《个人理财（第二版）》项目四保险理财规划

个人理财一任务展示

李先生想知道目前依靠单位福利和风险保障是否完备，如不足，还需要补充哪些保险。要求：

1.分析客户家庭的优先被保险人；2.确定优先被保险人所购买的人寿险及意外险的保额及保费。个人理财二、作业展示15金融3张倩文杨真真袁肖钟牧容刘金蓉张建军X、Y代表什么，没有指明能够准确运用双十原则没有正确理解保费与保额个人理财二、作业展示15金管2程瑞祥、张斌、陈忠、王童、王广鹏、鲁佳宸、夏阳阳、孙奇、牟明航、葛百发对双十原则理解正确W应该为寿险保额行业惯例，保额一般为以万为单位整数PPT制作细节有待提高个人理财三主要问题

Q1：客户寿险需求缺口分析错误；

Q2：寿险规划不完善；

Q3：对保险利益认识不足；

Q4：对保险条款理解不清。个人理财四知识讲解1.对保险的理解

胡适：保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！（一）保险诠释个人理财四知识讲解

美国杜鲁门总统：我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭也可受到保障。

李嘉诚：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。个人理财四知识讲解

我国《保险法》规定：保险是指投保人按合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担保险金责任的商业保险行为。个人理财四知识讲解2.家庭面临的风险

（1）人身风险：伤残、残废、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。

损失：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。

2014年美国硅谷2.01亿元保额的天价保单个人理财四知识讲解

（2）财产风险：火灾、暴雨、盗窃、碰撞、水管爆裂等风险。例如火灾险、家庭财产第三者责任险。

（3）责任风险：指因侵权、违约、过失（甚至无过失）等原因给他人造成了人身伤害或财产损失，按照法律、合同、道义应承担经济赔偿责任的风险。比如产品质量造成的损害、车祸、专业人士工作责任。个人理财四知识讲解3.保险的意义保险是一种责任的体现：对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会尽责任保险是社会的稳定器和经济的助推器2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称新“国十条”）指出，保险致力成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。个人理财四知识讲解

（二）保险理财产品种类

保险理财产品的突出特点是既有保障功能，又有投资功能。1.传统寿险：生命生存保险、死亡保险、生死两全保险

2.健康保险：身体健康医疗保险、残疾收入补偿保险个人理财四知识讲解3.新型寿险理财产品

（1）分红险：将年度由死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，按照一定的比例以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人。

保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余70%分配给客户。个人理财四知识讲解投保人，男，39岁，被保险人：女，3岁平安鑫祥两全分红保险平安鑫祥两全分红保险平安鑫祥两全分红保险个人理财四知识讲解（2）万能险产品：缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性（保单现金价值与保险金额分别计算）的创新型寿险产品。提供最低保证利率。其特点：全能：保险和投资可变：保费和保额均可灵活调整，首期保费个人理财四知识讲解投保人，女，33岁，被保险人，男，1岁平安智慧星终身寿险（万能险）个人理财四知识讲解（3）年金保险：约定期限或生存期内，按一定周期（一般是至死亡）给付一定数额保险金。其特点：高储蓄性：合同约定年龄后领取至终身给付条件为年金领取人的生存个人理财四知识讲解

国寿松鹤颐年年金保险（分红型）个人理财四知识讲解4.财险理财产品：主要为新型家庭财产保险。例如天安财险公司“保赢1号”投资型家庭财产保险。

适用人群：18周岁以上

保险期限：1年/2年/3年

产品特色：本产品年转化收益率年存款基准利率上浮0.7%；一份贴心的高额家庭财产保障保险，多次出险，多次理赔；家庭财产保障和增值收益，理赔保险金和满期给付金互不影响/mhtzlcproduct/42342.jhtml个人理财四知识讲解1.个人保险理财基本目标：重大风险转移和获得稳定投资收益；

2.确定保费支出：最少保费支出获得最大利益，不超家庭年收入的10%为宜；

3.选择合适保险理险理财产品，单身侧重保障型产品，成长家庭侧重分红型产品；（三）保险理财规划个人理财四知识讲解4.确定保额

财险，一般不能超过财产实际价值；

人身险，计算虚拟的“人的价值”

保险金额=每年生活费用*5+负债金额-资产一般为家庭年收入的10倍

5.保险期限：长中短综合考虑

6.选择保险公司：经营理念、财务实力、理赔记录、管理水平、社会声誉

7.保险计划的动态监测个人理财四知识讲解例：小王现年30岁，男，已婚，有一个2岁小孩，年收入6万元。如果20年定期寿险的保费为37元/万元，20年缴费终身寿险的保费176元/万元。若以10年收入为保额需求，10%收入为保费预算。做为理财师，应该怎样建议小王在终身寿险和定期寿险间如何搭配？保险双十原则应用个人理财四知识讲解

个人理财五正确答案姓名李江年龄（岁）34职业上班族个人年收入112000个人年收入占家庭年收入比重（百分比）112000÷190800×100%=59%（一）优先被保险人的确定个人理财五正确答案（二）保险金额的确定提示：

（1）以30岁男性为例，寿险及重大疾病保险每10万元保险金额的保费为3300元，年龄每增减1岁，相应保费增减100元，30岁女性，则每10万元基本保额的保费为3000元，其他同男性；

（2）个人普通意外伤害保险每10万元保险金额保费为200元。个人理财五正确答案

设寿险及重大疾病保险金额为X，意外险保额为y，根据双十原则，

得所以寿险及重大疾病险保险金额为26万元，

保费支出=26÷10×3700=9620元

意外险保险金额为86万元，

保费支出86÷10×200=1720元个人理财五正确答案已买意外险保额（万元）0保费支出（元）0已买寿险及重疾险金额（万元）0保费支出（元）0建议寿险及重疾险金额（万元）26建议保险支出（元）9620建议意外险保额（万元）86建议保费支出（元）1720个人理财六巩固训练

王先生，30岁，年收入20万元左右，拥有温馨的三口之家。他想购买高额保障型保险产品，以保障家人的稳定生活。此外，王先生也希望在年轻时能够持续储蓄，退休时累积一笔数额不小的资金安度晚年。个人理财六巩固训练

表5-1王先生的保险规划投保险种万能终身险附加男性重疾险附加住院费用医疗险附加意外伤害险附加意外伤害医疗险合计保额30万元，51岁开始为20万元20万元住院费用报销比例80%20万元1万元

保险期限终身20年1年1年1年缴费期限计划20年20年一年一缴一年一缴一年一缴年缴保费10000元1120元404元460元78元12062元个人理财保险利益如下：

（1）王先生自30周岁开始即可享受保额为30万元的终身寿险，51岁开始保额降为20万元，30～50周岁期间还拥有20万元的意外身故保障及20万元的疾病身故保障。此外，在缴费期内王先生还拥有男性25种重大疾病保险、住院医疗费用保险、意外伤害保险、意外医疗保险等多个保障项目。

（2）王先生20年内共缴纳万能型终身寿险保险费20万元，计划60岁退休。满期时至少可以一次性领回25.9万元（利益表最低利率保证）作为退休生活费用。若投资收益好，可享有更高获利空间。六巩固训练个人理财七课后任务