货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝

货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝资料仅供参考文件编号：2022年4月货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝版本号：A修改号：1页次：1.0审核：批准:发布日期：货币银行学作业：不良贷款成因及如何杜绝不良贷款的成因：（1）宏观经济周期的影响。商业银行经济周期的影响---经济周期是造成信贷风险的一个重要因素。实际情况表明.我国经济发展己呈现一定的周期性，并且正在经受着国内外各种经济浪潮的冲击。商业银行在经济周期波动中可能表现出的过于乐观或过于悲观，往往会使信贷总量过渡扩张或过度收缩，信贷资产质量大起大落，严重阻碍着商业银行的健康发展，甚至会危及银行生存，因此商业银行必须把可持续稳健发展作为信贷经营的根本目标。（2）微观主题原因。A、企业经营中的问题。国有企业是国家银行贷款的主要债务人，其经营好坏，直接影响到贷款的偿还能力。企业的经营状况决定其偿还能力的一个关键因素，企业经常经营不善、亏损，甚至破产，使得贷款的偿还失去了经济保证。国有经济的低效率导致贷款逐年增加，而每年贷款的盈利能力日益下降，企业的还债能力不断减弱。最终的结果是企业贷款一方面不断增加，另一方面企业的还贷能力不断减弱，这就成了银行不良贷款产生的一个重要的经济根源。B、银行经营中的问题。导致银行不良贷款产生的一个重要原因是，银行经营管理的失误。这种失误表现在如下几个方面：首先，对贷款项目的审查不负责任，流于形式。其次，贷款批准后对贷款运行质量缺乏监控。贷款发放之后，监控工作是确保贷款质量的一个重要环节。而我国银行在这方面做得比较欠缺。另外，贷款管理制度不够完善，责、权利脱节，责任的归属界限不清，对贷款的回收缺乏必要的约束机制。（3）转轨经济中的体制性原因。国有商业银行的所有者为国家，各级政府作为所有者的代表。但是政府行为目标是多元化，形成政府行政干预银行的经营行为，从来导致不良贷款形成。其它方面的原因。(1)社会公众信用观念淡薄,赖帐心理严重,许多企业存在“敢贷、敢用、敢不还”的心理,从贷款的那天起就没有想过还钱。(2)法律保障不力。经济转型期间,与改革配套的法律出台的滞后性,影响了改革的效果,法律对商业银行利益保护的软弱无力,纵容了企业大量挤占、挪用、逃废银行贷款的行为。(3)国有商业银行机构设置问题。长期以来,国有商业银行按行政区划进行逐级设置,出现了机构设置与当地经济发展程度不相适应的问题。尤其是在经济欠发达地区,各商业银行分支机构不得不对较少的业务进行争夺,在丧失规模效益、增加业务成本的同时,也牺牲了大量信贷资产。（4）法律原因。A、当企业解散、分立、被撤销、被宣告破产，成立清算组时，没有规定银行参加。我国法律条文中，商业银行贷款债权处于不利地位。每当企业解散、分立、被撤销、被宣告破产，成立清算组时，没有规定银行参加。B、银行贷款及其利息收到企业转换经营机制的威胁。《全民所有制工业企业转换经营机制条例》规定，企业实行税后还贷，使得贷款的偿还还受到直接的威胁。C、法律规定的破产企业的债务清偿顺序，对银行贷款不利。我国经济法等法律规定，贷款偿还处于最后顺序，而且与企业所欠其他单位的债务处于同一序列，这样使贷款偿还处于极其不利的地位。D、银行对贷款的回收没有强制力。法律没有赋予银行强行收回贷款的权利，银行无法强行收回其已经面临危机的贷款。2、杜绝不良贷款的方法：（1）通过政府力量处置不良贷款。A、注入公共资金，鼓励国有商业银行在资本市场上筹资。由于我国商业银行不良贷款带有明显的计划色彩，因此依靠财政注资来部分解决商业银行的不良贷款，符合历史的事实。B、进一步发挥金融资产管理公司在不良贷款处置中的作用。金融资产管理公司是我国金融改革深化和借鉴不良贷款处置国际经验的产物，自成立以来，四大金融资产管理公司的收购资产处置任务已完成过半，但剩余资产的绝对规模仍然较大，且资产形态多样，债务人状况复杂，处置环境差异大，以及总体价值呈加速贬损趋势。同时，金融资产管理公司在不良资产的管理和处置中，运用了多种技术、手段和方法，对不良资产的处置已具备相当的经验。再者，商业银行在处置不良贷款方面存在着一定的局限性。因而，借助于资产管理公司这样专业机构的力量，对于全面解决国有商业银行的不良贷款问题是十分必要的C、努力发挥地方政府的作用。一是完善地方政策法规，改善信用环境。二是在培育不良资产处置市场方面，需要吸引大量的民营企业、外资投资主体和个人等进入市场，地方政府应出台相应的配套政策法规予以支持，以切实改善不良投资交易环境。三是在规范不良资产处置中介市场方面的作用。不良资产处置高度依赖中介机构的诚信和服务质量，地方政府对此应有必要的规划、安排和指导。四是利用政府行政资源的特殊优势，充分发挥其在不良资产处置过程中的作用。（2）通过市场手段处置不良贷款。A、不良贷款打包出售。为缓解政府和银行自身处置不良资产的压力，必须建立和推动不良资产二级市场的发展，放松对银行出售不良资产的限制，鼓励外资和民间资金投资于国有企业和不良债务，允许成立商业化的资产管理公司、不良资产投资基金等。参与债权交易的银行，根据自己的债权情况，可在经人民银行批准设立的专业市场上挂牌出售债权，出售债权的价格可依据债权的风险程度以及所附带的现金流确定，出售方银行与购买方可通过招标竞价等公开透明的方式确定最终的转让价格，以防范道德风险的产生。通过市场化运作方式，出售方可迅速收回资金，提高其流动性，购买方可以低于债权账面价值买断出售方债权，实现出售方和购买方的双赢。B、不良资产证券化。资产证券化是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离和重组，进而转换成为在金融市场可以出售和流通的证券的过程。C、产权多元化。通过市场化解不良资产的另一个最主要的手段莫过于产权多元化的市场基础与组织结构。对于资本金普遍不足、不良资产比例过高的国有商业银行而言，在政府注资后引入外资、国内机构企业、甚至个人投资者是增加银行资本金、促进产权多元化的必要手段，对于银行治理结构的完善、信贷业务的预算约束硬化、阻断政府干预、消除银行的政策性职能提供制度基础等方面具有重大意义。（3）通过自身力量化解不良贷款。A、积极纠正自身异化行为。一是要在思想上提高认识，加强风险意识。清收要实实在在，问题要及早暴露，任何拖延和掩盖只会使问题更加严重，甚至积重难返。二是必须通过招标的方式，确定专业的评估机构对不良贷款及其抵押物进行价值评估，彻底摆脱暗箱操作和道德风险。三是要完善激励约束机制，充分调动员工的积极性，最大限度地利用