保险代理人考试教案

保险代理人资格考试教案目的：帮助新人通过代理人资格考试使新人系统掌握保险专业知识时间：7天方式：讲授划书阶段测试解析第一章

风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义

风险是指某种事件发生的不确定性

广义（既有盈利又有损失）狭义（只有损失）举生活中的一些例子

保险实务中，风险仅指损失的不确定性不确定性包括：风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性产生结果的不确定性。

二、风险的构成要素

构成三要素：

风险因素、风险事故、损失

（有可能从多方面进行考察）

（1）风险因素风险事故发生的潜在原因或条件、造成损失的间接原因对于物来讲，本身的材质、结构、地理位置等是风险因素。对于人来讲，健康状况、年龄等是风险因素。根据风险因素的性质不同分为：有形风险因素、无形风险因素

有形风险因素（实质风险因素）——引起损失风险（属于保险责任）

无形风险因素（人为风险因素）——与人的心理或行为有关。

分为：道德风险因素——引起损失（不负保险责任）心理风险因素

造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，使损失的媒介物举例（略）（2）风险事故（3）损失

非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失损失形态间接损失直接损失收入损失额外费用损失实质损失责任损失损失的四类三者之间的关系风险因素风险事故损失

举例说明引发导致<媒介物>三、风险的种种类1、按风险产产生的原因分分类1）自然风险（保险人承保保最多）地震、水灾、、风灾等2）社会风险盗窃、玩忽职职守等3）政治风险（国家风险））4）经济风险价格涨落、经经营亏损等5）技术风险核辐射、空气气污染等2、按风险标标的分类1）财产风险（有形财产及及金钱的损失失）包括：直接损损失、间接损损失2）人身风险（人的伤残、、死亡、医疗疗费用支出））导致：收入能能力损失、额额外费用损失失3）责任风险（因疏忽或过过失引起的损损失）4）信用风险（因违约或违违法造成损失失）3、按风险性性质分类1）纯粹风险：只有损失而而无获利2）投机风险：有损世机会会又有获利可可能（股股票买卖）4、按风险产产生的社会环环境分类1）静态风险2）动态风险5、按产生风风险的行为分分类1）基本风险（非个人行为为）2）特定风险（个人行为））保险人承担特特定风险四、风险的特特征不确定性（是否发生、、发生时间、、产生结果））客观性（不以人的意意志为转移，，不可能彻底底消除）普遍性（无处不在、、无时不有））可测定性（概率论、数数理统计方法法）发展性（因时间空间间变化而变化化）第二节风风险管理一、风险管理理的含义与演演变（一）含义对象：风险主体：社会组织或或个人包括个人、家家庭、组织（（营利、非营营利）过程：风险识别、、风险估测、、风险评价、、选择风险管管理技术、评评估风险管理理效果基本目标：以最小的成成本获得最大大的安全保障障（二）演变20世纪70年代，进入入了“国际化化阶段”（全全球化阶段））二、程序风险识别：包包括感知风险、分分析风险风险估测：风风险分析定量化风险评价：评评估发生风险险的可能性及其危害程度选择风险管理理技术：控制型、财务务型风险管理中最最为重要的环环节评估风险管理理效果：管理理技术适用性性及收益性情情况的分析、检查、、修正和评估估三、目标基本目标：以以最小成本获获得最大的安安全保障具体目标二者以有未发发生风险为界界线损失前目标损失后目标四、方法（风风险管理的技技术）控制型风险管管理技术避免、预防、、抑制举例：中途放放弃某种风险险性行为、定定期体检、安安装自动喷淋淋设备财务型风险管管理技术自留风险：主动自留、被被动自留转移风风险：：财务型型非保保险转转移风风险、、财务务型保保险转转移风风险（（举例例：保保证互互助、、基金金制度度；保保险））第二章章保保险概概述第一节节保保险的的要素素与特征征一、保保险的的定义义《保险险法》》第二二条规规定商业保保险行行为法律角角度———合合同行行为经济角角度———财财务安安排（（分摊摊意外外事故故损失失，提提供经济保保障））保险是是风险险管理理的一一种方方法可保风风险的的存在在大量同同质风风险的的集合合与分分散保险费费率的的厘定定保险准准备金金的建建立保险合合同的的订立立二、保保险的的要素素1、可可保风风险的的存在在可保风风险：：符合合承保保条件件的特特定风风险可保风风险应应具备备：1）纯纯粹风风险2）大大量标标的均均有遭遭受损损失的的可能能性3）导导致重重大损损失的的可能能4）不不能使使大多多数的的保险险标的的同时时遭受受损失失5）具具有现现实的的可测测性2、大大量同同质风风险的的集合合与分分散大量性性同同质性性3、保保险费费率的的厘定定特殊商商品的的交换换行为为，保保费即即保险险商品品的价价格厘定保保费时时应遵遵循的的原则则：公公平性性、合合理性性、适适度性性、稳稳定性性、弹弹性4、保保险准准备金金的建建立保险准准备金金———从保保费收收入或或盈余余中提提取一般以以保险立立法的形式式规定定保险险公司司应提提存保保险准准备金金1）未未到期期责任任准备备金2）未未决赔赔款准准备金金非非寿险险（财财险、、意外外3）总总准备备金（（税前前利润润提取取）险险、健健康险险）4）寿寿险责责任准准备金金寿寿险险5、保保险合合同的的订立立保险———民事法法律关关系保险关系存在的形式保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同三、保保险的的特征征互助性性（一一人为为众，，众为为一人人）法律性性（合合同行行为））经济性性（补补偿/给付付的的经经济保保障活活动））商品性性直接表表现：：个别别———个别别间接表表现：：全部部———全部部科学性性（以以科学学的数数理计计算为为依据据）四、保保险与与相似似制度度的比比较人身保保险与与社会会保险险保险与与救济济保险与与储蓄蓄人身保保险与与社会会保险险区别：：人身保险社会保险经营主体商业保险公司社会保险机构行为依据合同，民事行为政府行为实施方式协商、自愿订立强制实施适用原则个人公平社会公平保障功能以保额为限基本生活需要保费负担个人负担，较高三方负担，较低共同点点：1）前前提：：风险险的存存在2）对对象：：社会会再生生产人人的要要素3）数数理基基础：：概率率论与与大数数法则则4）物物质基基础：：保险险基金金（保保险准准备金金）第二节节保险的的分类类一、按按照实施方方式分类强制保保险、、自自愿保保险二、按按保险标标的分类财产保保险（财产产损失失保险险、责责任保保险、、信用用保险险）人身保保险（人寿寿保险险、人人身意意外伤伤害保保险、、健康康保险险）三、按按承保方方式分类原保险险、再再保险险、重重复保保险、、共同同保险险第三节节保保险的的功能能一、保保险保保障功功能财产保保险的的补偿功功能人身保保险的的给付功功能二、资资金融融通功功能保费收收入与与赔付付支出出之间间存在在时间滞滞差收取的的保险险费与与赔付付支出出只见见有时时也存存在数量滞滞差三、社社会管管理功功能社会保保障管管理———社社会减减震器器社会风风险管管理社会关关系管管理———社社会润润滑器器社会信信用管管理第四节节保保险险的产产生与与发展展关键题题点：：中国是最早早发明明风险分分散这一保保险基基本原原理的的国家家。镖局是我国国特有有的一一种货物运运输保保险的原始始形式式。镖力相当于于现代代的保险费费率。。《汉谟谟拉比比法典典》是一部部有关关保险险的最早法法规。共同海海损分分摊制制度是海上保保险的萌芽芽，体体现了了“损失分分担”的基基本原原理。。海上保保险的的最早形形式：船舶抵抵押借借款制制度。。黑瑞甫甫制度是是火灾保保险的雏形形。基尔特特制度是是人身保保险、、养老老险的较早早形式式。现代海海上保保险发源于于意大大利，成形于于英国国。当代国国际保保险市市场上上最大大的保保险垄垄断组组织之之一“劳合合社””最初就是专营海海上保保险。巴蓬具有““现代代保险险之父父”之之称。。埃德蒙蒙.哈哈雷编制的的生命命表，，奠定定了现现代人人寿保保险的的数理理基础础。保险密密度反映一一个国国家保保险的的普及及程度度和保保险业业的发发展水水平。。（与与人口口相关关）保险深深度反映一一个国国家的的保险险业在在其国国民经经济中中的地地位。。（与与GDP相相关））1995年年我国第第一部部保险险法《《中华华人民民共和和国保保险法法》颁颁布。。2002年首首次修修改，，于2003年年1月月1日日起正式式实施施。第三章章保保险合合同第一节节保保险合合同的的特征征与种种类一、保保险合合同的的定义义《中华华人民民共和和国保保险法法》第第十条条规定定：保险合合同是是投保保人与与保险险人约约定保保险权权利义义务关关系的的协议议保险人人：收收取保保险费费，赔赔偿或或给付付保险险金投保人：：交付保保险费，，请求赔赔偿或给给付保险险金二、保险险合同的的特征（一）保保险合同同是有偿合同当事人因因享有合合同的权权利而必必须偿付付相应的的代价（二）保保险合同同是保障合同投保人的的经济利益益受到保险险人的保保障（三）保保险合同同是有条件的的双务合同保险人的的赔付义义务只有有在约定定的事故故发生时时才履行，因而而是附有有条件的的双务合合同（四）保保险合同同是附和合同事先拟拟定，，印好好格式式条款款（五））保险险合同同是射幸合同保险人人的义义务履履行取取决于于偶然然的、、不确确定的的保险险事故故是否否发生生（六））保险险合同同是最大诚诚信合同诚信是是合同同订立立的基基础三、保保险合合同的的种类类合同的性质1、补偿性保险合同2、给付性保险合同保险价值在订立合同是否确定1、定值保险合同2、不定值保险合同承担风险责任的方式1、单一风险合同2、综合风险合同3、一切风险合同保险金额与出险时保险价值的对比1、足额保险合同2、不足额保险合同3、超额保险合同保险标的1、财产保险合同2、人身保险合同承保方式1、原保险合同2、再保险合同第二节节保保险合合同的的要素素一、保保险合合同的的主体体二、保保险合合同的的客体体主体当事人保险人（承保人）投保人（要保人）关系人被保险人受益人客体保险利益（投保人对保险标低所具有的法律上承认的利益）保险标的（保险利益的载体）三、保保险合合同的的内容容保险合合同当当事人人之间间有法法律确确认的的权利利和义义务及及相关关事项项（一））保险险条款款及其其分类类1、按按保险险条款款的性性质不不同基本条条款附附加条条款2、按按保险险条款款对当当事人人的约约束程程度法定条款任任意条条款（二）保险险合同的基基本事项1、保险合合同当事人人和关系人人的名称和和住所2、保险标标的3、保险责责任和责任任免除4、保险期期间和保险险责任开始始期间5、保险价价值6、保险金金额7、保险费费及支付办办法8、保险金金额赔偿或或给付办法法9、违约责责任和争议议处理10、订立立合同的年年、月、日日第三节保保险合同同的订立与与效力一、保险合合同的订立立（1）含义义（2）保险险合同订立立的步骤要约（订约约提议）承承诺（接接受提议））要约一经承承诺，合同同即告成立立二、保险合合同的形成成与构成（一）保险险合同的书书面形式（1）保险险单（正式式书面凭证证）（2）暂保保单（又称称“临时保保单”，有有效期30天）（3）保险险凭证（又又称“小保保单”）（4）其他他书面形式式（保险协协议书）（二）保险合同的的构成（1）投保保单（又称称“要保单单”）（2）批单单（又称““背书”））三、保险合合同的效力力（一）保险险合同的成成立与生效效“零时起保保制”（二）保险险合同的有有效与无效效有效条件：具有有保险合同同的主体资资格、主体体合意、客客体合法、、内容合法法保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认保险合同无无效可以分分为全部无效和部分无效无效≠失效效第四节保保险合同同的履行投保人义务如实告知义务缴纳保费义务防灾防损义务危险增加通知义务保险事故发生后及时通知义务损失施救义务提供单证义务协助追偿义务保险人义务承担赔偿或给付保险金义务说明合同内容及时签单义务为投保人和被保险人保密义务投保人与保保险人义务务的履行第五节保保险合合同的变更更、中止止及终止一、保险合合同的变更更（一）保险险合同主体体的变更1、保险人人的变更2、投保人人、被保险险人、受益益人的变更更（二）保险险合同内容容的变更1、保险合合同主体享享受的权利利和承担的的义务所发发生的变更更2、具体内内容（由投投保方引起起的4个方方面）（三）保险险合同变更更的程序和和形式二、保险合合同的中止止与终止（一）中止止定义：保险合同的的效力暂时失效特点：1、投保人人在约定的的保费交付付时间内没没有按时交交纳，且在在宽限期间间（一般为为60天））仍未交纳纳，合同中中止2、中止合合同后可以以在2年内内申请复效效（二二））终终止止定义义：：保险险合合同同的的法法律律效力力完完全全消消灭灭特点点：：1、、自自然然终终止止2、、因因保保险险人人完完全全履履行行赔赔偿偿或或给给付付义义务务而而终终止止3、、因因合合同同主主体体行行使使合合同同终终止止权权而而终终止止4、、因因保保险险标标的的的的全全部部灭灭失失而而终终止止5、、因因解解除除而而终终止止（（约约定定解解除除、、协协商商解解除除、、法法定定解解除除和和裁裁决决解解除除））第六六节节保保险险合合同同的的解解释释与与争争议议处处理理一、、保保险险合合同同条条款款的的解解释释（一一））解解释释原原则则文义义解解释释原原则则意图图解解释释原原则则有利利于于被被保保险险人人和和受受益益人人原原则则批注注优优于于正正文文补充充解解释释原原则则（二二））解解释释效效力力（1））有有权权解解释释包括括：：立法法解解释释司法法解解释释行政政解解释释仲裁裁解解释释（2））无无权权解解释释二、、保保险险合合同同争争议议处处理理方方式式1、、协协商商2、、仲仲裁裁（（具具有有法法律律效效力力））3、、诉诉讼讼《民民事事诉诉讼讼法法》》第第二二十十一一条条规规定定““因因保保险险合合同同纠纠纷纷引引起起的的诉诉讼讼，，由由被告所在地或或保险标的物物所在地人民民法院管辖”第四章保保险基本原则则第一节最最大诚信原原则一、最大诚信信原则（一）含义义（二）原因因（考点）（1）信息息的不对称性性（2）保险险合同的附和和性与射幸性性（三）最大诚信原则的的内容（1）告知知投保人——无无限告知、询问回答告知知保险人——明明确列明、明明确说明结合合（2）保证证明示保证（确确认保证、承承诺保证）默示保证（例例：海上保险险3种默示保保证）（3）弃权权与禁止反言言弃权通常是指指保险人放弃弃合同解释权与抗辩权禁止反言在保保险实践中主主要用于约束束保险人（四）违反反此原则的表表现形式及其其法律后果（1）表现形形式：误告，漏报，，隐瞒，欺骗骗（2）违反告告知、保证的的法律后果投保人保险人第二节保保险利益原原则一、保险利益益及其确立条条件保险利益是指指投保人对保保险标的所具具有的法律上上承认的利益益确立条件：合法，经济济，确定二、保险利益益原则及其对对保险经营的的意义（了解）三、保险利益益原则在保险险实务中的应应用（一）在财产产保险中财产保险合同同保障的并非非财产本身，，而是财产中中所包含的保保险利益财产保险的保保险利益必须须在保险合同同订立时到损损失发生时的的全过程中存在（海上货物运运输保险中特特例）（二）在人身身保险中投保人对被保保险人的寿命命或身体具有有某种利害关关系保险利益必须须在保险合同同订立时存在在，而保险事事故发生时是是否具有保险险利益并不重重要。第三节损损失补偿偿原则一、损失补偿偿原则及其意意义含义、意义二、影响保险险补偿的因素素（一））实际际损失失（二））保险险金额额（三））保险险利益益（四））赔偿偿方法法1、限限额责责任赔赔偿方方法2、免免赔额额（率率）赔赔偿方方法三、损损失补补偿原原则的的派生生原则则（一））保险险代位位原则则1、含含义保险代代位是是保险险人取取代投保人人对第三三者的的求偿权权或对标标的的的所有权权2、内内容（1））代位位求偿偿权（（不适用用于人人身保保险）（2））物上上代位位权（二））损失失分摊摊原则则1、含含义分摊原原则是是在被被保险险人重重复保保险的的情况况下产产生的的补偿偿原则则的一一个派派生原原则2、方方法（1））比例责责任制制（我国国采用用）（2））限额额责任任制（3））顺序序责任任制四、损损失补补偿原原则的的例外外情况况（一））定定值保保险（二））重重置成成本保保险（三））人人身保保险第四节节近近因原原则一、近近因与与近因因原则则（一））近因因———最直接接、最最有效效、起起主导导性作作用的原因因（二））近因因原则则———通过过判明明风险事事故与保险标标的损损失之间的的因果果关系系，以以确定定保险险责任任的一一项基基本原原则二、近因因原则的的应用四种情况况：1、单一一原因2、多种种原因同同时并存存发生3、多种种原因连连续发生生4、多种种原因间间断发生生关注本节节案例题题第五章保保险险公司业业务经营营环节第一节保保险险销售一、保险险销售的的含义保险营销：以保险产产品为载体体，以消费费者为导向向，以满足足消费者的的需求为中中心，运用用整体手段段，将保险险产品转移移给消费者者，以实现现保险公司司长远经营营目标的一一系列活动动。保险销售时将保险产产品卖出的的一种行为为，是保险险营销过程程中的一个个环节二、保险销销售的主要要环节四个环节：：（1）准保保户开拓合格准保户户：由保险需需求、有交交费能力、、符合核保标标准、容易易接近（2）调查查并确认准准保户的保保险需求（3）设计计并介绍保保险方案设计保险方方案时应遵遵循的首要要原则是““高额损失优优先原则”（4）疑问问解答并促促成签约三、保险销销售渠道保险销售渠渠道按照有无保险中中介参与，分为：销售渠道直接销售渠道间接销售渠道直接人员销售直接邮寄销售电话销售拨出电话销售拨入电话销售保险代理人销售保险经纪人销售第二节保保险承保保一、保险承承保的含义义保险经营的的重要环节节承保质量的的好坏直接接关系到保保险人经营营的财务稳定性性和经营效益的的高低二、主要环环节与程序序（一）核保保目的在于：：辨别保险标标的的危险险程度，并并据此进行行分类核保信息来来源：投保人填填写的投保保单；销售售人员与投投保人提供供的情况；；通过实际际查勘获取取的信息（二）作出出承保决策策正常承保、、优惠承保保、有条件件的承保、、拒保（三）缮制制单证（四）复核核签章（五）收取取保费三、财产保保险的核保保（一）核核保要素：：1、保险标标的物所处处的环境2、保险财财产的占用用性质3、投保标标的物的主主要风险隐隐患和关键键防护部位位及防护措措施状况4、有无处处于危险状状态中的财财产5、检查各各种安全管管理制度的的制定和实实施情况6、查验被被保险人以以往的事故故纪录7、调查被被保险人的的道德情况况（二）划分分风险单位位风险单位是指一次风风险事故可可能造成保保险标的损损失的范围围三种形式：：按地段划分分；按标的的划分；按按投保单位位划分四、人寿保保险的核保保（一）核保保要素非影响死亡亡率的要素素影响死亡率率的要素：年龄和性别别；体格及及身体情况况；个人病病史和家族族病史；职职业、习惯惯嗜好及生生存环境（二）风险险类别划分分标准风险、、优质风险险、弱体风风险、不可可保风险第三节保保险理理赔一、保险理理赔的含义义是指在保险险标的发生生风险事故故后，保险险人对被保保险人或受受益人提出出的索赔要要求进行处处理的行为为。二、基本原原则重合同、守守信用主动、迅速速、准确、、合理实事求是三、流程七个环节：：接案，立案案，出身，，调查，核核定，复核核、审批，，结案、归档档《保险法》》第27条条：人寿保险的的被保险人人或者受益益人对保险险人请求给给付保险金金的权利，，自其知道道保险事故故发生之日日起5年不行使而消消灭第四节保险客户服服务保险客户服服务的主要要内容：保险产品的的售前、售中中、售后三个环节的的服务1、提供咨咨询服务2、风险规规划与管理理服务3、接报案案、查勘与与定损服务务4、核赔服服务5、客户投投诉处理服服务财产保险客客户服务的的特别内容容防灾防损制定方案、、重点落实实、特殊服服务人寿保险客客户服务的的特别内容容（一）寿险险契约保全全服务保全服务是是寿险公司司业务量最最大的服务务内容：合同同内容变更更、行使合合同权益、、续期收费费、保险关关系转移、、生存给付付（二）“孤孤儿”保单单服务“孤儿”保保单是指因因为原营销销人员离职职而需要安安排人员跟跟进服务的的保单内容：保全全服务、保保单收展服服务、全面面收展服务务第六章财财产保险险第一节财财产保险险概述一、财产保保险的定义义：广义：以财产及其其有关经济济利益和损损害赔偿责责任为保险险标的的保保险狭义：以物质财产产为保险标标的的保险险二、财产保保险的特征征（一）财产产风险的特特殊性（二）保险险标的的特特殊性：可用货币衡衡量价值的的财产或利利益（三）保险险利益的特特殊性：保险利益产产生于人与与物之间的的关系；有有量的规定定性；保险利益在在合同订立立时到损失失发生全程程都存在（四）保险险金额确定定的特殊性性：一般参照保保险标的的的实际价值值（五）保险险期限的特特殊性：保险期限较较短（六）保险险合同的特特殊性：属于损失补补偿合同三、财产保保险的种类类：财产保险财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用（保证）保险商业信用保险进出口信用保险合同保证保险产品保证保险忠诚保证保险第二节企企业财财产保险一、企业财财产保险标标的范围：：（一）可保保财产（二）特约约可保财产产价值不易确确定，风险险较小（三）不可可保财产不属于一般般性生产资资料或商品品的财产很难鉴定其其价值的财财产与法律法规规相抵触的的财产暂时不能保保的财产必然会发生生危险的财财产应投保其他他险种的财财产不提高费率率需提高费率率/需附加加保险特约约条款二、企业财财产保险的的责任范围围：保险责任、、责任免除除、附加责责任（举例例P156-158）三、企业财财产保险的的保险金额额与保险价价值固定资产保险金额与与保险价值值的确定流动资产保险金额与与保险价值值的确定帐外财产和代保管财产产的保险金额额与保险价价值的确定定（举例P158-159）四、企业财财产保险的的保险费率率与保险期期限保险人按照照被保险财财产的种类类，分别制制定级费率。在此基础上上制定基本险费率率和附加险费率率。保险期限通通常为一年五、企业财财产的赔偿偿处理（一）赔偿偿金额的计计算：全部部损失按保保险金额赔赔部分损失按按比例赔（二）施救救费用的赔赔偿：单独独计算（三）残值值处理（四）代位位求偿权的的行使（五）对原原保单的批批改（六）重复复保险的分分摊第三节家家庭财财产保险一、家庭财财产保险的的含义（一）普通通家庭财产产保险（二）家庭庭财产两全全保险：经济补偿、、到期还本本（三）投资资保障型家家庭财产保保险：投资功能、、保障功能能（四）个人贷款抵抵押房屋保险险二、家庭财财产保险的的保险标的的范围（一）一般般可保财产产：普通家庭财财产保险的的保险标的的投资保障型型家庭财产产保险的保保险标的个人贷款抵抵押房屋保保险的保险险标的（二）特约约可保财产产（三）不可可保财产（（P164）三、家庭财财产保险的的责任范围围：保险责任，责责任免除（p165-166）四、家庭财产产保险的保险险金额与保险险价值房屋及室内附附属设备、室室内装潢等财财产个人贷款抵押押房屋保险的的抵押房屋五、家庭财产产保险的保险险期限和保险险费率一般：1年、、3年或5年年抵押房屋：最最长20年，，保费据保险险期限的长短短，按5年、、6-10年年、11-20年分别确确定六、家庭财产产保险的赔偿偿处理（p167-169）一般会根据财产性质采用不同的赔赔偿方式第四节机机动车辆保保险一、机动车辆辆保险的保险险标的以机动车辆本身及机动车辆的的第三者者责任任为保险险标的的，分分为机机动车车辆基本险险和附附加险险二、机机动车车辆损损失险险（一））保险责责任（二））责任任免除除:风风险免免除；；损失失免除除（三））保险险金额额:按投投保保时时新新车车购购置置价价；；按投投保保时时实实际际价价值值；；按投投保保时时新新车车购购置置价价协协商商（四四））赔赔偿偿处处理理：：经合合同同双双方方确确认认后后，，保保险险人人在在10日日内一一次次赔赔偿偿结结案案1、、免免赔赔规规定定（（规规定定免免赔赔率率；；按按责责免免赔赔；；事事故故累累进进免免赔赔））2、赔偿偿处理（（全部损损失；部部分损失失；最高高赔款以以保险金金额为限限）3、施救救费用分分摊4、残值值处理5、代位位求偿权权的行使使三、机动动车交通通事故责责任强制制保险（一）保保险责任任（二）责责任免除除对伤害对对象的限限制损失原因因的免除除不予承担担的费用用和损失失（三）赔赔偿限额额（四）赔赔偿处理理四、机动动车辆保保险的附附加险（一）车车辆损失险的的附加险险：全车盗抢抢险；玻玻璃单独独破碎险险车辆停驶驶损失险险；自然然损失险险新增加设设备损失失险；代代步车费费用险；；车身划痕痕损失险险（二）交交强险的的附加险险：车上人员员责任险险；车上上货物责责任险无过错损损失补偿偿险；车车载货物物掉落责责任险（三）损损失险、、交强险险和车上上人员责责任险的的共同附附加险（四）损损失险和和全车盗盗抢险的的共同附附加险（五）所所有基本本险和附附加险的的附加险险五、机动动车辆的的无赔款款优待（一）享享受“无无赔款优优待”的的条件件1、保险险期限必必须满一一年2、保险险期限内内无赔款款3、按期期续保（二）享享受“无无赔款优优待”的的标准（三）确确定““无赔款款优待””时注意意问题第五节国内货物运输输保险一、货物运输输保险及其特特征特征主要体现现在：保障对象多变变性承保标的流动动性承保风险综合合性保险合同变更更自由性保险期限空间间性国际性二、国内货物物运输保险的的责任范围保险责任：基基本险、综合合险的保险责责任责任免除三、国内货物物运输保险的的保险金额采用定值保险的方法四、国内货货物运输保保险的保险险期限与保保险费率保险期限：：仓至仓条款款保险费率：：基本险费费率、附加加险费率费率厘定的的考虑因素素：运输方方式、运输输工具、货货物性质（（一般货物物；般易损损货物；易易损货物；；特别易损损货物）五、国内货货物运输保保险的赔偿偿处理（p190））第六节责责任保保险一、责任保保险及其特特征（一）保险险标的被保险人在在法律上应应负的民事损害赔赔偿责任（二）承保保基础：（期内发生式式；期内索索赔式）（三）承保保方式：主险、附加加险（四）赔偿偿对象直接赔偿对对象——被被保险人间接接赔赔偿偿对对象象————第第三三者者即即受受害害人人（五五））赔赔偿偿范范围围（六六））赔赔偿偿限限额额（（与保保险险金金额额不不同同）（七七））赔赔偿偿二、责责任保保险的的种类类公众责责任保保险：：期内发发生式式产品责责任保保险：：期内索索赔式式雇主责责任保保险：：期内索索赔式式职业责责任保保险：期内索索赔式式第七节节信用（（保证证）保保险一、信信用（（保证证）保保险及及其特特征承保风险具具有特殊性性强调损失共共担风险调查困困难二、信用保保险主要种种类一般商业信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险出口信用保险短期出口信用保险（不超过180天）中长期出口信用保险（超过2年）三、保证保险的种类类（一）合同同保证保险险：供应保证保保险；投标标保证保险险履约保证保保险；预付付款保证保保险；维修保证保保险（二）忠诚诚保证保险险（雇主投保、、以其正式式雇员的诚诚实信用为为保险标的的）（三）产品品质量保证证保险与产品责任任保险的区区别（保险标的不不同；业务务性质不同同；责任范范围不同）第八节农农业保保险一、农业保保险及其特特点（一）含义义：是承保农业业生产者和和经营者在在种植业和养殖业生产过程中中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产产保险（二）特点：地域性季节性连续性政策性二、农业保保险的种类类（一）种植植业保险（二）养殖殖业保险养植业保险畜禽养殖保险水产养殖保险牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险种植业保险农作物保险林木保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险果树保险果树产量保保险果树死亡保保险第七章人人身保险第一节人人身保险险概述一、人身保保险的定义义以人的寿命命和身体为为保险标的的寿命——死死亡和生存存两种状态态身体——健健康、生理理机能、劳劳动能力等等状态二、人身保保险的特征征人身风险的的特殊性风险事故发发生的概率率较为稳定定（死亡率））——相对对稳定保险标的的的特殊性没有客观的的价值标准准生命和身体体都很难用用货币衡量量其价值标准体非非标准准体保险利益的的特殊性保险利益产产生于人与与人之间没有量的规规定性（保保险利益一一般是无限限的）注意：在债债权关系中中，保险利利益以债权权金额为限限保险利益只只是订立保保险合同的的前提条件件保险金额确确定的特殊殊性考虑因素：：被保险人对对人身保险险需要的程程度投保人交纳纳保费的能能力保险合同性性质的特殊殊性定额给付性性合同保险合同的的储蓄性人身保险的的纯保费分分为危险保保费和储蓄蓄保费两部部分保险期限的的特殊性长期合同三、人身保保险的种类类人寿保险死亡保险、、生存保险险、两全保保险人身意外伤伤害保险普通意外伤伤害保险特定意外伤伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入补偿保保险第二节人人寿保险险一、人寿保保险的种类类（一）普通通型人寿保保险1、死亡保保险（1）定期期寿险（2）终身身寿险2、生存保保险为老年人提提供养老保保障或为子子女提供教教育金3、两全保保险将定期死亡亡保险和生生存保险两两种保险形形式结合起起来储蓄性极强强普通终身寿寿险限期交费终终身寿险趸交终身寿寿险（二）年金金保险——分期给付保保险金1、按交费费方式分：：趸交年金、、期交年金金2、按被保保险人数分分：个人年金、、联合年金金、最后生生存者年金金、联合及及生存者年年金3、按给付付额是否变变动分：定额年金、、变额年金金4、按给给付开始始日期分分：即期年金金、延期期年金5、按给付方方式分：：终身年金金、最低低保证年年金、定定期生存存年金（三）简简易人寿寿保险低保额、、免体检检、适应应一般低低工资收收入人群群交费期较较短，通通常为月月、半月月、周保险金额额都有一一定的限限制大多采用用等待期期或削减减给付制制度保费略高高于普通通人寿保保险费率率（四）团团体人寿寿保险对象：团团体（合合格，有有特定业业务，独独立核算算）被保险人人必须是是能够参参加正常常工作的的在职人人员（不不需体检或或提供其其他可保保证明）），持保保险证采用经验验费率的的防法，，以死亡亡率表为为依据（五）新新型人寿寿保险1、分红红保险2、投资资连结保保险3、万能能保险二、人寿寿保险合合同的常常用条款款不可争条条款年龄误告告条款宽限期条条款中止复效效条款自杀条款款不丧失现现金价值值条款保单贷款款条款自动垫交交保险费费条款三、人人寿保险险的定价价（一）人人寿保险险定价的的基础1、人寿寿保险的的保费是是由纯保费和附加保费费构成。纯保费——以预定死亡亡率和预定利率率为基础2、影响响定价假假设的因因素经济和社社会环境境、公司司的特点点、市场场的特点点产品的特特点3、定价价假设死亡率假假设、利利率假设设、失效效率假设设费用率假假设、平平均保额额（二）人人寿保险险定价方方法营业保费费法营业保费费等价公公式法积累公式式法（三）人人寿保险险的责任任准备金金保险人为为将来发发生的债债务而提提存的资资金某年龄自自然保费费=保额额*此年年龄死亡亡率/（（1+利利率）理论责任任准备金金实际责任任准备金金第三节人人身意外外伤害保保险一、人身身意外伤伤害险的的含义（一）意意外伤害害险的定定义构成要件件：意外外、伤害害伤害———被保险险人身体体受到侵侵害的客客观事实实三要素：：致害物物、侵害害对象、、侵害事事实意外———没有预预见到的的，违背背主观意意愿（二）人人身意外外伤害险险的定义义客观意外外事故发发生，事事故原因因是意外外的、偶偶然的、、不可预预见的因客观事事故造成成死亡或或残疾的的结果意外事故故的发生生与人身身伤亡结结果之间间存在着着内在的的、必然然的联系系二、人身身意外伤伤害保险险的特征征（一）人人身意外外伤害保保险的保保险责任任意外死亡亡给付、、意外伤伤残给付付（二）人人身意外外伤害保保险保费费厘定根据保险险金额损损失率计计算（三）人人身意外外伤害保保险的承承保条件件条件较宽宽，高龄龄者可投投保，且且无须体体检（四）人人身意外外伤害保保险的保保险期限限较短，一一般不超超过1年年，最多多3年或或5年（五）人人身意外外伤害保保险金的的给付定额额给给付付保保险险有保保险险金金额额和和残残疾疾程程度度两两个个因因素素确确定定（六六））人人身身意意外外伤伤害害责责任任准准备备金金的的计计算算按当当年年保保费费收收入入的的一一定定百百分分比比（（40%或或50%））计计算算三、、人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的可可保保风风险险分分析析（一一））不不可可保保意意外外伤伤害害（（除除外外责责任任））在犯犯罪罪活活动动中中所所受受意意外外伤伤害害在寻寻衅衅斗斗殴殴中中所所受受意意外外伤伤害害在酒酒醉醉、、吸吸食食（（或或注注射射））毒毒品品后后发发生生意意外外伤伤害害自杀杀行行为为造造成成伤伤害害（二二））特特约约可可保保意意外外伤伤害害战争争，，登登山山、、跳跳伞伞等等剧剧烈烈体体育育活活动动或或比比赛赛核辐辐射射，，医医疗疗事事故故等等中中造造成成意意外外事事故故（三三））一一般般可可保保意意外外伤伤害害四、、人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的主主要要内内容容（一一））人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的保保险险责责任任三个个必必要要条条件件：：被保保险险人人遭遭受受了了意意外外伤伤害害被保保险险人人死死亡亡或或残残疾疾意外外伤伤害害是是死死亡亡或或残残疾疾的的直直接接原原因因或或近近因因（二二））人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的给给付付方方式式按保保险险合合同同中中约约定定的的保保险险金金额额给给付付死死亡亡保保险险金金与与残残疾疾保保险险金金残疾疾保保险险金金=保保险险金金额额*残残疾疾程程度度百百分分率率五、、人人身身意意外外伤伤害害保保险险的的主主要要种种类类（一））按按实施施方方式式分类类：：自愿愿意意外外伤伤害害保保险险、、强强制制意意外外伤伤害害保保险险（二二））按按保险险风风险险分类类：：普通通意意外外伤伤害害保保险险、、特特定定意意外外伤伤害害保保险险（三三））按按保险险期期限限分类类：：一年年期期意意外外伤伤害害保保险险、、极极短短期期意意外外伤伤害害保保险险多年年期期意意外外伤伤害害保保险险（四四））按按险种种结结构构分类类：：单纯纯意意外外伤伤害害保保险险、、附附加加意意外外伤伤害害保保险险第四节节健健康保保险一、健健康保保险及及其特特征（一））健康康保险险经营营风险险的特特殊性性（二））健康康保险险的精精算技技术（三））健康康保险险的保保险期期限（四））健康康保险险的保保险金金给付付（五））健康康保险险的成成本分分摊（六））健康康保险险合同同条款款的特特殊性性（七））健康康保险险的除除外责责任二、健健康保保险的的种类类（一））医疗疗保险险１)主主要类类型：：普通医医疗、、住院院、手手术、、综合合医疗疗２)常常用条