商业银行贷款合同风险防范

1、银行贷款合同风险防范 一、商业银行的业务 根据商业银行法规定， 商业银行可以经营下列部分或者全部业务： (一)吸收公众存款； (二)发放短期、中期和长期贷款； (三)办理国内外结算； (四)办办理票据据贴现；(五)发发行金融融债券；(六)代代理发行行、代理理兑付、承销政政府债券券；(七)买买卖政府府债券；(八)从从事同业业拆借；(九)买买卖、代代理买卖卖外汇；(十)提提供信用用证服务务及担保保；(十一)代理收收付款项项及代理理保险业业务；(十二)提供保保管箱服服务；(十三)经中国国人民银银行批准准的其他他业务。经营范围围由商业业银行章章程规定定，报中中国人民民银行批批准。二、银行行贷款业业务的

2、分分类根据商商业银行行法、贷款款通则的规定定，银银行的贷贷款业务务可分为为：(一)自自营贷款款和委托托贷款1、自营贷款款是指贷款款人以合合法方式式筹集的的资金自自主发放放的贷款款，其风风险由贷贷款人承承担，并并由贷款款人收取取本金和和利息。2、委托贷款款是指由政政府部门门、企事事业单位位及个人人等委托托人提供供资金，由贷款款人(即即受托人人)根据据委托人人确定的的贷款对对象、用用途、金金额、期期限、利利率等而而代理发发放、监监督使用用并协助助收回的的贷款，其风险险由委托托人承担担，贷款款人(即即受托人人)收取取手续费费，不得得代垫资资金。贷贷款人办办理委托托贷款的的资格由由中国人人民银行行另行

3、规规定。(二)信信用贷款款、担保保贷款和和票据贴贴现1、信用贷款款是指以借借款人的的信誉发发放的贷贷款。2、担保贷款款包括：保保证贷款款、抵押押贷款、质押贷贷款。(1)保证贷款款，是指指按担担保法规定的的抵押方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约定承担担一般保保证责任任或者连连带责任任为前提提而发放放的贷款款。(2)抵押贷款款，是指指按担担保法规定的的保证方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。(3)质押贷款款，是指指按担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。3、票据贴现现是指贷款款人用信信贷资金金

4、购买未未到期商商业汇票票，在汇汇票到期期被拒绝绝付款时时，可以以对背书书人、出出票人以以及汇票票的其他他债务人人行使追追索权。(三)短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款根据以上上贷款双双方当事事人确立立的贷款款期限可可分为：短期贷贷款、中中期贷款款和长期期贷款。1、短期贷款款是指贷款款期限在在1年以以内的贷贷款。2、中期贷款款是指贷款款期限在在1年以以上(含含1年)5年以以下的贷贷款。3、长期贷款款是指贷款款期限在在5年(含5年年)以上上的贷款款。三、订立立担保贷贷款合同同的程序序(一)借借款人提提出贷款款申请借款人需需要贷款款的，应应当向主主办银行行的经办办机构直直接提出出贷款申申请。填填

5、写借款申申请书，向银银行提供供以下资资料：1、借款款人及保保证人的的基本情情况。2、财政政部门或或会计(审计)事务所所核准的的上年度度财务报报告，以以及申请请借款前前一期的的财务报报告。3、原有有不合理理占用的的贷款的的纠正情情况。4、抵押押物、质质物清单单和有处处分权人人的同意意抵押、质押的的证明及及保证人人拟同意意保证的的有关证证明文件件。5、项目目建议书书和可行行性报告告；6、贷款款人认为为需要提提供的其其他有关关资料。(二)对对借款人人进行审审查1、审查查借款人人在主体体上是否否合格借款人应应当是经经工商行行政管理理机关(或主管管机关)核准登登记的企企(事)业法人人、其他他经济组组织、

6、个个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。2、审查查申请人人是否符符合贷款款的要求求借款人申申请贷款款应当具具备以下下基本条条件：(1)有按期还还本付息息的能力力。(2)原应付贷贷款利息息和到期期贷款已已按期清清偿；(3)除自然人人外，应应当经过过工商部部门办理理年检手手续；(4)已开立基基本帐户户或一般般存款帐帐户；(5)企业法人人对外的的股本权权益性投投资总额额不得超超过其资资产净值值的50%；(6)申请中、长期贷贷款，新新建项目目企业法法人的所所有者权权益一般般不得低低于项目目所需总总投资的的25。在具具体执行行时，加加工业应应高一些些，商业

7、业可以低低一些；盈利水水平低的的应高一一些，盈盈利水平平高的可可以低一一些；(7)申申请短期期贷款，企业法法人的新新增流动动资产一一般不得得小于新新增流动动负债。3、贷款款调查贷款人对对借款的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情况进进行调查查，核实实抵押物物、质物物、保证证人情况况，测定定贷款的的风险度度。4、对借借款人的的信用等等级评估估应当根据据贷款人人的领导导者素质质、经济济实力、资金结结构、经经营效益益和发展展前景等等因素，评定借借款人的的信用等等级。信用等级级高的企企业，优优先取得得贷款；信用等等级低的的企业，应当限限制贷款款。评级可由由贷款人人独立进进行，内内部掌握握，也可可由有权

8、权部门批批准的机机构进行行。(三)贷贷款管理理责任制制商业银银行法第35条第2款规定定：“商商业银行行贷款，应当实实行审贷贷分离、分级审审批的制制度。”其主要内内容是：1、贷款管理理实行行行长(经经理、主主任)负负责制贷款实行行分级经经营管理理，各级级行长应应当在授授权范围围内对贷贷款的发发放和收收回负全全部责任任。行长可以以授权副副行长或或贷款管管理部门门负责审审批贷款款，副行行长或贷贷款管理理部门负负责人应应当对行行长负责责。2、贷款款人各级级机构应应当建立立有行长长或副行行长和有有关部门门负责人人参加的的贷款审审查委员员会(小小组)，负责贷贷款的审审查。3、建立立审贷分分离制贷款调调查评

9、估估人员负负责贷款款调查评评估，承承担调查查失误和和评估失失准的责责任；贷款审审查人员员负责贷贷款风险险的审查查，承担担审查失失误的责责任；贷款发发放人员员负责贷贷款的检检查和清清收，承承担检查查失误、清收不不力的责责任。4、建立立贷款分分级审批批制贷款人应应当根据据业务量量大小、管理水水平和贷贷款风险险度确定定各级分分支机构构的审批批权限，超过审审批权限限的贷款款，应当当报上级级审批。5、建立立和健全全信贷工工作岗位位责任制制各级贷款款管理部部门应将将贷款管管理的每每一个环环节的管管理责任任落实到到部门、岗位、个人，严格划划分各级级信贷工工作人员员的职责责。6、贷款款人对大大额借款款人建立立

10、驻厂信信贷员制制度。7、建立立离职审审计制贷款管理理人员在在调离原原工作岗岗位时，应当对对其在职职期间和和权限内内所发放放的贷款款风险情情况进行行审计。四、贷款款合同的的签订与与履行(一)款款合同的的签订1、贷款款合同的的主要内内容贷款合同同是借款款合同的的一种。借款合同同调整的的法律关关系可分分为二类类：一是,金金融机构构与自然然人、法法人和其其他组织织的借款款合同关关系。另一部分分是指自自然人之之间的借借款合同同关系。贷款合同同，是指指自然人人、法人人和其他他组织为为借款人人向贷款款人金融融机构借借款，到到期返还还借款并并支付利利息的合合同。贷款合同同的主要要内容：(1)合合同名称称。(2

11、)合合同当事事人的名名称和住住所。(3)合合同编号号。银行行将每类类贷款合合同编号号，有利利于合同同的管理理履行。(4)正正文。正正文是双双方当事事人议定定的合同同条款，反映了了当事人人的权利利和义务务，是合合同中最最重要的的部分。(5)担担保人及及担保的的方式。贷款合同同的当事事人应该该根据担保法法的规规定确定定担保人人及担保保的方式式。2、贷款款合同的的形式贷款合同同应该采采用书面面形式。书面形式式，是指指合同书书、信件件和数据据电文（包括电电报、电电传、传传真、电电子数据据交换和和电子邮邮件）等等可以有有形地表表现所载载内容的的形式。所有贷款款应当由由贷款人人与借款款人签订订借款合合同(

12、合合同书)。合同书的的主要种种类：(1)政政府有关关部门或或行业协协会制定定的示范范性合同同文本；(2)国国际上通通行的行行业示范范文本；(3)经经营者制制订并提提供的格格式条款款；(4)双双方当事事人协商商制定的的合同文文本。3、合同同的格式式条款格式条款款，是指指当事人人为了重重复使用用而预先先拟定，并在订订立合同同时未与与对方协协商的条条款。格格式条款款的使用用，是由由于某些些行业进进行频繁繁地、重重复性地地交易，在其交交易过程程中为了了简化合合同订立立的程序序而形成成的。格式条款款具有以以下特点点：(1)形形式上的的定型化化(2)内内容上不不与对方方协商(3)适适用对象象的非特特定性、

13、适用时时间上的的重复性性、长期期性使用格式式条款的的好处是是，简捷捷、省时时、方便便、降低低交易成成本。采用格式式条款订订立合同同的应当当遵循的的原则和和义务：(1)采采用格式式条款订订立合同同的，提提供格式式条款的的一方应应当遵循循公平原原则确定定当事人人之间的的权利和和义务。(2)采采取合理理的方式式提请对对方注意意免除或或者限制制其责任任的条款款，按照照对方的的要求，对该条条款予以以说明。 格式条款款发生争争议的处处理：(1)对对格式条条款的理理解发生生争议的的，应当当按照通通常理解解予以解解释。通常理解解，是指指当事人人对合同同条款的的理解有有争议的的，应当当按照合合同所使使用的词词句

14、、合合同的有有关条款款、合同同的目的的、交易易习惯以以及诚实实信用原原则，确确定该条条款的真真实意思思。(2)对对格式条条款有两两种以上上解释的的，应当当作出不不利于提提供格式式条款一一方的解解释。(3)格格式条款款和非格格式条款款不一致致的，应应当采用用非格式式条款。例如：房房屋担保保借款合合同关于于贷款的的归还方方式可分分为三种种：1、到期期一次还还本付息息；2、等额额本息还还款；3、等额额本金还还款。贷款人有有义务告告知借款款人，三三种归还还方式的的区别。(二)贷贷款合同同的履行行1、贷款款发放2、贷后后检查3、贷款款归还五、贷款款合同的的资产保保全(一)贷贷款合同同履行中中的不安安抗抗

15、辩辩权不安抗辩辩权，又又称先履履行抗辩辩权。是指当事事人互负负债务，合同的的履行具具有先后后顺序，先履行行债务的的当事人人，有确确切证据据证明对对方不能能履行合合同或者者履行不不能符合合约定的的，在对对方未提提供担保保前，可可以中止止履行其其先给付付义务。即，停停止放贷贷。应当先履履行债务务的当事事人，有有确切证证据证明明对方有有下例情情形之一一的，可可以中止止履行：(1)经经营状况况严重恶恶化；(2)转转移财产产、抽逃逃资金，以逃避避债务；(3)丧丧失商业业信誉；(4)有有丧失或或者可能能丧失履履行债务务能力的的其他情情形。先履行抗抗辩权的的行使。当事人人有确切切证据证证明对方方具有法法律规

16、定定的不安安因素存存在的，而行使使先履行行抗辩权权中止履履行的，应当及及时通知知对方。对方提供供适当担担保时，应当恢恢复履行行。行使先履履行抗辩辩权的当当事人具具有举证证责任。当事人人没有确确切证据据中止履履行的，即行使使抗辩权权错误的的，应当当承担违违约责任任。(二)贷贷款合同同履行中中债权人人行使代代位权债权人的的代位权权，是指指因债务务人怠于于行使到到期债权权，对债债权人造造成损害害的，债债权人为为了保护护自己的的债权，可以向向人民法法院请求求以自己己的名义义代位行行使债务务人的债债权的权权利。代位权的的范围。代位权权的行使使范围以以债权人人的债权权为限。债权人人行使代代位权的的必要费费

17、用，由由债务人人负担。但该债债权专属属于债务务人自身身的除外外。代位权的的行使。债权人人可以向向人民法法院请求求以自己己的名义义代位行行使债务务人的债债权。(三)贷贷款合合同履行行中债权权人行使使撤销权权债权人的的撤销权权，是指指因债务务人放弃弃其到期期债权，无偿或或者以明明显不合合理的价价格转让让财产，对债权权人造成成损害的的，债权权人可以以请求人人民法院院撤销债债务人的的行为。撤销权的的行使范范围。撤撤销权的的行使范范围以债债权人的的债权为为限。债债权人行行使撤销销权的必必要费用用，由债债务人负负担。撤销权的的行使。因债务务人放弃弃其到期期债权或或者无偿偿转让财财产，对对债权人人造成损损害

18、的，债权人人可以请请求人民民法院撤撤销债务务人的行行为。债债务人以以明显不不合理的的低价转转让财产产，对债债权人造造成损害害，并且且受让人人知道该该情形的的，债权权人也可可以请求求人民法法院撤销销债务人人的行为为。(四)贷贷款合同同的解除除合同解除除的形式式主要包包括：合合同约定定解除、合同的的法定解解除。合同的约约定解除除，是指指当事人人根据自自愿原则则，在法法律规定定的范围围内享有有自愿解解除合同同的权利利，当事事人协商商一致，可以解解除合同同。 合同的约约定解除除分为：协商解解除和约约定解除除。(1)协协商解除除(2)约约定解除除2、合同同的法定定解除有下列情情形之一一的，当当事人可可以

19、解除除合同：(1)因因不可抗抗力致使使不能实实现合同同目的(2)在在履行期期限届满满之前，当事人人一方明明确表示示或者以以自己的的行为表表明不履履行主要要债务，对方当当事人可可以解除除合同。(3)当当事人一一方迟延延履行主主要债务务，经催催告后在在合理期期限内仍仍未履行行的，对对方当事事人可以以行使解解除权。(4)当当事人的的违约行行为致使使不能实实现合同同目的行行为当事人一一方迟延延履行债债务或者者有其他他违约行行为致使使不能实实现合同同目的，对方当当事人可可以解除除合同。(5)法法律规定定的其他他情形合同解除除的法律律效力。合同解解除使合合同关系系消灭。当事人人一方依依照约定定解除和和法定

20、解解除的规规定主张张解除合合同的，应当通通知对方方。合同同自通知知到达对对方时解解除。对对方有异异议的，可以请请求人民民法院或或者仲裁裁机构确确认解除除合同的的效力。法律、行行政法规规规定解解除合同同应当办办理批准准、登记记等手续续的，依依照其规规定。合同解除除后，尚尚未履行行的，终终止履行行；已经经履行的的，根据据履行情情况和合合同性质质，当事事人可以以要求恢恢复原状状、采取取其他补补救措施施，并有有权要求求赔偿损损失。六、贷款款合同的的担保根据担担保法、民民法通则则规定定，担保保方式采采用法定定原则，并确立立了五种种担保方方式：保保证、抵抵押、质质押、留留置和定定金。担保贷款款的形式式主要

21、包包括：保保证贷款款、抵押押贷款、质押贷贷款。(1)保保证贷款款，是指指按担担保法规定的的抵押方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约定承担担一般保保证责任任或者连连带责任任为前提提而发放放的贷款款。(2)抵抵押贷款款，是指指按担担保法规定的的保证方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。(3)质质押贷款款，是指指按担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。保证一、概述述(一)保保证的概概念与特特点保证，是是指保证证人和债债权人约约定，当当债务人人不履行行债务时时，保证证人按照照约定履履行债务务或者承承担

22、责任任的行为为。保证具有有以下法法律特征征：1、保证证属于人人的担保保方式2、保证证人必须须是主合合同以外外的第三三人3、保证证人必须须具有清清偿能力力具有代为为清偿债债务能力力的法人人、其他他组织或或者公民民，可以以作保证证人。不具有完完全代偿偿能力的的法人、其他组组织或者者自然人人，以保保证人身身份订立立保证合合同后，又以自自己没有有代偿能能力要求求免除保保证责任任的，人人民法院院不予支支持。 (二)保保证人保证人，是指与与债权人人约定，当债务务人不能能履行债债务时，按照约约定履行行债务或或者承担担责任的的第三人人。保证人主主要包括括以下几几类：1、具有有代为清清偿债务务能力的的公民2、具

23、有有代为清清偿债务务能力的的法人3、具有有代为清清偿债务务能力的的其他组组织其他组织织主要包包括：(1)依依法登记记领取营营业执照照的独资资企业、合伙企企业；(2)依依法登记记领取营营业执照照的联营营企业；(3)依依法登记记领取营营业执照照的中外外合作经经营企业业；(4)经经民政部部门核准准登记的的社会团团体；(5)经经核准登登记领取取营业执执照的乡乡镇、街街道、村村办企业业。其他组织织作保证证人，以以其所有有全部的的财产承承担保证证责任。保证人的的资格限限制。法律规定定以下几几种人不不得作保保证人：1、国家家机关不不得为保保证人2、学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社

24、社会团体体不得为为保证人人从事经营营活动的的事业单单位、社社会团体体为保证证人的，如无其其他导致致保证合合同无效效的情况况，其所所签订的的保证合合同应当当认定为为有效。3、企业业法人的的分支机机构、职职能部门门不得为为保证人人(三)共共同保证证是指两个个或者两两个以上上保证人人为同一一债务作作保证的的行为。共同保证证的保证证人可以以是法人人，也可可以是自自然人，并且必必须是数数人对于于同一债债务作保保证。共同保证证的保证证人对同同一债务务作保证证的情况况分为两两种：1、按份份共同保保证是指同一一债务有有两个以以上保证证人的，保证人人应当按按照保证证合同约约定的保保证份额额，承担担保证责责任，保

25、保证人之之间不承承担连带带责任。按份共同同保证的的保证人人按照保保证合同同约定的的保证份份额承担担保证责责任后，在其履履行保证证责任的的范围内内对债务务人行使使追偿权权。2、连带共同同保证是指同一一债务两两个以上上保证人人作保证证的，各各保证人人与债权权人没有有约定保保证份额额的或者者共同保保证人约约定作连连带责任任保证的的，保证证人承担担连带责责任。债债权人可可以要求求任何一一个保证证人承担担全部保保证责任任，保证证人都负负有担保保全部债债权实现现的义务务。连带共同同保证具具有下列列特点：(1)连连带共同同保证人人之间不不得约定定承担责责任的份份额两个以上上保证人人对同一一债务同同时或者者分

26、别提提供保证证时，各各保证人人与债权权人没有有约定保保证份额额的，应应当认定定为连带带共同保保证。连连带共同同保证的的保证人人以其相相互之间间约定各各自承担担的份额额对抗债债权人的的，人民民法院不不予支持持。(2)连连带共同同保证人人均对全全部债务务承担保保证责任任连带共同同保证的的债务人人在主合合同规定定的债务务履行期期届满没没有履行行债务的的，债权权人可以以要求债债务人履履行债务务，也可可以要求求任何一一个保证证人承担担全部保保证责任任。二、保证证合同和和保证方方式(一)保保证合同同1、保证证合同的的形式保证人与与债权人人应当以以书面形形式订立立保证合合同。保证人与与债权人人订立保保证合同

27、同可以采采用以下下几种形形式：(1)单单独签订订保证书书面合同同(2)主主合同中中订立保保证条款款2、单个个主合同同的保证证和最高高额形式式的保证证单个主合合同的保保证，是是指保证证人为债债务提供供保证时时，保证证人与债债权人就就单个主主合同订订立保证证合同，依法承承担保证证责任。最高额形形式的保保证，是是指债权权人和保保证人协协议在最最高债权权额限度度内就一一定期间间连续发发生的借借款合同同或者某某项商品品交易合合同订立立的最高高额保证证合同。3、保证证合同的的主要条条款(1)被被保证的的主债权权种类、数额(2)债债务人履履行债务务的期限限(3)保保证的方方式(4)保保证担保保的范围围(5)

28、保保证的期期间(6)双双方认为为需要约约定的其其他事项项(二)保保证的方方式保证方式式可分为为，一般般保证和和连带责责任保证证。1、一般般保证是指当事事人在保保证合同同中约定定，债务务人不能能履行债债务时，由保证证人承担担保证责责任的，为一般般保证。一般保证证的保证证人享有有先诉抗抗辩权。先诉抗辩辩权，是是指一般般保证的的保证人人在主合合同纠纷纷未经审审判或者者仲裁，并就债债务人财财产依法法强制执执行仍不不能履行行债务前前，对债债权人可可以拒绝绝承担保保证责任任。2、连带带责任保保证连带责任任保证，是指连连带责任任保证的的债务人人在主合合同规定定的债务务履行期期届满没没有履行行债务的的，债权权

29、人可以以要求债债务人履履行债务务，也可可以要求求保证人人在其保保证范范围内承承担保证证责任。当事人在在保证合合同中约约定保证证人与债债务人对对债务承承担连带带责任的的，为连连带责任任保证。当事人对对保证方方式没有有约定或或者约定定不明确确的，按按照连带带责任保保证承担担保证责责任。(2)连连带共同同保证人人均对全全部债务务承担保保证责任任连带共同同保证的的债务人人在主合合同规定定的债务务履行期期届满没没有履行行债务的的，债权权人可以以要求债债务人履履行债务务，也可可以要求求任何一一个保证证人承担担全部保保证责任任。三、保证证责任(一)保保证担保保的范围围保证担保保的范围围可分为为：法定定保证担

30、担保的范范围、约约定保证证担保的的范围。1、法定定保证担担保的范范围法定保证证担保的的范围包包括，主主债权及及利息、违约金金、损害害赔偿金金和实现现债权的的费用。2、约定定保证担担保的范范围是指保证证人与债债权人就就担保的的具体对对象所作作出的约约定。3、推定定保证担担保的范范围是指当事事人对保保证担保保的范围围没有约约定或者者约定不不明确的的，保证证人应当当对全部部债务承承担责任任。(二)债债权、债债务的转转让对保保证责任任的影响响1、债权权的转让让对保证证的影响响是指保证证期间，债权人人依法将将主债权权转让给给第三人人的，保保证人在在原保证证担保的的范围内内继续承承担保证证责任。保证合合同

31、另有有约定的的，按照照约定。2、债务务的转让让对保证证的影响响是指保证期间间，债权权人许可可债务人人转让债债务的，应当取取得保证证人书面面同意，保证人人对未经经其同意意转让的的债务，不再承承担保证证责任。但是，保保证人仍仍应当对对未转让让部分的的债务承承担保证证责任。(三)合合同变更更对保证证责任的的影响债权人与与债务人人协议变变更主合合同的，应当取取得保证证人书面面同意，未经保保证人书书面同意意的，保保证人不不再承担担保证责责任。保保证合同同另有约约定的，按照约约定。(四)最最高额保保证合同同的终止止与担保保证责任任是指保证证人依照照法律规规定就最最高额保保证连续续发生的的债权作作保证，未约

32、定定保证期期间的，保证人人可以随随时书面面通知债债权人终终止保证证合同，但保证证人对于于通知到到债权人人前所发发生的债债权，承承担保证证责任。(五)保保证担保保与物的的担保并并存的保保证责任任同一债权权既有保保证又有有物的担担保的，保证人人对物的的担保以以外的债债权承担担保证责责任。债债权人放放弃物的的担保的的，保证证人在债债权人放放弃权利利的范围围内免除除保证责责任。(六)保保证人不不承担民民事责任任的无效效保证合合同有下列情情形之一一的，保保证人不不承担民民事责任任：1、主合合同当事事人双方方串通，骗取保保证人提提供保证证的；2、主合合同债权权人采取取欺诈、胁迫等等手段，使保证证人在违违背

33、真实实意思的的情况下下提供保保证的。抵押一、概述述(一)抵抵押的概概念与特特点抵押，是指债务务人或者者第三人人不转移移对财产产的占有有，将该该财产作作为债权权的担保保。债务务人不履履行债务务时，债债权人有有权依照照法律规规定以该该财产折折价或者者以拍卖卖、变卖卖该财产产的价款款优先受受偿。抵押具有有的以下下特征：1、抵押押是担保保物权2、抵押押是债务务人或者者第三人人就其财财产所设设定的物物权3、物权权抵押物物不转移移占有4、抵押押权人有有权就抵抵押物卖卖的价款款优先受受偿(二)抵抵押物抵押物，是指由由债务人人或第三三人享有有的，用用于设置置抵押权权的标的的物。抵押物可可以是不不动产，也可以以

34、是动产产。不动产，是指不不能够移移动或者者移动后后就会改改变性质质或者降降低价值值的物，本法所所称不动动产是指指土地以以及房屋屋、林木木等地上上定着物物。动产，是是指能够够移动，移动后后不改变变性质和和不降低低价值的的物，本本法所称称动产是是指不动动产以外外的物。抵押物必必须具备备以下条条件：1、抵押押物是抵抵押人有有权处分分的财产产。即抵抵押人必必须对抵抵押物享享有所有有权或处处分权。2、抵押押物必须须是法律律允许转转让的具具有可让让与性。3、抵押人所所担保的的债权不不得超出出其抵押押物的价价值。下列财产产可以抵抵押：1、抵押押人所有有的房屋屋和其他他地上定定着物。2、抵押押人所有有的机器器

35、、交通通运输工工具和其其他财产产。3、抵押押人依法法有权处处分的国国有的土土地使用用权、房房屋和其其他地上上定着物物。4、抵押押人依法法有权处处分的国国有的机机器、交交通运输输工具和和其他财财产。5、抵押押人依法法承包并并经发包包方同意意抵押的的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等等荒地的的土地使使用权。6、依法法可以抵抵押的其其他财产产。抵押人可可以将以以上所列列财产一一并抵押押。抵押财产产的范围围应当以以登记的的财产为为准。抵抵押财产产的价值值在抵押押权实现现时予以以确定。(三)超超值抵押押与再抵抵押超值抵押押，是指指抵押人人的抵押押物的价价值低于于其担保保的债权权的价值值。再抵押，是指财财产抵押押后

36、，该该财产的的价值大大于所担担保债权权的余额额部分，可以再再次抵押押，但不不得超出出其余额额部分。(四)设设立抵押押权后土土地使用用权与地地上建筑筑物的关关系以依法取取得的国国有土地地上的房房屋抵押押的，该该房屋占占用范围围内的国国有土地地使用权权同时抵抵押。以出让方方式取得得的国有有土地使使用权抵抵押的，应当将将抵押时时该国有有土地上上的房屋屋同时抵抵押。乡（镇）、村企企业的土土地使用用权不得得单独抵抵押。以乡（镇镇）、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，其占占用范围围内的土土地使用用权同时时抵押。我国采取取“房随随地走”和“地地随房走走”的双双向原则则。(五)禁禁止设定定押抵的的财产下列

37、财产产不得抵抵押：1、土地地所有权权。2、耕地地、宅基基地、自自留地、自留山山等集体体所有的的土地使使用权。3、学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医疗卫卫生设施施和其他他社会公公益设施施。学校、幼幼儿园、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、社会团团体，以以其教育育设施、医疗卫卫生设施施和其他他社会公公益设施施以外的的财产为为自身债债务设定定抵押的的，人民民法院可可以认定定抵押有有效；4、所有有权、使使用权不不明或者者有争议议的财产产。5、依法法被查封封、扣押押、监管管的财产产。6、依法法不得抵抵押的其其他财产产。二、抵押押合同和和抵押物物登记

38、抵押人和和抵押权权人应当当以书面面形式订订立抵押押合同。抵押合同同应当包包括以下下内容：1、被担担保的主主债权种种类、数数额；2、债务务人履行行债务的的期限；3、抵押押物的名名称、数数量、质质量、状状况、所所在地、所有权权权属或或者使用用权权属属；4、抵押押担保的的范围；5、当事事人认为为需要约约定的其其他事项项。抵押合同同不完全全具备以以上规定定内容的的，可以以补正。(二)抵抵押物登登记抵押物的的登记主主要包括括两种形形式：法定登记记和自愿愿登记。1、法定定登记是指根据据法律规规定抵押押物必须须办理登登记手续续的，应应当办理理抵押物物登记，抵押合合同自登登记之日日起生效效。以下抵押押物根据据

39、法律规规定必须须办理登登记，具具体办理理抵押物物登记的的部门如如下：(1)以以无地上上定着物物的土地地使用权权抵押的的，为核核发土地地使用权权证书的的土地管管理部门门；(2)以以城市房房地产或或者乡（镇）、村企业业的厂房房等建筑筑物抵押押的，为为县级以以上地方方人民政政府规定定的部门门。(3)以以林木抵抵押的，为县级级以上林林木主管管部门；(4)以以航空器器、船舶舶、车辆辆抵押的的，为运运输工具具的登记记部门；(5)以以企业的的设备和和其他动动产抵押押的，为为财产所所在地的的工商行行政管理理部门。当事人以以其他财财产抵押押的，可可以自愿愿办理抵抵押物登登记，抵抵押合同同自签订订之日起起生效。2

40、、自愿愿登记是指当事事人以不不动产和和运输工工具、企企业动产产以外的的其他财财产抵押押的，法法律未规规定抵押押物必须须办理登登记手续续的，当当事人也也可自愿愿约定抵抵押物的的登记。抵押合合同自签签订之日日起生效效。当事事人未办办理抵押押物登记记的，不不得对抗抗第三人人。当事事人办理理抵押物物登记的的，登记记部门为为抵押人人所在地地的公证证部门。(三)抵抵押物租租赁权的的效力1、抵押押不破坏坏抵押权权设定之之前的租租赁关系系抵押权设设定前，事先存存在的租租赁关系系继续有有效。抵抵押人将将已出租租的财产产抵押的的，应当当书面告告知承租租人，原原租赁合合同继续续有效不不因抵押押而受破破坏，承承租人可

41、可以继续续使用该该财产。2、抵押押权的效效力优于于抵押之之后设定定的租赁赁的效力力抵押人将将已抵押押的财产产出租的的，抵押押权实现现后，租租赁合同同对受让让人不具具有约束束力。抵押人将将已抵押押的财产产出租时时，如果果抵押人人未书面面告知承承租人该该财产已已抵押的的，抵押押人对出出租抵押押物造成成承租人人的损失失承担赔赔偿责任任；如果抵押押人已书书面告知知承租人人该财产产已抵押押的，抵抵押权实实现造成成承租人人的损失失，由承承租人自自己承担担。四、抵押押权的实实现(一)抵抵押权实实现的一一般方式式和程序序债务履行行期届满满抵押权权人未受受清偿的的，可以以与抵押押人协议议以抵押押物折价价或者以以拍卖、变卖该该抵押物物所得的的价款受受偿；协协议不成成的，抵抵押权人人可以向向人民法法院提起起诉讼。抵押物折折价或者者拍卖、变卖后后，其价价款超过过债权数数额的部部分归抵