电子银行业务汇编

电子银行业务汇编安徽省农村信用社联合社2021年9月编写说明近年来，省联社高度重视电子银行业务的开展，持续加大对电子银行建设的资金投入，已初步建立起由银行卡及自助银行、银行、短信效劳平台和网上银行组成的较为完善的电子化渠道效劳体系，电子银行功能日趋丰富。省联社特组织编写了?电子银行业务汇编?，供全省农村合作金融机构员工学习参考使用，由于时间紧迫，难免有缺乏之处，也敬请原谅。安徽省农村信用联社二〇一一年九月一日目录第一章金农卡 1一、主要功能 1二、办理手续 1三、考前须知 1四、收费标准 2第二章自助银行 3一、主要功能 3二、考前须知 3三、收费标准 3第三章商户收单 5一、主要功能 5二、办理手续 5三、考前须知 6四、收费标准 6第四章固话支付 8一、主要功能 8二、办理手续 8三、考前须知 9四、收费标准 10第五章网上银行 11一、主要功能 11二、办理手续 11三、考前须知 11四、收费标准 12第六章银行 13一、主要功能 13二、办理手续 14三、考前须知 15四、收费标准 15第七章短信通 16一、主要功能 16二、办理手续 16三、考前须知 17四、收费标准 18第八章无卡支付 19一、主要功能 19二、办理手续 19三、考前须知 20四、收费标准 20第九章金农易贷•福农卡 21一、主要功能 21二、办理手续 21三、考前须知 22四、收费标准 24第十章96669贷款直通车 25一、主要功能 25二、办理手续 25三、考前须知 26第一章金农卡金农借记卡〔以下简称金农卡〕是安徽省农村信用社联合社受托向中国银行业监督管理委员会申请的统一银行卡品牌，由委托机构向社会公开发行，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的人民币支付工具。目前金农卡有三大类，第一类卡号为“622953〞开头，包括“62295381〞个人普卡、“62295382〞学生卡和“62295386〞城市主题形象卡；第二类卡号为“621778〞开头，符合人民银行PBOC标准的磁条、IC复合卡；第三类卡号为“621526〞开头，是将授信类个人贷款叠加到金农卡上的具有“福农〞标识银行卡。一、主要功能1.在冠有标识的营业机构办理现金存取、转账、汇款等业务。2.全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社营业机构通存通兑业务。3.全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社和邮储银行营业机构办理农民工银行卡取款业务。4.在冠有标识的自助设备上办理存取现金、转账、自助缴费、查询等自助业务。5.在境内外冠有标识的ATM机上办理取款、查询业务。6.在境内外冠有标识的POS机上刷卡消费。二、办理手续个人客户可携带本人有效身份证件到冠有标识的营业机构申请金农卡。三、考前须知1.及时签名：申领金农卡后，持卡人应立即在卡片反面签名条上签上与申请表上相同的名字；2.密码管理：及时更改初始密码，不要将密码设置为生日、身份证号码的一局部，以免被他人猜出并盗用；3.短信提醒业务：建议客户开通账户余额变动短信提醒业务，以便第一时间了解账户变动情况；4.平安用卡：输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视；在商场刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数；拿到收银员交回的签购单及卡片时，应认真核对签购单上的金额是否正确，卡片是否确为本人付费时递交的卡片；刷卡消费时假设发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生银行卡被重复扣款等现象，可凭交易单据及时与发卡银行联系；在丢弃交易凭条前要先撕毁，以免卡片信息被不法分子盗用；5.金农卡是银联标准卡，金农卡不具有透支功能，使用时必需保证账户有足够余额。四、收费标准1.跨行ATM取款暂按3.60元/笔向客户收取手续费；2.跨行ATM查询和POS消费不收费；3.金农卡办理农民工银行卡取款业务，按取款金额8‰收取手续费，最低1元，最高20元；4.金农卡在全国农信系统范围办理通存通兑业务时，根据受理单位收费标准，持卡人支付相应手续费。第二章自助银行自助银行是指在其已有营业场所以外设立、具有独立营业场所，并提供存取款、贷款、转账、缴费、查询等金融效劳功能的无人营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑物内放置的仅提供取款、转账、查询效劳的自动取款机除外。自助效劳区是指依附于营业场所，具有独立营业空间并提供存取款、转账、缴费和查询等金融效劳功能的营业场所。一、主要功能取款机：查询、取款、转账、缴费、放款、还款等；存取款一体机：查询、存款、取款、转账、缴费、放款、还款等；多媒体终端：查询、充值、缴费、转账、放款、还款等。二、考前须知1.当钞箱现金余额少于5000元时应及时加钞；2.在行式自助设备要每日巡检、维护，离行式自助设备每周不少于三次巡检、维护；3.及时做好自助设备业务过失处理工作；4.认真做好自助设备吞没卡的登记、核对和处理等工作；5.当自助设备运行异常且无法排除故障时，应及时报告上级行社主管部门，当外单位维修人员对自助设备进行维修时，要全程陪同。三、收费标准1.跨行取款〔本代他〕：按发卡行收费标准执行，其中：受理行固定收益为3.00元/笔；中国银联固定收益为0.6元/笔。如客户手续费支出超过3.6元，多出局部为发卡行收益；2.存款：仅限于金农卡，免收手续费；3.行内取款：单笔最多取款2000元，每卡每天取款限额2万元，无取款次数限制，免收手续费；4.转账：每卡每天转出限额5万元，支持行内卡卡转账、卡折转账，无转账次数限制。不支持跨系统转账，免收手续费。第三章商户收单商户收单业务是银行向签约商户提供的本外币资金结算效劳。即为商户在银行开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责扣减一定手续费后将消费资金记入商户账户。一、主要功能消费、预授权、预授权完成〔联机〕、消费撤销、预授权撤销、预授权完成〔联机〕撤销、联机退货、消费冲正、预授权冲正、预授权完成〔联机〕冲正、消费撤销冲正、预授权撤销冲正、预授权完成〔联机〕撤销冲正。二、办理手续〔一〕商户准入条件商户须有固定的营业场所，工商行政部门核发的有效营业执照、税务登记证、法人或负责人的有效身份证件，行政事业类商户需提供事业单位法人证书。商户应在冠有标识的营业机构开立POS资金结算账户，对公和个人结算账户均可。其中，以个人结算账户作为POS商户结算账户的，必须屏蔽信用卡消费功能。〔二〕特约商户种类根据?国民经济行业分类?，境内银行卡特约商户主要包括以下行业类别：零售业；住宿、餐饮和休闲娱乐业;房地产与金融业；居民效劳与商业效劳；批发业；教育、卫生、福利及其他政府效劳。〔三〕商户退出商户退出分为主动退出、强制退出、停业或者破产及其他原因退出。商户退出后应及时回收机具以及近两年的签购单，在银联平台中做商户销户处理。三、考前须知依据银联现有的业务和风险规那么，收单机构的风险责任包括：1.违规拓展禁入类商户，将导致发卡机构对该类商户交易的退单；2.与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为；3.商户违规受理，管理不善，导致交易单据丧失、单据无签名或签名有误等；4.商户管理不善，导致商户成为“高风险商户〞，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单。四、收费标准最低扣率标准及手续费：零售业商户：扣率为1%；住宿餐饮类娱乐商户：扣率为2%；房地产与金融业：扣率为1%，55元封顶；普通批发类商户：扣率为1%，25元封顶；公益类商户：扣率为0；手续费由特约商户承当，客户刷卡消费无需支付手续费。手续费分润方式为7：1：X，即发卡行收取手续费的70%，银联收取手续费的10%，收单行收取手续费的剩余局部。第四章固话支付固话支付业务是由终端发起的，通过支付平台定制交易报文信息并实现各类银行卡跨行支付业务。目前固话支付业务具有消费、行内转账、查询、小额助农取款等功能。固话支付业务只支持借记卡交易。终端：指在传统固定终端上按金融支付技术标准加装专用设备，具备银行卡磁道信息读取、加密和传输等功能，满足刷卡支付条件的新型支付设备。一、主要功能消费业务：终端现场消费是指特定商户通过终端发起的面对面支付业务，与POS终端发起的消费业务根本类似。目前，特定商户仅限无集中收银的批发市场内批发商户和乡镇商户。自助转账：是指由持卡人在家庭等场所，通过自助终端自主发起的转账业务。〔目前只支持本行金农卡之间互转，每日每卡转出限额5万〕。小额助农取款：指持卡人持金农卡在助农取款效劳点的固话POS机上通过刷卡办理小额取款业务〔取款上限为1000元〕。二、办理手续准入条件：大型批发市场或经当地人民银行市级中心支行批准设立银行卡助农取款效劳点。商户退出：分为主动退出、强制退出、停业或者破产及其他原因退出。商户退出后应及时回收机具以及近两年的签购单，在银联平台中做商户销户处理。三、考前须知1.违规拓展禁入类商户，将导致发卡机构对该类商户交易的退单，由收单机构承当风险责任；2.与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，由收单机构承当风险责任；3.商户违规受理，管理不善，导致交易单据丧失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该类交易的退单，由收单机构承当风险责任；4.开展助农取款效劳点业务，必须严格按照?中国人民银行关于推广银行卡助农取款效劳的通知?要求办理入网审批流程。四、收费标准POS做银行卡消费时，按照批发类商户手续费标准执行，即扣率为1%，25元封顶。刷卡消费手续费由特约商户承当，客户刷卡消费无需支付手续费。消费金额小于2500元手续费分润方式为7：1：X，即发卡行收取手续费的70%，银联收取手续费的10%，收单行收取手续费的剩余局部。当消费金额大于等于2500元手续费为25元，发卡行收益不超过16元，银联手续费不超过2元，其余为收单行所有。第五章网上银行网上银行是银行通过互联网向公众提供一种方便、快捷、平安、费用低廉的非现金金融效劳，简称网银。一、主要功能个人客户账户管理、账户查询、转账汇款、通知存款、自助签约等。企业客户 账户管理、账户查询、转账汇款、通知存款、代发业务、自助签约等。二、办理手续个人客户本人携带二代有效身份证件及金农卡到冠有标识的营业机构办理签约注册手续。企业客户携带组织机构代码原件及复印件、营业执照原件及复印件、法人代表身份证复印件、被代理人授权委托书、经办人身份证原件及复印件等其他相关电子银行效劳申请资料到其结算账户开户机构办理签约注册手续。三、考前须知1.跨行汇款：指向在国内其他银行开立的单位或个人账户进行资金支付业务；汇款方式：〔1〕普通：5万元〔不含〕以下小额非加急汇款，7×24小时受理，三个工作日内到账；〔2〕加急：5万元以下加急汇款或5万元〔含〕以上大额汇款，工作日8:30～16:50受理，实时处理，具体到账时间取决于收款行；〔3〕即时：5万元〔含〕以下网上银行实时跨行汇款，俗称超级网银，7×24小时受理，实时到账。2.农信银汇款：通过北京农信银中心办理的全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行〔统称“农信银机构〞〕之间的支付业务。7×24小时受理，资金实时到账；3.个人客户开立网银身份证必须是18位，且和银行卡开户时的身份证一致；如不一致必须先更新综合业务网络系统个人客户信息的身份证号码；4.个人首次开立网银，登录用户名默认为卡号；5.企业网银开户时一定要勾选“交易审核〞的功能；有审核权限的操作员也要勾选“交易审核〞功能；6.企业网银开户成功后，系统自动为其配置一个默认的审核流程，即所有需审核交易需要一名一级操作员审核。如果企业采用这个默认流程，就不需要设置“企业审核流程〞；7.添加企业网银操作员时要将可操作“账号〞进行勾选；8.如果企业在使用过程中又关联了其他账号，需要企业提交两张申请表，用于追加企业账号和操作员可操作账号；9.绑定USBKey成功但凭证未销号时需补做0074数字证书出售交易。四、收费标准目前推广期间暂不收取客户费用。第六章银行银行是指利用等声讯设备和电信网络开展的银行业务。一、主要功能个人客户〔一〕账务查询1、活期查询活期余额查询、活期当日明细查询、活期历史明细查询、当日明细、历史明细等。2、定期查询整存整取查询、零存整取查询、整存零取查询、定活两便查询、通知存款查询等。〔二〕转账汇款同名账户转账、汇款等。〔三〕密码修改交易密码修改、查询密码修改、重置查询密码、设置查询密码等。〔四〕口头挂失企业客户余额查询、当日明细查询、历史明细查询、企业票据挂失、查询密码修改、当日明细、历史明细等。业务受理客户投诉受理及回访、96669贷款直通车业务、客户建议、业务咨询、疑难问题受理、新业务介绍、金融信息效劳等。语音导航二、办理手续个人客户自助开通拨打96669客服热线，选择自助或者人工，设置查询密码，开通银行。柜面开通本人携带二代有效身份证件及金农卡到冠有标识的营业机构申请开通银行。企业客户携带组织机构代码证、营业执照、税务登记证、法人代表身份证原件和复印件、经办人员身份证原件和复印件、预留银行印鉴、法人授权委托书等其他相关电子银行效劳申请资料，到冠有标识的账户开户机构申请开通银行。三、考前须知1.客户在省内拨打96669，省外拨打0551-96669；2.在线是指客户使用拨打96669直接发送；离线是指客户未使用拨打，提供号码，由96669发送；发送6个月以内的交易明细，单次最多发送60笔；3.个人客户分为非注册客户、自助注册客户和柜面注册客户三种，针对不同注册类型客户提供差异化的效劳；〔1〕非注册客户是指未注册开通银行的客户，只限于提供业务咨询和账户口头挂失效劳；〔2〕自助注册客户是指客户通过拨打96669客服热线，自助开通银行，主要提供账务查询、密码修改、口头挂失等效劳；〔3〕柜面注册客户是指客户在营业机构，设置查询密码、个人银行签约开通银行，主要提供账务查询、转账汇款、密码修改、口头挂失等效劳。4.柜面个人注册客户可办理安徽农金系统内转账汇款业务：〔1〕签订转账协议时，转出账户为一个；转入账户最多可选三个；〔2〕转入账户必须为安徽农金系统内单位或个人结算存款户；〔3〕单笔交易限额和日累计交易限额≤5万元，无交易次数限制；〔4〕转出账户在转账后余额不能为0。四、收费标准目前推广期间暂不收取客户费用。第七章短信通短信通是指通过短消息向客户发送账户信息、新业务介绍、金融资讯等现代金融效劳。一、主要功能个人客户动账通知、动账+余额通知、定期储蓄存款到期通知、定期储蓄存款自动转存通知、贷款放款通知、贷款到期通知、贷款逾期通知、贷款欠息通知、按揭类贷款自动还款余额预警通知等。企业客户动账通知、贷款放款通知、贷款到期通知、贷款逾期通知、贷款欠息通知等。二、办理手续个人客户本人携带二代有效身份证件及金农卡到冠有标识的营业机构申请开通、变更、注销短信通业务；已开通网上银行专业版的客户可直接在网上银行专业版申请。自助办理流程1.首次开通流程：2.增加签约账户3.变更为全部账户签约4.注销局部账户短信效劳5.注销短信效劳企业客户携带营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法人身份证原件及复印件、经办人身份证原件及复印件、被代理人授权委托书、预留银行印鉴等其他相关电子银行效劳申请资料到冠有标识的账户开户机构申请开通、变更、注销短信通业务；已开通网上银行专业版的客户可直接在网上银行专业版申请。三、考前须知个人客户1.只能签约一个号码；2.有效身份证件号码必须和综合业务系统客户信息一致；如不一致必须先修改个人客户信息；3.签约号码限定于安徽省内的移动、联通、电信号码；4.可选择开通局部账户或全部账户短信通业务；5.收到96669签约确认短信后，要在24小时之内回复确认码。企业客户1.最多能签约五个号码；2.签约号码限定于安徽省内的移动、联通、电信号码；3.如需签约多个号码，需提供号码所有人授权委托书和身份证复印件；4.可选择开通局部账户或全部账户短信通业务；5.收到96669签约确认短信后，要在72小时之内回复确认码。四、收费标准目前推广期间暂不收取客户费用。第八章无卡支付无卡支付业务是指持有金农卡客户，可通过互联网、、电视和自助语音等方式开展非面对面交易，在平安技术保护和信誉商户环境下提供金农卡卡号、密码、号和证件信息等交易要素给发卡机构进行信息验证和交易授权的银行卡支付业务。一、主要功能境内外网上购物、铁路票务、航空商旅、便民缴费、保费托收和电视购物、代收业务、订购业务。二、办理手续本人携带二代有效身份证件及金农卡以及其他相关资料到冠有标识的营业机构办理签约手续。营业网点柜员通过交易码“8869〞查询客户是否签约，如未签约可通过交易码“8868〞开通无卡支付交易。客户开通无卡支付业务时，应根据所提供的相关信息，如实填写“银行卡特殊业务申请书〞。交易完成后，打印“业务受理单〞，客户在“授权〞处签字确认。〔一〕客户签约流程：〔二〕网购流程：三、考前须知2.“银联在线支付〞网站注册的用户，每个用户只能绑定一张金农卡；3．在线支付时，根据所选支付方式的不同〔认证支付、快捷支付、普通支付〕，需要填写的信息也不一样；4．在线支付不收取金农卡客户任务费用，所付款额为商品价格。四、收费标准无卡支付业务采用了是网上POS消费业务模式，实际支付时，不收取持卡客户手续费，但会根据网上商户性质的不同，收取商户交易手续费，并按7：1：X比例分润给发卡方、银联、收单机构。第九章金农易贷•福农卡金农易贷•福农卡是安徽农金在中国银联福农卡业务的根底上，为方便客户自助办理借款需要而研制出的一款新型电子银行业务产品。金农易贷•福农卡业务不但具有金农借记卡全部业务功能，同时还可享受中国银联产业联盟商户带来的价格优惠，同时随着国家产业政策的调整，持卡人还会享受其他产业或政策上的优惠，而且对具备授信条件的客户，还可以满足其“快、易、贷〞借还款需求。金农易贷•福农卡的推出，不仅能更好的宣传安徽农金的品牌形象，还能为各行社电子银行业务快速开展奠定根底。一、主要功能具备金农借记卡所有业务功能；享有中国银联福农卡所有优惠价格和国家相关产业政策；实现客户“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用〞借款需求，对授信审批后通过后个人贷款，可实现网上银行、多媒体自助终端、ATM及银行办理放款、还款以及贷款账户查询等功能。二、办理手续三、考前须知1.金农易贷•福农卡业务只对个人客户办理，企事业单位客户不能办理金农易贷•福农卡业务；2.账户关联，用户申请办理金农易贷•福农卡时，需专门开立银行卡账户，以此账户作为该客户金农易贷•福农卡所有贷款账户的结算账户，当客户需要放款或还款时，可通过此关联账户进行资金结算；3.一个客户在同一法人行社内可以办理多笔借款业务，但只可与一张金农易贷•福农卡绑定。假设对已经存在的一卡通授信业务进行额度或其他要素修改，必须注销现有授信，重新发起新业务；4.金农易贷•福农卡提前注销的条件为该卡授信项下贷款全部结清。当授信期限到期时，无欠本欠息的一卡通授信自动注销；5.还本息约定：5.1行社按期足额收回本金或利息〔1〕贷款到期前7日，系统向客户发送还款提醒短信，提示还款日期、卡内活期结算账户金额是否足额归还应归还的贷款本息；〔2〕结息日或本息归还日，系统自动从金农易贷•福农卡活期结算账户扣划利息和本金；〔3〕应收利息或本金成功扣划后，系统向客户发送提示短信；〔4〕客户可通过柜面、网上银行、银行和自助终端查询该笔贷款还款记录和卡内资金等详细情况。5.2客户提前还款客户通过柜面渠道还款，由柜面人员根据客户要求进行还款操作；通过网银或自助终端还款，通过界面显示当前未到期的贷款额度、笔数、利率、期限、用途等信息，由客户自行选择归还何笔贷款。系统扣划相应款项，归还指定贷款，扣划成功后，系统向客户发送提醒信息。5.3未能足额收取利息或本息〔1〕客户卡内资金余额在结息日或贷款还本付息日未到达还款所需金额的，系统自动扣尽卡内款项〔账户留1元〕；〔2〕在客户到期利息或本金未还清的情况下，只要卡内有资金，系统即时扣尽〔账户留一元〕，直到还清到期款项为止；〔3〕每笔自动扣划操作完成后，系统都向客户发送提示信息，并告知客户仍需存入的款项金额。6．金农易贷•福农卡柜面放款只能在授信到期日内进行放款，超过授信到期日不能放款；金农易贷•福农卡贷款期限最长不得超过授信时约定的最长放款期限。贷款到期前只能展期一次，展期期限按一般贷款处理〔当还款方式选择等额本息或有等额本金时不得展期〕，即短期贷款最长展期期限为原贷款期限，中长期贷款，最长展期期限为原贷款期限的一半。金农易贷•福农卡客户办理贷款展期时，必须到授信机构办理；7.金农易贷•福农卡贷款选择消费贷款的还款方式时，必须一次性将授信额度办理完毕，且放款时需约定还款日及宽限天数；8.金农易贷