信用社培训材料贷后检查

信用社培训材料贷后检查第一页，共32页。贷后检查的分类一、贷款发放环节检查二、首次跟踪检查三、常规贷后检查四、贷款到期前回访22021/2/23第二页，共32页。贷款发放环节检查内容1、合同文本使用是否适当；2、借款利率、期限执行是否正确；3、主从合同是否衔接；4、合同当事人签字、盖章是否真实有效；5、抵〔质〕押手续是否登记，保证金是否交足；6、合同和借据要素是否齐全；7、借款人、担保人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完好。32021/2/23第三页，共32页。首次跟踪检查内容1、在贷款发放后15天内检查；2、通过检查客户账户流水，监控客户是否按借款合同约定用处使用贷款；3、贷款审批中限制性条款是否落实，如：增加担保人，分期还款等；4、进一步核实保证人及抵〔质〕押物登记情况42021/2/23第四页，共32页。常规贷后检查内容1.常规贷后检查在贷款发放后90天内进展第一次贷后检查，以后每季度至少检查一次；2.贷款是否按约定用处使用；3.外部政策是否变动；4.贷款人组织机构、股权或主要负责人是否发生变动；5.贷款人的财务状况是否发生变化；6.抵押〔质〕物的占用〔是否拆迁〕、质量、价值、保险是否发生变化；52021/2/23第五页，共32页。常规贷后检查内容7.贷款人的担保额度是否过大或发生变化；8.贷款人是否涉及诉讼；9.担保人保证才能变化情况；10.其他须检查的风险预警事项。62021/2/23第六页，共32页。贷款到期前回访内容客户经理在贷款到期前应进展上门回访；重点检查落实第一还款来源的充足性和归还贷款方案；贷款归还后是否还有贷款需求。72021/2/23第七页，共32页。贷后检查的根本方法一、查二、问三、看四、核五、算82021/2/23第八页，共32页。贷后检查的根本方法查查看消费经营情况；查看近期订单和销售单；查看银行流水；查看工资发放情况；查看水电发票等；查看交税情况；92021/2/23第九页，共32页。贷后检查的根本方法问1.询问企业高管2.询问财务人员3.询问普通工作人员102021/2/23第十页，共32页。贷后检查的根本方法看对高管神情、相貌进展观察对企业员工相貌、工作状态进展观察对经营场所进展观察看库房、原材料112021/2/23第十一页，共32页。贷后检查的根本方法核核实贷款用处审核合同履行情况审核财务报表122021/2/23第十二页，共32页。贷后检查的根本方法算1.估算客户资产、负债情况〔存货、原材料、〕2.估算客户进展利润情况〔根据进货单和销售单〕132021/2/23第十三页，共32页。风险预警信号第一类缺乏合作诚意1、不好联络与客户关键人员失去联络或联络不畅；企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联络，即使联络上，人在本地却谎称在外地出差；成心躲避公司人员。2、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推延现场贷后检查时，关键人员避而不见回绝或不能对报表数据提供组成明细142021/2/23第十四页，共32页。风险预警信号2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表不愿提供定期报表以外的信息不愿意提供银行的交易流水对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利才能真实性时，客户不愿意提供152021/2/23第十五页，共32页。风险预警信号第二类、现金流异常通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方第三类、外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价162021/2/23第十六页，共32页。风险预警信号第四类出现不稳定因素1、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。销售、消费、技术等核心部门的关键管理人员离任或被更换。客户、员工对企业没有信心。2、家庭矛盾主要表现形式：主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。家庭共同创业的产权纠纷。172021/2/23第十七页，共32页。风险预警信号3、合作伙伴产生矛盾股东要求退出。联营方不再合作。共同创业的管理者退出。客户流失。182021/2/23第十八页，共32页。风险预警信号第五类产生纠纷1、因诚信原因产生纠纷在对方付款后成心不提供相应的产品或效劳为获得非法利益无理缠诉2、因管理原因产生纠纷因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。为别人担保引起纠纷。3、因履约才能的原因产生纠纷因支付才能造成合同违约。192021/2/23第十九页，共32页。风险预警信号第六类客户资金链紧张1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少不能减少授信总额。存量贷款依赖借新还旧。贷款到期后要求展期。靠临时融资归还到期贷款。在多家银行融资，通过融资维持银行信誉，缓解资金紧张的矛盾。2、融资不计本钱从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。202021/2/23第二十页，共32页。风险预警信号3、缺乏资金安排方案业务经营方案没有配套相应的财务方案贷款申请的提出时间、额度与财务方案不符，具有偶尔性、突然性贷款需求超过经营增长幅度客户对应收账款管理缺乏方案，影响资金周转4、经营环境恶化供给商紧缩商业信誉。销售回款不畅，被动延长结算期间。212021/2/23第二十一页，共32页。风险预警信号第七类担保条件弱化1、抵押品价值高估客户对资产预期价值过于乐观评估机构在客户授意下高估抵押品价值资产估价方法不当抵押折率过高2、抵押品管理不当抵押品被抵押人不合理使用。无法控制抵押品和质押权。权属争议。222021/2/23第二十二页，共32页。风险预警信号3、保证人担保才能下降工作收入出现不利变动对外投资出现重大失误消费经营出现问题232021/2/23第二十三页，共32页。风险预警信号第八类主营业务出现问题1、主营业务市场或市场份额萎缩；2、盈利才能下降主导产品被迫以降价手段争取市场，导致毛利率下降。客户对上游产品涨价缺乏本钱转嫁才能，导致毛利率下降。非经常性损益支撑盈利。3、盲目投资跨行业扩张。盲目追逐投资热点。投资过于分散。从核心业务抽调资源到其他领域。242021/2/23第二十四页，共32页。风险预警信号第九类：其他预警信号1.经营者的预警信号，包括董事会、法人变更、财务总监、总工程师、掌握核心工程技术人员等人事变动情况。以上这些人员涉及黄、赌、毒等情况。2.政策风险预警信号。企业所属行业、主导产品、消费工艺属于国家明令限制、退出、淘汰、取缔类的。3.重大特殊情况预警信号。企业董事长或实际控制人失踪、外逃、死亡、出境赌博、外借大额高利贷；企业遭受重大自然灾害；企业涉及到重大政治事件；企业发生重大经济纠纷等情况。252021/2/23第二十五页，共32页。风险预警信号反响与处理１、贷后管理人员发现风险预警信号，应及时报告支行负责人,并上报总行信贷管理部门。２、支行应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停顿发放新贷款、提早收回已发放贷款等措施控制和化解风险。262021/2/23第二十六页，共32页。风险预警信号反响与处理３、假设预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的，支行要及时将风险预警信号处理情况上报总行信贷管理部门或风险管理委员会〔重大风险事项，还应及时向上级管理部门报告〕，信贷管理部门或风险管理委员会应视详细情况研究制定相应化解措施。272021/2/23第二十七页，共32页。贷后检查报告要求一、根本情况〔贷后检查日期、参加检查人员、检查的方法等〕；二、借款人根本情况：贷前调查时的根本情况的变动情况；三、贷后检查情况借款使用及客户履约情况：借款资金的真实使用情况，是否与合同用处一致，是否按合同约定结息、还本情况，有无违约行为发生；借款人消费经营情况及开展前景：借款人经营现状，经营的有利和不利因素分析，开展前景预测等；282021/2/23第二十八页，共32页。贷后检查报告要求3.担保人担保才能变动情况：担保人消费经营状况，自身借款及再担保情况，分析其负债才能；4.借款人和本行业务往来及合作情况：借款人在本社开立结算户情况，办理结算业务情况，结算资金入账情况，是否和贷款时约定一致；与贷款行各方面合作情况；5.存在问题及风险防范措施：结合检查情况，分析存在问题和对贷款资金平安性有