互联网金融的挑战与机遇v1.0课件

互联网金融的挑战与机遇

-实现“互联网+”在金融行业的落地威睿信息技术（中国）有限公司2022年11月11日安浦金融行业资深架构师内容

1互联网金融的时代背景2传统金融面临的挑战与机遇3他山之石，可以攻玉余额宝背后故事带来的启迪4传统金融IT向互联网金融IT的转型2CONFIDENTIAL互联网金融的时代背景互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行把业务搬到网上，还没有出现真正意义的互联网金融业态网络借贷开始萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融迅猛发展的一年P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台2005年之前中国互联网金融的发展2005年至2012年2012年之后5CONFIDENTIAL什么是互联网金融：互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融与传统金融的区别：

金融业务所采用的媒介不同，金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。互联网金融模式中资源配置的特点是：

资金供需信息直接在网上发布并匹配，

供需双方直接联系和交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介。什么是互联网金融？《中国互联网金融报告(2014)》从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式6CONFIDENTIAL互联网金融可以分为如下三类形式：一,“传统金融机构互联网化”，金融机构所架设的在线平台，既提供投资产品也提供融资产品，如电子银行、保险网销。；二,“互联网公司金融机构化”，获得牌照的互联网公司推出的小贷业务或是直接投资参股的民营银行，如阿里小贷；三,“金融机构与互联网公司合作开发”，金融机构和互联网公司在股权层面进行合作，建立合资企业并获得金融牌照，共同设计、打包、生产投融资产品，如众安在线。什么是互联网金融？（续）广义的互联网金融：既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务；狭义的互联网金融：仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务CONFIDENTIAL7互联网金融模式概要说明资料来源：/20150123/122240.shtmlCONFIDENTIAL8传统金融面临的挑战与机遇“长尾效应”产生的原因：一，互联网时代的营销活动受时空限制极少，它依赖的是一张几乎没有边际的网络，以及几乎没有约束的存储空间；二，互联网上销售机会更多来自于消费者的“拉”而非销售商的“推”；

三，互联网上也有“推”的营销模式，但是基于互联网的“推”可以做得更精细。互联网带来的改变，“长尾效应”动摇了“二八法则”80%的非主流元素形成的“长尾”不是仅占20%的份额，而是更多，可能达到甚至超过50%；只要将尾巴拖得足够长，就会聚沙成塔，产生意想不到的惊人效果；强调“个人化”、“客户力量”以及“小利润大市场”，是长尾市场的根本。12CONFIDENTIAL传统金融与互联网金融的区别信息处理风险评估资金供求支付供求方产品成本传统金融互联网金融困难信息不对称通过银行和券商银行支付渠道间接交易需要设计复杂的对冲风险交易成本高容易数据丰富\信息对称自行解决集中和个人移动支付的统一直接交易简单化金融市场互联网化，成本低CONFIDENTIAL14信息处理资源配置（资金融通）互联网金融的三个核心关注部分超级网银移动支付支付清算电子化移动网络实现支付转账云计算大数据社交网络搜索引擎供需双方直联匹配供需信息完全对称交易环境更加透明交易成本显著降低支付方式与传统金融相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战

CONFIDENTIAL15创新型互联网金融平台金融机构互联网化互联网企业金融化实现方式：金融机构架设在线平台提供在线金融服务典型产品：个/企网银、基金、保险网销等优势：熟悉金融市场运作机制、安全保障度高、法规遵从度高、风控体系完善、企业用户信任度高劣势：传统IT架构需要改造以适应互联网应用及大数据处理的要求实现方式：获得牌照的互联网企业利用既有或新建平台提供在线金融产品典型产品：基于大数据分析的衍生金融产品、小额信贷，个人增值服务等优势：具有丰富的互联网运作经验，更适合云计算环境的基础架构平台，产品更具亲和力，易于吸引个人用户劣势：缺乏成熟的金融运营管理经验，安全及法规遵从仍是薄弱环节金融机构触网：金融机构采用云计算及大数据解决方案构建新型金融云平台互联网公司贴金：互联网企业参股民营银行或自主开发金融应用获得金融服务经验殊途同归构建创新型互联网金融平台CONFIDENTIAL16他山之石，可以攻玉

余额宝背后故事的启迪1234600天600天12.3112.311）运行时长≥1.5万小时2）累计交易≥15亿笔3）基金规模≥5700亿4）用户数≥1.5亿他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事阿里巴巴和天弘一起开发的互联网金融产品，2013年6月13日正式上线，两年时间，余额宝已顺利晋升全球第二大货币基金。基金受益于余额宝，天弘基金公司截至今年一季末的总规模为7274.04亿元（其中余额宝的基金规模为7117.24亿元），稳坐基金市场头把交椅。余额宝惊人的数字系统采用金证科技KCBP/KCXP做集群应用系统部署在阿里云上CONFIDENTIAL18他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事余额宝基于阿里云的二期架构CONFIDENTIAL20技术创新嵌入式直销技术跨越新型云直销嵌入式、清算整合、每日结转T0交易、一键开户IOE架构，压力已行业最大值支持交易>=3亿，账户数>=800万去IOE,选择云计算，跨越式迈进面向未来，支持双十一指标实现行业第一，插上业务腾飞的翅膀双十一清算轻松完成，小收益快体验余额宝系统技术创新之路他山之石，可以攻玉——“余额宝”背后的故事余额宝技术创新带来的飞跃CONFIDENTIAL21余额宝的故事很精彩，但是。。。它的成功你又如何复制？余额宝是阿里与天弘基金合作的互联网金融产品，余额宝应用系统直接部署在阿里云上，阿里同时是应用的使用者及基础架构的提供者，传统金融机构能够采用这种模式吗？阿里云是基于开源架构（Xen\KVM）的企业内部定制化版本，背后依托的是阿里内部的庞大IT支撑团队，传统金融机构如何像阿里一样维持这样的团队？由于是高度个性化的互联网企业内部定制化云平台方案，阿里云的部署、运维、风险管控、故障申报与维修等等都是内部完成，这与传统金融机构大量依赖第三方服务供应商的模式截然不同！在当今金融相关法制法规尚不健全的情况下，余额宝的模式能够确保企业级应用的安全与风控的要求吗？CONFIDENTIAL23弹性的基础架构更高的可靠性更强的安全性更易管的平台理想互联网金融IT平台理想互联网金融平台需要具备多个条件传统金融机构希望的是在实现技术架构的弹性基础上，还要有更高的可靠性和安全性，同时具有简化又强壮的自管能力传统金融互联网金融互联网金融的主要特征信息的多维采集与深度运用去（传统）中介化传统金融机构的后台化传统金融IT互联网金融IT26CONFIDENTIAL即由云计算及大数据技术实现，突破自身在IT基础架构和服务模式方面的限制传统金融IT互联网金融IT传统金融IT如何向互联网金融IT转型？金融核心技术金融核心资源27CONFIDENTIAL传统金融IT互联网金融IT统一支持平台通用管理平台架构转型统一网络平台云计算实现传统金融基础架构的转型传统金融IT如何向互联网金融IT转型？云计算CONFIDENTIAL28基于云计算的信息处理系统的构建降低了金融机构的运营成本。通过将业务系统部署在云计算平台上，可极大提高应用系统的运算能力、数据处理能力及弹性伸缩能力。云计算是互联网时代金融机构高效的技术后台。云计算对金融的意义：降低成本、弹性处理、高效技术后台硬件定义的数据中心专有硬件智能软件层手工操作IT追赶业务如何实现云计算在金融行业的落地？

数据中心的转型–从硬件定义的到软件定义的软件定义的数据中心IT与业务同步现有硬件软件层

智能自动化操作孤立的管理域

大量的工具自动化程度低

人工操作为主可见性差

被动式响应!控制力靠制度

与人来保障集成与协同

简化管理任务自动化程度高

提升管理效率可见性好

主动式优化由策略驱动自动检测与修复存储虚拟化管理自动化计算虚拟化网络虚拟化CONFIDENTIAL30软件定义的数据中心可扩展性传统应用现代云应用任何应用

云管理计算网络存储一朵云自主构建融合架构超融合架构

混合云私有

您的数据中心公有可管理任意设备业务移动性:应用|设备|内容软件定义的数据中心实现IT新模式–“一云承万象”CONFIDENTIAL31软件定义的数据中心给互联网金融平台带来的IT成效

正常运行时间延长可用性高恢复能力强的基础架构效益控制力敏捷性数据中心虚拟化

及混合云延展性资本支出降低运营成本降低简化并自动化数据中心运维管理应用和基础架构交付自动化实现分钟级的IT服务交付商务移动性安全、快速交付移动应用基础架构内建安全控制功能安全性与工作量之比提高CONFIDENTIAL32金融和数据拥有天然的数据化基因，因为金融本身就是信息和数据，做金融的本质就是做信用。大数据技术提供的有据可查的信用数据，为构建互联网金融信用体系提供了保障。大数据集合海量非结构化数据，通过实时分析，为互联网金融机构提供了客户全方位信息，可以大大金融领域对于信息掌握的成本通过大数据分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户消费习惯，并准确预测客户行为，使银行在营销方面做到有的放矢，更在风险控制方面降低信息不对称风险传统金融IT互联网金融IT大数据实现创新业务模式传统金融IT如何向互联网金融IT转型？大数据的4V特性大数据对金融的意义：降低成本和信息不对称CONFIDENTIAL33体量Volume多样性Variety价值Value速度Velocity传统数据发生了哪些变化？大数据PBvs.GB商业智能民主化快数据低延迟访问需求垂直扩展灵活数据多结构化数据开发者生产力云交付虚拟化以服务的方式提供金融行业“大数据”发展的十大趋势序号趋势影响1数据集日益庞大，细分粒度越来越高预测模型、业务预测和交易影响评估2监管和合规要求强调治理和风险汇报更深入和透明的数据分析需求3不断完善自身的企业风险管理框架提高风险透明度，可审性和管理力度4利用海量数据开发新的预测分析模型实现消费行为模式分析，提高客户转化率5发展中市场（如中国）经济业务增长快速大量投资到本地和云数据处理基础设施中6大数据在存储和处理框架优势明显掌握数据价值，降低成本，发掘新套利机会7大数据带来不断增加的数据量要求对传统的ETL流程进行重新设计8客户行为数据的信用风险预测模型大量应用对客户行为资讯进行分析，优化催收次序9移动应用和互联网工具迅速普及对IT基础架构处理、编索和整合的压力增大10大数据推动了对数据处理算法的需求对安全和访问控制的重视，降低对既有系统影响数据和业务的核心在于数据中心的建设，7X24小时的运行已经不再是对数据中心的唯一要求，灵活，可扩展，安全，以及强大的数据分析能力等才是先进的数据中心应具备的能力。CONFIDENTIAL35面向服务的体系架构SOA可伸缩性横向扩展大数据/快数据分布式分析高性能开放标准可重用框架敏捷性混合处理自动化易测性基于大数据的新一代应用开发模式CONFIDENTIAL36新的架构和技术新的架构和技术新的服务和运营新的服务和运营互联网金融下软件开发模式的转型大数据架构现代化应用架构高效开发组织架构适应云计算软件工程方法新的IT架构和交付模式云计算移动大数据社交CONFIDENTIAL37传统架构走向微服务架构软件工厂根据反馈快速迭代开发水平伸缩支持多样化的客户端持续交付基础设施应用传统的一体架构微服务架构物理机器/虚拟化云计算平台CONFIDENTIAL38大数据实时分析多样性的NoSQL数据阵列内存中的事件处理低延迟消息CMPOTCOTCOTCCDCMPISISCDPMCMPPBCRMPMPBCMPCRMPMPBPBRMRMPMPBPB低优化低灵活性低伸缩能力高优化（基于云的自动化）高灵活性（按需开发、按需部署）高伸缩能力（资源利用最大化）互联网金融时代的应用转型—微服务CONFIDENTIAL39功能解耦负载均衡数据·分区AppµSAppTeamSmallFunctionTeamsAppServerUltra-LightEngine(e.g.SpringBoot,Chromev8)OS

Kernel(e.g.CoreOS)VM

Container(e.g.Docker,Rocket,Garden)CICDSQL

NoSQL&NewSQL(+SQL)DataBondageDataPartitionw/ReplicationJava/C

Java,Scala,R,NodeJS,RoRRMI/WS

HTTP/REST/JSON互联网金融时代的应用转型—微服务CONFIDENTIAL外部服务逻辑服务定义域对象配置企业数据审计访问控制查询逻辑服务实现选择Tx消息Web服务大数据(Hadoop)NoSQL安全分析传统紧耦合应用开发模型弊端：臃肿开发模型应用逻辑关系贯穿各层级之间紧耦合绑定开发周期漫长业务响应慢数据价值未充分发掘基于云计算的现代化应用架构

现代化松耦合的应用开发模型优势：轻量化开发模型应用逻辑关系与应用层级之间实现解耦，更加灵活开发周期短，可实现迭代、敏捷开发业务响应快，适应互联网金融节奏的快速开发要求利用大数据技术，挖掘数据背后隐藏的金矿CONFIDENTIAL41现代应用框架传统应用架构转向现代型(Internet)应用架构zzzEDW企业应用系统数据流数据、日志数据

Internet等非结构化数据分析和可视化展示移动计算-JSON+SQL可深度扩展的分析数据平台MPPDatabaseKV,Object,JSONSQL实时数据平台重量级应用中间件传统磁盘RDBMSOLTP应用

统一OLTP应用/OLAP

实时分析ETL传统数据仓库OLAP应用

CONFIDENTIAL42应用生命周期管理测试APPAPP生产APPAPPUAT发布计划成品管理发布仪表板可视化监控&追溯APPAPP敏捷开发快速交付自动部署成本控制资源优化应用自动化管理可自由选择的应用开发平台

DevelopmentBuild&IntegrationPackage&RepositoryTestAutomationIntegratedDev.Env.ContinuousIntegration持续性构建和集成

有机联动持续性集成开发持续性交付业务需求

软件定义的数据中心体系架构无缝连接

集成开发环境

源代码控制构建和集成测试封包转储——开发测试生产一体化加速应用交付构建适合云的现代化软件开发体系CONFIDENTIAL43传统应用三中心一体化平台互联网金融中心支撑平台三个层面，六大战略帮助实现传统金融IT转型云计算基础架构云计算运营技术服务器虚拟化网络虚拟化存储虚拟化M2VL/U2VL架构软件定义数据中心收益总体运营成本(TCO)/投资收益率(ROI)运营按需服务自动调配和部署主动式事件和问题管理基于策略的安全合规及风险管理，确保安全可控适用于云计算的IT财务管理组织构建云管理核心团队收益效率，灵活，可靠性云计算开发一、软件定义的数据中心战略二、封闭向开放系统迁移战略三、IT即服务战略四、组织架构优化战略五、现代化应用开发中心战略六、开发测试生产一体化战略开发敏捷开发持续发布流态微分应用架构大数据模型组织现代化应用开发中心收益敏捷，弹性，高性能CONFIDENTIAL44第三平台是互联网金融发展的未来Source:IDC，2013以计算为中心以业务为中心以用户为中心技术维度下一代数据中心全新基础架构通用管理平台自动化管理业务维度业务价值投资回报快速响应市场应用维度频繁变更？最佳性能？重复测试？SCALE-OUT(IT