工程企业眼中工程保险(定稿)课件

工程企业眼中的工程保险——《建筑工程一切险适应性调整研究》精华萃取工程企业眼中的工程保险——《建筑工程一切险适应性调整研究》精工程保险在工程建设中的功能与定位工程建设的风险业主风险1、投资风险——项目盈亏2、经济风险——经营融资3、社会政治风险——政策法规4、自然风险——施工条件5、管理风险——建设能力6、组织风险——联营协调P82(5.1.3业主风险)工程保险在工程建设中的功能与定位工程建设的风险工程保险在工程建设中的功能与定位工程建设的风险承包商风险1、投标决策风险——成本与收益2、签约履约——技术与管理3、不可抗力风险——抵御与转移4、竣工验收与交付风险——资料与债务工程保险在工程建设中的功能与定位工程建设的风险工程保险在工程建设中的功能与定位业主与承包商的风险划分1、国际工程使用的FIDIC合同条件下有明确的划分原则，非业主风险的都属于承包商风险；..\素材\FIDIC土木工程施工合同条件(新红皮书).doc2、国内工程使用的《建设工程标准施工招标通用合同条款》（及对应专业工程的专用条款）下，工程建设的主要损失风险由发包人负责（事实上合同的风险分配与实际项目管理不一致）；..\素材\附录二：建设工程合同\2007建设工程标准施工通用合同条款.docx3、工程建设是一种长期、复杂的人类社会行为，各主体之间的风险分配并非任何时候都是非此即彼。工程建造过程仍然会产生大量混合风险，需要业主与承包商依据合同条款去解决争议与承担损失。4、商业保险（包括工程保险、意外保险、车辆保险、设备保险等等）实质上是工程风险分配当中的一环，是工程主体以经济手段转移自身部分风险的方式。工程保险在工程建设中的功能与定位业主与承包商的风险划分工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配FIDIC合同条件下的风险分配图例：

建设工程损失风险集合承包商损失风险集合不可抗力损失风险集合保险人损失风险集合（P136图5-5）工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配《标准》合同条件下的风险分配图例：建设工程损失风险集合承包人损失风险集合不可抗力损失风险集合保险人损失风险集合（P137图5-6）工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配1、不同工程合同条件下的工程风险分配机制是有区别的；2、不同工程合同条件下的保险人风险也相应地有所差异；3、国内外工程保险的保险人所承担的风险有所差异的原因一方面是工程合同体系的不同，另一方面是国内工程险条款对原英文条款的编译与调整，部分变更了保险人承担的风险。例如：国内工程险条款添加的“渐变除外”。（P148）4、从工程企业的角度出发，希望工程险条款能够与国内建设工程的现实相适应，能够与具体建设项目的工程风险分配机制无缝连接，充分保障施工的顺利开展。工程保险在工程建设中的功能与定位建设工程风险分配工程保险在工程建设中的功能与定位国内工程保险的现状1、原保单赔付率居高不下——恶性竞争、缺乏专业2、工程保险产品单一——行业与市场发育缓慢3、工程保险理论体系不成熟——理论研究与实务操作脱节4、缺乏专业资源与业务话语权——保险企业的经营理念5、对工程建设的介入深度有限——缺乏技术上平等对话的能力6、工程-保险行业人才交流不畅——待遇对技术性人才缺乏吸引力工程保险在工程建设中的功能与定位国内工程保险的现状现行工程险条款重要的理论与实务争议国内现行工程险条款的背景与来源《Contractors＇AllRisksPolicy》承包商一切险《ConstructionAllRisksPolicyMunichRePolicyWording》建筑工程一切险慕尼克再保险条款《MunichRe＇sStandardErectionAllRisksInsuranceWording》安装工程一切险慕尼克再保险条款（P410附录4）现行工程险条款重要的理论与实务争议国内现行工程险条款的背景与现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议保险责任认定原则P140表5-2现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议图例：

建设工程损失风险集合保险人不予负责的风险集合

慕再工程险条款下的保险责任集合

现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议图例：

建设工程损失风险集合

保险人不予负责的风险集合

国内现行工程险条款下的保险责任集合现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议

例如：在隧道工程中经常遇见的因地质突变造成坍塌、透水、透砂、空腔等状况。在工程保险理赔实务当中往往以地质突变属于意外事故进行赔偿。但仔细推敲，根据09版《建筑工程一切险条款》对意外事故的定义是：“指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。”以及《标准》对不可抗力的定义是：“不可抗力是指承包商和发包人在订立合同时不可预见，在工程施工过程中不可避免发生并不能克服的自然灾害和社会性突发事件……”；笔者据此认为，国内工程险条款对意外事故的定义范畴是不能超出“社会性事件”的范畴。而所谓的地质突变所导致的工程事故只是施工过程中的必然发生的事件，而不能等于施工活动本身。所以从保险合同角度出发，其本质上仍然是自然事物的客观存在（只不过通过人类活动被揭露出来），但这种存在是不为人类所能掌握和改变而已。同时，所谓的地质突变也够不上保险条款中对自然灾害的定义。综上，笔者认为施工时遇到的地质突变实际上是国内现行工程险条款的保险责任认定的灰色角落之一。

..\素材\公路工程地质勘察规范JTJ064-98.pdf现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议

又例如：路基施工时经常发生在雨季发生边坡开裂、滑塌等事故。大部分的施工单位会以“暴雨”作为边坡开裂的直接原因向保险人索赔，而工程保险几乎凡涉及暴雨的事故保险人基本就认可保险责任成立。甚至部分保险人在未发生暴雨的情况下认定边坡“突然”开裂作为事故损失的原因，以意外事故作为保险责任进行赔付。土木工程是一门半经验半实践性的学科，而施工技术则是人类在改造大自然的过程中不断积累和成熟的手段。现代公路工程在方案设计以及施工筹划中必然对施工区域范围季节性、规律性自然现象给予充分的考虑。其实只需要考虑为何同样降雨强度下同一施工区域，同样结构的路基为何只有该处受损？当中是否暗含着意外事故中不“意外”的因素呢？笔者认为从事故机理上保险双方以“暴雨”为由认定该类事故的保险责任成立并没有充分的科学依据。

..\素材\案例\暴雨\现场照片\视频\M2U00074.MPG

..\素材\案例\暴雨\索赔报告.doc现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议

工程事故的发生往往是多因一果，所谓的自然灾害可能是关键的一环也可能是次要的一环。而且工程主体在完工前和完工后对损失风险的抵御能力有所不同，其与工程设计标准、施工工艺以及施工区域的自然环境有关，与人类对自然现象划分的等级无任何直接联系。所以在实际的工程建设过程中单纯以某种自然灾害作为损失事故的直接原因，或因某种自然现象不符合所谓的自然灾害的标准而否定其对工程所产生的破坏都是不科学的。（P142）

现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的理论争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议工程造价（保险金额）的确定概（预）算

土建预算工程结算工程决算问题：工程保险的保险金额究竟如何确定？概（预）算总金额

建筑安装工程费设备、工具、器具及家具购置费工程建设其他费用预备费现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议保险期限（建筑期与缺陷责任期）的确定开工——业主获得施工许可，承包商获得开工令（国内普遍存在提前开工）（P574.2）交工——工程承包合同的工作内容基本完成可以交付下一个工序的施工单位使用或投入运行，是一种项目管理行为。（P594.3）竣工——由政府相关建设主管部门、管理机构、质量监督机构、造价管理机构等单位代表组成的竣工验收委员会组织进行，是一种政府管理行为。（P624.3.2）计划工期——由招标文件决定。..\素材\附录一：合同样板\路基一标\第四部分：附件\投保资料\1标合同协议书.pdf质量缺陷期——由招标文件决定。 （P674.6）保修期——由《中华人民共和国建设工程质量管理条例》决定（P654.5）现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议图例：工程交（竣）工后所有损失风险的集合意外事故引起的损失风险集合产品缺陷导致的损失风险集合自然现象引起的损失风险集合

（P704.6.2）

工程交（竣）工验收后的风险集合

现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议工程变更泛义的工程变更（对工程而言）工作内容变更——路改桥工艺材料变更——C30改C50，旋挖钻改冲击钻价格变更——总价变更，单价变更或增补工期变更——工期推迟或延误主体变更——承包商退场狭义的工程变更（对保险人而言）工程方案——事故后无法按照原设计恢复工程数量——修复工程量大于投入工程量技术参数——恢复后的标准高于原设计标准现行工程险条款重要的理论与实务争议重要的实务争议工程风险与合同（保单）风险的控制工程建设过程的风险控制1、质安部的自查自纠（周报、月报）..\素材\粤浩邦建设【2013】49号关于广西梧贵高速公路第一合同段安全检查情况的通报.pdf2、工程监理制度（国内外的差异）3、主管部门的巡视与监督（交通厅）4、职能部门的检验与备案（质检站）5、商业保险（车辆保险、工程保险、意外保险……）问题：在工程建设过程中保险人能做什么？工程风险与合同（保单）风险的控制工程建设过程的风险控制工程风险与合同（保单）风险的控制保险合同的风险控制1、切实了解项目背景——融资模式、承包协议、分包管理、施工条件（P234工程保险合同设计）2、制定科学的承保策略——免赔不是唯一的索赔门槛（见合同样板）3、保险合同动态管理——与客户保持密切的沟通，及时调整保险合同以规避争议或风险（P2