个人理财-第一章-个人理财概述课件

第一章 个人理财概述黄祝华主讲第一章 个人理财概述黄祝华主讲1本章内容个人理财的概念1个人理财的内容2个人理财的计算基础3个人理财的的历史发展4本章内容个人理财的概念1个人理财的内容2个人理财的计算基础32第一节 个人理财的概念一、个人理财的概念二、个人理财目标三、个人理财与公司理财的区别四、个人理财的作用

第一节 个人理财的概念一、个人理财的概念3引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱

人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱

人需要钱去4一、个人理财的概念个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。——美国理财师资格鉴定委员会个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。——中国金融理财标准委员会个人理财又称个人财务规划(FinancialPlanning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。一、个人理财的概念个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现5关于个人理财的理解个人财务规划通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人／家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。

生活理财投资理财关于个人理财的理解个通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终6

个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案计划性：确定目标、拟定计划、执行计划主动性：你不理财，财不理你长期性：终身理财风险性：不确定性很强个人理财积累财富（赚钱）安排财富（存钱）享受财富（花钱）关键词：目标风险 收益时间个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案个人理财积累财7人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教育资产保值活得太短收入中断伤残疾病人生收支曲线1.生活支出线从出生到身故画出一条生活支出线2.工作收入线从开始工作就业到退休画出一条工作收入线3.理财收入线透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析1.抚养期2.奋斗期3.养老期理财收入线生活支出线工作收入线人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教8二、个人理财的目标二、个人理财的目标9结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务安全和财务自由。结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生10个人理财的第一层次目标：财务安全从生活理财的角度看，是指现有的财务资源足以应付现在和未来的生活支出。是否有稳定、充足的收入个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的保险是否享有适当、收益稳定的投资是否享有社会保障是否有额外的养老保障计划从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值不遭受损失。财务安全度=财务安全度＞100%表示个人投资性资产保值能力强，反之亦然只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡个人理财的第一层次目标：财务安全从生活理财的角度看，是指现有11个人理财的第二层次目标：财务自由财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由度=财务自由度＞100%表示个人财务自由度大，反之亦然个人理财的第二层次目标：财务自由财务自由是指个人在不用为一份12三、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活通过资金的筹措与合理使用，规避公司财务风险，达到企业价值最大化服务对象的风险承担能力相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险关注的时间长短以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业依据的法律法规包括个人所得税法、社会保障及保险、金融、遗产等方面的法律法规包括公司法、证券法以及与企业税收、会计等方面的法律法规行业管理有专门的行业组织，规定行业准则，负责职业培训，组织职业资格考试，颁发从业资格证书等企业内部行为主要内容包括现金规划、储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划以及遗产规划等内容包括预算、筹资、投资、控制、分析等三、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人13四、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费支出2通过投资行为保值增值个人资产，积累充分的财富以供支配。3通过保险、年金等财务手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的财富损失。提高生活水平抵御风险和灾害平衡现在和未来的收支四、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费14第二节 个人理财的内容个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。

第二节 个人理财的内容个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的15

内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄个人理财的基本内容内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄个人理财16资料：国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理理论知识2财务与会计基础理论知识3宏观经济分析理论知识4金融基础理论知识5税务基础理论知识6理财计算基础理论知识7理财法律基础理论知识8理财规划流程理论知识9现金规划专业能力10消费支出规划专业能力11教育规划专业能力12退休养老规划专业能力13投资规划专业能力14风险管理与保险规划专业能力15财产分配与传承规划专业能力

《理财规划师基础知识(第三版)》目录

第一章理财规划基础

第二章财务与会计

第三章宏观经济分析

第四章金融基础

第五章税收基础

第六章理财规划法律基础

第七章理财计算基础

第八章理财规划师的工作流程和工作要求

《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录

第一章现金规划

第二章消费支出规划

第三章教育规划

第四章风险管理和保险规划

第五章投资规划

第六章退休养老规划

第七章财产分配与传承规划

《理财规划师专业能力(第三版)》目录

第一章风险管理和保险规划

第二章投资规划

第三章税收筹划

第四章退休养老规划

第五章财产分配与传承规划

第六章综合理财规划资料：国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理17第三节 个人理财的计算基础货币的时间价值收益的计算风险的计量与分散第三节 个人理财的计算基础货币的时间价值18一、货币的时间价值货币的时间价值的定义货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，是资金周转使用后的增值额。也称为资金时间价值。货币的时间价值的度量一般以无风险和通货膨胀的利息率来衡量货币的时间价值的计算单利和复利现值和终值一、货币的时间价值货币的时间价值的定义19二、投资收益的计算预期收益率持有期收益率到期收益率……二、投资收益的计算预期收益率20三、风险的计量与分散单项投资的风险计量投资组合的风险计量三、风险的计量与分散单项投资的风险计量21视频（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）刘彦斌国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司董事总经理。有12年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。视频（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）刘彦斌22第四节个人理财的历史发展国外个人理财的产生和发展.个人理财简史中国个人理财的现状和发展第四节个人理财的历史发展国外个人理财的产生和发展.个人理财23一、个人理财的起源及发展20世纪30—60年代萌芽阶段20世纪60—80年代形成与发展时期20世纪90年代至今成熟时期挑战与机遇并存？1930196919872009一、个人理财的起源及发展20世纪30—60年代萌芽阶段20世241930：个人理财业务的萌芽阶段个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危机和股市大灾荒（1929年10月）给人们的未来生活带来巨大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。随后，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。1930：个人理财业务的萌芽阶段个人理财理财萌芽于20世纪3251969：个人理财业务的形成与发展时期真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。1972年，美国创立了理财教育机构——CollegeforFinancialPlanning，并创立了CFP标志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改为CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，简称为CFPBoard)。经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。另一方面，围绕个人财产的管理、运用的时代背景发生了重大变化，突出表现在：个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等方面。这一系列因素促使人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫切需求理财师的帮助，这样就推动了理财业的空前发展，理财师的地位不断提升。1969：个人理财业务的形成与发展时期真正意义上的理财概念和261987：个人理财业务的成熟时期美国1987年10月19日的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降，理财业迎来了最艰难的时期。其后的一段时间，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等。其次，CFPBoard开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题，这一点直到现在也没有改变。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理财组织FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是为理财提供一个有机的活动空间，使理财业朝着健康的方向发展。资料显示，在250个职业中，理财师超越网站经理、精算师等，成为全美排名第一的理想职业，理财业经过1987年低谷后的调整恢复，目前已成为认知度和社会地位相当高的专门职业，进入了成熟期。1987：个人理财业务的成熟时期美国1987年10月19日的27二、中国个人理财的现状和发展1996年，中信实业银行广州分行率先挂出了“私人理财中心”的牌子，我国银行的个人理财业务正式起步。1998年，中国工商银行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根据总行的部署，分别在辖区内选择了一些软硬件条件符合要求的营业网点进行“个人理财”的试点商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务目前我国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段,个人客户对财富管理、私人银行等高端银行服务的需求快速增加。2004年以来,中国理财业务每年的市场增长率达18%,2010年前三季度中国理财市场规模更达250亿美元。二、中国个人理财的现状和发展1996年，中信实业银行广州分28年份金融机构详细内容1996中信银行广州分行成立私人银行部，向贷款余额10w元以上客户提供理财服务1997工商银行上海分行推出理财咨询设计等12项理财服务1998工商银行在上海浙江天津等五家分行进行个人理财试点1999建设银行在北京上海等10各城市的分行建立个人理财中心2000工商银行上海分行以员工名字做服务品牌，推出个人理财工作室2001农业银行推出金钥匙金融超市，为客户提供一站式理财服务2002中资银行招行工行建行民生银行等各大银行先后推出各自的理财品牌2002外资银行花旗银行在上海设定个人理财中心，汇丰银行推出卓越理财服务2002人民银行发布信托公司管理办法，规范信托市场，信托市场开始启动2004中资银行光大银行民生银行先后获得人民币理财资格，推出人民币理财业务2005证券公司券商集合理财产品获得批准当年共推出13只券商集合理财产品

数据来源：博锐管理在线

制表：金融界网站理财频道1996-2005国内个人理财市场重要事件

年份金融机构详细内容1996中信银行广州分行成立私人银行部，29我国个人理财市场还处于初级阶段1．金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。2．投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展。3．各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距。4、缺乏高素质的个人理财人员。我国个人理财市场还处于初级阶段1．金融业分业经营的现状制约了30我国个人理财的前景在未来我国居民将对个人财务策划产生巨大需要，主要原因在于：一是老龄化问题。二是家庭规模小型化。三是政府职能的转变。四是人口素质的提高。五是传统观念的转变。六是个人收入的快速增长。人民银行发布的统计数据显示，截至2010年末，我国居民储蓄存款余额为307166.39元。我国个人理财的前景在未来我国居民将对个人财务策划产生巨大需31国内个人理财市场发展存在威胁因素

三大因素影响理财市场健康发展（图片来源：博锐管理在线）

金融机构监管力度不够双向沟通不良风险意识不足个人投资者个人理财市场存在较大风险国内个人理财市场发展存在威胁因素

金融机构监管力度不够双向32ThankYou!ThankYou!33第一章 个人理财概述黄祝华主讲第一章 个人理财概述黄祝华主讲34本章内容个人理财的概念1个人理财的内容2个人理财的计算基础3个人理财的的历史发展4本章内容个人理财的概念1个人理财的内容2个人理财的计算基础335第一节 个人理财的概念一、个人理财的概念二、个人理财目标三、个人理财与公司理财的区别四、个人理财的作用

第一节 个人理财的概念一、个人理财的概念36引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱

人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的引言：为什么要进行个人理财个人理财＝人＋钱

人需要钱去37一、个人理财的概念个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。——美国理财师资格鉴定委员会个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。——中国金融理财标准委员会个人理财又称个人财务规划(FinancialPlanning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。一、个人理财的概念个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现38关于个人理财的理解个人财务规划通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人／家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。

生活理财投资理财关于个人理财的理解个通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终39

个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案计划性：确定目标、拟定计划、执行计划主动性：你不理财，财不理你长期性：终身理财风险性：不确定性很强个人理财积累财富（赚钱）安排财富（存钱）享受财富（花钱）关键词：目标风险 收益时间个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案个人理财积累财40人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教育资产保值活得太短收入中断伤残疾病人生收支曲线1.生活支出线从出生到身故画出一条生活支出线2.工作收入线从开始工作就业到退休画出一条工作收入线3.理财收入线透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析1.抚养期2.奋斗期3.养老期理财收入线生活支出线工作收入线人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教41二、个人理财的目标二、个人理财的目标42结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务安全和财务自由。结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生43个人理财的第一层次目标：财务安全从生活理财的角度看，是指现有的财务资源足以应付现在和未来的生活支出。是否有稳定、充足的收入个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的保险是否享有适当、收益稳定的投资是否享有社会保障是否有额外的养老保障计划从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值不遭受损失。财务安全度=财务安全度＞100%表示个人投资性资产保值能力强，反之亦然只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡个人理财的第一层次目标：财务安全从生活理财的角度看，是指现有44个人理财的第二层次目标：财务自由财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由度=财务自由度＞100%表示个人财务自由度大，反之亦然个人理财的第二层次目标：财务自由财务自由是指个人在不用为一份45三、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活通过资金的筹措与合理使用，规避公司财务风险，达到企业价值最大化服务对象的风险承担能力相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险关注的时间长短以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业依据的法律法规包括个人所得税法、社会保障及保险、金融、遗产等方面的法律法规包括公司法、证券法以及与企业税收、会计等方面的法律法规行业管理有专门的行业组织，规定行业准则，负责职业培训，组织职业资格考试，颁发从业资格证书等企业内部行为主要内容包括现金规划、储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划以及遗产规划等内容包括预算、筹资、投资、控制、分析等三、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人46四、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费支出2通过投资行为保值增值个人资产，积累充分的财富以供支配。3通过保险、年金等财务手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的财富损失。提高生活水平抵御风险和灾害平衡现在和未来的收支四、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费47第二节 个人理财的内容个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。

第二节 个人理财的内容个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的48

内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄个人理财的基本内容内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄个人理财49资料：国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理理论知识2财务与会计基础理论知识3宏观经济分析理论知识4金融基础理论知识5税务基础理论知识6理财计算基础理论知识7理财法律基础理论知识8理财规划流程理论知识9现金规划专业能力10消费支出规划专业能力11教育规划专业能力12退休养老规划专业能力13投资规划专业能力14风险管理与保险规划专业能力15财产分配与传承规划专业能力

《理财规划师基础知识(第三版)》目录

第一章理财规划基础

第二章财务与会计

第三章宏观经济分析

第四章金融基础

第五章税收基础

第六章理财规划法律基础

第七章理财计算基础

第八章理财规划师的工作流程和工作要求

《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录

第一章现金规划

第二章消费支出规划

第三章教育规划

第四章风险管理和保险规划

第五章投资规划

第六章退休养老规划

第七章财产分配与传承规划

《理财规划师专业能力(第三版)》目录

第一章风险管理和保险规划

第二章投资规划

第三章税收筹划

第四章退休养老规划

第五章财产分配与传承规划

第六章综合理财规划资料：国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理50第三节 个人理财的计算基础货币的时间价值收益的计算风险的计量与分散第三节 个人理财的计算基础货币的时间价值51一、货币的时间价值货币的时间价值的定义货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，是资金周转使用后的增值额。也称为资金时间价值。货币的时间价值的度量一般以无风险和通货膨胀的利息率来衡量货币的时间价值的计算单利和复利现值和终值一、货币的时间价值货币的时间价值的定义52二、投资收益的计算预期收益率持有期收益率到期收益率……二、投资收益的计算预期收益率53三、风险的计量与分散单项投资的风险计量投资组合的风险计量三、风险的计量与分散单项投资的风险计量54视频（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）刘彦斌国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司董事总经理。有12年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。视频（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）刘彦斌55第四节个人理财的历史发展国外个人理财的产生和发展.个人理财简史中国个人理财的现状和发展第四节个人理财的历史发展国外个人理财的产生和发展.个人理财56一、个人理财的起源及发展20世纪30—60年代萌芽阶段20世纪60—80年代形成与发展时期20世纪90年代至今成熟时期挑战与机遇并存？1930196919872009一、个人理财的起源及发展20世纪30—60年代萌芽阶段20世571930：个人理财业务的萌芽阶段个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危机和股市大灾荒（1929年10月）给人们的未来生活带来巨大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。随后，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。1930：个人理财业务的萌芽阶段个人理财理财萌芽于20世纪3581969：个人理财业务的形成与发展时期真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。1972年，美国创立了理财教育机构——CollegeforFinancialPlanning，并创立了CFP标志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改为CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，简称为CFPBoard)。经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。另一方面，围绕个人财产的管理、运用的时代背景发生了重大变化，突出表现在：个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等方面。这一系列因素促使人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫切需求理财师的帮助，这样就推动了理财业的空前发展，理财师的地位不断提升。1969：个人理财业务的形成与发展时期真正意义上的理财概念和591987：个人理财业务的成熟时期美国1987年10月19日的“黑色星期一”使投资者损失达1万亿美元。理财师由于提出的投资方案遭到重创而丧失了信用，理财师给人们留下了强烈的不信任感，社会地位直线下降，理财业迎来了最艰难的时期。其后的一段时间，理财业的热心者们开始考虑改革理财制度，将理财的工作重心转移到生活规划上来，如退休后养老年金的安排等。其次，CFPBoard开始重视后续教育和严格遵守伦理规定的问题，这一点直到现在也没有改变。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理财组织FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是为理财提供一个有机的活动空间，使理财业朝着健康的方向发展。资料显示，在250个职业中，理财师超越网站经理、精算师等，成为全美