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第4章

电子支付与网上银行1复旦大学计算机科学与工程系软件工程课程第1页第4章电子支付与网上银行4.1电子支付概述4.2电子支付工具4.4网上银行4.3移动电子支付4.5第三方电子支付第2页教学目与要求⒈掌握电子支付基本概念与特点；⒉了解电子货币，电子支票，电子现金等概念;⒊了解移动电子支付，了解网络银行及网上支付；⒋掌握电子货币发行和运行，电子支票支付过程，电子现金支付过程及网上银行申请过程。教学重点

⒈电子支付基本概念与特点，常见电子支付工具及其应用；

⒉网络银行与网上支付流程。第3页教学难点⒈各电子支付工具支付流程；⒉网络银行与网上支付流程。教学课时4课时教学方法

采取多媒体课件+讲授法+启发式相结合教学教学参考文件

⒈《新编电子商务概论》,谭玲玲，西南交通大学出版社

⒉《电子商务概论》,，高等教育出版社第4页4.1电子支付概述4.1.1电子支付基本概念、特点电子支付，也称电子支付与结算，它是经过电子信息化伎俩实现支付结算过程，其当事人（包含消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付伎俩经过计算机网络系统进行货币支付或资金流转。第5页与传统支付方式相比，电子支付有以下特点：1）采取先进技术经过数字流转来完成信息传输2）工作环境是基于开放系统平台（即因特网）3）采取先进通信伎俩，如因特网、Extranet4）方便、快捷、高效、经济第6页二、电子支付系统电子支付系统是由买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成系统，各种安全协议组成网上交易与支付可靠环境，其外部环境由国家及国际相关法律法规给予支撑。第7页电子支付系统

基本组成InternetCA认证体系客户：支付工具商家：服务器支付网关支付网关客户开户行：提供支付工具银行网络商家开户行：处理账单第8页安全电子支付系统标准1、确保数据在传输途中不被非法截获，账户中资金不被窃取；2、能验证传输数据完整性，预防交易方按照不完整数据处理交易；3、能确认交易双方身份；4、确保交易各方对所做交易无法抵赖。第9页4.2电子支付工具一、电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为伎俩，以电子数据形式存放在银行计算机系统中，并经过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功效货币。第10页电子货币特征传统货币以实物形式存在，形式比较单一；电子货币是一个电子符号，存在形式随地理媒体而不停改变；电子货币流通以相关设备正常运行为前提，新技术和设备也引发了电子货币新业务形式出现；电子货币安全性不是依靠普通防伪技术，而是经过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备安全保护功效来实现。第11页电子货币系统信用卡系统电子现金系统电子支票系统第12页电子支付系统存在问题安全问题支付方式统一问题第13页二、信用卡支付系统

信用卡是银行或专门发行企业发给消费者使用一个信用凭证，是一个把支付与信贷两项银行基本功效融为一体业务。第14页发卡行收单行持卡人特约商户（1）持卡人购物或消费，交验信用卡（2）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字（3）商户向收单行提供签购单（4）收单行向商户付款（5）收单行向发卡行提交单据要求付款（6）发卡行向收单行结算付款（7）发卡行向持卡人发出对账单（8）持卡人向发卡行付清款项信用卡交易与支付流程第15页信用卡支付系统对于持卡人来说，信用卡使用有以下优点：(1)信用卡是一个非常方便支付工具。(2)信用卡能自动提供一定透支信用额度。(3)经过信用卡交易，持卡人能够享受到发卡行提供高效资金结算服务。第16页信用卡支付系统对于特约商户而言，信用卡使用具有以下优点：一方面能大大促进其库存商品销售；其次可以经过银行高效、及时清算服务，实现资金顺利回流和资金快速增值。第17页对于发卡行来说，信用卡使用含有以下优点：创办信用卡业务有利于形成一个银行服务消费固定客户群体;同时还可取得可观手续费和服务费收入。信用卡支付系统第18页信用卡分类(1)按卡信用性质和功效：借记卡(DebitCard)贷记卡(CreditCard)

(2)按发卡机构性质：金融卡和非金融卡

(3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、银卡、普通卡(4)按发卡对象：个人卡和企业卡(5)按流通范围：国际卡和地域卡第19页信用卡基本功效(1)转账结算功效(2)储蓄功效(3)汇兑功效

(4)消费贷款功效

第20页信用卡相关概念(一)信用额度是指信用卡最高能够使用透支金额。

(二)可用额度是指所持信用卡还没有被使用信用额度。

计算方式以下：信用额度—未还清已出账金额

—已使用末入账累积金额=可用额度第21页信用卡交易相关概念(三)免息还款期(20-50天)在此期间，只要全额还清当期对账单上本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金利息

。信用卡型电子货币是当前互联网上支付工具中，使用主动性最高、发展速度最快一个。为何？（1）买卖双方之间仅需要提交信用卡号等简单信息即可完成结算必要手续，而信息电子方式传递非常轻易实现；（2）能够实现素不相识交易对象之间及时非现金结算。第22页三、电子现金电子现金（数字现金）是以数字化形式存在现金货币；与信用卡不一样，信用卡本身并不是货币，只是一个转账伎俩，而电子现金本身就是一个货币；与传统货币不一样，不是物理实体货币，是经过数据交换实现现金功效。第23页电子现金特征1、电子现金必须含有不易被复制或被篡改特征

2、必须含有预防被盗用特征

3、电子现金系统必须具备存款和提款功效4、电子现金必须具备货币价值

5、电子现金必须具备相通性6、要具备较高匿名性

第24页电子现金分类按其载体不一样，电子现金主要包含两类：（一）网络型电子现金：E-cash（二）IC卡型电子现金：Mondex第25页（一）网络型电子现金

E—Cash：将遵照一定规则排列一定长度数字串作为代表现金信息电子化伎俩。比如：用99005099代表50元人民币现钞

用99010099代表100元人民币现钞

在电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额若干个信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。第26页E—Cash使用流程使用过电子现金库（5）第27页E—Cash支付过程特点（1）银行与卖方之间有协议和授权关系（2）各方都需要使用数字现金软件（3）可用于小额支付（4）银行使用数字署名确保其稀缺性（5）含有现金存、取、转让等特点（6）比较安全第28页E-Cash存在问题

（1）成本较高

（2）存在现金丢失风险

（3）存在货币兑换问题

第29页（二）IC卡型电子现金

Mondex现金：在IC卡中保留货币价值金额，该金额是以二进制数字形式存放。Mondex使用IC卡作为货币价值计数器，可将IC卡看成统计货币余额账簿。从卡内支出价值或向卡内存入价值时，经过改写卡内余额统计进行处理。第30页Mondex现金支付方式

（1）在商店购物时，商店配置专用终端机（2）个人之间当面支付时，使用名为“Mondex钱包”设备（3）个人之间远距离支付时，使用联网专用电话机（4）网上支付时，经过安装在PC机上读卡机第31页Mondex支付特点

（1）确保了货币稀缺性

（2）可用于小额交易（3）实现了作为现金通货特征分散处理和脱线处理

（4）持卡人必须负起管理上责任

第32页两类电子现金比较

（1）安全性

IC卡有两大特点：一是不易被篡改性；二是嵌入式微处理器比微机计算功效差

（2）普及可能性匿名性、安全性、离线操作性以及方便性是人们对电子现金主要要求。第33页四、电子支票

什么是支票？支票是银行活期存款户向银行开出，从其账户给持票人或指定人付款命令书。第34页四、电子支票

将传统支票改为带有数字署名电子报文，或利用其它数字电文代替传统支票全部信息，就是电子支票。电子支票支付是存款户在自己计算机上按照银行要求格式发出付款要求数据，经过网络将数据传递给存款银行，银行在验证了其正当性后，按要求进行资金划转或电子汇兑清算，实现存款户网上资金支付。第35页电子支票支付流程

第36页四、电子支票

在纸质支票手写署名地方，电子支票则使用能够自动审核和确认数字署名来确保其真实性；因为电子支票为数字化信息，所以处理极为方便，处理成本也比较低，速度极其快速，大大缩短了支票在途时间，使客户在途资金损失减为零；电子支票采取公开密钥体系结构，能够实现支付保密性、真实性、完整性和不可否定性，从而在很大程度上处理了传统支票中大量存在伪造问题。第37页1移动支付概念

移动支付（又称手机支付）是指用户使用移动手持设备，经过无线网络（包含移动通信网络和广域网）购置实体或虚拟物品以及各种服务一个新型支付方式。移动支付不但能给移动运行商带来增值收益，而且能够增加银行业中间业务收入，同时能够帮助双方有效提升其用户粘性和忠诚度。

4.4移动支付第38页移动支付有两种工作方式：①费用经过手机账单收取，用户在支付其手机账单同时支付该笔费用，移动运行商为用户提供了信用。②费用从用户银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单信息通道，将用户银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。

第39页2国内移动支付发展现实状况从开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中一个亮点。5月，中国移动通信企业开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主金融机构表现出对该业务极大关注。年9月北京移动通信企业推知名为“手机钱包”手机支付业务，12月中旬上海推出出租车上银行移动POS机。中国联通在大力推进CDMA业务同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签署了战略搭档协议。5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动处理方案”试验系统，各种新业务推行使得移动支付业务已经逐步浮出水面，真正走入手机用户生活中。第40页现阶段国内移动支付服务主要推进力量来自移动运行商，移动运行商和金融机构采取合作方式主要分为以下三种：①

建立合资企业进行专门移动支付运行，如中国移动和中国银联合资联动优势；②

建立战略合作关系，如中国联通和中国银联合作；③

第三类是第三方支付平台推进运行商和银行合作，当前主要是各类公共事业费用收取。

第41页当前国内用户经过移动支付可取得商品或服务包含：水电费等公共事业费用、移动话费缴纳，含有额度限制保险、网上教育等费用缴纳，游戏点卡等虚拟卡购置、彩票和电影票等票务购置。移动支付技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式。尽管移动运行商还没有进行专门移动支付芯片研发，不过高度关注和跟踪新技术发展并进行对应研发工作，同时主动制订和完善相关业务和技术规范，不停探索新产品设计和业务应用。第42页从移动支付服务内容和运行模式来看，国内移动支付服务种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。

第43页

3移动支付发展趋势

当前从运行角色主要性来看，国内移动支付有以下两个趋势：①移动运行商将成为移动小额支付业务运行主体。

②银行将成为手机银行移动支付业务运行主体。当前国内移动支付并不能称为完全意义上移动支付，它更多负担着传统银行业务新渠道拓展职能，同时能够实现公共事业代收费和虚拟物品购置。

第44页-，是移动支付服务商业模式探索阶段，详细表现为：①移动支付产业步骤复杂，价值链构建需要多方参加。在此时间段，产业主导者不清楚，金融机构和移动运行商议价能力相当，产业实际投入力度比较低；②市场迟缓发展以及相关规范和标准不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制完善非常迟缓；③用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性处理，用户经过移动支付购置物品和服务并不丰富，并没有带来真正便捷。第45页以后，移动支付服务进入到稳定发展阶段：①在日益激烈竞争压力下，移动运行商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛服务内容和支付通道，双方展开深入深层次合作，市场推广力度加大，价值链不停完善；②3G网络覆盖区域扩大和网络优化连续，不但为更复杂移动支付应用提供了对应带宽支持，而且保障用户能够进行更加快捷更方便实时在线处理；③移动运行商手机定制在终端销售市场中比重不停加大，对移动支付有特殊要求支持终端平均价格不停下降，这些原因促进了对应终端普及率提升；④移动支付服务内容不停丰富，加之以不停改进硬件环境，用户体验不停提升，越来越多用户开始使用该服务；同时，早期进入该市场第三方支付平台和SP成功吸引了越来越多参加者；⑤监管政策完善、商业模式创新有效地平衡了价值链上步骤利益，促使价值链良性发展。第46页4.4

网上银行一、网上银行概念

二、网上银行发展

三、网上银行组成

四、网上银行功效、特点及优势

五、网上银行发展中面临问题第47页一、网上银行概念

网上银行，也称作网络银行，网上银行包含两个层次含义:一个是机构概念，指经过信息网络创办业务银行；另一个是业务概念，指银行经过信息网络提供金融服务，包含传统银行业务和因信息技术应用带来新兴业务。

第48页一、网上银行概念网上银行通常包含三个要素：⑴需要具备Internet或其它电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其它电子通信伎俩；⑵基于电子通信金融服务提供者，如提供电子金融服务银行或政权服务机构；⑶基于电子通信金融服务消费者，如以电子通信形式消费各类终端或用户，或者基于虚拟网站各种金融服务代理商等。

第49页三、网上银行组成

㈠网络银行技术组成

1．硬件技术以大中型机为主机系统网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外部设备，所以，基于大中型机网络银行系统安全性较高。在实际操作中，为了提升网络银行系统安全性，往往不限于只提供两部主机互为备份，为了确保资金清算系统平稳运行，拥有大规模电子化系统银行或金融清算结算中心。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成，前者如普通打印机，终端控制器和终端显示器等，后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、ATM智能终端和POS智能终端等。第50页二、网上银行组成2．软件技术普通地，软件由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件组成。其中，操作系统又有实时系统、分时系统和批处理系统组成。网络银行软件技术组成亦如此。所谓应用软件就是在系统软件支持下开发出来、处理应用过程中出现一些或某一问题程序软件。比如，管理信息系统软件、自动报税软件和证券管理软件。

第51页二、网上银行组成3．客户应用技术客户应用技术指客户端应用技术，提款卡、IC卡、银行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技术，如芯片技术，也包含有应用软件技术，如VISA综合智能卡中各种应用程序技术。

第52页二、网上银行组成（二）网络银行组织组成

网络银行部形成通常有3种基本方式，一是从银行原有信息技术部演变而来；二是创建新网络银行部；三是对原有信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门相关业务水平进行整合而形成。

商业银行中较为完整网络银行部普通由5个基本部门组成，他们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡、银行卡部），信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。各个部门主管称为部门经理。

第53页三、网上银行功效、特点及优势

（一）网上银行功效

1．业务处理功效银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功效也可分为基础业务处理功效和辅助业务处理功效。

（1）基础业务处理功效

（2）辅助业务处理功效

第54页2．管理信息功效

（1）信息自动化处理功效

（2）信息化银行管理功效

（3）银行运行支持管理

（4）办公自动化功效

（5）决议支持功效

（6）数据管理功效

三、网上银行功效、特点及优势第55页三、网上银行功效、特点及优势（二）网上银行特点

1．从货币角度来看网络银行使货币形成发生了本质改变。传统货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通货币将以电子货币为主。电子货币不但能够给商业银行节约使用现金业务成本，而且能够降低资金滞留和沉淀，加速社会资金周转，提升资本运行效益。同时，基于网络运行电子货币还能够给政府税收部门和统计部门提供准确金融信息。

第56页三、网上银行功效、特点及优势2．从运行模式来看网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化金融服务机构。客户经过计算机在网上登陆银行站点，就能够取得银行提供金融服务。银行和客户之间是经过互联网相互联络，他们并未见面，所以存在着相互确认身份问题；金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性；网上交易不能像传统柜台操作那样经过客户署名来完成支付指令确实认和不可否定。

第57页三、网上银行功效、特点及优势3．从银行角度来看网络银行使商业银行经营理念从以物（资金）为中心逐步走向以人为中心。网络银行经营理念在于怎样获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位金融服务，有利于表达“以人为本”金融服务宗旨；网络银行使商业银行取得经济效益地方式发生根本改变，主要经过对技术重复使用或对技术不停创新带来高效益，降低了银行经营成本和管理成本；

第58页三、网上银行功效、特点及优势4．从客户角度来看突破了银行传统业务模式，不论在任何时间（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客户都能够经过互联网来取得任何形式（Anyhow）网上银行服务，所以，在这个意义上，网络银行也被称为3A银行。网络银行对客户需求满足大大超出传统商业银行。普通地，银行客户主要需要5类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能满足一至两项服务，而网络银行则能够同时向客户提供这5类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中差异性基础，提升了客户对商业银行信心和对其服务质量信心。

第59页三、网上银行功效、特点及优势（三）网上银行优势

1．网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力

2．传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，极大地方便了客户

3．网络银行可实现管理机制高效运转

4．网络银行可拥有一个辽阔国际化市场

5．网络银行是传统商业银行向全能型银行发展

第60页三、网上银行功效、特点及优势五、网上银行发展中面临问题

1．风险问题

传统银行所面临风险，如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网上银行经营中依然存在，而且还衍生出新风险：操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。

第61页2．消费者信心问题网上银行只有到达一定客户规模，才可能取得有价值收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网上银行疑虑。3．法律问题因为网上银行尚处于发展阶段，对交易各方法律权利和义务尚无完善要求。当前，网上银行电子支付采取规则都是协议，与客户在言明权利与义务关系基础上签署协议，出现问题则经过仲裁处理，这么无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动风险。

第62页4．业务标准问题当前全部提供网上银行业务国家，都面临着怎样选择业务标准问题，以防未来因不能与国际上通行标准相兼容，而成为一个“孤岛