理财话你知课件

理财话你知

——陈沿锋理财话你知

——陈沿锋1理财话你知理财概述为什么要理财理财的三个环节理财重要性和好处如何理财理财话你知理财概述2什么是理财？你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜里啥时候都有钱。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福美好。

财富支出收入什么是理财？你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就3理财的秘密理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈，只要坚持不懈，才能打开财富的大门。理财的秘密理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不4理财视角理财概述为什么要理财理财重要性和好处理财的三个环节如何理财理财视角理财概述5二、为什么要理财?二、为什么要理财?6理财案例连战的祖籍是福建漳州龙溪县，祖上于明末清初迁到台湾台南，世代以经商为生。连家从来台的第一代起就是台湾的有钱人，至多只是历代有钱的程度不一，除第五代略逊以外，第六代家业的复兴，除了自身因素外，与同当时台湾数一数二的大贸易商沈鸿杰(沈德墨)结为亲家——即沈鸿杰的女儿沈嫁给了连横也有关系。沈鸿杰是《台湾通史》“货殖列传”上列名的人物，两个有钱世家结为亲家，对连家的经济发迹有着很大影响。或许正因为有这样的家业作为支撑，才有了连横文史风流的生涯。理财案例连战的祖籍是福建漳州龙溪县，祖上于明末清初迁到台湾台7从连横到连震东再到连战两代都是单传，所以财富的积累是一脉相承的。虽说其祖上一直是台南的望族，但当初连战的曾祖父连得政在日本占领台湾前曾担任抗日筹饷之职，因此日本人割据台湾后连家将家产全数充公。而真正使连家达到富可敌国的兴旺程度，还应属连战的父亲连震东和连战这两代人。他们只用了几十年便从余无长物逐渐成为了台湾最富有的家族之一。他们的发家不是依靠经商，而是依靠科学的理财。从连横到连震东再到连战两代都是单传，所以财富的积累是一脉8不能不说的母亲：赵兰坤说起连家的投资理财不能不说到连战的母亲赵兰坤，赵兰坤是沈阳名门世家，毕业于北平燕京大学。连震东一直在官场任职，天天忙于公务，几乎没有时间过问家里的理财事务，所以，赵兰坤便理所当然地成了连家的当家人。作为一位知识女性，她不像一般妇人那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。因为台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此了解，私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了北企的原始股票，并担任了北企的董事；此后赵兰坤又陆续投资了彰化银行等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。不能不说的母亲：赵兰坤说起连家的投资理财不能不说到连战的9连家持有金融投票，取得贷款比较方便，在进行股票投资的同时，赵兰坤向彰化商业银行贷款，开始积极涉足台北的房地产业，她陆续在台北购买了大量的土地和房产，并只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在一九八九年台湾国税局的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合20250坪，据台湾报刊评估，两万余坪土地按台湾当前市价计算，价值约二百亿元新台币。股票、房地产是连战家庭的生财工具，长年累积下来，目前连战持有台湾彰化银行、台北企银、华南银行、国泰人寿等20几种股票；不动产方面都位于精华地带，房屋也都位于黄金地带。连家持有金融投票，取得贷款比较方便，在进行股票投资的同时10启示：长线是金短线是银连战曾透露他们家的理财是“无为而治”，意思是买进房产或股票之后便不去管它，而进行长期投资。在连家进行投资理财的几十年里，他们只是追加投资，很少买卖，不以短期获利而喜，不以暂时亏损而悲，经他们长期投资的平均收益率达到了20%以上。不考虑复利因素，连家的资产在以5年翻一番的速度增长，从而创造了富甲一方的理财神话。启示：长线是金短线是银11案例2：诺奖奖金发了114年未用完诺贝尔奖，是以瑞典著名化学家阿尔弗雷德·诺贝尔命名的。最初诺贝尔的遗产只有3100万瑞郎，从1901年至今的114年里，诺奖发放的奖金总额早已远远超过诺贝尔的遗产，那为什么还能有钱发奖金呢？诺贝尔奖之所以能够持续不断发放，要归功于投资理财。至2011年止，诺贝尔奖基金总资产仍然高达28.6亿瑞郎，是设立之初的92倍。案例2：诺奖奖金发了114年未用完诺贝尔奖，是以瑞典著名化学12反面案例不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个佣人，生活富裕。反面案例不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，13但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！从上面三个故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗14理财视角理财概述为什么要理财理财重要性和好处理财的三个环节如何理财理财视角理财概述15三、理财的重要性和必要性三、理财的重要性和必要性16人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。1、应对恋爱和结婚的需要。2、应对提高生活水平的需要。3、应对赡养父母的需要。4、应对抚养子女的需要。5、应对意外事故的需要。6、应对养老的需要。人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都17第一，应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。不言而喻，结婚也是需要钱的。一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。第一，应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人18第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。如果想在二线城市买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这座房屋的总价是50万元，首付至少20%，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活19首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，按800元一平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用20此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年5.15%的贷款利率计算，月供是2673.08元。也就是说一年的还款额是32076.96元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新21第三，应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第三，应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”，父母22第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到上幼儿园、小学、中学23深圳的养育孩子的费用怀孕的检查费、营养费大概7000元；0—3岁的奶粉钱，每个月1500左右，三年就是54000元；从上幼儿园到大学毕业的开销算下来大概268000元。加起来也就是32.9万。深圳的养育孩子的费用怀孕的检查费、营养费大概7000元；24第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸25买保障性保险很有必要

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。

保障型保险从大的分类上又可分为保障型意外险、保障型健康险和保障型人寿险。对一般人来说，首先考虑的应该是保障型意外险，再次是保障型健康险，最后才是保障型人寿保险。保障型人寿保险比较合适注重基本保障需求的网友，寿险公司中绝大部分的都提供有保障型人寿保险。

所谓保障，优先考虑的自然是保障性，在购买时应该先人身保障再考虑理财储蓄。人身保障的顺序依次是意外、健康、人寿。通常这一类的保险一般都提供有身故保险金、残疾保险金，适合在家庭经济来源主力类型的人士投保。险种有意外险，定期寿险等等。健康型保险，也属于保障型险种一类。买保障性保险很有必要一个人需要买保险，就如同一个人需要穿26第六，应对养老的需要。人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。第六，应对养老的需要。人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎27人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的28理财的好处第一，有利于平衡收支，使生活无忧；第二，有利于改善生活品质；第三，有利于保障财务安全；第四，有利于造福父母子女；第五，有利于安度晚年；第六，有利于和谐家庭关系。上面这六个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。理财的好处第一，有利于平衡收支，使生活无忧；29今日的准备，决定未来的30年假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老龄80岁，目前城市的基本生活费和医疗保险支出是1500/每月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月*12月*25年=120万。这是基础费用。如果加上旅游，休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万，共200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求综合保守估计也将超过400万。如果你的身体还不错，活到85或者90岁，再加上老年人无法躲避的病痛，未来的医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元。甚至更高。接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间是25年，也就是说，再有工作的30年内，必须准备好未来25年的生活基金（400万），这不包括你买房买车以及子女的教育费用！想要过富足的生活，最好能达到500万元。今日的准备，决定未来的30年假设你现在30岁，计划在55岁退30“养儿防老”将演变为“养老防儿”“我有社保”只能满足基本生活；千万别给子女太高的期望值……现在社会虽然中国的孝顺意识还是全球第一，但是生活中各种各样的虐待老人的新闻层出不穷，只有富足了才有孝敬的孩子。“空巢养老”时代将到来，首先，随着交通越来越便利，子女可能会住得离老人很远；其次，在子女经济条件不好的时候，再加上独生子女又多，他们可能养不起三四个老人。我们必须从现在起留出自己“过冬的粮食”。“现在不少年轻人就像蚂蚁一样，把父母的资产一点一点搬完。”在对待子女的问题上，应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用，可能会逐渐变成“养老防儿”。“养儿防老”将演变为“养老防儿”“我有社保”只能满足基本生活31父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成了年的子女还把这样那样的问题甩给父母，那么应该是这个子女太自私，“父母千万不要给子女过高的期望值”。国外的许多父母，只把孩子供到大学毕业，如果他要读硕士或出国留学，应该让他自己去创造条件，“一些国家的父母现在只把孩子供到高中毕业了，上大学的事情也让孩子自己用助学贷款解决”。父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。32四、如何理财？四、如何理财？33(一)要有积极的生活态度和思维方式

态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。(一)要有积极的生活态度和思维方式34有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就找算命先生解梦。算命先生劝告他赶紧回家。他这样解释道：高墙上种白菜，那不是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠背，那不是说明没戏吗？举人一听，心灰意冷，准备收拾东西回家。老板娘感到非常奇怪，便问：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说：“我倒觉得你这次一定要留下来，定能高中。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更有道理，他就参加了考试，结果中了进士。理财话你知课件35另一个故事是这样：有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。另一个故事是这样：有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲36我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产37(二)确立积极的生活目标1、计划消费的习惯。花钱一定要有计划。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。比如购物应该有计划，建议：

每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了五样回来，浪费了不少钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。

如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有八九，能省下这笔不该花的钱。(二)确立积极的生活目标1、计划消费的习惯。382、养成记账的习惯。很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如坐出租车留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，突然之间不想要了，可以凭发票去换、去退。2、养成记账的习惯。很多人说，我没时间记账，这是不对的。393、学习理财知识的习惯。学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报，如果有了理财知识，就不会受这样的骗。要想把财理好，就要养成学习理财知识的习惯，理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。3、学习理财知识的习惯。学习理财知识，丰富自己的头脑，就404、投资的习惯。前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。女性朋友要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买点基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会改善。4、投资的习惯。前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节415、坚持不懈的习惯。只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。成功的理财就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。5、坚持不懈的习惯。只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。42我的理财梦想是实现财务自由！

财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情，比如：旅游、摄影、写书、或者参与公益事业。如何实现这高大上的理想？我的理财梦想是实现财务自由！财务自由，就是当你不工作的时43确定你需要多少被动收入先从记账开始，给自己的支出做一张表格，把日常生活开支(衣食住行)和年度开支(如旅游等)全部罗列出来，折算成月支出，看看你每月生活成本到底有多少，从而确定你需要多少被动收入。首先，先算出你获得被动收入的本金是多少。然后咱们现以年化10%的收益为前提来算~确定你需要多少被动收入先从记账开始，给自己的支出做一张表格，44A）入门级财务自由按照城市居民的正常消费水平来算，仅满足衣食住行的开支，一年需要大约5万花销，即每月至少4000元。如果你的生活目标就是这么小而美，那么你只需要有50万元积蓄，按照年化10%的利率来投资，就可以实现财务自由了。A）入门级财务自由按照城市居民的正常消费水平来算，仅满足衣食45B）进阶级财务自由如果你想达到中产阶级标准，那么根据国家统计局报告显示，年收入6万到50万都可以称作是中产阶级(但这个范围实在太大了)。金钱并不是衡量是否为中产阶级的唯一标准。当前对新中产阶级的定义应该是：拥有所在城市的一套80平方米以上的房产，10万元以上的私家车，以及至少15万元的年收入。由于各地房价不同，因此房产价值我们暂且不讨论。如果需要15万以上的现金年收入，则需要150万的本金。B）进阶级财务自由如果你想达到中产阶级标准，那么根据国家统计46C）终极版财务自由如果你想实现终极版财务自由，这已经不是钱能计算出来的了，即便是1个亿，也不一定能让你达到终极版财务自由。财务自由的最高境界是：把兴趣变成事业。你之所以心心念念想着财务自由，无非是想自由地支配自己的生活，做自己喜爱的事情，仅此而已。如果，你的兴趣就是你的事业，那么，只要温饱，你就已然实现了财务自由。正如李嘉诚所说：“他认为最幸福的事，是老两口开一家小店，打烊后在灯下一起数钱。”C）终极版财务自由如果你想实现终极版财务自由，这已经不是钱能47理财视角理财概述为什么要理财理财重要性和好处理财的三个环节如何理财理财视角理财概述48理财的三个环节

第一：攒钱；

很多人说我攒不下钱？第二：生钱；第三：护钱；理财的三个环节第一：攒钱；49怎样攒钱？

要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。调查发现，要确保老有所依，那些在25岁开始储蓄者，必须储蓄收入的12％，才能在65岁退休。如果他们45岁才开始储蓄，那他们则须把35％的收入存起来。比方，如果你所在的公司效益不好要裁员，公司给你两个选择：第一是离开公司，第二是只发你原来工资的90%。我想对99%的人来说，都会选择第二种方案，原来发10000元，现在发9000元，一般人都能接受。存钱，可以当作公司削减了你的薪水，把原来工资的10%存到银行里面，这样就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的，攒钱的习惯一定要坚持，持之以恒就会有效果，它有一个从量变到质变的过程。攒钱是理财的起点。如果不去攒钱，水库里永远没有水，永远无财可理。要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。怎样攒钱？要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。调50（一）一生恪守量入为出量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出，支出才是财富的决定因素。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至成为负债一族。青年人应该自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。（一）一生恪守量入为出量入为出是理财的第一要务，是理财的基础51教你两招定期存款小技巧十二存单法十二存单法，是指每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。采用了十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始每月都有一笔到期，在急需用钱时，就可以将当月到期的存单兑现。因此，十二存单法同时具备了灵活存取和高额回报的两大优势。教你两招定期存款小技巧十二存单法52五张存单法五张存单法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成五份，一份做一年定期、两份做两年定期、一份做三年定期、一份五年定期，等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成五年期定存；两年后，两份两年期定存到期，一份续存两年定期，一份将本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，将本息取出存成五年定期；四年后，那份续存的两年定期也到期，将其本息取出存成五年定期。这样一来，手上就会有五张五年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大程度地赚到银行利息。目前五年期定存利息4.25%。不同银行不一样。五张存单法五张存单法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成53理财话你知课件54(二)要当“延迟族”1一个人为了晚年的幸福，为了长远的幸福，年轻时要在消费上做出牺牲。很多老年人，他们晚年时过着不是很富裕的生活，他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。因此，为了晚年的幸福，就应该在年轻的时候养成好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比，过度超前消费，竞相购买高档消费品，这些钱很可能就是他们晚年时的养老金，到晚年缺少养老金的时候，才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福，在年轻的时候就应该去学习做延迟族，延后满足自己的消费欲望。(二)要当“延迟族”1一个人为了晚年的幸福，为了长远的幸55235岁之前谨慎买房，买房之前不买车。35岁之前的年轻人正是在事业上打基础的时期，35岁至40岁是夯实基础的时期，要谈享受至少是40岁之后的事情。由于受社会环境的影响，有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车，拿着明天的钱过上今天的幸福生活，过度消费使他们背上沉重的财务负担，成为房奴和车奴。人们在年轻的时候要注重积累财富，不要过早地透支未来的幸福生活。235岁之前谨慎买房，买房之前不买车。56住房是人们的生活必需品。它可以给一个人、一个家庭带来内心的安宁与和谐。但是汽车并非生活必需品，买来的汽车不仅会立即贬值，而且会使你背上许多消费负担。买房、买车这样的重大消费，买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车，这是无可厚非的。但是如果超出自己的财务能力去买车，这就很不划算。应该把买车和养车的钱省下来，去买不动产、买基金进行投资，这对未来改善自己的财务状况会有很大的帮助。还完购房贷款后再去买汽车来享受生活，这才是理财的上策。住房是人们的生活必需品。它可以给一个人、一个家庭带来内心的安57买辆差不多还算安全的车大概15万，据统计，约每10年换一次车，油钱、税前、保养、罚金等等平均一个月算上2000元，15万x3辆+2000x12月x30年=117万买辆差不多还算安全的车大概15万，据统计，约每10年换一次车583买东西要买“最新的老款”。所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时，一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候，它的价格都是最贵的，因为它含有很多的研发成本和其他的相关成本在里面。但如果在2007年买2006年款式的汽车，价格就会比在2006年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后，买最新的老款式产品时，也会便宜很多。很多电子类的消费品贬值的速度相当快，如果等两三个月去买旧款式产品的话，可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。3买东西要买“最新的老款”。594打折的时候买。对于服装一类的过季产品，商家为了促销，经常会打出很大的折扣，打折时买就会省很多钱。现在商家经常巧立名目打折促销。如果看上某种商品，却不在促销期间，可以等待一阵，等到打折的时候购买，这样可以节约很多钱。长此以往，就可以节约更多的钱。4打折的时候买。60(三)不当“月光族”、“借光族”现在很多年轻人在生活上都是“月光族”，每个月挣多少花多少，这已经成为一种比较常见的现象。他们以“月月花光”为荣，还说不会花钱的人不会挣钱。其实，他们当中的很多人挣钱无门。现在社会竞争压力不断加大，找工作越来越难，工资水平上涨速度比较慢，物价上涨速度又比较快，在上述情况下，如果是单身，一人吃饱全家不饿，日子还好过，可是一旦结婚，单身要变成“二人世界”，再从“二人世界”变成“三人生活”，那时如果没有储蓄的话，就会面临非常大的财务压力，“月光族”在财务上是没有未来的。少数年轻人不仅是“月光族”，而且还当“借光族”，这个月的钱不够就利用信用卡透支，花下个月的钱。长此以往他们在财务上必然会陷入恶性循环，一旦遇到失业，或者一旦需要结婚、生小孩，他们财务上必然捉襟见肘，无法应对，从而使生活陷入困境。因此，要想过上美好幸福的生活，就从要改变生活态度做起，坚持量入为出，坚决不当“月光族”、“借光族”。(三)不当“月光族”、“借光族”现在很多年轻人在生活上都是“61(四)不当“啃老族”所谓“啃老族”，就是在一个人成年后依然没有摆脱财务上依赖父母的习惯，凡事都向父母要钱。结婚向父母要钱，买房向父母要钱，生小孩也向父母要钱，自己依然是父母财务上的负担。有一次，我在看电视的一个访谈节目时，看到一个小伙子在讲，他和他的女朋友要结婚了，需要买一所房子，由于两个人收入都不是很高，双方的父母就为他们承担了首付。但是在电视上，小伙子还在同他父亲商量，他们和父母如何来分摊以后的月供问题。中国人历来都讲养儿防老，但是一个30岁左右的小伙子还在不断地要父母为自己“输血”，这既是做父母的一种悲哀，更是年轻人自己的一种悲哀。一个人在大学毕业、走向社会以后，就应该独立生活了，就应该成为财务上独立的人，就应该彻底“斩断”向父母要钱的第三只手。一个人到30岁的时候，不但不尽赡养父母的义务，而且继续当“啃老族”，这在道德上、良心上都是说不过去的。(四)不当“啃老族”所谓“啃老族”，就是在一个人成年后依然没62(五)不当“假富人”所谓“假富人”俗话说就是打肿脸充胖子的人，没钱装有钱的人。有些年轻人在经济实力不足的情况下，向银行举债购买房子、车子，表面上成为有房和有车一族，过上了富裕的生活，在满足自己虚荣心的同时，却背上了沉重的财务负担，成为房奴和车奴。我们把现实生活中的这种现象姑且称之为“假富人”现象。(五)不当“假富人”所谓“假富人”俗话说就是打肿脸充胖子的人63(六)改掉坏习惯1购物癖。2无计划消费的习惯。3从众消费的习惯。4过度刷卡消费的习惯。5警惕消费陷阱,记住天上不会掉馅饼。

(六)改掉坏习惯1购物癖。64一生莫让债务缠身一、债务的分类我们把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。(一)良性债务良性债务就是如果个人购买住房(自己居住)向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%。(二)不良债务不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。第二种不良债务是贷款购车。第三种不良债务是信用卡消费。一生莫让债务缠身一、债务的分类65人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。因此，我们一直强调计划消费是理财的一项极其重要的原则。人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实66一个中心，三个基本点一个中心：以管钱为中心三个基本点：以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障；

理财就是管钱，攒钱，生钱，护钱。一个中心，三个基本点一个中心：67“复利”是成功人生的秘诀复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。比如：你现在往银行存入100元钱，年利率是10％，那么一年后无论您用单利还是复利计算利息，本息合计是一样的，全是110元。但到了第二年差别就出来了，如果用单利计算利息，第二年的本息合计就是120元；可复利就不一样了，第二年的本息合计成了121元已比单利计算的多了1元钱，如果本金或利率再大一点，年限再长一些，差距之大可想而知！（复利公式＝本金x（1＋利率））“复利”是成功人生的秘诀复利是指在每经过一个计息期后，都要将6810元不同时间下的不同复利效果（利率：10％）复利：时间就是金钱10元不同时间下的不同复利效果（利率：10％）复利：时间就是69生钱，是理财的重点！生钱，是理财的重点！70生钱最主要的途径是投资。投资的目的是开源，对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，而且通货膨胀还会吞噬财富。从长远来看，银行储蓄的利率难以超过通货膨胀率，如果只把钱存在银行，连保值都难以做到，更谈不到增值了。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。生钱最主要的途径是投资。投资的目的是开源，对于绝大多数人来说71光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利72可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在类似余额宝里面做活期储蓄，可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一73第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五74第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买房地产，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这75总结：如何分配“钱”1、应急的钱：6个月——1年的生活费投资方式：宝类基金、短期的定期储蓄、货币市场基金2、保命的钱：3——5年的生活费投资方式：买国债、定期存款、社保、商业保险公司的储蓄性养老保险3、闲钱：5——10年的钱

股票、股票型基金、平衡型基金总结：如何分配“钱”1、应急的钱：6个月——1年的生活费76如何护钱？护钱，这是理财的保障。仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三，要慎重选择婚姻，更要珍惜婚姻，因为离婚是最大的破财。如何护钱？护钱，这是理财的保障。77理财五个原则1、一生恪守，量入为出；2、莫让债务缠住一生；千万别做月光族；3、不要梦想一夜暴富；4、一夫一妻一个小孩；（现在提倡两个孩子）5、专心做好一项投资；不熟不做，不懂不投；理财五个原则1、一生恪守，量入为出；78谢谢观赏！谢谢观赏！79理财话你知

——陈沿锋理财话你知

——陈沿锋80理财话你知理财概述为什么要理财理财的三个环节理财重要性和好处如何理财理财话你知理财概述81什么是理财？你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜里啥时候都有钱。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福美好。

财富支出收入什么是理财？你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就82理财的秘密理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈，只要坚持不懈，才能打开财富的大门。理财的秘密理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不83理财视角理财概述为什么要理财理财重要性和好处理财的三个环节如何理财理财视角理财概述84二、为什么要理财?二、为什么要理财?85理财案例连战的祖籍是福建漳州龙溪县，祖上于明末清初迁到台湾台南，世代以经商为生。连家从来台的第一代起就是台湾的有钱人，至多只是历代有钱的程度不一，除第五代略逊以外，第六代家业的复兴，除了自身因素外，与同当时台湾数一数二的大贸易商沈鸿杰(沈德墨)结为亲家——即沈鸿杰的女儿沈嫁给了连横也有关系。沈鸿杰是《台湾通史》“货殖列传”上列名的人物，两个有钱世家结为亲家，对连家的经济发迹有着很大影响。或许正因为有这样的家业作为支撑，才有了连横文史风流的生涯。理财案例连战的祖籍是福建漳州龙溪县，祖上于明末清初迁到台湾台86从连横到连震东再到连战两代都是单传，所以财富的积累是一脉相承的。虽说其祖上一直是台南的望族，但当初连战的曾祖父连得政在日本占领台湾前曾担任抗日筹饷之职，因此日本人割据台湾后连家将家产全数充公。而真正使连家达到富可敌国的兴旺程度，还应属连战的父亲连震东和连战这两代人。他们只用了几十年便从余无长物逐渐成为了台湾最富有的家族之一。他们的发家不是依靠经商，而是依靠科学的理财。从连横到连震东再到连战两代都是单传，所以财富的积累是一脉87不能不说的母亲：赵兰坤说起连家的投资理财不能不说到连战的母亲赵兰坤，赵兰坤是沈阳名门世家，毕业于北平燕京大学。连震东一直在官场任职，天天忙于公务，几乎没有时间过问家里的理财事务，所以，赵兰坤便理所当然地成了连家的当家人。作为一位知识女性，她不像一般妇人那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。因为台北中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是台南老乡，彼此了解，私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了北企的原始股票，并担任了北企的董事；此后赵兰坤又陆续投资了彰化银行等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。不能不说的母亲：赵兰坤说起连家的投资理财不能不说到连战的88连家持有金融投票，取得贷款比较方便，在进行股票投资的同时，赵兰坤向彰化商业银行贷款，开始积极涉足台北的房地产业，她陆续在台北购买了大量的土地和房产，并只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在一九八九年台湾国税局的资料中，登记在连战名下有六笔土地，约合20250坪，据台湾报刊评估，两万余坪土地按台湾当前市价计算，价值约二百亿元新台币。股票、房地产是连战家庭的生财工具，长年累积下来，目前连战持有台湾彰化银行、台北企银、华南银行、国泰人寿等20几种股票；不动产方面都位于精华地带，房屋也都位于黄金地带。连家持有金融投票，取得贷款比较方便，在进行股票投资的同时89启示：长线是金短线是银连战曾透露他们家的理财是“无为而治”，意思是买进房产或股票之后便不去管它，而进行长期投资。在连家进行投资理财的几十年里，他们只是追加投资，很少买卖，不以短期获利而喜，不以暂时亏损而悲，经他们长期投资的平均收益率达到了20%以上。不考虑复利因素，连家的资产在以5年翻一番的速度增长，从而创造了富甲一方的理财神话。启示：长线是金短线是银90案例2：诺奖奖金发了114年未用完诺贝尔奖，是以瑞典著名化学家阿尔弗雷德·诺贝尔命名的。最初诺贝尔的遗产只有3100万瑞郎，从1901年至今的114年里，诺奖发放的奖金总额早已远远超过诺贝尔的遗产，那为什么还能有钱发奖金呢？诺贝尔奖之所以能够持续不断发放，要归功于投资理财。至2011年止，诺贝尔奖基金总资产仍然高达28.6亿瑞郎，是设立之初的92倍。案例2：诺奖奖金发了114年未用完诺贝尔奖，是以瑞典著名化学91反面案例不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个佣人，生活富裕。反面案例不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，92但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！从上面三个故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗93理财视角理财概述为什么要理财理财重要性和好处理财的三个环节如何理财理财视角理财概述94三、理财的重要性和必要性三、理财的重要性和必要性95人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。1、应对恋爱和结婚的需要。2、应对提高生活水平的需要。3、应对赡养父母的需要。4、应对抚养子女的需要。5、应对意外事故的需要。6、应对养老的需要。人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都96第一，应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。不言而喻，结婚也是需要钱的。一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。第一，应对恋爱和结婚的需要。对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人97第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。如果想在二线城市买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这座房屋的总价是50万元，首付至少20%，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望过上越来越好的生活98首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，按800元一平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用99此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年5.15%的贷款利率计算，月供是2673.08元。也就是说一年的还款额是32076.96元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新100第三，应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第三，应对赡养父母的需要。人们常说“不养儿不知父母恩”，父母101第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到上幼儿园、小学、中学102深圳的养育孩子的费用怀孕的检查费、营养费大概7000元；0—3岁的奶粉钱，每个月1500左右，三年就是54000元；从上幼儿园到大学毕业的开销算下来大概268000元。加起来也就是32.9万。深圳的养育孩子的费用怀孕的检查费、营养费大概7000元；103第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸104买保障性保险很有必要

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。

保障型保险从大的分类上又可分为保障型意外险、保障型健康险和保障型人寿险。对一般人来说，首先考虑的应该是保障型意外险，再次是保障型健康险，最后才是保障型人寿保险。保障型人寿保险比较合适注重基本保障需求的网友，寿险公司中绝大部分的都提供有保障型人寿保险。

所谓保障，优先考虑的自然是保障性，在购买时应该先人身保障再考虑理财储蓄。人身保障的顺序依次是意外、健康、人寿。通常这一类的保险一般都提供有身故保险金、残疾保险金，适合在家庭经济来源主力类型的人士投保。险种有意外险，定期寿险等等。健康型保险，也属于保障型险种一类。买保障性保险很有必要一个人需要买保险，就如同一个人需要穿105第六，应对养老的需要。人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。第六，应对养老的需要。人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎106人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的107理财的好处第一，有利于平衡收支，使生活无忧；第二，有利于改善生活品质；第三，有利于保障财务安全；第四，有利于造福父母子女；第五，有利于安度晚年；第六，有利于和谐家庭关系。上面这六个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。理财的好处第一，有利于平衡收支，使生活无忧；108今日的准备，决定未来的30年假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老龄80岁，目前城市的基本生活费和医疗保险支出是1500/每月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月*12月*25年=120万。这是基础费用。如果加上旅游，休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万，共200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求综合保守估计也将超过400万。如果你的身体还不错，活到85或者90岁，再加上老年人无法躲避的病痛，未来的医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元。甚至更高。接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间是25年，也就是说，再有工作的30年内，必须准备好未来25年的生活基金（400万），这不包括你买房买车以及子女的教育费用！想要过富足的生活，最好能达到500万元。今日的准备，决定未来的30年假设你现在30岁，计划在55岁退109“养儿防老”将演变为“养老防儿”“我有社保”只能满足基本生活；千万别给子女太高的期望值……现在社会虽然中国的孝顺意识还是全球第一，但是生活中各种各样的虐待老人的新闻层出不穷，只有富足了才有孝敬的孩子。“空巢养老”时代将到来，首先，随着交通越来越便利，子女可能会住得离老人很远；其次，在子女经济条件不好的时候，再加上独生子女又多，他们可能养不起三四个老人。我们必须从现在起留出自己“过冬的粮食”。“现在不少年轻人就像蚂蚁一样，把父母的资产一点一点搬完。”在对待子女的问题上，应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用，可能会逐渐变成“养老防儿”。“养儿防老”将演变为“养老防儿”“我有社保”只能满足基本生活110父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成了年的子女还把这样那样的问题甩给父母，那么应该是这个子女太自私，“父母千万不要给子女过高的期望值”。国外的许多父母，只把孩子供到大学毕业，如果他要读硕士或出国留学，应该让他自己去创造条件，“一些国家的父母现在只把孩子供到高中毕业了，上大学的事情也让孩子自己用助学贷款解决”。父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。111四、如何理财？四、如何理财？112(一)要有积极的生活态度和思维方式

态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。(一)要有积极的生活态度和思维方式113有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就找算命先生解梦。算命先生劝告他赶紧回家。他这样解释道：高墙上种白菜，那不是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠背，那不是说明没戏吗？举人一听，心灰意冷，准备收拾东西回家。老板娘感到非常奇怪，便问：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说：“我倒觉得你这次一定要留下来，定能高中。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更有道理，他就参加了考试，结果中了进士。理财话你知课件114另一个故事是这样：有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。另一个故事是这样：有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲115我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产116(二)确立积极的生活目标1、计划消费的习惯。花钱一定要有计划。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。比如购物应该有计划，建议：

每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了五样回来，浪费了不少钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。

如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有八九，能省下这笔不该花的钱。(二)确立积极的生活目标1、计划消费的习惯。1172、养成记账的习惯。很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如坐出租车留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，突然之间不想要了，可以凭发票去换、去退。2、养成记账的习惯。很多人说，我没时间记账，这是不对的。1183、学习理财知识的习惯。学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报，如果有了理财知识，就不会受这样的骗。要想把财理好，就要养成学习理财知识的习惯，理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。3、学习理财知识的习惯。学习理财知识，丰富自己的头脑，就1194、投资的习惯。前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。女性朋友要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买点基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会改善。4、投资的习惯。前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节1205、坚持不懈的习惯。只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。成功的理财就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。5、坚持不懈的习惯。只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。121我的理财梦想是实现财务自由！

财务自由，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情，比如：旅游、摄影、写书、或者参与公益事业。如何实现这高大上的理想？我的理财梦想是实现财务自由！财务自由，就是当你不工作的时122确定你需要多少被动收入先从记账开始，给自己的支出做一张表格，把日常生活开支(衣食住行)和年度开支(如旅游等)全部罗列出来，折算成月支出，看看你每月生活成本到底有多少，从而确定你需要多少被动收入。首先，先算出你获得被动收入的本金是多少。然后咱们现以年化10%的收益为前提来算~确定你需要多少被动收入先从记账开始，给自己的支出做一张表格，123A）入门级财务自由按照城市居民的正常消费水平来算，仅满足衣食住行的开支，一年需要大约5万花销，即每月至少4000元。如果你的生活目标就是这么小而美，那么你只需要有50万元积蓄，按照年化10%的利率来投资，就可以实现财务自由了。A）入门级财务自由按照城市居民的正常消费水平来算，仅满足衣食124B）进阶级财务自由如果你想达到中产阶级标准，那么根据国家统计局报告显示，年收入6万到50万都可以称作是中产阶级(但这个范围实在太大了)。金钱并不是衡量是否为中产阶级的唯一标准。当前对新中产阶级的定义应该是：拥有所在城市的一套80平方米以上的房产，10万元以上的私家车，以及至少15万元的年收入。由于各地房价不同，因此房产价值我们暂且不讨论。如果需要15万以上的现金年收入，则需要150万的本金。B）进阶级财务自由如果你想达到中产阶级标准，那么根据国家统计125C）终极版财务自由如果你想实现终极版财务自由，这已经不是钱能计算出来的了，即便是1个亿，也不一定能让你达到终极版财务自由。财务自由的最高境界是：把兴趣变成事业。你之所以心心念念想着财务自由，无非是想自由地支配自己的生活，做自己喜爱的事情，仅此而已。如果，你的兴趣就是你的事业