简体适合三口家的理财方案

合适三口之家的理财方案团队：精英理财队员：陈江兴黄莉婷年级专业：04级金融（4）班案例选择：第一块案例1（三口之家的幸福生活）目录理财目标2家庭财务情况及解析2理财方案及建议3（一）流动财富规划建议3（二）建立家庭保障系统4（三）财富增值计划4（四）退休养老计划5（五）生活理财策略5理财方案收效展望6风险提示8一、理财目标（一）、为保证孩子拥有优异的教育条件，为其准备教育基金。（二）、完满家庭保障计划，购买必然的保险以防风险。二、家庭财务情况及解析调整前家庭财富负债表2007年流动财富固定财富

财富金额(元)负债及净财富金额(元)现金与活期存款25,000流动花销贷款如期存款155,000信用卡未付款其余负债其余自用250,000房屋贷款200,000房产400,000长远悠闲汽车贷款汽车40,000负债其余其余负债总数200,000净财富总数670,000财富总数870,000负债及净财富总数870,000调整前家庭年出入表2007年一、收入金额(元)1.薪水收入192,0002.投资收入3.其余收入收入总计192,000二、支出1.基本生活支出42,0002.还贷支出21,6003.优闲娱乐支出20,0004.其余支出18,000支出总计101,600三、盈余90,400调整前财务指标表存储比率＝月盈余/月税后收入0.47投资与净财富比率＝投资财富/净财富0.60清账比率＝净财富/总财富0.77负债比率＝负债总数/总财富0.23即付比率＝流动财富/负债总数0.90负债收入比率＝负债本息/月税后收入0.11流动性比率＝流动财富/每个月支出21.18结合以上财务数据，对吴太太家庭的财务解析以下：1.存储比率为0.47，说明吴太太家庭在满足当年支出外，还可以够用47％的收入用于增添存储也许投资，闲置资本偏高。投资与净财富比率较为合理。清账比率和负债比率比较合理，说明吴太太家庭的综合还债能力较强。即付比率为0.90，这一指标表示当经济形势突然出现较大不利时，吴太太家庭依旧有较强能力迅速偿还负债以闪避风险。负债收入比率为0.11，说明吴太太家庭有较强的借贷融资能力。6.流动性比率为21.18，显示家庭流动财富能够满足21个月的开支，对于收入十分牢固的这一指标显得过高。结论：吴太太家庭的财务情况较好，但存在大部分流动财富利用效率低的情况，拥有较强流动性的低收益财富过多，有必要进行合适调整。除了房产投资外，其实还可以够拓宽投资渠道，合适加大金融财富的投资，如债券、基金等中长远低风险的金融产品能够合适考虑，促使财富保值增值。别的，吴太太家庭目前为止没有购买任何社保和商业保险，作为理财目标之一，应该加大这一部分的投入。同时，夫妻二人的养老保障也要计划在内，以完满家庭保障系统。三、理财方案及建议本理财方案的要旨：经过对家庭出入现金流、财富负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭财富结构，实现保值和增值，同时健全完满家庭的综合保障系统。在平稳实现2个理财目标的基础上，逐渐增大生息财富在家庭财富中的比率，增大生息收入现金流在总收入中的比率，达到投资性财富不低于年平均5%的财富收益率水平，在较长远的阶段内超越通货膨胀水平。（一）流动财富规划建议每个家庭都应该准备充分的备用金以应付突发事件惹起的现金需求，但预留过多的流动性高的财富，则会在必然程度上减少投资收益。吴太太家庭的流动财富为180,000元，而目前我国整存整取一年期利率为2.79%，可见流动财富收益率偏低，因此我们建议：家庭保留20,000元的活期存款应付突发性的现金需求。鉴于家庭优异的收入预期，家庭月开支的3倍（约25,000元）以钱币市场基金的方式拥有，别的剩下的135,000元如期存款可转向收益率更高的投资方式。（二）建立家庭保障系统由于吴太太夫妻目前为止没有购买相关的商业保险，从收入结构上来看，吴太太夫妻的薪水收入占家庭总收入的100%,也就是说，一旦发买卖外以致夫妻薪水收入中断，将会给家庭带来巨大损失。为了保证家庭能抵挡不能猜想的风险，一份包括人寿保险、综合个人不测伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对吴太太家庭健康和不测的供应圆满保障的同时，也为家庭财富的安全增添一份保障。对于吴吴太太家的财务情况，将年收入的15%用于投资保险是比较合宜的。别的，为孩子准备教育基金是吴太太家的理财目标之一，我们建议能够利用教育保险筹办相当一部分教育资本。详尽建议以下：保险公司产品名称产品特色缴费方式缴费年限保险份数保费支出总保险金

丈夫妻子子女家庭安全保险公司安全保险公司安全保险公司安全保险公司安全鸿祥两全保险安全附加保卫一世子女教育保险“吉祥三保”（分红型，2004）》平生健康保险（B,2004）家庭综合保障计划A1、两全保险，生死1、综合保障您的房屋、家庭财富、家皆有保障1、18-21岁教育金帮庭成员人身不测及2、自动垫交您实现"望子成龙"居家责任及其余损3、保单分红梦想，保证子女顺利1、平生医疗保障失保障4、减额交清，免除修完学业2、保障完满周祥2、组合保障，定额交费压力2、可宽免保费，体3、津贴式医疗给付保单，一次投保，清5、享有可变换年金现保险真谛4、附加险搭配灵便楚了然权益，方便灵便运用3、被保险人生计至5、专属“医疗账户”3、即买即生成保单，资本18、19、20、21周岁6、现金价值储备过程快捷，为您节约6、保单贷款，方便的保单周年日，每年难得的时间您调剂资本按基本保险金额的4、价格优惠，比标7、能够附加7级3430%给付教育保险准产品享受更多折项不测残疾保障金。扣年缴年缴年缴年缴26年20年12年每年40份20份5份2份￥9,920.0￥4,855.0￥400.0￥14,800.00000额￥400,000.00￥400,000.0￥69,912.0￥712,000.0000（三）财富增值计划在健全家庭风险保障系统后，需要重视考虑如何调整财富配置和投资组合，使财富以较迅速度增值。1、增添金融财富投资，促使财富保值增值现阶段国内A股市场十分活跃，指数屡创新高，但由于吴太太夫妻的工作都比较繁忙，且理财风格属于庄重增添型，因此不建议直接购买风险过高的股票，可转向投资股票型基金。依占相关数据统计，今年以来累计收益率在35％以上的基金有50多只，从长远来看，股票市场预期看好，股票型基金的收益仍十分可观。至于债券方面，目前点位的国债指数，获得更多收益的空间已经很小，我们建议暂不购买债券，毕竟钱币市场基金和债券基金的安全性已经不逊色于债券，而基金机构可经过国债回购等方式获得超额收益，因此从平衡财富的安全性、流动性、收益性等方面考虑，我们认为投资债券基金比较合适。详尽建议以下表：钱币市场基金开放式股票型基金开放式债券型基金名称摩根货A兴业全球视野南方宝元（代码）（370010）（340007）（202101）所属公司上投摩根兴业基金南方基金公司基金管理公司管理有限公司购买金额￥25,000￥80,000￥55,000比率16%50%34%介绍原因公司实力雄厚，基金综合建立不到七个月，净值已今年以来累计收益率在排名较前经翻一倍同种类基金中排名第一2、出租闲置房产，增添家庭收入吴太太家闲置的120平方米的房产市值40万元，由此我们推断该房产位于中小城市，因此估计租金收入约为1500元/月。（四）退休养老计划对每年节余（扣除保费支出后）的净现金流（大概60000元），我们建议采用基金定投的方式进行投资，基金定投特别合适像中国这样颠簸大的市场，从现阶段中国金融市场的发展情况来解析，65％股票型基金与35％债券型基金的组合配比能够平稳达到10％左右的预期年受益率。假设吴太太55岁退休，家庭从2008年开始投资，每年60000元，在吴太太退休时将拥有大概4300000元，足够吴太太夫妻安享晚年。（五）生活理财策略1、VIP尊贵理财吴太太夫妻可申请成为农行VIP金卡客户，充分利用银行的资源享受全面的理财服务，包括各种优先优惠服务、机场嘉宾服务、异地游览等。这样服务两人即可共享尊贵与轻松。2、网上自助理财我们建议吴太太夫妻使用农行网上银行为自己打理财务。富强的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭财务管理等功能能够帮助吴太太夫妻充分认识家庭财务情况，实时调整财务出入，合理调换资本，科学、方便地进专家庭财富管理，充分享受自助理财的轻松和便利。3、金穗贷记卡——一卡双币，畅游天下在平常生活及出门中，我们建议吴太太夫妻使用一种时兴、方便的理财富品——金穗双币种贷记卡。持卡能够先花销后还款，透支购物享有最长56天的免息待遇，到异地还可以够享受酒店预定和花销折扣。其余，金穗贷记卡的信用额度最高可达人民币5万元，即使在遇到资本周转不开时，也能够泰然处之。四、理财方案收效展望流动财富固定财富

调整后家庭财富负债表2007年财富金额(元)负债及净财富金额(元)现金与活期存款20,000花销贷款如期存款信用卡未付款钱币市场基金25,000流动股票型基金80,000债券型基金55,000负债其余保险现金价值其余自用250,000房屋贷款200,000房产400,000长远悠闲汽车贷款汽车40,000负债其余其余负债总数200,000净财富总数670,000财富总数870,000负债及净财富总数870,000调整后家庭年出入表2007年一、收入金额(元)1.薪水收入192,0002.投资收入16,0003.租金收入18,000其余收入收入总计226,000二、支出1.基本生活支出42,0002.还贷支出21,6003.优闲娱乐支出20,0004.投资支出60,0005.保费支出30,0006.其余支出18,000支出总计191,600三、盈余34,400调整后财务指标表存储比率＝月盈余/月税后收入0.15投资与净财富比率＝投资财富/净财富0.84清账比率＝净财富/总财富0.77负债比率＝负债总数/总财富0.23即付比率＝流动财富/负债总数0.90负债收入比率＝负债本息/月税后收入0.09流动性比率＝流动财富/每个月支出11.27依照以上财务指标，我们计算出家庭的综合能力，以以下图：家庭综合能力综合还债能力1.000.800.600.400.20借贷融资能力0.00投资收入能力抗风险能力*注：综合还债能力＝清账比率；投资收入能力＝生息财富比率；抗风险能力＝即付比率；借贷融资能力＝1－负债收入比率）1、对于有优异收入预期的吴太太家来说，调整后的存储比率和流动性比率属于正常水平。2、目前家庭生息财富比率为64.3%。由于建议以相当资本投资股票型基金、债券型股票，依占相关市场背景解析，股市从长远看必然会较好的发展，价值低估股和绩优成长股的优异表现必然推升股票基金业绩，将使投资组合中的相关基金产生较好的分红收入和净值增长，财富增值收效将在长远拥有一个阶段后逐渐表现出来。3、对流动财富组合的调整提高了该部分财富的平均收益率预期，经测算，调整后的流动财富组合所产生的保守现金流收入，比调整前的流动财富组合的现金流收入约增添了4倍。从家庭综合能力表来看，家庭的投资收入能力大幅提高。4、基金组合由于品种配置进步行了合适分别，必然程度上分别了非系统性风险。5、虽在完满保障计划时，建议增添的商业保险会加大经常性支出，但将使家庭的主流收入更有保障，且保费支出完好在正常比率内，不会对牢固的净现金流收入产生大的负面影响。五、风险提示（一）除了股票以外，股票型基金的风险程度相对较高，与股票市场行情的振荡有着较为亲近的关系，基金净值颠簸的幅度相对较大。（二）由于保险限时一般较长，购买保险时要慎重选择保险公司，由于保险公司有可能破产的，保险利益也可能因此受损。因此选择发展庄重、有前途的保险公司，防备可能发生的风险