《浅析数字金融对传统金融业务的影响【8500字】》

浅析数字金融对传统金融业务的影响目录TOC\o"1-2"\h\u24603绪论 绪论数字时代已经到来，在过去的十几年中,信息科技发展迅猛,日新月异。阿里巴巴与腾讯等数字巨头基于大数据特别的优势理念开始金融业,包括数字支付、P2P在线借贷和众筹等。各种商业模式的迅速发展使得传统金融的压力很大,影响传统金融业务和市场。2013年6月13日,余额宝在支付宝与天虹基金的一起努力中产生。推出的第一天就有5000万资金投进里面,微信理财产品也有相同的状况。数字金融产品的快速产生让传统金融压力变得更大,特别是在中国的传统商业银行。参照我国统计局的数据,2014年初传统金融业存款总额减少比例达到21.8%,表明中国的传统金融面临前所未有的危机。数字金融主要目的是完成客户需求,应用先进的计算机技术开发大众平台,使得更多的新顾客买它们的产品,使得传统商业银行盈利模式也需要面对挑战,尤其是活期存款被迫退出银行系统。对于传统金融,其80%的利润来自存储和贷款利差,数字金融对其存款和贷款业务产生了重大影响,降低了其利润率。2018年,数字金融的发展变得更加激进,传统金融需要采取更有效的反击手段。在这样的背景下,本文将理论基础当成支撑点,从商业银行可持续发展视角,辩证研究数字金融对传统金融的影响,然后针对给出相对的改进对策。希望为中国的经济发展提供实际参考。数字金融概论近年来，数字金融融入我们的生活，从2016年开始普惠金融作为全球合作伙伴在报告中对数字金融的服务提出了更多的要求。在数字普惠金融的行动中，数字技术在获得更多的服务的同时，为更多的人们可以提供更多优质的服务。在金融服务的领域能够用一种负责任的态度，不断的满足各类人群的需要，更好的为人们服务。这也是数字普惠金融最高级原则的具体内容。涵盖了更多的金融产品，也包括更多的服务种类，比如：转账、支付、储蓄、信贷、保险等等，这些都是数字金融与电子化技术的交易融入在一起为电子服务和金融服务做出的贡献。1.1数字金融的涵义数字时代,也称为大数据时代,是一个充分利用互联网技术将世界各行各业的信息连接到网上，形成万物互联，又被称之为物联网时代。基于这个时代的特征，金融行业也充分在这个行业的技术背景下向数字金融方向发展，在大数据网络相互联系的前提下,能够全球传递信息与通信的技术体系。金融与金钱有关。广义角度来看,它指的是与信贷货币关联的一些经济事务。狭义角度来看,它指的是资金的流动,即在各个交易场所资金流动的过程,简单来说,就是金钱的转换。结合这两个概念的数字金融是一种新的经济模式。以虚拟方式联网传输,靠着电子科技达成金融交易,运用网络资源达成融资。因此,数字金融涵盖全部运用计算机科技开展业务的金融单位,只是截止当下,并没有一个清晰明了的概念来定义。1.2数字金融主要特点1.2.1金融服务基于大数据技术的运用金融业在数字上有两个方面。数字金融的最大特点是大数据的综合开发与利用。通过评估消费者习惯,可以提高交易效率并提高交易质量。传统的金融信息资源相对分散,大数据技术的联网具有不同的口径。数字金融形势中,运用数字科技工具找出信息不平衡的因素与关联,使得分析结果的使用范围变宽。1.2.2更加具有普惠金融的特性普惠金融是经济投资人在进行金融经济时需要具有的意识形态概念。数字是互联网金融的升级扩展,是传统金融与互联网金融深层次合作的新发展形式。在拥有大量网民与大量交易大数据的条件下,为小微公司供应一些融资,使小微公司有足够的资金运作,使更多的公司与人民被平等对待,更平等的金融服务将改变传统金融独大的局面。1.2.3交易费用低成本化传统金融要求在指定时间和指定时间内进行交易。办理业务必须排队等待,业务审批过程复杂,审批时间长久。数字金融完美利用网络的优势,使得金融审批、运营管理、客户时间上都得到改善,更是在服务时间与空间上超越极限,能够在24小时内随处交易,节省巨大的资本成本。由图我们可以看出，我们一线城市2019年的金融交易的有关情况，传统金融和数字金融的交易额相差不多，但在交易成本上，传统金融交易成本远高于数字金融的交易成本。

第2章我国数字金融发展的现状2.1征信体系不完善在进行整体的征信体系的完善过程中，应该有一个比较明确的标准进行衡量，并且在这个第三方平台和现在大数据盛行的时代，应该更加注重在与中小企业发生财务关系的同时，不断的进行更多的征信体系的完善，这也就意味着对整个征信系统都是巨大的挑战。尤其是在征信数据越来越细致的情况下，征信也已初具规模，在发生质的飞跃时，个人征信的模式越来越多。全国共有140家征信机构，在征信报告上出具的信息都是具有市场认可的，征信机构的各项信息成为主导，在满足数字金融的发展下，中小企业的征信体系的数据应该具有真实性。在一些中小企业中难免会遇到在信息采集中出现漏洞的情况，这样也会造成数据的不完善，从而会导致于整个征信体系的覆盖面积范围减小，对整个体系的构建有一定的误差和影响。从农村到城市，整个征信系统所欠缺的部分是没有办法及时弥补的，因此建立一套覆盖范围较为全面、效率较高的征信体系是非常有必要的。2.2信息安全缺乏长效机制数字金融在全国范围内得到普及是非常有必要的，大数据技术在金融服务行业是发展的基础，网络安全系统也是金融服务质量把关的基础。数字金融的发展必须以硬件和软件相结合，以大数据技术的应用来控制人为的突发事件，面对更多的病毒侵袭和黑客攻入的情况，大数据技术以及整个软件系统都应该有更高的要求。整个数字金融技术的发展应该对客户的账户信息和交易信息的安全有保障，必须防止木马程序病毒的入侵，建立更加具有安全性的机制，从而可以保护每个人的信息安全，对信息泄露做到预防，这也是金融系统发展的根本要求。2.3监管制度不健全在金融机构的发展中，网贷、网络理财中，要数整个网络发展的最为迅速。中小企业在以网络金融服务的发展中，在监管之外也要有从事金融行业的执照。成立之初，筹集资金也不能非法进行，必须在风险较低的金融信息中找到投资的根本以及合适的筹资方式为企业进行融资。尤其是在数据发布之后，因为有众多的p2p平台发生问题而导致网络平台的停业和整顿，因为虚假信息的出现，在网络平台上客户的提现出现困难，各种诈骗使投资者利益得到损害的情况时有发生，从而影响了网络平台的整体信誉，并且对于我国经济是否能够稳定反而发展也有一定的影响。数字金融与传统的金融的在发展模式的方面有一定的区别。数字金融更具有创新性。在涉猎多个领域时，将更多的服务融为一体，其中有理财、支付、保险、信贷等。在经营模式上与传统的金融也不同，因为建立了数字金融的监管系统，数字金融在跨越地区的情况下，针对不同的业务对更多的涉猎领域进行监管。但目前情况来看，我国数字金融的监管体系并不完善，还有很多漏洞，使不法分子容易钻空。在数字理财的各种政策相继推出之后，也可以更好的监管我国的网络平台，弥补之前在这一方面的空白，使监管政策越来越完善。

第3章数字金融对传统金融业务的影响3.1积极影响3.1.1促进传统金融产品改革创新传统金融被数字金融所破坏,打破了最初的垄断局面,其形式也因大数据的发展而改变,从而打开了不再保守的传统金融思想。它的快速增长使传统的融资方式可以专注于客户本身。由非金融组织运营的第三方支付平台已成为金融服务部门的重要组成部分,填补了传统金融服务领域的空白,并提高了社会的资源分配效率。例如,支付宝正在逐步从后台支付链的顶部转换传统资金,从而促进了改善业务流程和跨境合作的需求。通过新的业务渠道进行混合合作,以建立新的传统金融生态系统,并进行新的金融改革和服务产品创新。第三方支付对传统的金融脱媒情况有积极影响,从而增加了为用户体验提供服务的概念。3.1.2帮助扩大传统金融的服务范围金融普惠是中国一向拥护的发展模式,强调周到的服务对每个客户都是公平的。在传统金融中,80%的收益集中在20%的中型和大型客户中。传统的金融规模经济和大规模运营导致大多数业务专注于大客户。小额贷款,云计算和大数据是数字资金,对弱势群体敏感。数字融资的长尾效应逐渐淹没了传统融资的特征。根据不同资产组合的特定需求,通过数字进行的融资对金融服务很敏感,这通过在数字上应用金融服务的创新来改变定位。此外,传统融资已经开始降低信贷平台的门槛,补充小额信贷并解决小微企业盲点的问题。3.1.3推动金融利率市场化发展数字融资很容易反映出消费者的喜好和市场需求,关于数字融资的投资指南主要是一些传统金融组织制定后续融资步骤的指南。通过收集分析数据,金融组织可以设定利率并增强信息空间。允许产生和协商传统金融市场的价格,并有助于丰富资本市场,债券市场和银行贷款的可能性。与传统利率市场的发展并行,BPC可以通过应用一种控制系统来干预各种金融市场的平均利率,该控制系统改变量化控制并将参考利率设定为公众可以接受的水平。使用数字上的金融利率引入和传输机制,可以获取有关金融市场中小额信贷和利率活动的真实反馈,从而进一步深化传统的金融利率市场。此外,传统融资还可以使用网络融资来快速获取信息。深化市场规则,使信息更准确,更公平的交易场所和更专业的信用评级系统,进而改善贷款定价体系。3.2消极影响3.2.1冲击传统金融独占支付业务的格局支付宝,财付通等可以帮助用户收费,余额宝还允许用户执行财务管理,代理汇款,水电费支付和保险等,数字金融已经占据了市场上60%的份额,这表明某些传统业务已被转让所取代。当数字金融引入诸如支付宝之类的第三方支付时,银行的中间收入显着下降。付款交易是传统金融部门中最基本,最持久的交易。但是,传统融资受到网络上金融支付系统发展速度的影响。通过网络平台等进行的移动支付APP在中国居民的日常消费中最受欢迎。近年来,中国在线支付的金额有所增加。如果有一天,网络融资不再需要传统的金融部门来进行结算。这不仅是传统金融支付服务的影响和损失,而且是人们日常生活花费方式的重大变化。3.2.2减少部分对传统金融融资负债业务的需求为了最大程度的提高利润,许多互联网公司已经开始从事金融责任业务,从而产生了各种各样的在线金融形式。包括P2P低成本在线信贷平台,在线贷款,众筹,小额贷款等都能够快速找到客户交易信息,信息操作速度快,省去了许多中间步骤,降低了成本交易和促进在线融资,一些传统金融客户群体通过互联网进行金融融资。通过从传统金融客户那里获取资源并转移传统金融服务,它还吸引了小型和微型企业等潜在客户。现代人的生活不再局限于地理范围之外的50公里之内。传统的线下融资实践已经很长时间没有使客户满意,因此，网络融资导致传统金融业务的减少。2015年,进行了1350万笔在线信贷操作。P2P已渗透到传统金融服务的中部地区,尤其是资本融资,远远超过了传统融资,并在支持融资需求方面发挥了重要作用。其他新兴公司已经开始在线信贷业务,这也影响了传统金融部门。由于拥有大量的商业信息和交易记录,阿里将在最短的时间内为客户提供信贷支持。传统融资在这方面没有优势,许多公司对传统金融运营的复杂系统和流程不满意。3.2.3对传统金融的稳定和风险监管构成挑战网络融资是在虚拟网络中进行的,涵盖计算机科学,经济管理和其他业务领域。始终存在不确定性的风险,而风险监督是当前工作的重点。例如,确保购买的真实姓名和保护用户隐私是一个更加矛盾的选择。当前,数字金融监管体系不完善,所涉及的监管机构还不确定,没有相关的明确规定。数字资金暂时位于法律的监管盲区,无法维持健康发展。这给一些机会主义者提供了机会,资助了诈骗和在线诈骗。以前,第三方支付是在线支付中介,与银行利率和法规没有什么矛盾。到目前为止,第三方支付服务正在逐步发展,P2P在线借贷正利用高收益率吸引着许多投资者。虽然在线借贷平台的高杠杆效应可以为投资者带来巨大收益,但一旦资金链断开,将不可避免地导致许多在线借贷风险。尽管数字融资处于金融监管范围之内,但监管体系并不完善。3.2.4传统金融的信息资源利用率日益减少数字金融不但在短期内占据市场份额,而且还关注综合金融信息。在现代竞争中,现代商业竞争是信息竞争。谁可以在更短时间得到更多信息,并且公布更多的资料,使得服务质量更好务,谁就能赢得更大的市场。数字金融应用云计算等高水准科技手段抓取供货商、客户与其他核心资料,运用数字工具得到很多交易机会。因此,传统金融数据利用比例一直在降低,信息资源解放时机在缩小。人们大多在网上搜寻,网上交易,实时沟通,实时翻看信息与交易记录,问题就能够轻易得到解决。传统金融很多商业数据都数字商业公司代替。数字金融数据效益远远快于传统金融。公司等消费与交易举动正在逐步改变,这使得掌握重要客户信息的传统金融机构更加不好监督与评估,商家习性已经被数字平台改变。若是传统金融仅仅把控静止与零碎的信息,缺少关于客户的充分与实时了解,将导致信息层打破,现代客户能够利用数字借款,传统金融只能找到第三方支付组织的电子交易信息,但很难估计客户交易的信息与资金的实际使用情况。第4章数字金融对传统金融业务的影响4.1加快模式的重构，寻求与数字金融的合作因为特定的地位与功能,传统金融业拥有许多信息与资源。资源配置的重建有助于使得传统的财务利润变得最大,也能够让信息不对称得到解决。能够尝试转变业务策略,优化服务内容,减低服务门槛,丰富服务类型,允许储蓄客户自由选择借款资金,供应资金方面的信息,使得两方友好协商。传统金融在其中播放信息,并作为监管与调节的用处,传统金融在每个交易可以获取一些中间费。另外,我们还能够寻找和数字金融的双赢。由于数字金融信息技术比较有优势,传统金融可以利用形势,放弃一些原有的经营方式,相互借鉴,寻求合作。在科学的风险监管条件下,应用数字的优势,简化业务流程与程序,再次整合业务流程与评估时间,提升效率,省去不必要的环节,使得竞争力增强。我们还能够借用网络大数据平台来推广商业银行的新产品。互联网有很快的速度传播,广告被放在平台上能够加强与客户的在线互动。借用数字金融填补传统金融资金清算时间冗长等的不足,传统金融实体与数字金融虚拟网站完全互补。数字金融交易能够通过多张银行卡支付,补充传统金融单一等缺点。传统金融资源很多,安全性有保障,有信誉能够补充数字金融安全因素问题。实体业务方法和虚拟在线业务方法的结合能够更好地服务于国家实体经济。4.2优化信贷管理机制，降低小微企业贷款门槛中国近年来的信贷资产不是很合理,这会阻碍中国经济可持续发展的盈利能力。我们应当优化信贷资产结构,优化信贷资产的贷款资产质量,资产风险,资产配置与资产评估,调整不同地区,不同行业与不同客户的资源比例,让资源配置会更加合理,提高传统金融盈利能力,流动性与安全性。合理分配信贷资源,改进相关政策体系,利用改进贷款增量提高库存,关注当前贷款存量,及时投入新资金开发新市场。传统金融贷款的门槛有些高。在数字金融得到广泛开发之前,小型小额信贷公司很难借入资金。因此,融资问题多年来阻碍了小微公司的发展。数字金融兴起之后,小微金融公司的发展获得了一定的支持,这是一个很好的机会。为了实现自身的可持续发展,传统金融必须降低小微公司的融资门槛,再次吸引小微公司。毕竟,他们是中国的朝阳产业与新兴公司。要减低小微公司的门槛,主要是要确保小微公司的信用问题,确保传统金融资金的安全。传统金融还能够专门为小型和微型公司开发金融产品。我们能够对小微公司的信用评级初步实施手段。小微公司的贷款额度很小。发放一定数量的贷款,实施资金的动态管理与监督,加强资金流动管理。有必要与数字金融公司合作,利用数字金融技术创建信息共享平台。4.3狠抓金融风险控制体系，维护金融市场稳定数字金融任何方面不完整的系统与风险漏洞都会对传统金融系统的稳定性与安全性造成很大的威胁与挑战。需要加强传统金融风险监测措施,必须掌握制度建设,抓紧风险管理。关于中间业务的风险问题,需要完善中间业务会计准则,反映关于资产负债表相关业务的影响与潜在风险。传统金融公司能够为各个类型的中间业务设定加强风险防范的法律法规。信息披露风险是数字金融对传统金融影响的关键。因此,有必要完善信息披露体制,按时披露相关业务的公允价值与潜在风险,强化对个人信息的保护,加速中央银行结算,结算和支付系统的构造,确保系统安全性,潜在风险也是不可忽视的方面。传统金融现有的独立监管下由人民银行监督,严格遵守经营权,管理中间业务的定价体制。我们应当不断更新我们的客户信用评级状况,制定相关的保护条款,进行深入研究,并评估各种业务的隐藏风险。关于长期业务,我们应当定期对客户实施信用评级,以最大限度地减少不良贷款率,使损失得到最有效的控制。另外,我们还应当引进更多的复合技术人才,经过培训他们,使得他们成为专业技术人才,能够有效发现系统漏洞与风险,降低操作风险因素。要保持提高电子银行系统的保护水平,持续提高风险识别能力,组织电子银行欺诈风险,内部应用风险与法律风险知识。电子银行风险信息应及时发布,并附有识别报告,以增加风险敏感度。迅速有效地跟踪风险源并实时解决风险问题。在加强风险控制与稳定的条件下,还要注重对关键业务,核心业务与核心环节的风险监控与跟踪,持续提高内部控制的质量与水准,构造健全的风险控制体系,精确掌握相关业务风险。我们还能够对风险控制管理进行创新改进,如实施银行风险管理与统一监管,找到正确的方法,控制相关风险,保证传统金融体系的健康发展。4.4借助数字扩大信息资源，找准客户需求数字金融可以迅速准确地掌握客户需求,生产满足客户需求的产品,这主要得益于数字先进技术的支持。其成功的地方在于运用数字平台把消费者信息,交易记录,交易地点等归纳系统,进而运用数字分析消费者实时的需求,或者收集数据分析问题的关键。由于情况稳定与分析效率低,传统金融已被数字金融带走市场份额。由于我们已经看到了数字金融有点,我们能够利用数字金融的数字平台进一步收集客户信息资源,利用数字平台的高效率分析的功能,开发满足客户需要的产品,再次得到客户满意度,如招商银行实行的P2P在线贷款平台等。随着顾客的心理和消费行为随着社会的发展而变化,想要实时了解相关信息,我们还能够利用数字平台发布电子在线问卷,找到消费者目前缺乏并且最需要的地方,改善消费者有意见的金融服务内容,抓住数字金融行业的电子商务信用客户,培养长期忠诚度。此外,在确定客户需求后,我们能够为客户实行个性化服务,付出更多优质的服务,实时沟通与反馈,从而不断改善,让用户体验最佳,使得客户更加满意,使得传统金融能够在与时俱进的道路上不断前进。结论随着数字金融的发展，传统金融行业受到巨大的影响，但数字金融的发展是要依托大数据的时代背景，他的发展受限与大数据技术的发展。但数字金融对传统金融的影响也是随着时代的发展越来越大。本文通过深刻的研究对比传统金融和数字金融，找出各自的特点、优缺点，以及彼此意见的相互影响。进而根据发展的需要，找到数字金融和传统的发展策略。传统金融有着悠久的发展历史,数字金融只是随着大数据时代的到来而兴起兴起，因此数字金融还有很多不完善