电子商务概论(第2版)-教学课件-作者-杭俊-编-05-第五章-电子商务中的支付技术

CompanyLOGO第五章电子商务中的支付技术经济管理学院杭俊

第二篇技术篇ElectronicCommerceCompanyLOGO第五章电子商务中的支付技术经济管理学1Contents第一节电子支付的概念及特征第二节电子货币第三节网络银行业务ElectronicCommerceElectronicCommerce第四节第三方支付Contents第一2本章学习目标1了解什么是电子支付。2掌握电子商务交易中的各种支付技术与工具。3熟知常见电子支付方式的支付技巧。ElectronicCommerceElectronicCommerce本章学习目标1了解什3本节主题主题一：电子支付的概念第一节电子支付的概念及特征主题二：电子支付的特征ElectronicCommerceElectronicCommerce本节主题主题一：电子4主题一：电子支付的概念1．什么是电子支付电子支付是指在电子交易的当事人（包括消费者、卖家和金融机构）间，使用安全的电子化支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。（1）银行间的业务办理与结算。（2）银行与其他机构间的结算。（3）自动柜员机（ATM）的使用。（4）银行销售终端的业务操作。（5）互联网上的支付结算。支付从不同角度可以给出不同的分类方法：（1）按使用的技术不同，可以分为传统支付方式和电子支付方式。（2）按流通形态的不同，可以分为开放式支付方式和封闭式支付方式。2．电子支付工具（1）电子现金（2）银行卡（3）智能卡（4）电子支票ElectronicCommerce主题一：电子支付的概念1．什么是电子支付www.themeg5主题二：电子支付的特征电子支付的特征1．采用数字化方式2．置于开放的平台3．设备的依赖性较高4．便捷和高效5．安全要求高ElectronicCommerce主题二：电子支付的特征电子支付的特征www.themegal6主题三：电子支付的构成电子支付体系的构成ElectronicCommerce主题三：电子支付的构成www.themegallery.co7第二节电子货币

电子货币的特点（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。（4）使用简便、安全、迅速、可靠。（5）使用时通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。一、电子现金1．电子现金应具有的基本特性（1）货币价值（2）独立性（3）不可重复性（4）匿名性（5）不可伪造性（6）可拆分性ElectronicCommerce第二节电子货币

电子货币的特点www.themeg82．电子现金的优点（1）匿名性：交易细节和交易者的身份不易泄露。（2）不可跟踪性：交易不具备可跟踪性，无法追究其根源，主要是因为早期多采用盲签名技术且无正式交易记录。（3）减少了现实现金的使用量：虽然并非是主要目的，但为消费者提供了极大的方便。（4）支付灵活方便：基本和传统现金一样，不存在授权使用的问题。

3．电子现金存在的问题（1）目前使用量较小（2）使用成本较高（3）存在货币兑换问题（4）易丢失（5）电子伪钞出现的可能性依然存在第二节电子货币

ElectronicCommerce2．电子现金的优点第94．电子现金的使用电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款三个过程，涉及用户、商家和银行三方。电子现金系统设计的基本流程（1）取款协议（2）支付协议（3）存款协议二、银行卡1．银行卡的主要类别（1）借记卡（DebitCard）（2）贷记卡（CreditCard）第二节电子货币

ElectronicCommerce4．电子现金的使用第10第二节电子货币2.银行卡的使用过程（1）网上申请（2）使用支付工具进行支付二、电子支票1．电子支票的特点和优势（1）电子支票的使用过程与传统支票极为相似，易于接受。（2）电子支票更易于流通，相对较为安全。（3）适用范围广，能适应很多场合的需要，尤其是企业间资金结算。（4）信息处理速度快、成本低，能产生较好的金融效益。ElectronicCommerce第二节电子货币2.银行卡的使用过程www.them11第二节电子货币2．电子支票的交易过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。四、智能卡1．智能卡的分类（1）存储式卡片（2）微处理器卡片ElectronicCommerce第二节电子货币2．电子支票的交易过程www.the12第二节电子货币2.智能卡的相关规范与标准ISO7816/IEC78163．智能卡的用途①身份识别，例如智能卡加入了企业员工标志，协助企业实现数字化管理；②支付，完成数字化交易；③加密/解密，用于保存密钥及相应的算法；④存储信息，具备一定的信息存储功能。4．智能卡的安全性（1）物理篡改，想办法使卡中的集成电路暴露出来，用微探针附在芯片表面，直接读出存储器中的内容。（2）时钟抖动，让时钟工作在正常的频率范围，但是在某一精确计算的时间间隔内突然注入高频率的脉冲，导致处理器丢失一两条指令。（3）超范围电压探测，与超范围时钟频率探测类似，通过调整电压，使处理器出错。5.智能卡的购物过程ElectronicCommerce第二节电子货币2.智能卡的相关规范与标准www.t13第三节网络银行业务

一、网络银行概述网络银行（E-Bank）又称网上银行、在线银行、电子银行及虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期存款、定期存款、支票、信用卡和个人投资等。二、网络银行的概念简单地说，网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。三、网络银行的特点1．无纸化2．便捷高效3．成本低廉4．简单易用ElectronicCommerce第三节网络银行业务

一、网络银行概述www.themeg14四、网络银行的业务功能分类1．公共信息服务2．客户交流服务3．账务查询服务4．银行交易服务5．代收费业务6．账务管理服务五、国内外网上银行发展现状1．北美的网络银行2．欧洲的网上银行3．中国的网上银行第三节网络银行业务

ElectronicCommerce四、网络银行的业务功能分类www.themegallery.15第三节网络银行业务六、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较（1）经营环境比较1）Internet的社会普及程度不同2）网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同3）社会信用程度不同（2）经营观念及内部管理制度比较ElectronicCommerce第三节网络银行业务六、中国网上银行与发达国家网上银行发展16第四节第三方支付

一、第三方支付的产生与概念1．第三方支付的产生第三方支付起源于美国的独立销售组织（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的服务和管理工作的一种机制。2．第三方支付的概念第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。3．第三方支付的特点（1）第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付。（2）第三方支付平台不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督。（3）第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。ElectronicCommerce第四节第三方支付

一、第三方支付的产生与概念www.th17第四节第三方支付二、第三方支付的交易流程①

客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②

客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户。③

第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。④

商家收到通知后按照订单发货。⑤

客户收到货物并验证后通知第三方。⑥

第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。ElectronicCommerce第四节第三方支付二、第三方支付的交易流程www.them18第四节第三方支付三、第三方支付的优势与劣势1．第三方支付的优势（1）对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。（2）对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强了客户网上交易的信心。（3）对银行而言，通过第三方支付平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。2．第三方支付的劣势（1）由于第三方支付的技术门槛低，市场潜力大，导致第三方支付公司之间竞争加剧，鱼龙混杂。（2）由于支付业务是零售银行业务中的主要份额，各大商业银行开始向零售银行业务转型，形成银行与现有第三方支付平台的激烈竞争。ElectronicCommerce第四节第三方支付三、第三方支付的优势与劣势www.the19四、国内外第三方支付业务1．国内第三方支付业务（1）支付宝1）针对个人用户。2）针对企业用户。（2）财付通2．国外第三方支付业务（1）贝宝（2）MoneybookersElectronicCommerce四、国内外第三方支付业务www.themegallery.c20图文解说支付宝买卖双方流程ElectronicCommerce图文解说支付宝买卖双21图文解说Moneybookers购物流程ElectronicCommerce图文解说Moneyb22【本章习题】

一、选择题1．电子现金是一种以（）形式流通的货币。A．商品

B．票据C．纸币

D．数据2．电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和（）为媒介。A．各类交易卡

B．电子数据C．通信技术

D．计算机技术3．以下哪一种不属于电子货币？（）A．电子现金

B．电子支票C．电子钱包

D．银行卡4．电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的（）。A．软件

B．网络C．交易方式

D．场所5．电子支票交易中消费者通过（）向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。A．银行

B．网络C．客户

D．中间商ElectronicCommerce【本章习题】

一、选择题www.themegallery.c23课外修炼招商银行中国人民银行汇丰银行123ElectronicCommerceElectronicCommerce课外修炼招商银行中国24微语录支付宝目前已经为很多生活服务类商家和平台服务，只要他们未来有需求，我们就跟上，我们不可能去创造一个应用场景，但是我们要做的是把工具准备好。你走到这的时候，我们已经在这等你了。平台不是规划设计出来的，是做大了自然形成的；只有聚焦在一个点，创业公司有限的资源才可能突破，如果平摊在一个宽泛平台上毫无压强；用户是否使用你的东西和你是否是平台毫无关系，他们只关心一件事：给我带来什么价值，所以往往一个简单但是有用户价值的应用反而比一个大而无当的平台更吸引用户。ElectronicCommerceElectronicCommerce周鸿祎彭蕾微语录支付宝目前已经25课后思考

招商银行一网通网上支付ElectronicCommerceElectronicCommerce招商银行一网通网上支付招商银行一网通网上支付课后思考Electr26CompanyLOGOThankYou!ElectronicCommerce经济管理学院杭俊CompanyLOGOThankYou!Electro27CompanyLOGO第五章电子商务中的支付技术经济管理学院杭俊

第二篇技术篇ElectronicCommerceCompanyLOGO第五章电子商务中的支付技术经济管理学28Contents第一节电子支付的概念及特征第二节电子货币第三节网络银行业务ElectronicCommerceElectronicCommerce第四节第三方支付Contents第一29本章学习目标1了解什么是电子支付。2掌握电子商务交易中的各种支付技术与工具。3熟知常见电子支付方式的支付技巧。ElectronicCommerceElectronicCommerce本章学习目标1了解什30本节主题主题一：电子支付的概念第一节电子支付的概念及特征主题二：电子支付的特征ElectronicCommerceElectronicCommerce本节主题主题一：电子31主题一：电子支付的概念1．什么是电子支付电子支付是指在电子交易的当事人（包括消费者、卖家和金融机构）间，使用安全的电子化支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。（1）银行间的业务办理与结算。（2）银行与其他机构间的结算。（3）自动柜员机（ATM）的使用。（4）银行销售终端的业务操作。（5）互联网上的支付结算。支付从不同角度可以给出不同的分类方法：（1）按使用的技术不同，可以分为传统支付方式和电子支付方式。（2）按流通形态的不同，可以分为开放式支付方式和封闭式支付方式。2．电子支付工具（1）电子现金（2）银行卡（3）智能卡（4）电子支票ElectronicCommerce主题一：电子支付的概念1．什么是电子支付www.themeg32主题二：电子支付的特征电子支付的特征1．采用数字化方式2．置于开放的平台3．设备的依赖性较高4．便捷和高效5．安全要求高ElectronicCommerce主题二：电子支付的特征电子支付的特征www.themegal33主题三：电子支付的构成电子支付体系的构成ElectronicCommerce主题三：电子支付的构成www.themegallery.co34第二节电子货币

电子货币的特点（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。（4）使用简便、安全、迅速、可靠。（5）使用时通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。一、电子现金1．电子现金应具有的基本特性（1）货币价值（2）独立性（3）不可重复性（4）匿名性（5）不可伪造性（6）可拆分性ElectronicCommerce第二节电子货币

电子货币的特点www.themeg352．电子现金的优点（1）匿名性：交易细节和交易者的身份不易泄露。（2）不可跟踪性：交易不具备可跟踪性，无法追究其根源，主要是因为早期多采用盲签名技术且无正式交易记录。（3）减少了现实现金的使用量：虽然并非是主要目的，但为消费者提供了极大的方便。（4）支付灵活方便：基本和传统现金一样，不存在授权使用的问题。

3．电子现金存在的问题（1）目前使用量较小（2）使用成本较高（3）存在货币兑换问题（4）易丢失（5）电子伪钞出现的可能性依然存在第二节电子货币

ElectronicCommerce2．电子现金的优点第364．电子现金的使用电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款三个过程，涉及用户、商家和银行三方。电子现金系统设计的基本流程（1）取款协议（2）支付协议（3）存款协议二、银行卡1．银行卡的主要类别（1）借记卡（DebitCard）（2）贷记卡（CreditCard）第二节电子货币

ElectronicCommerce4．电子现金的使用第37第二节电子货币2.银行卡的使用过程（1）网上申请（2）使用支付工具进行支付二、电子支票1．电子支票的特点和优势（1）电子支票的使用过程与传统支票极为相似，易于接受。（2）电子支票更易于流通，相对较为安全。（3）适用范围广，能适应很多场合的需要，尤其是企业间资金结算。（4）信息处理速度快、成本低，能产生较好的金融效益。ElectronicCommerce第二节电子货币2.银行卡的使用过程www.them38第二节电子货币2．电子支票的交易过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。四、智能卡1．智能卡的分类（1）存储式卡片（2）微处理器卡片ElectronicCommerce第二节电子货币2．电子支票的交易过程www.the39第二节电子货币2.智能卡的相关规范与标准ISO7816/IEC78163．智能卡的用途①身份识别，例如智能卡加入了企业员工标志，协助企业实现数字化管理；②支付，完成数字化交易；③加密/解密，用于保存密钥及相应的算法；④存储信息，具备一定的信息存储功能。4．智能卡的安全性（1）物理篡改，想办法使卡中的集成电路暴露出来，用微探针附在芯片表面，直接读出存储器中的内容。（2）时钟抖动，让时钟工作在正常的频率范围，但是在某一精确计算的时间间隔内突然注入高频率的脉冲，导致处理器丢失一两条指令。（3）超范围电压探测，与超范围时钟频率探测类似，通过调整电压，使处理器出错。5.智能卡的购物过程ElectronicCommerce第二节电子货币2.智能卡的相关规范与标准www.t40第三节网络银行业务

一、网络银行概述网络银行（E-Bank）又称网上银行、在线银行、电子银行及虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期存款、定期存款、支票、信用卡和个人投资等。二、网络银行的概念简单地说，网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。三、网络银行的特点1．无纸化2．便捷高效3．成本低廉4．简单易用ElectronicCommerce第三节网络银行业务

一、网络银行概述www.themeg41四、网络银行的业务功能分类1．公共信息服务2．客户交流服务3．账务查询服务4．银行交易服务5．代收费业务6．账务管理服务五、国内外网上银行发展现状1．北美的网络银行2．欧洲的网上银行3．中国的网上银行第三节网络银行业务

ElectronicCommerce四、网络银行的业务功能分类www.themegallery.42第三节网络银行业务六、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较（1）经营环境比较1）Internet的社会普及程度不同2）网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同3）社会信用程度不同（2）经营观念及内部管理制度比较ElectronicCommerce第三节网络银行业务六、中国网上银行与发达国家网上银行发展43第四节第三方支付

一、第三方支付的产生与概念1．第三方支付的产生第三方支付起源于美国的独立销售组织（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的服务和管理工作的一种机制。2．第三方支付的概念第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。3．第三方支付的特点（1）第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付。（2）第三方支付平台不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督。（3）第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。ElectronicCommerce第四节第三方支付

一、第三方支付的产生与概念www.th44第四节第三方支付二、第三方支付的交易流程①

客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②

客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户。③

第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。④

商家收到通知后按照订单发货。⑤

客户收到货物并验证后通知第三方。⑥

第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。ElectronicCommerce第四节第三方支付二、第三方支付的交易流程www.them45第四节第三方支付三、第三方支付的优势与劣势1．第三方支付的优势（1）对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。（2）对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强了客户网上交易的信心。（3）对银行而言，通过第三方支付平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。2．第三方支付的劣势（1）由于第三方支付的技术门槛低，市场潜力大，导致第三方支付公司之间竞争加剧，鱼龙混杂。（2）由于支付业务是零售银行业务中的主要份额，各大商业银行开始向零售银行业务转型，形成银行与现有第三方支付平台的激烈竞争。ElectronicCommerce第四节第三方支付三、第三方支付的优势与劣势www.the46四、国内外第三方支付业务1．国内第三方支付业务（1）支付宝1）针对个人用户。2）针对企业用户。（2）财付通2．国外第三方支付业务（1）贝宝（2）MoneybookersElectronicCommerce四、国内外第三方支付业务www.themegallery.c47图文解说支付宝买卖双方流程ElectronicCommerce图文解说支付