18组-互联网保险现状与发展探究

互联网保险的现状与发展张睿信息科学技术学院本科生唐宇石环境科学与工程学院13级本科生蒋宇昭然北京语言大学英语学院本科生吴鹏信息科学与技术学院本科生王雨石法学院研究生1目录中国互联网保险行业介绍以众安保险为例的互联网保险研究发展现状SWOT分析互联网技术和保险价值链国外的经验及可借鉴的地方互联网保险未来如何发展众安保险的未来发展我国互联网保险业面临的挑战及未来发展23中国互联网保险发展状况1997年，我国第一家保险网中国保险信息网成立。2005年4月，中国人保公司签售了国内第一张电子保单，我国第一次出现了真正意义上的互联网保险。2013年，

腾讯、阿里巴巴和平安集团联合成立国内首家专注于互联网保险的创新型保险公司——众安在线财产保险股份有限公司。4中国互联网保险发展状况单位：亿元5互联网保险运营模式的变化公司自有网站销售模式，例如平安PA18、泰康在线等；利用专业中介网站销售模式，如优保网、慧择网等；利用淘宝网销平台销售模式；利用相关网站的兼业销售模式，如携程网—航空意外险等并存模式；虚拟化专业互联网保险公司的全新模式，如众安保险。互联网保险与传统保险对比优势基于大数据与人工智能的精算定价基于个体的差异化、定制化定价67互联网技术与保险价值链

产品设计客制化产品、条款通俗化市场营销品牌建设、网络营销、渠道合作定价核保大数据核保、UBI理赔服务大数据骗保检测分析、互联网提高理赔效率互联网保险面临的挑战保险的非标准化保险的“场景”问题保险互联网化离不开保险公司保险的逆向选择问题征信：缺乏征信平台，难以快速方便地得到投保人的信用背景信息8互联网保险——需要契机国内若能出现类似EquifaxTransunion等成熟的征信平台，可能就是互联网保险爆发的时候国内先行者：芝麻信用9芝麻信用评分权重:1.身份特征（15%）

2.信用历史（35%）

3.履约能力（20%）

4.人脉关系（5%）

5.行为偏好（25%）

10芝麻信用数据分布：350-550属于较差；

550-600属于一般；

600-650属于良好；

650-700属于优秀；

700以上极好，极好；11FICO评分法由美国个人消费信用评估公司开发，针对个人信用评级，得到社会广泛接受12FICO模型和芝麻信用对比

分值范围考量维度信用等级FICO300~850偿还历史、信用账户数、使用年限、使用的信用类型低于620较差620~680一般高于680优秀芝麻信用350~950信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系350~550较差550~600中等600~650良好650~700优秀700~950极好13FICO模型和芝麻信用对比和FICO的评级要素相比，芝麻信用缺失对个人债务负担，也就是对个人杠杆率的评价个人杠杆率是一个重要的指标，杠杆率过高则风险增大阿里对个人的资产负债情况数据积累不足，仍需进一步完善14征信成熟后可能的局面比运费险等低额度更高的险种可能会流行起来（根据个人信用，背景、偏好自动生成推送，类似于GoogleAds的算法可能出现大量传统行业因为没有征信数据而做不到的创新险种有相同需求、利益的群体将资金放到统一的互助池中，出险以后从池子里来，不出险就分还互助人。做到风险共担，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同类人），因此风险定价会有同质性，最终真正的消灭了渠道，降低成本15近期的互联网的发展分析准入门槛：需要胡互联网技术储备（大数据收集、挖掘）有保险营业执照有资金基础16近期的互联网的发展分析因此互联网金融在短时间内很可能仍然是1.互联网巨头（如BAT）2.传统保险商（如平安、人寿）的跨界游戏也就是说很难有个人创业，风投加入的情况出现17例子：众安保险老路子:赢利不管如何，先跑马圈地。18众安资本组成1920众安保险发展现况主要产品：运费险、消费保障险众安产品飞机延误险：宣传语：延误2小时以上自动打入微信红包中。与传统保险对比：传统的只卖不赔，而该险理赔难度降低，有比较优势另外还有：高温险雾霾险足球喝高险中秋赏月险分析：目前主要是营销手段，制造噱头。未来可以进一步与个人投保情况和历史信用结合起来。21众安产品账户安全险：针对支付宝余额、余额宝众安“参聚险”（针对互联网平台聚划算商家）商家在参加聚划算的时候，需要冻结一笔保证金，现在商家只要购买了“参聚险”就可以了，费率是0.3%。若某商家原来参加聚划算要冻结50万的商品保证金，选参聚险最高只需要1500元，释放资金49.85万元。2014年5月16日，释放的资金规模突破10亿。22众安产品-分析这些险种基本上都还是传统的险种的延伸+改名花样营销，互联网大数据与个人征信成分较少或者没有，颠覆式的产品尚未出现2324众安保险运营模式“阿里找业务、腾讯做营销、平安出产品”销售理赔模式：全部产品将在线上销售，线上理赔。对于极少数有线下需求的客户理赔，众安保险则将服务外包给第三方。组织构架:

全部采取线上和外包的经营模式，众安保险的全部员工总数不到80人，其中最核心的IT和数据部门有30人团队。众安保险-优势投资渠道广，投资力强阿里：8亿注册客户群、大量客户群的信用水平与交易记录腾讯：丰富的媒体资源和营销渠道保险产品精算化受益于平安的开发、精算、销售及理赔团队交易平台可信即时消费、安全支付25众安保险-面临的问题与风险潜在信用风险-征信未成熟目前尚且缺乏对互联网保险行业的有效统一的信用评级模式，潜在信用风险难以得到合理评估与保证，需要继续开展相关研究。而对于保险公司本身，应积极配合保监会制定和出台的相关政策，并遵守行业内行为道德准则规范，提升员工素质，避免潜在的信用风险。2627互联网保险未来的发展以大数据为依托，构造纯粹的“互联网保险”形态