PPT保险法与保险合同培训讲义

第四章保险法与保险合同1第一节保险法概述第二节保险合同及其特征第三节保险合同的基本要素第四节保险合同的订立、变更、转让、无效和终止第五节保险合同争议的处理2第一节保险法概述

一、保险法的概念（一）保险法的含义保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。3这种保险关系包括：国家、地方与保险公司的经济关系保险公司与其他国民经济各部门的经济关系；保险公司与投保人、被保险人、受益人的经济关系；保险人与保险中介人的经济关系；4保险公司之间的经济关系；保险公司内部的经济关系；保险公司与外国保险组织及外国保险客户之间的经济关系。5因而，保险法是调整保险合同中保险人与投保人、被保险人及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。

6保险法有广义和狭义之分狭义：保险法典在民商法中关于保险业和保险合同的立法广义：不仅包括专门的保险立法，而且包括其他法律中有关保险的法律规定。 是这样的……7三分说二分说保险法由三部分构成：保险合同法、保险业法、其他有关法律保险法由二部分构成：保险业法和保险合同法8（二）我国保险法的构成既有专门的保险立法，如《中华人民共和国保险法》、《保险公司管理规定（试行）》、《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》等。又有在其他法律当中进行规定的保险特别法，如《海商法》等。9因此，我国的保险法律体系包括两类，即保险法和保险特别法。我国的保险法分为：保险合同法——调整保险合同当事人之间关系保险业法——主要调整保险公司之间的关系。10我国采用的保保险立法方式式是将保险业业法与保险合合同法合二为为一。例如，《中华华人民共和国国保险法》既既调整国家与与保险业的关关系，又调整整保险当事人人之间的关系系。11二、我国保险险法的立法过过程与宗旨（一）我国保保险法的基本本内容与历法法过程我国保保险法法是调调整我我国商商业保保险活活动中中保险险关系系的法法律关关系的的总称称。12它由保保险合合同法法和保保险业业法构构成，，包括括调整整两方方面的的内容容：一是保保险活活动中中保险险人与与投保保人、、被保保险人人及受受益人人之间间的法法律关关系；；二是国国家与与保险险业之之间的的法律律关系系。13具体由由总则则、保保险合合同、、保险险公司司、保保险经经营规规则、、保险险业的的经营营管理理、保保险代代理人人和保保险经经纪人人、法法律责责任和和附则则等。。14（二））立法法宗旨旨为了规规范保保险活活动，，保护护保险险合同同当事事人的的合法法权益益，加加强对对保险险业的的监督督管理理，促促进保保险事事业的的健康康发展展。15第二节节保保险合合同及及其特特征一、保保险合合同的的概念念与特特点合同是是平等等主体体的自自然人人、法法人、、其他他组织织之间间设立立、变变更、、终止止民事事权利利义务务关系系的协协议。。保险合合同(InsuranceContract)是合同同双方方当事事人围围绕着着设立立、变变更与与终止止保险险法律律关系系而达达成的的协议议。它它是合合同的的一种种形式式，适适用于于合同同法的的一般般规定定。16保险合合同是是合同同的一一种形形式，，一方方面它它应遵遵循一一般合合同的的平等等、自自愿、、公平平、诚诚实信信用、、公共共利益益、协协商性性；另另一方方面它它又是是一种种特殊殊的民民事合合同。。与一般般的民民商事事合同同相比比，保保险合合同的的法律律特征征主要要表现现在：：171、射幸性性———在保保险合合同中中，保保险人人支付付保费费的行行为是是肯定定的，，而保保险人人对某某被保保险人人是否否赔偿偿或给给付保保险金金则以以保险险事故故是否否发生生而定定，是是不肯肯定的的。2、附合与与约定定并存存性———保保险合合同内内容的的产生生是以以符合合为主主，以以约定定为辅辅。符合是是指合合同的的内容容由一一方详详细提提出，另一一方或或是选选择之之，或或是拒拒绝之之，一一般不不能更更改。。183、双务性性———保险险合同同作为为一种种双方方法律律行为为，一一旦生生效，，便对对双方方当事事人具具有法法律约约束力力。4、要式性性———指合合同的的订立立要以以法律律规定定的特特定形形式进进行。。要依据据《保保险法法》的的规定定，以以书面面形式式订立立。195、有偿性性———被保保险人人取得得保险险保障障，必必须支支付相相应的的保险险费。。6、诚信性性———保险险合同同是以以最大大诚信信为基基础的的，任任何一一方违违反最最大诚诚信原原则，，合同同无效效。7、保障性性———保险险合同同是对对被保保险人人在遭遭受保保险事事故时时提供供经济济保障障的合合同。。20二、保保险合合同的的分类类1、根根据保保险合合同的的标的的分为为财产保保险合合同：：是以以财产产及其其有关关利益益为保保险标标的的的保险险合同同。包括括有形形资产产和无无形资资产。。人身保保险合合同：：是以以人的的寿命命和身身体为为保险险标的的的保保险合合同。。212、根据保保险合合同订订立时时是否否确定定保险险价值值进行行分类类分为为：定定值保保险合合同和和不定定值保保险合合同定值保保险合合同是是指保保险合合同当当事人人将保保险标标的的的保险险价值值事先先约定定并在在合同同中给给予载载明作作为保保险金金额的的保险险合同同。22定值合合同的的特点点：1）无无论保保险标标的的的实际际价值值如何何，都都以合合同约约定的的价值值作为为赔偿偿金的的依据据。2）合合同使使用的的对象象通常常为价价值变变化较较大或或不易易确定定价值值的特特定物物3）合同的的突出优点点是简化理理赔环节及及较少纠纷纷的发生。。23不定值保险险合同是指指只载明保保险标的保保险金额而而未载明其其保险价值值的合同。。仅在明保险险金额，以以此作为赔赔偿的最高高限额，保保险标的的的保险价值值则处于不不确定的状状态。财产保险多多采用不定定值保险合合同。24不定值合同同的特点：：1）以保险险事故发生生时的当时时、当地的的市场价格格为判断保保险标的保保险价值的的根据。2）当保险险价值与保保险金额一一致时，产产生足额保保险，保险险价值与保保险金额不不一致时，，则产生超超额保险或或不足额保保险。253、根据保保险人支付付保险金的的行为性质质不同分为为补偿性保险险合同和给给付性保险险合同补偿性保险险合同指当当保险事故故发生时，，保险人根根据被保险险人的要求求并对保险险标的的实实际损失进进行核定后后支付保险险金的合同同。大多数的财财产保险合合同都是补补偿性保险险合同。尤尤其是不定定值保险合合同。26给付性保险险合同是指指保险人与与投保人协协商一定的的保险金额额，待保险险事故发生生时，保险险人负有支支付全部保保险金义务务的合同。。该类保险合合同多为人人身保险所所采用。因因为人身不不可能以金金钱进行计计算，故不不可能发生生对人身的的直接补偿偿问题。274、根据保保险责任范范围分为特定风险保保险合同：：只承包一一种或某几几种风险责责任的保险险合同，该该合同通常常以列举的的方式进行行，如地震震险或战争争险。综合风险合合同：指保保险人对““责任免除除”以外的的任何危险险造成的损损害付承保保责任的合合同285、根据保保险合同保保障标的分分为：特定式合同同：保险人人只对事先先商定的具具体保险标标的进行承承保的合同同。总括式合同同：只规定定保险人可可以承保某某种类别的的保险标的的，而对该该类别保险险标的不再再分类的保保险合同。。29流动式合同同：指一种种适合财产产变化比较较频繁的保保险合同。。预约合同：：又称开口合合同，是保保险人和投投保人双方方预先约定定保险责任任范围的长长期性协议议。306、根据订订立合同的的主体不同同分为：原保险合同同：指投保保人与保险险人之间就就保险标的的约定保险险权利与义义务的协议议。再保险合同同：指保险险合同的分分出人与分分入人就保保险责任的的分担约定定保险权利利义务关系系的协议。31三、保险合合同的形式式1、投保单单(ApplicationForm)又称要保单单，是投保保人向保险险人申请订订立保险合合同的书面面文件。在投保单中中列明订立立保险合同同所必需的的项目，供供保险人据据倚靠率是是否承保。。内容包括投投保人和被被保险人的的地址、保保险标的、、坐落地点点、投保险险别、保险险金额、期期限等。322、保险单单(InsurancePolicy)，是保险人和和投保人之之间订立正正式保险合合同的一种种书面文件件。保险单将保保险合同的的全部内容容详尽列明明，包括双双方当事人人的权利义义务以及保保险人应承承担的风险险责任。333、保险凭凭证(InsuranceCertificate)，亦称小保单单，是签发发给投保人人的书面文文件，证明明保险合同同已经订立立，所列项项目与保险险单完全相相同，并声声明以某种种保险单所所载明的条条款为准，，是一种简简化的保险险单，与保保险单具有有同等法律律效力。344、暂保单单(BindingSlip)，是保险单或或保险凭证证未出立之之前保险人人或保险代代理人向投投保人签发发的临时凭凭证，亦称称临时保险险单。作用是证明明保险人已已同意接受受投保。内内容比较简简单，仅载载明与保险险人已商定定的重要项项目，如保保险标的、、保险责任任范围、保保险金额及及保险费率率等。暂保单与保保险单具有有同等的法法律效力，，通常有效效期为30天，保险险单一经出出立，暂保保单自动失失效。355、批单(Endorsement)，，又称背书，，是保险人人应投保人人或被保险险人的要求求出立的修修订或更改改保险单内内容的证明明文件。通常在两种种情况下使使用批单对已印制好好的保单做做部分修改改（这种修修改并不改改变保单的的基本保险险条件）在保险合同同订立后的的有效期对对某些保险险项目进行行更改和调调整。36第三节保保险合同的的基本要素素保险合同的的主体保险合同的的客体保险合同的的内容37一、保险合合同的主体体(一)保险险合同的当当事人1.保险人人(Insurer)。。亦称承保人人，是与投投保人订立立保险合同同，并根据据保险合同同收取保险险费，在保保险事故发发生时承担担赔偿或者者给付保险险金责任的的人。保险险人是合同同的一方当当事人，也也是经营保保险业务的的人。2.投保人人(Applicant)。亦称要保人人，是与保保险人订立立保险合同同并按照保保险合同负负有支付保保险费义务务的人。是是保险合同同的一方当当事人。38(二)保险险合同的关关系人1.被保险险人(Insured)。。是其财产或或者人身受受保险合同同保障，享享有保险金金请求权的的人。2.受益益人(Beneficiary)。。是由被保保险人或或投保人人在保险险合同中中指定的的享有保保险金请请求权的的人。39受益人的的受益权权具有以以下特点点：(1)受益人由由被保险险人或投投保人指指定，但但投保人人指定受受益人必必须征得得被保险险人同意意。(2)受益人本本身具有有不确定定性。(3)受益人享享受的收收益权是是一种期期得利益益，只有有在被保保险人死死亡后才才能享受受，所以以在国外外又称等等待权。。40(4)收益权不不能继承承，受益益人可以以放弃收收益权但但不能行行使出售售、转让让等任何何处分的的权利。。这是由由受益权权的不确确定性决决定的。。(5)被保险人人或投保保人可变变更受益益人，但但投保人人变更受受益人须须征得被被保险人人同意而而无须征征得保险险人同意意，只要要通知保保险人即即可。41(6)受益权只只能由受受益人独独享，具具有排他他性，其其他人都都无权剥剥夺或分分享受益益人的受受益权。。受益人人领取的的保险金金不是遗遗产，无无需交遗遗产税，，不用抵抵偿被保保险人生生前债务务。(7)当受益人人先于被被保险人人死亡、、受益人人被指定定变更、、受益人人放弃受受益权或或丧失受受益权时时，由被被保险人人的法定定继承人人领取保保险金，，并作为为遗产处处理。42(三)保险合同同的辅助助人保险合同同的辅助助人是协协助保险险合同当当事人办办理保险险合同有有关事项项的人。。保险合同同的辅助助人一般般包括：：431、保险险代理人人(InsuranceAgent)——保险代理理人是根根据保险险代理合合同或授授权书，，向保险险人收取取保险代代理手续续费，并并以保险险人的名名义代为为办理保保险业务务的人。。44对保险代代理人的的含义可可理解为为：①保险代代理人既既可以是是法人，，也可以以是自然然人。②要有保保险人的的委托授授权，其其授权形形式一般般采用书书面授权权即委托托授权书书的形式式，有明明示权利利、默示示权利、、追认权权利。③以保险险人的名名义办理理保险业业务，而而不是以以自己的的名义。④向保险险人收取取代理手手续费。。⑤代理行行为所产产生的权权利和义义务的后后果直接接由保险险人承担担。45保险代理理处具备备一般的的代理特特点外，，还具有有：1）在保保险代理理中，为为了保障障善意投投保人的的利益，，保险人人对保险险代理人人越权代代理行为为也承担担民事责责任，除除非恶意意串通。。2）保险险代理人人在代理理业务范范围内所所知道或或应知道道的事宜宜，均可可推定为为保险人人所知，，保险人人不得以以保险代代理人未未履行如如实告知知义务为为由而拒拒绝承担担民事责责任。3）由于于保险代代理是一一种重要要的民事事法律行行为，故故保险代代理合同同必须采采用书面面形式。。46按代理关关系的属属性专用代理理人独立代理理人按代理人人的行业业性质专业代理理人兼业代理理人47按代理人人的职业业特点专职保险险代理人人兼职保险险代理人人按保险业业务次序序承保代理理人理赔代理理人追赔代理理人48按所辖区区范围总代理人人分代理人人按代理区区域不同同国内代理理人国际代理理人49按代理保保险保障障的标的的寿险代理理人非寿险代代理人按代理人人的行业业性质专业代理理人兼业代理理人50我国的分分类方法法按保险代代理主体体的性质质将其分分为单位代理理人个人代理理人专业代理理人兼业代理理人51专业代理理人———使专门门从事保保险代理理业务的的保险代代理公司司，其组组织形式式为有限限责任公公司。对专业代代理公司司的资本本金、持持证人数数、高级级管理人人员、章章程和经经营场地地有严格格的要求求。故：：其优点为为：专业业化程度度高、技技术力量量强，代代理范围围广，人人员素质质高，且且人员较较稳定，，业务量量也相对对稳定。。52兼业代理理人———使受保保险人的的委托，，在从事事自身业业务的同同时指定定专人为为保险人人代办保保险业务务的单位位。其优点：：展业方方便，适适应性强强，建立立机构方方便，不不需要增增加投资资，只要要对保险险代理人人员进行行必要的的业务培培训，便便可展业业。可以以借助行行业优势势，解决决保户遇遇到的困困难。但人员缺缺乏稳定定性，业业务范围围相对较较窄。53个人代理理——根根据保险险人的委委托，向向保险人人收取代代理手续续费，并并在保险险人授权权的范围围内代为为办理保保险业务务的个人人。特点：比比较灵活活、专业业性较强强，综合合经济技技术力量量较弱，，代理业业务较窄窄。542、保险险经纪人人(InsuranceBroker)。保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的人。。保险经经纪人是是投保人人的代理理人。中国保险经纪纪人限于单位位保险经纪人有有一定的资格格和条件要求求，并经登记记注册取得经经营许可证。。55保险经纪人与与保险代理人人之间存在的的差别：保险经纪人———投保人的的代理人保险代理人———保险人的的代理人法律地位不同同进行的业务活活动的名义有别保险经纪人———实施居间间行为时，以以自己名义，，代理行为时时，已被保险险人名义保险代理人———从事业务务时，必须以以保险人的名名义56授权范围内所所完成的行为之效力对对象不同保险经纪人———实施居间间行为时，过过错给投保人人等造成损失失的，其承担担赔偿，代理理行为时，造造成损失，由由委托人承担担。保险代理人———造成后果果，由保险人人承担。行为后果承担者不同保险经纪人———实施居间间行为时，效效力作用自己己，代理行为为时，效力直直接对委托人人保险代理人———行为效力力直接对保险险人产生约束束力573、保险公估估人——又称称保险公证人人，是站在第第三者的立场场，依法为保保险合同当事事人办理保险险标的的查勘勘、坚定、估估损及理赔款款项清算业务务，并给予证证明的人。在我国，保险险公估机构是是依照《保险险法》等有关关法律、行政政法规，经中中国保险监督督管理委员会会批准设立的的。只能是单单位，并且为为合伙企业、、有限责任公公司或股份有有限公司的形形式。58公估人具有特特定的资格要要求，影响主主管机关登记记，交存保证证金，领取营营业执照。保险公估人的的检验技术、、审慎态度及及公正立场对对其公证结果果有很大影响响，因此，在在海上保险中中，保险人常常在保险单条条款中说明保保留委托公估估公司的选择择权。59二、保险合同同的客体保险合同的客客体是保险合合同的保险利利益，即投保保人对所保险险保标的所具具有的保险利利益。60三、保险合同同的内容(一)保险条款保险条款(Clause)是保险单列明明的反映保险险合同内容的的文件，是保保险人履行保保险责任的依依据。保险条条款主要包括括：611、基本条款。基基本条款是标标准保险单的的背面印就的的保险合同文文本的基本内内容，即保险险合同的法定定记载事项，，也称保险合合同的要素，，主要明示保保险人和被保保险人的基本本权利和义务务，以及依据据有关法规规规定的保险行行为成立所必必须的各种事事项和要求。。622、附加条款。它它是对基本条条款的补充性性条款，是对对基本责任范范围内不予承承保而经过约约定在承保基基本责任范围围内基础上予予以扩展的条条款。3、法定条款。它它是法律规定定合同必须列列出的条款。。634、保证条款。它它是保险人要要求被保险人人必须履行某某项规定所制制定的内容。。5、协会条款。它它是专指由伦伦敦保险人协协会根据实际际需要而拟定定发布的有关关船舶和货运运保险条款的的总称。64(二)基本条款的主主要内容1、当事人和关系系人的名称和和住所2、保险标的———保险合同双双方当事人的的权利与义务务所共同志向向的对象，即即作为保险对对象的财产及及其有关利益益或者人的寿寿命和身体653、保险金额———简称“保额额”，指保险险人承担赔偿偿或者给付保保险金责任的的最高限额4、保险费费及其其支付付方式式———保险险费简简称““保费费”，，是保保险金金额与与保险险费率率的乘乘积。。665、保险价价值———是是投保保人与与保险险人相相互约约定并并及早早与保保险合合同中中的保保险标标的的的价值值。在不定定值保保险中中，保保险金金额等等于保保险价价值的的保险险，为为足额额保险险，保保险金金额小小于保保险价价值的的保险险为不不足额额保险险，大大于，，为超超额保保险。。676、保险责责任和和责任任免除除保险责责任是是保险险人承承担赔赔偿或或给付付保险险金责责任的的风险险项目目。免除责责任是是保险险人不不承担担赔偿偿或给给付保保险金金责任任的风风险项项目。。687、保险期期间和和保险险责任任开始始的时时间保险期期间是是保险险人和和投保保人约约定的的保险险合同同的有有效时时间界界限，，又称称保险险期限限。8、保险金金赔偿偿或者者给付付方法法包括赔赔偿的的标准准和方方式。。699、违约责责任和和争议议处理理。违约责责任是是合同同当事事人未未履行行合同同义务务所应应承担担的法法律后后果。。争议处处理时时发生生争议议是采采用的的处理理方式式等。。10、、订立合合同的的年、、月、、日。。70第四节节保保险合合同的的订立立、变变更、、转让让、无无效效和终终止一、保保险合合同的的订立立———是通过过投保保人与与保险险人的的双方方法律律行为为而发发生，，双方方当事事人的的意思思表示示一致致是该该合同同得以以产生生的基基础。。71(一)要约要约是是希望望和他他人订订立合合同的的意思思表示示。须符合合二项项规定定：内内容具具体规规定；；表明明经受受约人人承诺诺，要要约人人即受受该意意思表表示约约束。。(二)承诺承诺是是受要要约人人同意意要约约的意意思表表示。。通常保保险人人在接接到投投保人人的投投保但但后，，经核核对、、查勘勘及信信用调调查，，确认认一切切符合合承保保条件件时，，签章章承保保，即即为承承诺，，保险险合同同即告告成立立。72(三)合同成成立保险合合同的的双方方当事事人经经过要要约与与承诺诺，意意见达达成一一致，，保险险合同同即成成立。。保险合合同成成立并并不意意味着着保险险合同同当然然生效效，除除非法法律另另有规规定或或合同同另有有约定定，保保险合合同的的生效效为保保险权权利义义务的的开始始。73二、保险险合同同的变变更(一)保险合合同变变更的的定义义保险合合同的的变更更是指指在合合同的的有效效期内内，基基于一一定的的法律律事实实而改改变合合同内内容的的法律律行为为。变更的的特点点：必须有有投保保人与与保险险人协协商而而定变更保保险合合同的的内容容表现现为修修改合合同的的条款款变更保保险合合同的的结果果是产产生新新的权权利和和义务务关系系74(二)保险合合同内内容变变更保险合合同的的内容容变更更表现现为，，财产产保险险在主主体不不变的的情况况下保保险合合同中中保险险标的的种类类的变变化、、数量量的增增减、、存放放地点点、保保险险险别、、风险险程度度、保保险责责任、、保险险期限限、保保险费费、保保险金金额等等内容容的变变更；；人身身保险险合同同中被被保险险人职职业、、保险险金额额发生生变化化等等等。75(三)变更程程序依照我我国法法律规规定，，保险险合同同的内内容变变更须须经过过下列列主要要程序序：投保人人向保保险人及时时告知知变更内容保险人人进行行审核若需增增加保险费费若需减减少保险费费保险人人提出出要求保险人人签发发批单或或附加加条款款双方达达成一致意意见76三、保保险合合同的的转让让保险合同同的转转让是是指投投保人人或被被保险险人将将保险险合同同中的的权利利和义义务转转让给给他人人的法法律行行为。。其实实质是是合同同主体体的变变更。。保险险合同同的转转让需需要考考虑以以下几几个问问题：：77第一，，转让让与保保险人人的同同意。。保险险合同同的转转让存存在着着两种种状态态：一一是必必须有有保险险人的的同意意；二二是可可以有有保险险人的的同意意。除除海上上货物物运输输保险险合同同以外外，任任何保保险合合同的的转让让均须须经保保险人人的同同意才才能转转让。。78海上上货货物物运运输输保保险险合合同同的的转转让让无无需需保保险险人人的的同同意意，，只只要要求求被被保保险险人人在在保保险险合合同同上上背背书书即即可可发发生生转转让让。。因因为为：：海上上货货物物保保险险中中的的货货物物在在整整个个运运输输中中始始终终在在承承运运人人的的控控制制与与保保管管之之下下，，被被保保险险人人的的变变化化并并不不会会引引起起风风险险的的变变化化。。保险险合合同同是是与与海海上上货货物物运运输输紧紧密密相相联联的的，，出出于于贸贸易易经经营营的的需需要要，，货货物物要要易易主主，，为为了了不不妨妨碍碍货货物物的的流流转转，，根根据据国国际际贸贸易易惯惯例例，，允允许许用用空空白白背背书书的的方方式式转转让让货货物物运运输输保保险险合合同同79第二二，，转转让让的的方方式式。。保保险险合合同同的的转转让让，，可可以以采采取取由由被被保保险险人人在在保保险险合合同同上上背背书书或或其其他他方方式式进进行行。。第三三，，转转让让的的后后果果。。在在保保险险合合同同转转让让时时，，无无论论损损失失是是否否已已发发生生，，只只要要被被保保险险人人对对保保险险标标的的仍仍具具有有保保险险利利益益，，则则保保险险合合同同均均可可有有效效转转让让。。80四、、保保险险合合同同的的无无效效(一)无效效的的含含义义与与原原因因保险险合合同同的的无无效效是是指指当当事事人人所所缔缔结结的的保保险险合合同同因因不不符符合合法法律律规规定定的的生生效效条条件件而而不不产产生生法法律律约约束束力力。。81无效效的的原原因因主主要要包包括括：：1.合同同主主体体不不合合格格————保保险险人人、、被被保保险险人人、、受受益益人人或或保保险险代代理理人人等等资资格格不不符符合合法法律律规规定定。。2.当事事人人意意思思表表示示真真实实性性有有瑕瑕疵疵————任任何何一一方方有有欺欺诈诈、、胁胁迫迫或或乘乘人人之之危危的的方方式式3.客体体不不合合法法。。如如果果投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的没没有有保保险险利利益益，，则则其其订订立立的的保保险险合合同同无无效效。。824.内容容不合法法。如果果投保人人投保的的风险是是非法的的，如违违反国家家利益和和社会公公共利益益、直接接违反法法律规定定的缔约约行为等等均导致致合同无无效。5.形式式不合法法。任何何保险合合同的订订立形式式应当符符合法律律规定，，即应当当以书面面形式订订立而非非口头形形式，否否则，导导致合同同无效。。83(二)无效保险险合同的的法律后后果保险合同同的无效效有两种种情形：：一是全部部无效；；一是部分分无效。。84合同被确确认全部部无效的的，其约约定的全全部权利利义务自自行为开开始起均均无约束束力；合同被确确认部分分无效的的，根据据我国有有关法律律行为的的法律规规定，部部分无效效的，不不影响其其他部分分效力的的，其他他部分依依然有效效。85五、保险合合同的终终止保险合同同的终止止是保险险合同成成立后因因法定的的或约定定的事由由发生，，法律效效力完全全消灭的的法律事事实。保险合同同终止的的原因主主要有以以下几个个方面：：(一)自然终止止自然终止止是指已已生效的的保险合合同因发发生法定定或约定定事由导导致合同同的法律律效力当当然地发发生不复复存在的的情况。。包括：：86第一，保保险合同同期限届届满。第二，合合同生效效后承包包的风险险消失。。第三，保保险标的的因非保保险事故故的发生生而完全全灭失。。第四，合合同生效效后，投投保人未未按规定定的程序序将合同同转让，，由于投投保人或或被保险险人已失失去保险险利益，，使保险险合同自自转让之之日起原原有的法法律效力力不再存存在。87(二)因履约导导致终止止指在保险险合同的的有效期期内，约约定的保保险事故故已发生生，保险险人按照照保险合合同承担担了给付付全部保保险金的的责任，，保险合合同即告告结束。。保险合同同约定，，保险人人的赔偿偿责任不不仅有期期限的约约定，也也有约定定的数额额的限制制，即保保险金额额是保险险人承担担赔偿或或给付责责任的最最高限额额。88按照赔偿偿或给付付金额是是否累加加，履约约终止可可分为以以下两种种不同的的情况：：第一种情情况是在在普通的的保险合合同中，，无论一一次还是是多次赔赔偿或给给付保险险金，只只要保险险人历次次赔偿或或给付的的保险金金总数达达到保险险合同约约定的保保险金额额时，并并且保险险期限尚尚未届满满，保险险合同均均终止。。89例：某人人投保人人身意外外伤害险险，保险险金额10万元元，在保保险期内内身遭三三次意外外事故，，第一次事事故中，，失明———保险险公司赔赔5万元元第二次事事故中，，折断一一指———保险公公司赔1万第三次事事故中，，丧失左左腿———保险公公司现在已经经赔付5+1=6万元元，保险金额额10万万-6万万=4万万元。90第二种情情况是在在机动车车辆保险险和船舶舶保险合合同中，，保险人人在保险险有效期期间赔付付的保险险金不进进行累加加，只有有当某一一次保险险事故的的赔偿金金额达到到保险金金额时保保险合同同才终止止。否则，无无论一次次还是多多次赔偿偿保险金金，只要要保险人人每次赔赔偿的保保险金数数目少于于保险合合同约定定的保险险金额，，并且保保险期限限尚未届届满，保保险合同同继续有有效且保保险金额额不变。。91例：某车车主头机机动车辆辆保险，，保额为为40万万元。在在保险期期内先后后发生数数次保险险事故，，第一次车车辆受损损15万万元，/第二次次车辆受受损20万元，，第三次车车辆受损损8万元元，/第第四次车车辆受损损45万万元，第五次车车辆受损损6万元元，机动车辆辆保险历历次赔偿偿不累加加，只有有在当某某一次事事故金额额达到保保险合同同才终止止。所以以只有在在第四次次事故损损失45万元，，超过合合同数额额，赔偿偿45万万元后，，保险合合同终止止。92(三)因解除导导致终止止1、解除的含含义与条条件。保保险合同同的解除除是在保保险合同同期限尚尚未届满满前,合同一方方当事人人依照法法律或约约定行使使解除权权,提前终止止合同效效力的法法律行为为。2、解除的形形式。一般分为为：法定定解除和和意定解解除两种种形式。。93(1)法定解除除——指指当法律律规定的的事项出出现时，，保险合合同当事事人一方方可依法法对保险险合同行行使解除除权。法定解除除的事项项通常在在法律中中被直接接规定出出来。但但是，不不同的主主体有不不尽相同同的法定定解除事事项：94对投保人人而言：：①在保险险责任开开始前，，可以对对保险合合同行使使解除权权。②在保保险责责任开开始后后，法法律对对投保保人的的解除除权作作出了了两种种不同同的规规定：：一是在在合同同约定定可以以于保保险责责任开开始后后解除除合同同的，，投保保人可可要求求解除除合同同，同同时对对自保保险责责任开开始之之日起起至合合同解解除之之日止止的保保险费费不得得要求求返还还，只只能对对剩余余部分分可要要求予予以退退还；；另一是是在合合同没没有约约定的的情况况下，，投保保人不不得要要求解解除合合同。。95③保险险合同同订立立后，，因保保险人人破产产且无无偿付付能力力，投投保人人可以以解除除合同同。96对保险险人而而言，，法律律的要要求则则相对对严格格，即即保险险人必必须在在发生生法律律规定定的解解除事事项时时方有有权解解除合合同。。在我我国，，解除除事项项主要要有：：①投保保人、、被保保险人人或受受益人人违背背诚实实信用用原则则。②投保保人、、被保保险人人未履履行合合同义义务。。在财财产保保险合合同中中，投投保人人、被被保险险人未未按照照约定定履行行其对对保险险标的的的安安全应应尽的的责任任，保保险人人有权权解除除合同同。97③在保保险合合同有有效期期内，，保险险标的的的危危险增增加。。在保险险合同同有效效期内内，投投保人人或被被保险险人有有义务务将保保险标标的的的危险险程度度增加加的情情况通通知保保险人人，保保险人人可根根据具具体情情况要要求增增加保保险费费，或或者在在考虑虑其承承保能能力的的情况况下解解除合合同。。98④在分分期支支付保保险费费的人人身保保险合合同中中，当当未有有另外外约定定时，，投保保人超超过规规定的的期限限60日未支支付