个人理财的定义课件

课前引言一、你们家的钱存银行吗？你认为把钱全部存入银行有没有风险？1、多少钱能够多么勤奋的为你工作。2、富爸爸说过：“存钱不需要任何财商，因为我能训练猴子存钱。3、“任何纸币，最后价值都归于零”（民国时期的金圆券，德国二战前期的货币）4、

所以说，有钱，不光要存银行，还要去投资，要去购置资产。利率，通货膨胀等诸多因素课前引言一、你们家的钱存银行吗？你认为把钱全部存入银行有没有1二、你认为个人理财是穷人的事还是富人的事？1、个人财务的管理将成为一种时尚，越善于个人理财的人，生活越丰裕轻松。2、个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于日常生活中。3、穷人比富人更需要理财。二、你认为个人理财是穷人的事还是富人的事？1、个人财务的管理2第一节个人理财的定义一、个人理财的定义美国理财师鉴定委员会定义为：制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序。第一节个人理财的定义一、个人理财的定义3国际理财协会对个人理财的定义为：理财规划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资策划、节税策划、财产事业继承策划、经营策划等生活设计方案，并为顾客的具体实施提供合理的建议。国际理财协会对个人理财的定义为：理财规划是理财师通过收集整理4二、个人理财在中国的发展（了解）1、个人理财产品在国内的发展20世纪80-90年代萌芽；2001-2005形成时期；2006年至今扩展时期2、个人理财在国外的发展20世纪30年代到60年代萌芽时期；90年代成熟。二、个人理财在中国的发展（了解）1、个人理财产品在国内的发展5第二节个人理财的基本内容P5一、个人银行理财个人银行理财是指个人（自然人）利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务，来管理自己的财富，进而提高其财富效能的活动。第二节个人理财的基本内容P5一、个人银行理财6二、个人证券理财个人证券理财是个人买卖基金、股票等证券类理财产品，以期规避风险、获取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。二、个人证券理财个人证券理财是个人买卖基金、股票等证券类理财7三、个人保险理财个人保险理财，就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。三、个人保险理财个人保险理财，就是针对人生中各个阶段所面临的8四、个人外汇理财个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。四、个人外汇理财个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理9五、个人信托理财指委托人为财产规划的目的，将其财产权转移受托人，使受托人依信托契约为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。五、个人信托理财指委托人为财产规划的目的，将其财产权转移受托10六、个人房地产投资房地产投资的内容：房地产开发投资、房地产购置投资、房地产抵押投资、房地产抵押投资、购买房地产证券、房地产投资信托、有限合伙投资等。六、个人房地产投资房地产投资的内容：房地产开发投资、房地产购11七、个人教育投资个人教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平和生活品味，还可以使受教育者增加人力资本。七、个人教育投资个人教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人12八、个人退休养老投资劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一项社会保险制度。八、个人退休养老投资劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和13九、个人艺术品投资广义的艺术品指历史上一切具有艺术价值并传承人类对美的认知、理解、探求、创造的客观物质载体。狭义指凝聚有人类各种形式的艺术劳动的，有某一具体表征和特定的经济价值、文化价值、审美价值、科学价值的物品。九、个人艺术品投资广义的艺术品指历史上一切具有艺术价值并传承14十、个人理财税收策划利用税法特例、选择性条例、税负差异进行的节税法律行为，以及为转嫁税收负担所进行的转税的纯经济行为。十、个人理财税收策划利用税法特例、选择性条例、税负差异进行的15第三节个人理财的作用一、提高生活水平二、规避风险与保障生活1、微观风险：与客户自身相关的风险。（失业、疾病伤残、意外死亡）2、宏观风险：宏观因素所决定的风险。（通货膨胀、金融风暴、政治动荡）三、为客户子女的健康成长打好基础。第三节个人理财的作用一、提高生活水平16第二章个人理财流程第一节建立客户关系一、建立客户关系（个人理财策划的第一步）建立客户关系的方式：与面谈、电话交谈、网络联系、通信等。第二章个人理财流程第一节建立客户关系17（一）初次面谈的准备1、明确与客户面谈的目的，确定谈话的主要内容。2、准备好所有的背景材料。3、为面谈选择适当的时间和地点。4、确定客户是否有财产决定权，是否清楚自身的财务状况。5、通知客户需要携带的资料。（一）初次面谈的准备1、明确与客户面谈的目的，确定谈话的主要18（二）初次面谈中信息共享的问题1、个人财务规划师需要向客户了解的信息。2、个人财务规划师需要向客户披露的信息。（1）个人理财规划师的行业经验和资格。（2）个人理财规划的费用和计算。（3）过程和实施所涉及的其他人员。（4）个人理财规划的后续服务以及评估。（三）进一步的沟通（二）初次面谈中信息共享的问题1、个人财务规划师需要向客户了19二、与客户的沟通及技巧（一）提问的技巧1、专业问答技巧（1）开放式问题（2）封闭式问题（3）感性回应问题（4）澄清性问题（5）转换话题（6）引导性问题2、几种提问的比较3、提问时应注意的问题二、与客户的沟通及技巧（一）提问的技巧20（二）非语言沟通技巧1、交谈时眼睛要注视着客户。2、面部表情放松，无论是否同意客户的观点，尽量微笑、3、保持直立的坐姿。4、在表达意见时，个人理财规划师可以适当的使用手势。（二）非语言沟通技巧1、交谈时眼睛要注视着客户。21（三）语言的专业化和法律责任1、和客户交谈时用“我们”来代替“我”。2、不要使用“保证”、“肯定”、“必然”等字眼。3、在交谈时应尽量使用被动语态，尽可能少使用“您”。（三）语言的专业化和法律责任1、和客户交谈时用“我们”来代替22三、客户市场划分（一）客户市场划分的定义和基础1、客户市场划分：含义P212、市场营销学中常有的划分依据：（1）心理特征：性格、风险偏好。（2）社会特征：文化背景、宗教信仰（3）统计特征：年龄、性别、职业（4）地理特征：城市、国家、人口数量三、客户市场划分（一）客户市场划分的定义和基础23四、市场开拓（一）财务策划宣传1、公众场合宣传2、媒体的利用（二）提高财务策划服务质量1、提高财务策划技术2、提高人际交往能力3、高尚的职业操守（三）拓展财务策划市场（四）与所在的公司合作四、市场开拓（一）财务策划宣传24第二节收集客户信息一、收集客户信息（一）收集客户信息的重要性（二）信息的内容1、客户的个人信息财务信息非财务信息收支状况财务安排社会地位年龄投资偏好第二节收集客户信息一、收集客户信息财务信息收支状况社会地252、宏观经济信息（1）宏观经济状况：经济周期、物价指数等。（2）宏观经济政策：货币政策、财政政策（3）金融市场：货币市场、保险市场及发展（4）个人税收制度：法律、法规、政策及变化（5）社会保障制度：国家基金养老制度等（6）国家教育、住房、医疗等影响个人/家庭财务安排的制度及其改革方向。2、宏观经济信息（1）宏观经济状况：经济周期、物价指数等。26（三）收集信息的方法（了解）1、初级信息的收集方法。（与客户沟通获得）2、次级信息的收集方法。（三）收集信息的方法（了解）1、初级信息的收集方法。（与客户27第三节分析客户财务状况一、宏观经济背景与客户财务状况分析影响客户财务状况的宏观经济因素有：1、市场参与者（金融市场的发展、社会保障制度、税收政策、财务和金融政策等）2、经济因素（经济周期、物价水平、通货膨胀、就业水平等）第三节分析客户财务状况一、宏观经济背景与客户财务状况分析28二、个人资产负债表分析（一）编制个人资产负债表（二）资产项目分析P31表（三）负债项目分析（四）净资产分析（净资产=总资产-总负债）1、客户的净资产为负。2、客户的净资产低于其年收入的一半3、客户的净资产在其年收入一半和三年的收入之间4、客户的净资产数额在其三年以上的收入总和之上。长期负债中期负债短期负债二、个人资产负债表分析（一）编制个人资产负债表长期负债29三、现金流量表分析（一）编制过去的现金流量表1、收入（工资、租金、养老金和各种津贴）2、支出3、盈余（亏损）=收入-支出（二）编制客户未来的现金流量表1、预测客户未来收入2、预测客户未来支出固定性支出（住房管理费、交通费、膳食费等）临时性支出（假期旅游、捐款、购衣、娱乐等）三、现金流量表分析（一）编制过去的现金流量表30第四节整合个人理财策略一、策略整合的必要性二、财务财务策划的形成（一）确保已掌握所有相关信息（二）保护客户当前的财务安全（1-8）（三）确保客户的目的和要求1、短期目标2、中期目标3、长期目标第四节整合个人理财策略一、策略整合的必要性31（四）利用财务策划建议来达到客户未来的财务目标1、现金流量状况与目标（收入与支出）2、资产保护与遗产管理目标3、投资目标。（四）利用财务策划建议来达到客户未来的财务目标1、现金流量状32三、投资决策投资决策是由以下三个基本步骤组成的：第一步，确定投资于各种资产类别的合理比例第二步，在各资产类别中选择投资类型。第三步，选择具体的投资品种并推荐给客户。三、投资决策投资决策是由以下三个基本步骤组成的：33（一）资产分配策略1、资产分配策略，指财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。2、客户投资资产类别的分配比例主要因素：（1）客户的风险偏好（2）客户的投资策略（3）经济前景（一）资产分配策略1、资产分配策略，指财务策划师根据客户的目34（二）选择投资类型P37在选择投资类型中，应综合考虑的因素有：1、资本增长2、现金收入3、税收支出4、风险5、流动性6、易管理性7、成本（二）选择投资类型P37在选择投资类型中，应综合考虑的因素35（三）选择具体的投资产品1、个人投资的方式有：（1）直接投资：定期储蓄、直接持股等。（2）间接投资：基金管理公司财务公司等。2、确定投资产品过程中遵循的原则：P38（四）人力资本与资产分配（三）选择具体的投资产品1、个人投资的方式有：36第五节提出财务策划计划P39一、书面方案的重要性第一，对客户而言，是向客户传递财务策划建议的恰当媒介。第二，对财务策划师而言，是建立合作关系的重要凭证。第三，有助增强客户对于所提财务策划的好感第四，建立良好的机制，避免遗漏，考虑周全第五节提出财务策划计划P39一、书面方案的重要性37二、财务策划方案的基本要素（一）财务策划方案的核心内容1、财务策划方案摘要2、对客户当前状况和财务目标的陈述。3、财务策划假设。（5个方面）P404、财务策划策略5、财务财务策划建议6、财务策划预测二、财务策划方案的基本要素（一）财务策划方案的核心内容38（二）财务策划方案的其他内容1、各项费用及佣金2、财务策划建议的总结。3、执行财务策划方案前准备事项。（5步骤）4、执行财务策划方案的授权。5、免责声明6、支持文档三、财务策划方案的基本格式（略）（二）财务策划方案的其他内容1、各项费用及佣金39四、向客户呈递财务策划方案P42（一）准备工作1、准备财务擦话方案的相关文档（7条）2、准备与客户会面（6条）（二）实际呈递（5条）五、应对客户的修改要求P43（一）由于对状况和目标误解而产生修改要求（二）由于客户不满意而产生修改要求（4条）四、向客户呈递财务策划方案P42（一）准备工作40第六节执行和监控财务策划计划P43一、执行财务策划计划（一）获得客户授权（二）与其他专业人员沟通合作（三）客户介绍信P44二、财务策划计划评估（一）财务策划评估因素（3条）（二）财务策划评估辅助工具（2条）（三）财务策划评估步骤（共七步）P45第六节执行和监控财务策划计划P43一、执行财务策划计划41三、客户沟通与争端处理P45（一）与客户保持长期关系（二）解决客户投诉和争端1、争端发生的可能原因2、争端处理和解决的原则（5条）P463、争端处理和解决的步骤第一步双方沟通与协调第二步提条仲裁机构第三步诉诸法院三、客户沟通与争端处理P45（一）与客户保持长期关系42第四章个人证券理财一、什么是个人证券理财1、个人证券理财，指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。2、个人证券理财实施的关键在于：证券市场、证券产品第四章个人证券理财一、什么是个人证券理财43二、个人证券理财的作用和原则（一）个人证券理财的作用：规避风险、获取收益（二）个人证券理财应遵循的原则：1、安全性原则2、流动性原则3、收益性原则二、个人证券理财的作用和原则（一）个人证券理财的作用：44第二节个人理财产品的种类和特点P68一、债券类理财产品的种类和特点（一）债券的概念债券是政府、金融机构、工商企业等机构筹措资金时，向投资者发行的承诺按照规定利率支付利息，并按约定条件偿还本金的债务凭证。（债券投资风险较低，是较保守的理财产品）第二节个人理财产品的种类和特点P68一、债券类理财产品的种45（二）债券的分类根据主题不同分类（最主要的分类形式）：1、政府债券（安全性高、流通性强、收益稳定、免税）2、金融债券（专用性、集中性、流动性）3、公司债券（风险大于以上两种）（二）债券的分类根据主题不同分类（最主要的分类形式）：46二、股票类理财产品的种类和特点1、股票是股份有限公司在筹集资金时向出资人发行的股份凭证。（投资风险较高，是一种激进的证券理财产品）2、特点：具有不可偿还性、权责性、收益性、流通性、价格波动性和风险性等特点二、股票类理财产品的种类和特点1、股票是股份有限公司在筹集资47三、投资基金类理财产品的种类和特点（一）证券投资基金的概念证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资人的投资基金集中起来，形成独立财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投资组合的方法进行证券投资一种利益共享，风险共担的集合投资方式三、投资基金类理财产品的种类和特点（一）证券投资基金的概念48（二）证券投资基金的特点1、集合理财，专业管理2、组合投资，分散风险3、利益共享，风险共担4、严格监管，信息透明5、独立托管，保障安全（二）证券投资基金的特点1、集合理财，专业管理49四、从个人投资者角度看证券理财产品之间的区别（一）投资对象单一化和投资对象多元化的差别（基金的风险与收益特征是基于股票和证券之间）（二）直接投资和间接投资的差别（实际上是对债券和股票的间接交易行为）（三）价格构成方式的差别四、从个人投资者角度看证券理财产品之间的区别（一）投资对象单50第三节证券理财产品的收益和风险一、证券理财产品收益（价差收益、利息收益1、价差收益：指的是个人投资者买卖同一种证券所获得的价格收益。（低买高卖）2、利息收益，指个人投资者购买证券后获得的利息或股票红利。第三节证券理财产品的收益和风险一、证券理财产品收益（价差收51二、个人证券理财产品的风险（一）政策风险（二）企业经营风险（三）利率风险（四）市场风险（五）流动性风险（六）其他风险三、个人证券理财产品的风险和收益对比二、个人证券理财产品的风险（一）政策风险52第四节个人证券理财规划一、个人证券理财的规划（一）个人证券理财的目标的确立（二）个人证券理财的策略选择1、个人投资者的年龄2、构建什么样的投资组合第四节个人证券理财规划一、个人证券理财的规划53二、个人证券理财的资产配置策略建议（一）青年段个人证券的资产配置策略建议1、刚刚走上工作岗位的人。2、已经有了一定的积蓄并计划结婚成家的人。3、已经结婚成家之后的人。二、个人证券理财的资产配置策略建议（一）青年段个人证券的资产54（二）中年期个人理财资产配置策略建议1、子女尚未工作者的个人投资者2、子女长大成人后的个人投资者（三）老年段个人证券理财的资产配置建议60岁以上的老年段个人投资者个人证券理财的资产配置策略：国债40%左右，基金40%左右，股票20%左右。（二）中年期个人理财资产配置策略建议1、子女尚未工作者的个人55第六章个人外汇理财P96第一节个人外汇理财产品概述一、个人外汇理财产品的种类及特点个人外汇理财，指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。第六章个人外汇理财P96第一节个人外56外汇理财产品主要有以下几种（一）外币储蓄存款1、外币储蓄存款：是指以外国货币进行存、取、计息的储蓄存款。2、分类：外汇账户和外钞账户3、目前，我国的外币储蓄存款种类有：A、传统的外币储蓄存款原则：存款自愿、取款自由、原币计息、为储户保密。外汇理财产品主要有以下几种（一）外币储蓄存款572、外币协议储蓄外币协议储蓄，是一种创新的外币储蓄存款。它是银行与存款人以协议方式约定存款额度、期限、利率等内容，由银行按协议约定计付存款利息的一种外币存款储蓄品种。七个特点（略）P992、外币协议储蓄外币协议储蓄，是一种创新的外币储蓄存款。它是58（二）个人外汇结构性存款个人外汇结构性存款指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的外汇储蓄存款产品。（二）个人外汇结构性存款个人外汇结构性存款指在普通外汇存款的59个人外汇结构性存款分类：1、根据客提前终止的次数划分：一次课提前终止结构性存款和多次可提前终止结构性存款2、按照本金有无风险：本金有风险类存款和本金无风险类存款。3、按挂钩标的划分：与外汇挂钩的结构性存款与利率挂钩的结构性存款、与其他标的物挂钩结构性存款。4、按收益率的类型划分：收益率确定，收益率不定型产品及收益率复合型产品。个人外汇结构性存款分类：1、根据客提前终止的次数划分：一次课60（三）个人期权产品外汇期权的持有者有权利在合同规定的未来某一特定时刻或某一特定时间前以约定的价格用一定数量的一种货币买入或卖出另一种货币。1、“两得宝”产品，投资者在银行存入一笔定期存款的同时，向银行卖出一份外汇期权合约2、“期权宝”产品，投资者根据外汇汇率的走势判断，买入看涨或看跌的期权合约，并根据银行报价指数一笔期权费，同时提供与期权费等值的外币存款作为担保。（三）个人期权产品外汇期权的持有者有权利在合同规定的未来某一61二、个人外汇理财产品的收益和风险P103（一）影响个人外汇理财产品收益的因素1、期权的配置2、产品挂钩方式3、是否有提前终止权4、伦铜同业拆借利率水准5、利率观察区间二、个人外汇理财产品的收益和风险P103（一）影响个人外汇理62（二）个人外汇理财产品的风险1、再投资风险2、流动性风险3、信用风险4、区间风险5、与LIBOR反向挂钩的产品风险（二）个人外汇理财产品的风险1、再投资风险63（三）个人外汇理财产品的风险管理1、根据自己的投资需求及风险承受能力选择投资产品2、要充分了解外汇理财产品的结构，在最适合的时机、选择最适合的理财产品以防范风险。3、投资者进行外汇理财产品投资时，要选择具有专业资格的金融机构。（三）个人外汇理财产品的风险管理1、根据自己的投资需求及风险64三、个人外汇理财的规划P106（一）确定个人外汇理财目标（二）选择个人理财产品三、个人外汇理财的规划P106（一）确定个人外汇理财目标65第二节个人外汇交易P108一、个人外汇交易概述（一）个人外汇交易的概念及特征1、个人外汇交易的概念P1092、个人外汇交易分类：按是否透支：个人实盘外汇交易和个人虚盘外汇交易两种。3、外汇交易作为投资工具的特征：一是收益高；二是风险大；三是流动性强第二节个人外汇交易P108一、个人外汇交易概述66（三）个人外汇买卖交易的交易方式1、柜台交易2、电话交易3、自助交易二、个人外汇交易基本程序（一）申请（二）报价（三）交易（四）证实和交割（三）个人外汇买卖交易的交易方式1、柜台交易67三、个人外汇买卖的风险及风险管理（一）外汇风险遵循的原则：1、设定停损点2、避免在行情将大震荡前进场。（二）利率风险1、短期操作者2、中长期操作者（三）信用风险三、个人外汇买卖的风险及风险管理（一）外汇风险68第七章个人信托理财一、信托的起源信托：顾名思义就是新人委托，是一种代人理财的财产管理制度。准确的说，信托是委托人将其财产委托给受托人，由其按照委托人的意愿并以受托人的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理、运用或者处分的行为。第七章个人信托理财一、信托的起源69二、信托的基本内涵（一）信托含义的界定（二）信托的构成要素1、信托财产2、委托人3、受托人4、受益人5、信托目的（三）信托本性1、所有权和利益相分离2、信托财产的独立性3、有限责任二、信托的基本内涵（一）信托含义的界定70三、信托的基本职责1、财产管理职能2、资金融通职能3、投资职能4、公益服务职能三、信托的基本职责1、财产管理职能71第二节个人信托理财的含义、品种及特点一、个人信托理财的含义（一）个人信托的起源（二）何为个人信托个人信托，是指委托人基于财产规划的目的，将其财产权转移给受托人，使受托人依信托契约的本旨为收益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。第二节个人信托理财的含义、品种及特点一、个人信托理财的含义72二、个人信托理财的品种P124（一）财产处理信托产品（二）财产监护信托产品（三）人寿保险信托产品（四）特定赠与信托产品二、个人信托理财的品种P124（一）财产处理信托产品73三、个人信托理财的特点1、家族保障2、继承安排3、绝对保密4、资产保障5、资产统筹和管理6、税务规划7、灵活运用三、个人信托理财的特点1、家族保障74四、个人信托理财产品的运用范围P126（一）资金信托业务（二）财产信托业务（三）权利信托业务（四）特定目的的信托业务四、个人信托理财产品的运用范围P126（一）资金信托业务75第三节个人信托理财产品的收益风险防范一、个人信托理财产品的收益二、个人信托理财产品的风险（一）个人信托理财产品风险的种类1、政策性风险2、信托财产所有权风险3、信托公司管理不善的风险4、道德风险5、市场风险第三节个人信托理财产品的收益风险防范一、个人信托理财产品的76（二）个人信托理财产品风险的防范1、个人如何选择受托人（1）对合格的受托人的基本要求忠诚、尽职、谨慎、专业（2）如何选择受托人首先，高度信任。其次，信用风险最后，管理能力2、如何与信托机构订立信托合同（二）个人信托理财产品风险的防范1、个人如何选择受托人77第四节信托理财规划一、个人信托理财规划，是指信托机构根据投资人的投资能力、风险承受和投资收益目标要求，经过细致、谨慎的分析和研究，在尽量规避风险的前提下，制定出切合投资人实际的、具有可操作性的投资组合方案，以实现个人资产的保值和增值。第四节信托理财规划一、个人信托理财规划，是指信托机构根据投78二、如何规避信托产品风险1、首先，投资者应选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品。2、选定了信托公司后，投资者应重点关注与信托公司签署的信托合同。3、最后，在信托计划执行过程中，集合信托计划受益人有权向信托公司查询与其财产有关的任何信息。二、如何规避信托产品风险1、首先，投资者应选择经营规范、有较79第八章个人房地产投资一、房地产的内涵房地产是指房屋及其附属物和承载房屋及其附属物的土地，以及与他们响应的各种财产权利。第八章个人房地产投资一、房地产的内涵80（一）房地产的特征1、不可移动性2、耐用性3、异质性4、高价值性5、供给有限性6、投资与消费双重性7、房地产实质构成的二元性（一）房地产的特征1、不可移动性81（二）房地产类型1、居住类房地产2、商业类房地产3、休闲类房地产4、公共事业类房地产5、工业类房地产（二）房地产类型1、居住类房地产82（三）如何描述房地产1、位置、坐落、四至、形状2、面积大小3、建筑物层数和高度4、建筑结构5、建筑装饰、附属设备6、建筑物的建成岁月、建筑质量、维修保养7、建筑外观及平面格局8、建筑物的利用现状及规划设计要求9、房地产产权状况10、房地产地质基本状况（三）如何描述房地产1、位置、坐落、四至、形状83二、房地产投资概述P135（一）房地产投资特征1、直接投资费用较高2、直接投资回收期长3、投资资本的购买力价值不易损失。4、已于取得贷款支持。5、直接投资资本流动性差6、影响投资的不可分散性风险因素较多7、需要专业知识和经验。8、房地产投资方式和标的类型的多样性。二、房地产投资概述P135（一）房地产投资特征84（二）房地产投资方式1、房地产开发投资2、房地产购置投资3、抵押放款4、购买房地产证券5、房地产投资信托6、房地产合伙投资（二）房地产投资方式1、房地产开发投资85第二节房地产价格的影响因素P138一、影响城市土地价格的因素（一）一般因素1、社会因素（1）社会稳定状况（2）人口状况（3）城市化第二节房地产价格的影响因素P138一、影响城市土地价格的86（一）一般因素2、经济因素（1）国民经济水平（2）金融环境（3）税负3、制度及政策因素（1）土地制度及政策（2）住房制度及政策（一）一般因素2、经济因素87（二）区域因素1、商业区2、住宅区3、工业区（三）个别因素（二）区域因素1、商业区88二、影响建筑物价格的因素1、建筑构造、装饰、设备。2、建筑物的规模和高度。3、建筑物的用途。4、建筑物所在地区。5、物价水平。二、影响建筑物价格的因素1、建筑构造、装饰、设备。89第四节房地产投资的风险管理一、房地产投资的风险类型（一）经营风险（二）自然风险（三）流动性风险（四）财务风险第四节房地产投资的风险管理一、房地产投资的风险类型90二、房地产投资风险控制策略1、选择风险较小的项目进行投资2、加强市场调查研究3、通过投资组合来分散风险4、通过良好的管理控制风险5、转嫁风险6、通过“期权”交易控制风险二、房地产投资风险控制策略1、选择风险较小的项目进行投资91第九章个人教育投资第一节个人教育投资概述一、教育的种类（一）学历教育和非学历教育（二）义务教育和非义务教育（三）终身教育第九章个人教育投资第一节个人教育投资概述92二、教育经费的来源（一）各国教育经费的来源（二）我国教育经费的来源和筹措1、明确政府财政拨款的主要渠道的作用，合理确定教育经费在国民经济中的比例2、教育费附加全面制度3、明确征收学校教育的学费4、国家鼓励并尽量提供物质技术帮助学校根据各自优势和特长兴办产业，增强教育内部的“造血”功能。二、教育经费的来源（一）各国教育经费的来源93（二）我国教育经费的来源和筹措5、国家支持社会、集体、个人（含海外华侨）集资、捐资办学、助学。6、国家支持地方设立教育基金，充分利用市场形式筹资，用于提高教师待遇，改善办学条件。（二）我国教育经费的来源和筹措5、国家支持社会、集体、个人（94（三）我国教育经费的分配（四）提高个人教育投资在教育支出中的比重三、个人教育投资的结构（三）我国教育经费的分配（四）提高个人教育投资在教育支出中的95第二节个人教育投资策划一、教育投资策划技术（一）确立子女培养目标（二）教育策划步骤1、进行计划的首要步骤是估计教育的费用2、明确子女在接受教育的类型3、了解有关收费的情况和预测未来相应的增长率。4、确定未来所必须支付的教育投资额。第二节个人教育投资策划一、教育投资策划技术96二、教育投资工具（一）传统教育投资工具1、个人储蓄2、定息债券3、人寿保险二、教育投资工具（一）传统教育投资工具97（二）其他教育投资工具1、政府债券2、股票和公司债券3、教育信托基金4、共同基金（二）其他教育投资工具1、政府债券98（三）短期教育策划工具1、住房抵押贷款2、学校贷款（三）短期教育策划工具1、住房抵押贷款99三、教育投资风险管理（一）教育投资基金的所有权归属可能导致的风险（二）购买房地产的教育投资方式可能导致的风险三、教育投资风险管理（一）教育投资基金的所有权归属可能导致的100第十章个人退休养老投资P165第一节我国的社会养老保障制度一、退休养老保险概述（一）退休养老保险的概念退休养老保险是指劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一种社会保险制度第十章个人退休养老投资P165第一节我国的社会养老保障101（一）退休养老保险的概念1、退休劳动保险是在劳动者达到法定年龄的年龄界限，被界定为“年老”后实施的一项保障政策。2、退休养老保险的目的是为老年人提供物质帮助，使其达到基本生活的需求，使其有稳定可靠的生活来源。3、以社会保险为手段，以保证劳动者的基本生活需求为目的。（一）退休养老保险的概念1、退休劳动保险是在劳动者达到法定年102（二）退休养老保险的特征1、参加保险与享受待遇的一致性2、保障水平的适度性3、享受待遇的长期性（二）退休养老保险的特征1、参加保险与享受待遇的一致性103（三）退休养老保险的作用1、保证离退休人员的基本生活2、解除劳动者的后顾之忧，调动劳动者的积极性3、有利于精干企业劳动力队伍，促进生产力发展4、促进劳动力的合理流动（三）退休养老保险的作用1、保证离退休人员的基本生活104二、退休养老的基本类型（一）投保（传统型）养老保险（二）强制储蓄性（公积金型）养老包厢（三）国家统筹型（福利型）养老保险二、退休养老的基本类型（一）投保（传统型）养老保险105三、我国的退休养老体系（一）基本的养老保险（二）企业补充养老保险（三）个人储蓄性养老保险三、我国的退休养老体系（一）基本的养老保险106第二节退休养老投资一、退休养老投资的必要性（一）养儿防老已不可能（二）社会保障体系只提供最基本的生活保障（三）退休养老投资要尽早实施第二节退休养老投资一、退休养老投资的必要性107二、退休养老投资原则（一）本金安全最重要（二）保证有充足的现金以备急用（三）量入为出养成习惯（四）投资组合多样化，注意整体收益（五）制定计划，防止意外二、退休养老投资原则（一）本金安全最重要108三、退休养老投资渠道（一）储蓄投资（二）基金投资1、定期定额（变额）基金投资2、开放式基金3、组合基金（三）房产投资（四）保险投资（五）信托投资三、退休养老投资渠道（一）储蓄投资109四、退休养老投资的收益与风险（一）不同投资方式比较1、银行储蓄2、证券投资基金3、商业保险4、房产5、股票6、黄金或收藏四、退休养老投资的收益与风险（一）不同投资方式比较110（二）控制养老投资的风险1、理性对待风险，提高应对能力2、组合投资，降低风险3、学会分散和转嫁风险（二）控制养老投资的风险1、理性对待风险，提高应对能力111第三节个人退休策划一、个人退休策划概述（一）退休策划的内容（二）制定退休计划常见的误区1、计划开始太迟2、对收入和费用的估计太过乐观3、投资过于保守第三节个人退休策划一、个人退休策划概述112二、退休策划需求分析（一）影响退休策划需求的因素1、预期寿命的增长2、性别的差异3、提早退休4、社会保障与养老金资金紧张5、其他不确定因素二、退休策划需求分析（一）影响退休策划需求的因素113（二）退休策划需求分析1、退休生活设计2、退休第一年费用需求分析（三）调整退休策划需求的原则（四）退休期间费用总需求分析（二）退休策划需求分析1、退休生活设计114第十一章个人艺术品投资第一节艺术品投资概述一、艺术品和艺术品市场从广义说：艺术品是历史上一切具有艺术价值并传承人类对美的认知、理解、探求、创造的客观物质载体。侠义：艺术品是凝聚有人类各种形式的艺术劳动的，有某一具体表现特征和特定的经济价值、文化价值、审美价值、科学价值的物品。第十一章个人艺术品投资第一节艺术品投资概述115二、艺术品投资的含义含义：艺术品投资是通过艺术品的交易买卖使资本得以增值的一种投资行为。二、艺术品投资的含义含义：艺术品投资是通过艺术品的交易买卖使116三、艺术品市场的主要参与者（一）企业投资者（二）国有企业、（三）政府所属有关机构（四）私人收藏家（五）海外投资者（六）中间商三、艺术品市场的主要参与者（一）企业投资者117第二节艺术品投资的主要类型P187一、书画艺术品（一）中国书画的类型1、书法作品2、中国画作品3、油画作品第二节艺术品投资的主要类型P187一、书画艺术品118（二）收藏书画艺术品应该掌握的要点1、作品必须有鲜明的独特的风格2、作品必须有高难度的技巧3、投资画须有精品意识（二）收藏书画艺术品应该掌握的要点1、作品必须有鲜明的独特的119二、陶瓷艺术品三、古代家具四、古钱币二、陶瓷艺术品三、古代家具120五、其他艺术品投资项目（一）铜镜（二）古籍善本（三）玉器五、其他艺术品投资项目（一）铜镜121第三节艺术品投资的特征第一，艺术品投资是一种经济、文化并驾齐驱的投资行为第二，艺术品投资风险小、较安全。第三，艺术品投资基本不受政治的影响。第四，艺术品是种可以以“零散资金”而获得“规模性”回报的投资项目。第三节艺术品投资的特征第一，艺术品投资是一种经济、文化并驾122第四节艺术品投资的规则一、艺术品投资业务流程（一）要熟悉和掌握市场的行情（二）选择好投资范围（三）学习掌握相关知识第四节艺术品投资的规则一、艺术品投资业务流程123二、艺术品投资技巧（一）选择艺术品的方针（二）在拍卖会上成为赢家1、打好有准备之仗2、拍卖会上的技巧3、拍卖以外的投资技巧二、艺术品投资技巧（一）选择艺术品的方针124三、艺术品投资风险（一）流通性差（二）变现性差（三）艺术品保管有一定的难度三、艺术品投资风险（一）流通性差125第十二章个人理财税收筹划一、税收概述（一）我国税制的基本分类1、流转税类2、资源税类3、所得税类4、特定目的的税类5、财产税和行为税类6、关税第十二章个人理财税收筹划一、税收概述126（二）个人所得税的基本规定1、纳税义务人的基本规定2、征税范围的基本规定3、税类的基本规定4、应纳税所得额的确定（二）个人所得税的基本规定1、纳税义务人的基本规定127（三）其他涉及自然人的税种1、财产税类2、资源税类3、行为税类（三）其他涉及自然人的税种1、财产税类128二、税收策划概述（一）税收策划的定义（二）个人收入形成环节的纳税策划（略）（三）个人消费环节的涉税问题及纳税策划。1、购买一般消费品时的税收策划2、购买住房的纳税策划3、购买车船时的纳税策划二、税收策划概述（一）税收策划的定义129第二节个人金融理财税收筹划一、银行理财产品涉及税种及税收筹划方法（一）银行理财产品涉及的税种及环节（二）对银行理财产品税收筹划的方法1、私款公存筹划法2、专项基金筹划法第二节个人金融理财税收筹划一、银行理财产品涉及税种及税收筹130二、证券理财产品涉及税种及税筹划方法（一）证券理财产品涉及税种及环节（二）证券理财产品税收筹划1、所得再投资筹划2、投资国债3、转化所得方式4、股票期权二、证券理财产品涉及税种及税筹划方法（一）证券理财产品涉及税131三、保险理财产品涉税种及税收策划方法（一）保险理财产品涉及的税种（二）保险理财产品税收筹划1、保险分红2、基本社会保险3、利用保险公司享受的优惠4、企业补充养老保险计划。三、保险理财产品涉税种及税收策划方法（一）保险理财产品涉及的132四、外汇理财产品涉税种及税收策划方法（一）外汇理财产品涉及税种（二）外汇理财产品税收筹划四、外汇理财产品涉税种及税收策划方法（一）外汇理财产品涉及税133五、信托理财产品涉及税种及丑化方法（一）信托理财产品涉及的税种1、营业税2、印花税3、契税和房产税（二）信托理财产品税收筹划1、印花税的纳税筹划2、房地产税的纳税筹划3、契税的纳税筹划五、信托理财产品涉及税种及丑化方法（一）信托理财产品涉及的税134第三节个人非金融理财税收筹划一、房地产投资税收筹划（一）房地产投资涉及税种及环节第三节个人非金融理财税收筹划一、房地产投资税收筹划135课前引言一、你们家的钱存银行吗？你认为把钱全部存入银行有没有风险？1、多少钱能够多么勤奋的为你工作。2、富爸爸说过：“存钱不需要任何财商，因为我能训练猴子存钱。3、“任何纸币，最后价值都归于零”（民国时期的金圆券，德国二战前期的货币）4、

所以说，有钱，不光要存银行，还要去投资，要去购置资产。利率，通货膨胀等诸多因素课前引言一、你们家的钱存银行吗？你认为把钱全部存入银行有没有136二、你认为个人理财是穷人的事还是富人的事？1、个人财务的管理将成为一种时尚，越善于个人理财的人，生活越丰裕轻松。2、个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于日常生活中。3、穷人比富人更需要理财。二、你认为个人理财是穷人的事还是富人的事？1、个人财务的管理137第一节个人理财的定义一、个人理财的定义美国理财师鉴定委员会定义为：制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序。第一节个人理财的定义一、个人理财的定义138国际理财协会对个人理财的定义为：理财规划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资策划、节税策划、财产事业继承策划、经营策划等生活设计方案，并为顾客的具体实施提供合理的建议。国际理财协会对个人理财的定义为：理财规划是理财师通过收集整理139二、个人理财在中国的发展（了解）1、个人理财产品在国内的发展20世纪80-90年代萌芽；2001-2005形成时期；2006年至今扩展时期2、个人理财在国外的发展20世纪30年代到60年代萌芽时期；90年代成熟。二、个人理财在中国的发展（了解）1、个人理财产品在国内的发展140第二节个人理财的基本内容P5一、个人银行理财个人银行理财是指个人（自然人）利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务，来管理自己的财富，进而提高其财富效能的活动。第二节个人理财的基本内容P5一、个人银行理财141二、个人证券理财个人证券理财是个人买卖基金、股票等证券类理财产品，以期规避风险、获取收益，使个人货币资产保值和增值的行为。二、个人证券理财个人证券理财是个人买卖基金、股票等证券类理财142三、个人保险理财个人保险理财，就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。三、个人保险理财个人保险理财，就是针对人生中各个阶段所面临的143四、个人外汇理财个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。四、个人外汇理财个人外汇理财是指个人外汇资产通过银行专业的理144五、个人信托理财指委托人为财产规划的目的，将其财产权转移受托人，使受托人依信托契约为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。五、个人信托理财指委托人为财产规划的目的，将其财产权转移受托145六、个人房地产投资房地产投资的内容：房地产开发投资、房地产购置投资、房地产抵押投资、房地产抵押投资、购买房地产证券、房地产投资信托、有限合伙投资等。六、个人房地产投资房地产投资的内容：房地产开发投资、房地产购146七、个人教育投资个人教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平和生活品味，还可以使受教育者增加人力资本。七、个人教育投资个人教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人147八、个人退休养老投资劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一项社会保险制度。八、个人退休养老投资劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和148九、个人艺术品投资广义的艺术品指历史上一切具有艺术价值并传承人类对美的认知、理解、探求、创造的客观物质载体。狭义指凝聚有人类各种形式的艺术劳动的，有某一具体表征和特定的经济价值、文化价值、审美价值、科学价值的物品。九、个人艺术品投资广义的艺术品指历史上一切具有艺术价值并传承149十、个人理财税收策划利用税法特例、选择性条例、税负差异进行的节税法律行为，以及为转嫁税收负担所进行的转税的纯经济行为。十、个人理财税收策划利用税法特例、选择性条例、税负差异进行的150第三节个人理财的作用一、提高生活水平二、规避风险与保障生活1、微观风险：与客户自身相关的风险。（失业、疾病伤残、意外死亡）2、宏观风险：宏观因素所决定的风险。（通货膨胀、金融风暴、政治动荡）三、为客户子女的健康成长打好基础。第三节个人理财的作用一、提高生活水平151第二章个人理财流程第一节建立客户关系一、建立客户关系（个人理财策划的第一步）建立客户关系的方式：与面谈、电话交谈、网络联系、通信等。第二章个人理财流程第一节建立客户关系152（一）初次面谈的准备1、明确与客户面谈的目的，确定谈话的主要内容。2、准备好所有的背景材料。3、为面谈选择适当的时间和地点。4、确定客户是否有财产决定权，是否清楚自身的财务状况。5、通知客户需要携带的资料。（一）初次面谈的准备1、明确与客户面谈的目的，确定谈话的主要153（二）初次面谈中信息共享的问题1、个人财务规划师需要向客户了解的信息。2、个人财务规划师需要向客户披露的信息。（1）个人理财规划师的行业经验和资格。（2）个人理财规划的费用和计算。（3）过程和实施所涉及的其他人员。（4）个人理财规划的后续服务以及评估。（三）进一步的沟通（二）初次面谈中信息共享的问题1、个人财务规划师需要向客户了154二、与客户的沟通及技巧（一）提问的技巧1、专业问答技巧（1）开放式问题（2）封闭式问题（3）感性回应问题（4）澄清性问题（5）转换话题（6）引导性问题2、几种提问的比较3、提问时应注意的问题二、与客户的沟通及技巧（一）提问的技巧155（二）非语言沟通技巧1、交谈时眼睛要注视着客户。2、面部表情放松，无论是否同意客户的观点，尽量微笑、3、保持直立的坐姿。4、在表达意见时，个人理财规划师可以适当的使用手势。（二）非语言沟通技巧1、交谈时眼睛要注视着客户。156（三）语言的专业化和法律责任1、和客户交谈时用“我们”来代替“我”。2、不要使用“保证”、“肯定”、“必然”等字眼。3、在交谈时应尽量使用被动语态，尽可能少使用“您”。（三）语言的专业化和法律责任1、和客户交谈时用“我们”来代替157三、客户市场划分（一）客户市场划分的定义和基础1、客户市场划分：含义P212、市场营销学中常有的划分依据：（1）心理特征：性格、风险偏好。（2）社会特征：文化背景、宗教信仰（3）统计特征：年龄、性别、职业（4）地理特征：城市、国家、人口数量三、客户市场划分（一）客户市场划分的定义和基础158四、市场开拓（一）财务策划宣传1、公众场合宣传2、媒体的利用（二）提高财务策划服务质量1、提高财务策划技术2、提高人际交往能力3、高尚的职业操守（三）拓展财务策划市场（四）与所在的公司合作四、市场开拓（一）财务策划宣传159第二节收集客户信息一、收集客户信息（一）收集客户信息的重要性（二）信息的内容1、客户的个人信息财务信息非财务信息收支状况财务安排社会地位年龄投资偏好第二节收集客户信息一、收集客户信息财务信息收支状况社会地1602、宏观经济信息（1）宏观经济状况：经济周期、物价指数等。（2）宏观经济政策：货币政策、财政政策（3）金融市场：货币市场、保险市场及发展（4）个人税收制度：法律、法规、政策及变化（5）社会保障制度：国家基金养老制度等（6）国家教育、住房、医疗等影响个人/家庭财务安排的制度及其改革方向。2、宏观经济信息（1）宏观经济状况：经济周期、物价指数等。161（三）收集信息的方法（了解）1、初级信息的收集方法。（与客户沟通获得）2、次级信息的收集方法。（三）收集信息的方法（了解）1、初级信息的收集方法。（与客户162第三节分析客户财务状况一、宏观经济背景与客户财务状况分析影响客户财务状况的宏观经济因素有：1、市场参与者（金融市场的发展、社会保障制度、税收政策、财务和金融政策等）2、经济因素（经济周期、物价水平、通货膨胀、就业水平等）第三节分析客户财务状况一、宏观经济背景与客户财务状况分析163二、个人资产负债表分析（一）编制个人资产负债表（二）资产项目分析P31表（三）负债项目分析（四）净资产分析（净资产=总资产-总负债）1、客户的净资产为负。2、客户的净资产低于其年收入的一半3、客户的净资产在其年收入一半和三年的收入之间4、客户的净资产数额在其三年以上的收入总和之上。长期负债中期负债短期负债二、个人资产负债表分析（一）编制个人资产负债表长期负债164三、现金流量表分析（一）编制过去的现金流量表1、收入（工资、租金、养老金和各种津贴）2、支出3、盈余（亏损）=收入-支出（二）编制客户未来的现金流量表1、预测客户未来收入2、预测客户未来支出固定性支出（住房管理费、交通费、膳食费等）临时性支出（假期旅游、捐款、购衣、娱乐等）三、现金流量表分析（一）编制过去的现金流量表165第四节整合个人理财策略一、策略整合的必要性二、财务财务策划的形成（一）确保已掌握所有相关信息（二）保护客户当前的财务安全（1-8）（三）确保客户的目的和要求1、短期目标2、中期目标3、长期目标第四节整合个人理财策略一、策略整合的必要性166（四）利用财务策划建议来达到客户未来的财务目标1、现金流量状况与目标（收入与支出）2、资产保护与遗产管理目标3、投资目标。（四）利用财务策划建议来达到客户未来的财务目标1、现金流量状167三、投资决策投资决策是由以下三个基本步骤组成的：第一步，确定投资于各种资产类别的合理比例第二步，在各资产类别中选择投资类型。第三步，选择具体的投资品种并推荐给客户。三、投资决策投资决策是由以下三个基本步骤组成的：168（一）资产分配策略1、资产分配策略，指财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。2、客户投资资产类别的分配比例主要因素：（1）客户的风险偏好（2）客户的投资策略（3）经济前景（一）资产分配策略1、资产分配策略，指财务策划师根据客户的目169（二）选择投资类型P37在选择投资类型中，应综合考虑的因素有：1、资本增长2、现金收入3、税收支出4、风险5、流动性6、易管理性7、成本（二）选择投资类型P37在选择投资类型中，应综合考虑的因素170（三）选择具体的投资产品1、个人投资的方式有：（1）直接投资：定期储蓄、直接持股等。（2）间接投资：基金管理公司财务公司等。2、确定投资产品过程中遵循的原则：P38（四）人力资本与资产分配（三）选择具体的投资产品1、个人投资的方式有：171第五节提出财务策划计划P39一、书面方案的重要性第一，对客户而言，是向客户传递财务策划建议的恰当媒介。第二，对财务策划师而言，是建立合作关系的重要凭证。第三，有助增强客户对于所提财务策划的好感第四，建立良好的机制，避免遗漏，考虑周全第五节提出财务策划计划P39一、书面方案的重要性172二、财务策划方案的基本要素（一）财务策划方案的核心内容1、财务策划方案摘要2、对客户当前状况和财务目标的陈述。3、财务策划假设。（5个方面）P404、财务策划策略5、财务财务策划建议6、财务策划预测二、财务策划方案的基本要素（一）财务策划方案的核心内容173（二）财务策划方案的其他内容1、各项费用及佣金2、财务策划建议的总结。3、执行财务策划方案前准备事项。（5步骤）4、执行财务策划方案的授权。5、免责声明6、支持文档三、财务策划方案的基本格式（略）（二）财务策划方案的其他内容1、各项费用及佣金174四、向客户呈递财务策划方案P42（一）准备工作1、准备财务擦话方案的相关文档（7条）2、准备与客户会面（6条）（二）实际呈递（5条）五、应对客户的修改要求P43（一）由于对状况和目标误解而产生修改要求（二）由于客户不满意而产生修改要求（4条）四、向客户呈递财务策划方案P42（一）准备工作175第六节执行和监控财务策划计划P43一、执行财务策划计划（一）获得客户授权（二）与其他专业人员沟通合作（三）客户介绍信P44二、财务策划计划评估（一）财务策划评估因素（3条）（二）财务策划评估辅助工具（2条）（三）财务策划评估步骤（共七步）P45第六节执行和监控财务策划计划P43一、执行财务策划计划176三、客户沟通与争端处理P45（一）与客户保持长期关系（二）解决客户投诉和争端1、争端发生的可能原因2、争端处理和解决的原则（5条）P463、争端处理和解决的步骤第一步双方沟通与协调第二步提条仲裁机构第三步诉诸法院三、客户沟通与争端处理P45（一）与客户保持长期关系177第四章个人证券理财一、什么是个人证券理财1、个人证券理财，指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。2、个人证券理财实施的关键在于：证券市场、证券产品第四章个人证券理财一、什么是个人证券理财178二、个人证券理财的作用和原则（一）个人证券理财的作用：规避风险、获取收益（二）个人证券理财应遵循的原则：1、安全性原则2、流动性原则3、收益性原则二、个人证券理财的作用和原则（一）个人证券理财的作用：179第二节个人理财产品的种类和特点P68一、债券类理财产品的种类和特点（一）债券的概念债券是政府、金融机构、工商企业等机构筹措资金时，向投资者发行的承诺按照规定利率支付利息，并按约定条件偿还本金的债务凭证。（债券投资风险较低，是较保守的理财产品）第二节个人理财产品的种类和特点P68一、债券类理财产品的种180（二）债券的分类根据主题不同分类（最主要的分类形式）：1、政府债券（安全性高、流通性强、收益稳定、免税）2、金融债券（专用性、集中性、流动性）3、公司债券（风险大于以上两种）（二）债券的分类根据主题不同分类（最主要的分类形式）：181二、股票类理财产品的种类和特点1、股票是股份有限公司在筹集资金时向出资人发行的股份凭证。（投资风险较高，是一种激进的证券理财产品）2、特点：具有不可偿还性、权责性、收益性、流通性、价格波动性和风险性等特点二、股票类理财产品的种类和特点1、股票是股份有限公司在筹集资182三、投资基金类理财产品的种类和特点（一）证券投资基金的概念证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资人的投资基金集中起来，形成独立财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投资组合的方法进行证券投资一种利益共享，风险共担的集合投资方式三、投资基金类理财产品的种类和特点（一）证券投资基金的概念183（二）证券投资基金的特点1、集合理财，专业管理2、组合投资，分散风险3、利益共享，风险共担4、严格监管，信息透明5、独立托管，保障安全（二）证券投资基金的特点1、集合理财，专业管理184四、从个人投资者角度看证券理财产品之间的区别（一）投资对象单一化和投资对象多元化的差别（基金的风险与收益特征是基于股票和证券之间）（二）直接投资和间接投资的差别（实际上是对债券和股票的间接交易行为）（三）价格构成方式的差别四、从个人投资者角度看证券理财产品之间的区别（一）投资对象单185第三节证券理财产品的收益和风险一、证券理财产品收益（价差收益、利息收益1、价差收益：指的是个人投资者买卖同一种证券所获得的价格收益。（低买高卖）2、利息收益，指个人投资者购买证券后获得的利息或股票红利。第三节证券理财产品的收益和风险一、证券理财产品收益（价差收186二、个人证券理财产品的风险（一）政策风险（二）企业经营风险（三）利率风险（四）市场风险（五）流动性风险（六）其他风险三、个人证券理财产品的风险和收益对比二、个人证券理财产品的风险（一）政策风险187第四节个人证券理财规划一、个人证券理财的规划（一）个人证券理财的目标的确立（二）个人证券理财的策略选择1、个人投资者的年龄2、构建什么样的投资组合第四节个人证券理财规划一、个人证券理财的规划188二、个人证券理财的资产配置策略建议（一）青年段个人证券的资产配置策略建议1、刚刚走上工作岗位的人。2、已经有了一定的积蓄并计划结婚成家的人。3、已经结婚成家之后的人。二、个人证券理财的资产配置策略建议（一）青年段个人证券的资产189（二）中年期个人理财资产配置策略建议1、子女尚未工作者的个人投资者2、子女长大成人后的个人投资者（三）老年段个人证券理财的资产配置建议60岁以上的老年段个人投资者个人证券理财的资产配置策略：国债40%左右，基金40%左右，股票20%左右。（二）中年期个人理财资产配置策略建议1、子女尚未工作者的个人190第六章个人外汇理财P96第一节个人外汇理财产品概述一、个人外汇理财产品的种类及特点个人外汇理财，指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。第六章个人外汇理财P96第一节个人外191外汇理财产品主要有以下几种（一）外币储蓄存款1、外币储蓄存款：是指以外国货币进行存、取、计息的储蓄存款。2、分类：外汇账户和外钞账户3、目前，我国的外币储蓄存款种类有：A、传统的外币储蓄存款原则：存款自愿、取款自由、原币计息、为储户保密。外汇理财产品主要有以下几种（一）外币储蓄存款1922、外币协议储蓄外币协议储蓄，是一种创新的外币储蓄存款。它是银行与存款人以协议方式约定存款额度、期限、利率等内容，由银行按协议约定计付存款利息的一种外币存款储蓄品种。七个特点（略）P992、外币协议储蓄外币协议储蓄，是一种创新的外币储蓄存款。它是193（二）个人外汇结构性存款个人外汇结构性存款指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的外汇储蓄存款产品。（二）个人外汇结构性存款个人外汇结构性存款指在普通外汇存款的194个人外汇结构性存款分类：1、根据客提前终止的次数划分：一次课提前终止结构性存款和多次可提前终止结构性存款2、按照本金有无风险：本金有风险类存款和本金无风险类存款。3、按挂钩标的划分：与外汇挂钩的结构性存款与利率挂钩的结构性存款、与其他标的物挂钩结构性存款。4、按收益率的类型划分：收益率确定，收益率不定型产品及收益率复合型产品。个人外汇结构性存款分类：1、根据客提前终止的次数划分：一次课195（三）个人期权产品外汇期权的持有者有权利在合同规定的未来某一特定时刻或某一特定时间前以约定的价格用一定数量的一种货币买入或卖出另一种货币。1、“两得宝”产品，投资者在银行存入一笔定期存款的同时，向银行卖出一份外汇期权合约2、“期权宝”产品，投资者根据外汇汇率的走势判断，买入看涨或看跌的期权合约，并根据银行报价指数一笔期权费，同时提供与期权费等值的外币存款作为担保。（三）个人期权产品外汇期权的持有者有权利在合同规定的未来某一196二、个人外汇理财产品的收益和风险P103（一）影响个人外汇理财产品收益的因素1、期权的配置2、产品挂钩方式3、是否有提前终止权4、伦铜同业拆借利率水准5、利率观察区间二、个人外汇理财产品的收益和风险P103（一）影响个人外汇理197（二）个人外汇理财产品的风险1、再投资风险2、流动性风险3、信用风险4、区间风险5、与LIBOR反向挂钩的产品风险（二）个人外汇理财产品的风险1、再投资风险198（三）个人外汇理财产品的风险管理1、根据自己的投资需求及风险承受能力选择投资产品2、要充分了解外汇理财产品的结构，在最适合的时机、选择最适合的理财产品以防范风险。3、投资者进行外汇理财产品投资时，要选择具有专业资格的金融机构。（三）个人外汇理财产品的风险管理1、根据自己的投资需求及风险199三、个人外汇理财的规划P106（一）确定个人外汇理财目标（二）选择个人理财产品三、个人外汇理财的规划P106（一）确定个人外汇理财目标200第二节个人外汇交易P108一、个人外汇交易概述（一）个人外汇交易的概念及特征1、个人外汇交易的概念P1092、个人外汇交易分类：按是否透支：个人实盘外汇交易和个人虚盘外汇交易两种。3、外汇交易作为投资工具的特征：一是收益高；二是风险大；三是流动性强第二节个人外汇交易P108一、个人外汇交易概述201（三）个人外汇买卖交易的交易方式1、柜台交易2、电话交易3、自助交易二、个人外汇交易基本程序（一）申请（二）报价（三）交易（四）证实和交割（三）个人外汇买卖交易的交易方式1、柜台交易202三、个人外汇买卖的风险及风险管理（一）外汇风险遵循的原则：1、设定停损点2、避免在行情将大震荡前进场。（二）利率风险1、短期操作者2、中长期操作者（三）信用风险三、个人外汇买卖的风险及风险管理（一）外汇风险203第七章个人信托理财一、信托的起源信托：顾名思义就是新人委托，是一种代人理财的财产管理制度。准确的说，信托是委托人将其财产委托给受托人，由其按照委托人的意愿并以受托人的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理、运用或者处分的行为。第七章个人信托理财一、信托的起源204二、信托的基本内涵（一）信托含义的界定（二）信托的构成要素1、信托财产2、委托人3、受托人4、受益人5、信托目的（三）信托本性1、所有权和利益相分离2、信托财产的独立性3、有限责任二、信托的基本内涵（一）信托含义的界定205三、信托的基本职责1、财产管理职能2、资金融通职能3、投资职能4、公益服务职能三、信托的基本职责1、财产管理职能206第二节个人信托理财的含义、品种及特点一、个人信托理财的含义（一）个人信托的起源（二）何为个人信托个人信托，是指委托人基于财产规划的目的，将其财产权转移给受托人，使受托人依信托契约的本旨为收益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。第二节个人信托理财的含义、品种及特点一、个人信托理财的含义207二、个人信托理财的品种P124（一）财产处理信托产品（二）财产监护信托产品（三）人寿保险信托产品（四）特定赠与信托产品二、个人信托理财的品种P124（一）财产处理信托产品208三、个人信托理财的特点1、家族保障2、继承安排3、绝对保密4、资产保障5、资产统筹和管理6、税务规划7、灵活运用三、个人信托理财的特点1、家族保障209四、个人信托理财产品的运用范围P126（一）资金信托业务（二）财产信托业务（三）权利信托业务（四）特定目的的信托业务四、个人信托理财产品的运用范围P126（一）资金信托业务210第三节个人信托理财产品的收益风险防范一、个人信托理财产品的收益二、个人信托理财产品的风险（一）个人信托理财产品风险的种类1、政策性风险2、信托财产所有权风险3、信托公司管理不善的风险4、道德风险5、市场风险第三节个人信托理财产品的收益风险防范一、个人信托理财产品的211（二）个人信托理财产品风险的防范1、个人如何选择受托人（1）对合格的受托人的基本要求忠诚、尽职、谨慎、专业（2）如何选择受托人首先，高度信任。其次，信用风险最后，管理能力2、如何与信托机构订立信托合同（二）个人信托理财产品风险的防范1、个人如何选择受托人212第四节信托理财规划一、个人信托理财规划，是指信托机构根据投资人的投资能力、风险承受和投资收益目标要求，经过细致、谨慎的分析和研究