金融债务(信用卡)反催收手册

资料仅供参考文件编号：2022年4月版本号：A修改号：1页次：1.0审核：批准:发布日期：金融债务反催收手册本人写下这篇手册的宗旨在于帮助所有正在被银行小额贷款催收公司每天不断的折磨中难以安心生活的欠款人脱离这种摧残精神的状态能够步入正常生活本文不代表我赞成广大欠款人拒不还款我用只是想让大家安心工作努力赚钱早日清偿所有债务由于本手册涵盖面广泛仅供参考不具备任何法律效应出现一切后果本人概不负责本手册不适用于满足以下条件的欠款人重要部分1欠款人在申请信用卡小额贷款时所使用的关键资料都是虚假的2存在空套或者领用信用卡之日起即大额套现然后没有还过一分钱的3利用信用卡资金以及小额贷款资金从事违法犯罪活动的4有偿还能力而拒不还款的5盗刷他人信用卡以及冒领的以上五点你符合其中任意一点则本手册不适用你已涉嫌信用卡诈骗罪恶意透支本手册适用于满足以下条件的欠款人1欠款人申请信用卡以及小额贷款时所使用的关键性资料完全真实的2正常用卡生活消费有过长期良好的还款记录的3信用卡以及小额贷款的资金没有用于任何违法犯罪活动的4暂时无偿还能力并且有还款意愿的5生活中出现重大变故或疾病或各种意外导致无力偿还的满足以上五点的则本手册可供参考本手册所有要点均来自本人与银行以及小额贷款公司长达2年多之久的逾期斗争中所得经验其中包括朋友亲人的协助这里包括警察催收银行法院等多方面工作人员给予的大力帮助与耐心解答本人综合官方机构（银行法院警察催收）以及非官方（有着丰富欠款经验的欠款人员）的各种答复与经验写下本手册供广大欠款人借鉴如有不足之处还望海涵第一篇科普篇1刑法196有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。2商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。3什么是恶意透支恶意透支说白了就是欠钱故意不还主观意识上非法占有为目的也就是说你花了这个钱就没打算还这里包括你的刷卡行为和你是否有偿还能力而拒不还款4呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。呆账是未能及时进行清账的结果应收款项，又指因对方不还而收不回来的财务。简单的说就是长时间没有还清的账户。5坏账信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。6逾期信用卡逾期并不是说过了最后还款日不还，而是指到了下个月账单日不还才算逾期。7黑户严重逾期的欠款人征信报告上有呆账或者多次逾期90天180天以上的8立案金额信用卡恶意透支的立案金额是一万元整不足一万元不构成刑事犯罪第二篇催收篇1催收时段一般理解为，M是还款月(Months)的简写。M1时段：是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间。M2时段：是M1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间。M3时段：是M2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间。M4时段，是M3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间。M4+时段：超过M4时段的逾期账户称为M4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的。2催收手段短信提醒电话提醒后台提醒信用卡中心警告法务部接手外包委外催收3委外催收涉及的人员催收流程中涉及的相关人员1、电话催收人员；2、外访催收人员；3、辅助行政人员；4、催收主管；5、分公司经理；第三篇话术篇无论是银行还是委外催收公司都会对欠款人以及欠款人的亲朋好友进行法律恐吓从最前期的提醒警告到后期的立案抓捕以及起诉这是所有催收部门的统一话术:他们会使用各种各样的身份对欠款人进行语言恐吓：包括律师；经侦；民警等多种身份。第四篇反催收篇（信用卡金额一万以上）191天逾期以内，如果你只是暂时短时间内出现经济周转不灵，确定自己在91天以内可以清还债务的3期账单以内你还享有最低还款额的权利，这个时间段无论银行对你说什么起诉啊，报案啊之类的话你都可以无视，因为3个月内不构成恶意透支。291天至180天严重逾期的，来到这个阶段可以很不幸的告诉你，你已经失去了用卡的权利，并且丧失最低还款额以及分期还款的权利，如果你确保自己的收入可以个性化分期还款，那就打电话给银行协商还款，最长不超过5年，当然银行是否同意无法保证，但是这也是体现你的还款意愿把主动权握在手里。3确定自己即使是分期也无法偿还的，完全丧失银行所要求的还款能力的，这种情况下每月保持你的还款记录，根据你的收入来还，工资打卡的欠款人，必须保证你的工资百分之60用于还款，如果工资过高的，比如万元以上收入的比例相应增加，也就是说你在保证自己温饱的基本前提下，其余款项用于还债方能体现你的还款诚意，现金发放工资并且名下无存款的，每月几十到几百都可以，只要自己不被饿死就可以，都能体现你的还款意愿。4你的手机必须保持畅通，银行短号95开头的电话必须要接听，委外催收电话可以随心情接听，记住绝对不可以更改手机号码，如果更改必须通知银行。5任何情况下，银行、催收、公安约你在某地协商或者自首，不要去，那是催收和公安私下联合搞你，有可能对你进行诱供导致你罪名成立，直接无视谁也没有办法，因为只要你做到以上反催收事宜，你就不构成恶意透支。6如果不幸落入公安手里，记住看清口供，不要胡乱签字，问到你是否有虚假资料，是否拒不还款等一切对你不利的问题，矢口否认绝对不能点头说是，就回答一直都在努力还款每个月都在还吃饭都成问题，以后有钱肯定一次性还清。7接听银行和催收的电话，绝对不能辱骂银行，不能表达你不还款、无力偿还、不想还的思想，一定要表现出你有积极还款的态度，并且生活有多么困难。8如果家里父母条件非常优越，是银行主攻的对象，奉劝广大欠款人，尽早和家里人坦白、从容面对清偿卡债脱离苦海，免得被公安机关以及银行给搞了。第五篇反催收篇（信用卡金额不足一万以及小额贷款）这里就没什么特殊的技巧了，因为信用卡不足一万以及小额贷款资料只要真实都是不构成刑事犯罪的，最坏的结果就是民事债务纠纷，你永远不会坐牢放心生活吧！第六篇总结1警察和催收给出的答复是只要你在还款就不构成恶意透支，当然前提是你真没钱，名下没有财产并且保持还款记录的，没有藏匿行为的。2逾期超过3期的就可能被列入呆账，如果列入呆账了那么恭喜你，利息和滞纳金都会停止计算并且银行不会对你启动刑事手段，银行认定你无力偿还了但是你还每月有少量还款的这种基本上会被列入呆账。3以前持续用卡良好，因为重大疾病和生活变故导致无法达到银行要求还款数额的，不构成恶