2021年保险学原理兰州大学考试

《保险学原理》问题答疑库(共52题)ー、问题答疑知识点(共43题).危险定义及特性(第一章第一节)危险是ー种客观存在,损失发生及其限度具备不拟定性状态。其特性可以概括为:客观性;损失性;不拟定性;普遍性;社会性;可测性;可变性。.危险构成要素(第一章第一节)(1)危险因素。是指促使或引起危险事故发生条件以及危险事故发生时,致使损失增长、扩大条件。普通有三种类型:实质危险因素；道德危险因素;心理危险因素。(2)危险事故。是指危险也许成为现实,以致引起损失成果。(3)损失。是指经济价值意外减少或者灭失。普通分为直接损失与间接损失。(4)危险载体。是指危险直接承受体,即危险事故直接指向对象。可以分为人身载体和财产载体。(5)危险要素间关系。危险因素导致危险事故产生,引起危险损失并由危险载体承受危险损失。.危险管理(第一章第一节)(1)危险管理定义。是指经济单位通过对危险结识、衡量和分析以及解决办法选取与执行,以尽量小成本达到最大安全保障管理办法。(2)危险管理过程。涉及:危险管理目的拟定;危险辨认;危险衡量;危险解决;危险管理效果评价。可保危险就是保险所承担危险。应具备条件是:经济上可行性；损失可以用货币来计量;损失概率分布是可以拟定；有大量、相似危险单位存在；损失发生具备偶尔性。.保险定义(第一章第二节)保险是以合同方式建立保险关系,集合多数单位和个人危险,用科学计算办法共同聚资,建立专用基金,对特定灾害事故导致经济损失或商定事件发生,进行经济补偿或给付ー种经济形式。.保险损失说理论(第一章第二节)保险损失说有哪些分支理论?损失说重要理论分支涉及损失补偿说,损失分担说,危险转移说和人格保险说。.保险与类似活动比较(第一章第二节)(1)保险与自保。都是对灾害事故所致经济损失进行补偿办法。区别体当前:两者所采用详细办法不同；两者保障限度不同;两者对基金权利不同。(2)保险与储蓄。都是为了将来经济上某种需要而当前积存资金方式。区别体当前:两者详细目不同;两者权利不同；两者体现经济关系不同；两者体现支付与反支付对等关系不同。(3)保险与救济。都是为抗御灾害事故而实行ー种补救办法,在谋求社会生活正常和安定方面都起着有益作用。区别是:两者实行形式不同:两者体现法律关系不同;两者采用计算办法不同。（4）保险与赌博。在给付与反给付原则上,都不需要个别均等关系,只需要保持综合均等关系,并且都是由偶尔因素所决定。原则区别在于:两者目不同:两者手段不同;两者成果不同。.保险分类（第一章第三节）依照保险标不同,保险可分为财产保险和人身保险两大类。按保险保障对象分,可以把人身保险分为个人保险和团队保险。按保险实行方式分,保险可分为自愿保险和强制保险。.自愿保险和强制保险（第一章第三节）按保险实行方式分,保险可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿原则基本上,通过协商,采用自愿方式订立保险合同建立一种保险关系。详细地讲,自愿原则体当前:投保人可以自行决定与否参加保险、保什么险、投保金额多少和起保时间;保险人可以决定与否承保、承保条件以及保费多少。保险合同成立后,保险双方应认真履行合同规定责任和义务。普通状况下,投保人可以半途退保,但另有规定除外。例如《保险法》第三十四条明确规定:“货品运送保险合同和运送工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同”。但当前世界各国绝大某些保险业务都采用自愿保险方式办理，国内也不例外。强制保险又称法定保险,是指依照国家颁布有在法律和法规,凡是在规定范畴内单位或个人,不论乐意与否都必要参加保险。.保险职能（第一章第四节）（1）保险基本职能。体现为集中保费建立保险基金,为特定危险后果提供经济保障。详细涉及分担危险和补偿损失。理解保险基本职能应注意:保险基本职能是保险得以产生和迅速发展内在根源;保险基本职能是一切社会形态下共有。确立保险基本职能理论和实践意义:保持保险基金独立性和完整性;维护保险经营科学性和严肃性。(2)保险派生职能。重要有：分派职能;融资职能;防灾防损职能。保险基本原则.最大诚信原则(第二章第一节)(1)最大诚信原则含义。保险双方在签定或履行保险合同过程中,必要以最大诚意,履行自己应尽义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同认定与承诺,否则受损一方可以此为由宣布合同无效或不履行合同商定义务或责任，并可以通过法律手段规定致害方补偿因而所致经济损失。(2)最大诚信原则产生因素。危险发生以及损失偶尔性；保险人对标信息理解不对称性；保险专业性。(3)最大诚信原则重要内容。涉及告知、阐明、保证、弃权与禁止禁止反言。.规定最大诚信原则意义(第二章第一节)诚实信用原则是民事法律关系基本原则之一。在保险法律关系中对当事人诚信限度规定比普通民事活动更严格,必要遵循最大诚信原则,是由保险经营特点所决定,因而(1)保险业是风险管理行业;(2)保险经营技术限度较高,而保险条款及其费率是由保险人单方面拟定,其技术较高,复杂限度远非普通人所理解;(3)保险普通具备转体性,投保人在投保时只需支付少量保费，一旦有风险事故发生产生损失就会获得大额补偿。因而最大诚信原则有助于保证保险业稳定和发展。.违背最大诚信原则法律后果(第二章第一节)(1)违背告知投保人或被保险人违背告知义务有四种状况:ー是漏报;而是误告;三是隐瞒;四是欺诈。不同情形处分也不同。普通因过错或疏忽而未如实告知,当足以影响保险人解决与否批准承保或者提高费率,保险人有权解除保险合同,对于合同解除前发生事故,保险人不承担补偿或肌肤保先进责任,但是可以退还保费。保险人违背告知义务法律后果。如果保险人在订立保险合同步未尽告知义务,如对免责条款没有明确阐明,依照国内,《保险法》第十七条规定,该条款不产生效カ。(2)违背保证法律后果。对于保证事项,无论故意或者无意违背保证义务,对保险合同影响是相似,及时违背保证明行更有助于保险人,保险人仍可以以违背保证为由是合同无效或解除合同。并且对于破坏保证,除人寿保险外,普通不退还保费。.保险利益原则(第二章第二节)(1)保险利益原则含义。保险利益是指投保人或被保险人对保险标具备法律上承认利益。保险利益原则是指在签定或履行保险合同过程中,投保人或被保险人必要对保险标有保险利益,否则合同是非法或无效。(2)保险利益构成条件。必要是拟定或可以实现;必要具备经济价值或可以估价;必要是合法。(3)各类保险保险利益。财产损失保险保险利益;责任保险保险利益；信用保证保险保险利益；人身保险保险利益。(4)法律对保险利益规定。涉及:定义原则、列举原则、批准原则。(5)保险利益合用时限。财产保险与人身保险不同。.近因原则(第二章第三节)(1)近因与近因原则含义。近因是指导致保险标损失最直接、最有效、起决定作用因素,而不是指在时间上最接近损失因素。近因原则是保险理赔过程中必要遵循原则,其基本含义是:只有当被保险人损失是直接由于保险责任范畴内事故导致,保险人才干予以补偿。即保险事故发生与损失事实形成之间必要有直接因果关系存在,オ干构成保险补偿条件。(2)近因原则运用。涉及认定近因基本办法；近因认定和保险责任拟定。详细可分为单一因素状况下近因认定；各种因素存在时近因认定。.损失补偿原则(第二章第四节)(1)损失补偿原则含义。在保险合同商定危险发生后,保险人对被保险人经济补偿以正好弥补其所遭受经济损失为限。(2)损失补偿原则基本内容。涉及:被保险人祈求损失补偿条件；

保险人损失补偿形式选取:保险人履行损失补偿责任限度;被保险人不得通过补偿而额外获利。代位原则(1)代位与代位原则含义。代位在保险中是指保险人取代投保人(被保险人)获得追偿权或对保险标所有权。代位原则是指保险人依照法律或保险合同商定,对被保险人所遭受损失进行补偿后,依法获得向对保险财产损失负有责任第三者进行追偿权利或获得被保险人对保险标所有权。代位原则是损失补偿原则派生原则。(2)代位原则内容。涉及:代位追偿和物上代位。(3)保险委付。涉及:含义;成立条件;成立后效カ;委付与代位追偿区别。重复保险损失分摊原则(1)重复保险损失分摊原则含义。重复保险:是指投保人以同一保险标、同一保险利益,同步向两个或两个以上保险人投保同一危险,保险金额总和超过保险标价值。重复保险损失分摊原则:是指在重复保险状况下,当保险事故发生时,各保险人应采用恰当分摊办法分派补偿责任,使被保险人既能得到充分补偿,又不会超过其实际损失而获得额外利益。(2)重复保险损失分摊方式。重要有:比例责任分摊方式；限额责任分摊方式；顺序责任分摊方式。保险合同含义。是保险关系双方当事人之间订立,明确双方权利义务具备法律约束力书面合同。.保险合同要素(第三章第二节)(1)保险合同主体。当事人是保险人和投保人;关系人涉及被保险人、受益人和保单所有人;中介人涉及保险代理人、保险经纪人和保险公估人。(2)保险合同客体。是投保人或被保险人对保险标所具备保险利益。(3)保险合同内容。重要体当前保险合同条款上。保险合同条款涉及基本条款和特约条款。.保险合同订立(第三章第三节)(1)保险合同订立程序。普通通过要保和承保两个环节。(2)保险合同成立与生效。保险合同成立是指投保人与保险人就保险合同条款达到合同。保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束カ,即合同条款产生法律效カ。.保险合同履行(第三章第三节)(1)投保人(被保险人)重要义务。缴纳保险费义务;告知义务;妥善维护保险标安全义务；避免损失扩大义务；(5)告知义务和协助保险人执行代位追偿权义务。(2)保险人重要义务。保险人在合同履行过程中义务重要是保险补偿责任。此外,尚有向投保人阐明条款、及时签发保险单证以及为投保人等其她保险合同主体保密等义务。.保险合同变更(第三章第三节)(1)保险合同变更因素。(2)保险合同变更程序。(3)保险合同变更形式。在保险单或保险凭证上批注;附贴批单;保险合同变更书面合同。.保险合同转让(第三章第三节)(1)保单转让含义。是指被保险人将其保险标所有权转移时,保险单在一定条件下转让。(2)保单转让程序。普通转让必要得到保险人批准;货品运送保险合同容许保单随着保险标转让而自动转移,不需要征得保险人批准。21.保险合同终结(第三章第三节)保险合同终结是指当事人之间依照合同确立权利义务因某种法定或商定事由浮现时而不复存在,是保险关系绝对消灭。按终结因素可分为自然终结和提前终结。.保险合同争议解决(第三章第三节)(1)保险合同解释。在对保险合同解释时,应遵循原则有:文义解释原则;意图解释原则；专业解释原则;有助于被保险人和受益人解释原则。(2)保险合同争议解决方式。涉及:协商、调解、仲裁、诉讼。.人身保险与财产保险(第四章与第五章综合内容)依照保险标不同,保险可分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人寿命和身体为保险标保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后,依照保险合同规定,保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所导致经济困难。从广义上讲,财产保险是指除人身保险外其她一切险种，涉及财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其有关利益为保险标ー类实偿性保险。原保险与再保险发生在保险人和投保人之间保险行为,称为原保险。发生在保险人与保险人之间保险行为,称之为再保险。详细地说,再保险是保险人通过订立合同,将自己已投保风险,所有或某些转移给ー种或几种保险人,以减少自己所面临风险保险行为。国际社会把分出自己承保业务保险人称为原保险人,接受再保险业务保险人称为再保险人。.财产保险特性(第四章第一节)(1)保险标为各种财产物资及关于责任(2)保险业务性质是组织经济补偿(3)经营内容具备复杂性(4)单个保险关系具备不对称性。.财产保险职能和作用(第四章第一节)(1)财产保险是用经济手段对自然灾害和意外事故导致保险标损失予以经济补偿,经济补偿是财产保险唯一职能。⑵财产保险作用重要体当前:保证社会再生产顺利进行有助于财政收支平衡和信贷收支平衡有助于公司完善经济核算和加强风险管理有助于安定人们生活、稳定社会秩序.火灾保险(第四章第二节)(1)火灾保险基本特点。重要有:火灾保险保险标只能是存储在固定场合并处在相对静止状态各种财产物资;火灾保险承保财产地址不得随意变动:火灾保险保险标十分繁杂。(2)团队火灾保险。涉及:保险金额拟定;保险责任范畴拟定;重要险种。(3)家庭财产保险。涉及：普通家庭财产保险;还本家庭财产保险;附加盗窃险。.运送保险(第四章第三节)(1)运送保险基本特性。重要有：保险标并非存储在固定处所,而是处在运营状态;保险标出险地点多在异地,从而相对增长了保险人理赔难度:意外事故发生普通与保险双方之外第三方有密切关系。(2)机动车辆保险。涉及:车辆损失保险、第三者责任保险、附加保险。(3)货品运送保险。涉及：货品运送保险特点;货品运送保险分类;保险金额拟定;保险责任范畴.责任保险(第四章第五节)(1)责任保险特点。重要有:法律是责任保险产生与发展基本；同步保障了致害人和受害人；责任保险无保险金额，只有补偿限额规定;承保方式多元化；保险补偿以法律为根据,以第三者存在为条件。(2)公众责任保险。涉及:保险责任范畴;重要险种。(3)产品责任保险。承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致她人人身伤害或财产损失依法应承担经济补偿责任。(4)雇主责任保险。承保被保险人雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外而导致伤残、死亡,或患有与职业关于职业性疾病而依法或依照雇佣合同应由被保险人承担经济补偿责任。(5)职业责任保险。承保各种专业技术人员因工作上疏忽或过错所导致合同一方或她人人身伤害或财产损失应负经济补偿责任。可根据不同原则进行分类。.人身保险特点(第五章第一节)(1)人身保险事故特点。重要有:保险事故发生普通具备必然性;保险事故发生具备分散性;死亡事故发生概率随被保险人年龄增长而提高,但具备相对稳定性。(2)人身保险产品特点。保险金额是根据各种因素拟定；保险金给付属于商定给付；保险期限具备长期性特点；寿险保单具备储蓄性。(3)人身保险业务特点。普通按年度均衡费率计收保险费；保险人对每份人身保险单逐年提取准备金；保险人有更多资金用于投资；保险单调节难度大；经营管理具备持续性。.人身保险分类(第五章第一节)(1)按照保险范畴分类,人身保险分为人寿保险,健康保险和人身意外伤害保险。(2)按照保险期限分类,人身保险分为长期保险,1年期保险和短期保险(3)按照投保动因分类,人身保险分为自愿保险和强制保险。(4)按照投保人数不同,人身保险分为个人保险,联合保险和团队保险。.人寿保险种类(第五章第二节)人寿保险可分为老式型人寿保险与创新型人寿保险。其中,老式型人寿保险涉及死亡保险,生存保险和两全保险以及寿险附加险。创新性人寿保险重要分为变额人寿险和万能寿险。.变额人寿保险(第五章第三节)变额人寿保险(varmbIeIifeinsurance)是ー种终身寿险,简称变额寿险其保险金额随其保费分立账户中投资基金投资绩效不同而变化。变额寿险产品与老式寿险产品相比较,具备如下特点:第一,其保费缴纳与老式寿险产品相似,两者都是固定,但保单保险金额在保证一种最低限额条件下却是可以变动,变额寿险产品因而而得名。第二,开设分立账户。第三,变额寿险保单钞票价值随着所选取投资组合中投资业绩状况而变动,某ー时刻保单钞票价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产市场价值。.人身意外伤害保险(第五章第四节)(1)人身意外伤害保险概念。是指被保险人在保险有效期间,因遭遇非本意、外来、突然意外事故,致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时,保险人依照合同规定给付保险金保险。(2)人身意外伤害保险特点。重要有:被保险人遭受意外伤害概率决定因素是职业和所从事活动;承保条件普通较宽;保险责任特点和保险责任期限特殊性:给付方式为定额给付与不定额给付相结合。(3)人身意外伤害保险分类。按保险责任分为:意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害收入保障保险;按承保危险分为:普通意外伤害保险和特定意外伤害保险;按投保方式分为:个人意外伤害保险和团队意外伤害保险。.健康保险(第五章第五节)(1)健康保险概念。是以人身体为对象,以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故人身保险。(2)健康保险特点。保险人支付保险金具备补偿性质;保险人拥有代位追偿权;健康保险危险具备变动性和不易预测性。(3)健康保险关于特别规定。重要有：免赔额条款;等待期或观望期条款;比例给付条款(共保比例条款);给付限额条款。(4)健康保险种类。重要有：医疗保险;收入补偿保险。.再保险(第六章第一节)(1)再保险定义。是对保险人所承担危险补偿责任保险,即保险人将其承保危险和责任一某些向其她保险人投保,以分散自己保险责任,保证业务经营稳定性。(2)危险单位。是保险标发生一次危险事故也许波及最大损失范畴。(3)自留额。是指对于每ー危险单位或ー系列危险单位责任或损失,分出公司依照其自身财カ拟定所能承担限额。(4)分保额,是指分保接受人所能承担分保责任最高限额。(5)再保险与原保险区别。重要体当前:合同双方当事人不同;合同保险标不同;合同性质不同。(6)再保险作用。体当前;分散危险；控制责任；扩大业务经营能力；形成巨额联合保险基金。(7)再保险种类。分为比例再保险和非比例再保险。比例再保险是指原保险人与再保险人按事先商定好比例分派保额、保费和分摊赔款,即按照保险金额比例分担原保险责任再保险。详细涉及成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险三种方式。非比例再保险是指以赔款数额或赔付率为基本来计算自赔额和责任额再保险。详细涉及;险位超赔再保险、事故超赔再保险、赔付率超赔再保险。(8)再保险形式。重要有:暂时分保、合同分保、预约分保。暂时分保是指原保险人依照业务需要,暂时选取再保险人,经协商达到合同,逐笔成交再保险形式。重要特点有;时效性强；以个别保单或危险单位为分保基本；当事人双方均有自由选取权利；原保险人必要向再保险人提供业务详情，以便于再保险人作出选取;手续啰嗦费用较高,整个业务解决时间较长。合同分保是指原保险人和再保险人事先订立再保险合同,在一定期期内对合同规定范畴内业务,都根据事先商定条件进行分保。特点重要有:对当事人双方具备强制性;没有时限规定;以某ー类险别所有业务为基本。预约分保是双方事先订立分保合同,对合同内订明业务种类和范畴,原保险人有选取自由,可以分给再保险人也可以不分给;但原保险人ー经决定分出，再保险人就必要接受,不得回绝。特点重要有:当事人双方权利不对称;与暂时分保相比预约分保手续简朴；再保险人对分保业务质量不易控制。.商业保险与社会保险（第七章第二节）以“与否以营利为目的”作为划分原则,保险可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指:在既定社会政策下,由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费,形成保险基金,用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会成员提供基本生活保障ー种社会保障制度,社会保险不以营利为目的,运营中若浮现赤子,国家财政将予以支持。商业保险指保险公司所经营各类保险业务。商业保险以营利为目的,进行独立经济核算。对于社会保险又涉及了养老保险、医疗保险、失业保险、エ伤保险和生育保险。而对于商业保险,国内分类办法是提成财产保险和人身保险（而在国外又普通提成寿险和非寿险）财产保险又分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种进ー步细分,可分为A,财产险保险人承保因火灾和其她自然灾害及意外事故引起直接经济损失。险种重要有公司财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用利息作保险费,保险期满退还所有本金险种）、涉外财产保险、其她保险公司以为适合开设财产险种。B.货品运送保险指保险人承保货品运送过程中自然灾害和意外事故引起财产损失。险种重要有国内货品运送保险、国内航空运送保险、涉外（海、陆、空）货品运送保险、邮包保险、各种附加险和特约保险。C.运送工具保险指保险人承保运送工具因遭受自然灾害和意外事故导致运送エ具自身损失和第三者责任。险种重要有汽车、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其她运送工具保险。D,农业保险指保险人承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故而导致损失。E.工程保险指保险人承保中外合资公司、引进技术项目及与外贸关于各专业工程综合性危险所致损失,以及国内建筑和安装工程项目,险种重要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险、以及保险公司承保其她エ业险。F.责任保险指保险人承保被保险人民事损害补偿责任险种,重要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。G.保证保险指保险人承保信用保险,被保证人依照权利人规定投保自己信用保险是保证保险;权利人规定被保证人信用保险是信用保险。涉及合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资(政治风险)保险。.保险经营原则(第三篇拓展内容)(1)危险大量原则。是指保险人在可保危险范畴内,应争取承保尽量多危险单位。(2)危险分散原则。是指保险人对所承保危险必要尽量加以分散,并使之平均化,避免危险集中。涉及承保前分散和承保后分散。(3)危险选取原则。是指保险人按照一定原则,对投保人和投保标危险进行审核评估,以排除不合格投保人和标,并防止不可保危险介入。涉及事先选取和事后选取。.保险费率(第八章综合内容)保险费率是指单位保险金额应交付保险费。保险费率由两某些构成,ー某些是纯费率,另ー某些是附加费率。保险公司按照纯费率收取保险费用来支付保险事件发生后形成保险赔款,按照附加费率厘定费率办法重要有观测法、分类法和增减法三种。观测法是对个别保险标风险要素进行分析,观测其优劣,预计损失概率,直接决定保险费率办法。分类法是对危险进行分类,对同一类各风险损失概率进行测算,依照它们共同损失概率,厘定保险费率。增减法又称为修正法,是指在同一费率类别中,对被保险人给以变动费率,其变动幅度或基于保险期间实际损失经验,或基于其预想损失经验,或同步以两者为基本。在不同国家和地区,由于非寿险精算技术基本与水平不同,以及记录资料完整性上差别,采用办法也不同。收取保险费,用来支付保险公司业务费用,如营业费用、监管费、保险税金等。(1)厘定原则。应遵循权利与义务平衡原则,详细涉及:公平合理原则;保证偿付能力原则;相对稳定原则;增进防灾防损原则(2)厘定办法。重要有:分类法;增减法;观测法。(3)财产保险费率厘定。重要涉及纯费率厘定和附加费率拟定。(4)人寿保险费率厘定。涉及:人寿保险费率厘定根据;人寿保险纯费率计算。详细又分为定期生存保险延缴纯保险费计算、定期死亡保险是缴纯保险费计算、定期生存保险年缴纯保险费计算、定期死亡保险年缴纯保险费计算;人寿保险毛保险费计算。财产保险纯费率与保险标损失频率和损失金额有密切关系,普通损失频率和损失金额越高,纯费率越高。详细体现如下:财产保险纯费率=损失频率x损失金额=(理赔次数/保险单位数)X(损失总额/理赔次数)=损失总额/保险单位数式中,理赔次数是指构成理赔条件损失次数;损失金额是指补偿金额与理赔费用之和;保险单位是指度量保险成本单位。厘定费率办法重要有观测法、分类法和增减法三种。观测法是对个别保险标风险要素进行分析,观测其优劣,预计损失概率,直接决定保险费率办法。分类法是对危险进行分类，对同一类各风险损失概率进行测算,依照它们共同损失槪率,厘定保险费率。增减法又称为修正法，是指在同一费率类别中,对被保险人给以变动费率,其变动幅度或基于保险期间实际损失经验,或基于其预想损失经验,或同步以两者为基本。在不同国家和地区,由于非寿险精算技术基本与水平不同,以及记录资料完整性上差别，采用办法也不同。.保险准备金(第九章第一节)(1)保险准备金含义。是指保险公司为保证其如约履行保险补偿或给付义务而提取、与其所承担保险责任相相应基金。(2)保险准备金分类。按规定提存约束カ分为保险公司依照关于法律规定必要提取准备金、保险公司依照公司章程或主管机关指定提存准备金、保险公司任意提存准备金；按性质分为属于股东所有准备金、属于保险客户所有准备金、属于关于资产账户备抵性质准备金；按计提基本分为税前列支准备金、税后列支准备金。(3)非寿险准备金及其计提。涉及;赔款准备金；未到期责任准备金;总准备金。(4)寿险准备金及其计提。涉及;寿险保费缴付方式。重要有自然保费、足缴纯保费、均衡纯保费;寿险责任准备金性质;寿险责任准备金计提。.保险投资(第九章第三节)(1)保险投资也许性。保险资金在收付方面“时间差”和“数量差''，使得保险公司在较长时间里拥有相称数量资金,为保险投资提供了也许性。(2)保险投资必要性。保险投资是由资金(资本)自身属性决定;保险投资是由保险业务自身性质决定;保险投资是市场竞争必然成果。(3)保险资金来源。重要有:资本金;非寿险保险准备金;寿险保险准备金；保险保障基金。(4)保险投资原则。安全性原则；赚钱性原则；流动性原则。(5)保险投资形式。重要有:储蓄存款;股票投资；债券投资；不动产投资；用于贷款。.保险理赔(第十章第二节)(1)保险理赔含义。指保险合同商定危险发生后,保险人对被保险人或受益人提出保险补偿或给付规定予以解决行为。(2)理赔程序。普通为:受理赔案；审核；查勘；核定损失,计算赔款;赔付结案。(3)补偿计算办法。重要有:比例补偿方式；第一危险(损失)补偿方式；限额责任补偿方式。政府对保险业监管必要性在于保险经营特殊性。详细体当前:防止经营失败;防止不规范经营和不当竞争;弥补行业自律局限性。.保险监管内容(第十一章综合内容)(1)保险组织监管。涉及:申请设立允许;组织形式限制;保险从业人员资格认定;保险中介入监管；停业清算监管;对外资保险公司监管。(2)保险业务经营监管。涉及:经营范畴监管；保险条款监管；保险费率监管。.保险监管方式(第十一章拓展内容)由于各个国家法律制度不同、历史时期不同,关于国家对保险业监管曾经采用过截然不同方式,重要有如下三种:(1)公示主义。公示主义亦称公示管理,是国家对保险业最为宽松ー种监督管理方式,合用于保险业自律能力较强国家。其含义是国家对于保险行业经营不进行直接监督,而将其资产负债、财务成果及有关事项发布于众管理方式。(2)准则主义。准则主义亦称规范管理,是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作法律法规,规定所有保险人和保险中介人必要遵守,并在形式上监督实行管理方式。该方式合用于保险法规比较严密和健全国家所采用。(3)批准主义。批准主义亦称实体管理,是国家保险管理机关在制定保险法规基本上,依照保险法规所赋予权カ,对保险业实行全面有效监督管理办法。其监管内容涉及保险业设立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管内容详细实际,有明确衡量尺度,是对保险业监管中最为严格一种。（二）案例分析:（共9题）案例一:最大诚信原则履行与保险人责任（参照第二章第一节）【案情简介】某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单,事后也未规定投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝,其受益人规定保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因"帕金森综合症"住院治疗事实为由，回绝理赔。受益人遂上诉法院,规定给付保险金24万元。［案例分析］本案焦点在于投保人与否履行了“如实告知”义务。依照保险法第16条规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或因过错未履行如实告知义务,足以影响保险人决定与否批准承保或提高保险费率,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务,保险人对于保险合同解除前发生保险事故,不承担补偿或给付责任，并不退还保险费。按照这ー规定,投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。但是,在此案中,难以确认投保人未履行最大诚信原则。由于,保险公司业务员未对投保人进行任何询问,就填写了保单中关于病史内容,事后也未规定投保人做身体检查,故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。因此保险公司应予赔付。【启示】最大诚信原则是保险基本原则之ー,这ー原则规定投保人应把自己懂得或者应当懂得关于保险标重要事实尽量告知保险人,即履行如实告知义务。否则,如果投保人违背最大诚信原则,保险人就可以宣布保险合同无效或不予承担赔付责任。因而,作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则,履行如实告知义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到补偿风险这样看来,投保人承担了较大责任。但这并不能免除保险人责任。由于,普通投保人并不懂得需要向保险人申报哪些事实。保险公司应当在操作规程上对投保人如实告知作恰当规定,如规定业务员必要完毕必要询问事项,如果浮现业务员过错使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失,则应当由关于业务员负责。案例二:人身保险保险利益（参照第二章第二节）【案情简介】何某（男）与林某（女）自小青梅竹马,成年后情深意笃,但由于两家有矛盾,双方家长均坚决反对这门亲事。1994年4月,何、林二人双双南下广东某市打エ,为互相照应及生活以便,两人租用民房并以夫妻名义同居生活,一年后生育一女孩。1997年4月,一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险,何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险,死亡保额均为10万元,受益人为双方所生女孩。其时,林某因出差在外并不知情。不久后,林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔,保险公司调查后拒赔。何某不服,遂向法院提起诉讼。问:(1)本案中何某对林某与否具备保险利益,保险合同与否有效?(2)保险公司与否应当承担给付保险金责任?［案例分析］何某对林某不具备保险利益,保险合同无效。《保险法》第53条规定,投保人对下列人员具备保险利益:(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系家属及其她成员、近亲属。除前款规定以外,被保险人批准投保人为其订立合同,视为投保人对被保险人具备保险利益。由于国内现行婚姻法不承认事实婚姻,因而何、林之间不能构成法律上夫妻关系,并且由于何某投保时,林某不知情并且事后没有表达批准,故何、林之间不具备上述规定情形之一。从《保险法》规定看,只能认定何某对林某不具备保险利益,何某为林某投保人寿保险合同为无效。由于何某为林某投保人寿保险合同无效,故保险公司不承担给付保险金责任。案例三:近因鉴定(参照第二章第三节)【案情简介】王女士买了意外伤害保险。8月,她被ー辆中速行驶轿车轻微碰擦了ー下,顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重,最后在医院不治身亡。医院死亡证明书指出死亡因素是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料,向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡事故为非保险事故，不属于意外伤害,因而不予理赔。王女士家人想不明白:如果不是车辆碰擦,就不会跌倒引起心肌梗塞,更不会导致死亡,保险公司与否在推卸责任?（提示:近因原则）分析:“近因原则”指引致损失发生最重要和最主线因素,与否保险合同中指定事故因素,如是,保险公司必要补偿;如不是,则不必补偿。【案例分析】经常有这种状况,即损失是由一系列关联事件引起,这时要区别对待。在人身意外伤害险和健康险中,如果由一系列因素引起,而因素之间又有因果关系,那么前事件称作诱因。拟定诱因与否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果,那诱因即是“近因'反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果,则诱因不能成为“近因”。王女士被汽车轻微碰擦,如果发生在健康者身上,是不会导致死亡，因此她身故近因不是车辆碰擦,而是自身健康因素——即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡近因,因而保险公司不能予以补偿,否则就是对其她健康投保人不公。案例四:索赔金额不能超过有效保险金额（参照第二章第四节）【案情简介】1998年7月31EJ,某货运公司与保险公司订立雇主责任保险合同。保险对象为货运公司所雇用所有驾驶员,每人死亡补偿限额是60个月工资,永久性伤残补偿限额为72个月工资（每人每月工资按1500元计算）。保险期限自1998年8月1日至1999年7月31日。1999年7月28日,货运公司驾驶员王某驾车途中出事,导致车辆损坏、货品损失、王某本人受伤及乘坐在驾驶室内另一名驾驶员张某当场死亡重大交通事故。经交警部门现场查勘认定,王某违规操作是导致本起事故因素。依照《道路交通事故解决办法》（如下简称《办法》）第19条,王某应负本起事故所有责任。交警部门进行事故调解解决,依照《办法》规定由货运公司补偿王某误エ费、住院伙食补贴费、护理费、医疗费、8级伤残生活补贴费共计37027元;由货运公司一次性补偿张某家属7元,作为张某死亡补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费。之后,货运公司向保险公司提出索赔金额127027元（其中张某死亡金额90000元,王某伤残37027元）。保险公司在审理案件时,获知并查实货运公司曾在另一保险公司投保机动车辆保险附加第三者责任保险、车上人员责任保险、承运货品保险等,并从该保险公司得到补偿（涉及张某死亡、王某伤残上述交警部门调解解决认定所有赔款金额）。因而保险公司做出拒赔决定。货运公司不服,于1999年12月向法院起诉，祈求法院判令保险公司支付保险金及利息、诉讼费用。法院判决驳回原告诉讼祈求。［案例分析］货运公司在两家保险公司分别投保了雇主责任保险及车上人员责任保险,这两个责任保险对张某、王某补偿责任是相似,也就是说货运公司就同一保险标、同一可保利益、同一事故分别向两家保险公司订立了责任保险合同,属重复保险。货运公司已从一保险公司获得补偿,另ー保险公司应予拒赔。但后者应依照其承保雇主责任保险补偿限额与另一保险公司承保车上人员责任保险补偿限额之总和按比例承担补偿责任。【启示】投保人不能通过保险获得额外利益,这是损失补偿原则基本内容之-O保险实务中,由于各保险公司之间并没有实现完全信息流通,这给少数人购买重复保险以获取不当利益提供了也许。案例五:代理人失职后责任承担者（参照第三章第二节）【案情简介】某工厂于1月1日向某保险公司投保公司财产险,保险期限为一年。合同到期后该厂提出了续保规定。1月1日,该厂向保险公司业务员王某递交了投保单,王某接受了该投保单并足额收取了保险费,但未及时将投保单和保险费交到保险公司,因而保险公司没有给该厂签发保险单。2月13日,该厂发生火灾,财产损失巨大。该厂向保险公司索赔,保险公司拒赔,理由是并未收到该厂保险费,也未经核保签发保单。该厂诉至法院,规定保险公司承担补偿责任。法院受理该案后,判决保险公司败诉。【案例分析】法院判决是对的。如下从三个方面对此进行分析:1、普通地,保险合同只有在保险公司收到保险费并批准承保后オ干成立。但是,本案中,工厂没有得到保险公司签发保险合同是由于该公司业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司。保险公司未及时承保“过错”是保险代理人导致,依照国内《民法通则》关于民事责任承担“过错责任原则”,投保人不负责任。2、按照保险代理人性质与特性,保险代理人以保险人名义进行代理活动,在保险人授权范畴内做独立意思表达;保险代理人与投保人之间订立保险合同产生权利义务,视为保险人自己民事法律行为,法律后果由保险人承担。因此,本案中,王某作为保险公司代理人,接受投保人投保书和保险费行为,视同为保险公司行为。该行为是对投保人订立保险合同要约行为承诺,表白保险合同已经成立,保险公司应当承担补偿责任。综上所述,保险公司应对该エ厂进行补偿。保险公司可以依照《民法通则》关于‘‘代理人不履行职责而给被代理人导致损害,应当承担民事责任”规定,追究王某经济责任。【启示】对于投保人来说,保险代理人行为在法律上等同于保险人行为;对于保险人来说,保险代理人要承担自己行为所导致法律后果。这两点不能混淆。特别是,保险公司必要承担其代理人过错给投保人导致损失。在本案中,保险代理人王某显然缺少保险从业人员应当具备业务素质,导致保险人损失,保险人应当引觉得鉴,加强对保险代理人管理。案例六:保险合同变更（参照第三章第三节）【案情简介】某贸易公司购买了一辆轿车,并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内,该公司与某工业公司订立一书面合同,商定:“贸易公司该辆轿车转给工业公司,车过户手续由贸易公司负责办理,所需费用由工业公司承担;但エ业公司必要给贸易公司获得追加ー辆小轿车专控指标,否则，贸易公司不办理过户手续。”某日,工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故,致使车毁人亡。贸易公司当天向公安局报了案,并规定被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最后责任认定书,确认该车已彻底报废,事故由贸易公司负所有责任。随后,贸易公司多次规定赔付,均遭回绝。保险公司理由是:贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司,且未向保险公司申请批改,保险公司有权回绝补偿。【案例分析】本案涉及到保险合同变更问题。核心在于投保汽车与否发生了转让。1、财产保险保险标所有权、经营权发生转移或保险标用益权发生变动,或者债务关系发生变化时候,投保人也许发生变更。此案中涉及债务关系发生变化问题。贸易公司将该车转给エ业公司,以清理债权债务。2、《保险法》第34条规定:“保险标转让应当告知保险人,经保险人批准继续承保后,依法变更合同。”此案中保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司订立了转让该车合同。但按照《民法通则》“民事法律行为可以附条件,附条件民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定,由于エ业公司未获得追加小轿车指标,转让该车合同所附条件就没有成就,该合同没有生效,汽车所有权也不发生转移。3、事实上,贸易公司也没有办理该车过户手续,事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。综上，保险公司固然应依法承担补偿责任。【启示】保险标所有权发生变更后来,投保人应及时向保险公司申请合同变更批改。案例七:保险受益人变更（参照第三章第二节）【案情简介】1999年7月11EJ,王某到保险公司投保了保额为10万元人寿保险,指定其妻子李某为受益人。日后,王某与李某离婚。不久,王某又与张某结婚。婚后,王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某前妻李某变更为张某”公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事告知保险公司。1998年9月12日,刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人身份向保险公司提出领取保险金规定。保险公司确认了张某与王某结婚后的确办理了变更受益人公证书但未将变更受益人状况以书面形式告知保险公司状况,认定该变更无效。保险公司按原合同规定将保险金付给原受益人即王某前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。【案例分析】此案涉及受益人变更问题被保险人对受益人变更不需要征得保险人批准,但是必要及时向保险人作出告知。《保险法》第63条规定:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面告知保险人。保险人收到变更受益人书面告知后,应当在保险单上批注。”此案中,王某最初指定受益人为李某,虽然在与李某离婚并又与张某结婚后,办理了一份变更受益人公证书,但是并未将变更受益人一事告知保险公司,因而在这个保险合同中受益人没有发生变化,依然为先前指定李某。因而保险公司可以付给李某保险金。【启示】保险合同变更后应当及时告知保险公司,并由保险公司开具批单。案例八:货品运送保险责任范畴（第四章第三节）【案情简介】四川省某市果品公司通过铁路运送给黑龙江某单位ー车皮四川甘蔗,计娄,投保了货品运送综合险。货品在商定15天期限内到达目地,在卸货前发现左侧车门裂口,接近车门处有明显被盗痕迹。卸货后清点实剩货品发既有240娄被盗,尚有130娄被冻毁。损失发生后,投保人及时告知保险人,规定对其货品遭受盗窃损失及冰冻损失予以补偿。请问保险公司应当如何补偿,阐明理由。［案例分析］保险公司应当补偿所有损坏甘蔗,计370娄。由于被盗240娄甘蔗,属于货品运送综合险保险责任范畴,保险公司理应予以补偿。而依照近因原则,盗窃是前因,在保险责任范畴内,后果是包装破损,不在保险责任范畴内。但甘蔗冻损近因只有一种——盗窃,没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损成果。因而,后因是前因导致必然成果。因此对于被冻损130娄甘蔗,保险公司也应进行补偿。案例九:退保后提出保险金给付祈求有效性（参照第十章第二节）【案情简介】某单位于1996年4月为其全体职エ投保了3年期定期人身保险,后又在1998年1月办理了集体退保手续。1998年6月,该单位一名职エ家属向保险公司提出身故保险金给付申请。本来,该职エ已于1997年10月因患白血病不治身亡。环绕能否给付,在保险公司内部有两种观点:ー种观点以为,投保人单方解除保险合同,是受保险法保护民事法律行为,该保险合同应自解除之时（即退保之时）起终结效カ。但是,保险事故（指该职エ因疾病死亡这ー事件）发生在合同终结日期前,保险公司仍应履行合同存续期间义务,保险公司应给付该笔死亡保险金。另ー种观点以为,由于保险合同已被解除,任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证,故保险公司无需履行保险金给付义务。环绕如何给付，在保险公司内部也有两种观点:ー种观点以为,投保人在懂得被保险人死亡这一事实后,仍就全体被保险人保单办理了退保手续（该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范畴事故后,应及时告知保险公司）,由于退保金所得是投保人,而死亡保险金所得是被保险人指定受益人,因而是投保人侵犯了受益人权益,受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得那某些保险利益。另ー种观点以为:退保是投保人权利，而死亡保险金受领是受益人权益,既然国内有关法律并未就两者效カ大小或先后问题有过规定,那就应以事实发生时间先日后拟定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间,受益人有向保险公司主张保险金给付祈求权,保险公司也应当履行给付义务,同步依照该保单条款规定,给付死亡保险金后保险合同责任即止,故保险公司在向受益人给付保险金同步,应向投保人追回其不应得那某些退保利益。【案例分析】保险公司应承担赔付责任。由于投保人是1998年1月办理退保手续，而被保险人保险事故发生在1997年10月,在退保之前发生保险事故都属保险公司承担责任范畴。虽然被保险人到1998年6月オ申请给付身故保险金,违背了及时告知保险人保险事故原则,但《保险法》第27条规定“人寿保险被保险人或受益人对保险人祈求给付保险金权利,自其懂得保险事故发生之日起5年不行使而消灭保险公司应当实行给付,并追回支付给投保人退保金中针对原应承担已死亡被保险人1996年4月至1998年1月保险责任保险费。只要在保险期间保险合同有效,投保人履行及时交费等义务,且发生了保险责任范畴内保险事故,被保险人及其受益人就有权向保险公司申请给付保险金。【启示】保险公司应当对在保险期间内发生保险合同规定责任范畴内保险事故负赔付责任。按照保险法规定,人寿保险被保险人或受益人对保险人祈求给付保险金权利,自其懂得保险事故发生之日起五年有效,虽然保险事故发生之后某一时间保险合同已经不再成立也是如此。《保险学原理》课程考前辅导资料期末考试复习重点:.（第一章）保险基本知识。涉及保险性质;风险含义及分类;风险管理含义及其基本程序;惯用保险分类办法及各类不同保险含义;保险本质:保险职能与作用等。.（第二章）最大诚信原则。涉及:基本含义；产生因素；重要内容。保险利益原则。涉及:保险利益与保险利益原则含义；保险利益构成条件;各类保险保险利益;保险利益合用时限。近因原则。涉及:近因与近因原则含义;近因原则运用。损失补偿原则。涉及;损失补偿原则表述和基本内容。代位原则。涉及代位追偿和物上代位。重复保险损失分摊原则。重复保险应具备条件；重复保险损失分摊方式。.（第四章）家财险及运送保险。涉及家庭财产保险特性、国内运送保险特点及责任保险保责任等。.（第五章）人身保险。人身保险特点;人身保险合同中常用条款。.（第六章）再保险重要涉及;再保险含义及作用。.（第八章）保险费率。涉及;保险费率厘定原则；保险费率厘定办法。.（第十一章）保险监管。保险监管方式与内容。期末考试复习知识点:第一章第一节:社会风险定义,参见P5所谓社会风险,是指因个人或单位行为,涉及过错行为,不当行为及故意行为对社会生产及人们生活导致损失风险。例如盗窃、罢エ、战争等所致损失风险。第一章第一节:风险分类,参见P4按照风险性质划分:纯粹风险:只有损失机会而没有获利也许风险。投机风险:既有损失机会也有获利也许风险。按照产生风险环境划分:静态风险:自然力不规则变动或人们过错行为导致风险。动态风险:社会、经济、科技或政治变动产生风险。第一章第一节:纯粹风险含义,参见P4纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益也许性。对于此类风险,咱们无法拟定详细损失有多少。在现实生活中,纯粹风险是普遍存在,如地震、洪水、火灾等都会导致巨大损失，但它们何时发生、损害后果多大等义无法事先拟定。这种风险也许导致成果只有两个，即1、没有损失;2、导致损失。例如,自然灾害，人生老病死等。属于纯粹风险都可以通过保險方式进行转移。第一章第一节:投机风险含义,参见P4投机风险是指既也许产生收益也也许导致损失风险。此类风险最佳例子就是股票投资了。ー旦购买某种股票,就也许随该种股票贬值而亏损,也有也许随该种股票升值而获益。这种风险也许导致成果只有两个,即“损失”或“获利”。第一章第一节:风险管理定义及基本程序,参见P7风险管理:在减少风险收益与成本之间进行权衡并决定采用何种办法过程。风险管理以处置静态风险为主,但也涉及对动态风险处置。风险管理基本程序涉及风险辨认、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。风险辨认:是经济单位和个人对所面临以及潜在风险加以判断、归类整顿,并对风险性质进行鉴定过程。风险估测:是指在风险辨认基本上,通过对所收集大量详细损失资料加以分析,运用概率论和数理记录,预计和预测风险发生概率和损失限度。风险估测内容重要涉及损失频率和损失限度两个方面。第一章第一节:可保危险应具备条件，参见P10可保危险需满足如下条件:（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险发生具备偶尔性（3）危险发生必要是意外（4）危险必要是大量标均具备遭受损失也许性（5）危险具备发生重大损失也许性第一章第二节:保险损失说分支理论,参见P12损失说重要理论分支涉及损失补偿说，损失分担说,危险转移说和人格保险说。其中,括损失补偿学说核心在于阐明保险目是补偿人们在寻常生活中由于偶尔事件发生所导致经济损失。第一章第二节:保险本质，参见P14ー、经济保障是保险本质特性。二、经济保障成果是风险转移和损失共同分担。三、保险由经济保障作用衍生出金融中介作用。四、保险是一种法律关系,它体现ー种经济制度。五、从法律角度看,保险是ー种合同行为。其中,保险互助性保险基本特性。第一章第二节:保险密度与深度,参见P14保险深度:保费收入与国内生产总值之比,反映一种国家或地区保险业在整个国民经济中地位。（保险深度=保费收入/GDP）保险密度:按全国人口计算平均保费额，反映一种国家国民受到保障平均限度。（保险密度=保费收入/人口总数）第一章第二节：保险商品关系内容,参见P14保险商品关系详细内容重要体当前如下四个层面:第一,保险当事人之间关系保险当事人之间关系是指保险人与投保人,被保险人,保险受益人之间因保险商品互换而形成互有关系。保险法律关系是保险经济关系体现形式,保险经济关系是保险法律关系存在基本。第二,保险当事人与保险中介人之间关系这种关系一方面体现为保险人与保险代理人,保险经纪人,保险公估人等之间因经营保险业务而形成保险商品互换关系,另一方面体现为保险代理人,保险经纪人,保险公估人等与被保险人或保险受益人等之间因从事保险代理,保险经纪,保险公估活动而产生保险商品互换关系。第三,保险公司之间关系保险公司之间保险商品关系涉及保险公司之间,原保险公司与再保险公司之间以及再保险公司之间因保险经营活动而产生保险商品关系。第四,国家对保险业实行监管而形成管理与被管理关系这种关系是指国家保险主管机关对在本国领土上从事保险业务保险人和从事保险中介业务保险中介人实行监管而形成管理与被管理关系。第一章第三节:保险分类,参见P21保险按照实行限度可分为:自愿保险:是保险人与投保人在平等自愿原则基本上,通过订立保险合同而建立保险关系保险。强制保险:是投保人与保险人以政府关于法令为根据而建立保险关系保险。保险按照性质可分为:商业保险:营利为目,双方订立合同社会保险:社会保障制度政策保险:以保险技术实现一定目，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险保险按照保险标可分为:人身保险:人身体或生命财产保险:财产及与之有关利益责任保险:对第三方负有责任信用保险:合同权利人和义务人商定经济信用第一章第三节:保险与再保险,参见P23再保险基本是原保险,再保险产生,正是基于原保险人经营中分散风险需要。因而，原保险和再保险是相辅相成，它们都是对风险承担与分散。再保险是保险进ー步延续,也是保险业务构成某些。两者关系如下:（1）保险是再保险基本、前提和源头;再保险是保险后盾和保障;两者相辅相成，唇齿相依,互相增进。（2）两者区别是:1.合同当事人不同:2.保险标不同:3.合同补偿性质不同;4.合同涉及主客体广度不同。第一章第三节:重复保险含义,参见P24重复保险:是指投保人以同一保险标、同一保险利益,同步向两个或两个以上保险人投保同ー危险,其保险金额总和超过其实际价值,就构成了重复保险。第一章第三节:共同保险定义,参见P24共同保险(Co-insurance)又称“共保",指两个或两个以上保险人共同承保同一标同一危险、同一保险事故,并且保险金额不超过保险标价值。在发生补偿责任时,由各保险人按照各自承担份额或比例补偿损失保险。第一章第三节:定值保险与不定值保险定义,参见P27定值保险又称定价保险合同,商定价值保险。保险合同双方当事人事先拟定保险标价值，并在合同中载明以拟定保险金最高限额财产保险合同。不定值保险是定值保险合同对称,指双方当事人在订立合同步只列明保险金额,不预先拟定保险标价值,须至危险事故发生后，再行预计其价值而拟定其损失保险合同,这种采用不定值合同保险即为不定值保险。比较两者区别，只有不定值保险合用于损失补偿原则。第一章第三节:局限性额保险定义,参见P28局限性额保险是指保险金额低于保险价值保险。局限性额保险合用效果,国内保险法规定了比例补偿方式。第一章第三节:超额保险定义，参见P28超额保险是指保险金额商定超过保险标实际价值保险。当事人在保险合同中规定保险金额超过财产价值保险。财产保险中保险人承担是补偿实际损失责任,对保险金额中超过财产价值某些无补偿义务。在被保险人出于善意,过高预计财产价值而导致超额保险时,可按保险标实际价值相应比例减少保险金额和保险费,变更合同。在被保险人出于恶意诈欺,为在保险事故发生后多获补偿,而故意多报财产价值进行超额保险时,保险人有权解除合同,并享有规定其补偿因而导致损失权利。第一章第四节:保险基本职能和派生职能,参见P29保险基本职能是一切社会形态下共有。保险基本职能是经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故、导致损失后依照保险合同按所保标实际损失数额予以补偿，这是财产保险基本职能;保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人依照保险合同商定保险金额进行给付，这是人身保险职能。保险派生职能是在基本职能基本上产生职能。保险派生职能是融资职能、防灾防损职能。第一章第四节:保险作用，参见P31保险宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生影响。重要体当前:(1)有助于稳定社会再生产循环。(2)有助于推动社会经济交往。(3)有助于扩大积累规模。(4)有助于推动科技发展。(5)有助于增长外汇收入。保险微观作用.有助于人们经济生活安定。.保障生产公司经营活动持续与稳定。.有助于公司加强经济核算。.有助于公司加强风险管理。.提高公司和个人信用。第二章第一节:最大诚信原则含义及内容,参见P38(1)最大诚信原则含义。保险双方在签定或履行保险合同过程中,必要以最大诚意,履行自己应尽义务,互不欺骗和隐瞒,恪守合同认定与承诺，否则受损一方可以此为由宣布合同无效或不履行合同商定义务或责任,并可以通过法律手段规定致害方补偿因而所致经济损失。(2)最大诚信原则产生因素。危险发生以及损失偶尔性:保险人对标信息理解不对称性;保险专业性。(3)最大诚信原则重要内容。涉及告知、阐明、保证、弃权与禁止反言。(4)最大诚信原则产生因素。危险发生以及损失偶尔性;保险人对标信息理解不对称性;保险专业性。(5)最大诚信原则详细内容。.最大诚信原则基本含义是；保险双方在订立和履行合同步，必要保持最大诚意,互不欺骗和隐瞒,恪守合同承诺,全面履行自己应尽义务。否则,将导致保险合同无效,或承担其她法律后果。.最大诚信原则详细内容;最大诚信原则基本内容涉及告知与阐明、保证、弃权与禁止反言。告知与阐明是对保险合同双方约束；保证重要是对被保/r