人身保险合同概述2

1、第二章人身保险合同概述要素条款订立与履行争议处理Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第一节人人身保保险合同同概述合同与人人身保险险合同人身保险险合同的的几大特特征人身保险险合同的的分类人身保险险合同的的形式Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同概概述人身保险险合同概概述合同：也称契约约，平等等双方间间设立、变更、终止民民事权利利义务关关系的协协议

2、，双双方真实意愿愿的表示保险合同同：即保险契契约，商商业保险险中投保保人或被被保险人人与保险险人约定定权利义义务关系系的协议议，满足足一般合合同的要要求Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的特征有名合同同，法律律直接赋赋予名称称；要式合同同，必须须以书面面记载权权利义务务；附合(Adhesion)性合同(格式合同同)，条款基基本由一一方制定定；有偿合同同：享有有权利、承担义义务双务合同同：当事事人双方方相互享享有权利利、承担担义务最大诚信信合同Evaluati

3、on Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的特征定值(Valuedpolicy)合同，其其中的人人寿保险险合同是是定值合合同而不不管实际际损失；附条件(Conditional)合同，理理赔给付付责任依依特定行行为的完完成而定定；机会(Aleatory)合同，交交换合同同存在价价值相等等的交换换，但机机会合同同有偶然然性在内内，尤其其是人身身意外伤伤害保险险合同。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Pres

4、entation for .NET人身保险险合同分分类按保险标标的性质质划分人寿保险险合同意外伤害害保险合合同健康保险险合同按人身保保险合同同的经济济性质划划分补偿性合合同：如如医疗保保险合同同给付性合合同（定定额合同同）Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同分分类按被保险险人人数数不同分分个人保险险合同联合保险险合同团体保险险是是一种承承保方式式而非险险种按合同法法律效力力划分有效、可可撤消、无效按保险期期限分长期保险险合同短期保险险合同Evaluation W

5、arning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的形式投保单保险单保险凭证证保险批单单暂保单Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的形式投保单，又称要保保书或投投保申请请书投保人身身保险人人提出保保险要求求和订立立人身保保险合同同的书面面要约；一般会载载明保险险合同的的主要条条款，是是人身保保险合同同的重要要组成部部分，其其条款与与保单上上的条款款有相同同效力一经

6、保险险人签章章承保，合同即即成立Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的形式保险单，又称保单单，人身身保险合合同的正正式书面面文件，是最为为重要的的书面形形式。签发保险险单不构构成保险险合同成成立的要要件，而而只是保保险人的的法定义义务。签发保险险单前发发生保险险事故的的处理：意外险责责任从收收到保险险款项起起其他长期期性寿险险的责任任从出单单后起保险凭证证：与保险单单效力相相同，条条款列举举较为简简单保险批单单：合同双方方变更或或修改合合同的证证明文件件，保险

7、险合同的的组成部部分，法法律效力力优于保保险单Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的形式暂保单：人身保险险正式保保单发出出前的临临时合同同签发的情情形：代理人争争取到业业务但尚尚未向保保险人办办妥保单单前；分支机构构接受投投保时需需请求总总公司审审批，或或还有些些条件未未全部谈谈妥，由由分支机机构开出出；正式保单单需电脑脑处理而而投保人人又急需需保险凭凭证法律效力力同保单单但止于于正式保保单签发发。保险险人也可可以正式式保单签签发前终终止暂保保单效力力但需提提

8、前通知知投保人人。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第二节人人身保保险合同同的要素素主体客体内容Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体主体：享有权利利、承担担义务的的人，包包括当事事人、关关系人和和辅助人人当事人：订立合同同、规定定合同中中权利与与义务的的主体，是与人人身保险险合同的的订立和和履行有有直接关关系的人人。人身身保险合合同当

9、事事人包括括投保人人与保险险人关系人：与人身保保险合同同有经济济利益关关系，而而不一定定直接参参与人身身保险合合同的订订立的人人辅助人：协助人身身保险合合同的当当事人签签署合同同、履行行合同，并办理理有关保保险事项项的人Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体当事人之之一投保人，申请订订立合同同并缴费费。条件一：完全民事事权利能能力与行行为能力力未成年人人染毒瘾者者，达到到无法了了解所从从事交易易的本质质的程度度精神病患患者、嗜酒成成性者Evaluation

10、 Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体当事人之之一投保人，条件二二（必要要条件）：投保人对对被保险险人要有有保险利利益-避免投机机与赌博博本人生命命的保险险利益他人生命命的保险险利益家庭成员员与婚姻姻关系中中的保险险利益债权人债债务人关关系中的的保险利利益（有有一种特特殊的“信用人人寿保险险”，目目前大陆陆还没有有）其他商业业关系中中的保险险利益：雇主为为员工、合伙企企业为所所有合伙伙人、公公司为高高级职员员等，需需被保险险人同意意保险利益益的期间间与连续续性：只只需订立立时

11、有即即可，除除非另有有约定Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体当事人之之一投保人，条件三三：必须是与与保险人人订立人人身保险险合同的的人，并并按约定定交纳保保险费投保人必必须是以以自己名名义与保保险人订订立合同同的当事事人投保人要要按合同同约定缴缴纳保险险费，保保险人履履行合同同以投保保人按合合同约定定缴纳保保险费为为前提Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentati

12、on for .NET人身保险险合同的的主体当事人之之二保险人：经营保险险业务的的当事人人，拥有有向投保保人收取取保险费费的权利利以及履履行赔偿偿责任或或给付保保险金的的义务具备一定定的法定定资格我国保险法规定：保保险人必必须是依依法成立立的保险险公司，分国有有独资公公司和股股份有限限公司两两种形式式以自己的的名义订订立人身身保险合合同Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体关系人，包括被被保险人人、受益益人和保保单所有有人关系人之之一被保险人人：人身受人人

13、身保险险合同保保障，享享有保险险金请求求权的人人；其生生命、身身体等是是人身保保险合同同的保险险标的，是保险险事故发发生的主主体对象象。与投保人人可以是是同一人人，可以以不是同同一人投保人以以他人为为被保险险人时须须遵守的的三个规规定：被保险人人须是人人身保险险合同中中指定的的须征得被被保险人人的同意意不得为无无民事行行为能力力被保险险人投保保以死亡亡为给付付保险金金条件的的人身保保险（有有例外：父母可可以为未未成年子子女投保保）Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险

14、合同的的主体关系人之之一被保险人人成立应具具备的两两个条件件：被保险人人必须是是人身受受人身保保险合同同保障的的人被保险人人必须享享有保险险金请求求权保险事故故发生后后被保险险人仍然然生存保险事故故发生后后被保险险人死亡亡：受益益人、继继承人注：人身身保险的的被保险险人不可可以是法法人Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体关系人之之二受益人：由被保险险人或投投保人指指定的享享有保险险金请求求权的人人，可以以是一人人，也可可以是多多人。受益人应应具备的的两个

15、条条件必须由被被保险人人或投保保人指定定，由投投保人指指定的，必须经经被保险险人同意意；受益人必必须是享享有保险险金请求求权的人人（基本本权利，必要权权利）注：受益益人可以以是自然然人，也也可以是是法人Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体关系人之之二受益人的的两种形形式不可撤销销的受益益人可撤销的的受益人人关于受益益人的几几点注释释：保险金请请求权直直接来自自于人身身保险合合同的规规定，当当被保险险人死亡亡后，受受益人获获得的保保险金是是根据合合同取得得

16、的，不不属于被被保险人人的遗产产，不得纳入入遗产分分配，也不用于清清偿被保保险人生生前的债债务若保险金金由继承承人以继继承方式式取得，则在其其遗产继继承的范范围内有有为他人人偿还债债务的义义务符合下列列情形之之一，保保险金将将被作为为被保险险人的遗遗产处理理：受益人先先于被保保险人死死亡（特特例：同同时死亡亡情形）受益人依依法丧失失受益权权受益人放放弃受益益权Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET案例 某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农

17、药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保保险公司司按照法法律法规规的相关关规定，向李女女士支付付保险金金元，向王某某的祖父父支付保保险金元。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合

18、同的的主体关系人之之三保单所有有人（保保单持有有人）：拥有保单单各种权权利的人人（主要要适用于于寿险，我国人人寿人身身保险合合同中没没有此概概念）拥有人寿寿保单的的保单所所有人的的权利：变更受益益人领取退保保金领取保单单红利以保单作作抵押贷贷款放弃或出出售保单单的一项项或多项项权利指定新的的保单所所有人Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体人身保险险合同的的辅助人人（中介介人）：既不享有有直接权权利，也也不承担担直接义义务；包包括代理人、经纪人人与公估估人

19、辅助人之之一代理人是指根据据保险人人的委托托，向保保险人收收取手续续费，并并在保险险人授权权范围内内代为办办理保险险业务的的单位或个人。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体辅助人之之一代理人据其定义义可见：代理人代代表的是是保险人人客户有理理由相信信代理人人的行为为都得到到了保险险人授权权，因此此代理行行为的后后果理应应由保险险人承担担因此保险险人应加加强代理理人管理理，签订订代理合合同书，明确责责权利代理人分分类：专专业、兼兼业与个个人单位Evalua

20、tion Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体辅助人之之二经纪人是指基于于投保人人利益，为投保保人与保保险人订订立人身身保险合合同提供供中介服服务并依依法收取取佣金的的单位。与保险代代理人的的主要区区别：代表投保保人的利利益以自己的的名义进进行经纪纪活动因此自己己承担法法律责任任Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的主体辅助人之之三公估人，是

21、指接受受保险当当事人委委托，专专门从事事保险标标的的勘勘验、鉴鉴定、估估损、理理算等业业务，并并据此向向当事人人委托方方收取合合理费用用的机构。功能：专专业技术术服务、保险信信息沟通通和风险险管理咨咨询一般受保保险公司司委托开开展业务务，一般般只对保保险人负负责，其其出具的的公估报报告书一一般作为为理赔的的参考依依据，本本身不具具有法律律权威公估人一一般会投投保职业业责任险险Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的客体人身保险险合同的的客体是是保险利利益，保险标

22、的只是是保险利利益的载体，是保险险利益产产生的前提保险利益益是投保人或或被保险险人对于于投保标标的所具具有的法律上承承认的利利益，是保险险标的与与投保人人或者被被保险人人的经济利益关系系，是保险合同同生效的的依据区分保险险利益与与保险权权益（保险合合同的利利益）保险利益益在保险险合同签签订前就就存在；而保险权权益即保保险合同同的利益益，是指指保险合合同生效效后所取取得的利利益，在一定条条件下可可以由权权利人自自由转让让。比如受益人取取得的保险金保险利益益成立必须满足的条件：是合法的权益、是客观存在在和确定定的、是可以用货币计计量的Evaluation Warning : The documen

23、t was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的内容广义：合同中记记载的全全部事项项；狭义：双方当事事人约定定的、由由法律确确认的权权利与义义务合同条款款特征合同条款款类型合同基本本内容Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的条款具具有的特特征由保险人人事先拟拟定附合性合合同。保险业务务的需要要及其特特殊性以备备投保人人索取，便于投投保人事事先理解解条款保险业务务的专业业性便于监监管部门门检查，有利于

24、于投保人人权利的的保护通常规定定各险种种的基本本事项，投保人人有特殊殊需求与与保险人人协商，附加条条款增加加保障范范围Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同条条款的类类型基本条款款：又称为法法定条款款，是根根据法律律规定由由保险人人制定的的必须具具备的条条款，一一般直接接印在保保单凭证证上。保险法第18条规定，基本条条款包括括：保险人名名称和住住所投保人、被保险险人名称称和住所所，以及及人身保保险的受受益人的的名称和和住所保险标的的保险责任任和责任任免除保险期间间

25、和保险险责任开开始时间间保险价值值保险金额额保险费以以及支付付办法保险金赔赔偿或者者给付办办法违约责任任和争议议处理订立合同同的年、月、日日特约条款款，Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同条条款的类类型特约条款款，指基本条条款以外外，由投投保人与与保险人人根据实实际需要要而协商商约定的的其他权权利与义义务，分分保证条款款与附加条条款保证条款款：投保保人、被被保险人人就特定定事项担担保某种种行为或或事实的的真实性性的条款款。附加条款款，是在基本条款款的基础上按按约

26、定对对其所作作的修改或变变更，效效力优于于基本条条款。在保单单上加批批注或批批单的方方式使之之成为合合同的一一部分。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的基本内内容主体部分分，包括保险险人、投投保人、被保险险人、受受益人的的名称及及住所，有多个个受益人人的需标标出受益益顺序及及份额主体部分分内容是是人身保保险合同同的基本本条款，其法律律意义在在于：明确人身身保险合合同的当当事人、关系人人，确定定合同权权利与义义务的享享有者和和承担着着；明确人身身保险合合同的履

27、履行地点点，并确确定合同同纠纷的的诉讼管管辖。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的基本内内容客体部分分，即合同中明确保险险利益的的部分，主要载载明被保保险人的的资料和和保险金金额等；权利义务务部分包括保险险责任、除外责责任（责责任免除除）、保保险费及及其支付付方式、保险金金赔偿或或给付方方式、保保险期限限和保险险责任开开始时间间（“零零时起保保”）以以及其他他声明事事项等。Evaluation Warning : The document was creat

28、ed with Spire.Presentation for .NET第三节人人身保保险合同同的常见见条款有关保险险人责任任的常见见条款有关保单单持有人人的权益益的常见见条款有关保单单选择权权的常见见条款Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET有关保险险人责任任的常见见条款不可抗辩辩条款（不可争争辩条款款）：合同订立立的头两两年为可抗辩期期。年龄误告告条款：调整；保保护保险险人的利利益；53条自杀条款款：保险人的的免责条条款；保险法65条条保费自动动垫缴条条款：避免非故故意的保保

29、单失效效战争除外外条款：保险人的的免责条条款 Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET有关保单单持有人人权益的的常见条条款所有权条条款：所有权归归属，所所有人的的权利等等宽限期条条款：保险人给给予被保保险人的的一种优优惠复效条款款：失效后两两年内申申请复效效；逆选选择保单贷款款条款：生效一年年或两年年后，向向保险人人保单转让让条款：绝对转让让、抵押押转让受益人条条款：规定受益益人；是是否可更更换共同灾难难条款：受益人先先死Evaluation Warning : The docu

30、ment was created with Spire.Presentation for .NET有关保单单选择权权的常见见条款不丧失价价值选择择权条款款（不没没收条款款）：解约退保保时；只只适用分分期缴费费的保单单，利于于投保人人红利选择择权条款款：领取红利利时；股股东红利利、保单单红利（refund）；只是分红红保单持持有人的的权利；竞争中中招揽业业务的手手段保险金给给付选择择权条款款：受领保险险金时；固定期期间选择择、固定定金额选选择、终终身年金金选择Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation

31、 for .NET(一)不可抗辩辩条款1.含义：又又称不可可争条款款，是指指自人身身保险合合同订立立时起，超过法法定时限限(通常规定定为二年年)后，保险险人将不不得以投投保人在在投保时时违反如如实告知知义务，如误告告、漏告告、隐瞒瞒某些事事实为理理由，而而主张合合同无效效或拒付付保险金金。2.目的：保护被保保险人和和受益人人的利益益。3.运用：国际上适适用于被被保险人人的健康康等方面面。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET(二)不丧失价价值条款款1.含义：带带有储蓄蓄性的人人

32、身保险险单所具具有的现现金价值值不会因因保险合合同效力力的变化化而丧失失，它永永远属于于投保人人、被保保险人或或受益人人。2.目的：保保护投保保方的利利益。此此价值常常被列在在保单上上，由投投保方任任意选择择处理方方式。3.投投保人处处置失效效保单现现金价值值的方式式一般有有三种：办理退保保，领取取退保金金。将原保险险单改为为缴清保保险。将原保险险单改为为展期保保险。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET(三)宽限期条条款1.含义：对于分分期缴纳纳保险费费的人寿寿保险，投保人人

33、支付首首期保费费后，未未按时交交付续期期保险费费的，法法律规定定或合同同中约定定给予投投保人一一定的宽宽限时间间(我国法定定的宽限限期为60天)，在宽限限期间内内，保险险合同效效力正常常。2.目的：方方便投保保人，防防止合同同轻易失失效。超过宽限限期后，投保人人仍未支支付当期期保费的的，合合同效力力中止。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET(四)复效条款款复效条款款是指，人寿保保险单因因投保人人欠缴保保费而失失效后，自失效效之日起起一一定定时间内内（一般般为两年年），投投保人

34、可可以申请请复效，经保险险人审查查同意后后，投保保人补交交失效期期间的保保险费和和利息，保险合合同即可可恢复效效力。如如果投保保人在两两年内不不申请复复效，则则交费不不足两年年的保险险合同效效力中止止，保单单也将永永久失效效。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET2、保单复复效条件件（1）被保险险人必须须提供使使保险人人感到满满意的可可保保性证据据。如健健康状况况、职业业变化、投投保人的的经济情情况、其其它保险险等。（2）必须补补缴拖欠欠的保险险费及其其利息，并扣扣除应应分配的

35、的红利。（3）必须归归还所有有保单质质押贷款款（4）不曾退退保或把把保单转转换为定定期寿险险（5）必须在在规定的的期限内内Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET(五)年龄误报报条款年龄误告告条款规规定，如如果被保保险人在在投保时时误报年年龄，保保险合同同并不因因此而失失效，但但保险人人可以根根据被保保险人的的真实年年龄对保保险合同同予以调调整，调整的方方法通常常有两种种：即退退还多交交保险费费或调整整保险金金额。Evaluation Warning : The document

36、 was created with Spire.Presentation for .NET举例王某在36岁时投保保了10000元的终身身寿险，但在其其受益人人提出保保险金给给付申请请时，保保险人发发现他将将年龄误误报为35岁。假设36岁与35岁的年缴缴保费分分别为320元和300元，则保保险人应应给付：实缴保费费/应缴保费费保额300/32010 0009375（元）Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET(六)自杀条款自杀条款款一般规规定，被被保险人人在保单单生效后后的两年年内

37、自杀杀（包括括复效），保险险人不给给付保险险金，但但退还所所缴保费费。但如如果自杀杀发生在在保单生生效两年年以后，保险人人应按保保险合同同约定给给付保险险金。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第四节人人身保保险合同同的订立立与履行行人身保险险合同的的订立：人身保险险合同的的履行Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET 订立程序序：要约约（要保保）和承承诺（承承

38、保）有效要约约应具备备的三个个条件：具备合同同主要内内容明确表示示订约愿愿望在其有效效期内对对要约人人具有约约束力人身保险险合同要要约具有有的特点点：投保人通通常是人人身保险险合同的的要约人人内容更加加具体和和明确一般为投投保单或或其他书面形式式（我国国）人身保险险合同的的订立Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET合同生效效案例分分析案情介介绍2001年10月5日，谢某某向信诚诚人寿保保险有限限公司申申请投保保人寿险险100万元，附附加长期期意外伤伤害保险险200万元，并并填写

39、了了投保书书。2001年10月6日，谢某某缴纳了了首期保保险费共共计11944元。信诚诚人寿审审核谢某某的投保保资料时时发现，谢某投投保高达达300万的保险险金额，却没有有提供相相应的财财务状况况证明。2001年10月10日，信诚诚人寿要要求谢某某10天内补充充提供有有关财务务状况的的证明，并按核核保程序序要求进进行身体体检查，否则视视为取消消投保申申请，将将向其退退回预交交保费。2001年10月17日，谢某某到信诚诚人寿公公司进行行了身体体检查，但仍未未提交财财务状况况证明。2001年10月18日凌晨，谢某被被其女友友前男友友刺杀致致死。当当日上午午8时，信诚诚人寿接接到医院院的体检检结果，

40、因谢某某身体问问题，需需增加保保险费，并提交交财务证证明，才才能承保保。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET合同生效效案例分分析（理理赔结果果）2001年11月13日，谢母母向信诚诚人寿方方面告知知保险事事故并提提出索赔赔申请。2002年1月月14日，信诚诚人寿保保险公司司经调查查后在理理赔答复复中称，根据主主合同，同意赔赔付主合合同保险险金100万元；同同时信诚诚人寿认认为事故故发生时时其尚未未同意承承保(未开出保保单)，故拒绝绝赔付附附加合同同的保金金200万元。2003

41、年5月月20日，广州州市天河河区法院院对此案案作出一一审判决决：交付付了首期期保费的的投保人人谢某，在核保保程序未未完成的的情况下下被害，法院判判决保险险人信诚诚人寿应应该在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。2004年11月5日，广州州市中级级人民法法院作出出终审判判决：交交付了首首期保险险费的投投保人谢谢某，在在核保程程序未完完成期间间即保险险公司签签发保单单之前被被杀身亡亡，法院院认为此此案涉及及的保险险合同并并未生效效，判决决保险人人信诚人人寿保险险公司不不必在按按主合同同赔付100万元之后后再追加加赔付附附加合同同的200万元。Evaluation

42、Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET合同生效效案例分分析（理理论分析析）要求投保保人填写写投保单单的同时时交付首首期保费费，已经经成了国国际保险险业约定定俗成的的惯例，这对保保险公司司的展业业极为有有利，投投保人在在保险出出单前的的悔约率率便大为为降低。但是，这种做做法客观观上也造造成了潜潜在的风风险。在国外寿寿险业，为了防防止因投投保人在在缴纳保保费后、保险公公司出具具保单前前发生意意外而引引起纠纷纷，保险险公司一一般会在在收到首首期保费费后为投投保人出出具一份份暂保单单，作为为一种临临时约定定

43、，为保保户提供供空白期期的保障障。暂保保单可以以对期间间的种种种可能情情况作出出事先约约定，以以及明确确保险公公司是否否将承担担赔付责责任，提提醒保户户虽然缴缴纳了钱钱但保险险合同还还没有生生效。保保险责任任的额度度基本是是确定的的，这个个时期的的保障到到保险合合同正式式出具时时即终止止。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET 人身保险险合同的的订立：法律行行为订立程序序：要约和和承诺承诺满足足下列条条件时有有效：不能附带带任何条条件、是是无条件件的必须由受受约人本本人或其其合

44、法代代理人作作出必须在要要约的有有效期内内作出成立与生生效：成立生效，成立=生效（约约定）人身保险险合同的的生效需需要一个个对价的的过程一般情况况下，投投保人缴缴付保费费后，合合同开始始生效；我国人人身保险险合同生生效起始始时间采采用“零时起保保”保险合同同的成立立、生效效和保险险责任追溯效力力第四节人人身保保险合同同的订立立与履行行Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET 人身保险险合同的的有效与与无效有效是生生效的必必要条件件无效人身身保险合合同的确确认权归归人民法法院和仲仲

45、裁机关关无效失失效全部无效效、部分分无效对无效人人身保险险合同的的处理方方式：返还财产产的方式式赔偿损失失的方式式追缴财产产的方式式效力未定定：如可可撤销人人身保险险合同人身保险险合同的的订立Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET无效合同同几种情情况投保时投投人对被被保险人人不具有有保险利利益投保人是是无行为为能力或或限制行行为能力力人被保险人人明确反反对订立立合同合同当事事人一方方以欺骗骗另一方方的手段段订立的的合同。Evaluation Warning : The docu

46、ment was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的履行投保人义义务的履履行如实告知知义务支付保险险费义务务：是否根据据缴费通通知按合合同或法法律规定定出险通知知义务：及时通通知提供单证证义务：一定期期限内Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET 保险人义义务的履履行承担保险险责任：最重要要的义务务向投保人人说明条条款尤其是免免责条款款及时签发发保险单单证在合同解解除或者者合同无无效时退退还保险险费或保保单的现现金价

47、值值为投保人人等其他他人身保保险合同同的主体体保密人身保险险合同的的履行Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET 保险人义义务之退退还保险险费或保保单现金金价值的的特别说说明：发生下列列情况可可退还：投保人过过失违反反或未履履行如实实告知（恶意或或故意违违反的不返还）年龄不实实且超过过了可保保年龄-超过两年年的不可可以谎报或故故意制造造保险事事故且交交纳了两两年以上上保费的的合同效力力中止两两年以上上未达成复效协议议的被保险人人两年内内自杀（不包括括非故意意如心志志失常自自杀）被

48、保险人人故意犯犯罪且缴费超超过两年年投保人要要求解除除合同人身保险险合同的的履行Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的变更与与转让已订立的的合同在在履行过过程中因因情况变变化而需需对其进进行补充充或修改改。有广义与与狭义之之别狭义：权权利与义义务之变变更，即即合同内内容的变变更广义：还还包括主主体与客客体的变变更，即广义义的合同同内容的的变更包括法定定变更（危险、保险费费、保险险合同内内容的变变更）与与约定变变更Evaluation Warning : The

49、 document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的变更与与转让主体变更更：实际上是是合同转转让；需需注意：投保人变变更需征征得被保险人同同意并通知保保险人，以避免道道德风险险受益人变变更只需需通知保保险人，但投保保人变更更受益人人需征得得被保险险人同意意；投保人只只能选择择退保变变更保险险人被保险人人不存在在变更客体变更更：即保险利利益的变变更，如如变更保保险金额额、团体体险中被被保险人人数的变变化等；需经保险险人同意意加批内容变更更：如被保险险人的职职业变化化、地址变化化、保险险期限变变更、增加附加加险等；任何一方方

50、当事人人都有变变更合同同内同的的权利以以及与对对方共同同协商的的义务变更程序序：申请审核批注（同意与否否不同处处理）Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的中止与与复效中止：人身保险险合同存续续期间因因某种原原因使合合同效力力暂时停停止；被被中止的的合同在在两年内内可申请请复效；也可能能由于某某种原因因被解除除，不再再有效。被中止的的人身保保险合同同是可撤撤销人身身保险合合同，即即可继续续履行也也可不再再继续履履行Evaluation Warning : The

51、 document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的终止人身保险险合同在在保险期期限内因因某种法法定或约约定的事事由出现现而使双双方权利利义务归归于消灭灭。分为为自然终止止与提前前终止。自然终止止：无需当事事人行使使终止权权的意思思表示合合同效力力即当然然归于终终止。发发生的情情形：期限届满满人身保险险合同履履行完毕毕被保险人人身故Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同终终止（续续）提前终止

52、止：出于当事事人的意意思表示示而使合合同效力力终止，即合同同解除。又分为为法定解解除和协协议解除除。保险人在在下列情情形下可可依法解解除保险险合同：投保人未未能如期期缴纳保保费而被被中止合合同且随随后两年年内不申申请复效效的；危险增加加时投保人或或被保险险人未履行危危险增加加通知义义务；投保人未未履行维维护标的的安全的义务；投保人未未履行如如实告知知义务，足以影影响保险险人决定是否承保保及以何何种价格格承保的的决定，导致保保险人承承担有不不应承担担的危险险责任（超两年年不能解除除）投保人、被保险险人、受受益人谎谎报或故故意制造造保险事事故Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET人身保险险合同的的争议处处理人身保险险合同纠纠纷人身保险险合同的的解释文义解释释原则意图解释释原则专业解释释原则利于被保保险人与与受益人人解释原原则人身保险险合同争争议处理理协商、调调解、仲仲裁、诉诉讼Evaluat