现代保险合同范本

1、第三章 保险合同3.1 保险的基本原则3.2 保险合同概述3.3 保险合同的要素3.4 保险合同的订立、履行、变更与终止3.5 保险合同的解释原则与争议处理3.1保保险的的基本原原则最大诚信原则可保利益原则近因原则赔偿原则重复 保险的分摊原则补偿原则基本原则3.1.1可可保利益益原则3.1.1.1可保利利益原则则的含义义可保利益益原则的的含义可保利益益的含义义关于可保保利益原原则的法法律规定定3.1.1.2 可保保利益的的构成3.1.1.3 可保保利益原原则的运运用财产保险险中的运运用人寿保险险中的运运用3.1.1.4 可保保利益原原则的意意义3.1.1.1 可保保利益原原则的含含义 可保利益

2、益原则指指在签订订和履行行保险合合同的过过程中，投保人人或被保保险人对对保险标标的必须须具有可可保利益益。如果投保保人对保保险标的的不具有有可保利利益，签签订的保保险合同同无效保险合同同生效后后，投保保人或被被保险人人失去了了对保险险标的的的可保利利益，保保险合同同也随之之失效可保利益益是投保保人或被被保险人人对保险险标的具具有的法法律上承承认的经经济利益益。可保利益益的构成成条件：可保利益益必须是是合法的的利益。可保利益益必须是是确定的的利益。可保利益益必须是是经济上上的利益益。关于可保保利益原原则的法法律规定定英国1745年年海海商法:没有有可保利利益的,或除保保险单以以外没有有其他可可保

3、利益益证明,或通过过赌博方方式订立立的海上上保险合合同无效效。英国1774年年人人寿保险险法(此法被被誉为“禁止赌赌博法案案”)中中规定定:任何何个人或或公司组组织对被被投保生生命的被被保险人人不具有有任何利利益或以以赌博为为目的的的保险,此种合合同无效效;保单单需注明明受益人人的姓名名,受益益人与被被保险人人应具有有可保利利益,否否则将是是违法的的;赔偿偿仅以所所具利益益为限。1906英英国海上上保险法法第一一次对可可保利益益原则以以书面形形式作出出了具体体的规定定。其不不仅规定定了没有有可保利利益的海海上保险险合同和和保单证证明可保保利益的的保险合合同是无无效的,而且具具体规定定了可保保利

4、益的的定义、具有可可保利益益的时间间和可保保利益的的种类。中国2009年年新颁中华人人民共和和国保险险法第第十二条条规定：人身保险险的投保保人在保保险合同同订立时时，对被被保险人人应当具具有保险险利益。财产保险险的被保保险人在在保险事事故发生生时，对对保险标标的应当当具有保保险利益益。保险利益益是指投投保人或或者被保保险人对对保险标标的具有有的法律律上承认认的利益益。3.1.1.2 可保保利益的的构成英国早期期保险判判例中对对可保利利益法理理基础存存在的两两种不同同观点实际利益益理论法定关系系理论“美国纽纽约州保保险法”规定的的存在合合法关系系的实际际利益理理论财产上的的可保利利益是指指“任何

5、何使财产产安全或或保护其其免受损损失、灭灭失或金金钱损害害而产生生的合法法的和重重大的经经济利益益”。生命的可可保利益益是指“在由血血缘或法法律紧密密维系的的人们间间,挚爱爱和感情情所产生生的存在在利益”,和“在其他他人中,对被保保险人的的生命延延缓、健健康或人人身安全全所具有有的合法法的存在在的经济济利益,以区别别于那种种由于被被保险人人的死亡亡、伤残残或人身身伤害而而产生的的或因之之增加价价值的利利益。”美国的经经济利益益理论认认为保险险利益不不以其他他的法律律概念为为基础,而是一一种比较较纯粹的的经济性性概念。即使投投保人与与保险标标的不具具有法律律上的权权利,只只要是事事实上的的、经济

6、济上的损损益关系系存在,在不违违反公序序良俗的的前提下下,投保保人就可可以与保保险人订订立保险险合同以以分散风风险。3.1.1.3 可保保利益原原则的应应用在财产保保险和人人身保险险中的应应用可保利益益的来源源不同财产保险险的可保保利益来来源于投投保人对对保险标标的所拥拥有的各各种权利利。财产所有有权、经经营权、使用权权、承运运权、保保管权、抵押权权、留置置权。人身保险险的保险险利益按按照“利利益主义义原则”或“同同意主义义原则”确定。利益主义义原则：来源于于投保人人与被保保险人之之间所具具有的各各种利害害关系：同意主义义原则：来源于于被保险险人的同同意同意主义义原则和和利益主主义相结结合的原

7、原则对可保利利益时效效的要求求不同财产保险险可保利利益的时时间限制制财产保险险的可保保利益一一般要求求从保险险合同订订立时到到保险事事故发生生时始终终要有可可保利益益。海上货物物运输保保险比较较特殊，投保人人在投保保时可以以不具有有可保利利益，但但当保险险事故发发生时必必须具有有可保利利益。人身保险险的可保保利益的的时间限限制存在于保保险合同同订立时时。在保保险合同同订立时时要求投投保人必必须具有有投保利利益，而而发生保保险事故故时，或或发生保保险事故故给付时时，则不不追究具具有可保保利益。确定可保保利益价价值的依依据不同同财产保险险中，依依据保险险标的的的实际经经济价值值人身保险险中，依依据

8、被保保险人的的需要和和支付保保险费的的能力案例李某于1988年以妻妻子为被被保险人人投保人人寿保险险，每年年按期交交付保费费。夫妻妻双方于于1992年离离婚。此此后，李李某继续续交付保保费。1995年，被被保险人人因保险险事故死死亡。问李某作作为受益益人能否否向保险险公司请请求保险险金给付付？3.1.1.4可保利益益原则的的意义规定保险险保障的的最高限限度避免将保保险变为为赌博行行为防止诱发发道德风风险3.1.2最最大诚信信原则3.1.2.1 最大大诚信原原则的含含义3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容告知保证弃权与禁禁止反言言3.1.2.3 违反反最大诚诚信原则则的后果果3.1.2.1

9、最大大诚信原原则的含含义最大诚信信原则是是签订和和履行保保险合同同所必须须遵守的的一项基基本原则则。1906年海海上保险险法第第17条条：海上上保险合合同以最最大诚信信为立约约的基础础，如果果一方不不信守诚诚信原则则，另一一方可以以宣告合合同无效效。中华人人民共和和国保险险法第第5条：保险活动动当事人人行使权权利、履履行义务务应当遵遵循诚实实信用原原则。最大诚信信原则的的含义：保险双方方在签订订和履行行保险合合同时，必须以以最大的的诚意，履行自自己应尽尽的义务务，互不不欺骗和和隐瞒，恪守合合同的认认定与承承诺，否否则保险险合同无无效。3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容告知保证弃权与禁禁止

10、反言言3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容告知告知,是是指投保保人在订订立保险险合同时时，应当当将与保保险标的的有关的的重要事事实如实实向保险险人陈述述，以便便让保险险人判断断是否接接受承保保或以什什么条件件承保。重要事实实：是指指对保险险人决定定是否接接受或以以什么条条件接受受承保起起影响作作用的事事实。3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容告知的履履行签订合同同前：无无限告知知与询问问告知无限告知知：投保保人有义义务告知知保险人人事实上上与保险险标的的的危险状状况有关关的任何何重要事事实。询问告知知：投保保人对保保险人询询问的问问题都必必须如实实告知，对询问问以外的的问题，投保人人无

11、需告告知。签订合同同后：通通知保险有效效期内，保险标标的的危危险状况况发生变变化时，被保险险人或投投保人要要及时通通知保险险人。3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容保证保保证是投投保人或或被保险险人在保保险期间间对某种种事项的的作为或或不作为为、存在在或不存存在的允允诺。保证的分分类根据保证证事实是是否存在在分为确确认保证证与承诺诺保证确认保证证：对过过去或现现在某一一特定事事实的存存在或不不存在的的保证。承诺保证证：对将将来某一一事项的的作为或或不作为为的保证证。通常常按形式式不同分分为明示示保证和和默示保保证。根据保证证存在的的形式分分为明示示保证与与默示保保证明示保证证是以书书面或文

12、文字的形形式在保保险合同同中载明明的保证证默示保证证一般是是国际惯惯例所通通行的准准则，习习惯上或或社会公公认的被被保险人人应在保保险实践践中遵守守的规则则。3.1.2.2 最大大诚信原原则的内内容弃权与禁禁止反言言弃权是指指合同一一方以明明示或默默示的形形式表示示放弃其其在保险险合同中中可以主主张的权权利。禁止反言言是合同同的一方方既然已已放弃在在保险合合同中可可以主张张的某种种权利，尔后便便不得再再向他方方主张该该种权利利。3.1.2.3违反最大大诚信原原则的后后果告知的违违反与后后果中华人人民共和和国保险险法第第条条规定：投保人故故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定定的如实实告知义义

13、务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，保险人人有权解解除合同同。前款规定定的合同同解除权权，自保保险人知知道有解解除事由由之日起起，超过过三十日日不行使使而消灭灭。自合合同成立立之日起起超过二二年的，保险人人不得解解除合同同；发生生保险事事故的，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任，并不不退还保保险费。投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，对对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保保险人对对于合同同解除前前发生的的

14、保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，但应当当退还保保险费。3.1.2.3违反最大大诚信原原则的后后果保证的违违反与后后果无论是否否对保险险人造成成损害，保险人人均有权权解除合合同，不不予承担担责任。3.1.2.3违反最大大诚信原原则的后后果弃权的后后果保险人在在合同订订立时已已经知道道投保人人未如实实告知的的情况的的，保险险人不得得解除合合同；发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。3.1.3近近因原则则3.1.3.1 近因因原则的的含义3.1.3.2 近因因原则的的应用3.1.3.3 案例例3.1.3.1 近因因原则的的含义近因是引引起保险

15、险标的损损失的直直接、有有效、起起决定作作用的因因素。近因原则则：保险险人只对对近因是是保险责责任的损损失事故故提供赔赔偿或给给付。若造成保保险标的的受损的的近因属属于保险险责任范范围，则则保险人人应负赔赔付责任任；若造成保保险标的的受损的的近因属属于责任任免除，则保险险人不负负赔付责责任；若造成保保险标的的受损的的近因兼兼有保险险责任和和责任免免除，则则分别不不同情况况处理。3.1.3.2 近因因原则的的应用损失由单单一原因因所致若若保险标标的损失失由单一一原因所所致，则则该原因因即为近近因。损失由多多种原因因所致，如果系系多种原原因同时时发生导导致损失失，则多多种原因因均为保保险标的的损失

16、的的近因。多种事件件连续发发生导致致损失，事件之之间具有有因果关关系，且且因果关关系没有有中断，则最先先发生并并造成一一连串风风险事故故的原因因就是近近因。3.1.3.3 案例例一英国居居民投保保了意外外伤害险险。他在在森林中中打猎时时从树上上跌下受受伤。他他爬到公公路边等等待救助助，夜间间天冷，染上肺肺炎死亡亡。问保保险人是是否承担担给付责责任？3.1.3.3 案例例一艘货轮轮在海上上航行时时，被老老鼠咬破破了管道道。海水水随管道道涌入船船舱，造造成了货货物损失失。货物已经经投保了了海上货货物运输输保险。保证船舶舶适航适适货是承承运人的的责任。请问货物物的损失失应由谁谁承担？3.1.4损损失

17、补偿偿原则3.1.4.1 损失失补偿原原则的含含义3.1.4.2 损失失补偿原原则的应应用损失补偿偿的限度度损失补偿偿的方式式3.1.4.3 损失失补偿的的例外3.1.4.1 损失失补偿原原则损失补偿偿原则是是当保险险事故发发生时，被保险险人从保保险人所所得到的的补偿可可以使被被保险人人的保险险标的在在经济上上恢复到到受损前前的状态态，不允允许被保保险人因因损失而而获得额外的利利益。什么是额额外的利利益？在在什么情情况下被被保险人人得到的的是额外外的利益益？超过实际际损失的的赔款超过可保保利益的的赔款超过保险险金额的的赔款3.1.4.2 损失失补偿原原则的应应用损失补偿偿的限度度：损失补偿偿以

18、实际际损失为为限损失补偿偿以保险险金额为为限损失补偿偿以保险险利益为为限例：某银行将将借款单单位抵押押给它的的一栋房房屋投保保，保单单约定保保险期限限从1998年年1月1日至1998年12月31日。银银行于同同年11月底收收回全部部借款，不料房房屋于12月30日为为大火焚焚毁。银银行能否否获得保保险公司司的赔偿偿？损失赔偿偿方式第一损失失赔偿方方式比例赔偿偿方式例题假设一栋栋房屋的的保险金金额是180万万元，出出险时的的实际价价值是150万万元。保保险事故故的发生生导致房房屋财产产损失达达到60万元。按照第一一危险赔赔偿方式式，保险险公司支支付多少少赔款？按照比例例赔偿方方式，保保险公司司应支

19、付付多少赔赔款？如果上例例中房屋屋的保险险金额是是150万元，出险时时的实际际价值是是180万元。按照第一一危险赔赔偿方式式，保险险公司应应当支付付多少赔赔款？按照比例例赔偿方方式，保保险公司司应支付付多少赔赔款？3.1.4.3 损失失补偿原原则的例例外人身保险险施救费用用定值保险险重置价值值保险：以被保保险人重重置或重重建保险险标的所所需费用用确定保保险金额额的保险险。3.1.5代代位追偿偿原则3.1.5.1 代位位追偿原原则的含含义与分分类3.1.5.2 权利利代位含义限制条件件3.1.5.3 物上上代位推定全损损委付3.1.5.1 代位位追偿原原则的含含义与分分类代位追偿偿原则是是指在财

20、财产保险险中，保保险标的的发生保保险事故故发生推推定全损损，或者者保险标标的由于于第三方方责任发发生损失失，保险险人按照照合同约约定履行行赔偿责责任后，依法取取得对保保险标的的的所有有权或对对保险标标的损失失负有赔赔偿责任任的第三三者的追追偿权。代位追偿偿原则分分为权利利代位和和物上代代位两种种。3.1.5.2 权利利代位的的含义与与限制条条件权利代位位的含义义：即追偿权权的代位位，是指指财产保保险中，由于第第三者责责任导致致保险标标的损失失，保险险人在支支付赔款款后，依依法取得得对第三三者的索索赔权。权利代位位的限制制条件：保险事故故的发生生应由第第三者承承担责任任被保险人人不放弃弃向第三三

21、者索赔赔的权利利保险人必必须事先先向被保保险人履履行赔偿偿责任保险人只只能在赔赔偿金额额限度内内行使代代位求偿偿权3.1.5.3 物上上代位推定全损损推定全损损的构成成条件实际损失失不可避避免施救价值值高于被被保全的的价值被保险人人丧失对对保险标标的的所所有权委付英国1906年年海上保保险法中中关于推推定全损损的解释释第60条条：除保险单单另有明明文规定定外，如如果保险险标的被被合理放放弃，由由于其全全部损失失看起来来不可避避免，或或由于为为避免实实际全损损所需的的费用会会超过其其本身价价值，就就存在推推定全损损。尤其是在在以下情情况下推推定全损损：由于承保保危险使使被保险险人丧失失对其船船、

22、货的的占有，而且，一是被被保险人人不可能能收回船船舶和货货物；二二是收回回船、货货的费用用将超过过其收回回后的价价值。在船舶受受损情况况下，由由于承保保危险使使船舶如如此受损损，以至至于修理理船损的的费用会会超过修修理后船船舶的价价值。在货物受受损的情情况下，如果修修理受损损货物和和续运货货物到目目的地的的费用，会超过过货物到到达目的的地的价价值。3.1.6重重复保险险的分摊摊原则3.1.6.1 分摊摊原则的的概念分摊原则则的含义义重复保险险的含义义3.1.6.2 分摊摊原则的的应用3.1.6.1 分摊摊原则的的含义重复保险险分摊原原则是指指投保人人向多个个保险人人重复保保险时，投保人人的索赔

23、赔只能在在保险人人之间分分摊，赔赔偿金额额不得超超过损失失金额。对重复复保险，在保险险事故发发生时采采用分摊摊原则。重复保险险是同一一投保人人对同一一保险标标的、同同一可保保利益，在同一一保险期期间内向向两个或或两个以以上保险险人订立立两份或或两份以以上的保保险合同同，且其其保险金金额之和和大于保保险价值值的保险险。3.1.6.2重复保险险分摊的的方式比例责任任制顺序责任任制保险法中中关于重重复保险险的规定定重复保险险的投保保人应当当将重复复保险的的有关情情况通知知各保险险人。重复保险险的各保保险人赔赔偿保险险金的总总和不得得超过保保险价值值。除合合同另有有约定外外，各保保险人按按照其保保险金

24、额额与保险险金额总总和的比比例承担担赔偿保保险金的的责任。重复保险险的投保保人可以以就保险险金额总总和超过过保险价价值的部部分，请请求各保保险人按按比例返返还保险险费。重复保险险是指投投保人对对同一保保险标的的、同一一保险利利益、同同一保险险事故分分别与两两个以上上保险人人订立保保险合同同，且保保险金额额总和超超过保险险价值的的保险。3.2保保险险合同概概述3.2.1保保险合同同的概念念3.2.2保保险合同同的特征征3.2.3保保险合同同的分类类3.2.1保险合同同的概念念保险合同同是指投投保人与与保险人人约定保保险权利利义务关关系的协协议。即即投保人人与保险险人双方方经过协协商约定定的，投投

25、保人向向保险人人支付保保险费，保险人人在保险险标的遭遭受约定定事故时时，承担担经济补补偿责任任或履行行给付保保险金义义务的一一种协议议，是保保险关系系得以设设立、变变更、终终止的根根本依据据。3.2.2保险合同同的法律律特征保险合同同的一般般法律特特征保险合同同是双方方的法律律行为保险合同同是双方方当事人人之间确确定权利利、义务务关系的的法律行行为保险合同同当事人人之间的的法律地地位平等等保险法法:投投保人和和保险公公司签订订保险合合同时，除法律律、行政政法规规规定必须须保险的的以外，保险公公司和其其他单位位不得强强制他人人订立保保险合同同当事人订订立保险险合同的的行为必必须是合合法行为为保险

26、合同同是一种种射倖性性合同。保险合同同是一种种附和性性合同。保险合同同是一种种双务性性合同。保险合同同是一种种诺成性性合同。保险合同同是一种种保障性性合同。3.2.2保保险合同同的法律律特征3.2.3保保险合同同的分类类按照保险险合同性性质，保保险合同同可分为为补偿性性合同和和给付性性合同。补偿性合合同：保保险事故故发生后后，由保保险人根根据所评评定的保保险标的的实际损损失额而而支付赔赔款的合合同。给付性合合同：又又称定额额保险合合同，是是保险事事故发生生后，保保险人按按双方当当事人事事先约定定的保险险金额支支付保险险金的合合同。按照保险险合同保保障的风风险分类类，保险险合同可可以分为为单一风

27、风险合同同和综合合风险合合同。单一风险险合同：只承保保列举的的一种或或几种风风险的合合同。综合风险险合同：指出了了列举的的不承保保的风险险外，保保险人承承担其他他一切外外来风险险责任的的合同。3.2.3保保险合同同的分类类按补偿价价值确定定方法，补偿性性合同分分为定值值保险合合同和不不定值保保险合同同。定值保险险合同：在保险险合同中中，保险险双方对对于保险险标的，事先确确定保险险价值，并依此此确定保保险金额额的合同同。不定值保保险合同同：在保保险合同同中，保保险双方方当事人人对于保保险标的的事先不不确定保保险价值值，只列列明保险险金额的的合同。当保险险事故发发生后，对保险险标的再再进行估估价。

28、足额保险险不足额保保险超额保险险3.2.3保保险合同同的分类类按照承保保保险标标的的方方式分类类，财产产保险合合同可以以分为特特定式合合同和总总括式合合同。特定式合合同：保保险人对对所保同同一地点点、同一一所有人人的各项项财产，均逐项项分别列列明保险险金额，当保险险事故发发生并造造成损失失时，保保险人对对每项财财产在其其保险金金额的限限度内承承担赔偿偿责任。总括式合合同：保保险人对对所承保保同一地地点、同同一所有有人的各各项财产产，不分分类别只只订出一一个总的的保险金金额，当当保险事事故发生生并造成成损失时时，无论论受损财财产是哪哪一项或或哪一类类，在总总的保险险金额限限度内，保险人人都要承承

29、担赔偿偿责任。3.2.3保保险合同同的分类类按照保险险合同保保障的业业务对象象分类，保险合合同可以以分为原原保险合合同和再再保险合合同。原保险合合同：保保险人与与投保人人直接订订立的合合同。再保险合合同：以以原保险险合同为为基础，原保险险人将其其承保风风险的全全部或一一部分向向其他保保险人分分保，以以分散和和转嫁风风险的合合同。3.3保保险合合同的要要素3.3.1保保险合同同的主体体保险合同同的当事事人保险合同同的关系系人保险合同同的中介介人3.3.2保保险合同同的客体体3.3.3保保险合同同的内容容 3.3.1保保险合同同的主体体3.3.1.1 保险险合同的的当事人人3.3.1.2 保险险合

30、同的的关系人人3.3.1.3 保险险合同的的中介人人3.3.1保保险合同同的主体体3.3.1.1保险合同同的当事事人保险人保险人又又称承保保人，是是收取保保险费并并按照保保险合同同规定负负责赔偿偿损失或或履行给给付保险险金义务务的人，通常是是经营保保险的各各种组织织。投保人投保人又又称要保保人，是是与保险险人签订订保险合合同并负负有缴付付保险费费义务的的人，可可以是法法人，也也可以是是自然人人。3.3.1.2 保险险合同的的关系人人被保险人人被保保险人是是指其财财产、利利益、生生命、身身体或健健康等受受保险合合同保障障的人。人身保险险的死亡亡保险中中关于被被保险人人的限定定投保人不不得为无无民

31、事行行为能力力人投保保以死亡亡为给付付保险金金条件的的人身保保险，保保险人也也不得承承保。父母为其其未成年年子女投投保的人人身保险险，不受受前款规规定限制制，但是是死亡给给付保险险金额总总和不得得超过保保险监督督管理机机构规定定的限额额。以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的，合同无无效。被保险人人享有赔赔偿或给给付保险险金请求求权3.3.1保保险合同同的主体体被保险人人受益人又称保险险金受领领人，是是指在人人身保险险中由投投保人或或被保险险人指定定的享有有保险金金给付请请求权的的人。受益人的的产生：保险法法39条：人人身保险险的受益益人由被被保

32、险人人或者投投保人指指定。投投保人指指定受益益人时须须经被保保险人同同意。投投保人为为与其有有劳动关关系的劳劳动者投投保人身身保险，不得指指定被保保险人及及其近亲亲属以外外的人为为受益人人。被保保险人为为无民事事行为能能力人或或者限制制民事行行为能力力人的，可以由由其监护护人指定定受益人人。指定受益益人与非非指定受受益人受益人的的变更受益权的的丧失3.3.1.2保险合同同的关系系人案例：王某因父父母病故故，妻子子与其相相处不和和，带着着儿子另另住别处处。后王王某投保保了意外外伤害保保险，并并指定其其妹妹为为受益人人。不久久王某不不幸煤气气中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故。现现

33、王某的的妻子与与王妹的的儿子都都向保险险公司请请求给付付保险金金。请请问：保险公公司应如如何处理理？案例分析析2003 年因因生意需需要王某某向朋友友刘某借借了40万元。8月，王某为为自己购购买了一一份保险险金额为为30万万元的人人身保险险，受益益人为王王妻。10月，王某买买了一辆辆20万万元左右右的轿车车并投保保了车损损险等。2004年5月的一一天，王王某夫妇妇在一次次交通意意外事故故中不幸幸遇难，车毁人人亡。保保险公司司理赔后后，王某某的儿子子从寿险险公司获获得理赔赔款30万元，从财险险公司获获理赔款款15万万元。8月，刘刘某拿着着王某生生前给自自己写得得40万万元的借借条找到到王某的的儿

34、子，要求以以该笔保保险金归归还其父父生前所所欠债务务的本金金和利息息，王某某的儿子子以借款款字据上上的借款款人不是是自己为为由拒绝绝了刘某某。刘某某于是将将王某的的儿子诉诉至法院院。3.3.1.3 保险险合同的的中介人人保险代理理人保险代理理人是保保险人的的代理人人。保险险代理人人根据代代理合同同在保险险人授权权的范围围内代理理保险业业务并收收取佣金金。保险代理理人分为为专业代代理人，兼业代代理人和和个人代代理人。保险代理理权的授授受代理合同同，授权权委托书书。明示权利利和默示示权利。案例：某建筑公公司以进进口奔驰驰轿车向向某保险险代办处处投保机机动车辆辆保险。承保时时，保险险代理人人误将该该

35、车以国国产车计计收保费费，少收收保费482元元。合同同生效后后，保险险公司发发现这一一情况，立即通通知投保保人补缴缴保费，但被拒拒绝。无无奈下，保险公公司单方方面向投投保人出出具了保保险批单单，批注注：“如如果出险险，我司司按比例例赔偿。”合同同有效期期内，该该车出险险，投保保人向保保险公司司申请全全额赔偿偿。请请问：此此案该如如何赔偿偿呢？3.3.1.3 保险险合同的的中介人人保险经纪纪人保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的有限限责任公公司。经纪人的的组织形形式佣金的获获取行为后果果的承担担3.3.1.3 保险险

36、合同的的关系人人保险公估估人保险公估估机构是是指接受受保险当当事人委委托，专专门从事事保险标标的的评评估、勘勘验、鉴鉴定、估估损、理理算等业业务，并并向委托托人收取取费用的的人。 3.3.2保保险合同同的客体体可保利益益被保险人人的健康康、身体体或生命命3.3.3保保险合同同的主要要内容当事人及及关系人人的姓名名、名称称和住所所保险标的的保险责任任与责任任免除保险价值值与保险险金额保险费与与支付方方法保险期限限免赔额保险金的的赔偿和和给付办办法违约责任任和争议议处理3.3.3.保保险合合同的主主要内容容保险标的的保险标的的是可保保利益的的载体，有财产产、责任任、信用用和人的的身体或或寿命四四种

37、类型型。3.3.3保保险合同同的主要要内容保险责任任与责任任免除保险责任任是保险险合同约约定保险险人承担担的风险险项目。责任免除除又称除除外责任任，是根根据法律律规定或或合同约约定，保保险人不不予承担担的风险险项目。保险价值值与保险险金额保险价值值：保险险标的的的实际价价值。保险金额额：保险险人赔付付的最高高限额。3.3.3保保险合同同的主要要内容保险费与与支付方方法保险费是是投保人人为换取取保险人人承担保保险责任任而付出出的代价价。保险费率率是保险险人在一一定时期期按一定定保险金金额收取取保险费费的比例例。保险期限限自然时间间界限和和行为时时间界限限免赔额绝对免赔赔相对免赔赔3.3.4保保险

38、合同同的单证证形式投保单：又称要保保书，是是投保人人填写的的、表示示愿意同同保险人人订立保保险合同同的书面面申请。保险单：保险单是是保险人人和投保保人订立立保险合合同的一一种正式式书面凭凭证，其其中载有有保险合合同的全全部内容容。保险单的的基本内内容包括括保险项项目、保保险责任任、除外外责任和和附注条条件保险凭证证：是一种简简化的保保险单，又称小小保单，是保险险人发给给投保人人的证明明保险合合同已经经订立或或保险单单已经正正式签发发的一种种凭证。暂保单：暂保单又又称临时时保险单单，是保保险单签签发之前前的一个个暂时凭凭证。暂保单的的适用：保险代理理人在争争取到业业务时还还未向保保险人办办妥正式

39、式手续前前。保险公司司的分支支机构在在接受投投保后还还未得到到总公司司批准前前。保险合同同双方在在没有完完全谈妥妥条件时时。批单：又称背书书，是保保险人应应投保人人或被保保险人的的要求出出立的修修订或更更改保险险单内容容的证明明文件。3.4保险合同同的订立立、履行行、变更更与终止止3.4.1保保险合同同的订立立3.4.2保保险合同同的履行行3.4.3保保险合同同的变更更3.4.4保保险合同同的终止止3.4.1保保险合同同的订立立保险合同同的订立立是通过过投保人人与保险险人之间间基于意意思表示示一致而而作出的的法律行行为。保险合同同的要约约者和承承诺者通通常是谁谁？3.4.2保保险合同同的履行行投保人的的义务缴纳保险险费危险增加加的通知知义务保险事故故发生的的通知施救义务务3.4.2保保险合同同的履行行危险增加加的通知知义务适用险种种通知义务务履行的的后果保险人有有增加保保险费或或解除合合同的权权利通知义务务的免除除保险人已已知或应应知的损害的发发生不属属于保险险责任为保护保保险人利利益而使使风险增增加为履行道道德上的的义务而而使风险险增加保险人声声明不必必通知的的。不履行通通知义务务的后果果因危险程程度增加加而发生生