移动支付模式及业务前景分析

挪动支付形式及业务前景分析[摘要]挪动支付是当前电子商务领域的一个亮点，本文介绍了挪动支付的两种应用形式，分析了各自的适用场合、技术特点及开展现状，并对挪动支付业务的前景做了展望。[关键词]挪动支付形式电子商务一、引言挪动支付是指利用客户的，通过短信、语音、射频识别等方式进展的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，挪动支付具有方便、快捷、平安的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，挪动支付正越来越受到人们的青睐。在我国，挪动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内用户每月增长数量超过500万户，2022年用户总数将打破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对挪动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信誉卡组织、商业机构、挪动运营商、效劳提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是宏大的经济效益和社会效益。本文从客户应用的角度，将挪动支付归纳为两种形式，介绍了各自的适用场合、技术特点及开展现状，并对挪动支付的开展前景做了分析。二、挪动支付的两种形式客户假设要使用挪动支付业务，前提是须将号码与银行卡进展捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。在此前提下，挪动支付可以分为两种形式。第一种是非面对面的支付形式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进展交易的需求。客户可使用短信、语音、ap、k-java、ussd等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于彩票购置、订票、投保等交易。这种支付形式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的bilee-pay解决方案，在国内如北京联动优势科技的“钱包〞业务，都支持这种支付形式。在当前2g/2.5g的通信环境下，还只能阅读一些简单的网页，要进展网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的挪动支付与基于p的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，如今支付宝是用客户的e-ail登录，假如效劳提供商之间加强协作，使客户用号码也能登录，这样就可以将挪动支付与网上支付合并为一个id，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面挪动支付的应用范围。与支付宝一样，号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信誉度。挪动支付的另一种形式是面对面的支付形式。如今，人们虽然可以足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的挪动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的与商家的终端之间采用近间隔无线通信方式，客户只需将靠近终端，再输入密码就可以完成支付。较早的挪动设备普遍采用红外线技术进展近间隔通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要准确对准，另外，红外通信缺乏有效的平安协议。作为建立个人局域网〔pan〕的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别〔rfid〕是一种非接触的自动识别技术，其根本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目的物体的自动识别。rfid被业界公认为是一项极具开展前途的应用技术，今后，面对面的挪动支付将主要基于该技术。客户只需将内置rfid芯片的或pda靠近商家的阅读器，阅读器识别用户id和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循挪动运营商专门制定的标准协议?小额支付交易协议ptp1.1?和?小额支付通信协议pp1.0?。当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用rfid技术开展挪动支付业务。日本第一大通信运营商nttd的felia就是一个成功的典型，从2022年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其开展潜力之大。随着rfid技术的成熟，基于该技术的面对面的挪动支付系统在中国的施行也只是时间上的问题。挪动支付系统框架图挪动支付系统框架如下图，虚线框(a)为非面对面的支付形式，虚线框〔b〕为面对面的支付形式，两种形式有各自的适用场合，今后的将同时具备这两方面的功能。三、有待加强的方面无论哪种形式的挪动支付，由于号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的平安就与直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进展加密以外，运营商需要对信号进展加密，制造商需要进步操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发挪动支付的平安框架，包括开发出多种无线pki方案。对于习惯了只把作为通话工具的人们来说，挪动支付的概念还比拟生疏。因此，进步市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传挪动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到挪动支付可能带给他们的好处和商机。四、前景分析国内的挪动支付业务从2022年开场正式起步。至2022年，用户数已达1560万，产业规模达3.4亿元，其中非面对面的挪动支付业务占了绝大多数份额。预计2022年，随着人们消费心理的日趋成熟，运营商、银行、商家等各方从中获取利润的逐渐增多以及根底设施的进一步完善，挪动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。根据诺盛电信咨询提供的数据，到2022年，挪动支付的用户数将到达1.39亿人，占挪动通信誉户总数的24％，产业规模将到达32.8亿元，届时面对面的挪动支付将占相当大的份额。从以上数据可以看出，挪动支付虽然还存在着一些不完善之处，但是与传统支付方式相比，它的方便、快捷、平安等特点是勿庸置疑的，本文所介绍的两种挪动支付形式就是将来人们解决