XX银行授信审批委员会议事规则

1、华融湘江银行模式化授信业务管理办法（华融银发2013128号2013年5月24日印发）第一章总则第一条 为规范模式化授信业务管理，防范业务风险，根据银监会商业银行授信工作 尽职指引和华融湘江银行授信管理办法等相关规定，制定本办法。第二条本办法所称模式化授信业务系指本行通过行业研究、市场调查和需求分析，对一定区域或市场范围的商圈、 贸易链、集群式等客户群，按照统一的准入标准和相同或相似 的风险控制措施，核定该区域或市场的授信总额， 并在额度内为该区域或市场范围内符合条 件的客户办理的授信业务。第三条本办法所称模式化授信业务管理系指本行对模式化授信方案的设计、准入程序、模式化授信业务办理的基本流程

2、、授信后管理的全过程的管理。第四条本行模式化授信管理遵循“统一模式、明确标准、总额控制、风险分散”的原 则。（一）统一模式。系指本行对具有经营共性、需求共性、风险控制共性等特征的客户， 通过设计统一的操作方案进行授信管理。（二）明确标准。系指本行对模式化授信的客户按照客户经营资质、交易的违约记录、 经营年限、资产规模、盈利能力、可提供的担保方式等指标明确客户的准入标准。（三）总额控制。系指本行对模式化授信的客户群，应根据该市场或区域的整体经济规模核定授信敞口的上限，防范授信集中度风险。（四）风险分散。系指本行模式化授信的客户群，应达到一定的规模跟数量，对单户授信敞口应实行比例控制，达到风险分散

3、的目的。第二章职责分工第五条总行前台业务部门职责（指公司业务管理部、零售业务管理部、小微企业业务管理部等，下同）职责（一）负责指导分支机构模式化授信市场调研，论证需求分析的方案，并定期发布营销指引；（二）负责模式化营销策略的理论研究，并制定相关制度；（三）负责对分支机构申报的模式化授信方案进行风险评审，并就分行申报的授信方案提出具体的意见；（四）负责指导、推动分行开展模式化授信业务营销，制定年度经营计划；（五）负责指导分支机构对模式化授信业务的营销、组织、推动、实施等情况进行总结 评估。第六条总行授信审批部职责（一）负责模式化授信业务管理体系的设计；（二）负责模式化授信业务管理相关制度的制定；

4、（三）负责模式化授信方案审批流程的设计；（四）负责模式化授信方案的审查，明确授信业务的准入标准、整体授信客户、风险控制措施、操作管理模式等相关事项；（五）负责提出模式化授信业务授权的建议；（六）配合总行前台部门制定模式化授信的营销指引。第七条总行风险管理部职责（一）负责制定模式化授信业务授信后管理、风险预警、风险处置等相关制度；（二）负责制定全行模式化授信业务风险管理政策指引，明确风险偏好；（三）在本行政策范围内，制定模式化经营授信业务风险容忍度；（四）负责按照银监会要求建立违约信息通报机制。第八条 分行前台业务部门职责（一）负责模式化授信业务的市场调研、分析论证，拟定调研分析报告；（二）负责

5、收集整理客户授信需求，拟定模式化授信基本方案， 提出模式化授信业务申请；（三）负责分行模式化授信业务的组织推动；（四）负责指导支行开展模式化授信业务；（五）负责模式化授信方案执行情况的总结与报告。第九条分行授信审批部职责（一）协助前台部门对特定区域和市场进行调研，参与设计模式化授信业务方案；（二）负责权限范围内模式化授信方案项下授信业务（简称：模式化授信业务，下同）的审查、审批;（三）负责模式化授信政策的宣导；（四）配合前台部门对模式化授信方案执行情况进行分析总结。第十条分行风险管理部职责（一）负责督促检查业务经办机构是否按模式化授信方案要求对授信主体进行授信后管 理；（二）负责对模式化授信后

6、管理措施落实不到位的进行风险预警，及时向上级主管部门报告；（三）负责每年提出对机构内模式化授信方案的授信后评价。第三章模式化授信方案的准入第十一条模式化授信准入的基本条件（一）模式化授信的取样客户群体数量众多（原则上不小于60户），并具备明显的区域集群、产业集群、产业链上下游、具有共同利益或风险控制特征、客户经营具有相似性或关联性，风险控制手段具有相似性。（二）模式化授信的客户有相对稳定可靠的合作平台，原则上该合作平台形成在 3年以上。（三） 模式化授信的客户群所经营销售的商品能满足市场的刚性需求，受经济周期冲击 较小，且客户群体整体信用状况良好。第十二条合作平台系指具有信息收集能力的政府机关

7、、事业单位、社会团体、担保公 司等其他中介机构或社会团体，能较完整地为本行提供客户群体和个体经营信息或其它有效 信息，协助本行有效解决客户信息不对称问题，并愿与本行合作共同承担相应责任的合作第三方。合作平台主要包括：（一）政府与机构平台。如：政府及其下属财政、税务、工商、海关等职能部门，以及 政府采购平台、政府贴息项目和政府背景担保机构。（二）商圈平台。如：产业集群、专业市场、商场等。（三）园区平台。如：国家、省、市级开发园区，各类科技园区等。（四）产业链平台。如：产业链中的核心企业。（五）协会平台。如：行业协会、商会。（六）电商平台。如：电子商务平台、团购平台、商品展示或宣传平台等。（七）其

8、它具备客户信息收集和控制能力的平台。第十三条模式化授信选择的合作平台应符合以下特征：（一）符合国家政策导向，在当地区域经济中占有一定的地位，具备一定的发展潜力；（二）具备制度健全、管理规范，对平台内客户群体具有一定的控制力或约束力，具有稳定性和可持续性；（三）具备明显的区域、产业或经营特征的相似性或关联性；（四） 在风险控制及营销渠道方面具有一定的共性，客户个体的授信模式具有可复制特 征。第十四条 模式化授信方案的论证。各分支机构的前台业务部门应根据区域经济、金融情况，选定目标市场和客户群范围，并进行必要的市场调研和客户需求分析，拟定模式化授信申报方案。申报方案内容应包括：（一）区域市场规划。

9、区域经济金融状况：包括当地经济特征、产业结构、产业政策、金融市场环境、信用 环境等。区域市场容量与特征： 包括当地模式化经营的产业分布、区域（集群）分布、发展环境等。（二）所属行业概况。对客户所属行业特征进行分析、结合国家及区域内产业发展政策阐述所处行业发展前景，分析行业风险。（三）目标市场分析。主要对客户群体的分布、业务需求、市场容量、经营习惯等进行 分析，明确本行的目标市场、目标客户、经营计划、准入标准、综合效益等。（四）同业竞争状况。对当地金融同业的发展战略、经营模式、目标市场定位、主要产 品、利率水平、服务效率、激励机制等方面的情况进行分析。（五）授信模式的可行性论证。综合分析模式化授

10、信的必要性和可靠性，分析风险控制要点的操作性和可靠性。（六）设计授信模式。根据营销目标的行业特征、经营共性、风控要点、融资需求等信 息，结合模式化经营类型的要求，提出合理的授信模式。对模式化授信拟采用的授信品种、 担保方式、整体额度、单个授信主体准入标准、单户授信最高金额、综合效益、风险控制措 施进行综合阐述。第十五条模式化授信方案的风险评审。总行前台业务管理部门应根据分支机构对模式 化授信平台的调研情况，对模式化授信方案的经营目标、市场策略和风险控制措施等相关内 容进行审核，评价其风险性、可行性和可操作性。第十六条模式化授信方案的审查。总行授信审批部对模式化授信方案的合法性、合规 性、风险控

11、制措施、客户准入标准的合理性，以及整体授信方案的可行性进行审查。第十七条模式化授信方案的准入程序（一）推荐申报。分支机构在对市场充分调研分析论证的基础上，提出模式化经营授信的可行性报告，报总行前台业务管理部门。（二）风险评审。总行前台业务管理部门对分支机构上报的模式化经营授信方案进行风险评审，风险评审内容应包括明确授信业务准入标准、整体授信额度、风险控制措施、操作管理模式等相关事项，并出具风险评审意见后报总行授信审批部。（三）方案审查。总行授信审批部对申报方案进行审查， 重点分析方案对信用风险控制 措施的可靠性和操作的合规性，对单个授信主体标准出具审查意见， 提交授信审批委员会审 议。（四）审

12、批核准。总行授信审批委员会对申报方案和审查意见审议论证，进行集体决策并形成具体意见。第十八条总行前台部门应针对模式化授信管理要求，制定规范的操作文本。操作文本 可用表格形式，用于模式化授信方案批准后单个授信主体的调查审查审批等。第十九条 总行授审批部可根据模式化经营授信业务的风险程度，在授权体系中增加模 式化授信业务权限系数，报有权人审批通过后实施。第四章模式化授信业务的基本程序第二十条模式化授信业务的办理，应在模式化授信方案审批通过后，由方案内客户提 出书面申请，按模式化授信方案的准入条件和本行授信管理相关要求办理。第二十一条模式化授信业务操作应实行平行作业，由调查人员和审查人员（或评审人

13、员）共同完成对客户的调查和审查工作。调查人员对模式化授信业务的真实性负全责，审查人员（或评审人员）对调查人员的调查负责监督责任，并承担授信业务的审查责任。第二十二条 模式化授信业务操作的时效管理（一）贷前调查原则上不超过3个工作日。（二）审查审批原则上不超过1个工作日。第二十三条模式化授信业务的审批程序（一）申请。客户提出申请，填制模式化授信业务申请表，明确申请金额、期限、利率、担保、用途等基本内容，并按本行相关规定提供真实完整的基本资料。（二）受理。前台业务的受理人员应根据客户申请建立受理台账，审核申请资料的完整性，分配调查任务，移交申请资料给调查人员。（三）调查。调查人员应对资料有效性、真

14、实性进行实地调查，如实填制模式化经营授信业务调查评价表，出具调查意见。（四）审查（或评审）。审查或评审人员应对调查人员的尽职情况进行必要的监督，对 业务风险进行审核评价，明确审查和风险评价意见。（五）审批。审批人员应根据调查表、审查表和授信资料进行审查审批，对风险措施进 行评价，填制审批决策表，明确审批意见。（六）放款。放款人员根据审批结果，审核相关合同和出账条件，办理放款手续。第二十四条授信后管理。授信后管理人员应按模式化授信业务批复要求和本行授信后 管理相关规定，对模式化经营的借款主体进行授信后管理。第五章模式化授信的管理第二十五条总行前台部门应联合授信审批部门建立模式化经营授信的考核评价

15、机制，每年对模式化授信业务的市场营销、综合贡献、风险水平和服务效率等进行考核评价，并以书面形式向授信审批委员会报告。第二十六条总行风险管理部联合前台部门建立模式化经营风险评价机制，每年对模式 化授信业务开展情况、授信额度、授权管理、政策执行、资产质量、风险分类等进行评价。 该授信后评价结果应用以下方面：（一）对于授信后评价过程中发现违规操作，或者潜在风险的行为，应要求限期整改， 后评价的结果作为调整授权审批权限和绩效考核的重要参考。（二）对不良贷款率超过 1%勺模式化经营授信方案实施退出制度。由总行风险管理部 发出风险预警，经总行授信审批部审查，报总行授信审批委员会批准退出。（三）对已退出的模式