经经济基基础———剩余产产品的的存在在和商商品经经济的的发展展第二讲讲保保险市市场与与保险险公司司（二））现代代保险险的形形成与与发展展海上保保险———在在各类类保险险中起起源最最早（（英国国1871年成成立的的劳合社社）火灾保保险———起起源于于1118年冰冰岛设设立的的HREPPS社人寿保保险———15世世纪后后期，，欧洲洲奴隶隶贩子子把运运往美美洲的的非洲洲奴隶当当作货货物投投保，，这是是人身身保险险的早早期形形式。。伦佐。。佟蒂蒂———提出出联合合养老老办法法哈雷———生生命表表辛普森森———费率率表陶德森森———均衡衡保费费论保市广义：：交换换关系系的总总和险场狭义：：商品品交换换的场场所二、保保险市市场概概述2-2（一）保保险市市场要要素有迫切切需求求的买方有充足足供给给的卖方公平合合理的的价格健康完完备的的中介2-8（二））保险险市场场结构构完全垄垄断的的保险险市场场完全竞竞争的的保险险市场场垄断和和竞争争并存存的保保险市市场（三））保险险市场场的中中介1、代代理人人2、保保险经经纪人人3、公公估人人（公公证人人）4、其其它人人：精精算师师、会会计师师等。。三、我国保保险市市场的的现状与与发展展趋势势（一））我国国保险险市场场现状状1、保保险持持续健健康发发展2、保保险市市场初初具规规模3、潜潜力巨巨大4、发发展不不平衡衡5、进进一步步开放放（二））我国国保险险发展展的趋趋势1、格格局变变化2、份份额变变化3、体体制变变化4、监监管体体系变变化5、产产寿规规模变变化三、保保险险公司司及其其经营营规则则（二））保险险公司司的组组织形形式：国有独独资股股份份有限限权力机机构股股东东大会会董事会会董董事会会监事会会监监事会会（三））保险险公司司的经经营规规则1、业业务范范围———界界定为为财产产保险险和人人身保保险两两大类类2、分分业经经营———一一家保保险公公司不不得同同时兼兼营财财产保保险业业务和和人身身保险险业务务3、提取和和结转准备备金——按按注册资本本的20%提取保证证金未到期责任任准备金——财产险自自留保费的的50%，，寿险有效效保单的全全部净值；；未绝赔款准准备金；保险保障基基金—按当当年自留保保费收入的的1%提取取保障基金金，至达到到总资产的的10%时时，停止提提取该项基基金；公积金（三）保险险公司的经经营规则4、当年自自留保险费费——经营营财产保险险的公司，，当年自留留保费，不不得超过资资本金加公公积金总和和的四倍5、偿付能能力——经经济补偿或或给付能力力与业务能力力相适应的的最低偿付付能力最低偿付能能力=实际际资产—实实际负债的的差额保险赔偿或或给付保险险金的能力力6、资金运运用——银银行存款；；买卖政府债债券、金融融债券国务院规定定的其他资资金运用方方式7、再保险险——法定定分保原则则（即财产产险每笔业业务的20%办理再再保险）优先在国内内分保原则则四、保险险业的监督督管理保险业监督督管理政府的监管管（宏观））行业自律（（中观）对保险公司司的管理对中介的管管理保险组织的的管理保险经营财务管理资格管理财务监管业务监管保险组织形形式从业人员停业外资范围偿付能力费率条款再保险业务务业务竞争资本金准备金资金运用财务核算行业自律定义管理形式管理内容协会公会制定目标制制定守则提供咨询制制定规则统一费率统统一格式提供培训第三讲保保险公公司的业务务经营一、保险险经营的特特征和原则则二、费率率三、保险展展业四、保险承承保与核保保五、保险险防灾与理理赔六、再保保险（一）保险险公司的经经营特征保险险经经营营活活动动是是一一种种特特殊殊的的劳劳务务活活动动保险险经经营营资资产产具具有有负负债债性性保险险经经营营的的成成本本和和利利润润计计算算具具有有特特殊殊性性保险险经经营营具具有有分分散散性性和和广广泛泛性性一、、保保险险经经营营的的特特征征和和原原则则（二二））风风险险经经营营原原则则风险险大大量量原原则则————保险险经经营营的的基基本本原原则则风险险选选择择原原则则事先先选选择择事后后选选择择风险险分分散散原原则则承保保前前实实行行风风险险分分散散承保后实行风风险分散风险大量原则则所谓风险大量量原则，就是是在可保风险险的范围内，，保险人根据据自己承保能能力，尽力承承保大量的风风险标的，这这是保险经营营的基本原则则。风险选择原则则所谓风险选择择原则是指保保险人对投保保人所投保的的风险种类、、风险程度和和保险金额等等，应有充分分和准确的认认识并作出选选择，尽量使使保险标的的的风险性质相相同。事先选择——是指保险人在在承保前决定定是否接受承承保。它包括括对人和物的的选择。（一）保险费费率的结构保险费率由三三部分组成：：1、净费率———以正常损损失率为基础础2、第一附加加费率——以以异常损失为为基础3、第二附加加费率——以以保险人经营营保险业的各种费用用和利润为基基础二、费率率（二）财产保保险的保险费费率净费率第一附加费率率从理论上讲，，无论什么保保险，只要在在净费率的基基础上三倍的的均方差作为为第一附加费费率，就能充充分保证保险险人的财务稳稳定性。但在实践中一一般是：强制保险为一一倍的均方差差自愿保险为两两倍的均方差差风险大、易遭遭受巨灾损失失的标的为三三倍的均方差差第二附加费率率通常用占净费费率的一定比比例来表示（三）人寿保保险保险费率率的构成纯保费附加保费死亡率利率（一）保险展展业的必要性性第一、大数法则需需要保险经营营必须具有承承保风险的大大量性。第二、保险商品具具有特殊性，，即人们对保保险消费需求求心理滞后于于保险经营所所需要的时间间程序，这种种特殊性决定定了保险人必必须大力进行行保险展业。。第三、经济、政治治、社会、文文化和心理等等因素都影响响和制约着保保险的需要。。第四、保险企业大大量招揽业务务，可以使保保费收入增加加，积累雄厚厚的保险基金金，在保险市市场上增强其其竞争能力。。三、保险险展业业保险展业的途途径保险企业展业业保险代理人展展业保险经纪人展展业（二）保险展展业的主要内容树立产品、公公司及保险形形象了解市场信息息收集反馈意见见（一）保险承承保保险承保就是是保险合同的的签定过程，，是保险企业业对愿意购买买保险的单位位或个人所提提出投保申请请经过审核同同意接受的行行为。承保环节要约承诺核查订费四、保险承承保与核保（二）保险核核保又称风险选择择，即风险程程度评估过程程。承保人通通过核保，将将不同风险程程度的物或人人群进行分类类，按不同标标准进行承保保、制定费率率。核保过程接受投保单体格检查核保调查核保决定财产保险的核核保要素1、环境2、标的状况况3、检验有无无处于危险状状况中的财产产4、检查各种种安全管理制制度制定和实实施情况人身保险的核核保要素年龄和性别职业和习惯嗜嗜好体格和身体情情况个人病史与家家庭病史（三）承保控控制的实施1、控制逆选选择逆选择是指投投保人已知风风险发生的可可能性相对大大于他人而寻寻找保险保障障的行为。逆选择行为：：健康者选择投投保年金险，，不健康者、、老弱病者投投保定期寿险险处于低洼地区区的投保方投投保洪水险，，木质房屋与与烟花厂投保保火险2、划分风险险类别标准风险优质风险弱质或弱体风风险不可保风险3、控制保额额4、控制保险险责任5、规定免赔赔额（一）保险防防灾主体——保险险公司。对象——承保保的保险标的的。目的——提高高保险经济效效益，减少社社会财富的损失。。内容——对保保险标的风险险的识别、分分析和处理。五、保险险防灾与理赔赔理赔的要求重合同、守信信用主动、迅速、、准确、合理理实事求是（二）保险理理赔理赔的环节出险通知验证保单现场查勘保险审核赔款计算再保险又叫分保，是是保险人所承承担的风险的的保险，是保保险的保险。。六、再再保保险险（一））概念念保险公公司——分出人人分出公公司再保险险公司司分入人人分入公公司转分保保分出出人转分保保保险险公司转分保保接受受人（二））再保保险的的作用用1、分分散风风险———分分散巨巨额、、巨灾灾、经经营风风险2、控控制保保险责责任———控控制每每个风风险单单位的的责任任控制一一次巨巨灾事事故的的责任任累积积控制全全年的的责任任累积积3、扩扩大经经营能能力4、增增加保保险公公司的的净资资产，，提高高保险险公司司的偿偿付能力力5、增增进国国际间间的交交流，，提高高保险险技术术6、形形成巨巨额联联合保保险基基金第四讲讲财财产保保险与与人身身保险险一、财财产产保险险与人人身保保险的的区别别二、财财产产保险险的分分类三、人人身身保险险的分分类一、人人身保保险与与财产产保险险人身保保险财产保保险保险对对象身体、、生命命财财产及及其相相关利利益保险期期限多为长长期性性多多为为短期期性合同性质质定额给付付补补偿性性稳定程度度相对稳定定相相对较差差另外，两两者的经经营管理理手段也也不相同同。8-4二.财产产保险的的业务种种类火灾及其其他灾害害事故保保险货物运输输保险运输工具具保险工程保险险责任保险险保证保险险和信用用保险6-3火灾及及其其他灾灾害害事故故保保险企业财产产保险家庭财产产保险利润损失失保险6-4货物运输输保险有有几种？？国内水路路、陆路路货物运运输保险险航空货物物运输保保险海洋货物物运输保保险邮包保险险6-5运输工工具具保险险机动车辆辆保险船舶保险险飞机保险险6-6工程程保保险险建筑工程程一切险险安装工程程一切险险特种工业保险险6-7责任保保险公众责任保险险产品责任保险险雇主责任保险险职业责任保险险6-8保证保险和信信用保险合同保证保险险诚实保证保险险产品保证保险险出口信用保险险6-9（一）人身保保险的概念1、概念：事事故发生给付付保险金2、基本特征征：标的、事事故、给付条条件、性质8-2三、人身保险险分类（二）人身保保险的分类按保障范围人寿保险、健健康保险、意意外伤害保险按投保方式个人人身险、、团体人身险险人寿保险保险险的分类1、死亡保险险：定期死亡期限短、保费费低、保障高终身死亡保险费率高、、有储蓄性2、生存保险险：定期生存存保险的特点点P2333、两全保险险：承保责任任最全面、费费率最高、既有保障又有有储蓄。8-9年金保险的概概念1、年金一方按约定定定期向另一方方给付一定金金额的方式2、年金保险险年金的一种，，保险期间内内被保险人生生存就给付保保险金。3、年金保险险的特点：免体检费率厘定主要要以生命表中中的生存率为为基础。我国把年金保保险叫“养老老金”，在香香港叫“公积积金”8-13年金保险年金保险的种种类1、按给付开开始日期：即即期、延期2、按缴费方方式：趸交、、期交3、按被保险险人人数：个个人、联合、、联合及生存存者、最后生生存者。4、按给付额额是否变动：：定额、变额额5、按给付期期间：终身、、最低保证、、短期8-14健康保险的概概念1、定义因病医疗费、、残疾或死亡亡、误工费由由保险人负责。2、构成要件件“三非”（非非明显外来、、非先天、非非长存）特征保险金额按实际发生的的费用或收入入损失而定。。保险期限以一年居多，，由人身保险险公司经营。。承保标准比寿险严，要要体检；体检检不合格的，可按次健体体承保；并规规定一个观察期（半年））。8-16健康保险三、健康保险险的主要业务务种类1医疗费用保保险：承保为治病病而发生的各各种费用。普通医疗保险险：承保治病而而发生的一般般费用住院保险：承保住院而而发生的一般般费用手术保险：承保需做必必要的手术而而发生的费用。综合医疗保险险：承保医疗和和住院手术等等一切费用。特种疾病保险险：承保特殊疾疾病发生的费费用。8-192、残疾收入入补偿保险残疾的定义（（全残、部分分残）残疾收入的给给付：一般按按月或按周；；全残给付原收收入的75%~90%，，部分残按残疾前后后收入差额给给付。推迟期。8-20意外伤害保险险的概念定义：承保因因意外导致的的残疾或死亡亡。注意：意外伤伤害的三个构构成要件。致害物致害事实致害对象基本特征影响费率的的的主要因素是是职业；费率厘定不以以生命为依据据，而以保额额损失率计算算。承保条件较较宽，高龄龄者也可投投保，无须须体检只保意外引引起的残疾疾