关于信用经济存在的问题及建议

关于信誉经济存在的问题及建议[论文关键词]信誉经济问题建议[论文摘要]信誉是随着商品消费和货币流通的开展而产生和开展起来，建立在信誉根底上的市场经济被称为信誉经济。从2002年“信誉提案〞第一人童石军提交?关于建立国家信誉体系的提案?到今天，信誉的广泛连锁性和依存性向我们透视信誉一旦恶化将应运而生一系列的社会经济问题，失信行为一旦持续下去，信誉问题将会套牢整个社会。人民银行包头市中心支行课题组，课题负责人:范满志，成员：范满志，成晓玲，刘雅琴，执笔：刘雅琴一、信誉环境亟待改善政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出“破窗理论〞即人为的打破了一个建筑物的玻璃窗户，而这扇窗户又得不到及时维修，别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃，最后造成一种无序的场面。近年来，“破窗理论〞在我国作用的效果越来越明显。由于信誉破坏者没有得到及时适度的惩罚，搭失信便车的事屡见不鲜：经济纠纷和债权纠纷案件逐年增多；不断翻新的假货迫使百姓选择超前储蓄放弃即期消费，由逃废债务、合同欺诈、劣质假冒等失信行为导致的直接经济损失直接影响到国民经济增长率。从整个社会看，方案经济时代的信誉仅为资源配置中的辅助手段，造成信誉制度根底薄弱；经济转轨初期的信誉微观主体在法律上没有实现真正的人格化；在信誉体系建立的各种法律法规及市场经济新的道德标准不够健全的情况下，买卖双方的信息不对称和契约的不完全性直接诱导失信行为频繁发生。例如市场经济中揭出的大案、股市中现出的黑幕、安然公司的破产等无疑都与信誉问题直接有关。从经济开展的内在需求看，构筑信誉经济关乎市场经济的成败。随着改革的深化，粗放增长方式带来的边际效应进入加速递减阶段，集约式增长方式成为社会开展的动力，政府已经可以承当起解决信誉问题可能付出的高本钱。因此，政府不能再无视社会生活中日益严重且影响市场经济纵深开展的信誉缺失问题，应该采取理性的决策，同时诱导其他相关因素改变博奕结果。二、市场经济中的信誉问题第一，个人信誉制度不健全。在欧美国家，信誉已成为人们社会生活中的第二身份证，兴旺国家中完善的个人信誉制度为银行的大量充裕资金提供了最正确投向，同时对拉动内需，促进经济增长起着举足轻重的作用。由于长期对个人信誉的漠视，我国虽然从1999年起在上海开展了个人信誉结合征信业务，但很多地区公民的信誉记录仍为零，滞后的个人信誉制度成为制约消费贷款的“瓶颈〞。第二，企业信誉状况不佳。一是向社会提供劣质假冒商品，拒不履行合同承诺，进犯别人商标权。二是利用变更法人代表、资不抵债、兼并、解散、破产、多头开户等手段套取银行贷款、逃废银行债务。三是在破产时采劝大船搁浅，舰板逃生〞先分后破；否认抵押贷款中“抵押〞的法律效力；借清算组接收破产企业前的“真空时空〞，隐蔽、私分或转移财产；资产评估不实，职工安置费用高，破产费用开支大；拍卖不标准，低于评估价出售破产财产的方法，肆意逃废银行债务。第三，银行信誉监控及评价体系不完善。一方面，由于银行业不断的进展金融创新，使传统的货币概念和测量口径趋于失效，增加了金融监管的难度，削弱了金融监管当局的监控才能；另一方面，我国银行业的客户信誉评价体系存在评价工作的专业性与权威性缺乏、指标数据来源有缺陷及评价指标的设置不够健全的问题，直接影响银行贷款质量下降。第四，体制改革中信誉问题突现。随着乡镇机构的撤并、人员精简等体制改革的逐步落实，旗县区银行在金融债权管理方面存在清收难、转化难、保全难的问题。其一，基层机构撤并后承贷主体发生变化，原借款凭证失去原有法律效力，致使金融部门讨债无门。第五，信誉缺失阻碍电子商务开展。电子商务是企业、消费者和政府相关利益主体不可回避的一个商业命题，由于缺乏与信息产业相适应的信誉环境致使网上金融开展缓慢。就信誉卡而言，其业务在制度法规、核算手续、监视管理等方面不健全，而且信誉卡作案的频频发生使人们疑心其“信誉〞程度。在社会信誉体系不完备的情况下，平安性决定了消费者选择传统结算方式。与实体经济一样，分开信誉这一根底，会使电子商务的交易额缩减、交易本钱增加、开展难以为继。电子商务系统的特性表现出虚拟经济对信誉的需求的迫切性和重要性。三、构建信誉管理体系的思路〔一〕发挥政府的行政管理职能作用，引导社会信誉。首先，要加强自身信誉体系建立。制定的政策法规要有连续性和稳定性，不能因指导变更而推卸政府承诺，要实在有效的维护产权。其次，要明确与信誉管理有关的政府部门在整个社会信誉体系中的地位与作用，及相应的管理目的和内容；减少政府对市场主体的管制范围和程度，引导市场主体进展制度选择与创新。第三，以市场经济为中心建立相应的道德价值秩序。加大老实守信的社会道德教育。第四，应协调并整合企业信息资源，建立相对完好的资信数据库和有效的信息传递机制，推动和保障行业信誉体系建立，维护网络交易的平安与信誉，并通过立法的方式为网络经济提供刚性的信誉规那么，推动互联网行业的稳步开展。第五，增强在信誉制度建立中的监视与效劳功能，建立企业和个人信誉档案，并将其与失信档案共同纳入法律管理方法。第六，要以诚信为根底建立高效率的城市市场，创造诚信的投资环境以提升城市竞争力。〔二〕健全信誉法制，确保政府、银行、企业多方共赢开展。我国应在信誉立法方面借鉴西方国家的成功经历，改变现有的维护信誉的法律条款在多部法律中被涉及的现状，制定信誉方面的专门立法，建立有效的制约和惩罚失信行为的法律机制，加快信誉立法步伐，同时借鉴国际银行业成熟、有效的评级方法，探究符合我国国情的客户信誉评价体系，使政府、银行、企业多方在开放宽松的社会经济环境中公平的享有和使用信息资源，从而到达多方共赢开展的目的。〔三〕强化企业自身素质，建立企业信誉管理体系。首先，现代企业要以诚信为重要的经营理念，认识到现代市场经济中这种新型资本的重要性。其次，在建立企业信誉管理体系时，把信誉贯彻到内部管理、客户效劳、员工教育、同业竞争中，形成强大的信誉约束机制，建立失信惩戒机制和信誉监视机制，建立健全财务制度和有注册会计师认可的财务报表，加大企业信息的透明度。第三，建立“3+1〞企业信誉管理形式。“3〞指企业内部三个不可分割的信誉管理机制即前期信誉管理阶段的资信调查与评估机制、中期信誉管理阶段的债权保障机制以及后期信誉管理阶段的应收账款管理和追收机制；“1〞指企业内部建立一个独立的信誉管理机构〔人员〕，全面管理企业信誉赊销的各个环节。〔四〕建立健全信誉中介组织。一方面要发挥中介组织评审、仲裁、公证等作用，把标准行业行为、监视执行行规行约的行业自律职能落到实处；另一方面，健全信誉中介效劳中从事征信、信誉评级、商账追收、信誉管理等业务的机构。〔五〕以先进的科学技术建立电子商务信誉系统。一是利用高科技建立专业化的资信信息机构和组织系统，客观、公正