保险市场管理概述课件

第二章保险市场管理保险市场的构成要素和组织形式保险市场的供需分析保险市场的调查、预测和决策第二章保险市场管理保险市场的构成要素和组织形式1

第一节保险市场的构成要素和组织形式第一节2

一、保险市场的构成要素1

保险市场的主体2

保险市场的客体一、保险市场的构成要素1保险市场2保险市场3保险商品的供给方各类形式的保险组织市场价值最高的前三大保险公司(或集团)的市场集中度为34.3%，前五大保险公司的市场集中度为46.4%，前十大保险公司的市场集中度为64.6%，表明行业整体竞争度不足。在财险方面，2014年市场价值排名前三、前五、前十大财险公司的市场价值占比分别为53.7%、62.3%和76.5%。财险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高，也间接反映了这一行业以垄断竞争为主。在人身险方面，经测算发现，前三、前五、前十大寿险公司的市场价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为50.4%、62.4%、77.9%。总体来看，市场集中度维持在50%以上，说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似，垄断竞争特征明显。保险商品的供给方4保险市场管理概述课件5保险商品的需求方保险市场所有的现实和潜在的购买者－－投保人投保人需满足的条件：具有完全民事行为能力；具有缴费的能力。保险中介方保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险商品的需求方6中国《民法通则》第11条规定:"18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。“十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。中国《民法通则》第11条规定:"18周岁以上的公民是成年人，7

保险市场的客体即保险供求双方交易的商品特点：无形的商品；非渴求的商品；隐性消费保险市场管理概述课件8

二、保险市场的组织形式

保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人在经营保险业务时所采取的组织形式。保险法94条如何规定？二、保险市场的组织形式保险市场的组织形式是指在9我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限责任公司(包括一人有限公司和国有独资公司)、发起设立的股份有限公司、募集设立的股份有限公司。后两种都叫股份有限公司，但有本质上的区别。我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限责任公10股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。两者的主要区别是：1、发起设立是指由发起人认购公司应发行的全部股份而设立公司；募集设立是指发起人认购应发行股份的一部分，其余部分向社会公开募集而设立公司。2、以发起方式设立的，发起人应在认足公司章程规定发行的股份后，缴纳全部股款或者依法办理其抵作股款的财产权的转移手续；以募集方式设立股份有限公司的，发起人认购的股份不得少于公司股份总数的35%,其余股份经国务院证券管理部门批准后向社会公开募集。3、采取发起方式设立的，发起人交付全部出资后，应当选举董事会和监事会，由董事会向公司登记机关申请设立登记；采取募集方式设立的，发行股份的股款缴足后，发起人应当在30日内召开有认股人组成的公司创立大会，选举出董事会成员，董事会应于创立大会结束后30日内，向公司登记机关申请设立登记。股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。两者的主要11组织形式形式国营保险组织专业自保组织保险股份有限公司相互保险公司个人保险组织保险合作社组织形式国营保险组织专业自保组织保险股份相互保险公司个人保保12国营保险组织

世界上最早的公营保险组织是1676年在德国汉堡市成立的市营公众火灾合作社，专营火灾保险。商业竞争型

国营保险组织的类型完全垄断型政策型国营保险组织世界上最早的公营保险组织是167613保险股份有限公司1、股东数量必须达到法定人数2、股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票筹集3、股份有限公司所有权和经营权相分离4、股份有限公司采取确定的保险费制保险股份有限公司1、股东数量必须达到法定人数14

相互保险公司

相互保险公司的投保人具有双重身份投保人缴纳保险费后成为社员，根据缴纳保费多少享受公司的利润相互保险公司的权利机关是社员大会保险费负担较轻

相互保险公司

相互保险公司的投保人具有双重身份15保险市场管理概述课件16保险合作社

加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险合作社的股东保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或非社员借入的基金。保险关系的建立以社员关系为前提；但社员关系不受保险关系的影响。保险合作社加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险17

专业自保组织

税收优惠

公司盈利的一部分

容易参加再保险

减少公司的费用优点

专业自保组织

税收优惠公司盈18

截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数量已超过5000家，总保费收入接近260亿美元，总投资已逾1400亿美元。国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公司，据统计，目前在世界财富500强企业中有超过70%的企业设立了专业自保公司。专业自保公司还能再构建专业自保公司。在美国，10家拥有专业自保公司的企业组建了一家名为"企业保险和再保险公司"的实体。现在，它的股东有14家，专门为其成员集中的风险投保，收取的保险费在5000万美元以上。截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数192002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专业自保公司,这是我国第一家真正意义上的专业自保公司,它的成立拉开了我国专业自保公司发展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注册新疆2002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专20个人保险组织

英国的“劳合社”是典型的个人保险组织。劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的。劳合社成立于1688年，1871年劳合社正式成为一个社团组织，其业务也由海上保险扩展到一切保险业务。劳合社个人保险组织

英国的“劳合社”是典型的个人保险组织。劳合社是21三、保险公司的组织机构

（一）国有保险公司的组织机构1、董事会2、监事会3、高级经理人员（二）保险股份有限公司的组织机构1、股东大会2、董事会3、监事会4、高级经理人员三、保险公司的组织机构

（一）国有保险公司的组织机构22四、保险公司的主要职能部门1、市场营销部2、精算部3、承保部4、服务部5、理赔部6、投资部7、财务部8、法律部9、人力资源部10、信息部四、保险公司的主要职能部门1、市场营销部6、投资部23

第二节保险市场的供需分析第二节24一、什么是保险供给西方经济学的供给概念是什么？保险供给

保险供给是指在一定的费率水平上，保险公司愿意而且能够提供的保险商品的数量一、什么是保险供给西方经济学的供给概念是什么？25

影响因素二、影响保险供给的因素偿付能力

保险费率

保险商品的成本保险技术

相关商品的价格

保险市场的竞争程度市场的规范程度政府监管市场预期影响因素二、影响保险供给的因素偿付能力保险费率262012年4月8日，保监会发布《关于印发〈中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划〉的通知》(以下简称《规划》)。《规划》提出，将用三至五年时间建成偿付能力监管第二代制度体系。在《规划》发布的同时，中国保险企业正面临着偿付能力受损严重的现实难题。受资本市场动荡与业务迅速扩张的影响，2011年保险公司的偿付能力下降很快：如中国人寿偿付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中国平安去年偿付能力充足率为166.7%，较2010年的197.9%下降31.2个百分点；太保偿付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新华保险因IPO上市，偿付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保监会发布《关于印发〈中国272013年末，保监会还对128家保险公司进行了分类评价，按照公司风险状况由低到高依次评定为A、B、C、D四类。其中，A类公司有36家，B类公司有87家，A、B类公司数量合计占比为96%，C类公司有1家，D类公司有4家，均为中小型寿险公司。保监会表示，已对C、D类公司采取了针对性的监管措施。对偿付能力不达标公司和C、D类公司，采取停止新业务、停止增设分支机构、责令增资、禁止购置大型固定资产、停止向股东分红等监管措施。2013年末，保监会还对128家保险公司进行了分类评价，按28截至2015年8月末，保险业总资产11.3万亿元，较年初增长11%；全行业净资产1.44万亿元，较年初增长8.6%。17家保险机构偿付能力低于150%退保、利率、权益价格成寿险三大风险。

偿二代下，有4家产险、7家寿险、1家再保偿付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之间。截至2015年8月末，保险业总资产11.3万亿元，较年初增长29中国平安保险推出了“黄金腿部保险”，为运动员身体“局部”提供保险保障。人体局部保险”在发达国家已较为成熟，诸多明星、运动员为自己的脸、眼、手、腿等投保险，足球明星C罗、贝克汉姆等均为双腿购买巨额保险。中国平安保险推出了“黄金腿部保险”，为运动员身体“局部”提供30钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安承保500万元

钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安承保500万元

31

莫文蔚2003年为某洗发产品代言，厂商为说服她将头发染成红色，从世界各地搜罗了十多款头发染料，逐个先请模特儿做试验，并且为莫文蔚的头发买下千万保险。如果在染发过程中，因为化学作用而令莫文蔚的头发受到损伤，保险公司需按保做出赔偿。

32秦海璐为这双“单眼皮”眼睛投保，（金融界保险）尽管无从知道眼睛的具体保额，但据秦海璐本人透露，她为自己全身上下投入的保额，高达2600多万元。秦海璐为这双“单眼皮”眼睛投保，（金融界保险）尽管无从知道眼33理查德-克莱德曼双手有一千万法郎保险理查德-克莱德曼双手有一千万法郎保险34金·贝辛格上千万美元保牙齿保险市场管理概述课件35三、什么是保险需求西方经济学中需求是什么？保险需求的概念

保险需求是指在一定的保险费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量三、什么是保险需求36四、影响保险需求的因素风险因素强制保险政策消费者的货币收入文化传统品茶聊天经济发展水平的高低保险费率相关商品的价格利息率社会制度四、影响保险需求的因素风险因素强制保险政策消费者的文化传统品37保险市场管理概述课件382012年10月，阳光人寿推出一款保险产品，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%，被称为“防小三险”。2012年10月，阳光人寿推出一款保险产品，投保人必须是丈夫392015年6月底，管凌子和她的团队推出了校园创新金融小产品——“挂科险”，同学只要投保5元，考试若不及格，就可以获得30元的补偿，取得高分的同学，也可以拿到20元的鼓励费用。2天里，“挂科险”卖出100份。买挂科险的同学最后只有3个人挂科，只亏本10元。团队还将根据今年的数据，对产品做更多优化，比如根据各个考试科目设置不同的保费。目前，团队在创业学院老师帮助下，已经向学校教务处提交了一份“数据需求申请”，希望得到学校各个学院的成绩分布，以及不同课程的历史成绩分布。今后有意推“丢自行车险”2015年6月底，管凌子和她的团队推出了校园40保险市场管理概述课件41五、保险市场的供求均衡

保险市场的供求均衡，与任何商品市场的供求均衡是相同的，在一定的价格（费率水平）上保险需求和供给变动都会引起均衡价格的变动五、保险市场的供求均衡42

第三节保险市场的调查、预测和决策第43

一、保险市场的调查

（一）保险市场调查的内容

经济和技术环境

社会和人口环境

政府法规和政策环境

文化环境市场环境的调查1

竞争环境

一、保险市场的调查

（一）保险市场调查的内容44市场需求调查2

消费者购买保险的行为动机调查

保险购买量的调查

保险购买心理调查市场需求2消费者购买保险的行为动机调查保险购买量的调查45保险企业在一定地区、一定时间内所能提供的保险品种及供应状况。包括保险商品的种类、数量和质量市场供给调查3保险企业在一定地区、一定时间内所能提供的保险品种及供应状况。46保险市场营销状况调查4内容险种调查保险费率调查保险代理调查保险企业促销手段调查保险市场4内容险种调查保险费保险代保险企业促47（二）保险市场的调查方法调查方法重点、抽样调查法询问法实验法观察法（二）保险市场的调查方法48（三）保险市场的调查步骤四个步骤：

1、确定调查目标

2、收集资料，进行现场实地调查

3、整理分析资料

4、提出调查报告（三）保险市场的调查步骤四个步骤：49二、保险市场的预测（一）预测的内容四部分内容

1、保险商品经营变化预测

2、保险商品需求变化预测

3、保险商品价格变化预测

4、保险企业竞争能力预测二、保险市场的预测（一）预测的内容四部分内容50（二）预测的步骤确定预测目标取得预测信息选择预测方法确定未知参数分析预测结果进行保险决策建立模型预测（二）预测的步骤确取选确分进建51（三）预测的方法相关预测法

在相关定性分析的基础上，采用定量预测的回归分析法。时间序列预测法

平均预测法外推法经验判断法

根据保险的性质、特征与现状，对保险活动进行定性分析，做出对保险活动发展趋势的判断。（三）预测的方法相关在相关定性分析的基础上，采用定量预测的52（一）保险决策的种类

保险决策第一种第二种第三种宏观决策微观决策战略决策战术决策确定性决策非确定决策三、保险决策（一）保险决策的种类

保险决策第一种第二种第三种宏观决策微观53（二）决策的程序1、确定决策目标2、拟定决策备选方案3、评价、选择最佳方案4、修正决策方案（二）决策的程序54（三）决策的方法1、确定性决策确定性决策是在不同方案未来自然状态和信息完全已知的情况下，从不同方案中选择最优方案的决策。该决策按以下过程进行：1）列出可供备选的方案2）列出备选方案可能遇到的需求的自然状况3）编制决策效益表（三）决策的方法55例题

自然状况

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人数420万元

370万元260万元

增加品种

430万元350万元240万元

增加网点400万元360万元280万元√√√例题自然状况最高需求中等需求最低需求562、风险型决策风险型决策是指决策者根据几种不同自然状态可能发生的概率进行比较所得出的决策。决策树:收益或损失值决策点方案枝概率枝机会点概率枝收益或损失值2、风险型决策收益或损失值决方案枝概率枝机会点概率枝收益或损57例题有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案:一个方案是增加原险种数额，需要支出45万元;另一方案是扩大再保险业务，需支出21万元。假定两个方案的有效期都是10年，每年收入情况和自然状态的概率如表所示：用决策树法进行分析？

概率

自然状态增加原险种投资（45万）的收入（每年）扩大再保险业务投资（21万）的收入（每年）0.7

经营好11.25万元6万元0.3

经营不好-3万元4.5万元例题有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案:增加原险583、非确定型决策非确定型决策是指对未来事件是否发生虽然有一定程度的了解，但对发生的概率又无法确定的情况下的决策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）机会均等法3、非确定型决策591）小中取大法：先找出每种方案的最小收益值，再从其中选出最大的收益值。可行方案自然状态需求较高需求一般需求较低需求很低直接展业60万元40万元32万元-20万元另设机构80万元50万元43万元-30万元委托代理30万元24万元18万元-13万元√1）小中取大法：先找出每种方案的最小收益值，再从其中选出最大602）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收益值，再从中找出最大的收益值作为实行方案。可行方案自然状态需求较高需求一般需求较低需求很低直接展业60万元40万元32万元-20万元另设机构80万元50万元43万元-30万元委托代理30万元24万元18万元-13万元√2）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收益值，再从中找出最613）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，再选出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然状态下的最大收益值－各方案在某自然状态下的收益值3）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，再选出其中的最小62直接展业另设机构增加人员

需求较高需求一般需求较低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例题直接展业另设机构增加人员需求较高需求一般需求较低需求很低63机会均等法：机会均等法是建立在各种自然状态出现的可能性都相同基础上的一种决策方法。上例用机会均等法决策如何计算？机会均等法：机会均等法是建立在各种自然状态出现的可能性都相同64思考题1、保险企业的组织形式有哪些？2、分析合作保险和相互保险的区别。3、什么是保险供给？简述影响保险供给的因素。4、什么是保险需求？简述影响保险需求的因素。5、保险调查的内容和方法各是什么？6、风险型决策是什么？如何利用决策树进行决策？7、非确定决策的方法有哪些？思考题1、保险企业的组织形式有哪些？65

11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登，或许这会铸就你人生的高点。

12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。

13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。

14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。

15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!

16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。

17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。

18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。

19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。

20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。

1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。

2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。

3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。

4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。

5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。

6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。

7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。

8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。

9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。

10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。

11、失败不可怕，可怕的是从来没有努力过，还怡然自得地安慰自己，连一点点的懊悔都被麻木所掩盖下去。不能怕，没什么比自己背叛自己更可怕。

12、跌倒了，一定要爬起来。不爬起来，别人会看不起你，你自己也会失去机会。在人前微笑，在人后落泪，可这是每个人都要学会的成长。

13、要相信，这个世界上永远能够依靠的只有你自己。所以，管别人怎么看，坚持自己的坚持，直到坚持不下去为止。

14、也许你想要的未来在别人眼里不值一提，也许你已经很努力了可还是有人不满意，也许你的理想离你的距离从来没有拉近过......但请你继续向前走，因为别人看不到你的努力，你却始终看得见自己。

15、所有的辉煌和伟大，一定伴随着挫折和跌倒；所有的风光背后，一定都是一串串揉和着泪水和汗水的脚印。

16、成功的反义词不是失败，而是从未行动。有一天你总会明白，遗憾比失败更让你难以面对。

17、没有一件事情可以一下子把你打垮，也不会有一件事情可以让你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一个慢慢累积的过程。

18、努力也许不等于成功，可是那段追逐梦想的努力，会让你找到一个更好的自己，一个沉默努力充实安静的自己。

19、你相信梦想，梦想才会相信你。有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。

20、生活不会按你想要的方式进行，它会给你一段时间，让你孤独、迷茫又沉默忧郁。但如果靠这段时间跟自己独处，多看一本书，去做可以做的事，放下过去的人，等你度过低潮，那些独处的时光必定能照亮你的路，也是这些不堪陪你成熟。所以，现在没那么糟，看似生活对你的亏欠，其实都是祝愿。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，66

第二章保险市场管理保险市场的构成要素和组织形式保险市场的供需分析保险市场的调查、预测和决策第二章保险市场管理保险市场的构成要素和组织形式67

第一节保险市场的构成要素和组织形式第一节68

一、保险市场的构成要素1

保险市场的主体2

保险市场的客体一、保险市场的构成要素1保险市场2保险市场69保险商品的供给方各类形式的保险组织市场价值最高的前三大保险公司(或集团)的市场集中度为34.3%，前五大保险公司的市场集中度为46.4%，前十大保险公司的市场集中度为64.6%，表明行业整体竞争度不足。在财险方面，2014年市场价值排名前三、前五、前十大财险公司的市场价值占比分别为53.7%、62.3%和76.5%。财险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高，也间接反映了这一行业以垄断竞争为主。在人身险方面，经测算发现，前三、前五、前十大寿险公司的市场价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为50.4%、62.4%、77.9%。总体来看，市场集中度维持在50%以上，说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似，垄断竞争特征明显。保险商品的供给方70保险市场管理概述课件71保险商品的需求方保险市场所有的现实和潜在的购买者－－投保人投保人需满足的条件：具有完全民事行为能力；具有缴费的能力。保险中介方保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险商品的需求方72中国《民法通则》第11条规定:"18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。“十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。中国《民法通则》第11条规定:"18周岁以上的公民是成年人，73

保险市场的客体即保险供求双方交易的商品特点：无形的商品；非渴求的商品；隐性消费保险市场管理概述课件74

二、保险市场的组织形式

保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人在经营保险业务时所采取的组织形式。保险法94条如何规定？二、保险市场的组织形式保险市场的组织形式是指在75我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限责任公司(包括一人有限公司和国有独资公司)、发起设立的股份有限公司、募集设立的股份有限公司。后两种都叫股份有限公司，但有本质上的区别。我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限责任公76股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。两者的主要区别是：1、发起设立是指由发起人认购公司应发行的全部股份而设立公司；募集设立是指发起人认购应发行股份的一部分，其余部分向社会公开募集而设立公司。2、以发起方式设立的，发起人应在认足公司章程规定发行的股份后，缴纳全部股款或者依法办理其抵作股款的财产权的转移手续；以募集方式设立股份有限公司的，发起人认购的股份不得少于公司股份总数的35%,其余股份经国务院证券管理部门批准后向社会公开募集。3、采取发起方式设立的，发起人交付全部出资后，应当选举董事会和监事会，由董事会向公司登记机关申请设立登记；采取募集方式设立的，发行股份的股款缴足后，发起人应当在30日内召开有认股人组成的公司创立大会，选举出董事会成员，董事会应于创立大会结束后30日内，向公司登记机关申请设立登记。股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。两者的主要77组织形式形式国营保险组织专业自保组织保险股份有限公司相互保险公司个人保险组织保险合作社组织形式国营保险组织专业自保组织保险股份相互保险公司个人保保78国营保险组织

世界上最早的公营保险组织是1676年在德国汉堡市成立的市营公众火灾合作社，专营火灾保险。商业竞争型

国营保险组织的类型完全垄断型政策型国营保险组织世界上最早的公营保险组织是167679保险股份有限公司1、股东数量必须达到法定人数2、股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票筹集3、股份有限公司所有权和经营权相分离4、股份有限公司采取确定的保险费制保险股份有限公司1、股东数量必须达到法定人数80

相互保险公司

相互保险公司的投保人具有双重身份投保人缴纳保险费后成为社员，根据缴纳保费多少享受公司的利润相互保险公司的权利机关是社员大会保险费负担较轻

相互保险公司

相互保险公司的投保人具有双重身份81保险市场管理概述课件82保险合作社

加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险合作社的股东保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或非社员借入的基金。保险关系的建立以社员关系为前提；但社员关系不受保险关系的影响。保险合作社加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险83

专业自保组织

税收优惠

公司盈利的一部分

容易参加再保险

减少公司的费用优点

专业自保组织

税收优惠公司盈84

截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数量已超过5000家，总保费收入接近260亿美元，总投资已逾1400亿美元。国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公司，据统计，目前在世界财富500强企业中有超过70%的企业设立了专业自保公司。专业自保公司还能再构建专业自保公司。在美国，10家拥有专业自保公司的企业组建了一家名为"企业保险和再保险公司"的实体。现在，它的股东有14家，专门为其成员集中的风险投保，收取的保险费在5000万美元以上。截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数852002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专业自保公司,这是我国第一家真正意义上的专业自保公司,它的成立拉开了我国专业自保公司发展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注册新疆2002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专86个人保险组织

英国的“劳合社”是典型的个人保险组织。劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的。劳合社成立于1688年，1871年劳合社正式成为一个社团组织，其业务也由海上保险扩展到一切保险业务。劳合社个人保险组织

英国的“劳合社”是典型的个人保险组织。劳合社是87三、保险公司的组织机构

（一）国有保险公司的组织机构1、董事会2、监事会3、高级经理人员（二）保险股份有限公司的组织机构1、股东大会2、董事会3、监事会4、高级经理人员三、保险公司的组织机构

（一）国有保险公司的组织机构88四、保险公司的主要职能部门1、市场营销部2、精算部3、承保部4、服务部5、理赔部6、投资部7、财务部8、法律部9、人力资源部10、信息部四、保险公司的主要职能部门1、市场营销部6、投资部89

第二节保险市场的供需分析第二节90一、什么是保险供给西方经济学的供给概念是什么？保险供给

保险供给是指在一定的费率水平上，保险公司愿意而且能够提供的保险商品的数量一、什么是保险供给西方经济学的供给概念是什么？91

影响因素二、影响保险供给的因素偿付能力

保险费率

保险商品的成本保险技术

相关商品的价格

保险市场的竞争程度市场的规范程度政府监管市场预期影响因素二、影响保险供给的因素偿付能力保险费率922012年4月8日，保监会发布《关于印发〈中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划〉的通知》(以下简称《规划》)。《规划》提出，将用三至五年时间建成偿付能力监管第二代制度体系。在《规划》发布的同时，中国保险企业正面临着偿付能力受损严重的现实难题。受资本市场动荡与业务迅速扩张的影响，2011年保险公司的偿付能力下降很快：如中国人寿偿付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中国平安去年偿付能力充足率为166.7%，较2010年的197.9%下降31.2个百分点；太保偿付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新华保险因IPO上市，偿付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保监会发布《关于印发〈中国932013年末，保监会还对128家保险公司进行了分类评价，按照公司风险状况由低到高依次评定为A、B、C、D四类。其中，A类公司有36家，B类公司有87家，A、B类公司数量合计占比为96%，C类公司有1家，D类公司有4家，均为中小型寿险公司。保监会表示，已对C、D类公司采取了针对性的监管措施。对偿付能力不达标公司和C、D类公司，采取停止新业务、停止增设分支机构、责令增资、禁止购置大型固定资产、停止向股东分红等监管措施。2013年末，保监会还对128家保险公司进行了分类评价，按94截至2015年8月末，保险业总资产11.3万亿元，较年初增长11%；全行业净资产1.44万亿元，较年初增长8.6%。17家保险机构偿付能力低于150%退保、利率、权益价格成寿险三大风险。

偿二代下，有4家产险、7家寿险、1家再保偿付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之间。截至2015年8月末，保险业总资产11.3万亿元，较年初增长95中国平安保险推出了“黄金腿部保险”，为运动员身体“局部”提供保险保障。人体局部保险”在发达国家已较为成熟，诸多明星、运动员为自己的脸、眼、手、腿等投保险，足球明星C罗、贝克汉姆等均为双腿购买巨额保险。中国平安保险推出了“黄金腿部保险”，为运动员身体“局部”提供96钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安承保500万元

钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安承保500万元

97

莫文蔚2003年为某洗发产品代言，厂商为说服她将头发染成红色，从世界各地搜罗了十多款头发染料，逐个先请模特儿做试验，并且为莫文蔚的头发买下千万保险。如果在染发过程中，因为化学作用而令莫文蔚的头发受到损伤，保险公司需按保做出赔偿。

98秦海璐为这双“单眼皮”眼睛投保，（金融界保险）尽管无从知道眼睛的具体保额，但据秦海璐本人透露，她为自己全身上下投入的保额，高达2600多万元。秦海璐为这双“单眼皮”眼睛投保，（金融界保险）尽管无从知道眼99理查德-克莱德曼双手有一千万法郎保险理查德-克莱德曼双手有一千万法郎保险100金·贝辛格上千万美元保牙齿保险市场管理概述课件101三、什么是保险需求西方经济学中需求是什么？保险需求的概念

保险需求是指在一定的保险费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量三、什么是保险需求102四、影响保险需求的因素风险因素强制保险政策消费者的货币收入文化传统品茶聊天经济发展水平的高低保险费率相关商品的价格利息率社会制度四、影响保险需求的因素风险因素强制保险政策消费者的文化传统品103保险市场管理概述课件1042012年10月，阳光人寿推出一款保险产品，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%，被称为“防小三险”。2012年10月，阳光人寿推出一款保险产品，投保人必须是丈夫1052015年6月底，管凌子和她的团队推出了校园创新金融小产品——“挂科险”，同学只要投保5元，考试若不及格，就可以获得30元的补偿，取得高分的同学，也可以拿到20元的鼓励费用。2天里，“挂科险”卖出100份。买挂科险的同学最后只有3个人挂科，只亏本10元。团队还将根据今年的数据，对产品做更多优化，比如根据各个考试科目设置不同的保费。目前，团队在创业学院老师帮助下，已经向学校教务处提交了一份“数据需求申请”，希望得到学校各个学院的成绩分布，以及不同课程的历史成绩分布。今后有意推“丢自行车险”2015年6月底，管凌子和她的团队推出了校园106保险市场管理概述课件107五、保险市场的供求均衡

保险市场的供求均衡，与任何商品市场的供求均衡是相同的，在一定的价格（费率水平）上保险需求和供给变动都会引起均衡价格的变动五、保险市场的供求均衡108

第三节保险市场的调查、预测和决策第109

一、保险市场的调查

（一）保险市场调查的内容

经济和技术环境

社会和人口环境

政府法规和政策环境

文化环境市场环境的调查1

竞争环境

一、保险市场的调查

（一）保险市场调查的内容110市场需求调查2

消费者购买保险的行为动机调查

保险购买量的调查

保险购买心理调查市场需求2消费者购买保险的行为动机调查保险购买量的调查111保险企业在一定地区、一定时间内所能提供的保险品种及供应状况。包括保险商品的种类、数量和质量市场供给调查3保险企业在一定地区、一定时间内所能提供的保险品种及供应状况。112保险市场营销状况调查4内容险种调查保险费率调查保险代理调查保险企业促销手段调查保险市场4内容险种调查保险费保险代保险企业促113（二）保险市场的调查方法调查方法重点、抽样调查法询问法实验法观察法（二）保险市场的调查方法114（三）保险市场的调查步骤四个步骤：

1、确定调查目标

2、收集资料，进行现场实地调查

3、整理分析资料

4、提出调查报告（三）保险市场的调查步骤四个步骤：115二、保险市场的预测（一）预测的内容四部分内容

1、保险商品经营变化预测

2、保险商品需求变化预测

3、保险商品价格变化预测

4、保险企业竞争能力预测二、保险市场的预测（一）预测的内容四部分内容116（二）预测的步骤确定预测目标取得预测信息选择预测方法确定未知参数分析预测结果进行保险决策建立模型预测（二）预测的步骤确取选确分进建117（三）预测的方法相关预测法

在相关定性分析的基础上，采用定量预测的回归分析法。时间序列预测法

平均预测法外推法经验判断法

根据保险的性质、特征与现状，对保险活动进行定性分析，做出对保险活动发展趋势的判断。（三）预测的方法相关在相关定性分析的基础上，采用定量预测的118（一）保险决策的种类

保险决策第一种第二种第三种宏观决策微观决策战略决策战术决策确定性决策非确定决策三、保险决策（一）保险决策的种类

保险决策第一种第二种第三种宏观决策微观119（二）决策的程序1、确定决策目标2、拟定决策备选方案3、评价、选择最佳方案4、修正决策方案（二）决策的程序120（三）决策的方法1、确定性决策确定性决策是在不同方案未来自然状态和信息完全已知的情况下，从不同方案中选择最优方案的决策。该决策按以下过程进行：1）列出可供备选的方案2）列出备选方案可能遇到的需求的自然状况3）编制决策效益表（三）决策的方法121例题

自然状况

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人数420万元

370万元260万元

增加品种

430万元350万元240万元

增加网点400万元360万元280万元√√√例题自然状况最高需求中等需求最低需求1222、风险型决策风险型决策是指决策者根据几种不同自然状态可能发生的概率进行比较所得出的决策。决策树:收益或损失值决策点方案枝概率枝机会点概率枝收益或损失值2、风险型决策收益或损失值决方案枝概率枝机会点概率枝收益或损123例题有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案:一个方案是增加原险种数额，需要支出45万元;另一方案是扩大再保险业务，需支出21万元。假定两个方案的有效期都是10年，每年收入情况和自然状态的概率如表所示：用决策树法进行分析？

概率

自然状态增加原险种投资（45万）的收入（每年）扩大再保险业务投资（21万）的收入（每年）0.7

经营好11.25万元6万元0.3

经营不好-3万元4.5万元例题有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案:增加原险1243、非确定型决策非确定型决策是指对未来事件是否发生虽然有一定程度的了解，但对发生的概率又无法确定的情况下的决策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）机会均等法3、非确定型决策1251）小中取大法：先找出每种方案的最小收益值，再从其中选出最大的收益值。可行方案自然状态需求较高需求一般需求较低需求很低直接展业60万元40万元32万元-20万元另设机构80万元50万元43万元-30万元委托代理30万元24万元18万元-13万元√1）小中取大法：先找出每种方案的最小收益值，再从其中选出最大1262）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收益值，再从中找出最大的收益值作为实行方案。可行方案自然状态需求较高需求一般需求较低需求很低直接展业60万元40万元32万元-20万元另设机构80万元50万元43万元-30万元委托代理30万元24万元18万元-13万元√2）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收益值，再从中找出最1273）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，再选出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然状态下的最大收益值－各方案在某自然状态下的收益值3）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，再选出其中的最小128直接展业另设机构增加人员

需求较高需求一般需求较低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例题直接展业另设机构增加人员需求较高需求一般需求较低需求很低129机会均等法：机会均等法是建立在各种自然状态出现的可能性都相同基础上的一种决策方法。上例用机会均等法决策如何计算？机