健康保险合同

1、张 晓第三章 健康保险合同1通过本章章学习，应该能能够：1明确健健康保险险合同的的概念和和特征；2了解健健康保险险合同的的构成要要素；3掌握健健康保险险合同的的内容和和常见的的条款；4掌握健健康保险险合同中中投保人人和保险险人的主主要义务务；5掌握健健康保险险合同的的成立、生效和和履行及及变更和和终止。学习目的的2法律不能能使人人人平等，但是在在法律面面前人人人是平等等的。弗雷德里里克波洛克31定义2有效订立立3合同主体体合同当事事人合合同关系系人合合同辅助助人4合同客体体5合同成立立含义 成立立的要件件6合同内容容7合同的效效力合同生效效 合同同无效保险合同同8保险合同同的特征征 有偿偿合同

2、 双务务合同 射幸幸合同 附和和合同 诚信信合同9形式10分类11法律规定定12财产保险险13买保险注注意事项项14人身保险险合同15常见条款款16注意事项项17注意问题题18人身保险险19偿付能4第一节健健康保保险合同同的特征征第二节健健康保保险合同同的构成成要素第三节健健康保保险合同同的内容容构成第四节健健康保保险合同同的效力力第五节健健康保保险合同同的履行行、变更更和终止止主要内容容5一、合同同的概念念、形式式和分类类（一）合合同的概概念保险法法第十十条规定定：“保险合同同是投保人与保险人约定保险险权利义义务关系系的协议议”。保险合合同的当当事人是是投保人人和保险险人；保保险合同同的内容

3、容是保险险双方的的权利义义务关系系。投保保人是指指与保险险人订立立保险合合同，并并按照保保险合同同负有支支付保险费义务的人人。保险险人是指指与投保保人订立立保险合合同，并并承担赔赔偿或者者给付保保险金责任的保险公公司。保险合同同属于民民商合同同的一种种，其设设立、变变更或终终止时具具有保险险内容的的民事法法律关系系。因此此，保险险合同不不仅适用用保险法法，也是是用合同同法和民民法通则则等。第一节健健康保保险合同同的特征征6合同法第10条规定：“当事人订订立合同同，有书书面形式式、口头头形式和和其它形形式。法律、行行政法规规规定采采用书面面形式的的，应当当采用书书面形式式。1书面形形式：合同法第

4、11条规定：“书面形式式是指合合同书、信件和和数据电电文（包包括电报报、电传传、传真真、电子子数据交交换和电电子邮件件）等可可以有形形地表现现所载内内容的形形式。”现实生活活中，对对重要的的和合同同标的较较大的合合同均采采用书面面形式。2口头形形式：口口头形式式是指采采用口头头语言表表达的形形式，由由于以口口头形式式签订的的合同在在发生纠纠纷时无无以为凭凭，所以以一般只只适用于于简单、标的不不大的即即时清结结合同。3其它形形式：如如默示形形式等。所谓默默示形式式是指一一方做出出某种行行为，而而另一方方对此表表示接受受或认可可。合同法第37条也规定定：“采用合同同书形式式订立合合同，在在签字或或

5、者盖章章之前，当事人人一方已已经履行行主要义义务，对对方接受受的，该该合同成成立。”（二）合合同的形形式7（三）合合同分类类有偿合同同：有偿合同同是指因因为享有有一定的的权利而而必须偿偿付一定定对价的的合同。双务合同同：双务合同同是指合合同双方方当事人人相互享享有权利利、承担担义务的的合同。射幸合同同：射幸合同同是指合合同的效效果在订订约时不不能确定定的合同同，即合合同当事事人一方方不必然然履行给给付义务务，而只只有当合合同中约约定的条条件具备备或合同同约定的的事件发发生时才才履行。附和合同同：附和合同同是指内内容不是是由当事事人双方方共同协协商拟定定，而是是由乙方方当事人人先拟就就，另一一方

6、当事事人只是是做出是是否同意意的意思思表示的的一种合合同。诚信合同同：由于保险险双方信信息的不不对称性性，保险险合同对对诚信的的要求远远远高于于其他合合同。8二、保险险合同的的概念和和特征（一）概概念根据中华人民民共和国国保险法法（以下简简称保险法）第10条的规定定：“保险合同同是投保保人与保保险人约约定保险险权利义义务关系系的协议议。”（二）特特征保险合同同作为一一种特殊殊的合同同，它具具有如下下特征：1保险合合同是射射幸合同同“射幸”是侥幸、不确定定的意思思，由于于保险所所保障的的是未来来可能发发生的风风险，而而保险风风险的发发生具有有偶然性性和不确确定性，保险风风险的偶偶然性和和不确定定

7、性特点点决定了了保险合合同的射射幸性特特征。因因此投保保人与保保险人在在签订保保险合同同时不能能确定保保险风险险是否会会发生，投保人人按保险险合同的的约定向向保险人人支付保保险费是是为了获获得在风风险发生生时得到到赔偿的的机会，一旦保保险风险险发生了了，保险险公司将将会支付付远远高高于投保保人所缴缴纳的保保险费的的赔偿金金额；相相反，如如果在保保险期间间内没有有发生约约定的风风险，保保险人则则无义务务支付保保险金。92保险合合同是格格式合同同保险合同同的条款款内容都都是由保保险公司司单方事事先拟定定，投保保人对条条款的内内容只能能表示接接受或不不接受，而不能能进行改改变。3保险合合同是要要式合

8、同同保险合同同必须采采用法律律规定的的特定形形式，保险法第13条规定：“投保人提提出保险险要求，经保险险人同意意承保，并就合合同的条条款达成成协议，保险合合同成立立。保险险人应当当及时向向投保人人签发保保险单或或者其它它保险凭凭证，并并在保险险单或者者其它保保险凭证证中载明明当事人人双方约约定的合合同内容容。经投投保人和和保险人人协商同同意，也也可以采采取前款款规定以以外的其其它书面面协议形形式订立立保险合合同。”104保险合合同是有有名合同同保险合同同是法律律直接赋赋予了特特定名称称的合同同，并由由保险法进行调整整。5保险合合同是双双务有偿偿合同保险合同同中投保保人和保保险人互互有义务务，并

9、且且其权利利的取得得都需支支付相应应的对价价。投保保人负有有支付保保险费的的义务，从而获获取风险险发生时时得到赔赔偿的权权利；保保险人享享有收取取保险费费的权利利，从而而负有风风险发生生时支付付保险金金的义务务。6保险合合同是最最大诚信信合同11（一）大大多数商商业健康康保险合合同具有有补偿性性质（二）商商业健康康保险合合同较传传统的人人身保险险合同复复杂（三）商商业健康康保险合合同多为为短期合合同三、健康康保险合合同的特特征12李某是被被告幼儿儿园的入入园儿童童，1999年9月7日在园里里被大风风吹刮的的教室门门夹伤右右手中指指，导致致末节裂裂伤、指指甲脱落落、末节节端皮肤肤缺损0.5cm0

10、.3cm，由其母母陪护住住院治疗疗67天，医疗疗费7445.30元及其母母的误工工工资2110.71元，全部部由幼儿儿园支付付。幼儿儿园凭医医疗费单单据向保保险公司司申领保保险金，保险公公司按学学生、幼幼儿团体体平安保保险附加加意外伤伤害医疗疗保险和和住院医医疗保险险合同的的规定支支付了保保险金5510元。这两两项保险险都是由由李某家家长支付付保险费费，以李李某为被被保险人人和受益益人的保保险。李李某的家家长知悉悉幼儿园园领取了了保险金金后，认认为“谁投保，谁受益益”， 这笔笔保险金金应归其其所有，为此向向蒙自县县人民法法院提起起要求返返还保险险金的诉诉讼，幼幼儿园则则认为保保险金是是对已支支

11、出的医医疗费的的补偿，不应当当返还。案件在审审理中，对事实实无争议议，但围围绕保险险金应不不应当返返还的抗抗辩十分分激烈，一、二二审法院院的认识识完全不不同，因因此形成成了两份份截然相相反的判判决。蒙自县人人民法院院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字字第604号民事判判决书作作出一审审判决，认为本本案中被被保险人人、受益益人是原原告属实实。但原原告受伤伤后，被被告凭其其支付原原告全部部住院医医疗费的的单据向向保险公公司申领领的保险险金5510元，已用用作原告告的住院院医疗费费补偿，保险金金原告实实际已受受益，原原告认为为未受益益的理由由不能成成立。故故原告要要求被告告返还已已申领的

12、的保险金金5510元的诉讼讼请求本本院不予予支持。据此，判决驳驳回原告告李某的的诉讼请请求。李某对一一审判决决不服，提起上上诉，红红河州中中级人民民法院进进行了二二审。红河州中中级人民民法院于于2001年4月10日以(2001)红中民终终字第225号民事判判决书作作出终审审判决认认为李某某在幼儿儿园受伤伤，属于于幼儿园园教师疏疏忽、管管理不善善造成的的，对造造成之后后果幼儿儿园应承承担责任任。根据据保险合合同约定定，李某某属被保保险人、受益人人，因此此，保险险金应归归李某受受益。幼幼儿园凭凭支付李李某的医医疗单据据向保险险公司申申领的保保险金5510元归单位位所有不不合法。故李某某要求幼幼儿园

13、返返还其保保险金理理由成立立，本院院予以支支持。原原审法院院判决驳驳回李某某诉讼请请求属错错，应予予改判。依据中华人民民共和国国民法通通则第119条及民事诉讼讼法第153条第一款款(三)项之规定定，判决决撤销蒙蒙自县人人民法院院的上述述判决，判令蒙蒙自县机机关幼儿儿园返还还保险金金5510元给李某某。健康保险险合同的的补偿性性13任何法律律关系都都包括主主体、客客体和内内容三个个不可缺缺少的要要素。保保险合同同的法律律关系也也是由这这三个要要素所组组成的。保险合同同的主体体为保险险合同的的当事人人、关系系人和辅辅助人。保险合同同的客体体为可保保利益，保险合合同的内内容为确确立保险险合同当当事人

14、和和关系人人的权利利和义务务。第二节健健康保保险合同同的构成成要素14保险合同同的主体体分为保保险合同同当事人、保险合合同关系系人和保保险合同同辅助人人三类。保险合同同的主体体是在保保险合同同中享有有权利和和承担义义务的人人，保险险合同的的主体包包括保险险合同的的当事人人和保险险合同的的关系人人。保险险合同当当事人和和保险合合同关系系人在保保险合同同中各自自享有一一定的权权利并承承担一定定的义务务，两者者的主要要区别在在于保险险合同当当事人直直接参与与保险合合同的签签订，而而保险合合同关系系人则不不直接参参与保险险合同的的签订。与保险合合同一样样，商业业健康保保险合同同的主体体也包括括商业健健

15、康保险险合同的的当事人人和商业业健康保保险合同同的关系系人。一、健康康保险合合同的主主体151、保险人保险人也也称承保保人，是是指经营营保险业业务，与与投保人人订立保保险合同同，收取取保费，组织保保险基金金，并在在保险事事故发生生或者保保险合同同届满后后，对被被保险人人赔偿损损失或给给付保险险金的保保险公司司。保险险人具有有以下特特征：（1）保险人人仅指从从事保险险业务的的保险公公司，其其资格的的取得只只能是符符合法律律的严格格规定；（2）保险人人有权收收取保险险费；（3）保险人人有履行行承担保保险责任任或给付付保险金金的义务务。2、投保人投保人也也称“要保人”，是指与与保险人人订立保保险合同

16、同，并按按照合同同约定负负有支付付保险费费义务的的人。在在人身保保险合同同中，投投保人对对被保险险人必须须具有保保险利益益；在财财产保险险合同中中，投保保人对保保险标的的要具有有保险利利益。投投保人必必须具备备以下两两个条件件：（1）具备民民事权利利能力和和民事行行为能力力；（2）承担支支付保险险费的义义务。合同当事事人161、被保险人人被保险人人俗称“保户”，是指受受保险合合同保障障并享有有保险金金请求权权的人。被保险险人具有有以下特特征：（1）被保险险人是保保险事故故发生时时遭受损损失的人人。在人人身保险险中，被被保险人人是其生生命或健健康因危危险事故故的发生生而遭受受直接损损失的人人；在

17、财财产保险险中，被被保险人人必须是是财产的的所有人人或其它它权利人人；（2）被保险险人是享享有保险险金请求求权的人人；（3）被保险险人的资资格一般般不受限限制，被被保险人人可以是是投保人人自己，也可以以是投保保人以外外的第三三人；被被保险人人也可以以是无民民事行为为能力人人，但是是在人身身保险中中，只有有父母才才可以为为无民事事行为能能力人投投保以被被保险人人死亡为为给付保保险金条条件的保保险。2、受益人受益人是是指在人人身保险险合同中中有被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人，投保人人、被保保险人或或者第三三人都可可以成为为受益人人。受益益人具有有以下特特征：（1）受益人

18、人享有保保险金请请求权；（2）受益人人由被保保险人或或者投保保人指定定；（3）受益人人的资格格一般没没有资格格限制，受益人人无需受受民事行行为能力力或保险险利益的的限制；但是若若投保者者为与其其由劳动动关系的的人投保保人身保保险时，不得指指定被保保险人及及其近亲亲属以外外的人为为受益人人。合同关系系人171、保险代理理人保险代理理人即保保险人的的代理人人，指依依保险代代理合同同或授权权书向保保险人收收取报酬酬、并在在规定范范围内，以保险险人名义义独立经经营保险险业务的的人。保保险代理理是一种种特殊的的代理制制度，表表现在：（1）保险代代理人与与保险人人在法律律上视为为一人；（2）保险代代理人所

19、所知道的的事情，都假定定为保险险人所知知的；（3）保险代代理必须须采用书书面形式式。保险险代理人人既可以以是单位位也可以以是个人人，但须须经国家家主管机机关核准准具有代代理人资资格。2、保险经纪纪人保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人和保险险人订立立合同提提供中介介服务，收取劳劳务报酬酬的人。3、保险公估估人保险公估估人是指指接受保保险当事事人委托托，专门门从事保保险标的的之评估估、勘验验、鉴定定、估损损理算等等业务的的单位。合同辅助助人18健康保险险合同的的客体是是可保利利益。可可保利益益是指投投保人或或被保险险人对保保险标的的所具有有的法律律上承认认的利益益。保险险标的则则是

20、保险险合同中中所载明明的投保保对象，是保险险事故发发生所在在的本体体，即作作为保险险对象的的身体和和健康。在健康保保险合同同中，保保险标的的就是健健康，对对投保人人来说，就是肯肯定了转转嫁风险险的范围围；对保保险人来来说，则则是指明明了它对对哪些健健康承担担保险责责任。特定的保保险标的的是保险险合同订订立的必必要内容容。但是是订立保保险合同同的目的的并非保保障保险险标的本本身。换句话说说，投保保人或被被保险人人将保险险标的投投保后并并不能保保障保险险标的本本身不发发生损失失，而是是在保险险标的发发生损失失后，他他们能够够从经济济上得到到补偿，如因恢恢复健康康状况而而带来的的经济损损失。因因此，

21、保保险合同同实际上上保障的的是被保保险人对对保险标标的所具具有的利利益。所所以说，保险合合同的客客体是可可保利益益而不是是保险标标的。二、健康康保险合合同的客客体19保险条款款：基本条条款和附附加条款款。投保人与与保险人人之间签签订的保保险合同同的主要要内容，主要包包括投保保人的有有关保险险标的的的情况、保险价价值与保保险金额额、保险险风险、保险费费率、保保险期限限违约责责任与争争议处理理以及双双方当事事人的应应尽义务务与享受受的权利利。三 健康康保险合合同的内内容20保险合同同的内容容是保险险合同主主体享有有权利和和承担义义务的依依据，保险法第19条规定，保险合合同应当当包括下下列事项项：（

22、1）保险人人名称和和住所；（2）投保人人、被保保险人名名称和住住所，以以及人身身保险的的受益人人的名称称和住所所；（3）保险标标的；（4）保险责责任和责责任免除除；（5）保险期期间和保保险责任任开始时时间；（6）保险价价值；（7）保险金金额；（8）保险费费以及支支付办法法；（9）保险金金赔偿或或者给付付办法；（10）违约责责任和争争议处理理；（11）订立合合同的年年、月、日。三 健康康保险合合同的内内容211、投保人人的姓名名与住所所：明确确投保人人姓名与与住所，是签订订保险合合同的前前提。这这里需说说明几点点：被保保险人不不是一人人时，需需在保险险合同中中一一列列明，经经保险人人核定承承保后

23、签签发保险险单。保保险合同同中除载载明投保保人外，若另有有被保险险人或受受益人，还需要要加以说说明；在在货物运运输保险险中，有有特别约约定：货货物运输输保险合合同有指指示式和和不记名名两种。在指示示式合同同中，除除记载投投保人的的姓名外外，还有有“其他指定定人”字样，则则可由投投保人背背书而转转让第三三人，在在无记名名式保险险合同中中，无须须记明投投保人的的姓名，而随保保险标的的物的转转移而同同时转让让第三人人。2、 保险险标的：保险标标的是保保险合同同当事人人双方权权利与义义务所指指的对象象，是保保险作用用的对象象，也是是可保利利益的物物质形式式。3、保险风风险：是是保险人人对投保保人承担担

24、损失赔赔偿责任任或保险险金给付付的风险险因素，也必须须在合同同中一一一列明。4、 保险险价值与与保险金金额：保保险价值值是指投投保人在在投保时时保险标标的用货货币计量量的实际际价值，保险金金额是指指保险人人对投保保标的的的承保金金额或订订入保险险合同中中的保险险价值，它是保保险人计计算保险险费的依依据和承承担补偿偿或给付付责任的的最大限限额。5、保险费费和保险险费率：6、 保险险赔款或或保险金金的给付付：7、保险期期限：8、违约责责任与争争议处理理：违约约责任是是指保险险合同当当事人因因其过错错致使保保险合同同不能完完全履行行，或违违反保险险合同规规定的义义务而需需承担的的法律责责任。9、 保

25、险险合同当当事人双双方的权权利和应应尽的义义务。三 健康康保险合合同的内内容22商业健康康保险合合同由投投保单、体检报报告、健健康问卷卷、健康康状况声声明书、保险单单、保险险条款、批单或或批注、其他协协议等构构成。第三节健健康保保险合同同的内容容构成23投保单是是投保人人提出的的投保要要约，是是健康保保险合同同的重要要组成部部分，在在保险实实务操作作中，一一般都由由保险公公司提供供已经印印制好的的统一格格式的投投保单给给客户填填写。商业健康康保险合合同的投投保单的的内容一一般由如如下几个个部分构构成：1投保须须知2投保人人资料3被保险险人资料料4保险计计划和缴缴费方式式5健康告告知书6财务及及

26、保险经经历告知知7投保人人、被保保险人声声明及授授权8核保作作业栏（一）投投保单24并非所有有投保健健康保险险的被保保险人都都必须进进行体检检，一般般来说，需要进进行体检检的情况况有：被被保险人人年龄较较大、投投保的保保险金额额较高、被保险险人的健健康告知知中有可可能会影影响核保保结论内内容。另另外，保保险公司司要求被被保险人人体检的的项目因因投保险险种、保保险金额额、被保保险人的的健康状状况等的的不同而而不同。（二）体体检报告告25健康问卷卷作为申申请投保保健康保保险的补补充资料料，主要要是对被被保险人人某一方方面的健健康问题题（如血血压、呼呼吸道疾疾病、身身体某部部位的疼疼痛或不不适等等等

27、）而对对被保险险人和投投保人进进行的询询问，以以帮助保保险人做做出合理理的核保保结论。健康状况况声明书书是投保保人和被被保险人人根据保保险人的的要求，对保险险人提出出的有关关被保险险人的身身体健康康问题而而作的告告知。健健康状况况声明书书一般用用于投保保人申请请增加保保险金额额或保障障项目，以及申申请恢复复保险合合同效力力时，目目的主要要是为了了防止被被保险人人已经发发生某种种疾病或或症状时时向保险险人申请请增加保保障或复复效。（三）健健康问卷卷、健康康状况声声明书26保险单是是保险合合同的重重要组成成部分，是保险险合同成成立的重重要依据据。根据据保险法的规定，保险人人应及时时向投保保人签发发

28、保险单单或其他他保险凭凭证。保险单应应载明的的内容包包括：保保险合同同编号，投保人人、被保保险人、受益人人的基本本信息，保障内内容、保保险费及及缴付方方式，保保险合同同双方的的特别约约定。保保险单须须由保险险公司的的法定代代表人（或授权权代表）签字并并加盖公公司印章章方为有有效。（四）保保险单27批单或批批注主要要用于当当保险人人同意投投保人对对原保险险合同内内容的变变更申请请，或双双方就保保险合同同达成新新的补充充内容时时，由保保险人就就双方变变更或新新约定的的内容签签发一份份单证或或在原保保险合同同上签字字予以注注明。（五）批批单或批批注28保险合同同双方当当事人就就合同有有关事项项所达成

29、成的协议议，如赔赔付协议议书等等等。（六）其其他协议议29健康保险险合同的的条款说说明了有有关健康康保险计计划的保保障、保保费、理理赔以及及被保险险人和保保险人的的各项法法律权利利，是健健康保险险合同中中最重要要的组成成部分。在我国国，虽然然健康保保险业务务的经营营历史不不长，但但保险公公司还是是能够按按照监管管部门规规定的人人身保险险标准条条款设计计符合自自身特点点和产品品特色的的健康保保险条款款。下面面我们就就简单地地介绍一一下健康康保险合合同中的的区别于于一般寿寿险合同同的条款款及其基基本内容容。二、健康康保险合合同条款款301保险责责任条款款（1）免赔额额条款（2）比例给给付条款款（3

30、）给付限限额条款款2责任免免除条款款（1）艾滋病病或感染染艾滋病病病毒、性病、各种精精神疾患患；（2）不孕或或不育的的治疗、避孕和和节育(含绝育)、产前产产后检查查、流产产、堕胎胎或分娩娩(含难产)、人工生生殖以及及由以上上原因引引起的并并发症；（3）疗养、康复治治疗、美美容、矫矫形、非非意外事事故所致致的整形形手术、变形手手术及由由以上原原因引起起的并发发症；（4）法定传传染病和和职业病病。3既往症症除外条条款4保险金金额条款款（一）与与保险责责任有关关的条款款31健康保险险的保险险期限多多为一年年。一般般的健康康保险合合同会在在续保条条款中规规定保单单在什么么条件下下可以续续保，保保险人可

31、可以在什什么情况况下拒绝绝续保或或解除保保险合同同等有关关事项。个人健健康保险险根据续续保权可可以分为为不可解解除的健健康保险险合同、保证续续保的健健康保险险合同、有条件件续保的的健康保保险合同同和可解解除的健健康保险险合同四四种。1不可解解除条款款2保证续续保条款款3有条件件续保条条款4可解除除条款（二）续续保条款款321观察期期条款2保费缴缴纳的宽宽限期条条款3合同的的失效和和复效条条款（三）与与保险期期限有关关的条款款331损失证证明条款款2保险金金给付的的协调条条款（四）与与保险金金支付有有关的条条款341如实告告知条款款2抗辩时时效条款款（五）如如实告知知和抗辩辩时效条条款351职业

32、变变更条款款2体格检检査与尸尸体解剖剖条款3名词释释义条款款（六）其其他条款款36合法有效效的民事事行为即即民事法法律行为为，是公公民或者者法人设设立、变变更、终终止民事事权利和和民事义义务的合合法行为为。我国国民法通则则第55条规定：“民事法律律行为应应当具备备下列条条件：（1）行为人人具有相相应的民民事行为为能力；（2）意思表表示真实实；（3）不违反反法律或或者社会会公共利利益。”因此，要要使合同同具备法法律效力力，合同同各方当当事人的的权利义义务受法法律保护护，所签签订的合合同必须须首先具具备上述述条件。第四节健健康保保险合同同的效力力37商业健康康保险合合同的订订立是保保险合同同当事人

33、人就保险险合同条条款达成成一致协协议的过过程，这这个过程程也分为为要约和和承诺两两个阶段段。（一）要要约即投保人人向保险险人提出出保险申申请。保险实务务中，投投保人通通常以填填写好保保险人事事先印制制好的投投保单来来完成要要约行为为。（二）承承诺即保险人人表示完完全同意意接受投投保人的的保险申申请。保保险合同同的承诺诺就是承承保，保保险人对对投保人人的投保保申请经经审核后后，一旦旦做出承承保的决决定，保保险合同同即告成成立，并并产生法法律效力力。保险法第13条规定：“投保人提提出保险险要求，经保险险人同意意承保，并就合合同的条条款达成成协议，保险合合同成立立。保险险人应当当及时向向投保人人签发

34、保保险单或或者其他他保险凭凭证，并并在保险险单或者者其他保保险凭证证中载明明当事人人双方约约定的合合同内容容。”一、健康康保险合合同的成成立38合同生效效，是指指当事人人约定的的权利义义务关系系开始发发生效力力，通常常的情况况下，依依据合同法第44条的规定定“依法成立立的合同同，自成成立时生生效。”，但在有有些情况况下合同同生效的的时间与与合同成成立的时时间并不不一致。（一）须须依法办办理批准准、登记记等手续续的合同同（二）附附条件的的合同（三）附附期间的的合同二、健康康保险合合同的生生效39无效合同同是指不不能产生生当事人人预期的的法律后后果，不不具有法法律约束束力的合合同。合同法第52条规

35、定：“有下列情情形之一一的，合合同无效效：（1）一方以以欺诈、胁迫的的手段订订立合同同，损害害国家利利益；（2）恶意串串通，损损害国家家、集体体或者第第三人利利益；（3）以合法法形式掩掩盖非法法目的；（4）损害社社会公共共利益；（5）违反法法律、行行政法规规的强制制性规定定。”可撤销的的合同是是指基于于某种法法定原因因，合同同当事人人有权请请求人民民法院或或仲裁机机关予以以撤销的的合同。合同法第54条规定：“下列合同同，当事事人一方方有权请请求人民民法院或或者仲裁裁机构变变更或者者撤销：（1）因重大大误解订订立的；（2）在订立立合同时时显失公公平的。”此外，合同法在此条中中还规定定：“一方以欺

36、欺诈、胁胁迫的手手段或者者乘人之之危，使使对方在在违背真真实意思思的情况况下订立立的合同同，受损损害方有有权请求求人民法法院或者者仲裁机机构变更更或者撤撤销。”根据上述述规定，可撤销销合同的的法定原原因是重重大误解解、显失失公平、欺诈、胁迫、乘人之之危。对对于可撤撤销合同同，当事事人请求求变更的的，人民民法院或或者仲裁裁机构不不得撤销销。三、无效效的和可可撤销的的健康保保险合同同40一、健康康保险合合同的履履行商业健康康保险合合同的履履行是投投保人和和保险人人依法全全面执行行双方在在保险合合同中所所约定的的义务以以使对方方权利得得以实现现的过程程。第五节健健康保保险合同同的履行行、变更更和终止

37、止41在商业健健康保险险合同中中，投保保人必须须先履行行约定的的义务后后才能获获取相应应的权利利。投保保人应履履行的主主要义务务包括：1如实告告知的义义务。2缴纳保保险费的的义务。3及时通通知的义义务。4提供有有关证明明和资料料的义务务（一）投投保人义义务的履履行421保险合合同内容容的说明明义务。2保密义义务。3给付保保险金的的义务。（二）保保险人义义务的履履行43合同依法法成立后后，当事事人经协协商一致致，可以以变更合合同内容容，合同同变更的的内容必必须明确确，“当事人对对合同变变更的内内容约定定不明确确的，推推定为未未变更。”（合同法第78条）。变变更合同同内容也也须符合合有效合合同所具

38、具备的要要件。合同变更更后，未未变更的的部分继继续有效效，而且且合同变变更不影影响已经经履行部部分的效效力。保险法第21条规定：“在保险合合同有效效期内，投保人人和保险险人经协协商同意意，可以以变更保保险合同同的有关关内容。”保险合同同的变更更包括合合同主体体的变更更、合同同内容的的变更及及合同效效力的变变更。二、健康康保险合合同的变变更44保险合同同的主体体包括保保险人、投保人人、被保保险人和和受益人人，其中中保险合合同当事事人（保保险人和和投保人人）的变变更又称称保险合合同的转转让。合合同转让让，指合合同的中中享受权权利或履履行义务务的主体体发生了了变更，新的债债权人取取代了原原合同中中的

39、债权权人，或或新的债债务人取取代了原原合同中中的债务务人，而而新的债债权人或或新的债债务人成成为合同同的一方方当事人人。（一）合合同主体体的变更更45商业健康康保险合合同内容容的变更更主要包包括保障障项目、保险金金额、保保险期限限、缴费费方式等等内容的的变更，变更保保险合同同内容的的必须由由投保人人和保险险人达成成一致意意见，一一般由投投保人提提出变更更的要求求，经保保险人审审核同意意后变更更。“变更保险险合同的的，应当当由保险险人在原原保险单单或者其其他保险险凭证上上批注或或者附贴贴批单，或者由由投保人人和保险险人订立立变更的的书面协协议。”（保险法第21条第2款）（二）合合同内容容的变更更

40、46合同效力力的变更更涉及合合同中止止、合同同复效。保险法第58条规定：“合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人超超过规定定的期限限六十日日未支付付当期保保险费的的，合同同效力中中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。”（三）合合同效力力的变更更47合同终止止，指合合同中所所确立的的权利义义务归于于消灭，合同终终止后，合同的的各方当当事人还还必须履履行合同同终止后后的义务务，合同法第92条规定：“合同的权权利义务务终止后后，当事事人应当当遵循诚诚实信用用原则，根据交交易习惯惯履行通通知、协协助、保保密等义义务。”与

41、其他人人身保险险合同相相同，商商业健康康保险合合同的终终止指当当法定或或约定的的事由发发生时，保险合合同所确确定的权权利义务务归于消消灭。商商业健康康保险合合同终止止的原因因可以归归纳为两两类，一一是因保保险合同同当事人人行使合合同解除除权而终终止，二二是保险险合同自自然终止止。三、健康康保险合合同的终终止48由于保险险合同的的特性，投保人人解除保保险合同同的权利利要远远远优越于于保险人人，保险法第15条和16条分别规规定：“除本法另另有规定定或者保保险合同同另有约约定外，保险合合同成立立后，投投保人可可以解除除保险合合同。”“除本法另另有规定定或者保保险合同同另有约约定外，保险合合同成立立后

42、，保保险人不不得解除除保险合合同。”（一）合合同因解解除而终终止49保险合同同可因下下列情况况的发生生自然终终止：1保险合合同期满满；2保险事事故发生生，保险险人已赔赔偿或给给付全部部保险金金额；3保险合合同约定定的解除除事项发发生；4被保险险人死亡亡；5违约失失效。（二）合合同自然然终止50商业健康康保险合合同是投投保人与与经营商商业健康康保险的的保险人人之间已已被保险险人的身身体为保保险标的的而约定定保险权权利义务务关系的的协议。与其它的的人身保保险合同同相比，商业健健康保险险合同的的特点为为：1.商业健康康保险合合同的标标的是被被保险人人的身体体；2.商业健康康保险合合同的受受益人是是被

43、保险险人本人人；3.商业健康康保险合合同更为为复杂。小结51商业健康康保险合合同的构构成要素素包括主主体、客客体和内内容三个个部分。商业健健康保险险合同的的主体包包括合同同的当事事人和合合同的关关系人，商业健健康保险险合同的的当事人人包括保保险人和和投保人人，商业业健康保保险合同同的关系系人为被被保险人人。商业业保险合合同的客客体是保保险利益益。商业健康康保险合合同经投投保人提提出投保保申请，保险人人审核后后同意承承保而成成立。商商业健康康保险合合同自投投保人和和保险人人双方约约定的时时间开始始生效。小结52商业健康康保险合合同因合合同主体体全面履履行合同同义务而而得以履履行。在在商业保保险合

44、同同有效期期内，投投保人和和保险人人依据法法律规定定或合同同约定，可以变变更合同同内容。商业健健康保险险合同因因法定或或约定的的事由发发生时而而终止。投保申请请、保险险条款和和保险单单是商业业健康保保险合同同的必要要组成部部分。商商业健康康保险合合同条款款可以分分为基本本条款和和特别条条款，基基本条款款是指所所有健康康保险合合同都可可适用的的条款，特别条条款是其其内容要要根据保保险产品品的不同同而具有有特殊性性的条款款。小结531商业健健康保险险合同的的特征是是什么？2商业健健康保险险合同的的客体是是什么？3商业健健康保险险合同的的投保单单包括哪哪些内容容？4常见的的健康保保险合同同条款有有哪

45、些？5商业健健康保险险合同中中投保人人和保险险人的主主要义务务是什么么？6商业健健康保险险合同终终止的原原因有哪哪些?思考题54第五单元元保保险法法本单元主主要内容容提示：保险概述述保险合同同的构成成保险公司司55一、保险险法概述述（一）保保险的概概念是指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保险人人对于合合同约定定的可能能发生的的保险事事故所造造成的财财产损失失承担赔赔偿保险险金责任任，或者者当被保保险人死死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担支付保保险金责责任的行行为。（二）保保险法的的概念保险法是是调整保保险活动动中保险险人与投投保人、被保险险人

46、以及及受益人人之间法法律关系系的重要要商事法法律，也也是国家家对保险险企业、保险市市场事实实监督管管理的法法律。可可将保险险法分为为三个部部分，第第一是保保险业法法，第二二部分是是保险合合同法，第三部部分是保保险特别别法。56二、保险险合同法法律规定定（一）保保险合同同的概念念和内容容保险险合同的的概念。保险合合同是投投保人与与保险人人约定保保险权利利义务关关系的协协议。其其中投保保人是指指与保险险人订立立保险合合同，并并按照合合同负有有支付保保险费义义务的单单位或个个人；保保险人是是指与投投保人订订立保险险合同，并承担担赔偿或或给保险险责任的的保险公公司。保险险人的主主要义务务。包括括：（）

47、保保险公司司中保险险事故发发生后或或在保险险合同中中规定的的事项发发生后对对被保险险人的损损失按约约定的金金额予以以赔偿，或向受受益人支支付约定定的保险险金；（）保保险人须须承担投投保人或或被保险险人为减减少保险险标的损损失而付付出的施施救费用用、诉讼讼费用和和理赔费费用；（）检检查保险险标的安安全状况况，以及及灾害预预防的费费用支出出。57投保保人（被被保险人人和受益益人）的的主要义义务。包包括：（）交交付保险险费；（）在在保险标标的危险险增加时时通知保保险人；（）危危险事故故的补救救和通知知义务。如果投投保人没没有采取取措施防防止损失失的扩大大，无权权就扩大大的部分分请求赔赔偿。订立立保险

48、合合同的条条件。（）财财产保险险利益的的构成要要件。主主要有：须为法法律上承承认的利利益；须须为金钱钱利益；须为确确定利益益。（）人人身保险险利益的的构成要要件。主主要有：投保人人和保险险标的之之间须有有利害关关系，包包括经济济上和人人身上的的利害关关系；须须为适法法利益，即投保保人与被被保险人人之间的的利害关关系必须须符合法法律的规规定。58（二）保保险合同同的变更更和解除除合同同的变更更。在保保险合同同的有效效期内，投保人人和保险险人经协协商同意意，可以以变更保保险合同同的有关关内容。合同的的变更包包括：主主体的变变更；客客体的变变更；内内容的变变更；期期限的变变更。合同同的解除除（1）投

49、保人人和保险险人不得得解除的的合同：货物运输输保险合合同和运运输工具具的保险险合同。（2）保险人人可以解解除合同同的情况况投保人人故意或或过失违违反告知知义务时时，保险险人可以以解除合合同。投保人人或被保保险人进进行保险险欺诈时时，保险险人可以以解除合合同。投保人人或被保保险人不不尽维护护保险标标的的安安全义务务时，保保险人可可以解除除合同或或视情况况要求增增加保费费。59保险标的的的危险险程度增增加，被被保险人人不及时时通知保保险人时时，保险险人可以以解除合合同，也也可以视视情况要要求增加加保费。人身保保险中投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，且被保保险人的的真实年年龄不符符合合同同约

50、定的的，保险险人可以以解除合合同。但但是自合合同成立立起超过过两年的的除外。人身保保险合同同因投保保人欠交交保费引引起合同同效力中中止后2年内，双双方未就就合同效效力的恢恢复达成成协议的的。即合合同效力力中止之之日2年后保险险人才有有解除合合同的权权利。60案例分析析：在下列哪哪些情况况下，保保险合同同成立后后，保险险人可以以行使解解除合同同的权利利？A.吴某曾在在5年前患过过癌症，近2年来已如如常人般般工作、生活，吴某自自认为已已经治愈愈，在投投保人身身险时，未向保保险公司司说明该该情况B.甲公司投投保财产产险后，发现保保险标的的的危险险程度有有所增中中，及时时电话通通知了保保险公司司C.郑

51、某支付付首期保保费后，无力支支付此后后的保费费已达1年D.高某为自自身投保保时，申申报年龄龄不真实实，并且且高某的的真实年年龄已超超出了投投保险种种的年龄龄限制，但保险险公司3年后才发发现。61（三）索索赔和理理赔事故发生生通知保险险人提出索赔赔请求保险人作作出核定定属于保险险责任的的理赔不属于保保险责任任的拒赔62（四）保保险欺诈诈及其法法律后果果谎称称保险事事故。被被保险人人或受益益人在未未发生保保险事故故时谎称称发生了了保险事事故的，保险人人有权解解除合同同并且不不退还保保险费。故意意制造保保险事故故。投保保人、被被保险人人或受益益人故意意制造保保险事故故的，保保险人有有权解除除保险合合

52、同，不不承担赔赔偿或给给付保险险金的责责任，也也不退回回保险费费。但是是，在投投保人已已交足年以上上的保险险费的人人身保险险中，投投保人、受益人人故意造造成被保保险人死死亡、伤伤残或疾疾病的，保险人人不承担担给付保保险金的的责任，但保险险人应按按照合同同的约定定向其他他享有权权利的受受益人退退还保险险单的现现金价值值。虚报报损失。保险事事故发生生后，投投保人、被保险险人或受受益人以以伪造、变造的的有关证证明、资资料或其其他证据据，编造造虚假的的事故原原因或夸夸大损失失的程度度的，保保险人对对其虚报报的部分分不承担担赔偿或或给付保保险金的的责任。63案例分析析：某企业与与保险公公司签订订1份财产

53、保保险合同同，保险险标的为为企业的的厂房及及设备，保险费费2万元。投投保后的的第二年年，该企企业谎称称其厂房房内的设设备被盗盗，向保保险公司司提出赔赔偿请求求。依照照法律规规定，保保险公司司有权解解除保险险合同，其对2万元保费费应如何何处理？A.不退还2万元保费费B.应退还2万元保费费C.只退还2万元保险险费的现现金价值值D.应退还2万元保险险费及其其利息64三、保险险公司的的法律规规定（一）保保险公司司的概念念保险公司司是依照照我国保保险法和和公司法法设立的的经营商商业保险险业务的的金融机机构。（二）设设立保险险公司须须符合特特定的条条件1、可以采采用股份份有限公公司和国国有独资资公司的的组

54、织形形式；2、有符合合保险法法和公司司法规定定的章程程；3、不低于于保险法法规定的的最低限限额亿亿元人民民币的注注册资本本；4、有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的高高级管理理人员；5、有健全全的组织织机构和和管理制制度；6、有符合合要求的的营业场场所和与与业务有有关的其其他设施施。65（三）保保险公司司的清算算保险公司司因分立立、合并并或公司司章程规规定的解解散事由由出现，经中央央银行批批准后解解散。保保险公司司依法成成立清算算组，进进行清算算。破产财产产在优先先支付破破产费用用后，按按下列顺顺序清偿偿：所欠职工工工资和和劳动保保险费用用；赔偿或给给付保险险金；所欠税款款；清偿公司司债务。破产财产产不足清清偿同一一顺序清清偿要求求的，按按照比例例分配。经营有人人寿业务务的保险