河南财专毕业论文-我国商业银行个人理财业务发展状况研究

河南财政税务高等专科学校毕业论文级专业题目：我国商业银行个人理财业务发展状况研究姓名:指导老师：职称：2012年月日目录TOC\o"1-3"\h\u8559摘要 -3-21063关键词 -3-31571引言 -4-23588一、商业银行个人理财业务概述 -5-14787（一）商业银行个人理财业务的概念 -5-9437（二）商业银行个人理财业务的种类 -5-28461、银行理财产品 -5-18882、银行代理理财产品 -5-216223、个人理财咨询业务 -6-314434、综合理财服务 -6-9550二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性 -6-14804（一）个人理财业务的需求状况 -6-149291、外部动力：潜在需求 -6-207002、内部动力：市场竞争 -7-3745（二）中国商业银行个人理财业务的发展 -8-13524三、我国个人理财业务发展现状及存在的问题 -8-14506(一)我国商业银行个人理财业务发展现状 -8-192121、商业银行纷纷打造个人理财品牌 -8-303762、个人理财产品层出不穷 -9-220743、理财服务模式不断升级 -9-12352（二）我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 -10-61911、金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展。 -10-76302、缺乏组织机构及运行机制保障。 -10-139153、缺少系统支持。 -10-29184、缺乏高素质的理财人员。 -11-80315、缺乏正确的市场定位。 -11-73186、个人理财业务层次偏低。 -11-25146四、我国商银行发展个人理财业务的对策 -12-24420（一）加大创新力度，拓展理财业务品种 -12-11222（二）细分目标市场客户，实行差别化服务 -12-12324（三）创新营销方式，提高营销效果 -13-1532（四）加强复合型理财人才的培养 -13-15642（五）加大银行风险防范力度 -14-28161、金融理财风险防范必须具备系统性 -14-122872、增加风险评估的透明度。 -14-7068参考文献 -15-29926致谢 -16-我国商业银行个人理财业务发展状况研究摘要商业银行个人理财业务在我国商业银行中的地位不断提高，正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。如何找到适合我国商业银行发展个人理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作性的发展建议，对商业银行加快个人理财业务的发展具有重要的现实意义。本文首先作了个人理财的概述，阐述了其概念与种类；然后分析了我国商业银行个人理财业务必要性；接下来介绍了个人理财业务发展的现状，将国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题；最后针对这些问题提出对策与措施。关键词个人理财必要性现状及问题中外对比发展对策引言理财业务是目前国内商业银行新兴的业务，国外商业银行理财业务较为成熟，是银行重要的收入来源，而国内商业银行理财业务还处于起步阶段，我国的商业银行的利润来源仍然是没有太大前景的依靠存贷款利差获取。随着我国加入WTO时承诺的2006年后国内银行业全面开放。外资银行开始大举进入我国银行业的各个领域并且与国内的商业银行展开激烈的的竞争。理财业务作为一项拥有高利润和良好发展前景的业务，已渐渐成为中外资银行争夺优质客户的重要手段之一。当今我国金融业实质上进入了分业监管，混业经营的时代。银行若想提高自身竞争力，则必须实行综合经营，主要途径就是发展理财业务。在这种情况下，大力发展包括理财业务的中间业务则成为商业银行的必然选择。一、商业银行个人理财业务概述（一）商业银行个人理财业务的概念（二）商业银行个人理财业务的种类1、银行理财产品2、银行代理理财产品3、个人理财咨询业务4、综合理财服务二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性加入WTO后，我国承诺2006年底全面开放银行业。现在已是2010年，外资银行借助理财业务，在我国取得了瞩目的发展成就。我国商行若想在日趋激烈的银行业竞争中立于不败之地，重视个人理财业务发展十分必要。当然，发展理财业务，也得益于我国经济举世瞩目的高速发展所造成的巨大理财需求。（一）个人理财业务的需求状况1、外部动力：潜在需求随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。2011年城镇居民人均可支配收入为21810元，2011年全国农村居民人均纯收入6977元，比上年增加1058元，增长17.9%。剔除价格因素影响，实际增长11.4%，增速同比提高0.5个百分点。同期，我国城乡居民储蓄存款余额也在不断增加（1978年为210.6亿元，2010年为303302.5亿元）。另一方面，我国的恩格尔系数也在不断下降（从1978年的农村居民家庭恩格尔系数67.7%，城镇居民家庭恩格尔系数57.5%，至2010年该数据已是农村居民家庭恩格尔系数41.1%，城镇居民家庭恩格尔系数35.7%）。随着整体收入水平的提高，居民越来越注重生活质量。这也造成理财业务需求量的增加。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。随着金融产品的不断创新，股票、基金、金融衍生产品、保险、等新的金融产品的不断涌现，客户会感到眼花撩乱，不知所从。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行合理利用信息、设备、人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。2、内部动力：市场竞争随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。在经济金融领域发生一系列转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。商业银行是以利润为其主要经营目标的，在经营货币信用业务时，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在合理规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险。随着我国金融体制的改革和加入WTO，我国金融市场打破了五大商业银行一统天下的局面，广发、招商、浦发、光大、民生等一大批股份制银行的出现和众多可全面经营人民币业务的外资银行的涌入，使国内人民币金融市场竞争越来越激烈。要使我国商业银行在今后的竞争中立于不败之地，必须加快实施金融创新战略，尽快提高自身的服务质量和服务水平，增加经营品种，扩大经营范围，更多更牢地占领市场份额，这其中很主要的一项工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，为个人客户产生更大的吸引力，从而带动资产负债业务的发展。不仅如此，个人理财业务的发展，除了本身的收益外，还能起到优化资产、负债业务的作用。（二）中国商业银行个人理财业务的发展我国个人理财业务萌芽于上世纪后期。1995年，以招商银行推出的集合本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”为代表，国内商业银行个人理财业务开始起步。（另一说是1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行并推出了国内首个个人理财业务。）2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务提供了政策便利。2002年以来，理财业务得到了一系列发展：02年信托理财，03年货币市场基金、04年人民币理财，07年股票基金，直到2010年的股指期货，理财产品进入爆发期。八年间，我国个人理财市场平均的业务增长率达到了18%。据银监会于2011年3月29日发布的银监会2010年年报，截至2010年底，截至2010年底，已有8家试点银行投资设立基金管理公司，4家商业银行获批成为投资入股保险公司试点机构，7家商业银行设立或投资入股7家金融租赁公司，2家商业银行投资入股2家信托公司，3家商业银行设立或投资入股3家消费金融公司；124家商业银行个人理财产品存续数量共计7,049款，账面余额1.7万亿元。丰富多样的银行理财产品为企业和居民管理财富资产、调整风险结构、优化资金配置提供了灵活便利的选择，成为社会投资和银行服务的重要组成部分。业务规模平稳增长，收益结构保持稳定。三、我国个人理财业务发展现状及存在的问题(一)我国商业银行个人理财业务发展现状1、商业银行纷纷打造个人理财品牌自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大己成为不争的现实。尤其近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了一定的成绩。比较具有标志性的例如在2002年10月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品—“金葵花”理财品牌及服务体系。此外，工商银行的“理财金账户”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌。2004年，招商银行又推出“财富账户”，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。2、个人理财产品层出不穷由于银行理财产品对存款存在明显的带动效应，商业银行近两年来通过大量发行理财产品的方式来吸收存款。根据目前商业银行披露的年报数据显示，去年多家银行理财产品的发售量超过万亿元。以农行为例，据其2011年年报农行年报显示，去年全年农行共发行个人理财产品2002款，发售量3.58万亿元。据悉，农行充分发挥理财产品对存款的带动效应，拓宽营销渠道和手段，促进存款保持较快增长。其中个人理财产品种类不断丰富，先后研发推出“假日理财”产品、挂钩SHIBOR浮动收益产品、“进取增利”债券型理财产品、“安心快线步步高”收益递增型理财产品、挂钩实物黄金理财产品及挂钩高端消费品理财产品，满足不同层次、不同风险偏好客户的需求。另外农行去年全年共发行对公理财产品985款，发售量1.78万亿元。进入2012年理财产品更是去的了不错的成绩。据银率网统计显示，仅3月份，各商业银行共发行理财产品1992款，发行量小幅上升，环比增长0.5%，同比增长17.5%。其中，发行人民币产品1789款，环比增长0.1%；外币产品发行203款，环比增长4.1%。上月，各银行理财产品的发行呈现出大型国有股份制商业银行产品发行量减少，股份制商业银行发行量增加之势；其中国有银行发行产品610款，占比31.7%，环比下降6.9%；股份制商业银行发行820款，占比42.7%，环比增长5.1%；城市商业发行520款，占比27.1%，环比增长2.6%；外资银行发行42款，占比2.2%，增长2.4%。排名前15的银行共发行1402款，占比70.4%。发行量排在前三名被中国银行、工商银行、民生银行夺得。截止4月12日，四月份银行理财产品已发行534款。3、理财服务模式不断升级在我国商业银行个人理财业务发展过程中，个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系；理财手段已经变得十分丰富，由手工记账发展成为电脑记账，各家商业银行相继建立了自己的系统，如电话银行、网上银行等，力求为客户提供更加方便快捷而又准确周到的个人理财服务。“个人理财中心”不断升级，服务模式突破传统的柜面服务，在全开放式的柜台上，客户经理提供“一站式”的、一对一、面对面的个性化服务，根据客户的不同金融需求和资产状况，量身定制理财方案，帮助或代理客户实现资产的保值、增值，一切更加周到，满足了中高端理财者的需求。（二）我国商业银行个人理财业务发展存在的问题虽然，我国个人理财业务几年来已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题：1、金融业分业经营现状，制约了个人理财业务发展。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。2、缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。3、缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展困难，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。4、缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。5、缺乏正确的市场定位。一是提供的个人理财规划建议比较单一。据了解，目前各家金融机构个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是提供的个人理财差别化服务不足。目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等，国内银行一般“门槛”在50万元到100万元不等。6、个人理财业务层次偏低。人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽略了财务安全和财务自由，但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次，增值问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化，客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难以达到的。因此，客户要选择适合自己的理财品种，改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务。由此可见，我国商行个人理财业务同外行相比还存在很大的差距。四、我国商银行发展个人理财业务的对策虽然国内发展个人理财业务在市场环境、政策环境、客户需求等方面与国外存在巨大差异，但国内商业银行依然可以借鉴国外各类金融机构发展个人理财业务的先进做法和成功经验。通过先前对国内外个人理财服务各个方面的对比研究，具体来讲大致有以下几点：（一）加大创新力度，拓展理财业务品种个人理财业务的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。一是加强理财产品和服务的整合。整合具有竞争性的、有特色的存款产品、中间业务产品、资产业务产品，突出这些产品的亮点，作为理财产品的主打产品。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。银行应加强与证券公司合作，创新风险性更大、收益率更高的产品，适时推出存款工具证券化、有价证券质押贷款、住房贷款证券化、期货、期权等衍生产品，满足客户资本市场投资需求；与保险公司合作创新兼具流动性、保障性的保险产品，如推广分红保险等银保合作产品；与基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，加强银企合作，从而促进个人理财业务大发展。（二）细分目标市场客户，实行差别化服务市场细分可以将客户所处的地理位置、个人特征(年龄、家庭类型、家庭生命周期、收入、职业、受教育程度等)、社会阶层、生活方式、个性等因素进行综合考虑，以其中的一个或多个作为细分市场的变量，将整个个人金融市场划分为多个子市场。由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性。因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。当然，投资组合有规律，但没有固定的模式，银行在给客户合理的投资建议的同时，还要让客户明白风险与回报的关系。（三）创新营销方式，提高营销效果在目前个人理财在中国还是一个新生事物的阶段，我国银行在提升自己理财产品内涵的同时，要大力做好理财品牌的宣传营销工作，扩大知名度。在对个人理财业务进行宣传方面，具体可采用以下三种方法：一是广告促销。向客户推介理财产品，印制理财中心VIP客户服务手册、产品手册等相关促销宣传品，激发其需求欲望。如电视广告、车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣传等，充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、自助银行等，以各种不同的方式，多角度、全方位地推广个人理财业务。二是要进行营业推广。通过营业柜面、客户经理，采取直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围，提供多渠道的理财咨询服务。三是公关促销。采取多种方式与客户加强沟通和联系，举办产品推介路演以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力；定期举办理财服务活动或培训讲座，邀请证券、基金、信托、保险、期货等机构代表、VIP客户、金融界专家学者、金融监管人员等各方面人士，交流财经方面最新政策及学术信息、金融理财产品及金融投资理念等信息，聚敛理财人气，扩大社会影响。（四）加强复合型理财人才的培养个人理财业务作为一项新业务，具有涉及面广、政策性强、服务要求高等特点，因此培养一支勇于开拓创新，善于经营的复合型理财人员队伍，特别是客户经理的专业素质，是理财中心在未来的发展竞争中掌握主动权，获得更大生存和发展空间的关键。高素质的理财人员应具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧。为满足VIP客户日益增长的金融服务需求，国内银行应在构建新型营销体系的同时，顺应世界金融混业经营潮流，引进、培养和贮备一批熟悉理财规划和外汇、基金、证券、期货和保险业务的高、精、尖专门业务人才，培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为个人理财业务主力军的作用。（五）加大银行风险防范力度1、金融理财风险防范必须具备系统性理财业务风险应当纳入金融机构的整体风险管理体系。商业银行应该在完善现有内控体系的基础上，建立和健全风险管理系统，并将操