35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件

第七章国外征信业主要发展模式与监管第七章国外征信业主要发展模式与监管本章知识结构图本章知识结构图2国外征信业主要发展模式与监管7.1国外征信业主要发展模式7.3国外与征信相关的主要法律与监管7.2国外主要征信机构及业务发展模式国外征信业主要发展模式与监管7.1国外征信业主要发展模式737.1国外征信业主要发展模式市场主导型发展模式（美国）央行集权型发展模式（欧盟）同业共享型发展模式（日本）三种模式的优劣分析7.1国外征信业主要发展模式4市场主导型发展模式市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制,是该国商业信息基础设施的关键组成部分。在美国,征信业几乎完全由私营征信公司掌控。市场主导型发展模式5市场主导型发展模式的特点美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以赢利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。

私营市场主导型发展模式的特点美国的征信机构完全采取市场化的独立运6美国征信市场的服务

企业征信资本市场资产信用评级消费者个人征信征信市场美国征信市场的服务企业征信资本市场资产信用评级消费7各类征信市场特点征信对象服务信息来源各类征信市场特点8央行集权型发展模式公共征信系统起源于欧洲。公共征信系统运转时间较长、发展较为成熟的国家主要集中在欧洲。在征信机构的模式选择上，以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，该模式由中央银行建立中央信贷登记系统，主要由政府出资，建立全国数据库，组成全国性的调查网络。央行集权型发展模式9公共征信系统信息流通流程公共征信系统信息流通的整个流程为：信息首先从参加机构流向公共征信系统；每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据；公共征信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据，得到该借款人的资产负债情况。返回的信息流分为两种形式，一种为其报送贷款数据的借款人的总体负债情况；在提前申请的情况下也可获得新的信贷申请人的同类信息。公共征信系统信息流通流程10欧洲公共征信系统的主要特点计算机密集型

贷款规模要求强制参与、保密隐私保护

主要特点欧洲公共征信系统的主要特点主要特点11为保证信息数据安全，公共征信系统始终根据为参加机构保密以及保护单个借款人隐私的原则运行。参加机构得到保证，他们提供的数据仅以加总的形式公布，只提供给其他信贷机构，而且只为批准信贷的目的而提供。隐私保护法使单个借款人有权检查并更正在公共征信系统的档案。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件12同业共享型发展模式日本是同业共享型发展模式（也称会员制）的典型代表，在日本，这种会员制征信发展模式主要体现在各种信用信息行业协会的存在。目前，日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。同业共享型发展模式13协会会员协会会员银行信用卡公司商业公司零售店保证公司其他金融机构协会会员协会会员协会会员协会会员银行信用卡公司商业公司零售店保证公司其他金融14银行业协会全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来，建立了全国银行个人信息中心。信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以盈利为目的。银行业协会15日本的消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用，以前并无明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。目前，日本正在制订和完善有关保护个人隐私的基本法律，重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件16海外征信市场的三种模式海外征信市场的三种模式17三种模式的优劣分析不同国家的征信发展模式是在不同的历史条件下所产生的，均拥有各自的优势和特点，并在一定程度上相互补充。三种模式的优劣分析18市场主导型征信模式优劣市场化主导型征信模式优势：征信企业可以根据市场的需要来建设数据库和提供服务，促进了信用服务范围的扩大和信用服务质量的提高。市场化主导型征信模式劣势：本地征信制度发展不成熟时，本地征信企业和信用中介服务机构难以发展；信用数据库难以归集到必要的信用信息数据；缺乏完善的信用法规体系。市场主导型征信模式优劣19央行集权型征信模式的优劣央行集权型征信模式的优势：在信用信息数据比较分散或缺乏的条件下，可以由政府出面来协调社会各个方面，强制性地向社会各部门征集信用信息数据，从而在较短的时间内可集中力量迅速建立起信用信息数据库，具有很大的社会效益。央行集权型征信模式的劣势：政府不是市场经济中的商业主体，投资和运维费用较大，需要政府一定的财力支持，而商业利益较小。央行集权型征信模式的优劣央行集权型征信模式的优势：在信用信息20同业共享型征信模式优劣同业共享型征信模式优势：通过行业协会组织建立，行业内会员比较容易协调，有利于稳定各方合作关系；通过明确会员的权利义务，可提高信用信息数据库质量。同业共享型征信模式劣势：信用信息不全面和不完整，难以满足征信机构对信用信息的需求；信用信息共享范围较小，仅限于向协会会员提供信用信息需求服务，经济效益和社会效益均较低。同业共享型征信模式优劣同业共享型征信模式优势：通过行业协会组217.2国外主要征信机构及业务美国主要征信机构及业务欧盟主要征信机构及业务日本主要征信机构及业务其他一些国家主要征信机构及业务7.2国外主要征信机构及业务22美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。美国主要征信机构及业务23美国征信机构分类美国征信机构企业征信机构资本市场资产评级机构消费者个人征信机构美国征信机构分类美国征信机构企业征信机构资本市场资产评级机构24企业征信机构——邓白氏公司企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。企业征信机构——邓白氏公司25邓白氏公司主要产品及服务商业资信报告信用管理咨询服务风险评估管理系统(RAM）数据库管理咨询服务邓百氏付款信息交流项目邓白氏公司主要产品及服务商业资信报告信用管理咨询服务风险评估26个人征信机构——环联公司和艾奎法克个人征信机构主要针对消费者个人。目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型征信机构环联公司（TransUnion）和艾奎法克（EQUIFAX)以及500多家小型个人征信机构。个人征信机构主要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加工处理，形成信息报告等信用产品。个人征信机构——环联公司和艾奎法克27环联公司的主要业务

风险管理销售与市场营销服务

催收管理欺诈防范与身份管理环联公司的主要业务风险管理销售与市场营销服务催收管理欺诈28艾奎法克的主要业务消费者信用调查报告决策分析欺诈检测艾奎法克的主要业务29资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪资本市场资产评级机构，全球主要有三大信用评级机构：标准普尔、穆迪和惠誉国际，其中前两个公司是美国本土企业。这三个评级公司的主要业务和主要服务大致相同。资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪30标准普尔的主要业务信用评级风险评估与管理投资分析研究价值评估标准普尔的主要业务信用评级风险评估与管理投资分析研究价值评估31穆迪的主要业务信用评级提供信用风险资料与信用风险管理信用培训软件工具及系统开发服务穆迪的主要业务32欧盟主要征信机构及其业务欧盟的征信机构组织模式多种多样，既有世界上最早、最发达的公共征信，也有很活跃的私营征信机构。欧盟主要征信机构及其业务33欧盟征信系统

中央银行管理

市场化的征信机构欧盟征信系统中央银行管理市场化的征信34欧盟区的主要征信机构德国的厦华（SCHUFA）公司英国的益百利（EXPERIAN）公司意大利的科瑞福（CRIF）公司惠誉国际信用评级有限公司欧盟区的主要征信机构35德国的厦华（SCHUFA）公司

德国厦华公司（SCHUFA）是德国信用体系中主要信用保障机构。SCHUFA以个人信用征信为主，该公司占个人信用市场的九成以上。这是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构，拥有德国最大的个人信息库，也是目前德国唯一拥有银行信用信息的信用服务机构。SCHUFA是德国唯一一家信用评鉴与保护机构。德国的厦华（SCHUFA）公司36SCHUFA主要业务利用自己建立的庞大的个人以及企业的信息，SCHUFA可提供征信及评级工作。为银行的信贷以及其他金融企业或非金融企业的授信决策提供信息支持。SCHUFA主要业务37英国益百利（EXPERIAN）公司英国益百利（EXPERIAN）公司是一家私营的消费者个人征信机构，是全球领先的消费者和商业信息服务与决策解决方案提供商，为全球客户提供信息服务、信息分析、决策支持解决方案和市场营销解决方案等服务。英国益百利（EXPERIAN）公司38EXPERIAN主要业务

信贷服务

决策分析

消费者服务EXPERIAN主要业务信贷服务39CRIF主要业务进行信用评级以及出具信用报告提供决策支持模型及管理解决方案信息咨询及软件和系统维护工作CRIF主要业务40意大利科瑞福（CRIF）公司意大利科瑞福（CRIF）公司1988年创立于意大利的博洛尼亚，巴黎银行、德意志银行和意大利人民银行(意大利最大的公共信用合作机构)是其最大的股东，也是其征信信息的主要来源。在欧洲市场的银行信贷信息领域，科瑞富处于主导地位；在商业信息，信贷以及市场营销管理服务领域，科瑞富也是一位重要的国际参与者。意大利科瑞福（CRIF）公司41全球信用评级机构——惠誉国际主要业务征信及信用评级授信决策支持及管理解决方案信用管理咨询及培训信用体系建设全球信用评级机构——惠誉国际主要业务征信及信用评级授信决策支42日本主要征信机构及业务日本银行业协会是一个非营利的银行会员制机构，其会员主要是银行等级融机构。该协会信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息，这些信息构成了该协会的原始信息。该协会不以盈利为目的，仅在为会员提供相关的服务时才收取一定的费用以维持协会的运行。日本主要征信机构及业务43银行业协会主要服务通过把日本国内的信息统一起来，建立了全国

银行个人信息中心。提供信息查询服务银行业协会主要服务44帝国数据银行帝国数据银行（TDB)成立于1899年，总部东京，是日本目前最大的商业征信公司。它拥有亚洲最大的企业资信数据库，有4000户上市公司和230万户非上市企业资料，占70%以上的日本中小企业征信市场。帝国数据银行45TDB信用评价方法的特色依靠公司中训练有素的调查员的经验，对被调查公司的实地访谈，并对公司的信用进行多侧面的间接调查（比如有关银行、客户、同行、邻居等），在访谈过程中除了获取财务报表以外，还要依靠调查员的丰富经验，获得各种信息，甚至是察言观色，然后根据一个标准的评分手册对公司的多项指标打分，最后得出企业的信用评分。TDB信用评价方法的特色46TDB的主要服务可为委托人提供可靠的企业背景资料和信用调查服务催收账款与授信决策支持行业分析报告TDB的主要服务47其他一些国家主要征信机构及业务

韩国

南非

印度其他一些国家主要征信机构及业务韩国南非48韩国征信业的主要特点

两级行业架构

三种共享模式

主要特点韩国征信业的主要特点两级行业架构49两级行业架构

非营利性的信息登记机构

营利为目的的私营征信公司

中央信用信息集中登记机构（KFB）

四家行业信用信息集中登记机构两级行业架构非营利性的信息登记机构营利为目的的私营征信50三种共享模式强制金融机构将信用信息报送KFB，再由KFB提供给私营征信公司通过协会或公司集团实现行业内部信息共享征信公司通过商业合同收集其他信息三种共享模式51韩国银行联合会（KFB）主要服务个人消费者信用信息的收集与信用报告企业信用信息的收集与信用报告信用信息的电子化处理研究部署征信系统的发展与完善向决策部门及金融机构发布统计报告韩国银行联合会（KFB）主要服务个人消费者信用信息的收集与信52印度征信机构印度信用评级信息服务公司(CRISTIL)信用信息局有限公司(CIBIL)印度征信机构53印度信用评级信息服务公司（CRISTIL）是印度本土第一家信用评级公司，在早期征信不受重视的印度它的成立与发展是非常困难的。为取得市场主体信任，该公司不断提高管理能力、完善评级方法体系以及提高评级的公开性与正直性。随着自身的不断努力发展，该公司在征信日益受到重视的印度取得巨大发展，目前该公司已成为全球著名的信用评级公司。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件54CRISTIL主要业务1.信用评级，出具信用报告2.行业分析研究3.管理决策分析CRISTIL主要业务55

印度信用信息局有限公司(CIBIL)印度信用信息局有限公司(CIBIL)内设商业信用征信局(CommercialBureau)和消费者信用征信局(ConsumerBureau)两个独立系统数据库，分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据。CIBIL在合理收费的前提下向会员机构提供有关借款人的信用报告。印度信用信息局有限公司(CIBIL)56南非征信业南非的征信业以首家外资征信公司落户南非本土为开端，目前已有100多年的历史，目前信用信息体系比较成熟。南非征信业57信用产品信用卡不动产抵押贷款资产融资项目融资分期付款买卖个人贷款循环信用服务信用产品信用卡不动产抵押贷款资产融资项目融资分期付款买卖个人58基于信用市场的特点，南非的征信业也体现为围绕各类信用产品的信用信息服务。征信体系的运作以授信者、征信局与消费者之间共享全面的信用信息为基础。征信机构是按照市场化方式经营的企业。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件59南非小额信贷征信体系国家贷款登记中心类似与央行集权型的征信机构，利用强制力掌握国家规模最大银行类的借贷信息，这对于南非整个小额信贷征信业的发展至关重要南非小额信贷征信体系60Compuscan公司

南非小额信贷最有影响的私营征信机构35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件617.3国外与征信相关的主要法律与监管

美国

南非

英国7.3国外与征信相关的主要法律与监管美国62Compuscan公司主要业务为小额信贷机构出具信用报告及进行风险分析为小额信贷机构提供信用咨询及风险管理解决方案为客户提供贷款管理和信用评分的服务承办有关部门发起的信用培训项目Compuscan公司主要业务63美国与征信相关的法律（1）信息基本法（2）针对政府信息、商业秘密、个人隐私等特殊

信用信息的法律法规（3）针对信用中介服务机构收集个人信用信息数据的法定许可（4）针对信用信息内容的法律规范美国与征信相关的法律64（5）针对信用信息的使用和共享范围方面的规定（6）防止信用信息滥用的相关措施（7）关于信用评级等产品使用的相关措施35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件65美国与征信相关的监管

政府部门监管

自律监管美国与征信相关的监管政府部门监管自律监管66政府部门监管根据美国联邦政府的指派，司法部联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室、储蓄监督局是规范和管理非银行信用的执法和监督机构。监管商业银行信用管理法律的执法机构是财政部货币监理署、联邦储备体系和联邦存款保险公司这三个主要管理机构只是负责范围有所不同,职能以及检查方法基本相同。美国资信评级业的立法部门是美国证券交易委员会。政府部门监管根据美国联邦政府的指派，司法部联邦贸易委员会、国67自律管理信用管理协会信用报告协会收账协会自律管理68英国与征信相关的法律（1）《消费信用法》（2）《数据保护法》（3）《信息自由法案》（4）《消费者信用监管规定》（5）国际性公约英国与征信相关的法律69英国与征信相关的监管英国征信机构业务监管市场准人管理信息采集和禁止信息共享信息使用政府机构可到征信公司查询个人信息英国与征信相关的监管英国征信机构业务监管市场准人管理信息采集70英国主要监管机构英格兰银行公平贸易办公室信

息

专员办公室信息委员会英国主要监管机构英格兰银行公平贸易办公室信信息委员会71南非与征信相关的法律《国家信用法》《国家信用法》的宗旨是促进南非公民的社会和经济福利，推动建立一个公平、没有歧视、透明、为更多人服务的可持续发展的消费者信用市场，保护消费者获得公平信贷的权利。南非与征信相关的法律72南非与征信相关的监管要求依照《国家信用法》成立的国家信用监督管理委员会是一个独立的、依法履行职责的全国性消费者信用市场监督管理机构。1999年成立的小额信贷监管委员会并入该委员会。从此，南非实现了信用市场的统一监管。南非与征信相关的监管要求73国家信用监督管理委员会的职能第一，依法促进信用市场的健康发展。第二，接受授信机构、征信机构和债务咨询机构的注册登记申请。第三，采取一系列执行措施实现职能。第四，研究与教育职能。国家信用监督管理委员会的职能74上面介绍了三个国家征信评级相关的法律与监管措施。可以看到，大部分国家的征信法律条例以及采取的监管措施都是根据国家的具体情况指定的，涉及了征信信息的来源、信息的保密与公开以及消费者权益保护等各个方面，随着经济的发展变化和信用产业的发展，信用产业发展的整体环境会变得更复杂，对监管的要求会越来越来高，这些法律条例与监管措施都需要随着现实情况的变化不断进行更正与修订。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件75小结本章详细的介绍了国外征信业发展的有关情况。在介绍国外征信业发展的主要模式的内容中，我们可以看到各个国家所选择的的征信模式是受很多因素影响的，早期的可能要受到自己国家当时的政治于文化传统的印象，但总的来说，随着历史的发展各个国家在选择具体的某种模式或者改进某种模式的过程中，都是要根据国家的具体情况来决定，可以选择一种，也可以采取多种混合的方式。在第二节，我们介绍了国外主要的征信机构与业务。通过对这节内容的了解，我们可以发现现在大多数征信机构的业务都日趋相同，但这并不意味着各个征信机构的竞争优劣缺乏可比性。实际上征信业务作为一种技术含量非常高的业务，它对数据的收集以及处理相当高，国外大型的征信机构都有自己相关模型的研究机构，对人才的要求非常高。所以，即使掌握了一些表面上的业务模式，也很难应对现实经济发展变化的情况。第二节，我们介绍了国外与征信相关的主要法律与监管，分别列举了美国、英国和南非。通过对这三个国家相关法律与监管的介绍，我们大致上可以对征信行业领域内的主要问题与防范有大致的了解，对我国征信法律的制定以及我国征信行业的监管都有借鉴意义。小结本章详细的介绍了国外征信业发展的有关情况。在介绍国外征信76思考题1．简单描述征信业的三种模式。2．分析征信业三种模式的优劣。3．写出资本市场全球三大评级机构各自的主要业务。4．简单描述美国、英国以及南非三个国家与征信相关的主要法律以监管。5．结合自己对外国征信相关方面的了解，谈谈自己对中国征信业发展的看法。思考题1．简单描述征信业的三种模式。77TheendThanksTheend78第七章国外征信业主要发展模式与监管第七章国外征信业主要发展模式与监管本章知识结构图本章知识结构图80国外征信业主要发展模式与监管7.1国外征信业主要发展模式7.3国外与征信相关的主要法律与监管7.2国外主要征信机构及业务发展模式国外征信业主要发展模式与监管7.1国外征信业主要发展模式7817.1国外征信业主要发展模式市场主导型发展模式（美国）央行集权型发展模式（欧盟）同业共享型发展模式（日本）三种模式的优劣分析7.1国外征信业主要发展模式82市场主导型发展模式市场主导型发展模式最具代表性的国家是美国。美国是世界上最早的征信国家之一，有着170多年的悠久历史。征信制度作为一种正规的信息交换和分享机制,是该国商业信息基础设施的关键组成部分。在美国,征信业几乎完全由私营征信公司掌控。市场主导型发展模式83市场主导型发展模式的特点美国的征信机构完全采取市场化的独立运行模式，由私人或公司以赢利为目的设立征信机构，按照客户的委托为其提供征信报告和相关咨询服务。

私营市场主导型发展模式的特点美国的征信机构完全采取市场化的独立运84美国征信市场的服务

企业征信资本市场资产信用评级消费者个人征信征信市场美国征信市场的服务企业征信资本市场资产信用评级消费85各类征信市场特点征信对象服务信息来源各类征信市场特点86央行集权型发展模式公共征信系统起源于欧洲。公共征信系统运转时间较长、发展较为成熟的国家主要集中在欧洲。在征信机构的模式选择上，以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，该模式由中央银行建立中央信贷登记系统，主要由政府出资，建立全国数据库，组成全国性的调查网络。央行集权型发展模式87公共征信系统信息流通流程公共征信系统信息流通的整个流程为：信息首先从参加机构流向公共征信系统；每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据；公共征信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据，得到该借款人的资产负债情况。返回的信息流分为两种形式，一种为其报送贷款数据的借款人的总体负债情况；在提前申请的情况下也可获得新的信贷申请人的同类信息。公共征信系统信息流通流程88欧洲公共征信系统的主要特点计算机密集型

贷款规模要求强制参与、保密隐私保护

主要特点欧洲公共征信系统的主要特点主要特点89为保证信息数据安全，公共征信系统始终根据为参加机构保密以及保护单个借款人隐私的原则运行。参加机构得到保证，他们提供的数据仅以加总的形式公布，只提供给其他信贷机构，而且只为批准信贷的目的而提供。隐私保护法使单个借款人有权检查并更正在公共征信系统的档案。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件90同业共享型发展模式日本是同业共享型发展模式（也称会员制）的典型代表，在日本，这种会员制征信发展模式主要体现在各种信用信息行业协会的存在。目前，日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。同业共享型发展模式91协会会员协会会员银行信用卡公司商业公司零售店保证公司其他金融机构协会会员协会会员协会会员协会会员银行信用卡公司商业公司零售店保证公司其他金融92银行业协会全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来，建立了全国银行个人信息中心。信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以盈利为目的。银行业协会93日本的消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用，以前并无明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。目前，日本正在制订和完善有关保护个人隐私的基本法律，重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件94海外征信市场的三种模式海外征信市场的三种模式95三种模式的优劣分析不同国家的征信发展模式是在不同的历史条件下所产生的，均拥有各自的优势和特点，并在一定程度上相互补充。三种模式的优劣分析96市场主导型征信模式优劣市场化主导型征信模式优势：征信企业可以根据市场的需要来建设数据库和提供服务，促进了信用服务范围的扩大和信用服务质量的提高。市场化主导型征信模式劣势：本地征信制度发展不成熟时，本地征信企业和信用中介服务机构难以发展；信用数据库难以归集到必要的信用信息数据；缺乏完善的信用法规体系。市场主导型征信模式优劣97央行集权型征信模式的优劣央行集权型征信模式的优势：在信用信息数据比较分散或缺乏的条件下，可以由政府出面来协调社会各个方面，强制性地向社会各部门征集信用信息数据，从而在较短的时间内可集中力量迅速建立起信用信息数据库，具有很大的社会效益。央行集权型征信模式的劣势：政府不是市场经济中的商业主体，投资和运维费用较大，需要政府一定的财力支持，而商业利益较小。央行集权型征信模式的优劣央行集权型征信模式的优势：在信用信息98同业共享型征信模式优劣同业共享型征信模式优势：通过行业协会组织建立，行业内会员比较容易协调，有利于稳定各方合作关系；通过明确会员的权利义务，可提高信用信息数据库质量。同业共享型征信模式劣势：信用信息不全面和不完整，难以满足征信机构对信用信息的需求；信用信息共享范围较小，仅限于向协会会员提供信用信息需求服务，经济效益和社会效益均较低。同业共享型征信模式优劣同业共享型征信模式优势：通过行业协会组997.2国外主要征信机构及业务美国主要征信机构及业务欧盟主要征信机构及业务日本主要征信机构及业务其他一些国家主要征信机构及业务7.2国外主要征信机构及业务100美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。美国主要征信机构及业务101美国征信机构分类美国征信机构企业征信机构资本市场资产评级机构消费者个人征信机构美国征信机构分类美国征信机构企业征信机构资本市场资产评级机构102企业征信机构——邓白氏公司企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。企业征信机构——邓白氏公司103邓白氏公司主要产品及服务商业资信报告信用管理咨询服务风险评估管理系统(RAM）数据库管理咨询服务邓百氏付款信息交流项目邓白氏公司主要产品及服务商业资信报告信用管理咨询服务风险评估104个人征信机构——环联公司和艾奎法克个人征信机构主要针对消费者个人。目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型征信机构环联公司（TransUnion）和艾奎法克（EQUIFAX)以及500多家小型个人征信机构。个人征信机构主要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加工处理，形成信息报告等信用产品。个人征信机构——环联公司和艾奎法克105环联公司的主要业务

风险管理销售与市场营销服务

催收管理欺诈防范与身份管理环联公司的主要业务风险管理销售与市场营销服务催收管理欺诈106艾奎法克的主要业务消费者信用调查报告决策分析欺诈检测艾奎法克的主要业务107资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪资本市场资产评级机构，全球主要有三大信用评级机构：标准普尔、穆迪和惠誉国际，其中前两个公司是美国本土企业。这三个评级公司的主要业务和主要服务大致相同。资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪108标准普尔的主要业务信用评级风险评估与管理投资分析研究价值评估标准普尔的主要业务信用评级风险评估与管理投资分析研究价值评估109穆迪的主要业务信用评级提供信用风险资料与信用风险管理信用培训软件工具及系统开发服务穆迪的主要业务110欧盟主要征信机构及其业务欧盟的征信机构组织模式多种多样，既有世界上最早、最发达的公共征信，也有很活跃的私营征信机构。欧盟主要征信机构及其业务111欧盟征信系统

中央银行管理

市场化的征信机构欧盟征信系统中央银行管理市场化的征信112欧盟区的主要征信机构德国的厦华（SCHUFA）公司英国的益百利（EXPERIAN）公司意大利的科瑞福（CRIF）公司惠誉国际信用评级有限公司欧盟区的主要征信机构113德国的厦华（SCHUFA）公司

德国厦华公司（SCHUFA）是德国信用体系中主要信用保障机构。SCHUFA以个人信用征信为主，该公司占个人信用市场的九成以上。这是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构，拥有德国最大的个人信息库，也是目前德国唯一拥有银行信用信息的信用服务机构。SCHUFA是德国唯一一家信用评鉴与保护机构。德国的厦华（SCHUFA）公司114SCHUFA主要业务利用自己建立的庞大的个人以及企业的信息，SCHUFA可提供征信及评级工作。为银行的信贷以及其他金融企业或非金融企业的授信决策提供信息支持。SCHUFA主要业务115英国益百利（EXPERIAN）公司英国益百利（EXPERIAN）公司是一家私营的消费者个人征信机构，是全球领先的消费者和商业信息服务与决策解决方案提供商，为全球客户提供信息服务、信息分析、决策支持解决方案和市场营销解决方案等服务。英国益百利（EXPERIAN）公司116EXPERIAN主要业务

信贷服务

决策分析

消费者服务EXPERIAN主要业务信贷服务117CRIF主要业务进行信用评级以及出具信用报告提供决策支持模型及管理解决方案信息咨询及软件和系统维护工作CRIF主要业务118意大利科瑞福（CRIF）公司意大利科瑞福（CRIF）公司1988年创立于意大利的博洛尼亚，巴黎银行、德意志银行和意大利人民银行(意大利最大的公共信用合作机构)是其最大的股东，也是其征信信息的主要来源。在欧洲市场的银行信贷信息领域，科瑞富处于主导地位；在商业信息，信贷以及市场营销管理服务领域，科瑞富也是一位重要的国际参与者。意大利科瑞福（CRIF）公司119全球信用评级机构——惠誉国际主要业务征信及信用评级授信决策支持及管理解决方案信用管理咨询及培训信用体系建设全球信用评级机构——惠誉国际主要业务征信及信用评级授信决策支120日本主要征信机构及业务日本银行业协会是一个非营利的银行会员制机构，其会员主要是银行等级融机构。该协会信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息，这些信息构成了该协会的原始信息。该协会不以盈利为目的，仅在为会员提供相关的服务时才收取一定的费用以维持协会的运行。日本主要征信机构及业务121银行业协会主要服务通过把日本国内的信息统一起来，建立了全国

银行个人信息中心。提供信息查询服务银行业协会主要服务122帝国数据银行帝国数据银行（TDB)成立于1899年，总部东京，是日本目前最大的商业征信公司。它拥有亚洲最大的企业资信数据库，有4000户上市公司和230万户非上市企业资料，占70%以上的日本中小企业征信市场。帝国数据银行123TDB信用评价方法的特色依靠公司中训练有素的调查员的经验，对被调查公司的实地访谈，并对公司的信用进行多侧面的间接调查（比如有关银行、客户、同行、邻居等），在访谈过程中除了获取财务报表以外，还要依靠调查员的丰富经验，获得各种信息，甚至是察言观色，然后根据一个标准的评分手册对公司的多项指标打分，最后得出企业的信用评分。TDB信用评价方法的特色124TDB的主要服务可为委托人提供可靠的企业背景资料和信用调查服务催收账款与授信决策支持行业分析报告TDB的主要服务125其他一些国家主要征信机构及业务

韩国

南非

印度其他一些国家主要征信机构及业务韩国南非126韩国征信业的主要特点

两级行业架构

三种共享模式

主要特点韩国征信业的主要特点两级行业架构127两级行业架构

非营利性的信息登记机构

营利为目的的私营征信公司

中央信用信息集中登记机构（KFB）

四家行业信用信息集中登记机构两级行业架构非营利性的信息登记机构营利为目的的私营征信128三种共享模式强制金融机构将信用信息报送KFB，再由KFB提供给私营征信公司通过协会或公司集团实现行业内部信息共享征信公司通过商业合同收集其他信息三种共享模式129韩国银行联合会（KFB）主要服务个人消费者信用信息的收集与信用报告企业信用信息的收集与信用报告信用信息的电子化处理研究部署征信系统的发展与完善向决策部门及金融机构发布统计报告韩国银行联合会（KFB）主要服务个人消费者信用信息的收集与信130印度征信机构印度信用评级信息服务公司(CRISTIL)信用信息局有限公司(CIBIL)印度征信机构131印度信用评级信息服务公司（CRISTIL）是印度本土第一家信用评级公司，在早期征信不受重视的印度它的成立与发展是非常困难的。为取得市场主体信任，该公司不断提高管理能力、完善评级方法体系以及提高评级的公开性与正直性。随着自身的不断努力发展，该公司在征信日益受到重视的印度取得巨大发展，目前该公司已成为全球著名的信用评级公司。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件132CRISTIL主要业务1.信用评级，出具信用报告2.行业分析研究3.管理决策分析CRISTIL主要业务133

印度信用信息局有限公司(CIBIL)印度信用信息局有限公司(CIBIL)内设商业信用征信局(CommercialBureau)和消费者信用征信局(ConsumerBureau)两个独立系统数据库，分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据。CIBIL在合理收费的前提下向会员机构提供有关借款人的信用报告。印度信用信息局有限公司(CIBIL)134南非征信业南非的征信业以首家外资征信公司落户南非本土为开端，目前已有100多年的历史，目前信用信息体系比较成熟。南非征信业135信用产品信用卡不动产抵押贷款资产融资项目融资分期付款买卖个人贷款循环信用服务信用产品信用卡不动产抵押贷款资产融资项目融资分期付款买卖个人136基于信用市场的特点，南非的征信业也体现为围绕各类信用产品的信用信息服务。征信体系的运作以授信者、征信局与消费者之间共享全面的信用信息为基础。征信机构是按照市场化方式经营的企业。35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件137南非小额信贷征信体系国家贷款登记中心类似与央行集权型的征信机构，利用强制力掌握国家规模最大银行类的借贷信息，这对于南非整个小额信贷征信业的发展至关重要南非小额信贷征信体系138Compuscan公司

南非小额信贷最有影响的私营征信机构35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件1397.3国外与征信相关的主要法律与监管

美国

南非

英国7.3国外与征信相关的主要法律与监管美国140Compuscan公司主要业务为小额信贷机构出具信用报告及进行风险分析为小额信贷机构提供信用咨询及风险管理解决方案为客户提供贷款管理和信用评分的服务承办有关部门发起的信用培训项目Compuscan公司主要业务141美国与征信相关的法律（1）信息基本法（2）针对政府信息、商业秘密、个人隐私等特殊

信用信息的法律法规（3）针对信用中介服务机构收集个人信用信息数据的法定许可（4）针对信用信息内容的法律规范美国与征信相关的法律142（5）针对信用信息的使用和共享范围方面的规定（6）防止信用信息滥用的相关措施（7）关于信用评级等产品使用的相关措施35第七章-国外征信业主要发展模式与监管课件143美国与征信相关的监管

政府部门监管

自律监管美国与征信相关的监管政府部门监管自