《互联网金融风险与防范对策》

互联网金融风险与防范对策摘要：在我国金融改革与发展的大背景下，花呗、微贷等互联网金融得到长足发展，互联网金融是互联网与传统金融业双重组合的产物，它的出现给金融行业带来迅速发展，创造了大量红利。随着市场经济越加复杂，互联网金融为金融市场带来了更大的风险，在金融创新的同时，也使金融风险不断累积，如今金融行业的金融风险不仅没有降低，反而有所增加，成为行业发展不得不考虑的重点。本文通过对互联网金融风险的概念进行了相关的阐述，通过对互联网金融风险的具体分析，最后提出了相关的防范措施，旨在帮助互联网金融更好的抵制风险，促进其发展。关键词：未来互联网金融；风险；技术；防范一、绪论随着我国互联网与金融融合的深入，形成了以支付、融资为核心领域的新型金融产业。转变思路，扩大服务半径，提高运营效率，降低运营成本，减少进入壁垒，发挥积极作用。然而，互联网金融蓬勃发展的背后，必然存在一系列问题。从互联网金融发展的内部环境来看，互联网金融实体发展的概念不明确，缺乏管理，由于我国投资者投资观念的不完善，导致互联网金融市场存在明显的羊群效应，非法集资现象层出不穷，给互联网金融带来了严重的负面影响。2020年11月，在蚂蚁集团即将上市的时候，蚂蚁集团的掌舵者马云被人民银行、银保监会、证监会、外汇管理局四部门约谈，由此可见国家对互联网金融的重视度越来越高。二、互联网金融风险概述（一）互联网金融1.互联网金融概念互联网金融是现代社会一种新的金融模式，利用互联网技术资源，为金融市场提供金融流通等金融服务是一种新的金融模式。“金融互联网化”是“基于互联网的金融思想”。互联网金融具有传统互联网所不具备的许多特点，如金融服务更加透明、参与程度更高、合作程度更好、中间成本更低。操作也很方便。它不仅包括第三方支付、众筹、P2P等领域，还包括其他领域。2.互联网金融的主要模式（1）第三方支付第三方支付是在线上转移资金的平台，它可以解决小额支付下银行卡账户银行不一致转账不方便的问题，降低信息不对称带来的损失和交易风险。我国第三方支付具有扫码支付、自动收款等功能。同时，我国第三方支付平台在强化核心功能的基础上，不断拓展功能，形成了集原则、征信、征信功能于一体的多功能网上支付平台。第三方支付平台利用自身的支付功能不断拓展业务，如线下购物的在线支付。（2）P2PP2P互联网借贷是指P2P企业“人对人”的直接信用模式。P2P平台的收入主要是向借款人收取信息评估费和管理费。如果借款人不能偿还贷款，他可以向借款人收取一定数额的滞纳金。贷款利率主要由两个因素决定：一是市场情况，在资金短缺的情况下，贷款利率会相对较高；二是借款人的基本情况。如果借款人有一定的资产和信用较高的，贷款利率将综合考虑确定。目前，我国P2P互联网借贷平台越来越多，并呈稳步增长趋势。截至2018年底，中国共有互联网借贷平台3940个，较去年明显增长65%。而且，从交易规模来看，达到了万亿元，换手率非常高。（3）众筹众筹是指一些小企业或个人利用互联网或社交互联网向公众展示自己的创新或目前的困难，寻求公众的帮助，提供资金渡过当前的困难。这是一种融资方式。众筹的出现也在一定程度上影响了传统的融资模式。众筹可以帮助处于成长期的小企业解决融资难的问题，使这些处于发展期的初创企业渡过难关，稳步发展。因此，众筹的法律环境和市场环境将不断得到发展和完善。一些企业通过众筹平台进行融资，众筹模式趋于合法化。旨在帮助中小企业在发展过程中解决融资问题，拓宽融资渠道，促进国民经济平稳发展，进一步促进就业形势。（二）互联网金融风险的特点1.风险的高传染性对于传统金融机构而言，在分业经营的经营模式下，金融机构的风险是相对独立的，也就是说，当一家金融机构存在风险时，其结果对其他金融机构不会或几乎没有影响。但对于互联网金融业来说，在其快速发展的过程中，已经逐渐渗透到其他行业。一旦风险发生，必然会给其他行业带来一定影响，这将直接加剧和扩大互联网金融的风险，严重时还会危及国民经济体系的安全稳定。2.风险可控性低传统金融机构在面临风险时，可以在一定时期内采取有效措施控制或消除风险，将风险的危害降到最低。互联网金融机构依托互联网互联网技术，在互联网的虚拟空间中，加速了互联网金融风险的扩散，在遇到风险时更难解决风险，降低了风险的可控性。一旦某个互联网金融机构出现风险，风险会迅速蔓延，影响机构的正常运作，严重时会因互联网系统瘫痪而影响整机，用户信息和资金安全面临严重威胁，这大大加剧了行业的风险危机。3.风险监管十分困难在当今的实际发展过程中，信息技术对传统产业产生了巨大的影响。在对互联网金融行业的监管中，由于互联网金融具有虚拟性和数据化的特点，这些企业的业务大多在互联网上进行，企业不会受到时间和空间的限制。同时，在经营过程中，企业的业务交易流程、业务流程和业务价值不透明。这也导致企业在监管过程中的数据采集更加困难。在这种情况下，相关监管机构无法调查监管对象的实际情况，也无法准确预测下一步面临的风险。同样，如果发生金融风险，监管部门采取有效措施挽回损失也是非常不利的。风险监管难度大，使得互联网金融风险防范措施难以落实，也会给交易双方带来不必要的损失。三、互联网金融风险的具体分析（一）法律政策风险针对当前互联网金融安全问题，我国出台了一些法律法规。但是，这些法律还存在一些不完善之处。一个明显的缺点是缺乏对交易者隐私的保护。因此，许多不法分子乘虚而入，给整个互联网金融行业带来了风险。目前，我们经常看到的互联网金融的法律风险主要包括以下几个方面：一是第三方支付企业的套利风险。套现行为最常见的风险是在不支付银行手续费的情况下，以非法手段提取信用卡中的信用额度。二是非法集资的风险。一旦集资者出现财务问题，在互联网金融环境下，这些集资者很容易逃跑，从而给投资者的资金造成损失。第三，个人隐私泄露的风险。在互联网金融领域，厂商普遍要求客户提供真实的身份信息，而这些信息一般具有很大的商业价值，导致很多不法分子非法出售信息，从而给客户的隐私造成了很大的风险。第四，跨境管辖的法律风险。在我国，由于管辖权是按地理范围划分的，不同地区的管辖权不尽相同。特别是在互联网金融领域，跨境交易频繁发生，这就要求互联网金融公司了解不同地区的相关法律法规。因此，司法风险是互联网金融公司面临的必然风险，也是大多数互联网金融公司面临的问题。（二）技术安全风险互联网金融已经成为当前金融市场上一个非常热门的行业。在互联网交易过程中，一旦一个环节出现故障，其交易后果将不可估量。主要表现在以下几个方面，一是加密技术不完善。在互联网交易中，整体交易基于因特网和计算机，其数据也存储在主机上。因此，互联网金融是某种程度上开放的交易模式，许多不法分子可以窃取交易信息，获得非法利益。第二，在互联网金融领域，依然存在协定安全性低的问题。这个协议主要是由于加密不足，在传输过程中会造成截取和资金损失。第三，电脑病毒很容易传播。在网络时代，电脑病毒成了威胁人们电脑安全的主要原因。但是，对于互联网金融来说，受到病毒攻击的话，整个计算机系统就会崩溃，甚至全部的交易信息都会丢失，最终的损失是无法估量的。因此，与以往的金融相比，网络金融具有更大的安全风险和更大的危险性。（三）不同互联网平台的金融风险1.第三方支付风险第三方支付平台存在两大业务风险。一是资本流动的信息风险。在虚拟的互联网世界中，金融模式必须借助于平台周转来实现。这种平台转移具有匿名性和时空跨度的特点，但同时也使资金动态更加复杂，资金跟踪更加困难。二是存款风险。以支付宝为例，阿里巴巴作为最大的第三方支付平台，每天都有大量的沉淀资金。如何界定处理金钱的方式是个问题。资本公积、资本流动和资金流动都应该放在一个公开透明的平台上，但第三方支付平台却为这部分资金。在处理过程中没有公开透明。以蚂蚁花呗为例，套现会让人们冒着各种风险去获得华北给出的消费额度，这对社会信用安全非常不利。一般情况下，取现将收取5%-10%的手续费。蚂蚁花呗的支付方式存在漏洞，给了一些犯罪分子可乘之机。这种徘徊在法律边缘的套利行为，严重影响了互联网消费金融的健康发展，且具有随机性，难以监控，加大了蚂蚁花呗的违约风险。2.P2P网贷模式风险P2P贷款机构将根据数据模型加强对贷款资金的投资和回收控制，提高贷款效率。但由于互联网金融具有较强的跨区域性，很难对信息进行面对面的核查，给了别有用心的人以操作空间。一些用户恶意撰写个人信息，恶意实施金融犯罪。目前，我国公民征信体系建设还存在诸多问题，相应机制还不完善，特别体现在信用信息共享困难，金融机构之间信息共享没有形成共识，这导致金融机构在对客户的信用判断和模型模拟上存在问题，而问责机制难以起到威慑作用，给P2P平台业务带来风险。2016年10月，排牌贷坏账疯狂爆发，零散标准坏账率高达6-10%，但却被“老赖”客户放纵。“老赖”客户申请信用贷款时，派派贷没有对其进行深入调查，“老赖”客户的审核流程与普通客户相同。贷款发放后，“老赖”客户不愿意按时还款，导致资金出借人投诉频频，而客户又会莫名其妙地收到一些奇怪的促销信息，只是频频出现未注册排号贷款的消费者被提示贷款成功并要求还款的情况还有排牌贷款公司诱导大学生过度消费，导致大学生无法偿还贷款的现象。3.“众筹”模式的风险众筹业务的风险源于资本管理和控制不当。互联网金融应顺应人们理财观念的转变，推出不同类型的产品，增强客户对金融机构的信心。互联网金融发展的背后，隐藏着众筹业务的风险。传统的洗钱活动逐渐开始以这种方式圈钱，尤其是众筹模式。互联网金融的特点给了犯罪分子利用互联网洗钱的机会。同时，其方法和方法也难以防范。众筹参与者的财务信息无法在行业机构中有效地传播和共享。比如我们常用的快捷支付方式，只需要输入一个验证码发送到手机上就可以完成交易，这就直接绕过了网银，银行的监管作用无法发挥作用，无法弥补金融法制带来的风险，从而增加了互联网洗钱犯罪的概率。此外，微信账户被用来吸引公众存款。这种众筹在生活中更为常见。它经常被股权众筹、债券众筹和慈善众筹所吸引。这种方式是以众筹平台名义非法集资。众所周知的庞氏骗局就是这些非法集资、牟利的方法之一，如果这种公众存款能够在法律框架内运作，可以给人们带来利益，但当支付链断裂，或者恶意非法集资时，投资者将无法获得所申请的收益，甚至本金也会损失。（四）信用不足的风险在传统产业中，银行作为核心金融机构，需要与其他监管部门共同开展资金预警工作。在双重风险监管模式下，尽量披露资金流向。这主要是为了使客户双方都能查询到有效的信用信息，实现金融活动的双向公平。然而，随着互联网金融的快速发展，其商业模式相互交叉，会产生共同的经营风险。首先，信用信息交换困难。我国金融体系一体化程度较低。许多金融机构无法实现行业内的交流与合作。此外，金融机构为了争夺客户，会有自己的方式，而且很容易信息不流动，因此，两家金融机构都会承担风险。例如，当一家公司审查借款人的信用信息时，由于无法从行业内的机构中找到信用记录，就无法正确判断自己的信用记录，制定错误的交易策略。以北银消费金融公司为例，该公司于2010年3月1日推出互联网金融业务，主要业务是为中国居民消费提供贷款。在公司经营初期，面对广大的信贷消费者，贷款诈骗屡见不鲜。比如，核实伪造信息，家庭住址或个体经营公司是临时出租，借款人随意改变贷款用途。同时，由于期初缺乏操作，对借款人的信用信息把关不严，信贷人员尽职尽责，使消费金融公司面临财产损失。另外，在出现违约时，一些催收人员未能合理催收债务，对借款人的相关亲友进行过度电话骚扰，甚至出现恐吓电话，侵犯借款人及无关成员的合法权益。同样的违约事件也发生在北银消费者金强的网上产品申请中，部分分支机构未能对借款人信息进行保护，导致消费者个人信息泄露，这对互联网金融的信用产生了极大的怀疑。四、提高未来互联网金融风险防范的对策（一）完善互联网金融法律监控制度金融机构至少有一种风险控制模式。消费金融的风险控制体系与银行的风险控制体系是一致的，其风险评估和防控由银行完成。为降低消费金融公司的风险，需要建立适合消费金融公司的风险评估体系和风险防控措施，为了更有效地监控消费金融敌人的经营风险，确保互联网消费金融的健康、可持续发展。首先，在业务发展之前，要仔细确认客户的信用状况。企业应特别注意贷款前的审计阶段。与全国的信用信息收集系统对接，利用大数据来评价客户的信用状况。同时，利用客户身份信息进行调查，准确、恰当地确认消费者贷款信息的真实性、合规性和有效性，合理估计借方信用状况，降低信用违约风险。第二是贷款期限的跟踪调查。在消费者贷款过程中，定期跟踪调查，确保借方使用融资资金达到约定的用途，防止欺诈行为。第三，是合理催收贷款后的债务。当消费者贷款即将到期时，要注意通过各种方式向借方按期偿还。消费者贷款到期后，可以利用自己的身份信息促使贷款专家降低贷款利率。同时，形成业界共有的“黑名单”。（二）提高对技术风险的防范在互联网金融的发展过程中，由于技术原因导致的安全事故屡见不鲜。因此，无论在何种情况下，互联网技术对金融安全的保障都是金融风险防范的重中之重。在互联网金融运行过程中，技术方面包括：操作系统的安全性和稳定性，在信息技术硬件发展上，要进一步加大投入，注重基础技术，创新发展互联网金融核心技术，确保互联网金融机构在安全的互联网环境中有序运行。另一方面，在保证信息、数据等重要信息的安全性方面，应采用加密技术和安全认证技术，在软件方面应加强对互联网金融机构从业人员的培训，掌握标准操作流程，提高业务素质。（三）提升互联网金融平台的自律和监管为了防止互联网金融平台在发展中被利益蒙蔽、忽视风险，个人和企业盲目投入大量资金，这就要求行业内部高度自律。目前，世界上许多国家都在互联网行业的金融风险管理方面积累了丰富的经验。英国最显著的特点是利用产业实施监管，取代政府责任。在发展过程中，我国还需要注重行业实力，学习其他国家的先进监管经验。与政府严格的监管措施相比，互联网行业自律性更强，自身对行业风险的感知也更高。在发展过程中，如果行业自律性高，使金融风险较小，这也会影响到政府的行政监管。因此，在这一过程中，要提高政府行政监管与互联网行业自律的协调性，充分发挥行政监管和互联网金融行业自律的作用，使两者相辅相成，最终形成监管合力，保障互联网金融业有序发展。（四）完善互联网金融征信体系的建立P2P贷款和股权众筹对征信系统的支持提出了很高的要求。欧美国家此类平台的成熟，很大程度上取决于其完善的信用报告体系和市场评级机构的努力。有鉴于此，我国应加快建立高效的征信体系，规范企业和职工信用征信查询。由于互联网金融服务机构的发展，在新的金融监管体制下，对失信人员的监控和制约尤为必要。进一步推进互联网金融征信体系建设，尽快解决我国个人信用信