我国商业银行个人理财业务发展现状

山东理工大学本科毕业论文PAGE21PAGE1浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略一、我国个人金融业务发展中的现状及问题西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。而在国内，长期以以来,我我国银行行对个人人的金融融服务仅仅仅局限限于储蓄蓄、代收代代付等简简单的业业务。随着个个人财富富的增长长和金融融市场的的发展，20世世纪900年代中中后期我我国真正正意义上上的个人人理财业业务才开开始出现现。虽然个个人理财财业务日日益受到到国内商商业银行行的重视视，理财产产品也日日益丰富富，业务扩扩展十分分迅速。但从长长远来看看，国内商商业银行行个人理理财业务务还存在在着一些些制约性性的问题题。(一)政策策“瓶颈”问题我国金融业业目前采采用的是是分业经经营模式式,银行行不能全全面涉足足证券、保险、基金等等业务。这一政政策规定定一方面面导致国国内银行行只能代代销基金金公司、保险公公司的产产品,而而不能充充分的运运用这些些产品，让让其真正正的服务务于大众众；另一方方面，也因市市场的割割裂使得得银行无无法利用用证券和和保险这这两个市市场为客客户实现现增值,,制约了了个人理理财业务务的发展展空间。因此，现阶段段的商业业银行理理财只能能停留在在业务品品种介绍绍、咨询建建议、投资方方案设计计及办理理简单的的中间业业务等方方面，至多也也不过是是传统的的储贷、外汇业业务的整整合，并不是是真正意意义上的的个人理理财。(二)客户户需求问问题其一，目前前的商业业银行个个人理财财业务定定位于少少数高端端优质客客户，服务门门槛过高高，造成客客源稀少少。如外资资银行一一般“门槛”在5万万美元以以上，国内银银行一般般“门槛”也在55万元以以上。从现有有品牌看看，门槛偏偏高，压制了了大量客客户的理理财需求求。其二，在“财不外外露”的保守守思想下下，不少个个人对银银行的理理财服务务业务持持观望态态度，个个人理财财业务还还没有深深入人心心。其三，市场场营销观观念不强强,理财财拓展不不足,老老百姓对对理财产产品的了了解不够够。其四，银行行理财服服务的实实质性内内容少，产品附附加值低低。上述原因造造成银行行推出的的理财业业务和产产品还没没有在市市场上形形成一定定的气候候，社会大大众对其其现实的的需求有有限。(三)产品品供给问问题我国银行个个人理财财产品有有同质化化趋向，在投资资领域,,几乎都都是证券券、外汇、保险、基金等等投资产产品的组组合，业务范范围也更更多的是是把现有有的业务务进行一一个重新新的整合合,而没没有针对对客户的的需要进进行个性性化的设设计。个人金金融业务务品种单单一、规模有有限。目前我我国商业业银行提提供的仅仅仅是以以储蓄为为主体的的单一产产品形式式，与发达达国家丰丰富的个个人金融融产品相相比有较较大差距距，难以满满足客户户多元化化需求。另外，就规模模上来看看，其他个个人金融融业务指指标如代代收付业业务结算算量、个人消消费信贷贷总量等等指标与与发达国国家相比比也有很很大的差差距。此外，在现有有的产品品构成中中，结构也也不尽合合理。例如，在各项项中间业业务产品品中，成本高高、收益低低的劳动动密集型型中间业业务如代代收代付付占比很很大而知知识密集集型中间间业务如如咨询、资产评评估、资产管管理等所所占比例例很低。(四)缺少少合格的的专业理理财人才才银行界普遍遍缺少合合格的专专业理财财人才已已经成为为制约国国内理财财业务的的发展瓶瓶颈。理财业业务涉及及面广，不仅限限于各种种投资品品种的投投资规划划组合,,还包括括帮客户户进行住住房规划划、教育规规划、风险管管理、税务筹筹划、退休规规划、遗产规规划等等等。但是，一直实实行的金金融分业业经营令令各银行行缺乏复复合型人人才。我国商商业银行行中多数数客户经经理是从从个人金金融从业业人员中中临时抽抽调而来来的，即使参参加了由由银行组组织的专专业培训训，理财技技能仍以以银行类类业务为为主,远远远不能能达到理理财客户户经理所所需要具具备的素素质。(五)缺乏乏对理财财业务市市场的有有效管理理银行为客户户办理理理财业务务是适应应市场发发展的自自发行为为。至今，并没有有非常完完善的相相关法规规对银行行理财业业务进行行规范。因此，银行理理财业务务中难免免会出现现一些问问题。就目前前而言，人民币币理财产产品的资资金较多多地集中中在银行行间市场场，随着人人民币理理财产品品规模不不断扩大大，银行间间市场不不能保证证有足够够的市场场容量来来接纳。而如果果银行间间市场一一旦发生生变动如如收益下下降，就必然然会对商商业银行行的资金金安全及及流动性性产生风风险。另外，一些外外汇理财财产品往往往又与与境外外外汇衍生生产品进进行挂钩钩,由此此也会将将境外外外汇市场场的波动动风险传传递给商商业银行行。从调查情况况看，国内大大中城市市的中资资商业银银行推出出的理财财业务，实际上上较多还还都停留留在业务务宣传和和简单的的一般服服务层面面上，并且流流于表面面化、片面化化。甚至一一家大银银行网站站的个人人理财连连接里面面，竟然是是储蓄、汇款等等内容，最高级级的不过过是个人人信贷。比较好好的网站站，服务种种类虽然然丰富一一些，也会有有针对个个人的投投资计划划，但从业业人员不不够专业业，又限制制了服务务水平。二、发展个个人金融融业务的的必要性性随着我国商商业银行行竞争的的加剧及及人们可可支配收收入的增增加，个人金金融业务务正成为为商业银银行的一一项重要要业务，因此，我国商商业银行行开展个个人金融融业务是是非常的的必要。（一）居民民收入的的增加要要求商业业银行提提供个人人金融业业务服务务自改革开放放以来，我国国国民收入入分配明明显向个个人倾斜斜，居民收收入显著著提高。截至20008年年初，全全国居民民储蓄存存款余额额已达118亿元元，居民已已取代政政府和企企业成为为我国财财富的最最大持有有者。同时，我国在在所有制制企业之之间、地区之之间、不同职职业之间间的居民民收入差差距不断断扩大，造成个个人财富富的相对对集中和和中高收收入阶层层的形成成。根据国国家信息息部门储储蓄调查查的结果果表明，目前，占城镇镇人口117％的高收收入阶层层持有全全部金融融资产的的30％％，占城城镇人口口55％％的中收收入阶层层持有金金融资产产的588％，占城城镇人口口38％％的低收收入阶层层仅持有有12％％的金融融资产。也就是是说，有622％的中高高收入阶阶层，差不多多持有全全部金融融资产的的90％％。目前前，国内能能够满足足投资需需要、可供居居民选择择的投资资工具主主要有：：银行储储蓄、国债、金融及及企业债债券、储蓄性性保险。股票和和基金、房地产产投资、期货及及邮票、字画等等，而多数数人缺乏乏理财策策略，迫切需需要理财财引导。商业银银行如能能助其理理财，谋求资资金增值值的最大大化，正符合合广大居居民的迫迫切需要要。（二）金融融业竞争争加剧迫迫使商业业银行开开发个人人投资理理财业务务当今世界处处在一个个以客户户为导向向的金融融时代，设计出出高附加加值、个人特特色强的的金融产产品是银银行经营营的核心心所在。促使银银行重视视个人客客户和个个人业务务，使个人人业务与与企业业业务一起起成为商商业银行行的两大大支柱业业务。我国的的银行体体制已发发展成为为一个以以国有独独资商业业银行为为主体、股份制制和区域域性商业业银行及及多种金金融机构构并存的的多元化化体制，竞争日日益激烈烈。加入WWTO后后，金融服服务相关关规定将将清除成成员国金金融服务务自由贸贸易的障障碍，金融市市场的进进一步开开放将加加剧国内内独资、合资商商业银行行与外资资银行间间的竞争争。我国的的商业银银行囿于于自身条条件的限限制（资本实实力不够够、人才缺缺乏、执业技技术手段段落后），面对对外资银银行的压压力，尤其是是国外金金融业混混业经营营的挑战战，面临着着生存问问题。能否提提供高质质量的个个人投资资理财服服务，将是未未来商业业银行之之间角逐逐的焦点点。否则，将面临临着淘汰汰出局的的危险。因此，银行传传统的金金融服务务工具和和服务手手段已越越来越不不能满足足客户的的新需求求，必须加加快调整整和创新新，大力发发展居民民金融业业务，形成对对居民的的金融投投资、理财、代理收收付等业业务协调调配套,,合联动动的服务务格局，以保证证在激烈烈的竞争争中占有有一席之之地。（三）社会会财富格格局的改改变为商商业银行行发展个个人金融融业务提提供了现现实基础础。随着社会的的进步和和经济的的发展，居民的的私人财财富不断断积累。一方面面，近220年来来，我国居居民的金金融资产产存量增增长了2200倍倍，年均名名义增长长率达到到30％％，远高于于同期GGDP的的增长速速度。另一方方面，在国内内个人金金融资产产这块“蛋糕”中，资产集集中化的的趋势也也已十分分明显。据有关关统计资资料表明明，我国220％的的人掌握握着800％的金金融资产产，目前在在国内资资产超过过1000万元的的家庭已已经超过过了30000万户，一个稳稳定的高高收入富富裕人群群层次已已经形成成。此外，可以说说，社会财财富格局局的改变变为商业业银行拓拓展个人人金融业业务提供供了广阔阔的空间间，并将极极大地催催发市场场对个人人金融业业务的需需求。（四）入世世后金融融市场的的开放迫迫切需要要国内商商业银行行大力拓拓展个人人金融业业务。随着中国加加入WTTO，外资银银行抢占占中国个个人零售售业务已已经到来来，国外商商业银行行个人业业务在发发展战略略、市场细细分、科技运运用、创新机机制和产产品、营销管管理、人才管管理、绩效考考核等方方面比我我国都具具有明显显优势。一般来来说，外资银银行和中中资银行行客户竞竞争的焦焦点将集集中在以以下三类类：一是公公司客户户，重要行行业内的的大企业业、跨国公公司、有规模模的民营营企业；；二是机机构客户户，如银行行、保险、证券、投资基基金等；；三是个个人客户户。对商业业银行来来说，20％％的客户户往往可可以带来来80％％的利润润或市场场份额，而中国国66％％的储蓄蓄额正掌掌握在110％的的人手中中，因此基基于此规规律，外资银银行开拓拓在华业业务时，会将主主要精力力放在争争取发达达地区的的重点客客户，其中就就包括这这些富裕裕的“尖端客客户”。因此，对国内内商业银银行来说说，如果不不尽快拓拓展个人人金融业业务领域域，提高服服务水平平，就很有有可能面面临失去去这些客客户的危危险。（五）个人人金融业业务增长长是我国国商业银银行发展展的必然然趋势。在银行分业业管理的的体制下下，我国商商业银行行传统的的公司类类批发业业务获利利空间逐逐步降低低，信贷风风险不断断聚集，迫使商商业银行行必须拓拓展零售售类个人人银行业业务去化化解。据不完完全统计计：银行提提供公司司类批发发性业务务，只有22％-4％的利润润空间。而提供供零售类类个人银银行业务务，则有55％-8％的利润润空间。个人银银行业务务具有领领域广、批量多多、风险小小和个性性化以及及收入稳稳定、附加值值高等特特点，也是银银行业务务发展的的战略重重点和金金融产品品创新的的重点。从利润润贡献上上来看，香港恒恒生银行行个人业业务对该该行赢利利的贡献献率已达达48％％，个人人业务在在美国、英国、新加坡坡等国家家银行业业务中占占30％％-500％左右，而国内内银行都都在100％以下，但这也也正说明明了个人人金融业业务的拓拓展对我我国商业业银行未未来发展展的重要要作用。三、我国中中小商业业银行个个人金融融业务的的发展取取向按照国外的的经验，个人金金融业务务一般按按照客户户资产的的大小，可以分分为私人人银行业业务、个人理理财业务务和大众众市场业业务三个个领域。不同资资产大小小的客户户，其金融融需求是是截然不不同的。（一）中小小商业银银行个人人金融业业务发展展的市场场定位在市场定位位方面，从世界界各国银银行发展展的经验验、我国中中小商业业银行现现实资源源禀赋、机构布布局和人人力资本本状况看看，中小商商业银行行不可能能在个人人金融方方面全面面均衡的的快速发发展并全全方位的的取得竞竞争优势势，更为有有效的选选择应该该是重点点突破战战略，即通过过定位于于某一类类细分市市场集中中应下达达到低成成本，从而构构建差异异化和建建立品牌牌，并领先先于竞争争对手。对于中中小商业业银行而而言，定位目目标应该该是中高高端市场场的客户户。由于国内金金融市场场和客户户资源的的现状，个人金金融领域域的高端端市场———批发发性质的的私人银银行业务务的开展展很大程程度上受受到限制制。而在传传统业务务领域，四大国国有银行行因其规规模大、实力强强，与许多多企事业业单位和和政府机机关存在在传统业业务关系系，加之近近年均凭凭借其网网点多、在公众众心中形形象较好好的优势势，着力拓拓展个金金业务，因此其其个人储储蓄存款款、个人贷贷款在数数量和占占比上，都遥遥遥领先于于中小商商业银行行。因此中中短期我我国中小小商业银银行个人人金融业业务的突突破口仍仍然在于于个人理理财和新新兴业务务。（二）我国国商业银银行发展展个人金金融业务务的原则则1．因地制制宜原则则目前我国经经济的市市场化程程度不高高，资源的的流动性性、融合性性和国际际化水平平不高，竞争规规范程度度不高。在这种种条件下下开展个个人投资资理财业业务必须须因地制制宜，立足我我国国情情，充分考考虑各地地经济发发展环境境、商业银银行实力力、客户的的服务需需求，凡条件件成熟的的新业务务要积极极开办，条件不不成熟的的要逐步步开发，分层次次推进，切忌“一哄而而上”。2．借鉴国国际经验验的原则则开办新业务务要进一一步解放放思想，转变观观念，学习和和借鉴国国外的经经验和做做法，联系实实际加以以移植和和推广，缩短与与国际先先进水平平的差距距。3．理财服服务高效效原则对办理客户户理财项项目从申申请、审查到到审批都都要规定定时限，不得延延误，以体现现高效理理财的经经营特色色。这就要要求在设设计理财财产品时时，操作手手续要简简便；在在选择业业务人员员时，综合素素质要高高；在机机构设置置上要变变客户围围着银行行转为银银行围着着客户转转，要精简简高效。4．依法经经营原则则要根据国家家有关财财经法规规制度的的规定，选择开开发项目目，依法稳稳键经营营，使新业业务一开开始就纳纳人法制制化轨道道。四、拓展我我国商业业银行个个人金融融业务的的策略选选择为了满足客客户日益益增长的的理财需需求，直面外外资银行行争夺国国内高端端个人客客户的现现状，同时在在传统业业务竞争争日益激激烈的情情况下寻寻找新的的利润增增长点，国内银银行纷纷纷开始探探索个人人金融业业务，一时之之间，个人金金融四个个字，炙手手可热！！（一）树立立“以客户户为中心心”的经营营理念中小商业银银行在个个人金融融业务的的高端市市场———批发性性质的私私人银行行业务的的开展很很大程度度上受到到限制，中短期期内发展展个人金金融业务务的突破破口在于于个人理理财业务务和新兴兴业务。第一，个人人金融理理财需求求日益增增长。通过分分析客户户的理财财需求，我们可可以很容容易发现现以下因因素是理理财需求求增长的的原因：：因素之一：：恩格尔尔系数下下降，加快居居民可支支配收入入不断增增长。统计表明，220022年至20008年年，恩格尔尔系数下下降速度度明显加加快共计计17..4％，年均下降2.9％.而其中居民在住房、教育、医疗等三项支出方面比重合计提高了8.8个百分点，占同期恩格尔系数下降的82.2％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本食品消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。因素之二：：住房、医疗、教育、养老等等体制改改革，生活目目标的实实现有赖赖于个人人理财。最近几年国国家推出出的住房房货币化化、教育产产业化以以及医疗疗和养老老保险制制度的改改革，彻底地地改变了了人们生生活和消消费观念念，人们必必须自己己解决买买房买车车，子女教教育以及及自己的的健康和和养老等等人生中中的一系系列重大大问题，从而激激发了居居民理财财的需求求。因素之三：：金融产产品的日日渐丰富富提高了了人们的的投资理理财意识识20世纪的的最后110年，我国证证券市场场从无到到有，从小到到大，走过了了西方国国家资本本市场近近百年的的历程。截止20009年年1月，我国国深沪两两市总市市值约113万亿亿元万亿亿元，上市公公司数有有15000多家家。金融融产品的的日渐丰丰富既提提高了人人们的投投资理财财意识，又为人人们的理理财规划划提供了了可实施施的投资资渠道。值得重视的的是：由于处处于萌芽芽期的客客户，其理财财需求相相对比较较朦胧，通过提提供较少少的服务务就容易易获得客客户认同同，从而建建立起相相互信任任和长期期稳定的的关系。因此，谁能够够优先在在客户心心中有效效占位，谁就能能够领先先一步抢抢占市场场先机，为日后后发展奠奠定坚实实的基础础。第二，外资资银行“盯住”国内高高端客户户，个人金金融市场场竞争加加剧；中国个人理理财市场场潜力巨巨大，面对庞庞大的3310万万亿的民民间金融融资本，个人理理财业务务几乎就就是一座座掘之不不尽的“金矿”，个人高高端客户户市场的的争夺已已经硝烟烟弥漫。各外外资银行行摩拳擦擦掌，以其理理财技术术之先进进性，理财产产品之多多样性，理财服服务之专专业性等等方面来来吸引客客户。目前，广深两两地汇丰丰“卓越理理财”贵宾卡卡持有者者众多。国内银行也也已经认认识到个个人理财财业务的的巨大潜潜力，以个贷贷产品或或外汇产产品为依依托，纷纷推推出了所所谓的个个人理财财业务，如工行行金账户户、建行金金秘书、中行私私人理财财中心、民生非非凡理财财工作室室等。第三，传统统业务利利润下降降，需大力力开拓中中间业务务收入；；表1我国近近期利率率调整表表日期存款利率贷款利率2007年年03月月18日日上调0.227％上调0.227％2007年年05月月19日日上调0.227％上调0.118％2007年年07月月20日日上调0.227％上调0.227％2007年年08月月22日日上调0.227％上调0.118％2007年年09月月15日日上调0.227％上调0.227％2007年年12月月21日日上调0.227％上调0.118％2008年年9月116日下调0.227％下调0.227％来源：中国国人民银银行由表得出，中中国人民民银行已已连续下下调金融融机构利利率水平平，存贷利利差正不不断缩小小。尽管如如此，我国的的存贷利利差水平平仍较成成熟的金金融市场场高，从长远远来看，存贷利利差还有有可能进进一步缩缩小。利差的的缩小势势必压缩缩传统存存贷业务务的利润润，将会给给以传统统业务收收入占绝绝对优势势的国内内银行带带来巨大大冲击。因此，大力发发展中间间业务势势不可挡挡，而个人人金融业业务正是是开拓中中间业务务的最有有效手段段。一方面，银银行中间间业务潜潜力巨大大。保险代代理方面面，保险代代理人队队伍达到到一定规规模以后后，管理成成本上升升而平均均产能下下降，因此需需要开拓拓新的销销售渠道道，银行保保险业务务量的迅迅猛发展展就是铁铁证。更有新新开业的的保险公公司，如太平平保险公公司，竟反常常道而行行之，以银行行保险业业务作为为销售的的主要渠渠道，个人代代理和团团险业务务反而是是陪衬。基金代代理方面面，我国的的基金业业正进入入蓬勃发发展时期期，新的基基金管理理公司不不断成立立，基金新新产品不不断推出出，基金数数量和基基金市值值持续增增长，可投资资的基金金市场正正逐渐形形成。债券方方面，以上海海证券交交易所为为代表的的场内债债券市场场和银行行间债券券市场都都在稳步步扩大，而且银银行间债债券市场场可能进进一步对对机构投投资者放放开，银行的的债券代代理业务务也大有有前途。另一方面，银银行中间间业务的的发展又又何其难难也！银银证通、代收代代付以及及代发工工资等香香馍馍基基本被瓜瓜分完毕毕而很难难有新的的业务增增长，传统的的保险代代理、基金代代理行政政式的管管理和销销售命令令又使业业务单位位闻之色色变，销售热热情不高高，加之专专业知识识欠缺，故而销销售效果果欠佳。开开展个人人理财业业务就成成为解决决这一难难题的有有效方法法。转换商业银银行从业业人员的的经营观观念，从战略略的高度度来认识识和把握握个人投投资理财财业务，才有可可能使这这一业务务真正得得以发展展。个人投投资理财财业务本本身是考考虑到个个人客户户与企业业的金融融需求差差异而产产生的概概念。但是，由于经经济发展展水平和和商业银银行追求求规模经经济等多多方面的的原，银行一一直是将将企业客客户放在在首要的的地位，而个人人客户在在整个银银行服务务体系中中处于次次要的从从属地位位，其获得得的金融融产品与与服务无无论是品品种还是是质量与与企业客客户相比比都有很很大的差差距。个人客客户与企企业客户户一样，一开始始就是商商业银行行的基本本客户。个人投投资理财财服务业业务的长长足发展展对密切切商业银银行与个个人客户户之间的的关系、帮助银银行吸引引和巩固固个人客客户、增强银银行竞争争能力起起到非常常重要的的促进作作用。（二）开展展市场调调查，进行市市场细分分，确立目目标市场场1．市场调调查第一步，调调查市场场需求。没有市市场需求求的个人人投资理理财业务务，设计得得再好也也不能开开展；第第二步，外部因因素调查查，影响个个人投资资理财服服务发展展的外部部因素，包括竞竞争对手手与自身身力量的的对比、宏观经经济形势势、国家政政策导向向、政府法法规对经经营活动动性质和和方向的的影响等等等；第第三步，内部因因素调查查，这包括括商业银银行发展展个人投投资理财财服务新新产品和和改变现现有产品品的能力力、经济实实力、管理水水平、员工素素质等。2．市场细细分个人金融业业务是以以个人客客户为服服务对象象的银行行服务。在发展展个人金金融业务务时，必须将将个人客客户市场场进行细细分，将有大大致相同同需求的的客户归归并为一一组，从中选选择目标标市场，并用不不同的手手段来满满足这些些目标市市场的需需求。要提供个性性化的金金融商品品，首先要要开展市市场目标标群体划划分,找找准不同同层次目目标客户户的定位位,细化化各层次次客户不不同需求求，有的放放矢展开开经营战战略,才才能在市市场上占占有一席席之地。要根据据不同阶阶层、年龄、财产实实力、生活习习惯和人人生需求求等,多多层次、多侧面面进行市市场细化化、制定相相应营销销策略,,适合不不同客户户的需求求,配套套不同的的金融产产品进行行营销开开展服务务。要不断断创新金金融产品品,根据据客户不不断增长长的金融融需求,,依据安安全、效益的的前提研研究开发发创新金金融产品品,提升升服务档档次。当前要要重点研研究个人人金融业业务的资资产业务务和中间间业务,,在资产产业务方方面主要要是个人人消费信信贷:中中间业务务方面主主要是代代理业务务、信用卡卡业务、银行自自动化业业务、信息和和资产评评估、金融保保证、贷款承承诺、咨询、个人理理财等业业务。同时开开展电话话银行、存折、卡炒股股、购债、外汇买买卖等新新业务,,积极研研究开发发ATMM自助转转账交费费等功能能。要研究究在政策策允许的的范围内内积极引引进金融融产品和和金融服服务,推推行大额额可转让让定期存存款、NOWW账户、股金汇汇票账户户、综合消消费贷款款、银证通通、个人支支票、理财金金账户等等新金融融业务、新金融融产品,,力争与与国际接接轨。研究开开发些具具有前瞻瞻性的金金融产品品和广大大客户热热切期盼盼的难点点、焦点金金融服务务项目,,真正关关心客户户所急,,帮客户户所需。3．市场定定位个人金融业业务的内内容应全全面考虑虑高、中、低收入入阶层的的需要而而设计。各银行行可根据据本身条条件选择择目标市市场。可考虑虑在条件件成熟的的情况下下，率先占占领大众众市场。对于中中低收入入的大众众阶层，应将投投资理财财和金融融服务相相结合，以一般般金融服服务为引引导，这样有有利于发发挥银行行现有人人、财、物的潜潜力。（三）大力力开展金金融产品品创新丰富商业银银行经营营品种开开办各种种个人投投资理财财服务，将住房房储蓄贷贷款、个人抵抵押贷款款、个人活活期支票票、个人汇汇兑和旅旅行支票票等业务务，与吸收收活期存存款结合合起来。同时，大力发发展代购购代付等等中间业业务，如：代发工工资和代代收水费费、电费、电话费费、煤气费费、保险费费、养路费费、学杂费费、各类违违章罚款款、销货款款等，并把各各项中间间业务与与通存通通兑、储蓄卡卡、信用卡卡、销售终终端结合合起来。采取一一户多用用、一卡多多用的方方式，实行各各种缴费费“一本通通”、“一卡通通”，为客户户提供多多种方便便，力争把把个体户户储户储储源、学校自自费生储储源、职工固固定收入入储源等等纳入银银行存款款渠道。要根据据实际情情况,适适当开展展延时服服务。要充分分利用自自助提款款机、转账机机、电话银银行、网上银银行、“一柜通通”等电子子化先进进手段,,改变以以往以机机构网点点为中心心的个人人金融服服务形态态,实行行不受时时间、地域等等限制的的全天候候服务。（四）加大大科技投投入，提高个个人金融融业务的的技术支支持力度度新技术将是是个人金金融业务务未来发发展的核核心，它将驱驱动新产产品和服服务的快快捷传递递与发展展，有助于于在激烈烈的竞争争中吸引引和发展展重要客客户，满足居居民多样样化且不不断变化化的金融融需求。因此，商业银银行在开开发新业业务品种种时，应注意意把新的的科学技技术运用用到金融融服务中中来，加大金金融产品品的科技技含量，加快业业务电子子化向电电子化银银行的转转变，ATMM机、POSS机、电话银银行、网上银银行等现现代金融融服务方方式的运运用，收缩传传统储蓄蓄业务低低效网点点，增加计计算机软软硬件投投入，大力发发展以卡卡为