汽车保险与理赔资源 （全套完整课件）

汽车保险与理赔制作：陈超这门课的很重要、很有用就业前景：十分广阔、好就业岗位：汽车保险业务员〔保险代理人〕；理赔查勘员；定损员；核保、核损员。就业单位:中国人民财产保险公司、中国平安、中国太平洋、阳光财产等各大保险公司。待遇：比较高日常生活案例1晚在邢台大洋百货停车场，一辆凯越HRV与一辆雪铁龙世嘉发生纠纷。现在知道：凯越、世嘉两辆车都只投保了交强险。车主怎么办？日常生活案例2晚下大雨，一辆东风本田思域停在家属区楼下。18日早上起来车主发现后翼子板上方受损。日常生活案例3一辆轩逸倒车撞倒一面墙。详见现场照片、轩逸事故\轩逸现场照片\A.jpg定损照片、维修清单及费用第一章风险1.什么是风险？风险是人们在日常生活和生产中始终存在着的客观现象。由于风险的不确定性，即它会造成损失的可能性。基于这一立场，我们对风险的定义这样表述：风险是指发生某种损失的不确定性。2.风险的要素

风险因素、风险事件和损失构成了风险的三要素。3.风险三要素之间的关系

风险是由风险因素、风险事件和损失三者构成的一个统一体。风险因素会引起或增加风险事件的发生，风险事件的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事件和损失之间的关系并不一定具有必然性，也即风险因素并不一定引起风险事件，风险事件也不一定导致损失。

风险事件损失风险风险因素增加或产生

引起

形成

风险三要素之间的关系

第二章汽车保险根底知识一、保险的含义

保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。

保险包括几层含义:一是商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险给付以合同约定的保险事故发生为条件。二、保险标的的含义

保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是人的生命、身体、财产、利益、责任。例如财产保险中，汽车保险的保险标的为汽车，货物运输保险的保险标的为运送的货物；人寿保险和健康保险中，人的生命或身体为保险标的；保险标的可以是无形的，如责任保险的保险标的为被保险人依法应承担的经济赔偿责任。三、汽车保险单证有哪几种形式？

1.投保单：是投保人申请投保保险的一种书面凭证。投保单通常由保险公司提供，由投保人填写并签字或盖章后生效。保险公司根据投保人填写好的投保单的内容出具保险单正本。

2.保险单：也叫保险单正本。是保险公司与投保人订立保险合同的书面证明。保险单由保险公司出具，主要载明保险公司与被保险人之间的权利、义务关系。它是被保险人向保险公司进行索赔的凭证。3.保险卡：由保险公司签发给保户的、记载保险单正本中的主要内容、供保户随身携带的卡片式的简单凭证。4.批单：是为变更保险合同内容，保险公司出具给被保险人的补充性的书面证明。一般附贴在原保险单或保险凭证上。

5.保险费发票：是保险费付讫的凭证。为税务局监制的正式发票。四、保险费的定义

保险费是保险金额与保险费率的乘积。

保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。保险费率是保险费与保险金额的比率，保险费率一般由纯费率和附加费率两局部组成。例如：新车车辆损失险＝593+车价*1.41％盗抢险＝120+车价*80％*0.42％玻璃破碎单独险＝车价*进口0.31或国产0.19车险保费计算车损险：按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找根底保费和费率。保费＝根底保费＋保险金额×费率。家庭自用汽车与非营业用车机动车损失保险1年以下1-2年基础保费费率基础保费费率家庭自用汽车6座以下5931.41%5641.34%6-10座7111.41%6771.34%10座以上7111.41%6771.34企业

非营业客车6座以下3281.09%3131.03%6-10座10-20座20座以上第二节汽车保险的参与者一、汽车保险人汽车保险人〔又称汽车承保人〕是经营汽车保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。分支机构应采取分公司、支公司、营业部的形式。保险公司及其分支机构从事保险业务必须分别获得?保险机构法人许可证?和?经营保险业务许可证?，并在向工商行政管理部门办理登记注册手续、领取营业执照后才可以对外营业。

例：中国人民财产保险公司—中国人保河北分公司—中国人保邢台支公司—中国人保清河营业部。二、汽车投保人、被保险人1、汽车投保人的含义

汽车投保人是指对于汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为汽车投保人，只要其具有相应的民事权利能力和行为能力，以及对汽车保险标的具有可保利益。当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。2、被保险人的含义被保险人是指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人。被保险人有一定的范围。由于对保险汽车的使用可能是被保险人本人，也可能是被保险人以外的其他人，所以机动车辆商业第三者责任险中〔“机动车辆商业第三者责任险〞在后边章节中介绍〕所承保的被保险人，除了被保险人本人〔即保险单中所载明的被保险人〕外，还包括被保险人允许的合格驾驶人员，如被保险人的配偶及其直系亲属、被保险人的雇员、被保险人借用的驾驶员、与被保险人之间具有营业性租赁关系的驾驶员等。三、

汽车保险中介人

汽车保险中介人是指介于各保险人或保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介效劳活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人。2、汽车保险中介人的主体形式汽车保险中介人的主体形式主要有汽车保险代理人、汽车保险经纪人和汽车保险公估人。〔一〕机动车辆保险定义机动车辆保险是以各类机动车车身和被保险人对第三者依法应承担的民事法律责任以及与机动车辆相关的利益为标的的保险。是运输工具保险的主要险种，属财产保险范畴。简称车险。补充：机动车辆保险产品介绍一、机动车辆保险概述一、机动车辆保险概述〔二〕机动车辆保险主要特点1、因为机动车辆具有流动性，所以承保的风险具有多样性(碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸〕2、由于驾驶人员的素质以及机动车辆所面临的地区和环境不同，因而面临的风险也不同，导致保险事故的发生具有复杂性〔与驾驶员、道路、交通秩序有关〕3、由于机动车辆保险承保范围除有形的物质损失外〔车损、财产损失〕，还包括无形的责任风险〔三者损失〕和相关的费用损失〔停驶损失〕，所以其保险标的的范围具有广泛性(车损、三者、车上人员、车上货物〕续4、机动车辆保险属于不定值保险〔不预先确定保险价值，以出险时实际价值为计算依据〕5、机动车辆保险的赔偿方式主要是修复〔尽量修复、能修不换〕6、机动车辆保险赔偿中通常规定有绝对免赔额〔率〕〔20%、15%;300,500)7、机动车辆保险的续保有无赔款优惠规定〔费率浮动〕8、机动车辆保险中的第三者责任保险可采用强制保险方式经营〔交强险〕〔二〕机动车辆保险主要特点二、车险条款体系法定保险：机动车交通事故责任强制保险〔交强险〕根本险条款：10个附加险：30个商业机动车辆保险注：从2006年7月1日起，交强险正式开办。机动车商业险条款费率为07年4月1日起执行的新条款费率机动车辆保险产品介绍三、车险的种类

车险因承保标的的不同而有不同的名称车辆损失险商业第三者责任险车上人员责任险盗抢险根本险不计免赔率特约条款玻璃单独破碎险划痕险；水淹发动机险自燃险；车上货物责任险；〔根本险10个附加险30个，后面详细介绍〕

交强险

商业险根本险

附加险

机动车保险第三节

汽车保险的保险费一、保险金额和赔偿限额1、保险金额汽车保险的保险金额主要是针对汽车损失险及其附加险而言。汽车损失险保险金额确实定是以保险车辆的价值为依据。具体方法主要有以下几种:(1)新车购置价确定(含车辆购置税)。(2)投保时的实际价值确定。(3)由投保人与保险人协商确定。(1)新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置的与保险车辆同类型的新车〔含车辆购置附加费〕的价格。(2)投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。关于折旧的方法，一般是按年计算，即按每满一年扣除一年计算，缺乏一年的局部，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧额不超过新车购置价的80%。而我国台湾地区的?汽车保险单条款?中那么采用按月计算的方法，并区分自用车突然营业车分别规定折旧率。(3)由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过局部无效。保险金额可以按照以上三种方法中的任何一种予以确定，保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。车辆购置税：是指在国内购置应税车辆而应该缴纳的税种。车辆购置税实行从价定率的计税方法，税率为10％。车辆购置税应纳税额＝计税价格×税率。

征收范围包括汽车、摩托车、电车、挂车、农用运输车。

要培育汽车消费市场，从2021年1月20日至12月31日，对1.6升及以下排量乘用车减按5%征收车辆购置税。国务院总理温家宝2021年1月14号主持召开国务院常务会议，审议并原那么通过汽车产业和钢铁产业调整振兴规划。

会议强调，加快汽车产业调整和振兴，必须实施积极的消费政策，稳定和扩大汽车消费需求，以结构调整为主线，推进企业联合重组，以新能源汽车为突破口，加强自主创新，形成新的竞争优势。

从2021年3月1日至12月31日，国家安排50亿元，对农民报废三轮汽车和低速货车换购轻型载货车以及购置1.3升以下排量的微型客车，给予一次性财政补贴。增加老旧汽车报废更新补贴资金，并清理取消限购汽车的不合理规定2、赔偿限额

机动车辆保险中的赔偿限额主要针对商业第三者责任险及其附加险而言。商业第三者责任险的赔偿限额采用的是每次事故最高赔偿限额的形式，其确定是根据不同车辆种类进行选择：〔1〕在不同区区域内，摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元。〔2〕其他车辆每次事故的最高赔偿限额分为八个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。〔3〕挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。二、免赔率和无赔款优待1、免赔率在汽车保险中，针对机动车辆流动性的特点，为了增强被保险人的责任心，一般都规定有免赔率〔额〕，有的称为自负额。且均实行绝对免赔率，即保险事故发生造成保险责任范围内的损失时。被保险人必须先自己承担保险单中约定的免赔率以内的损失。而超过免赔率以上局部的损失由保险人负责赔偿。我国?机动车辆保险条款?中规定免赔率的标准．因险种不同而不同。根本险免赔率确实定标准是保险车辆驾驶员在事故中所负责任的大小。即车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。单方肇事事故的绝对免赔率为20％。2、无赔款优待为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规那么，平安行车，防止或减少保险事故，在我国机动车辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。所谓无赔款优待，是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款情事，在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。〔1〕无赔款优待的条件机动车辆保险的被保险人要享受无赔款减收保险费的优待，就必须符合以下条件：1)

保险期限必须满一年；2〕保险期限内无赔款；3〕保险期限届满前办理续保。续保的险种与上一年投保的险种相同。4〕一年期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。

5)年度投保而本年度未续保的险种和本年度新投保的险种，均不享受无赔款优待。〔2〕无赔款优待的金额及其计算无赔款的优待金额为本年度续保险种应交保险费的10％，而且不管机动车辆连续几年无事故，无赔款优待的比率不变。无赔款优待金额的计算是以保险标的的数量为依据，即一辆车无论投保什么险种，都只享受一次无赔款优待。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。在操作过程中要考虑续保的实际情况，确定具体的计算根底：1)续保险种与投保金额与上一年完全相同，无赔款优待即以本年度应当缴纳的保险费为计算根底；2)如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待那么以险种相同局部应缴纳的保险费为计算根底；3)如果续保的险种与上一年的险种相同，投保金额不同，无赔款优待那么以本年度保险金额对应的应交保险费为计算根底。车险条款和费率简介

学习内容一、机动车辆保险概述二、机动车辆保险产品三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车商业保险五、车险保费的计算六、承保实务简介一、机动车辆保险概述机动车辆保险概述〔一〕机动车辆保险定义机动车辆保险是以各类机动车车身和被保险人对第三者依法应承担的民事法律责任以及与机动车辆相关的利益为标的的保险。是运输工具保险的主要险种，属财产保险范畴。简称车险。机动车辆保险概述〔二〕机动车辆保险主要特点1、因为机动车辆具有流动性，所以承保的风险具有多样性(碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸〕2、由于驾驶人员的素质以及机动车辆所面临的地区和环境不同，因而面临的风险也不同，导致保险事故的发生具有复杂性〔与驾驶员、道路、交通秩序有关〕3、由于机动车辆保险承保范围除有形的物质损失外〔车损、财产损失〕，还包括无形的责任风险〔三者损失〕和相关的费用损失〔停驶损失〕，所以其保险标的的范围具有广泛性(车损、三者、车上人员、车上货物〕续机动车辆保险概述4、机动车辆保险属于不定值保险〔不预先确定保险价值，以出险时实际价值为计算依据〕5、机动车辆保险的赔偿方式主要是修复〔尽量修复、能修不换〕6、机动车辆保险赔偿中通常规定有绝对免赔额〔率〕〔20%、15%;300,500)7、机动车辆保险的续保有无赔款优惠规定〔费率浮动〕8、机动车辆保险中的第三者责任保险可采用强制保险方式经营〔交强险〕机动车辆保险概述〔三〕车险的种类车险因承保标的的不同而有不同的名称：车辆损失险第三者责任险车上人员责任险车辆停驶损失保险盗抢险玻璃单独破碎险〔主险10个附加险30个，后面详细介绍〕机动车辆保险概述〔四〕机动车种类机动车是指以动力装置驱动或者牵引〔人力车、畜力车不算〕，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。〔三种用途：客、货、工程〕。各种汽车电车电瓶车挂车各类摩托车各类拖拉机轮式专用机械车辆特种车电动车自行车/库存车不保。特种车：用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其它机动车机动车辆保险概述〔五〕参加机动车辆保险的车辆应具备的条件A、一般情况下，保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经年检合格。承保特殊车辆应当验车并特约，如长期不上牌照车辆，约定在限定区域内行驶。B、保险车辆必须符合GB7258-2004?机动车运行平安技术条件标准?。从事道路客货运输经营型车辆，还应当符合?营运车辆综合性能要求和检验方法?〔GB18565-2001〕。〔检验标准〕机动车辆保险概述〔六〕机动车辆保险的投保人投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人需要具有保险利益〔投保人对投保标的所具有的法律上成认的利益〕，履行如实告知义务、交费义务。〔一项利益，两项义务〕1、自然人所有人、使用人、保管人。2、法人或其他组织车属单位，上级主管部门，公车私照车辆、挂靠车辆〔需要注明实际车主〕。机动车辆保险概述〔七〕参加保险的渠道1、营业网点支公司、营销部、业务员、营销员。〔自办业务〕2、中介机构经纪人、代理人〔个人代理、兼业代理：汽贸、银行〕3、新车超市〔03－05年〕4、电子商务直销、网上投保。〔平安车险〕5、双网工作站乡、社区交通平安工作站，保险效劳站二、机动车辆保险产品机动车辆保险产品介绍〔一〕车险条款体系法定保险：机动车交通事故责任强制保险主险条款：10个附加险：30个商业机动车辆保险注：从2006年7月1日起，交强险正式开办。机动车商业险条款费率为07年4月1日起执行的新条款费率机动车辆保险产品介绍〔二〕商业车险主险条款10个：

机动车第三者责任保险条款

机动车车上人员责任保险条款广东、深圳分公司免税机动车关税责任险家庭自用汽车损失保险条款非营业汽车损失保险条款营业用汽车损失保险条款

机动车盗抢险摩托车、拖拉机保险条款特种车保险条款提车保险条款责任险类条款3个车辆损失险类条款4个综合类条款3个机动车辆保险产品介绍机动车第三者责任保险条款：机动车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆〔含挂车〕、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机和特种车〔有专门条款〕车上人员责任保险条款〔盗抢险条款相同〕：机动车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆及其他运载工具。〔三〕车险主要条款适用范围机动车辆保险产品介绍家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的〔核定座位在9座以下,取消〕的客车。非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。营业用汽车损失保险条款：营业用汽车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。机动车辆保险产品介绍特种车条款：本保险合同中的特种车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其它机动车。摩托车拖拉机条款本保险合同中的摩托车是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的，以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车、电动车和残疾人专用车。拖拉机是指在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕行驶的轮式拖拉机〔含轮式收割机〕。机动车辆保险产品介绍机动车提车保险条款本保险合同中的机动车是指持有检验合格证、移动证或临时号牌，尚未领取公安机关交通管理部门核发的行驶证和正式号牌的汽车、专用机械车和特种车及约定的其他车辆〔以下简称被保险机动车〕。提车是指汽车制造商、销售商或购置人将机动车从保单载明的产地或关税缴讫地行驶到销售地，或从销售地行驶到购置人指定地点。机动车辆保险产品介绍〔四〕商业车险附加险条款〔一类是主险责任免除的、扩大保障范围；另一类是增加选择工程：专修厂、可选免赔额；第三类是增值效劳的：送油充电〕指定专修厂特约条款〔车损险〕玻璃单独破碎险条款〔车损险〕火灾、爆炸、自燃损失险条款〔营业车〕自燃损失险条款〔家用车〕车上货物责任险条款〔三者险〕可选免赔额特约条款〔车损险〕不计免赔率特约条款〔三者、车损、车上人员、盗抢、提车车身划痕、车上货物、新增设备、发动机损失、油污污染可以附加本险〕新增加设备损失条款〔车损险〕机动车辆保险产品介绍机动车停驶损失险条款〔车损险〕随车行李物品损失保险条款〔车损险〕新车特约条款A〔车损险不计免赔险到达一定损失程度，置换新车〕新车特约条款B〔车损险不计免赔险按责任比例赔偿〕特种车保险批单01起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款02特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款机动车辆保险产品介绍车身划痕损失险条款〔车损险〕教练车特约条款〔投保车损险、三者险或车上人员险的专用教练车〕发动机特别损失险条款〔家用车和非营业车〕代步机动车效劳特约条款〔车损险〕更换轮胎特约条款〔车损险〕送油、充电效劳特约条款〔车损险〕拖车效劳特约条款〔车损险〕附加换件特约条款〔车损险〕机动车辆保险产品介绍附加油污污染责任保险条款〔同时投保三者险和车上人员〕附加机动车出境保险条款〔同时投保三者险和车上人员险〕异地出险住宿费特约条款〔同时投保车损险和三者险〕附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款〔同时投保三者险和车上人员险〕租车人人车失踪险〔盗抢险〕法律费用特约条款〔三者、车上人员保险人书面同意，诉讼费仲裁费〕屡次出险增加免赔率特约条款〔家用车免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加免赔率不超过25%。〕约定区域通行费特约条款〔车损险〕

交强险知识机动车交通事故责任强制保险〔一〕交强险条例〔二〕交强险条款〔三〕交强险费率一、实施时间：?机动车交通事故责任强制保险条例?2006年3月1日国务院第127次常务会议通过，自2006年7月1日起施行。二、交强险定义：本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造本钱车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。1.交强险虽然在名称上取消了“第三者〞，但实质上是一种以第三者为保障对象的强制性责任保险。2.在责任限额内的损失，交强险先行赔付，超过限额局部再由商业第三者责任险或相关险种赔付。交强险两点说明3.交强险与商业第三者责任险的主要区别〔1〕赔偿限额不同交强险最高赔偿限额为12.2万元，如果被保险机动车发生交通事故后被判承担主要责任的话，那么死亡伤残最高赔偿11万元，医疗费赔偿1万元，财产损失费赔偿2000元人民币。如果被保险车辆在交通事故中被判无责的话，那么死亡伤残最高赔偿1.1万元，医疗费最高赔偿1000元，财产损失最高赔偿100元。而商业第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万和100万以上，且最高不能5000万等八个档次。3.交强险与商业第三者责任险的主要区别〔2〕投保的强制性不同交通强制责任险就是国家强制机动车所有人所必须购置的第三者责任保险，如果没有购置交强险，不能挂牌和验车。商业第三者责任险因为是纯粹的商业保险，属于自愿投保。3.交强险与商业第三者责任险的主要区别(3)保障范围不同交强险赔偿范围大，除了?机动车交通事故责任强制保险条例?规定的个别事项外，交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率〔额〕。第三者责任险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

3.交强险与商业第三者责任险的主要区别〔4〕赔偿原那么不同。商业第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任〞原那么，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。3.交强险与商业第三者责任险的主要区别〔5〕费率形成机制不同交强险总体上按“不盈利不亏损〞的原那么审批费率，而商业第三者责任险那么按照商业保险的机制进行管理。〔1〕被保险机动车在中华人民共和国境内使用〔不含港、澳、台地区〕。〔2〕在使用过程中发生的交通事故。〔3〕造成了受害人的人身或财产损失。〔4〕依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。4.构成保险责任的四个条件5.交强险赔偿限额责任限额：机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。有责：11万元、1万元、2000元无责：1.1万元、1000元、100元三、交强险的费率机动车辆交强险费率表〔金额单位：人民币元〕

一、家庭自用车

1、家庭自用汽车6座以下950

2、家庭自用汽车6座及以上1，100

二、非营业客车

3、企业非营业以汽车6座以下1，000

4、企业非营业以汽车6—10座1190

5、企业非营业以汽车10—20座1，300

6、企业非营业以汽车20座以上1，580

7、机关非营业以汽车6座以下950

8、机关非营业以汽车6—10座1，070

9、机关非营业以汽车10—20座1，140

10、机关非营业以汽车20座以上1，320

交强险费率

11、营业出租租赁6座以下

1，800

12、营业出租租赁6—10座

2，360

13、营业出租租赁10—20座2，580

14、营业出租租赁20—36座3，730

15、营业出租租赁36座以上3，880

16、营业城市公交6—10座

2，250

17、营业城市公交10—20座2，520

18、营业城市公交20—36座3，270

19、营业城市公交36座以上4，250

20、营业公路客运6—10座

2，350

交强险费率

21、营业公路客运10—20座2，620

22、营业公路客运20—36座3，420

23、营业公路客运36座以上4，690

三、非营业货车

24、非营业货车2吨以下1，200

25、非营业货车2—5吨1，630

26、非营业货车5—10吨1，750

27、非营业货车10吨以上2，220

28、营业货车2吨以下1，850

29、营业货车2—5吨3，070

30、营业货车5—10吨3，450

31、营业货车10吨以上4，480

交强险费率四、特种车

32、特种车一6，040

33、特种车二2，430

34、特种车三1，320

35、特种车四5，660

36、摩托车50CC及以下120

37、摩托车50CC—250CC〔含〕180

38、摩托车250CC以上及侧三轮400

五、拖拉机

39、农用型拖拉机14.7KW及以下60

40、农用型拖拉机14.7KW以上90

41、运输型拖拉机14.7KW及以下400

42、运输型拖拉机14.7KW以上560。交强险费率交强险费率浮动〔保监发【2007】52号〕2007年7月1日起，在全国范围内统一实行机动车交通事故责任强制保险费率浮动与道路交通事故相联系，暂不在全国范围内实行与道路交通违法行为相联系。浮动比例依据上三年事故情况确定：A1上1年未发生有责事故-10%，A2上2年-20%，A3上3年-30%。A4上1年1次有责无死事故0，A5上1年2及次以上有责无死事故＋10%，A6上1年有责死亡事故＋30%。仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率仍可享受向下浮动。摩托车拖拉机交强险不浮动。保险公司向投保人出具?机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知书?。交强险最终保险费计算公式最终保费=根底保费*〔1+道路交通违法行为费率和道路交通事故相联系的浮动〕交强险与第三者责任险的赔偿范围交通强制责任险就是国家强制机动车所有人所必须购置的第三者责任保险，如果没有购置交强险，不能挂牌和验车。交强险与第三者责任险的赔偿范围交强险与现行的商业性机动车第三者责任险有本质不同。商业第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任，来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任〞原那么，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率〔额〕。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。第三者责任险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

交强险与第三者责任险的赔偿范围商业第三者责任险和交强险之间最大的不同点是其赔偿范围有所不同，以10万元的商业第三者责任险为例，只要是被保险人准许的合格驾驶员，在驾驶被保险车辆的过程中，给第三者造成的人身伤害和财产损失都在保险公司核定的范围以内给予赔偿。如果在事故中造成了第三者人身死亡、伤残，最高赔偿10万元；医疗费最高赔偿限额为10万元；财务损失最高赔偿10万元。总之10万元的商业第三者责任险的最高赔偿限额就是10万元。而交强险最高赔偿限额为12.2万元，如果被保险机动车发生交通事故后被判承担主要责任的话，那么死亡伤残最高赔偿11万元，医疗费赔偿1万元，财产损失费赔偿2000元人民币。如果被保险车辆在交通事故中被判无责的话，那么死亡伤残最高赔偿1.1万元，医疗费最高赔偿1000元，财产损失最高赔偿100元。

案例一:2007年3月1日,车主万某买了辆货车,他向某保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险,雇请有多年驾龄的肖某来驾驶。4月21日,汽车行驶途中出现故障,肖某想到自己的父亲具有多年修车经验,于是就把他请来修车。孰料在修车过程中,汽车突然发动,将肖某的父亲碾压致死。保险公司向万某赔付车辆险后,就再也不肯支付肖某父亲的死亡赔偿金了。保险公司的依据是车辆第三者责任险中“免赔条款〞明确规定:投保车辆的驾驶员及家庭成员人身伤亡,或遗留车内的财产损失均不在赔付之列。万某不服,将保险公司告上法庭,要求其按车辆第三者责任险赔付肖某父亲的死亡赔偿金。

交强险与第三者责任险的赔偿范围交强险与第三者责任险的赔偿范围案例二:车主赵某有一辆货车从事货运经营,并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内,赵某聘请司机驾车,自己随车前往广州送货途中发现车上货物被盗,赵某急忙让司机将车停靠路边下车查看。由于车未停稳,赵某跳下车后摔倒,被该车后轮压过身亡。当赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉:请求确认保险合同中损害原告权利的免责条款无效,判令被告保险公司赔偿死亡补偿金等各项损失20万元。被告保险公司辩称:保险公司?机动车第三者责任保险条款?第四条第(1)项已明确规定:“机动车事故造成被保险人、驾驶人或其家庭成员人身伤亡或财产损失的,保险人不予赔偿。〞赵某自己的车辆将自己压死,不属于第三者责任险赔偿范围。

交强险与第三者责任险的赔偿范围案例三:2005年11月2日,协盛公司就其所有的闽CB4061号牌货车与某保险公司签订了商业第三者责任保险和车上人员责任险,同年11月9日,协盛公司驾驶员温某驾驶该车送货时,在某经营部院内停车,因未按操作标准将车熄火和挂挡停车即下车,导致车辆后溜并撞到走到车后与他人交谈的驾驶员温某,造成其受伤抢救无效死亡。事发后,协盛公司在赔偿了驾驶员的死亡赔偿金、经济补偿等损失后,起诉保险公司要求支付第三者责任保险金,保险公司那么以温某不属于保险合同约定的第三者范畴拒绝赔偿。

案例总结机动车第三者责任险中的“第三者〞的范围是指除保险人、被保险人以外的受害人。也就是说,“被保险人的家庭成员〞、“被保险人允许的驾驶人员的家庭成员〞均属于第三者,但被保险人和驾驶员不属于第三者。由此可以得出:案例一属于第三者赔偿的范围,案例二、案例三不属于第三者赔偿的范围。交强险条例执法部门：公安机关交通管理部门、农业(农业机械)主管部门(以下统称机动车管理部门)应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车平安技术检验机构不得予以检验执法检查：公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通平安违法行为和道路交通事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。〔特定情况下进行检查保险标志〕交强险条例经营原那么：机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和根底保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原那么审批保险费率。保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见。交强险条例单独核算：保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务，应当与其他保险业务分开管理，单独核算。保监会应当每年对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务情况进行核查，并向社会公布；根据保险公司机动车交通事故责任强制保险业务的总体盈利或者亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应调整保险费率。调整保险费率的幅度较大的，保监会应当进行听证。交强险条例费率浮动：被保险机动车没有发生道路交通平安违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险机动车仍然没有发生道路交通平安违法行为和道路交通事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险机动车发生道路交通平安违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。屡次发生道路交通平安违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。在道路交通事故中被保险人没有过错的，不提高其保险费率。〔浮动方法后面具体介绍〕交强险条例强制投保：在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照?中华人民共和国道路交通平安法?的规定投保机动车交通事故责任强制保险。强制承保：投保人在投保时应中选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。交强险条例投保告知：投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名(名称)、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码)、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。交强险条例合同解除1-保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。交强险条例合同解除2-投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有以下情形之一的除外：(一)被保险机动车被依法注销登记的；(二)被保险机动车办理停驶的；(三)被保险机动车经公安机关证实丧失的。交强险条例责任限额：机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。有责：11万元、1万元、2000元无责：1.1万元、1000元、100元交强险条例道路救助基金垫付：有以下情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、局部或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：(一)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；(二)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；(三)机动车肇事后逃逸的。事后查明车辆投保交强险的，由保险公司赔付交强险条例理赔时限：被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。交强险条例赔偿方式：保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。但是，因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。〔三种方式：被保险人、受害人、医疗机构〕交强险条例处分1－车主：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款。交强险条例处分2－保险公司：保险公司违反本条例规定，有以下行为之一的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者撤消经营保险业务许可证：(一)拒绝或者拖延承保机动车交通事故责任强制保险的；(二)未按照统一的保险条款和根底保险费率从事机动车交通事故责任强制保险业务的；(三)未将机动车交通事故责任强制保险业务和其他保险业务分开管理，单独核算的；(四)强制投保人订立商业保险合同的；(五)违反规定解除机动车交通事故责任强制保险合同的；(六)拒不履行约定的赔偿保险金义务的；(七)未按照规定及时支付或者垫付抢救费用的。交强险条例军车和武警车辆：中国人民解放军和中国人民武装警察部队在编机动车参加机动车交通事故责任强制保险的方法，由中国人民解放军和中国人民武装警察部队另行规定。军车和武警车辆可以不保交强险，但是也可以保。只保商业险应当剔出应由交强险赔偿局部。其他车辆与军车武警车辆相撞；军车武警车辆没有投保交强险的，可以不扣除应由军车武警车辆承担的交强险赔偿局部。交强险条例道路以外事故处理：机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。交强险条例介绍到这里，以下是交强险条款的内容介绍

交强险条款合同的构成：机动车交通事故责任强制保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。〔完整/优先〕费率浮动：交强险费率实行与被保险机动车道路交通平安违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。〔事故记录〕被保险人：交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。〔与保险法不一致〕

投保人：是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。受害人：交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。〔家属包括在内〕交强险条款抢救费用：交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家根本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。〔三种情况、两个标准、一个必要〕交强险条款保险责任：在中华人民共和国境内〔不含港、澳、台地区〕，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在以下赔偿限额内负责赔偿：〔一〕死亡伤残赔偿限额为11万元；〔二〕医疗费用赔偿限额为1万元；〔三〕财产损失赔偿限额为2000元；〔四〕被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1.1万元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

交强险条款死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。注意：合理归集人员费用，合理赔付。仅造成人员伤亡没有死亡伤残的，护理费交通费误工费等在死亡伤残赔偿限额内赔偿。交强险条款垫付与追偿1：垫付情形：〔1〕驾驶人未取得驾驶资格的；〔2〕驾驶人醉酒的；〔3〕被保险机动车被盗抢期间肇事的；〔4〕被保险人成心制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿应当明确：四种情形属于交强险除外责任，所以要追偿。注意和道路救助基金垫付范围相区别：1、抢救费用超过交强险限额的；2、肇事机动车未参加交强险的；3、机动车肇事后逃逸的交强险条款垫付与追偿2-操作流程：保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家根本医疗保险标准进行核实，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。交强险条款责任免除：以下损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：〔1〕因受害人成心造成的交通事故的损失；〔2〕被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；〔3〕被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丧失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；〔4〕因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。相对于第三者责任保险，责任免除很少，大家可以对照比较。交强险条款批改通知：在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否那么，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。交强险条款投保人、被保险人义务投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名〔名称〕、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码〔组织机构代码〕、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。

发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。

发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

交强险条款合同变更在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。发生?机动车交通事故责任强制保险条例?所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。交强险条款介绍到这里，以下介绍交强险费率理施救费用。商业险通用局部条款构成本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。机动车商业保险通用局部责任免除1、地震；2、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；3、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；4、利用被保险机动车从事违法活动；5、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；6、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下〔停车/施救报案〕驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或成心破坏、伪造现场、消灭证据；机动车商业保险通用局部责任免除7、驾驶人有以下情形之一者：〔1〕无驾驶证或驾驶证有效期已届满；〔2〕驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；〔3〕实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；机动车商业保险通用局部责任免除〔4〕持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、撤消、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；〔5〕使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书〔6〕依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。机动车商业保险通用局部责任免除8、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；9、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；10、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；〔提车险去掉〕

机动车商业保险通用局部责任免除11、以下损失和费用，保险人不负责赔偿：〔1〕被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丧失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失〔2〕精神损害赔偿；(交强险有〕〔3〕因污染〔含放射性污染〕造成的损失；〔交强险无〕机动车商业保险通用局部责任免除〔4〕因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；〔5〕被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；〔车损在盗抢险赔偿〕〔6〕被保险人或驾驶人的成心行为造成的损失；〔交强险是垫付〕〔7〕仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。机动车商业保险通用局部责任免除12、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。〔通用〕保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。〔三者险〕13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用机动车商业保险通用局部免赔率1、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。2、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。机动车商业保险通用局部保险人义务1、保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付方法、投保人和被保险人义务等内容。2、保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。续机动车商业保险通用局部保险人义务3、保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定〔1〕保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料；〔2〕在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；〔3〕对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。4、保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。机动车商业保险通用局部投保人被保险人义务1、投保人应如实填写投保单并答复保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否那么，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。〔交强险续保时增加保费但不拒赔〕机动车商业保险通用局部投保人被保险人义务2、投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。3、发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否那么，造成损失无法确定或扩大的局部，保险人不承担赔偿责任。4、发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。机动车商业保险通用局部赔偿处理1、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书〔判决书、调解书、裁定书、裁决书等〕及其他证明。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。机动车商业保险通用局部赔偿处理2、因保险事故损坏的第三者财产〔或被保险机动车〕，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理工程、方式和费用。否那么，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。机动车商业保险通用局部赔偿处理3、保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照以下规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。机动车商业保险通用局部赔偿处理4、保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。机动车商业保险通用局部合同变更和终止1、保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。2、在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。3、保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余局部保险费。机动车商业保险通用局部争议处理1、因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。2、保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。诉讼地点：被告所在地或保险标的物所在地、运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地。保险合同纠纷诉讼案件实行两审终审制，一经判决必须执行，否那么法院有权强制执行。当事人不服一审判决的，可以在法定期限内上诉；对二审仍不服的，只能通过申诉和抗诉程序。机动车商业保险通用局部附那么1、在投保主险的根底上，投保人可投保附加险。2、附加险条款未尽事宜，以本条款为准。机动车商业保险通用局部名词解释：竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的污损、状况恶化或人身伤亡。机动车商业保险通用局部被盗窃、抢劫、抢夺期间：指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺过程中及全车被盗窃、抢劫、抢夺后至全车被追回。转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移〔过户〕登记的，视为转让。单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。机动车商业保险通用局部不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒〔两轮以上离地、车体触地〕，处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。机动车商业保险通用局部坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造本钱车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧〔即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反响〕所造成的灾害。暴风：指风速在28.5米/秒〔相当于11级大风〕以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。机动车商业保险通用局部玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。机动车商业保险通用局部营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。

一、商业第三者责任保险1.第三者定义本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。2.商业第三者责任保险：在保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的局部负责赔偿。思考：

1〕何为被保险人允许的合格驾驶员。

2〕驾驶员钻到车底修车压伤，保险公司是否赔偿。

3〕投保人如果与被保险人不为同一人且又不是保险车辆的驾驶员，是否属于第三者？

4〕甲乙为夫妻关系，但两地分居且户口分立。甲开车撞了乙，保险公司是否赔偿？第三者责任保险3.责任免除被保险机动车造成以下人身伤亡或财产损失，不管在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：1、被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；2、被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；3、被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失4、被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车〔含挂车〕或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。〔车损险无〕第三者责任保险4.免赔率1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；2、违反平安装载规定的，增加免赔率10%；3、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；4、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。第三者责任保险5.赔偿处理1、保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、工程和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家根本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。〔三者险、车上人员通用〕第三者责任保险赔偿处理2、主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限3、重复保险：被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。〔交强险在主挂车交强险责任限额内赔偿。〕商业第三者责任保险案例1.2021年3月5日，A车与B车相撞，A车损失2300元，B车损失80000元。交警核定此次事故A车负事故全责，B车无责。A、B两车都承保了交强险，商业第三者责任险〔保额5万元〕。两车都无其他特约免赔，问保险公司应赔付多少？计算公式〔1〕当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款＝每次事故赔款限额*〔1-事故免赔率〕*〔1-绝对免赔率〕〔2〕当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔款限额时：赔款＝应负赔款金额*事故责任比例〔1-事故免赔率〕*〔1-绝对免赔率〕解：〔1〕计算要点分析：1〕A车被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额超过了责任限额，所以使用公式1。2〕A车全责，事故责任免赔率为20％。3〕A车应在交强险责任限额内承担B车损失2000元。4〕B车无责，只需在交强险责任限额承担100元，商业险无需承担。5〕其他超限额损失由A车自行承担。〔2〕赔偿结果1〕A车交强险承担B车损失2000元。2〕A车商业三责险承担B车损失：赔款＝每次事故赔款限额*〔1-事故免赔率〕*〔1-绝对免赔率〕＝50000*80％*1＝40000元3〕B车承担A车损失100元。案例2假设上述案例发生在2021年3月2日，两车商业三者责任险保额都为10万元，保险公司应如何赔付？赔付结果:1〕A车交强险承担B车损失2000元，B车给车A车损100元，〔由A车保险公司在A车交强险项下代为赔偿〕。2〕A车商业三责险承担B车损失赔款＝应负赔偿金额*事故责任比例*〔1-事故免赔率〕*〔1-绝对免赔率〕＝〔80000-2000〕*100％*80％*1＝62400元二、车辆损失险〔车损险〕1.车损险是指赔偿车辆在使用过程中由于自然灾害或意外事故造成的车辆本身损失、合理施救费用。

二、车辆损失险保险责任：意外事故、自然灾害、施救费用1、碰撞、倾覆、坠落；2、火灾、爆炸、自燃；注：家庭自用汽车损失保险条款中“自燃〞不属于保险责任；营业用车汽车损失保险条款中，“火灾、爆炸、自燃〞均不属于保险责任。3、外界物体坠落、倒塌；〔意外事故〕车辆损失险保险责任4、暴风、龙卷风；5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；7、载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害〔只限于驾驶人随船的情形〕。〔自然灾害〕车辆损失险保险责任8、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。〔施救费〕车辆损失险责任免除1、自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2、玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3、无明显碰撞痕迹的车身划痕；4、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；5、自燃以及不明原因火灾造成的损失〔家用车〕；非营业车条款为：自燃仅造成电器线路、供油系统的损失。营业车条款为：火