xx银行农户贷款管理及操作实施细则

1、xx细则的通知各支行、总行营业部：现将xx 农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则印发给你们，请遵照执行，在执行中遇到难题请即时向总行（合规风险部）反馈。1xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则第一章 总则第一条 xx（xx细则。第二条 （一年以上而在本地居住一年以上的住户。农村个体工商户：长期（一年以上）居住在乡镇（关镇人）7第三条 农户贷款业务的管理和操作以本实施细则为准。本2实施细则未规则的，适用本行相关规则。第四条 本细则中农户贷款分为农户大额贷款和农户小额贷30第二章 管理架构与政策第五条 坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规矩高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展

2、农户贷款业第六条 各级信贷人员应增强主动服务意识，紧密接合当地产业发展战略目标，了解发掘农户信贷需求，为本行创新抵押担保方式，开发适合农户需求的信贷产品，开展农村消费、教育信贷提供合理化建议。第七条 受理、调查、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容。第八条 鼓励各支行设置农贷大厅实施集中办贷，优化农户3行管理；关于当地特色优势农业产业贷款，采取批量授信、快速审批的管理模式，由客户经理上报各级有权人进行授信、审批。第九条 各支行应努力提高办贷效率，在办公场所或农村公共场所公开贷款条件、贷款流程、贷款利率、办结时限以及廉洁第三章 贷款基本规则第十条 贷款条件。农户申请贷款应当具备以下基本条件

3、：（一） 农户贷款以户为单位申请发放，并且明确一名家庭成员为借款人。一户家庭指由登记在同一户口簿内的共通生活居 （二）1860（含），因业务发展需要，在风险可控的前提下， 有经营能力和偿债能力且身体健康的年龄上限可以适当放宽至含）65（含）；（二经营网点服务辖区内；（三）贷款用途明确合法；4（四）贷款申请数额、期限和币种合理；（五）借款人具备还款意愿和还款能力；（六）当期在金融机构无不良余额（10，近三年不得出现经营性贷款逾期记录（如属特殊原因需提供相关表明或经总行业务部门审批同意）;（七）在本行开立结算账户；（八）本行要求的其他条件。第十一条 企业股东和高级管理人员及其配偶以农户个人户进行授

4、信管理。农村个体工商户凭营业执照及税务登记表明的使用名称申请 经营性贷款，具体管理要求按本行相关制度规则执行。第十二条 类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。农户生产经营贷款是指发放给农户用于生产经营活动的贷 营贷款。5（GBT 4754-2011）划分。农户其他生产经营贷款指本行发放给农户用于不属于农、 活动的贷款。（二费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款依照xx实施细则管理规则办理。第十三条 控制农户贷款风险水平。第十四条 （10206第十五条 过一年，关于于生产经营周期较长的农户贷款可适当延长贷款期限，但最长不得超过两年。第十六条 第十七条 还息到期还本等方式。（一

5、）分期还本付息方式主要有：固定金额还款、分期递减金额还款、分期不固定金额还款三种，本行目前主要采用固定金额还款、分期递减金额还款两种；（二末月的二十日也为利随本清结息方式当年度未结清本金的结息 日。7保按月结息贷款占一定份额，并且逐步提升。（三） 原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。第十八条 实行农户贷款业务“十严禁”制度。（一）严禁向国家明令禁止的行业、产业、产品和项目进行授信和发放贷款；（二）严禁向不契合授信（贷款）条件的客户，或向所提供的担保人或物不契合担保要求的客户进行授信或发放贷款；（三严禁向同一家庭一个以上自然人发生保证或信用贷款（个人消费信贷除外（押及按揭贷款除外；（四

6、严禁发放用途不契合规则的股本性投资贷款或用于验易的贷款；（五严禁向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人同类（六）严禁信贷人员直接经办或审批（审查）其本人或与其有直接关联关系客户的信贷业务；8（七）严禁超权限、逆程序、跨地区（存单质押贷款及经有权人审批的跨地区贷款除外）进行授信或发放贷款；（八）严禁信贷人员账外经营、垫款还贷、操纵客户的存贷款、搭借贷款、发放借、冒名或发放违法、违规、违纪贷款；（九）严禁信贷人员擅自进行贷款停息、减息、缓息和免息（有权部门审批除外；（十）严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规矩经营行为。第四章 受理与调查第十九条 档案和农户评级、授信经济档案。

7、第二十条 农户申请贷款业务时， 应当以书面形式提出贷（指模（一）申请人主体资料，囊括：1份证或户口簿、其他有效证件表明等；2、 申请人婚姻状况表明（县级及以上民政部门）资料；3910表或调查情况记录为准；430 万元以上个体工商户还需提供足以表明其经营合法件的原件及复印件；5提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件；6证金支付凭证、项目承包协议等；78950(50根据实际情况和风险控制需要自行规则)，以信用或保证担保方式的还须提供申请人主要财产一切权事实情况的书面表明；10、 需要提供的其他资料。（二）业务申请资料囊括：1（代；102、 填写完整并且由客户签章的借款申请书(关于私)；3)2634

8、、 需要提交的其他业务申请资料。10（信贷）管借款申请书(关于私)。（三）担保相关资料囊括：1、自然人提供担保的，参照申请人提供主体资料，其中： 50性提供资料；2、企事业单位提供担保的，须提交营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证、贷款卡、章程及验资报告、近两年及近期财务报表；3、需要提交的其他业务申请资料。11第二十一条受理借款人借款申请后，客户经理应关于以情况进行初审：（一）申请人是否属于本分支机构及服务区域；（二）根据申请人借款申请与身份资料，判断是否契合农户贷款关于象；（三请人及关系人是否存在不得受理的不良信用记录；（四）申请人陈述的贷款用途是否明确、契合规则；（五（

9、六）申请人能否提供契合业务要求的担保。第二十二条 贷款申请人经初步审查契合关于象要求的，必需记录，面谈记录囊括文字、图片或影像等,面谈文字记录应由面谈人签字确认。面谈记录材料应纳入信贷档案。面谈文字内容囊括但不限于：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入或经营情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力。第二十三条调查人员根据申请人的陈述与提交的材料关于贷款申请内容和相关情况的真实性准确性完整性进行调查12实。调查方式应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息，同时有效借助村委会、德高望重村民、经营共通体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。具体调查要求如下：（

10、一）收集与审核申请人资料：1、客户申请时未提交的材料，要补充收集齐全；2、收集的复印件，原则上要与原件进行核关于，核关于一致后加盖核关于一致章，并且签字确认；各类资料要互相比关于，发现不一致的要调查核实；3、收集的资料必需是有效、真实的。关于于客户提交已经超过有效期、未经年检或与调查情况不符的资料要求客户重新提供；4、企事业单位提供的资料复印件须加盖提供单位的公章；5、关于于非首次发生业务的客户或最高额项下继续发生的业（二）调查核实申请人基本情况：1、调查核实申请人身份、年龄、职业学历、品性、家庭住2、申请人从事企业投资经营的，调查核实企事业单位主营13工商经营的，调查核实主要经营地址及经营项

11、目；3、调查核实申请人资产负债状况及收入情况，囊括申请人本人的收入情况、配偶的资产负债和收入情况，分析评判借款人资产、负债和收入的可靠性、稳定性，综合评判借款人的偿债能力;4、有稳定收入的，要核实收集的收入表明；5、从事企业经营的，要收集相关纳税表明或财务报表；6、有资产出租的，要收集相关出租合同；7、收集其他能表明其收入情况的材料;8、调查核实借款用途的真实性、合法性情况，分析、核实9xx作银行客户现金流量管理办法分析其还款能力;10（质押的，分析抵（质）押担保的合法有效性，抵（质）押物价值及变现能力;11、 需要调查的其他情况。以评级授信系统中维持的资料为准，可不必提供。第二十四条 调查人

12、员在全面调查核实后，应即时将相关客（一）10 xx14档评议工作实施细则和xx 农村合作银行农户评议授信实施限额、期限及贷款利率等。如不同意，应简要说明理由（二）万元以上（或超审批权限的 10 万元及以下）小额贷款，要在借款审批书调查人意见栏中，关于借款人信用状况、风险、收益进行评判，同时接合信用等级评定及贷款项目风险等情况初步确定合理的贷款额度、期限、利率、担保要求等，形成简略的调查评判意见。如不同意，应简要说明理由（三情况，出具调查报告，具体内容要求如下：、调查报告必需全面真实反映调查情况；（人品、产品、押品）、报告内容囊括但不限于以下方面（）借款人的基本情况（含信用等级评定（）（）（4）

13、借款人还款来源、还款能力及还款方式，（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能（）（）风险防范措施及调查结论； 如贷款的金额、利率、期限、用途、担保方式、还款方式及本人承担第一责任人责任等，如不同意，应简要说明理由；15、调查报告必需由调查岗双人签字确认。第二十五条 在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理， 但第三方的资质条件须经总行业务部审核，行长或分管行长审批同意。不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。第五章 审查与审批第二十六条 遵循审慎性与效率原则，根据总行业务部门和率。第二十七条 经评议的农户贷款采取批量授信形式，

14、实行本贷款业务，应逐级上报审批。第二十八条 调查岗调查完毕后，根据调查结果在“信贷管连同调查报告以及收集的各项申请资料一并且移交审查岗进行业 业务无须提交审查岗。16第二十九条 xx并且提交有权审批人审批。具体审查要求囊括但不限于以下内容:（一的伪造、变造情况；（二）审查借款人是否具备贷款主体资格；（三）审查担保人是否具备担保主体资格，抵（质）押物是否契合抵（质）押要求；（四）审查调查报告规矩性、完整性，以及审查报告中提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理；（五）本行信贷制度规则；（六）移交审查岗的申请资料，需同时提供档案原件(或电子扫描件)。审查申请材料是否与信贷管理系统内的相关信息一

15、50 xx17第三十条 各级审批人员经过分析贷款调查报告内容，接合审查人员意见，依照审批权限关于贷款逐级审批。审批具体要求如下：（一）审批，可报上一级审批；（二容进行审批；（三（四）上报总行审批的业务必需报送下列资料：1、审批书；2、完整、真实的申请书；3、借款人、担保人主体资料的复印件，囊括营业执照、机构组织代码证、个人身份表明等；4、调查报告；5、审批人认为需要报送的其他资料。第三十一条 在办结时限以前关于未获批准的个人贷款申请， 客户经理应即时、主动告知借款人。第三十二条 总行将根据重大经济形势变化、贷款违约率变18理。第六章 贷款发放第三十三条 （关于私）和经有权人审批的借款审批书（采

16、用“三合防范借冒名贷款的发生。第三十四条 借款人经确认后，贷款经办人员应提请借款人借款人的义务全部通晓并且充分理解。（一属于未到期最高额借款合同续借时应根据原借款合同条款决定是否需要补签借款补充协议， 原合同担保人应该在借款补充协议上签字确认，确保合同条款契合“三办法一指引”规则要求。（二（省联社2011不必签署借款补充协议，19直接在借款合同上明确贷款支付方式。、属最高额类借款合同，如采取贷款人受托支付方式的， 在合同“其他约定事项”中填写“1、本合同贷款资金单笔支付XX（大写，采用贷款人受托支付的方式。 22在合同“其他约定事项”中填写“本合同贷款资金采用贷款人受3、采取借款人自主支付方式

17、的借款合同，在合同“其他约贷款经办人员与农户签署各类个人借款合同与同的签署还必需契合以下规则：（一）企事业单位签章，应为法定代表人、负责人或委托代理人签字加单位公章和法定代表人印章；（二（特殊规则的除外；保证人为自然人应提倡推广夫妻双方共通担保签字；但借款人和第三者担保人不得委托代理人办理合同相关手20续。（三）委托他人签字的，必需提供委托书原件。提供非公证委托书的，委托书必需由委托人在本行双人在场的情况下签署。调查岗、审查岗要关于委托书的委托事项、权限范围、有效期等进行认真审查，确保受托人签字有效。（四的同意担保的决议类资料。（五）主合同与相关的担保合同必需建立明确的担保关联， 准确填写合同

18、号。（六）合同各方必需签章齐全，防止合同效力纠纷。第三十六条 规矩担保操作。涉及抵(质)押物的抵（质）押贷款，依照本行关于各类担保的相关规则依法办妥相关的登记、止付手续，并且根据具体业务需要办妥相关的保险、公证等手续。第三十七条 担保合同的签署必需契合以下规则：（一（二）各类登记、止付必需确保真实有效，取得相关权限与表明凭证原件，并且关于其内容进行认真核关于，确保与合同一致，并且妥善保管。（三）各类登记、止付手续，必需由本行人员亲自办理，不得将各项资料委托客户办理登记、止付手续。（四库保管手续。严禁交由客户单独办理入库保管手续。21第三十八条 签署书面合同后，信贷经办人员即时将信贷信贷管理系统

19、资料维持除按xx统操作规程规则操作外还须契合如下规则：（一员要进行自我复核，不得错误录入；（二）打印的凭证，经办人员要进行自我核关于，确保准确；（三）当天打印的借据，原则上须当天办理入账；（四填完整。第三十九条 放款机构和岗位的设置及职责。本行放款审查行总行专设人员进行集中审查。（一22查岗关于经办人员提供的合同和相关凭证进行合规性再审查，审查不合格的退回给经办人员，审查合格的在相关凭证上签章确认， 交还贷款经办人员到柜面办理出账手续。（二）以及录入信贷管理系统的相关信息与纸质资料一致性进行合规 第四十条 xx（试行的规则进行行处理。第七章 支付管理第四十一条各岗位经办人员应依照借款合同约定，

20、经过受托支付或借款人自主支付的方式关于贷款资金的支付进行管理与控制。第四十二条贷款人受托支付是指各支行根据借款人的提23完成受托支付。但本细则第四十三条规则的情形除外。（一相符：、具有借款人签字的支付委托书(适用受托支付情形)（ 省 联 社 信 贷 凭 证 2011034）； 件核关于相符”字样印章；、按支付结算制度规则，提供资金支付和汇划凭证、结算业务申请书等与结算相关的资料。（二2011035）并且签署审核意见，立即交支24合支付条件的，应立即要求补全相关资料，否则贷款不予以入账。第四十三条 借款人自主支付是指各支行经营机构根据借之一的个人贷款，可以采取借款人自主支付方式：（一副产品收购等

21、无法确定交易关于象的；（二）农户消费贷款且金额不超过万元；（三）借款人交易关于象不具备有效使用非现金结算条件的；（四方式向借款人交易关于象进行支付。（五）上述第1、3项中的“30万元”及“50万元”认定标准为个人借款合同约定的有效借款金额，非单笔分次支付的金额， 具体根据交易合同的实际情况决定。第四十四条采用借款人自主支付的，贷款经办人在贷款发放后应敦促借款人即时在约定时间内完成资金支付手续资支付约定时间应与客户进行充分勾通但应控制在一个月以内确实需要延期应在贷后检查报告中进行原因说明且最长不超过贷后个月防止以贷还息或以贷还贷关于借款人的支付情况现场调查或账户流水的方式核实贷款支付的金额和用途

22、是契合合同约定，支付情况应即时记载在贷后检查档案资料中。第四十五条采取借款人自主支付的在贷款发放后，无法25在规则时间内完成提款支付的，应即时通知借款人提前归还贷款，以防止信贷资金用于支付贷款利息和归还其他贷款。第四十六条柜面受理。临柜人员受理个人贷款业务时， 关于客户提供的支付委托书（适用受托支付情形）与受托付审核单的内容进行复核严格依照支付审批人审批意见确认的借款人交易关于手名称和账号以及支付金额、支付日期据实划付贷款采取自主支付方式发放时必需将款项转入借款人指定的结算账户严禁以现金方式发放贷款确保资金发放给真实借款人。第四十七条 在贷款发放和支付进程中，借款人出现以下约定停滞贷款资金的发

23、放和支付：（一）信用状况下降；（二）抵押品价值下降；（三）不按合同约定支付贷款资金；（四）违犯合同约定，以化整为零方式规避受托支付；（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。第八章 贷后管理第四十八条贷款发放并且支付后，客户经理应根据信贷管理要求，关于于大额贷款，每季检查不少于一次，小额贷款每半年不少于一次首贷检查期限小额贷款为贷款发放后30天以内26大额贷款为贷款发放后 7 天以内。第四十九条 贷后检查可采取实地检查、电话访谈、检查后续合作的信用评判基础。（一）（偿还能力或还款来源（如家庭收入、其他各项收入等等）变化情况、担保的变动情况等内容的检查与分析。（二） 关于需要办理保险的个人

24、贷款，应重点关切借款人在借款期间是否办理足额保险，本行是否享有保险权益。（三）检查和分析内容可记录在客户信贷风险分类材料中， 以书面检查记录方式入信贷档案保管。第五十条 至少两年一次的全面交叉核查。第五十一条 总行审计部门应当每年关于各支行贷后管理工作质量进行一次抽查和评判。第五十二条 xx27约定停滞贷款资金的发放和支付，即时按相关规则采取针关于性措施，囊括但不限于经过提前收回部分或全部贷款、追加担保、调整授信额度、解除借款合同、提前收回贷款等措施化解风险，必要时应依法追究借款人的违约责任，并且作为与其后续合作的信用评判基础。第五十三条 7收回贷款本息。xx第五十四条借款人因故不能按期偿还贷

25、款，必需在原期限到期前10个工作日提出申请，经客户经理调查契合展期条件的，报总行有权审批部门审批，已展期贷款不得再次展期。借款展期协议应在原贷款到期前即时与借款人签署担保人应在借款展期协议或同意继续履行担保责任的书面许诺中作相关补充条 款约定展期合同方可有效申请贷款展期须同时具备以下条件（一无法按原定期限正常还款；28（二）收入及生产经营正常、预期现金流量充分、具备还款能力；（三（四查、审查、检查；（五）没有违犯贷款合同约定条款的行为。第五十五条 关于确实无法收回的个人不良贷款，依照本行或进行市场化处治。第五十六条根据信贷档案管理制度，客户经理应即时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案

26、资料的完整性有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况关于客户信用等级评定与授信额度进行动态管理和调整。第五十七条关于按期还款、信用良好的借款人可根据本行xx（试行的有关规则发放信用贷款，促进农户信用环境不断改善。第九章 鼓励与约束第五十八条本行将以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，关于农户贷款的服务、管理、量等情况进行考核并且给予一定的容忍度同时根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制绩效薪酬权重体现关于农户贷款业务予以倾斜体现多劳多得效益与风险挂钩的29户经理考核办法相关规则执行。第五十九条总行管理部门、各支行及经营网点在农户贷款业务经营

27、中存在下列情形之一的应根据本行问责机制关于经机构及相关人员追究责任并且浙江省农村合作金融机构工人员违规行为处罚办法及xx农村合作银行工作人员违规行为经济处罚实施细则等相关文件进行处罚：（一实到具体部门和岗位的；（二）贷款调查、审查未尽职的；（三）未按规则执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（四）支付管理不契合本实施细则要求的；（五）发放不契合条件的农户贷款的；（六制范例手册规则的；（七）农户贷款用途不契合法律法规规则和国家有关政策， 发放无指定用途的农户贷款；（八）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（九）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（十）授意借款人虚构情节获得贷款的；（十一）关于借款人

28、违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；30（十二）有其他严重违犯本实施细则规则行为的。第六十条 根据本行信贷管理制度中相关尽职免责条款的规则第十章 附则第六十一条本细则施行前公布的有关规则与本细则不一致的，依照本细则执行，本细则未尽事宜，依据有关法律、法及本行相关管理制度规则执行。第六十二条本细则由xx农村合作银行总行负责制定、改和解释。第六十三条本细则自发文之日起施行。31xx 农村合作银行农户贷款面谈笔录银行经办人银行经办人借款申请人担保人时间地点共通债务人一、借款人面谈许诺事项：1、您申请的个人贷款是消费贷款农、林、牧、渔业生产经营贷款其他生产经营贷款；担保方

29、式是信用 贷款卡 抵押 质押 证 联保组合。2、您或您家庭主要经营：；您向本行提出贷款（信）申请和提供的资料，是否真实、有效并且自愿承担相应法律责任？是 否3、您申请贷款具体用途是：。您是否许诺同意我行提前收回贷款本息,并且许诺主放款账号不开通银证转账功能。是否4是,并且按合同规则按期归还我行贷款。关于此，您是否清楚？是二、担保人面谈许诺事项：5、您是否自愿为借款人提供担保？ 是否6、您为借款人向我行申请贷款所提供的抵（质）押物有无抵（质）押或租给其他第三人？有无7、作为担保人您是否了解借款人的经营情况、清楚借款金额、借款的具用途以及具备按约还款能力？是否三、借款人（囊括共通债务人）和担保人面谈共通许诺及授权申明：8、您作为借款