申论：禁止信用卡刷首付买房很有必要

禁止信用卡刷首付买房很有必要“首付不够，刷卡来凑”。信用卡已成为不少买房族凑首付的一大“利器”，不过据北京青年报报道，8月以来，农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行的信用卡中心先后发布公告，要求收紧房地产类商户刷卡。这些银行对信用卡涉房交易的限制不尽相同，比如农行、招行等都明确提到，信用卡不可在房地产类商户进行交易，建行还对物业管理和出租等商户交易进行了严格限制，也就是说用信用卡交物业费也将受限。总体来看，收紧的趋势相当明显。首先，从金融风险的角度看，严控信用卡的资金流向的确很有必要。近几年，各个银行的信用卡业务高速扩张，为激活消费提供了便利。但是，一旦发卡和资金管控门槛过于宽松，很可能导致不良贷款率上升。比如银联数据显示，今年上半年，在信用卡业务发展整体放缓的背景下，交通银行信用卡不良率从年初的1.52%攀升至2.49%，浦发银行的信用卡不良率同样从去年末的1.81%攀升到2.38%。信用卡不良贷款率的增长，往往和P2P网贷、涉房交易等模式紧密捆绑，个人贷款缺少规范管理导致风险叠加。因此，掐断房产交易、生产经营、商业投资等渠道，将信用卡资金严格限制在消费领域，成了相当急迫的命题。从银保监部门到各商业银行普遍管控升级，正是回应这种风险变化的体现。其次，禁止刷首付等信用卡涉房交易的另一个重大意义在于，通过限制资金流向，进一步落实“房住不炒”调控理念，为楼市降温。在过去很长一段时间，房产被当做重要的资产保值增值手段。对房产总价动辄几百万的一二线城市来说，信用卡的加持效果未必显著，但那些三四五线城市，透支财富拿信用卡炒房，完全具备操作的可能。为了撬动财富升值，不少缺少负担能力的群体，开始透支信用卡来疯狂地加杠杆，刷首付、还房贷。近两年信用卡不良贷款率的上升，和这种投机炒房模式的兴起息息相关。而且，在当下而言，中小城市恰恰是楼市泡沫的风险地带，不少地区出现了人口流失、产业空心化的城市收缩风险。有媒体梳理显示，上半年多达275家房企破产倒闭，其中绝大部分分布在三四线城市。这种叠加的系统风险不可小觑。所以今年以来，从中央到地方多次出手调控，调控手段除了严格限购、限售之外，还包括严控房地产行业的资金链。比如8月上旬，银保监会发布相关通知，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，严查各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为。除此之外，多家银行还按照要求，收紧了房地产开发贷额度，让一些违规资金从房地产行业撤出。可见，严控信用卡资金流向，作为房地产调控的配套措施之一，相当必要，也正当其时。从行业的角度看，有利于降低楼市的金融风险；从消费侧来看，也有利于规范消费习惯，限制节节攀升的居民杠杆率，避免过度透支财富导致的一些负面问题。值得一提的是，今年的楼市出现了明显降温，金九银十并没有如约而至，这是落实“房住不炒”和“稳房价、稳地价、稳预期”三稳原则的成果，也是包括信用卡资金流向管控升级等诸多手段协同发力的成绩。要巩固调控成果，防止金融风险反弹，从信用卡管理的角度来看，还得进一步落实涉房交易的相关禁令，一方面要加强信用卡