承保实务培训

承保实务流程简介业务管理部2015年9月风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6

销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423缴费承保及单证出具5

投保资料的初审与录入承保实务流程图投保申请单位投保风险评估制定保险方案个人投保现场查勘验险填写投保单标准业务初级核保非标准业务中级核保高级核保缴纳保费录入投保单打印保单单证清分、归档审核通过审核通过审核通过审核未通过审核未通过审核未通过修改条件风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6

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投保资料的初审与录入一、销售人员展业（说明和告知）客户投保时，承保机构应就保险标的或者被保险人的有关情况向投保人询问，要求投保人如实告知。投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，承保机构有权按照《保险法》第十六条规定解除保险合同，但合同解除权应在知道有解除事由之日起30日内行使，否则将自动消灭。（一）获知客户投保意向、收集客户信息销售人员获知客户投保意向、通过展业，根据承保标的实际情况收集投保所需资料，确保投保信息真实有效。

承保机构应当向投保人说明保险合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，承保机构应按照《保险法》第十七条规定，在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。一、销售人员展业（说明和告知）（二）收集投保资料销售人员根据客户投保的险种及保险标的收集相应投保资料。投保人为个人的业务必须提供有效的身份证复印件，投保人为单位的客户必须提供有效的组织机构代码证复印件（续保则无需提供）。为保证业务质量，控制风险，业务经办人员要对投保资料的真实性、准确性和完整性负责。一、销售人员展业（说明和告知）车险投保资料：投保单身份证明（个人的身份证、单位的组织机构代码证）及行驶证复印件新车尚未取得行驶证的，可提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件一、销售人员展业（说明和告知）企财险投保资料：投保单资产负债表、评估报告等能够确定保险金额的依据营业执照、组织机构代码证等必要证明风险调查问卷（必要时含查勘照片）等一、销售人员展业（说明和告知）家财险投保资料：（包括但不限于）投保单投保标的的名称、种类、保额等详细清单个人身份证复印件、单位组织机构代码证（团单）复印件

风险调查问卷（尤其针对农村地区，必要时含查勘照片）等一、销售人员展业（说明和告知）工程险类投保资料：投保单工程量清单工程承包合同工程施工组织设计工程平面布置图工程进度图等注：道路、铁路、地铁等行业与一般行业的区别是有单独的纯风险损失率，因此涉及上述业务的险种有专门的费率规章。由于地区市场费率水平和项目风险情况的不同，实际费率和免赔条件仍然需要咨询核保人员。一、销售人员展业（说明和告知）责任险类投保资料：公众责任险：包括但不限于：投保单；风险调查问卷；查勘报告及现场相片；营业执照、相关许可证（如：食品卫生、消防验收等）复印件；被保险人生产/运营/管理请款介绍等。雇主责任保险：投保单；投保雇员清单（包括姓名、性别、身份证号码、年龄、工种、工资水平、健康状况等信息）；风险评估报告；营业执照、经营许可证及组织机构代码证；作业环境及流程的数码相片。产品责任保险：包括但不限于：投保单、风险问询表、投保产品清单（名称、型号）；投保产品质量认证、安全认证及相关检验报告(国内质检机构及出口当地有关机构)、质量管理认证证书（例如ISO9000）；投保产品的图片、简介及使用说明、安全警告语；投保产品上年度销售额证明；被保险人营业执照、情况介绍。……一、销售人员展业（说明和告知）货运险投保资料：身份证复印件或组织机构代码证复印件运单、发票、倒签保函（水路、公路、铁路、国内航空货物运输保险）发票、倒签保函、提单、箱单、信用证（进出口货运险、境外货运险）

盖章投保单一、销售人员展业（说明和告知）船舶险投保资料：盖章投保单、组织机构代码证复印件船舶证书、管理证书、船级证书（远洋船舶险）船舶证书、评估报告、购船发票、租赁合同（沿海内河船舶保险）

船舶建造合同、船厂资质、进度安排、船舶现状证明资料（船舶建造险）一、销售人员展业（说明和告知）人身险投保资料：

本人签字或盖章的投保单个人身份证复印件、有效组织机构代码证复印件

盖章的投保清单（团单）

工程合同、贷款合同

生存调查或团体、个人事项告知书（死亡伤残保额60万以上）

收入证明（死亡伤残保额100万以上）

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投保资料的初审与录入二、风险查堪与评估（一）定义：风险查堪是指保险人在承保业务之前对拟承保保险标的的风险情况进行实地查勘的过程。为核保提供正确决策的依据为再保安排提供风险信息为后期理赔提供基础资料为客户提供风险管理服务树立承保公司的专业形象目的二、风险查堪与评估（二）1、必须到现场进行风险查勘的险种和业务

1)企财险：♦所有高风险行业的业务，主要包括：油漆厂、涂料厂、化工厂、轮胎厂、木制品厂、家具厂、纸制品企业、印刷厂、纺织业、服装鞋帽业、电镀厂、塑料橡胶生产厂、危险品仓库等、四级以上工业（含四级）及其他高风险行业♦所有附加盗窃险和水暖管爆裂险的保险标的

2)所有建安工险业务；

3)所有机损险业务；

4)部分雇主责任险和公众责任险（风险较大时）；

5)续保已出过险的标的；

6)已过续保期的标的；

7)其它总、分公司核保人认为应当进行风险查勘的业务；注：所有查勘报告应配有标的平面布置示意图、工程示意图等相关图示资料和现场查勘照片。

二、风险查堪与评估2、可以不到现场查勘，只填风险评估报告的险种

1)货运险

2)产品责任险

3)部分风险较小的雇主责任险和公众责任险

4)其他总分公司核保人认为需要填写1.明确主要风险2.明确风险点位3.了解风险源4.了解客户风险管理水平5.预估保险责任事故发生的频率6.分析一次事故可能造成的最大损失（三）风险查勘要求在具体的风险查勘过程中，要仔细了解现场情况并及时记录有关风险信息，随时向客户陪同人员询问有关问题，并根据需要进行拍照、绘图等。风险查勘完成后应与客户管理人员再一次进行交流，总结和阐述风险查勘中观察到的问题。二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估风险查勘要点：（1）建筑结构（类型、防火间距）建筑结构分为四种：A、钢混、砖混；B、全钢结构；C、砖瓦结构；D、木结构或其他不明结构二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估（四）风险查堪如何拍照？（1）标的周边环境，东南西北四个方向各一张相；（2）厂区门口一张相，注意要照到完整的厂名；（否则，会被认为是造假）（3）所有建筑物的外观，要基本照到建筑物的全貌，包括厂区的围墙；（4）如果条件许可，建议选取一个较高的地方，从不同方向照几张厂区的全貌照片；（5）厂房、仓库等的内部情况，建议在门口向里照，尽量照到内部的全景，每间厂房、仓库各一张相；二、风险查堪与评估（6）机器设备的全貌，尽量取近景，但以照到全貌为限，主要机器设备每台一张相；这一过程要求反映出整个生产工艺，就是原材料如何一步步转化成半成品及产成品的。（7）拍摄自动喷淋装置、消防水池、消防栓、消防龙头、灭火器、烟雾、感温等探测系统、避雷装置、禁止吸烟、禁止明火等标语告示等，每类设施各一张照片；（8）拍摄出整个厂房的地势是否高于四周地势？厂区的下水管道是否畅通？是否有排水沟？（9）拍摄仓储物的摆放情况，每个仓库一至两张相；仓储物不能与生产车间混合存放。（10）简易建筑物、露天堆放物资从不同角度各照两张相。二、风险查堪与评估（五）撰写并提交风险查勘报告1、风险查勘人员在风险查勘结束后应根据实地风险查勘情况，结合前期收集的风险资料撰写书面风险查勘报告，形成文档。2、风险查勘报告必须客观、公正，如实反映和体现保险标的或业务类型的风险特点，并提出风险管理建议。内容必须完整、详细，主要风险点应明确指出，以提示核保人注意。风险管理建议应从客户的角度出发，突出重点，具有可行性并符合经济性原则。参与风险查勘的人员必须对风险查勘报告进行审核并共同签字，避免内容缺失和错误信息出现。3、风险查勘报告完成后，应及时提交核保人员审阅参考，如核保人要求补充风险查勘报告中没有体现或者风险查勘过程中遗漏的信息，风险查勘人员应进一步完善风险查勘报告。4、风险查勘后需向客户送交风险管理建议书（原则上需要承保机构签章），以加强客户的风险管理意识，提高风险管理水平。二、风险查堪与评估验车：承保前验车是准确评估风险，保证车损险及其相关附加险承保质量的有效措施。

（一）验车范围1．未按期续保的车辆。2．续保增加车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险的业务。3．保险期限内增保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等业务。4．转保无法确定上期是否投保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等业务。5．无牌车（新车除外）及异地车牌的机动车。6．新车购置一周后进行投保车损险、盗抢险、玻璃险、划痕险等损失类保险项目的车辆。7．核保人确定其他需验车的车辆。二、风险查堪与评估（二）验车程序1．根据投保人提供的机动车行驶证、机动车登记证进行验证验车。2．对承保车辆进行实地验车，核对发动机号、车架号，并当场拍摄发动机号、车架号，客车可拍摄VIN号码，货车可拍摄车架号码。3．拍摄验车照片。4．填写验车单并提出是否承保的意见,验车人在验车单上签字确认。（1）在验车中发现所验车辆与实际车辆不符，或存在疑点的，应建议不予承保。（2）发现投保车辆有碰撞、碰刮、碰擦、划痕、玻璃损坏等痕迹的，应建议不予承保或待损失部位修复，重新验车合格后再予以承保；对于特殊业务，可在加注特别约定“经验车发现，被保险车辆XX、XX部位有损失未修复，该损失在本保险期限内不属于保险责任，本公司不负赔偿责任”的特别约定后予以承保。如车辆已经维修达到承保条件，需上报重新验车。5．验车照片用电子文档保存，录单时导入影像系统。6．核保人认为有疑问的，可安排再次验车，并重新填写验车单，原验车单依旧保存。7．将验车单与投保单、保单一起留档备查。二、风险查堪与评估（三）验车照片的拍摄规范1．车辆损失险及附加险整车验车照片应不少于4张，为车辆整车四边角对角45度角整车照片，各照片必须包含整车，严禁截取局部；如车辆有外观碰撞和损坏，需对损坏部位单独拍照。2．车辆VIN号码或车架号码确保1张。3．玻璃单独破碎险需对前后风挡玻璃单独拍照，不少于2张。4．划痕险需对整车左右侧车身拍摄，不少于2张。5．验车人照片不少于1张，可与整车照片合并，验车人照片必须为实际验车人。二、风险查堪与评估二、风险查堪与评估（四）验车单的填制规范1．按实际验车情况如实填写验车单。2．验车人在验车单上签字确认，并提出是否承保的建议，如业务员委托他人验车，委托人和验车人都需签字。3．验车单随承保资料一并装订归档。风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6

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投保资料的初审与录入三、投保资料的初审与录入初审是在录入核心业务系统之前，核保初审人员针对书面投保资料的审核，重点在于投保资料的真实性和完整性。初审不合格的投保单不得录入核心业务系统。投保资料初审发现必填要素出现缺项影响到确定费率或投保信息填写错误时，出单人员应要求业务人员退回投保人进行补充或修改。三、投保资料的初审与录入车险初审的内容：（一）投保资料的完整性审核。投保资料包括投保单、行驶证影印件或复印件、新车购置发票和出厂合格证影印件或复印件、上年保单影印件或复印件、验车资料、新增设备的明细、机动车所有人的证明材料等。（二）投保资料的真实性审核。投保资料有无涂改痕迹、是否为审验合格的有效证件、是否有伪造的痕迹。（三）投保单填写是否完整，修正是否符合要求，签章是否完整清楚、是否和投保人一致。三、投保资料的初审与录入（四）如果投保人、被保险人和行驶证车辆所有人不一致，是否提供了保险利益证明。（五）投保单填写内容是否符合逻辑，如被保险人经营性质和车辆使用性质的选择是否合理、车辆登记座位数（吨位数）和车辆费率的选择是否合理等。（六）投保标的是否符合公司的业务政策，对于突破公司业务政策，需要上级机构审核的团单业务，应及时上报业务联系单，在获得上级机构批准后方可录入系统。三、投保资料的初审与录入财产险涉及各险种风险的主要信息必须填写完整、准确，主要审核内容：（一）投保人、被保险人名称及地址完整、准确，不得使用简称缩写。（二）保险财产地址或被保险人经营场所地址完整、详细。（三）被保险人的行业类型应按照国民经济行业分类的标准分类方法填写。（四）保险期限应明确起止日期的年月日及具体时间点。（五）保险财产项目应明确保险金额、保险价值及其确定依据。三、投保资料的初审与录入（六）免赔措辞准确，明确相对免赔或绝对免赔，免赔率、免赔额要分别列明。（七）附加险逐条列明，如无附加险，应明确写“无”。（八）付费日期及付费方式明确，如分期付费必须列明每次付费的具体日期及金额。（九）特别约定的措辞准确、规范，与所投保险种风险相匹配。三、投保资料的初审与录入投保单的系统录入出单人员根据核心业务系统操作流程及时将投保单信息录入核心业务系统，不得任意修改投保资料。录单时遇到和业务政策、条款费率规章、监管要求相违背的应及时退回业务人员，业务人员及时联系客户修正或重新填写投保单。三、投保资料的初审与录入具体要求如下：（一）规范特别约定的录入特别约定是对保单中未详尽事项的明确和补充，承保机构在增加特别约定时应遵守依法合规的原则，约定内容不能与条款相悖，不能损害被保险人的合法权益，不能缩小或扩大保险责任，不能赠送附加险。（二）保险期间保险期间通常为1年，投保人可与保险人约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。三、投保资料的初审与录入（三）承保险别承保机构出单员严格按照投保人勾选的险种录入险种信息，包括保额、责任限额、免赔额或者免赔率等。（四）投保人提供的资料复印件应附贴于投保单背面并加盖骑缝章。（五）出单人员录单结束后，须将所有投保资料扫描件上传到核心业务系统中，提交核保人员审核。风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6

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投保资料的初审与录入四、核保及内控管理核保是保险公司专业核保人员对投保申请进行风险审核与风险评估，决定是否接受投保和以何条件承保的过程。初审由承保机构的出单人员及专业核保人员负责，主要审核投保要素是否齐全、投保单是否填写完整、规范、投保附件资料是否真实。核保系统审核包括自动审核和人工审核，符合自动核保条件的经系统判断后自动审核通过，人工审核根据系统内设定的核保权限逐级审核，每一级核保人对自己作为最终核保人的保单负责，对提交上一级核保人的投保单履行逐级审核的职责。四、核保及内控管理Content03Content02Content01财产险业务审核要点投保险种。投保人、被保险人名称及营业处所。保险标的所在行业（营业性质）。保险标的。投保金额、保险价值确定方式、保险金额确定方式。费率。保险期限。免赔额、免赔率。特别约定、附加条款。系统人工审核注意事项核心业务系统根据设定权限对录入系统的投保单赋予相应的审核权限，核保人根据核保权限对权限内的业务决定承保条件和是否承保。对提交上级审核的投保单也需要认真履行审核职责，对投保信息不完整、不符合业务政策和监管要求的要退回录单机构。四、核保及内控管理Content03Content02Content01车险业务审核要点（一）投保单信息录入是否完整，是否有符号代替录入的现象。（二）投保人、被保险人、车辆所有人是否一致，如果不一致可要求承保机构提供情况说明和相关证明材料。（三）逻辑性审核，包括条款费率适用、折旧率选择、吨位/座位填写、新车购置价确定、核心业务系统车型的选择、车型信息和车龄等确定保费计算因素之间的关系。（四）风险审核，包括保险期间、投保险别、保额确定、不计免赔使用、玻璃单独破碎险加保、保费缴纳方式、特别约定等内容是否符合业务政策和条款费率规章的要求。（五）核保人应在“审核意见”栏明确注明核保意见或需要说明的事项，不得以特殊符号代替核保意见。（六）费率调整系数使用是否符合公司业务政策及监管要求。（七）核保人对在本级审核的投保单须在当天审核完毕，特殊业务应在与录单机构沟通同意后，在24小时内给出核保意见。四、核保及内控管理内控管理（一）各级承保管理机构应加强核保管理，建立科学合理的核保分级授权体系，对于权限应进行动态调整，避免授权不当。并且对于权限的使用情况进行及时检查，确保仅具有权限的员工操作系统并只能进行授权范围内的操作。对于转岗、离职等原因造成的核保工号休眠账户进行及时清理。（二）承保管理机构应确保核保部门及核保人员的专业化，公司需建立核保人上岗的资格审查与考试认证制度。（三）正确使用报批报备的条款费率，准确识别投保人及投保车辆风险程度并合理使用自主渠道和自主核保类费率调整系数，确保保险费率与标的风险相匹配。四、核保及内控管理（四）承保管理机构应建立质检制度，安排相应人员定期按比例抽检自动核保和人工核保通过的投保和批改申请，确保签发保单和批单的品质可控。（五）承保管理机构应定期对系统自动核保的条件进行更新调整，确保系统规则内容在国家法律法规，行业监管规定，公司政策范围之内，防止出现系统执行风险。（六）承保管理机构应建立不相容职务分离制度，建立核保防火墙，并加强核保工作的独立性。风险查勘与评估主要内容合同解除与变更6

销售人员展业（说明和告知）1核保及内控管理423

缴费承保及单证出具5

投保资料的初审与录入五、缴费承保及单证出具缴费承保：核保通过并签发的保单起保后不能全额退保，将会产生责任期内的保费。为防止签发保单、批单过程中出现差错产生保费或未及时签发不能正常报案的情况发生，保、批单签发流程规定如下。实行见费出单的承保业务：保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单。缴费方式经监管部门批准，对不实行见费出单的承保业务，可在核保通过后及时出具正式保险单，同时承保机构应建立规范统一的收付费管理制度，并加强对应收保费的管理。五、缴费承保及单证出具见费出单要求1.各级机构要按照见费出单制度的要求在营业机构和代理点配置POS机，并做好POS机配置登记台账，终止业务合作的代理点要及时收回POS机。2.保费收费方式（1）实时到账刷卡收费方式：被保险人或投保人直接以刷卡的形式在我司网点支付保费，刷卡后核心业务系统能实时收到银行反馈的缴费成功信息，生成保单号并允许打印保单。（2）非实时到账支票收费方式：被保险人或投保人以支票支付保费的，待支票款项到达我司的收入账户，指定专人在系统进行人工收费确认后，可生成并打印保单。禁止在没有确认保费到达公司账户前进行收费确认，禁止保费和保单的不对应确认。其他非实时到账类支付方式参照支票收费方式执行。五、缴费承保及单证出具见费出单要求3.执行见费出单制度，所有保单、批单都不允许倒签保险起期，起保之后退保的保单应按照商业车险条款规定收取短期保费。4.对于审核通过但未缴费确认的投保单，超过录入日期10日，仍未作收费确认的，系统内自动作废该投保单。人工方式确认保费的，保险起期不得早于收取支票后的第3个工作日，即保险起期不能早于收取支票后的第三个工作日零时（≥T+3）。五、缴费承保及单证出具可以不见费出单业务：人身险业务；货运险业务；共保业务（5万元以上）；大型商业风险、政府支持的统括保单项目；其他。五、缴费承保及单证出具非见费出单的业务，应按以下要求操作。1.核保通过且客户已出具缴费凭证的保、批单，出单人员可直接签发并打印。2.核保通过经客户确认但未出具缴费凭证的保、批单，由销售人员通知出单人员进行保单签发，未接到销售人员通知，保单一律不得签发。3.核保通过但超过核心业务系统设定逾期日（15天）未出具缴费凭证或未通知签发的保、批单，核心业务系统将保、批单重置为“待修改”状态，待客户确认后，出单人员再重新提交核保。4.确定无需客户确认签发的业务，应由业务机构负责人签署书面意见后转出单人员备案，出单人员在核保通过后可直接签发并打印保、批单。五、缴费承保及单证出具单证的构成、出具及留存（一）保单的签发1.投保单审核通过之后，出单人员应进行复核，发现错误及时进行“作废”，若审核无误，打印“缴费通知单”，经投保人确认并缴纳保费之后方可打印保单。2.投保单一经缴纳保费，出单人员应及时打印正式保单。车险和非车险保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具，禁止手工出单或核心业务系统外出具保险单。3.审核通过的投保单如果没有及时缴纳保费，自投保单录入日起10日后系统将自动作废。4.保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；业务留存联和财务留存联由承保机构留存。已实现“见费出单”的地区或承保机构，可不使用财务留存联。5.打印出的保单不得涂改，若需要更改可使用批单更改或重新出具保险单。6.将保单交给投保人，保单背面未印刷条款的，应粘贴相应条款并加盖骑缝章后交给投保人。五、缴费承保及单证出具（二）单证清分打印的车险保单、发票、保险标志、保险卡，按以下规则进行清分：1.保险单正本（保单背面未印刷条款的，应粘贴相应条款并加盖骑缝章）与发票客户联、保险标志、保险卡交给投保人。保险期限内，投保人丢失保险单证（含保单、批单、保险标志、保险卡）的，可填写《机动车交强险/商业险单证补办申请表》，经承保机构审核同意后，予以补办。2.保险单副本（财务留存联：已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用）、保险费发票（财务留存联、存根联）交财务部门留存。3.保险单副本（业务留存联）、保险费发票（业务留存联）留存于业务部门和投保单及其附件一起装订归入承保档案。五、缴费承保及单证出具交强险保单商业险保单五、缴费承保及单证出具交强险发票商业险发票五、缴费承保及单证出具交强险标志商业险标志五、缴费承保及单证出具（二）单证清分打印的财产险保单、发票、清单附页等，按以下规则进行清分：1.保险单正本（保单背面未印刷条款的，应粘贴相应条款并加盖骑缝章）与发票客户联、各清单附页交给投保人。2.保险单副本（财务留存联：已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用）、保险费发票（财务留存联、存根联）交财务部门留存。3.保险单副本（业务留存联）、保险费发票（业务留存联）留存于业务部门和投保单及其附件一起装订归入承保档案。五、缴费承保及单证出具交强险保单商业险保单财产险保单标的清单五、缴费承保及单证出具交强险保单商业险保单财产险保单标的清单特别约定清单附加条款清单风险查勘与评估主要内容

合同解除与变更6

销售人员展业（说明和告知）1

核保及内控管理423缴费承保及单证出具5

投保资料的初审与录入六、合同解除与变更批单对已经签发的保险单，投保人需要变更保险单内容的，由投保人提出批改申请，经审核通过后出具批单变更保险合同。批单的效力大于保单，批改日期在后的批单效力优于批改日期在前的批单。六、合同解除与变更财产险批单类型序号增减型内容型合同型其他1增减保额/险别通用批单一般退保恢复保额2责任期批改变更共保方信息全单退保3期末调整批单注销六、合同解除与变更车险批单类型序号增减型内容型合同