电子商务安全与支付XXXX(第10章-电子支付应用案例)

1、 第10章电子支付应用案例1学习目标标掌握3D-Secure的原理和和支付流流程。掌握招商商银行网网上银行行的支付付模式。了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机机制。2基本概念念Visa验证3D-Secure企业网上上银行个个人网网上银行行PayPal310.1 Visa电子支付付系统10.1.1Visa简介Visa拥有全球球最具规规模的电电子支付付网络，将持卡卡人、商商户，以以及21000家互相竞竞争的Visa会员金融融机构紧紧密联系系，为财财务产品品和专业业服务开开拓全新新领域，提供多多元化选选择、方方便快捷捷的服务务，以及及妥善理理财的能能力。Visa的财务工工具协助助个人理理

2、财、企企业发展展、经济济增长，每年产产生的交交易额达达3万亿美元元。4经中国人人民银行行批准，Visa于1993年在北京京成立代代表处，并于1996年5月成立了了上海代代表处。2004年中国大大陆Visa国际卡的的签账总总额达32.4亿美元，增长了了203%，是亚太太地区增增长率最最高的市市场；中中国大陆陆共发行行Visa国际卡500多万张，年比增增长209%；Visa持卡人的的电子商商务签账账总额比比2003年增长了了149%。510.1.2VisaNetVisa承诺使消消费者能能够随时时随地以以任何方方式，进进行安全全可靠的的付款交交易，Visa Net使这一目目标得到到了实现现。不论论身

3、处哪哪一个时时区，不不论用什什么货币币，Visa Net总能全天天候24小时，将将全球使使用Visa产品的消消费者与与金融机机构紧密密联系。Visa Net系统是全全世界最最庞大、最精密密的消费费者财务务交易处处理系统统，而且且是Visa全球服务务的核心心，不论论个人消消费、商商务交易易、电子子商务活活动，全全部都能能处理。610.1.3Visa网络支付付系统10.1.3.1Visa验证概况况为了提高高电子支支付活动动中的安安全程度度，Visa推出了安安全系数数相对较较高的“Visa验证”服务，帮帮助消费费者采取取预防措措施，避避免Visa卡账户被被不法分分子在互互联网上上盗用。图10-1是V

4、isa的验证标标志。7图101 Visa验证的标标志（有有此标志志的网站站即通过过了Visa验证的合合法网站站）810.1.3.2“Visa验证”服务机制制“Visa验证”服务由两两个主要要程序组组成登记程程序及网网上购物物程序。如果Visa卡账户已已经在“Visa验证”计划登记记，持卡卡人会看看到电脑脑屏幕出出现一个个视窗，要求持持卡人输输入密码码。系统统会识别别密码，然后发发出身份份核实讯讯息。身身份核实实后，商商户会收收到核实实结果，确认交交易，然然后执行行支付批批准程序序，并且且把常规规的购物物确认讯讯息传送送给持卡卡人，确确定交易易已获受受理（参参见图10-2）。9图102通过vis

5、a验证进行行在线付付款1010.1.3.33D-Secure交易原理理3DSecure是一个开开放性的的标准，美国运运通、大大莱以及及JCB都已使用用此标准准为其客客户提供供网上支支付服务务。1110.1.3.4利用3D-Secure进行的电电子商务务交易流流程利用3DSecure进行的电电子商务务交易流流程如图图10-3所示。12图103利用3DSecure进行的电电子商务务交易流流程1310.1.3.5Visa验证的主主要特点点Visa验证方式式支持密密码口令令、数字字证书、智能卡卡、移动动设备、短消息息等多种种方式，其中最最为大众众普遍接接受的模模式是密密码口令令。加强了持持卡人对对发卡

6、行行的验证证。验证信息息与历史史验证服服务器和和持卡人人的浏览览器相连连接。数据传输输的安全全性与完完整性。3D的交易不不可否认认性。1410.2招商银行行电子支支付解决决方案10.2.1招商银行行电子支支付系统统简介1510.2.2.1网上企业业银行“网上企业业银行”是招商银银行网上上银行“一网通”的重要组组成部分分，它是是通过Internet或其他公公用信息息网，将将客户的的电脑终终端连接接至银行行主机，实现将将银行服服务直接接送到客客户办公公室、家家中或出出差地点点的银行行对公服服务系统统，使客客户足不不出户就就可以享享受到招招商银行行的服务务（参见见图10-4）。16图104招商银行行

7、的企业业网上银银行1710.2.2个人网上上银行招商银行行网上个个人银行行服务分分为四个个系统：个人银银行专业业版、个个人银行行大众版版、银证证通/银基通、财富账账户专业业版。招商银行行的个人人网络银银行专业业版可提提供两种种介质的的数字证证书：文文件证书书和移动动证书。文件证证书是以以文件作作为数字字证书的的存储介介质；移移动证书书是以“优KEY”作为数字字证书的的存储介介质（参参见图10-5）。18图105招商个人人银行专专业版的的文件证证书和移移动证书书1910.2.2招商银行行网上信信用证国国内贸易易链金融融解决方方案10.2.2.1需求概述述品牌汽车车制造商商与其下下游经销销商，在在

8、交易合合同中规规定采用用国内信信用证进进行结算算，且受受益人议议付利息息由开证证申请人人即汽车车经销商商支付。电子商务务平台在在为交易易双方提提供大宗宗商品交交易服务务时，常常常遇到到如何在在网上进进行大额额支付的的问题。交易双双方需要要通过网网上银行行的国内内信用证证功能，申请在在线开证证并传递递。2010.2.2.2解决方案案招商银行行为国内内贸易链链上的买买卖双方方提供多多种融资资便利，对买方方提供非非全额保保证金、授信项项下等融融资便利利及远期期付款便便利等，对卖方方提供信信用证项项下打包包放款、单据议议付、质质押承兑兑商业汇汇票、转转开背对对背国内内信用证证或子证证等授信信便得。特别

9、是是根据买买卖双方方协商，招商银银行提供供买方付付息国内内信用证证议付服服务，帮帮助卖方方快速将将应收账账款变成成全额现现金，同同时降低低买方融融资的利利息成本本。网上国内内信用证证结算解解决方案案示意图图如图10-6所示。21图106招商银行行网上国国内信用用证结算算解决方方案2210.2.3招商银行行公司卡卡政府集中中采购解解决方案案10.2.3.1需求概述述某市政府府为进一一步完善善政府采采购制度度、规范范采购行行为，决决定对市市辖300个预算单单位近5000部公务车车辆定点点维修、保险、加油实实行统一一采购，对银行行提供的的配套资资金结算算服务提提出了以以下要求求：1）基本要要求2）增

10、值服服务2310.2.3.2解决方案案由于项目目规模较较大，以以银行卡卡替代传传统的现现金和支支票作为为政府采采购的支支付结算算是一项项较大的的系统工工程，因因此政府府采用招招标方式式选择资资金结算算银行。招商银银行依托托国内领领先的网网上企业业银行平平台，以以公司卡卡这一国国内首创创的单位位借记卡卡作为支支付结算算工具，全面满满足客户户的需要要，成功功中标。“公司卡+网上企业业银行直直联”组合解决决方案如如图10-7所示。24图107招商银行行“公司卡+网上企业业银行直直联”组合解决决方案2510.2.4集团本外外币现金金池解决决方案10.2.4.1需求概述述某国际著著名跨国国企业集集团，较

11、较早就开开始了在在华投资资，目前前已经设设立了数数十家子子公司。子公司司存在大大量外贸贸业务，在银行行都或多多或少有有一定量量的美元元存款。集团在在华总部部希望每每日终统统一上收收各成员员企业账账户资金金头寸，并集中中到集团团总公司司“现金池”（CASH POOL）账户；集团总总公司以以现金池池中资金金及其统统一向招招商银行行申请获获得的授授信额度度为保证证，约定定各成员员企业的的日间透透支额度度；在约约定的透透支额度度内，若若日间成成员企业业账户余余额不足足，可以以账户透透支的方方式自主主对外付付款；日日终，集集团总公公司与招招商银行行统一清清算，以以现金池池资金或或授信项项下融资资补足各各

12、成员企企业透支支金额。2610.2.4.2解决方案案集团本外外币现金金池解决决方案示示意图如如图10-8所示。27图108招商银行行集团本本外币现现金池解解决方案案业务示示意图2810.2.4.3网上企业业银行的的网络支支付模式式图10-9所示的是是招商银银行企业业网络支支付流程程。29图109企业网络络银行网网络支付付流程3010.3 Paypal电子支付付系统10.3.1概述PayPal是美国一一家成功功运营网网上支付付业务的的公司1999年11月成立，8个月后发发展了270万用户，2年内用户户扩大到到上千万万，目前前拥有超超过一亿亿个注册册帐户并并可在103个市场使使用，月月交易量量达到

13、20亿美元以以上。与Visa卡的10亿的持卡卡用户和和万事达达卡MasterCard的6.8亿的持卡卡用户相相比，PayPal的7千万的账账户可谓谓少之又又少，相相应的，PayPal全年190亿的交易易量也远远远低于于Visa卡的3万亿的交交易量。但是，PayPal正发展异异常迅猛猛，2004年PayPal的增长率率为44%，而Visa只有14%。3110.3.2系统功能能PayPal的服务使使公司和和个人可可以安全全高效的的通过E-mail进行在线线支付。它基于于现有的的银行账账户和信信用卡的的转账支支付框架架。PayPal的支付方方式为：一个PayPal账户的持持有人输输入收款款方的E-m

14、ail地址和支支付金额额，并选选择一个个付款账账户（信信用卡、银行账账户或PayPal账户，PayPal账户包括括那些没没有在PayPal登记信用用卡或银银行卡账账户的用用户，PayPal为他们开开通并管管理一个个虚拟账账户）。321）网站支支付工具具(WebsitePayment)购物车工工具，参参见图10-10。订阅和连连续性支支付工具具，参见见图10-11。“现在购买买”按钮。体验式支支付功能能。个性化的的支付页页面。自动返回回购买页页面。网络支付付信息加加密。33图1010购物车工工具34图1011订阅和连连续性支支付工具具352）发票工工具PayPal的发票功功能使客客户能够够通过E

15、-mail方便地发发送专业业的商务务发票。发票的的类型可可以是商商品发票票也可以以是服务务发票。发票功功能提供供购买商商品的明明细账单单，自动动地计算算付款总总额和税税款；能能够非常常方便地地生成发发票，检检查之后后便可通通过E-mail发送，并并且可以以保存至至多10个通用模模板；而而且速度度快，顾顾客能够够尽快地地收到发发票，相相应商家家就能够够更快地地收到付付款。363）请求付付款助手手在请求付付款邮件件中加入入PayPal付款按钮钮，客户户很容易易付款。在请求求付款邮邮件中，在微软软的客户户端邮件件软件Outlook和Outlook Express中商家可可以使用用“请求付款款助手”可

16、以在邮邮件中加加入PayPal的付款按按钮，当当客户点点击了该该按钮，客户便便被引导导进入了了PayPal网站来完完成最后后的支付付，“请求付款款助手”使商家可可以通过过E-mail请求客户户进行信信用卡支支付，并并跟踪支支付过程程；商家家还可在在邮件中中进行个个性化的的定制，使邮件件更符合合自己的的网站风风格。374）eBay工具作为eBay的子公司司，PayPal为eBay的卖家和和买家提提供了丰丰富的适适用于拍拍卖环境境的付款款工具。385）报告工工具历史记录录结算和对对账系统统高级搜索索定期下载载历史纪纪录运输和纳纳税396）其他卖卖家工具具退款多用户登登录信用卡账账户申明明与PayP

17、al后台应用用的整合合407）保护政政策卖家保护护政策，当卖家家行为符符合PayPal规则时，若发生生支付问问题，PayPal会免除其其责任，而且PayPal会赔付所所有的费费用，单单笔交易易最高赔赔付为5000美元，买买家保护护政策使使得所有有的eBay买家在购购物时放放心大胆胆，买家家在eBay上购买所所有通过过认证的的商品时时，可以以享受该该政策的的保护而而不需交交纳任何何的费用用。418）全球支支付货币兑换换管理：管理PayPal账户，可可以使用用不同的的货币支支付并且且提供不不同货币币之间的的兑换，目前PayPal支持的货货币种类类有美元元、加拿拿大元、英镑、澳大利利亚元和和日元。语

18、言选择择：选择择自己熟熟悉的语语言登陆陆PayPal的网站，并且用用该语言言接收来来自PayPal的邮件。4210.3.3PayPal的支付机机制43图1012PayPal注册流程程4445图1013安全码的的输入46当用户获获得PayPal账户后，便可以以使用PayPal进行收付付款。一个典型型的PayPal支付可用用图10-14描述（假假设买家家和卖家家均拥有有PayPal账户）。47图1014PayPal支付机制制48本章小结结以visa网络支付付系统为为例，对对由信用用卡组织织运营的的网络支支付系统统的支付付机制进进行了说说明，并并着重分分析了“visa验证”服务模式式和原理理。以招商银银行为例例，对我我国网络络银行支支付系统统进行了了分析，着重分分析了处处于高端端的企业业银