责任保险教程课件

责任保险责任保险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述3第一节责任保险概述一、责任保险的概念二、责任保险的特征三、责任保险承保责任类型四、责任保险的基本内容3第一节责任保险概述一、责任保险的概念4一、责任保险的概念责任保险的概念：指以被保险人依法对第三者应承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础4一、责任保险的概念责任保险的概念：指以被保险人依法对第三者5二、责任保险的基本特征（一）法律制度的发展完善是责任保险产生与发展的基础（二）责任保险的保险标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任（三）责任保险受益范围广（四）责任保险的赔偿金额确定方式特殊5二、责任保险的基本特征（一）法律制度的发展完善是责任保险产6三、责任保险承保责任类型侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任（1）过失责任：疏忽或者过失（2）绝对责任：不论有无过失，均须赔偿合同责任：特约承保直接责任和间接责任6三、责任保险承保责任类型侵权责任：仅承保过失行为，故意（一）责任保险的承保（二）责任保险的一般责任范围（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿四、责任保险的承保与赔偿（一）责任保险的承保四、责任保险的承保与赔偿8四、责任保险的基本内容（一）责任保险的承保适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者8四、责任保险的基本内容（一）责任保险的承保适用范围各种公众9（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用9（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失10（三）责任保险的承保方式法定责任保险和自愿责任保险附属责任保险和专门责任保险专门责任保险分为四类：

（1）产品责任保险

（2）雇主责任保险

（3）职业责任保险

（4）公众责任保险10（三）责任保险的承保方式法定责任保险和自愿责任保险11（四）责任保险的赔偿在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额11（四）责任保险的赔偿在承保时由保责任保险的基本特征有形责任保险的基本特征有形责任保险的基本特征责任保险财产保险保险金额保险价值赔偿限额不确定依据法律基础和侵害事实实际价值实际损失免赔通常采用绝对免赔具体条款，协商确定责任保险的基本特征责任保险财产保险保险金额不确定实际价值免赔本章内容提要

第一节责任保险概述

第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述15第二节公众责任保险一、公众责任保险与公众责任二、公众责任保险的一般内容三、公众责任保险的主要险种15第二节公众责任保险一、公众责任保险与公众责任一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任概念

指致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。（二）公众责任保险概念指以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任概念（一）公众责任保险的责任范围（二）公众责任保险的保费计算（三）公众责任保险的赔偿二、公众责任保险的一般内容（一）公众责任保险的责任范围二、公众责任保险的一般内容18

发生下列责任范围内的损失或费用，必须公司负责赔偿：

1、必须是在保单列明地点因经营业务发生意外事故而致的赔偿责任；

2、必须有第三者的人身伤亡或财产损失的事实发生；

3、必须是经保险人认可的诉讼费及其他费用。（一）公众责任保险的责任范围1.责任范围18发生下列责任范围内的损失或费用，必须公司负责赔192.除外责任

公众责任保险的除外责任包括三方面：

(1)不能承保的风险。主要指责任保险中通常不能承保的风险。如地震、洪水造成的损失。

(2)不能在公众责任保险承保的风险，是指这类风险虽然不能在公众责任保险中承保，但可以在其他保险承保的除外责任。如被保险人可以投保雇主责任保障；被保险人及其雇员、家属所有或照管、控制的财产损失不属公众责任保险负责，但可投保普通财产保险等等。

(3)经过附加承保的风险，这类除外责任，通过加批加费可以承保。如经过特别约定的违约责任、火灾爆炸责任保险、精神损害责任等。192.除外责任公众责任保险的除外责任包括三保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费（二）公众责任保险的保费计算保险费率（二）公众责任保险的保费计算1.赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额（三）公众责任保险的赔偿1.赔偿限额的确定（三）公众责任保险的赔偿222.影响公众责任险费率的因素1、被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录；

2、保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等；

3、赔偿限额、免赔额的高低等。222.影响公众责任险费率的因素1、被保三、公众责任保险的种类

（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险（五）个人责任保险三、公众责任保险的种类

（一）综合公共责任保险（一）综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。（二）场所责任保险（三）承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险

承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。（四）承运人责任保险（五）个人责任保险针对个人和家庭提供的责任保险。（五）个人责任保险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险

第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述30第三节产品责任保险一、产品责任保险与产品责任二、产品责任保险的一般内容30第三节产品责任保险一、产品责任保险与产品责任产品责任及产品责任险产品责任：因销售、供应、修理任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失，有关方依法应承担的赔偿责任。特点：发生区域分布广；发生频率高原则：合同关系原则；疏忽责任原则；严格责任制产品责任险：承保被保险人承担产品责任产品责任及产品责任险产品责任：因销售、供应、修理任何有缺陷的（一）产品责任保险的责任范围（二）产品责任保险的保费计算（三）产品责任保险的赔偿二、产品责任保险的一般内容（一）产品责任保险的责任范围二、产品责任保险的一般内容33（一）产品责任险的责任范围

产品责任险的责任范围因产品的销售和使用区域（主要是国内和国外）不同会有所不同。这里主要讲述国内产品责任保险而定保险责任。

1.产品责任险的责任范围（1）在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。（2）对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用。33（一）产品责任险的责任范围产品责任险的责任342.产品责任险的除外责任下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；（2）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限；（3）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（4）精神损害赔偿；（5）保险事故引起的间接损失；（6）根据劳动法应由被保险人承担的责任；342.产品责任险的除外责任下列损失、费用和责任，保险人不负352.产品责任险的除外责任（7）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；（8）被保险产品本身的损失；（9）被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；（10）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。（11）其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任。352.产品责任险的除外责任（7）根据雇佣关系应由被保险人对36（二）产品责任保险的费率

产品责任保险的费率的拟订，主要考虑如下因素：

1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；

2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；

3.承保的区域范围；

4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；

5.赔偿限额的高低。36（二）产品责任保险的费率产品责任保险的费率37（三）产品责任保险的赔偿

在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。（追溯期）赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准，在此，生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失，并且适用于每次事故的赔偿限额。37（三）产品责任保险的赔偿在产品责任保险的理赔本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险

第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述39第四节雇主责任保险一、雇主责任保险概念二、雇主责任保险的一般内容三、雇主责任保险的附加险39第四节雇主责任保险一、雇主责任保险概念40一、雇主责任保险概念

（一）雇主责任保险概念指以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式40一、雇主责任保险概念（一）雇主责任保险概念41雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任（二）雇主责任41雇主的故意行为导致的责任（二）雇主责任（一）雇主责任保险的责任范围（二）雇主责任保险的保费计算（三）雇主责任保险的赔偿二、雇主责任保险的一般内容（一）雇主责任保险的责任范围二、雇主责任保险的一般内容保险责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费（一）雇主责任保险的责任范围保险责任（一）雇主责任保险的责任范围一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率（二）雇主责任保险的费率一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的（三）雇主责任保险的赔偿受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用三、雇主责任保险的附加险附加第三者责任保险三、雇主责任保险的附加险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述48第五节职业责任保险一、职业责任保险与职业责任二、职业责任保险的一般内容三、职业责任保险的主要险种48第五节职业责任保险一、职业责任保险与职业责任职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险特点：属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故一、职业责任保险与职业责任职业责任保险一、职业责任保险与职业责任（一）职业责任保险的责任范围（二）职业责任保险的保费计算（三）职业责任保险的赔偿二、职业责任保险的一般内容（一）职业责任保险的责任范围二、职业责任保险的一般内容以索赔为基础的承保方式（追溯期）前置保险期间优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计以事故发生为基础的承保方式延长保险责任期限优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度（一）职业责任保险的承保方式以索赔为基础的承保方式（追溯期）（一）职业责任保险的承保方式费率确定因素：投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心赔偿限额、免赔额和其他承保条件被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况（二）职业责任保险的费率费率确定因素：（二）职业责任保险的费率严格按照承保方式的不同基础审查责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任赔偿金：以赔偿限额为依据法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算（三）职业责任保险的赔偿严格按照承保方式的不同基础审查责任（三）职业责任保险的赔偿三、职业责任保险的种类

（一）医疗职业责任保险（二）律师责任保险（三）会计师责任保险（四）建筑、工程技术人员责任保险三、职业责任保险的种类

（一）医疗职业责任保险55（一）医疗职业责任保险

医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式。55（一）医疗职业责任保险56（二）律师责任保险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单——法律过失责任保险和额外责任保险单——扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。56（二）律师责任保险57（三）会计师责任保险

会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。57（三）会计师责任保险58（四）建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。58（四）建筑、工程技术人员责任保险59案例市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。59案例市政公司于2002年5月投60分析第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。

60分析第一，本案是一起损害公众权益的责任责任保险责任保险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述63第一节责任保险概述一、责任保险的概念二、责任保险的特征三、责任保险承保责任类型四、责任保险的基本内容3第一节责任保险概述一、责任保险的概念64一、责任保险的概念责任保险的概念：指以被保险人依法对第三者应承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础4一、责任保险的概念责任保险的概念：指以被保险人依法对第三者65二、责任保险的基本特征（一）法律制度的发展完善是责任保险产生与发展的基础（二）责任保险的保险标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任（三）责任保险受益范围广（四）责任保险的赔偿金额确定方式特殊5二、责任保险的基本特征（一）法律制度的发展完善是责任保险产66三、责任保险承保责任类型侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任（1）过失责任：疏忽或者过失（2）绝对责任：不论有无过失，均须赔偿合同责任：特约承保直接责任和间接责任6三、责任保险承保责任类型侵权责任：仅承保过失行为，故意（一）责任保险的承保（二）责任保险的一般责任范围（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿四、责任保险的承保与赔偿（一）责任保险的承保四、责任保险的承保与赔偿68四、责任保险的基本内容（一）责任保险的承保适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者8四、责任保险的基本内容（一）责任保险的承保适用范围各种公众69（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用9（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失70（三）责任保险的承保方式法定责任保险和自愿责任保险附属责任保险和专门责任保险专门责任保险分为四类：

（1）产品责任保险

（2）雇主责任保险

（3）职业责任保险

（4）公众责任保险10（三）责任保险的承保方式法定责任保险和自愿责任保险71（四）责任保险的赔偿在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额11（四）责任保险的赔偿在承保时由保责任保险的基本特征有形责任保险的基本特征有形责任保险的基本特征责任保险财产保险保险金额保险价值赔偿限额不确定依据法律基础和侵害事实实际价值实际损失免赔通常采用绝对免赔具体条款，协商确定责任保险的基本特征责任保险财产保险保险金额不确定实际价值免赔本章内容提要

第一节责任保险概述

第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述75第二节公众责任保险一、公众责任保险与公众责任二、公众责任保险的一般内容三、公众责任保险的主要险种15第二节公众责任保险一、公众责任保险与公众责任一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任概念

指致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。（二）公众责任保险概念指以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任概念（一）公众责任保险的责任范围（二）公众责任保险的保费计算（三）公众责任保险的赔偿二、公众责任保险的一般内容（一）公众责任保险的责任范围二、公众责任保险的一般内容78

发生下列责任范围内的损失或费用，必须公司负责赔偿：

1、必须是在保单列明地点因经营业务发生意外事故而致的赔偿责任；

2、必须有第三者的人身伤亡或财产损失的事实发生；

3、必须是经保险人认可的诉讼费及其他费用。（一）公众责任保险的责任范围1.责任范围18发生下列责任范围内的损失或费用，必须公司负责赔792.除外责任

公众责任保险的除外责任包括三方面：

(1)不能承保的风险。主要指责任保险中通常不能承保的风险。如地震、洪水造成的损失。

(2)不能在公众责任保险承保的风险，是指这类风险虽然不能在公众责任保险中承保，但可以在其他保险承保的除外责任。如被保险人可以投保雇主责任保障；被保险人及其雇员、家属所有或照管、控制的财产损失不属公众责任保险负责，但可投保普通财产保险等等。

(3)经过附加承保的风险，这类除外责任，通过加批加费可以承保。如经过特别约定的违约责任、火灾爆炸责任保险、精神损害责任等。192.除外责任公众责任保险的除外责任包括三保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费（二）公众责任保险的保费计算保险费率（二）公众责任保险的保费计算1.赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额（三）公众责任保险的赔偿1.赔偿限额的确定（三）公众责任保险的赔偿822.影响公众责任险费率的因素1、被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录；

2、保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等；

3、赔偿限额、免赔额的高低等。222.影响公众责任险费率的因素1、被保三、公众责任保险的种类

（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险（五）个人责任保险三、公众责任保险的种类

（一）综合公共责任保险（一）综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。（二）场所责任保险（三）承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险

承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。（四）承运人责任保险（五）个人责任保险针对个人和家庭提供的责任保险。（五）个人责任保险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险

第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述90第三节产品责任保险一、产品责任保险与产品责任二、产品责任保险的一般内容30第三节产品责任保险一、产品责任保险与产品责任产品责任及产品责任险产品责任：因销售、供应、修理任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失，有关方依法应承担的赔偿责任。特点：发生区域分布广；发生频率高原则：合同关系原则；疏忽责任原则；严格责任制产品责任险：承保被保险人承担产品责任产品责任及产品责任险产品责任：因销售、供应、修理任何有缺陷的（一）产品责任保险的责任范围（二）产品责任保险的保费计算（三）产品责任保险的赔偿二、产品责任保险的一般内容（一）产品责任保险的责任范围二、产品责任保险的一般内容93（一）产品责任险的责任范围

产品责任险的责任范围因产品的销售和使用区域（主要是国内和国外）不同会有所不同。这里主要讲述国内产品责任保险而定保险责任。

1.产品责任险的责任范围（1）在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。（2）对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用。33（一）产品责任险的责任范围产品责任险的责任942.产品责任险的除外责任下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；（2）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限；（3）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（4）精神损害赔偿；（5）保险事故引起的间接损失；（6）根据劳动法应由被保险人承担的责任；342.产品责任险的除外责任下列损失、费用和责任，保险人不负952.产品责任险的除外责任（7）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；（8）被保险产品本身的损失；（9）被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；（10）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。（11）其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任。352.产品责任险的除外责任（7）根据雇佣关系应由被保险人对96（二）产品责任保险的费率

产品责任保险的费率的拟订，主要考虑如下因素：

1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；

2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；

3.承保的区域范围；

4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；

5.赔偿限额的高低。36（二）产品责任保险的费率产品责任保险的费率97（三）产品责任保险的赔偿

在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。（追溯期）赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准，在此，生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失，并且适用于每次事故的赔偿限额。37（三）产品责任保险的赔偿在产品责任保险的理赔本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险

第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述99第四节雇主责任保险一、雇主责任保险概念二、雇主责任保险的一般内容三、雇主责任保险的附加险39第四节雇主责任保险一、雇主责任保险概念100一、雇主责任保险概念

（一）雇主责任保险概念指以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式40一、雇主责任保险概念（一）雇主责任保险概念101雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任（二）雇主责任41雇主的故意行为导致的责任（二）雇主责任（一）雇主责任保险的责任范围（二）雇主责任保险的保费计算（三）雇主责任保险的赔偿二、雇主责任保险的一般内容（一）雇主责任保险的责任范围二、雇主责任保险的一般内容保险责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费（一）雇主责任保险的责任范围保险责任（一）雇主责任保险的责任范围一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率（二）雇主责任保险的费率一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的（三）雇主责任保险的赔偿受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用三、雇主责任保险的附加险附加第三者责任保险三、雇主责任保险的附加险本章内容提要

第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险本章内容提要第一节责任保险概述108第五节职业责任保险一、职业责任保险与职业责任二、职业责任保险的一般内容三、职业责任保险的主要险种48第五节职业责任保险一、职业责任保险与职业责任职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险特点：属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故一、职业责任保险与职业责任职业责任保险一、职业责任保险与职业责任（一）职业责任保险的责任范围（二）职业责任保险的保费计算（三）职业责任保险的赔偿二、职业责任保险的一般内容（一）职业责任保险的责任范围二、职业责任