保险原则课件

第四章保险的基本原则[教学目的和要求]理解保险利益的含义掌握财产保险和人身保险的保险利益掌握财产保险和人身保险的保险利益的时效界限理解最大诚信原则的含义掌握违反最大诚信原则的法律后果理解近因原则的含义掌握近因的认定和保险责任的确定理解补偿原则的含义掌握补偿原则的限制掌握重复保险的分摊的计算方法掌握代位求偿原则的含义第四章保险的基本原则[教学目的和要求]一、保险利益的含义保险利益（可保利益）的含义是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。一、保险利益的含义保险利益（可保利益）的含义是指投保人对保险案例分析保险利益案例一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保，问保险公司是否予以承保？案例分析保险利益一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。第四章保险原则课件二、保险利益构成的条件1、保险利益必须是合法的利益合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护2、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的)

已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益3、保险利益必须是经济利益经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益。4、保险利益表现为利害关系二、保险利益构成的条件1、保险利益必须是合法的利益三、保险利益原则的意义、能有效防止赌博

、可以减少道德风险

、可以限制保险的赔偿金额

三、保险利益原则的意义、能有效防止赌博四、各种保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益（二）责任保险的保险利益（三）人身保险的保险利益四、各种保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益２、抵押权人、质押权人对抵押、出质的财产具有保险利益３、财产受托人、承租人或保管人对所保管的财产具有保险利益４、合同产生的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益案例有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。问题：保险人是否承担赔偿责任？为什么？分析：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

案例有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中（二）人身保险的保险利益第五十四条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第五十六条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制；但是，因被保险人死亡给付的保险金额总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。（二）人身保险的保险利益第五十四条投保人对下列人员具有保险第五十七条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条规定限制。第五十七条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同五保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。五保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的六保险利益的适用时限财产保险保险利益的时效规定要求保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。人身保险保险利益的时效规定要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。六保险利益的适用时限财产保险保险利益的时效规定案例刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问题：问保险公司是否承保？为什么？母婴安康保险保险责任对被保险人责任：被保险人在本公司认可的公立医院(见四、释义)内分娩或治疗，因妊娠并发症或分娩过程中发生医疗意外导致身故的，本公司按保险金额给付身故保险金，本合同该项保险责任终止；因妊娠并发症或分娩过程中发生医疗意外导致残疾的，本公司按《人身保险残疾程度与保险金给付表》给付残疾保险金，本合同该项保险责任终止。

案例刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高分析：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。分析：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其人身保险保险利益的适用时限案例案情：丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2002年离婚。此后，丁某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡。问题：丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？分析：丁某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，丁某于2000年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不影响其获得保险金给付。

人身保险保险利益的适用时限案例

2008年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。2008年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100

本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，第二节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的处理第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义最大诚信：是指保险合同当事人在签订保险合同和履行保险合同的过程中，务必做到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，以及逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。一、最大诚信原则的含义最大诚信：是指保险合同当事人在（二）最大诚信原则产生的原因一方面，风险标的风险信息的不对称另一方面，保险条款的信息不对称（二）最大诚信原则产生的原因二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言

二、最大诚信原则的基本内容（一）告知1.保险人告知的含义告知：双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。对保险人而言，保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。

1.保险人告知的含义告知：双方当事人就标的物的有关情况如实地保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只2、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。2、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在投保人告知的形式询问告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人告知的形式询问告知无限告知询问告知是投保人仅就保险无限案例重庆某县有位小学生杨某，参加了小学生的住院医疗保险，按时缴纳了17元的保险费。后因患病住进某医院进行治疗，产生了巨额的医疗费，由于参加了小学生的住院医疗保险，杨某家人始终还是比较放心的，在杨某病愈之后向某人寿保险公司索赔时，保险公司以“被保险人未到指定医院进行医院治疗”为由而拒付住院医疗保险金。于是其监护人去法院为其提起诉讼，请求法院判保险公司按照小学生住院医疗保险合同的约定支付住院医疗保险金6万元。保险公司是否赔偿？案例重庆某县有位小学生杨某，参加了小学生的住院医疗保险，按时评析：保险公司违反了最大诚信原则的要求，未向投保人说明有关指定医院的特别约定，属于民事欺诈，该特别约定无效，保险公司败诉。评析：保险公司违反了最大诚信原则的要求，未向投保人说明有关指违反最大诚信原则的表现和法律后果

告知的违反及其法律后果表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈处分原则：区别对待。区分动机是故意还是过失故意：无论未告知的事项与事故有无因果关系，都可解除合同，并不退还保费过失：未告知的事项对保险事故发生有严重影响，不承担责任，但可以退还保费违反最大诚信原则的表现和法律后果告知的违反及其法律后果案例某年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投保保险金额为２０万元、期限２０年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。第二年２月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问题：问保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。案例某年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，８月投（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一保证的表现形式明示保证默示保证1、明示保证：以条款形式在合同内载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险单无效。2、默示保证：在保单中没有文字记载，单从习惯上或公认的角度看，被保险人应该保证保证作某种行为或不做某种行为。保证的表现形式明示保证默示保证1、明示保证：以条款形式在合同保证事项是否存在承诺保证确认保证保证事项是否存在承诺保证确认保证保证的违反及其法律后果

保证的事项都是重要事实，因此，被保险人一旦违反保证事项保险合同即告失效或保险人拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。保证的违反及其法律后果

保证的事项都是重要事实，因此，被保某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合案例被保险人打电话给汽车保险代理人要求延期缴付保险费，代理人答复他保险公司对逾期保险费的缴付有10天的宽限期，而实际上保险公司没有这样的规定。如果被保险人在所谓的宽限期内发生车祸，保险公司是否赔偿？分析：保险人不能以被保险人没有按时缴付保险费为由来拒绝赔偿损失。这是因为被保险人相信保险代理人的陈述被推定为合理的行为，如果允许保险人推翻其代理人所做的陈述，那是不公正，也是不公平的。保险人应该对其代理人的行为负责，不能随意改变代理人所作的陈述或承诺去损害被保险人的利益。案例被保险人打电话给汽车保险代理人要求延期缴付保险费，代理人第三节近因原则近因含义：指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失第三节近因原则近因含义：指在风险和损害之间，导致损害发生的第三节近因原则近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。第三节近因原则近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系近因的认定与保险责任的确定（一）

单一原因：即损失由单一原因造成案例：同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张某和王某双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。

近因的认定与保险责任的确定（一）单一原因为近因的案例分析张某因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王某在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张某一向身体健康，而王某则患心脏病多年。保险公司如何赔偿？单一原因为近因的案例分析单一原因为近因的案例分析

判断分析：1、张某的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。2、王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

单一原因为近因的案例分析判断分析：单一原因为近因的案例分析

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：1、核定车祸属意外事故；2、核定张某死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；3、核定王某丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王某人民币5万元意外伤残保险金；4、核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。单一原因为近因的案例分析最后，根据《人身意外伤害保险条款近因的认定与保险责任的确定（二）多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可以分别计算

保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分

保险人一般不予赔付

近因的认定与保险责任的确定（二）多种原因同时并存发生同时并存的多种原因导致损失的案例分析

某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。保险公司如何赔偿？分析：两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿同时并存的多种原因导致损失的案例分析某企业运输两批货近因的认定与保险责任的确定（三）多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险

保险人不承担予赔付责任

近因的认定与保险责任的确定（三）多种原因连续发案情：国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问题：保险人是否承担赔偿责任？分析：造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。案情：国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃案例：一艘轮船被敌方潜艇的鱼雷所击中，在驶向港口途中触礁沉没，轮船投了意外伤害保险。保险公司是否给予赔偿？分析：船被鱼雷击中、渔船触礁沉没有因果关系，前因属战争行为，是非保险风险，所以保险公司对船舶损失不赔。案例：一艘轮船被敌方潜艇的鱼雷所击中，在驶向港口途中触礁沉没案例：一艘装载皮革和烟草的船遭遇海难，大量海水侵入船舱、浸泡了皮革，皮革腐烂的臭气使烟叶变质全损。货主投了海上保险，没有投保烟草串味险，问保险公司是否给予赔偿？分析：按照近因原则分析，烟叶变质是皮革腐烂的臭气熏坏的，皮革腐烂是船舱进水泡坏的，船舱进水是因为发生了海难。海难是近因，属于保险责任，所以尽管货主没有投保烟草串味险，保险公司依然要对其予以赔偿。案例：一艘装载皮革和烟草的船遭遇海难，大量海水侵入船舱、浸泡近因的认定与保险责任的确定（四）

“多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因）保险风险保险人赔付新原因近因除外风险保险人不赔付近因的认定与保险责任的确定（四）“多种原因间断某人投保了意外伤害保险，过马路时被车撞倒，但并未受伤，几个月后，此人突发心脏病死亡，保险公司是否赔偿？由于被保险人死亡的原因是疾病，而疾病不属于意外伤害保险责任，所以保险公司不给付死亡保险金。某人投保了意外伤害保险，过马路时被车撞倒，但并未受伤，几个月多种原因连续发生导致损失案情：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。问题：受益人刘某可获得多少保险金？分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。多种原因连续发生导致损失被保险人成某，2007年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。

2007年12月3日，成某下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成某有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。被保险人成某，2007年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的【案例】陈某之父陈三向某保险公司投保简易人身保险，合同约定疾病死亡保险金额为4000元，意外伤害死亡保险金8000元，受益人陈某，一天下午，陈三摔倒后伤及头部，感觉头痛，晚饭时饮酒二两，八、九点时晕倒，家人将其送往医院救治。经诊断为脑出血，八天后死亡。经法医鉴定，陈三是在受伤诱因下发生脑出血及出血饮酒加快出血量。

【案例】陈某之父陈三向某保险公司投保简易人身保险，合同约定疾

案例分析：

这里导致死亡的前因是陈三摔倒，伤及头部，感觉头痛，第二个原因是晚饭后饮酒而晕倒，最后一个原因是脑出血，是多因连续发生的情况，前因摔倒伤及头部是引发脑出血死亡最直接最有效的原因，而晚饭后饮酒二两，八、九点时晕倒，这里的饮酒只是加快脑出血的出血量。根据近因原则，近因是最直接、最有效的起决定作用的原因。所以说如果没有摔倒伤及头部，就不会引发脑出血而死，所以此案中陈三是在摔倒受伤诱因下导致的脑出血，近因是摔倒伤及头部，属于意外伤害死亡的，而非疾病死亡。而这里意外是属于承保危险范围之内，故依简易人身保险合同的约定，保险公司应当按意外死亡条款所规定的保险金额支付受益人陈某意外死亡保险金8000元。

案例分析：

第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义：补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思：1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。

第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义：问题：1一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔多少？2某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，保险人赔多少？3某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人赔多少？若贷款已经收回，保险人赔多少?问题：二、损失补偿原则的内容：一）、损失补偿原则的补偿限制以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限

二）、损失补偿原则的补偿方式三）、被保险人不能通过赔偿而额外获利四）、损失补偿原则的例外

二、损失补偿原则的内容：一）、损失补偿原则的补偿限制一）

损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额一）

损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险一）损失补偿原则的补偿限制

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限一）损失补偿原则的补偿限制某企业以价值200万元的二）保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复换置二）保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主案情：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。问题：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？案情：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万分析：（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。分析：（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损案例：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为2008年1月1日至该年12月31日。银行于2008年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于2008年10月1日全部毁于大火。问题：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？案例：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100分析：（1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。（2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于2008年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于2008年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。

分析：（1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元三）、被保险人不能通过赔偿而额外获利（一）被保险人通过保险补偿能够恢复到受损前的经济状态，但不能因此获得更多的利益。（二）如果保险事故是由于第三者责任方造成的，那么保险人可以根据保险条款对被保险人履行赔偿责任，但被保险人必须将其向第三者责任方索赔的权利转让给保险人。（三）如果一个被保险人将一份财产向多家保险人同时投保，当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值。三）、被保险人不能通过赔偿而额外获利（一）被保险人通过保险补四）、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。四）、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿第五节代位求偿原则含义：代位求偿原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。第五节代位求偿原则含义：代位求偿原则是指保险人依照法律或保（一）权利代位含义：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。对象：我国保险法规定：法人、自然人、但不包括保险人和被保险人的家庭成员和组成人员。（一）权利代位含义：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中代位求偿权的构成要件损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围保险事故的发生是由第三者的责任造成的，第三者依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人须已先行赔付保险金代位求偿权的构成要件损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保取得代位求偿权的时间和方式时间：根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”方式：代为求偿权的取得是采用法定方式。取得代位求偿权的时间和方式时间：根据我国及国外保险人代位求偿权限权益转让以被保险人权益为限以保险人的赔偿金额为限；保险人不能对自己的被保险人及其家庭成员或组成人员行使代位求偿权保险人代位求偿权限权益转让以被保险人权益为限对保险人代位求偿权的法律保护在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况

对保险人代位求偿权的法律保护在保险人向被保险人赔偿之前，被保代位求偿原则的适用

1财产保险合同

2人身保险中涉及医疗费用的险种代位求偿原则的适用（二）物上代位含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。物上代位的产生有两种情况：一是在发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人；二是发生推定全损。一般适用于海上保险

（二）物上代位含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损（二）物上代位-委付委付的条件

保险标的以推定全损为前提条件；委付不得附有条件；被保险人向保险人提出；委付须经保险人同意。保险人在委付中的权益范围当保险金额等于保险价值当保险金额低于保险价值（二）物上代位-委付委付的条件案例：二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，价值已是过去的几十倍。问保险人将如何处理？案例：二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中分析：因为物上代位的保险人取得了保险标的的所有权，所以本案例中打捞上来的黄金全部归保险人所有。分析：因为物上代位的保险人取得了保险标的的所有权，所以本案例六、分摊原则分摊原则是建立在重复保险的基础上。重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时期内与两个或两个以上保险人订立数个保险合同，并且其保险金额的总和超过保险价值的保险。什么是重复保险？六、分摊原则分摊原则是建立在重复保险的基础上。重复保险：指投重复保险的分摊方法

比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额责任限额制。责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款顺序责任制。顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分我国采用比例责任制的分摊方法重复保险的分摊方法比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万

×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：比例责任分摊方式甲公司+乙公司+丙公司=20万5万甲公司：=限额责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：10

1225122512限额责任分摊方式保额：甲公司乙公司丙公司5万甲公司：=2顺序责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：顺序责任分摊方式保额：甲公司乙公司丙公司5万赔款：甲练习某投保人分别与A、B、C三家保险公司签订了一份火灾保险合同。A、B、C公司承保的金额分别为100000元、150000元、250000元，因发生火灾损失200000元，在三种赔偿方式下各公司赔偿多少？练习某投保人分别与A、B、C三家保险公司签订了一份火灾保险合

案例：张女士在某保险公司购买了一份人身意外险。保险合同有效期内，张女士被狗咬伤，她因此到防疫站注射狂犬疫苗。注射狂犬疫苗后第4天，张女士出现了较为严重的过敏反应，其双小腿及双踝部开始逐渐出血点并伴有腹部疼痛