风险与保险课件

保险学

第一章风险与保险

保险学第一章风险与保险课件第一章风险与保险课件第一章风险与保险课件本章教学目的

介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。

本章教学目的11/23/20226

第一节风险及其特征一、风险的概念

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

“损失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”9/24/20226

第一节风险及其特征一、风险的概念几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’sNewCollegiateDictionary）确定性：“一种没有怀疑的状态。”不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定性是一个主观概念，因此，它无法以度量。逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因此，它是可以度量的。风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’sNew

二、风险的特征

（一）客观性（二）损害性保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿（三）不确定性

1.空间上的不确定性。2.时间上的不确定性。3.损失程度的不确定性。（四）可测定性根据概率论原理测定一定时期内特定风险发生的频率和损失率风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，二者缺一不可，而可测定性奠定了保险费率厘定的基础（五）发展性风险的发展为保险的发展创造了空间二、风险的特征11/23/20229三、风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险因素损失9/24/20229三、风险的构成要素风险的构成要素风险风险11/23/202210（一）风险因素(Hazard)风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。实质风险因素（PhysicalHazard)心理风险因素（MoraleHazard)道德风险因素（MoralHazard)9/24/202210（一）风险因素(Hazard)风险因素11/23/202211（二）风险事故（Peril)风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。9/24/202211（二）风险事故（Peril)风讨论：日常生活中那些事件属于风险事故？

讨论：11/23/202213（三）损失(Loss)在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。直接损失（DirectLoss)间接损失（IndirectLoss)实质损失收入损失与责任损失额外费用9/24/202213（三）损失(Loss)在风险管理中，损11/23/202214（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素风险事故损失引起或增加导致9/24/202214（四）风险因素、风险事故和损失三者之间上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。

第一章风险与保险课件问题：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？问题：不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保11/23/202219

四、三个与风险相关的重要术语

（一）危险单位危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。包括地段危险单位、投保单位危险单位、保险标的危险单位。

《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。9/24/202219四、三个与风险相关的重要术语

例子：风险单位就是风险独立的单位。比如说两堆柴草相距5米，放在一起就是一个风险单位，在中间放一道防火墙，你就可以理解为两个风险单位。因为一堆着火不会影响到另外一堆，他们的风险是可以分割开的。其他类型财产同理，如投保财产规模较大，如电网，就可以按照地域划分风险单位，俗称拆单。例子：风险单位就是风险独立的单位。11/23/202221（二）风险频率风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：=损失频率损失发生次数危险单位总量×100%9/24/202221（二）风险频率风险频率，又称损失机会，11/23/202222假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？？9/24/202222假设某城市中有10,000座建筑物面临11/23/202223（三）损失程度（DegreeLoss)损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下：损失程度=损毁价值危险标的总价值量×100%9/24/202223（三）损失程度（DegreeLoss11/23/202224损失频率和损失程度之间的关系以“汉立区三角”图（HeinrichTriangle)为例说明二者之间的关系损失频率与损失程度之间一般成反比例关系。

300301最大伤害事故小伤害事故无伤害事故9/24/202224损失频率和损失程度之间的关系以“汉立区“汉立区三角”图示说明：在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解损失频率与损失程度之间的关系。“汉立区三角”图示说明：在工业事故中，每发生一次大的伤害事故11/23/202226第二节风险的分类一、按风险产生的性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失盈利9/24/202226第二节风险的分类一、按风险产生的性11/23/202227二、按风险损害的对象分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk9/24/202227二、按风险损害的对象分类财责信Per11/23/202228三、按风险产生的环境分类静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。9/24/202228三、按风险产生的环境分类静态风险动态风11/23/202229四、按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskPoliticalRisk9/24/202229四、按风险产生的原因分类社经政Nat11/23/202230第三节

风险管理

企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业革命的诞生而产生的。法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营内。近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，发展普及于20世纪六、七十年代。9/24/202230第三节风险管理

企业风险管理思想早11/23/202231一、风险管理的概念风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。9/24/202231一、风险管理的概念风险管理是经济单位透11/23/202232二、风险管理的目标风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险事故形成的机会。损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标的恢复到损失前的状态。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。9/24/202232二、风险管理的目标风险管理目标由两个部11/23/202233三、风险管理的基本程序风险识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)9/24/202233三、风险管理的基本程序风险识别(Ide11/23/202234（一）风险识别风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。主要包括感知风险和分析风险。感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。9/24/202234（一）风险识别风险识别是风险管理的第一11/23/202235（二）风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风险定量化通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定：不能承担（Unbearable)的风险难以承担（DifficulttoBear)的风险相对不重要（RelativelyUnimportant)的风险9/24/202235（二）风险估测风险估测是在风险识别的基11/23/202236（三）风险评价风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用9/24/202236（三）风险评价风险评价是11/23/202237(四)选择风险管理技术风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类:前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件;后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。9/24/202237(四)选择风险管理技术11/23/202238风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。效益比值=

（五）风险管理效果评价采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失采取某项技术所支付的费用+机会成本9/24/202238风险管理效果评价是指对风险管理技术适用11/23/202239四、风险管理方式控制型风险管理技术财务型风险管理技术避免预防控制自留转移9/24/202239四、风险管理方式控制型风险管理技术财务11/23/202240（一）控制型风险管理1、避免

风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除风险的措施。风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。9/24/202240（一）控制型风险管理1、避免

风险的11/23/2022412、预防

预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损失发生频率。风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低。3、控制

在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用9/24/2022412、预防

预防是指为消除或减少风险的11/23/202242（二）财务型风险管理1、自留

风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。分为主动自留与被动自留采取自留方法的情况---风险所致损失频率和幅度低---损失短期内可预测---最大损失不影响企业或单位的财务稳定9/24/202242（二）财务型风险管理1、自留

11/23/202243

2、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式（1）保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担（2）非保险转嫁出让转嫁：用于投机风险合同转嫁9/24/2022432、转移：经济单位或个人为避免承担风11/23/202244损失程度风险发生频率估测风险处理方式选择高高不能承担避免低高能承担预防低低相对不重要自留高低不能承担转嫁9/24/202244损失程度风险发生频率估测风险处理方式选11/23/202245第四节可保风险一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的

二、可保风险的要件

风险不是投机的(PureRisk)

风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性9/24/202245第四节可保风险一、可保风险：是指可被11/23/202246可保风险不保风险例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失不保大量标的均有遭受损失可能不能满足大数定律保证保险经营的科学性、持续性标的有发生重大损失可能、可货币计量损失足以影响财务稳定性但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保9/24/202246可保风险不保风险例证纯粹风11/23/202247可保风险尼斯湖水怪1971年，卡提.萨克威士忌酒