电子银行业务

第十三章电子银行业务产生背景

1主要业务2风险管理3

未来发展趋势4第一节电子银行业务概述电子银行业务的产生背景1.商业银行电子化2.电子货币3.电子商务4.

金融全球化下的金融业务转型电子银行电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。电子银行业务的特点电子银行业务与传统的银行业务在提供渠道、市场营销、成本管理、发展战略等方面有很大的差异，具有以下五大特点。1、以计算机技术为基础，以网络为媒介2、客户自助服务3、灵活便捷的全天候服务4、边际经营成本低5、业务综合性强电子银行业务对商业银行的影响电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。1.改变了商业银行竞争格局2.改变了银行与客户的关系3.

改变了商业银行传统发展模式4.

改变了商业银行产品创新的思路5.改变了商业银行风险管理的范畴第二节网上银行业务一、网上银行业务概述网上银行：网络银行，在线银行。基于互联网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，使客户可以足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。第二节网上银行业务网络银行的模式纯网络银行：不设立传统的有形银行，仅仅通过网络作为银行服务载体，为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构。电子分行：依托于传统有形银行的支持，建立一个相对独立的电子银行窗口，专门提供网上银行服务。第二节网上银行业务纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行SFNBSecurityFirstNetworkBank或称美国第一联合国家银行（FirstUnionNationalBank）该银行是得到美国联邦银行治理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。银行除了后台处理中心外，只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。第二节网上银行业务1995年10月开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。第二节网上银行业务1998年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEBINVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行PCINVISION之上的一种金融治理系统。第二节网上银行业务环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统通过直接拨号实时访问了解公司资金的最新情况和投资进展，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。不需要在用户端安装专门的软件。第二节网上银行业务1998年10月，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。高效率的组织结构第二节网上银行业务美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务（1）信息查询（Information）:可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等。（2）利率牌价（Rates）:可以直接查看利率牌价。（3）服务指示（Demo）:可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转账、信用卡、网上查询及检查等。（4）安全服务（Security）:告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施。（5）客户服务（CustomerService）:由银行客户服务部的人员解答各种问题。（6）客户自助（Customers）:客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。第二节网上银行业务美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下:（1）SFNB的存款信息:迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB账户上的存款信息。（2）SFNB总裁的信:向客户描述如何使用SFNB的网上服务来省钱。（3）SFNB网上服务欢迎您:当客户第一次进入银行开设账户时，它告诉您如何开设账户、付款、核查账户。（4）SFNB在线表单:订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息。（5）SFNB无风险保证:SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险。（6）SFNB的私人政策:了解SFNB对私人信息的保密情况等。第二节网上银行业务现在在美国，网络银行已成趋势，服务口碑也不差，纯网络银行不会因为没有门面而受可信度的质疑。电子商务在美国以超常速度发展第二节网上银行业务全球市场调研机构GMI在2005年对在线金融服务进行的一次调查中显示，网民对网上银行的使用率列在前3位的依次是荷兰（77％）、德国（74％）和丹麦（73％），并且欧洲各国的使用率普遍较高。美国以38％的使用率居第10位，日本以30％紧随其后居第11位。据不完全统计，2005年美国网上银行交易量占银行交易总量的一半左右。第二节网上银行业务网上银行的优势1、价格优势：组建成本低；业务成本低2、服务持续性3、私密性与标准化服务：私码和公码两套加密系统4、业务全球化第二节网上银行业务网上银行的功能：1、银行业务2、商务服务3、信息发布第二节网上银行业务二、电话银行的主要功能1、人工话务服务系统2、电话语音服务系统3、客户关系管理系统：旨在改善商业银行与客户之间关系的新型管理机制（1）共享客户资源（2）市场划分，营销定位第二节网上银行业务二、电话银行的特点1、安全性高2、简捷方便3、业务开放4、操作规范案例：电话银行业务的法律风险郑某是A市某集团的装配工，他利用午休时间车间无人之际，通过车间统计员的电脑分多次窃取了本车间多名职工的工资卡——B银行借记卡卡号。当郑某得知可以通过该银行的电话银行系统转账，把银行卡上的存款转移到指定的手机卡账号上时，萌生了转移他人资金的念头。案例：电话银行业务的法律风险郑某设法伪造了一张名为“王立军”的假身份证，以此办理了一张联通手机卡。接着，郑某利用车间多数职工疏忽大意未更改银行卡原始密码的便利条件，以及银行电话银行客户服务系统的转账功能，先后64次通过电话银行服务系统将其他职工借记卡上的钱款转移至“王立军”的手机上，金额达51760元，其间只遇到两人的原始密码被改动致使盗窃未能得逞。案例：电话银行业务的法律风险某日，郑某在B银行某支行打印手机使用费发票时，其手机卡上的高额存款引起银行工作人员的怀疑并向公安机关报案。此时，一名职工也意识到自己银行卡里的钱已被郑某窃取，便向法院起诉B银行，要求银行赔偿被郑某转移的款项。案例：电话银行业务的法律风险职工的理由为1、职工的钱存入银行，银行应当保证存款的安全2、职工的钱已被郑某盗走，银行没有尽到保管存款安全的义务，侵害了这些职工对存款的合法财产权利。案例：电话银行业务的法律风险法院审理认为，被盗职工未更改银行卡原始密码是职工自己的责任，银行根据交易密码完成卡内资金转账，履行了存款合同项下的义务，因此判决驳回了这些职工的诉讼请求。案例：电话银行业务的法律风险分析：本案中持卡职工和B银行之间存在着存款合同的法律关系。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定：发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证。案例：电话银行业务的法律风险本案，虽然资金转账是郑某的行为，但对B银行而言，郑某在电话银行中输入了正确的密码，则银行依据密码办理转账所产生的法律后果应由持卡职工承担。职工无权再要求银行支付被郑某转走的款项。案例：电话银行业务的法律风险启示：1、银行在开办电话银行资金转账业务的同时，应当对资金的转账尽行必要的监控。当同一张卡上的资金在一定期限内通过电话银行转走了较大的数额，银行就应当予以必要的关注和警惕，并与持卡人进行核对，减小客户资金被非法转走的可能。案例：电话银行业务的法律风险2、客户在办理银行卡时，银行应当将密码的重要性及他人获知密码后通过电话银行转走持卡人资金的可能性明确告知客户，以尽到必要的告知义务。案例：电话银行业务的法律风险3、根据中国银行业监督管理委员会《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》规定：从2004年5月1日起，银行对新发的银行卡，原则上不得向持卡人发放统一的初始密码，如果仍发放统一的初始密码，必须由持卡人本人持有效身份证明到银行柜台修改密码后才能进行交易。尽管初始密码不再统一发放，银行仍应提醒持卡人及时修改初始密码，以减小持卡人资金被他人非法转账的可能。手机银行手机银行（MobileBanking），也称移动银行，是利用移动网络（GSM\CDMA）以及移动技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接，通过移动网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。手机银行的种类短信手机银行WAP手机银行自助银行自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，并获取银行提供的存取款、转账、账户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。具有全天候性、迅捷性、安全性等特点1、销售终端（POS）2、自动柜员机（ATM）3、自动存款机（CDM）4．多媒体自助终端自助银行的组成和布局组成和布局1.自动柜员机(ATM)2.现金存款机(CDM）3.外币兑换机4.自动存折补登机5.销售终端机(POS)6.多媒体信息查询系统7.IC卡圈存圈提机8.电话银行系统9.夜间金库10.自动保管系统家居银行：盛大家居银行：家居银行是随着数字电视技术的应用和普及而逐渐产生的一种银行金融服务产品。是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。第三节风险管理一、网上银行的特殊风险与防范特殊风险1、系统风险：网上银行赖以运作的电子信息系统的安全保障出现问题第三节风险管理2、业务风险操作风险：系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性法律风险：没有相应法律调整或运用不明确的现有法律指导和监控超前的网上银行业务造成的风险市场信号风险:由于信息不对称而导致其面临逆向选择和道德风险案例：网上银行业务的法律风险某市A银行推出了网上银行业务，客户到该银行网点签订《网上银行业务协议》后，就能上网查询授权账户的余额，并能在网上进行资金转帐，以及支付公共事业费等。张某是一打字社老板，住处离电费的代收点较远，因此前往A银行办理了网上银行签约手续，并得到一份网上银行使用说明，说明的内容非常简单，没有详细列明通过网上银行支付公用事业费的具体步骤。在使用说明中有一条：“请用书使用IE3.0版本以上的浏览器。”案例：网上银行业务的法律风险当月，张某便使用网上银行进行电费的支付，但上网使用的是Netscape3.0浏览器。结果与该银行的网上与银行系统产生了不兼容。如果使用IE浏览器进行网上电费支付，用户在支付页面上输入账单号码和付款金额，并点击网页上的“确认”后，还会弹出一个新的确认框，要求客户再次确认时候进行转账操作，只有再次确认，电费才会支付。案例：网上银行业务的法律风险而张某因为使用了Netscape浏览器，确认了转账支付的金额后，再次确认的对话框未弹出，而是出现了一个显示“出现了未知错误的”的对话框，但张某并未加以注意，以为转账已经成功。一个月后，该市电力公司向张某寄了催款通知，并要求张某支付欠费及滞纳金100元，张某诉至法院，要求判令A银行承担其100元的滞纳金损失。案例：网上银行业务的法律风险张某认为，银行未向其将讲明不能使用除IE外的其他网络浏览器，也未详细介绍通过网上银行支付的具体步骤，致使其转账支付电费失败，因此应对由此造成损失承担赔偿责任。银行辩称，其已在说明书中写明客户应使用IE浏览器，是张某自己疏忽大意造成操作失败，责任应由张某自行承担。案例：网上银行业务的法律风险分析：中国人民银行2001年7月9日颁布《网上银行业务管理暂行办法》规定：银行应以适当的方式向客户说明和公开各种网上业务品种的交易规则，应在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。但并未规定商业银行违法该条规定应对客户承担的责任。案例：网上银行业务的法律风险银行违法《暂行办法》规定的义务，可能会被要求承担以下责任。一、对客户的损失承担全部的赔偿责任。如果客户完全按照银行的使用说明进行网上银行的各项操作，并且对银行未向客户明确的事项予以了通常的谨慎注意，由此产生的损失应由银行承担。案例：网上银行业务的法律风险二、对客户的损失承担部分赔偿责任如果在银行未明确的事项上客户也未进行通常的谨慎操作，则银行应对客户的损失依据过错的大小承担一部分责任。案例：网上银行业务的法律风险因此，本案中银行应承担部分赔偿责任。银行承担赔偿责任不仅将使银行资产受到损失，还会影响到网上银行业务的声誉和客户的信心。所以，银行应加强网上银行业务的管理，向客户提供详尽的使用说明和提示，使服务更细致、周到。案例：网上银行的风险蔡中是上海一家美资软件公司的总经理，在上海工作多年。他平时储蓄、理财主要在建设银行进行，而且是建行上海分行的VIP用户。早在1998年，因为购房还贷，他在银行的要求下办理了一张信用卡。后来，由于来往款项较多、积分多、信誉好，2005年,建行的客户经理推荐他办理了一张白金理财卡。在IT行业工作的蔡中对网络非常熟悉，早在建行刚开始有网上银行业务的时候就在使用了，后来蔡中成了签约客户，再后来又办理了数字证书，之后他就经常通过网上银行购物、缴费、转账。案例：网上银行的风险3月10日，星期六。中午，蔡中又像往常一样，上网查看自己银证通账户情况，因为前一天，他刚刚通过银证通进行了几笔股票交易。意想不到的事情发生了。蔡中发现，自己银证通账户下显示资金余额只有36.62元,而不是本应该有的16万余元的余额。吓了一跳的蔡中赶紧登录建行网上银行，但是却连续出错，无法查询。案例：网上银行的风险他又马上拨打建行的客服电话95533自动查询，果然两个银行卡上的余额都所剩无几。蔡中立刻又转接到95533的客服人员进行人工查询，对方说，经过查询，账户上应该还有19万多元，是不是刚刚输错了。蔡中放下电话后，才发现自己已经出了一身冷汗，但他还是觉得很不放心，继续拨打95533又查询了一遍——两个账户上的钱，都没了。而且，他确认，账户编码绝对没有输错。案例：网上银行的风险蔡中再次转接到95533的人工服务，这次客服人员告诉他，余额的确没有了。着急上火的蔡中马上要求客服人员查询从昨天开始他的账户上究竟发生了什么。客服小姐说，钱都通过网上银行转账转走了。蔡中事后算了一下，两个账户共计被转走163204.5元（含转账手续费）。案例：网上银行的风险得到95533客服小姐的再次确认之后，蔡中得到的建议是：赶紧找公安机关报案。冷静下来的蔡中马上询问，建行能做些什么？比如查询资金流向、对对方账户采取保护措施等等。可是客服小姐除了表示同情以外，没有其他的建议。案例：网上银行的风险蔡中赶紧冲出办公室，打电话给110。110的工作人员说，要找所属街道的派出所。蔡中又马上来到公司所在地的浦东新区潍坊街道派出所，接待他的女警察笔录做到一半时说，这种情况很特殊，最好还是直接去浦东分局的经侦支队，应该能快一点，并给了他地址。案例：网上银行的风险经侦支队刑侦支队具体的分管区域的刑侦大队公司所在地的浦东分局刑侦支队14队开户行建行上海分行所在的卢湾分局刑侦支队刑侦六队案例：网上银行的风险蔡中在报案时还询问警方，能否和建行的值班安保部门联络一下，赶紧对对方的账户进行处理。警方表示，周六、周日只有值班人员，没有工作人员负责和银行联络，只能等到周一再处理了。蔡中整个下午奔跑于各个警局之间的时候，也一直在和建行95533客服中心联络，可是对方的答复始终是：除非有司法机关介入，他们不能提供任何相关信息。而当蔡中要求向建行上级部门反映的时候，得到的答复也是：周末没有人上班，没有相关责任部门的联络方式。直到当天晚上，蔡中最终也没有从95533那里得到任何答复。案例：网上银行的风险第二天蔡中一大早起来就赶快联系了建行各个值班部门，最终通过他在建行的VIP客户经理，找到了建行的安保部门人员。他们告诉蔡中，通过对建行运行中心的查询，发现这些被盗的款项全部被转入云南的一个账户，并且那个账户下的资金又已经被转走了。但他们无法对对方账户再跟进，必须要司法机关介入调查。

案例：网上银行的风险蔡中马上问，能否由建行方面提出请司法机关尽快介入调查？对方的答复是：只能由客户自己提出。“我很奇怪，钱是在建行被盗的，怎么搞得好像和他们没有关系一样。”蔡中一头雾水。当天下午，蔡中又联系了卢湾分局的刑侦大队，但仍然只有值班的民警，没有办法处理具体案子。案例：网上银行的风险蔡中又到建行的营业部把账单明细打印出来，发现钱居然是被人分成11笔转账划走的。有意思的是，转完账后，对方把蔡中账户的网上银行服务也给取消了，所以才会导致当天中午蔡中始终在网上无法登录自己的账户。案例：网上银行的风险蔡中了解到，现在建设银行的网上银行除了数字证书外，也有账户变动通知、USBKEY、动态口令等新的安全措施，但建行从来没有通知过他。银行方面反映追还存款的可能性很小。因为如果要继续追查云南那边账户的资金转移状况，需要警方派人到云南去进行调查，异地调查需要上级批准。案例：网上银行的风险而且即使去了云南调查，很可能这笔资金已经被继续跨省转移。由于受到规章程序的限制，调查的速度怎么也赶不上资金转移的速度。蔡中听到此感到非常的失望，而且更加迷惑，“是否意味着，在中国转移不合法的资金是很容易的一件事情？难道央行没有一个协调机制来追踪不合法资金的动向吗？”案例：网上银行的风险蔡中认为，，“从事前、事中、事后，建行都没有尽到应尽的义务。”建行应该对网上银行的客户进行提醒“网银有风险”；“既然已经发生过多起类似事件，为什么从来没看到建行提醒客户呢？”事情发生后，建行也没有相应的处理部门以及处理方案。“我不知道该找谁？95533客服小姐说无能为力，安保部门又说找业务部门，业务部门又说打95533。”银行也曾遇到一些客户投诉说账户上的钱被转走，但后来了解多是做生意时的一些纠纷，转了账之后又不承认，所以银行有银行的考虑。第三节风险管理网上银行特殊风险的防范1、交易网络的安全性与可靠性2、保护消费者权益3、监管的国际合作案例：网上银行的风险1、假银行网站假银行网站往往会用一个和真实银行很相似的网址来迷惑客户，比如假工商银行的网址：(已经被查封)，和真的工商银行网址非常相似，一不小心就会被蒙骗。这些网站一般都会使用真实网站的LOGO、网页设计、图表等，以假乱真。案例：网上银行的风险风险防范：1、把自己平时经常用的银行网址存入到IE的收藏夹中，每次登陆的时候都直接从本机中链接过去；每次登陆银行网站前，首先利用搜索工具搜索要登陆的银行，然后从搜索网站直接链接过去。2、如果你已经进入了银行网站输入账号后，可先输入一个错的密码，如果是真实的网站，就会提示你密码出错，而假网站的目的是为了套取你的密码，它会认为客户输入的所有密码都是正确的，因此不会提示你出错。3、尽量不要把网上银行的密码和银行账户/卡的密码设置成一样4、一定要用自己的电脑来进行网上银行的操作，千万不要使用公用电脑(银行网点内提供的电脑除外)。案例：网上银行的风险2、假冒银行客服发送邮件假冒银行发送的电子邮件都有银行的LOGO等，做得很专业，然后让客户直接点击“Enter”键，直接链接一个陌生的网址。比如前几个月发生的假冒工行发送的英文信件，发送人是customerservice@。另外一种情况是，发送邮件让客户到一个特定的网址进行软件升级，否则不能再使用网上银行了。还有一种情况就是告诉客户去网站修改密码，比如“由于您的账号在网上银行登录时输入错误密码次数太多，可能您的账号和密码被不法分子盗用，今日已临时冻结您的账户。您尽快点击下面链接，修改您的密码”，并提供了链接地址。案例：网上银行的风险风险防范：1、记住平时使用的银行的客服信箱，比如工行的客服信箱是webmaster@，只要不是这个信箱发出来的信，一概不要理睬。2、一定到银行的网站上进行软件升级3、任何密码修改的请求一定是客户自己提出来的，银行不会向客户提出这样的不合理要求。案例：网上银行的风险3、假冒银行发送短信给客户发短信要求客户上一个和真实网站很相似的网址，进行密码修改。风险防范：1、注意发送短信的号码，银行向客户发送短信只会通过其专用的客服电话，比如：95588、95533等，只要短信上显示的号码不是客服电话，就一定是假的，一概不予理睬。2、银行的短信一般内容都是一些问候、产品信息等，根本不可能涉及客户的账户信息。案例：网上银行的风险4、网络安全一直以来，层出不穷的各种网络病毒危险着电脑网络的安全，木马和各种间谍软件总是设法破坏我们的网络，以期盗取我们的银行账号和密码。风险防范：1、无论在什么时候都要保管好自己的密码，绝对不可以告诉给第三方。2、及时升级杀毒软件和防火墙，使你使用的电脑的杀毒软件保持在最新的状态。在进行网上银行操作之前，一定要先进行杀毒软件的升级和电脑的杀毒。3、保持好自己的交易记录，在做完网上银行操作后，可以马上通过银行的服务电话查询账户的余额和交易明细，如果出现不一致，要马上和银行联系，避免损失。4、不妨申请一个银行手机短信提示服务。电子银行风险管理原则巴塞尔银行监管委员会的指导原则从董事会及管理层监督、安全控制、法律风险和声誉风险管理三方面提出了十四条风险管理原则，形成了关于电子银行业务风险识别、评估、管理、监控的较完整的框架。建立电子银行全面风险管理框架以商业银行全面风险管理理念作为指导思想，结合电子银行业务风险的特点，在实践中电子银行业务风险管理应该遵循“统一性、系统性、全面性、持续性、审慎性”原则。电子银行业务风险管理内容1.风险预测与识别2.

运用安全技术3.

建立电子银行业务内部控制4.

控制电子银行业务外包风险5．加强电子银行业务信息披露第四节中国电子银行业务及其未来发展趋势中国电子银行业务发展特点1.业务规模增长迅猛2.电子银行业务渠道发展不均衡3.新兴电子产品创新不足4.市场集中度高5.法律法规逐渐完善我国电子银行发展历程：2000年2月，中国工商银行相继推出网上银行服务。1999年８月，中国建设银行正式推出网上银行服务。1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。1997年4月，招商银行建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1997.41999.61999.82000.22005年我国网上银行交易情况：企业网上银行个人网上银行3400万用户

个人网上银行交易额超过2万亿元人民币

交易额达70万亿元人民币74万用户个人网银使用情况：Text1Text2Text3Text6Text5PHONEBANKING

：移动电话中国的电话用户数量：7.4亿固定电话3.5亿3.9亿+电话银行：银信通业务：是中国移动与多家银行合作开发的银行帐户和信用卡资金变动的短信通知业务。该业务通过手机接收短信的方式，可以向您随时传送存款、取款、汇率、消费、转帐、帐户余额和帐户资金变更等即时信息，让您及时掌握各类金融资讯。电子银行←→电子商务中国社会科学院互联网研究发展中心公布了《2005年中国电子商务市场调查报告》，报告显示，2005年中国电子商务市场整体增长迅猛，网上成交额由2004年的3500亿元升至2005年的5531亿元，增长158%。其中B2B市场占到了整个电子商务市场份额的近98%。电子商务：CNNIC公布的数据：2006年11月底，中国上网用户总人数为11300万人，其中男性占59.6%，女性占40.4%。成为全球仅次于美国的第二大互联网国家。网民平均每周上网4.2天，14.0个小时。网上购物大军超到2500万人。中国电子商务市场：中国电子银行业务与欧美国家之间的差距1、业务电子化程度较低2、产品与服务创新能力较弱3、服务渠道整合性较差4、风险管理理念较落后电子银行业务的未来发展趋势1.在数据集中基础上整合多种服务渠道2.网上银行和手机银行发展前景广阔3.

决策电子化和管理智能化4.

内部控制实行程序化硬约束5.

跨境金融服务以及市场融合增加第三节个人外汇交易业务一、个人购售汇业务个人购售汇：境内居民因私或因公出境，或因其他特殊情况需用汇而向银行申请购买外汇的业务。换汇币种可以是9种可自由兑换外币：美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎中的任意一种。所购外汇结算方式多样：可以按外汇局规定进行提钞、可转存本人汇户存款、可对外支付（汇款、汇票、旅支）或存入国际卡。第三节个人外汇交易业务1.境内个人在工行购汇当年累计购汇金额不超过等值5万美元的：

（1）出示本人有效身份证件、完整填写购汇申请书后，即可用人民币换得外汇。（2）所购外汇资金可当时提现等值10000美元，其余资金可转存本人汇户存款，可以对外支付（汇款、汇票、旅支）、存入国际卡。

第三节个人外汇交易业务2.境内个人当年累计购汇超过5万美元年度总额的：（1）提供本人有效身份证件、标有明确真实费用金额的需求凭证（见下表），经银行审核后可按实际需要外汇金额购买，无金额限制。（2）所购外汇资金可当时提现等值10000美元，其余资金可对外支付（汇款、汇票、旅支）、存入国际卡。第三节个人外汇交易业务第三节个人外汇交易业务第三节个人外汇交易业务第三节个人外汇交易业务个人结汇个人结汇指在符合国家外汇管理局规定的前提下，按当日实时牌价将外币兑换为人民币的业务。可兑换的货币包括美元、港币、日元、欧元、英镑、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元、加拿大元、瑞典克郎、挪威克郎、丹麦克郎、澳门元和新西兰元等。第三节个人外汇交易业务无论是境内居民或境外人士，均可持外币现钞或外汇账户存款办理办理结汇。每人每年凭本人有效身份证件可结汇等值5万美元（含）。其中“每年”即一个公历年度，1月1日至12月31日。境外个人在离境前可凭护照、原结汇凭证、外卡在ATM的取款凭条到指定网点将结汇换得的人民币换回外币。第三节个人外汇交易业务对于超过每年等值5万美元年度总额的结汇，按照以下方式处理：

1.对于境内个人

境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理（需自带复印件）：（1）捐赠：经公证的捐赠协议或合同。捐赠须符合国家规定；（2）赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等；（3）遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书；第三节个人外汇交易业务（4）保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明，投保外汇保险须符合国家规定；（5）专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同；（6）法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同；（7）职工报酬：雇佣合同及收入证明；（8）境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明；（9）其它：相关证明及支付凭证。第三节个人外汇交易业务2.对于境外个人

境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：（1）房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知；（2）生活消费类支出：合同或发票；（3）就医、学习等支出：境内医院（学校）收